Mulighetsrommet for startlån Hvordan sikre forsvarlig eieretablering for utsatte barnefamilier? Edle Holt Seniorrådgiver i Husbanken

Hvem kan få Startlån? God inntekt og egenkapital lån i vanlig bank God inntekt, mangler egenkapital må spare Langvarig vanskeligstilte Barnefamilier med lav inntekt er prioritert Lav inntekt, mangler egenkapital, men har betjeningsevne: Startlån Lav inntekt og mangler egenkapital og usikker betjeningsevne Avslag S T A R T L Å N 2

Hvorfor skal vi investere i dette? Forskning viser at boligen barn og unge vokser opp i har betydning for hvordan det går med dem senere i livet. Barn og unge påvirkes av Boligkvalitet, f eks fukt, råte, trekk Boligstørrelse, trangboddhet Bomiljø Bostabilitet 3

Mål for barnas bosituasjon Boligkvalitet Boligstørrelse Bomiljø Bostabilitet 4

Utleieboliger en garantist for evig fattigdom Eidsvoll Ullensaker blad 20.2.19 5

Hvorfor skal flere barnefamilier eie bolig? Stabilt bomiljø gir bedre oppvekstsvilkår Mer lønnsomt å eie enn å leie Økt selvfølelse og motivasjon for å bli selvhjulpen 6

Leie vs eie Økonomiske konsekvenser

Kostnader ved eie vs. leie Trenger startlån på: 3.100.000 kr Leie Husleie i dag: 12 000 kr eller Eie Felles-/faste kostnader Rente fast 10 år: Avdrag (43 år) Samlet utgift 3 000 kr 5 630 kr 3 370 kr 12 000 kr 8

Flere kan eie ved hjelp av startlån Lang nedbetalingstid (inntil 50 år) Tilskudd reduserer risiko og boutgifter Fastrente (10 eller 20 år) Avdragsfrihet (inntil 8 år) 9

Utnytte potensialet for startlån Disponibelt til boutgifter 12 000 Felles-/faste kostnader 3 000 Disponibelt til lån 9 000 Kalkulasjonsrente, 30 års nedbetaling Lån som kan betjenes : 1 450 000 Fast rente 10 år, 30 års nedbetaling Lån som kan betjenes : 2 400 000 Fast rente 10 år, 50 års nedbetaling Lån som kan betjenes : 3 100 000 10

Bruke faktiske utgifter som mål Dagens husleie 12 000 Maks startlån 3 100 000 (10 års fastrente, 43 års nedbetaling) ------------------------------------------------------- 11

Bruke faktiske utgifter som mål Dagens husleie 12 000 Maks startlån 3 100 000 (10 års fastrente, 43 års nedbetaling) ------------------------------------------------------- Eksempel SIFO: Netto inntekt 41 000 12 SIFO 2 voksne 3 barn 32 457 (inkl. SFO, barnehage og bil) Disp. til boutgifter 8 547 Maks startlån 1 850 000 (Etter felleskostnader, 10 års fastrente, 43 års nedbetaling)

Tilskudd få mest mulig ut av tilskuddsmidlene Effekt av tilskudd

Utnytter potensialet redusert behov for tilskudd Om en utnytter potensialet for fast rente og lang nedbetalingstid, vil behovet for tilskudd bli mindre 3 mill. 2,5 mill. Behov for tilskudd Lånepotensial flytende vs. fast rente og lang nedbetalingstid Kjøpesum Disponibelt til boutgifter 12 000 Felles-/faste kostnader 3 000 2 mill. Disponibelt til lån 9 000 1,5 mill. Kalkulasjonsrente Fast rente og 30 år nedb. Fast rente og 50 år nedb. 14

Boligtilskudd reduserer risikoen 15 Ikke alle klarer å eie bare ved hjelp av startlån Tilskudd til etablering reduserer boutgiftene og gjør det mulig for flere å eie Tilskudd til tilpasning bidrar til at personer med nedsatt funksjonsevne kan bli boende hjemme Tilskudd reduserer risiko for tap og behovet for økonomisk støtte fra det offentlige.

Ulike situasjonerulike løsninger

Leie til eie Ulike tilnærminger for bruk av startlån Kjøp Motivasjon før kjøp Oppfølging før kjøp Leie før eie Eie først 17

Case Husstand med seks barn, fra nyfødt til 19 år. Datter på 19 har store helseutfordringer og nedsatt funksjonsevne. Leide et gammelt trekkfullt hus. Husleie/fyring utgjorde kr. 17 000,- pr måned. Boligen er lite tilpasset datters funksjonsnivå. Far har vært inn og ut av arbeidsrettede tiltak i flere år. Mor snakker lite norsk. Mottar sosialhjelp. 23

Kan denne familien kjøpe bolig med en gang? Kan kjøp av bolig være en bedre løsning enn å gå veien om å leie en bolig som de kan få opsjon på å kjøpe i framtiden? 24

Case resultat kjøp av bolig Mor og far er veldig motivert for arbeid i tillegg: Månedlig boutgift fra 17 000,- til 8 800,- Stolthet og verdighet Barna kan ha med venner hjem Datter på 19 år får egen boenhet tilpasset hennes funksjonsnivå Oppbygging av formue i boligen Arv til barn Kommunen utbetaler mindre sosialhjelp 25

Hvorfor skal også barnefamilier som trenger økonomisk støtte og oppfølging eie? Terskelen for å bli selvhjulpen senkes. Motivasjon for jobb? Bostabilitet. Bedre tilknytning til skole og nærmiljø. 26 Reduserte sosialhjelp og boutgifter. Fornøyde innbyggere

Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. 27 Uakseptable boforhold Sterkt ønske om å eie bolig Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen.

Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Uakseptable boforhold Sterkt ønske om å eie bolig Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen 28

Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. 29 Uakseptable boforhold Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV i perioder. Boutgiftene ved eie er lavere enn leie av tilsvarende og egnet bolig. Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen.

Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. 30 Uakseptable boforhold Sterkt ønske om å eie bolig Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV i perioder. Boutgiftene ved eie er lavere enn leie av tilsvarende og egnet bolig. Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen.

Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. 31 Uakseptable boforhold Sterkt ønske om å eie bolig Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV i perioder. Boutgiftene ved eie er lavere enn leie av tilsvarende og egnet bolig. Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen. Opsjon kommunen kan kjøpe til opprinnelig kjøpesum minus nedskrevet tilskudd

Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? 32

Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) 33

Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse Organisering 34 På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) Hvem deltar i teamet rundt familien? Hva bidrar den enkelte med? Hvem er koordinator?

Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse Organisering Prosess 35 På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) Hvem deltar i teamet rundt familien? Hva bidrar den enkelte med? Hvem er koordinator? Møtepunkter Hvem er ansvarlig for hva?

Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse Organisering Prosess Verktøy 36 På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) Hvem deltar i teamet rundt familien? Hva bidrar den enkelte med? Hvem er koordinator? Møtepunkter Hvem er ansvarlig for hva? Avtale med familie Avtale internt i kommunen Beregning av alternativkostnad Veiledning

Eie først i veiviseren.no Egen arbeidsprosess med beskrivelse, eksempler og maler til bruk 37

Hvordan håndtere risiko?

Sikkerhetsnett: Individuelt tilpasset oppfølging Ved låneopptak: Nøktern og egnet bolig over tid alternativkostnad ved å leie er høyere Fast rente Tilpasset nedbetalingstid Tilskudd til etablering Risikodempende tiltak 39

Sikkerhetsnett: Individuelt tilpasset oppfølging Ved låneopptak: Nøktern og egnet bolig over tid alternativkostnad ved å leie er høyere Fast rente Tilpasset nedbetalingstid Tilskudd til etablering Risikodempende tiltak Ved økonomiske utfordringer underveis: Avdragsfrihet Bostøtte Sosialhjelp Tilskudd til etablering og tilpasning Startlån til refinansiering/utbedring/- utløsing av ektefelle Kommunalt tilbakekjøp 40

Vanskeligstilte betaler renter og avdrag Husbankens samlede tap på låneporteføljen er 0,006 % Tap på startlån var 0,03% 41

Hva hvis tap likevel oppstår? Tapdeling med Husbanken: Husbanken dekker deler av tapet i noen av sakene Tapsfond: Kommunen kan få dekket sitt tap av tapsfondet Dersom tapsfondet ikke er tilstrekkelig til å dekke oppstått tap kan kommunen søke om å få overført friske tilskuddsmidler til tapsfondet. 42

Oppsummering Flere vanskeligstilte kan eie bolig en mer egnet bolig, få stabil bosituasjon og lavere boutgifter Stort potensial og handlingsrom for eieretablering ved å se virkemidlene i sammenheng Omfattende sikkerhetsnett for å redusere risiko Lavere boutgifter = lavere sosialhjelpsutbetalinger 43