Barnefamiliers mulighet for kjøp av egen bolig. Kim Christian Astrup

Transkript

1 Barnefamiliers mulighet for kjøp av egen bolig Kim Christian Astrup

2 Et barnevennlig boligmarked? Boligens og bomiljøets betydning for barns oppvekst oppvekstvilkår og muligheter for å klare seg senere i livet Det norske leiemarkedet sett i et barneperspektiv Vanskeligstilte barnefamiliers mulighet til å komme inn på eiemarkedet

3 Kredittdiskriminering av barnefamilier

4

5 Bolig til salgs Holbergs vei 48, 1412 Sofiemyr Prisantydning ,- Primærrom: 90m2 Boligtype: Rekkehus Eieform: Selveier Kommunale avgifter ,- Felleskostnader 666,-

6 Bolig til leie Rekkehus til leie på Sofiemyr Primærrom 90 m² Antall soverom: 3 Leie pr måned ,-

7 Sammenligning i boutgiftprofil Boutgift ved leie av boligen Boutgift: Bokostnad1: Leieutgift Boututgift ved eie av boligen Boutgift- startlån 30 år - flytende rente ,7 % ,8 % Boutgift- startlån 50 år - flytende rente ,1 % ,7 % Boutgift- startlån 30 år - fast rente ,9 % ,7 % Boutgift- startlån 50 år - fast rente ,0 % ,0 %

8 Betydningen av avdragsbetalingene Boututgift ved leie av boligen Boutgift: Bokostnad2: Leieutgift Boututgift ved eie av boligen Boutgift- startlån 30 år - flytende rente ,7 % ,4 % Boutgift- startlån 50 år - flytende rente ,1 % ,5 % Boutgift- startlån 30 år - fast rente ,9 % ,2 % Boutgift- startlån 50 år - fast rente ,0 % ,2 %

9 Betydningen av avdragsbetalinger og inflasjon Boututgift ved leie av boligen Boutgift: Bokostnad3: Leieutgift Boututgift ved eie av boligen Boutgift- startlån 30 år - flytende rente ,7 % ,9 % Boutgift- startlån 50 år - flytende rente ,1 % ,9 % Boutgift- startlån 30 år - fast rente ,9 % ,9 % Boutgift- startlån 50 år - fast rente ,0 % ,9 %

10 Analyser av variasjoner over en case Ta utgangspunkt i en case med en barnefamilie, men vil variere etableringsterskelen inn på det lokale boligmarkedet, som vil kreve ulike tilnærminger til hvordan startlånet brukes. Vi vil se på en metode på hvordan case kan løses i praksis. Vi vil bruke caset, og de ulike variasjonene, til å se på følgende utfordringer i saksbehandlingen av startlånssøknader: 1) Valg av type rente på lånet 2) Valg av konsumsats for lånevurderingen 3) Valg av nedbetalingsprofil 4) Bruk av tilskudd til etablering 5) Dersom husstanden har «ikke-sikker» inntekt

11 Case- beskrivelse Familie på 5 leier en 2-roms kommunal bolig i Oslo. Husleien er på i måneden 3 barn på 6, 8 og 12 år. Far og mor har uføretrygd. Årslønn på henholdsvis og Disponibel inntekt inkludert barnetrygd er per år. Månedlig SIFO budsjett Likviditetsunderskudd per i dag Problemstilling: Hva ville du gitt denne familien i lån( røfflig)? Kan familien betjene et lån på 3 millioner( uten bruk av etableringstilskudd)?

12 Familien søker startlånet for å kjøpe en tre-roms leilighet til 3 millioner? Kvinne Mann Inntekt Minstefradrag Rentefradrag Alminnelig inntekt Skatt: Trygdeavgift Toppskatt 0 0 Skatt på alminnelig inntekt Skatt Disponibel inntekt Disponibel inntekt Barnetrygd Total inntekt SIFO Boutgifter Renter Avdrag Andre boutgifter Sum boutgifter Økonomisk margin

13 Hva skjer hvis vi prøver fastrente i stedet? Kvinne Mann Inntekt Minstefradrag Rentefradrag Alminnelig inntekt Skatt: Trygdeavgift Toppskatt 0 0 Skatt på alminnelig inntekt Skatt Disponibel inntekt Disponibel inntekt Barnetrygd Total inntekt SIFO Boutgifter Renter Avdrag Andre boutgifter Sum boutgifter Økonomisk margin

14 Bruker vi «riktig» konsumsats? Kvinne Mann Inntekt Minstefradrag Rentefradrag Alminnelig inntekt Skatt: Trygdeavgift Toppskatt 0 0 Skatt på alminnelig inntekt Skatt Disponibel inntekt Disponibel inntekt Barnetrygd Total inntekt SIFO Boutgifter Renter Avdrag Andre boutgifter Sum boutgifter Økonomisk margin 1 162

15 La oss anta at terskelen inn på boligmarkedet øker og at boligen nå koster 3.5 millioner. Hva gjør vi da? Kvinne Mann Inntekt Minstefradrag Rentefradrag Alminnelig inntekt Skatt: Trygdeavgift Toppskatt 0 0 Skatt på alminnelig inntekt Skatt Disponibel inntekt Disponibel inntekt Barnetrygd Total inntekt SIFO Boutgifter Renter Avdrag Andre boutgifter Sum boutgifter Økonomisk margin

16 Økning i nedbetalingstid fra 30 til 40 år Kvinne Mann Inntekt Minstefradrag Rentefradrag Alminnelig inntekt Skatt: Trygdeavgift Toppskatt 0 0 Skatt på alminnelig inntekt Skatt Disponibel inntekt Disponibel inntekt Barnetrygd Total inntekt SIFO Boutgifter Renter Avdrag Andre boutgifter Sum boutgifter Økonomisk margin 5 782

17 Trenger vi tilskudd til etablering? Etableringsterskel på 4 mill. Kvinne Mann Inntekt Minstefradrag Rentefradrag Alminnelig inntekt Skatt: Trygdeavgift Toppskatt 0 0 Skatt på alminnelig inntekt Skatt Disponibel inntekt Disponibel inntekt Barnetrygd Total inntekt SIFO Boutgifter Renter Avdrag Andre boutgifter Sum boutgifter Økonomisk margin 34

18 Betydningen av avdragsbufferen Avdragsbuffer Nedbetalingstid(år)

19 Boligøkonomi- over tid Boligøkonomien konsolideres over tid Egenkapitalen bygges relativt raskt opp Avdragsbufferen bygges opp over tid Boutgiftsbelastningen går ned over tid Risikoen for mislighold er størst i tidlig fase av boligeierskapet

20 Startlånsparadokset:Hvorfor vanskeligstilte kan låne mer? Mindre eksponering mot arbeidsmarkedsrisiko Dermed behov for mindre selvforsikring(lavere rente og avdragsbuffere) Tilgang til boligsosiale virkemidler Bedre sikkerhetsnett

21 Avsluttende betraktninger God bruk av startlånet gir bidrar til Flere boliger Færre vanskeligstilte Mindre fattigdom Bedre oppvekstvillkår for barn Bedre kommuneøkonomi Kommunen definerer sikkerhetsnettet Begrepet nøktern bolig og betydningen av det