Fra leie til eie Edle Holt Seniorrådgiver i Husbanken

Transkript

1 Fra leie til eie Edle Holt Seniorrådgiver i Husbanken

2 Mål for barnas bosituasjon Boligkvalitet Boligstørrelse Bomiljø Bostabilitet 2

3 Eie: Hvordan kan kjøp av bolig være en god løsning for barnefamilier med lav inntekt? Boligkvalitet Boligstørrelse Bomiljø Bostabilitet 3

4 Hvorfor skal flere barnefamilier eie bolig? Stabilt bomiljø gir bedre oppvekstsvilkår Mer lønnsomt å eie enn å leie Økt selvfølelse og motivasjon for å bli selvhjulpen 4

5 Leie vs eie Økonomiske konsekvenser

6 Kostnader ved eie vs. leie Trenger startlån på: kr Leie Husleie i dag: kr eller Eie Felles-/faste kostnader Rente fast 10 år: Avdrag (43 år) Samlet utgift kr kr kr kr 6

7 Flere kan eie ved hjelp av startlån Lang nedbetalingstid (inntil 50 år) Tilskudd reduserer risiko og boutgifter Fastrente (10 eller 20 år) Avdragsfrihet (inntil 8 år) 7

8 Utnytte potensialet for startlån Disponibelt til boutgifter Felles-/faste kostnader Disponibelt til lån Kalkulasjonsrente, 30 års nedbetaling Lån som kan betjenes : Fast rente 10 år, 30 års nedbetaling Lån som kan betjenes : Fast rente 10 år, 50 års nedbetaling Lån som kan betjenes :

9 Bruke faktiske utgifter som mål Dagens husleie Maks startlån (10 års fastrente, 43 års nedbetaling)

10 Bruke faktiske utgifter som mål Dagens husleie Maks startlån (10 års fastrente, 43 års nedbetaling) Eksempel SIFO: Netto inntekt SIFO 2 voksne 3 barn (inkl. SFO, barnehage og bil) Disp. til boutgifter Maks startlån (Etter felleskostnader, 10 års fastrente, 43 års nedbetaling)

11 Tilskudd få mest mulig ut av tilskuddsmidlene Effekt av tilskudd

12 Utnytter potensialet redusert behov for tilskudd Om en utnytter potensialet for fast rente og lang nedbetalingstid, vil behovet for tilskudd bli mindre 3 mill. 2,5 mill. Behov for tilskudd Lånepotensial flytende vs. fast rente og lang nedbetalingstid Kjøpesum Disponibelt til boutgifter Felles-/faste kostnader mill. Disponibelt til lån ,5 mill. Kalkulasjonsrente Fast rente og 30 år nedb. Fast rente og 50 år nedb. 12

13 Boligtilskudd reduserer risikoen 13 Ikke alle klarer å eie bare ved hjelp av startlån Tilskudd til etablering reduserer boutgiftene og gjør det mulig for flere å eie Tilskudd til tilpasning bidrar til at personer med nedsatt funksjonsevne kan bli boende hjemme Tilskudd reduserer risiko for tap og behovet for økonomisk støtte fra det offentlige.

14 Ulike situasjonerulike løsninger

15 Leie til eie Ulike tilnærminger for bruk av startlån Kjøp Motivasjon før kjøp Oppfølging før kjøp Leie før eie Eie først 15

16 16

17 17

18 18

19 19

20 20

21 Case Husstand med seks barn, fra nyfødt til 19 år. Datter på 19 har store helseutfordringer. Leide et gammelt trekkfullt hus. Husleie/fyring utgjorde kr ,- pr måned. Boligen er lite tilpasset datters funksjonsnivå. Far har vært inn og ut av arbeidsrettede tiltak i flere år. Mor snakker lite norsk. Mottar sosialhjelp. 21

22 Case resultat Mor og far er veldig motivert for arbeid i tillegg: Månedlig boutgift fra ,- til 8 800,- Stolthet og verdighet Barna kan ha med venner hjem Datter på 19 år får egen boenhet tilpasset hennes funksjonsnivå Oppbygging av formue i boligen Arv til barn Kommunen utbetaler mindre sosialhjelp 22

23 Hvorfor skal også barnefamilier som trenger økonomisk støtte og oppfølging eie? Terskelen for å bli selvhjulpen senkes. Motivasjon for jobb? Bostabilitet. Bedre tilknytning til skole og nærmiljø. 23 Reduserte sosialhjelp og boutgifter. Fornøyde innbyggere

24 Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. Uakseptable boforhold Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. 24 Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen.

25 Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Uakseptable boforhold Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen 25

26 Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. 26 Uakseptable boforhold Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV i perioder. Boutgiftene ved eie er lavere enn leie av tilsvarende og egnet bolig. Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen.

27 Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. 27 Uakseptable boforhold Kartlegging og planlegging med familien Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV i perioder. Boutgiftene ved eie er lavere enn leie av tilsvarende og egnet bolig. Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen.

28 Eie først slik gjør du det Familien har usikker betjeningsevne nå, men har mulighet og motivasjon til å bli selvhjulpen på sikt. 28 Uakseptable boforhold Kartlegging og planlegging med familien Kjøp av egnet bolig i godt bomiljø med startlån og tilskudd til etablering Støtte i kjøpsprosessen Tilpasset oppfølging Boutgiftene (renter og felleskostnader) kan dekkes av NAV i perioder. Boutgiftene ved eie er lavere enn leie av tilsvarende og egnet bolig. Familien blir gradvis selvhjulpen og håndterer lånet selv. Behovet for oppfølging fra kommunen avtar. Om familien ikke klarer å bli selvhjulpen kan kommunen kjøpe boligen. Opsjon kommunen kan kjøpe til opprinnelig kjøpesum minus nedskrevet tilskudd

29 Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? 29

30 Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) 30

31 Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse Organisering 31 På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) Hvem deltar i teamet rundt familien? Hva bidrar den enkelte med? Hvem er koordinator?

32 Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse Organisering Prosess 32 På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) Hvem deltar i teamet rundt familien? Hva bidrar den enkelte med? Hvem er koordinator? Møtepunkter Hvem er ansvarlig for hva?

33 Hva skal til i kommunen for å benytte konseptet eie først? Forankring og felles forståelse Organisering Prosess Verktøy 33 På ledernivå På tvers av sektorer Avklare kapasitet Rekruttering motivasjon og potensial (familie) Hvem deltar i teamet rundt familien? Hva bidrar den enkelte med? Hvem er koordinator? Møtepunkter Hvem er ansvarlig for hva? Avtale med familie Avtale internt i kommunen Beregning av alternativkostnad Veiledning

34 Eie først i veiviseren.no Egen arbeidsprosess med beskrivelse, eksempler og maler til bruk 34

35 Hvordan håndtere risiko?

36 Sikkerhetsnett: Individuelt tilpasset oppfølging Ved låneopptak: Nøktern og egnet bolig over tid alternativkostnad ved å leie er høyere Fast rente Tilpasset nedbetalingstid Tilskudd til etablering Risikodempende tiltak 36

37 Sikkerhetsnett: Individuelt tilpasset oppfølging Ved låneopptak: Nøktern og egnet bolig over tid alternativkostnad ved å leie er høyere Fast rente Tilpasset nedbetalingstid Tilskudd til etablering Risikodempende tiltak Ved økonomiske utfordringer underveis: Avdragsfrihet Bostøtte Sosialhjelp Tilskudd til etablering og tilpasning Startlån til refinansiering/utbedring/- utløsing av ektefelle Kommunalt tilbakekjøp 37

38 Vanskeligstilte betaler renter og avdrag Husbankens samlede tap på låneporteføljen er 0,006 % Tap på startlån var 0,03% 38

39 Hva hvis tap likevel oppstår? Tapdeling med Husbanken: Husbanken dekker deler av tapet i noen av sakene Tapsfond: Kommunen kan få dekket sitt tap av tapsfondet Dersom tapsfondet ikke er tilstrekkelig til å dekke oppstått tap kan kommunen søke om å få overført friske tilskuddsmidler til tapsfondet. 39

40 Oppsummering Flere vanskeligstilte kan eie bolig en mer egnet bolig, få stabil bosituasjon og lavere boutgifter Stort potensial og handlingsrom for eieretablering ved å se virkemidlene i sammenheng Omfattende sikkerhetsnett for å redusere risiko Lavere boutgifter = lavere sosialhjelpsutbetalinger 40