Risiko - Utbyggingsprosjektet og familien

Transkript

1 Risiko - Utbyggingsprosjektet og familien Julie Tangstad og Anja Gotvasli Spesielle forhold i landbruket Risiko blir tydelig ved dødsfall, uførhet og samlivsbrudd. Ofte har en av ektefellene/samboerne en særlig tilknytning til eiendommen. Den andre kan oppleve å ha liten innflytelse på drift. Ofte har den annen inntekt utenfor gården. Denne inntekten er ofte lav sett opp mot lånebehovet. Ofte lav/begrenset sikkerhet. Ofte marginal betjeningsevne etter investeringen. Odelsproblematikk. Borett. Er man avhengig av samboer/ektefelles inntekt for å få regnestykket til å gå opp ved ei investering? 2 1

2 Eksempel: Kari og Knut bygger ut 3 Kari og Knut Knut sin hjemgård. Samboere, 2 felles barn Begge jobber utenom gården Ønsker at Knut skal få sin arbeidsplass på gården Var engasjert, vi hadde trua på dem 4 2

3 Byggeprosjektet Investering på 4,8 mill i nytt fjøs for 50 ammekyr. Innvilget tilskudd på ,-, EK ,- Ekstern byggeleder Besetning ,- skulle finansieres ved salg av skog Ingen andre kjente investeringsbehov Sum gjeld etter utbygging ,- + DK 5 Betjeningsevne og sikkerhet Ingen inntekt på fjøset første åra, bygger opp besetning Avhengig av 2 lønnsinntekter Begge er medlåntakere Ingen rom for andre investeringer Begrenset sikkerhet, men akseptabel for banken Borett reduserer panteverdien, men vikelse ikke påkrevd Krevde livsforsikring (kryssdekning) og uføredekning på begge. 20 G ble vurdert som tilstrekkelig. 6 3

4 Hva skjer? Kontrollert byggesprekk. Byggeleder godtok, men banken fikk ikke beskjed, ca andre påkost avtalt mellom Knut og leverandør, ca 650. Tilskudd fra Innovasjon Norge blir betalt inn på driftskonto og dette bruker Knut opp. Tok opp leasing på traktor og minilaster. Ikke avtalt med banken. Utgjorde over ,- pr mnd Dårlig vinter, fikk ikke utført hogst. Buskap finansiert hos Nortura, dette viste heller ikke banken om 7 Det strammer seg til De klarer ikke å betjene leasing og ekstra gjeld. Kommer bakpå. Hun blir arbeidsledig Kortgjeld og ubetalte regninger. Går i minus hver mnd. Spør banken om hjelp. Vi finansierer etterslep og sikrer likviditet i 6 mnd. Forutsetter (spesifisert i tilsagn): Hun kommer seg ut i jobb og fortsatt er medlåntaker Detaljert likviditetsbudsjett som må følges Bytte til rimeligere traktor Investeringsstopp! Både privat og næring. 8 4

5 Finansavtaleloven 47; Frarådingsplikt 9 Borett Her kunne vi krevd vikelse for borett. Gjorde det ikke pga alder til kårkall og at fremtidig betjeningsevne fortsatt var der. Kårkallen begynte å bli stressa, ønsket å fradele huset for å sikre seg. Måtte da ha kjøpt ut huset for markedspris. 10 5

6 Forholdet skranter De flytter fra hverandre. Hun ønsker å bli fjernet som medlåntaker. Hva gjør man da? 11 Hva er god rådgivning? Oppsummering vedrørende 47 Uavhengig av 47 ved medskyldneransvar er begge våre kunder. Hva er god rådgivning? Andre hensyn - bør vi sikre oss at hele familien står bak? Hvordan kan vi gjøre det og samtidig vite at den medansvarlige forstår risikoen og at vi har ytet god rådgivning? Bør være tilbakeholdende med å rådgi på det økonomiske partene imellom, men i noen tilfeller kanskje råde de til å sikre seg/innhente råd? Uføre- og livsforsikringer (men hjelper lite ved samlivsbrudd) Hva med risikoen Kårkallen tar? 12 Innspill fra salen? 6

7 Dagens situasjon Fjøset er fullt Betalt ned gjeld til Nortura og leasinga på lasteren Traktoren er byttet, liten leasingkostnad Ekstra likviditet som vi finansierte er fortsatt ikke brukt opp Fortsatt avdragsfrihet De har flyttet sammen igjen, begge er i jobb Meget god dialog med banken 13 Oppsummering Klarlegge situasjonen, mye kan skje! Bevisstgjøre begge parter over hvilken risiko de tar på seg Særskilt vurdering av medskyldnerens situasjon og kårkalln God kommunikasjon hele veien! 14 7

8 Takk for oss! 8