Et pensjonssystem i endring 09.09.2014 Rune Svendsen, seniorrådgiver
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og framdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualisering
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og framdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualisering
Hva ble innført fra 2011 Folketrygden AFP Privat sektor Tjenestepensjon (ytelsespensjon, innskuddspensjon) Fleksibel uttaksstart 62-75 år 62 70 år 62-75 år Opptjeningsmodell Innskuddsbasert 18,1% av lønn til 7,1G Kombinere arbeid og pensjon Ja Ja Ja Opptjening av pensjon til 75 år 62 år 75 år Levealdersjustering Ja Ja Nei Ny Regulering av pensjon Lønnsvekst ( 0,75%) Lønnsvekst ( -0,75%)
Folketrygden ny alderspensjon; hva gjelder for de ulike årskull? 1947 1948 Opptjening av pensjon etter dagens regelverk. Gradvis innfasing av nye opptjeningsregler. Nye opptjeningsregler 18,1% av lønn opp til 7,1G 1949 1950 1951 1952 1953 1954 1955 1956 1957 1958 1959 1960 1961 1962 1963 1964 --- Fleksibel uttaksalder Gradert uttak Arbeid og pensjon Levealdersjustering
Eksempel levealdersjustering: Alder Pensjonsbeholdning Delingstall Årskull: 1963 Pensjon 62 3.002.052 19,76 151.926 63 3.077.103 18,94 162.466 64 3.152.154 18,13 173.864 65 3.227.205 17,32 186.328 66 3.302.260 16,50 200.137 67 3.377.308 15,69 215.252 68 3.452.359 14,89 231.858 69 3.527.411 14,09 250.349 70 3.602.462 13,29 271.066 Kilde: Ot. prp nr. 37, 2008-2009 6 6
Din pensjon påvirkes av hvor lenge ditt årskull er forventet å leve, økt forventet levealder medfører lavere pensjon med mindre du utsetter pensjonsalderen
Systemet nå Folketrygd kan tas ut allerede fra 62 år Ny livsvarig AFP fra 62 år Tjenestepensjon? Lønn Privat pensjonssparing Innskuddspensjon og pensjonskapbev. Lønn Ytelsespensjon og fripoliser(?) AFP AFP Folketrygd 62 år 65 år 67 år 77 år 8 8
Fremdrift nytt pensjonsregelverk Mandat NOU Banklovutredning Lovproposisjon Stortingsbehandling I kraft Ny tjenestepensjon (Hybrid) Nye innskuddssatser og grenser Forskrift desember 2013 01.01.2014 01.01.2014 Uførepensjon tilpasset ny uføretrygd Ny Ytelsespensjon tilpasset ny folketrygd NOU: Høringsfrist utløpt 01.07.2015 2016? Fripoliser med investeringsvalg 01.09.2014 Ferdig behandlet Ikke behandlet 9
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og framdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualisering
Innskuddspensjon - produktegenskapene er uforandret Fremtidig oppsparing Innskudd i prosent av lønn Ansatte velger mellom pensjonsprofiler med ulik aksjeandel Etterlatte arver kapital ved død Utbetaling Ansatte velger selv utbetalingsperiode Pensjon reguleres med oppnådd avkastning
Innskuddssatser før 2014 Maks 5 % Maks 8% 0G 1G 6G 12G Min. 2 % OTP
Nye innskuddssatser og endret knekkpunkt Valg -fritt Maks 18,1% 7,1G Maks 7 % (6 G) 0G 1G 7,1G 12G Min. 2 % OTP
Nye innskuddssatser og endret knekkpunkt Harmoniserer med ny folketrygd Valg -fritt Folketrygd 18,1% (6 G) Maks 7 % Maks 18,1% Min. 2 % Bunnfradraget (1G) blir valgfritt Minimum OTP videreføres med 2 % innskudd 1 12 G Overgangsregler for eksisterende avtaler Kan beholde dagens knekkpunkt ut 2016 0G 1G (6 G) 7,1G 12G Lønn Maks innskudd før (1-12G) Maks innskudd nye satser (0-12G) 400.000 15.581 28.218 600.000 27.674 54.629 800.000 43.674 104.829 1.000.000 59.674 155.029
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og framdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualisering
Ytelsespensjon % av lønn 100 90 Alderspensjon Folketrygden 80 70 60 50 40 T Ytelsespensjon fra DNB 30 20 Folketrygdens ytelser 10 0 176.740 353.480 530.220 706.960 883.700 1.060.440 2G 4G 6G 8G 10G 12G
Ytelses- pensjon Ytelses- pensjon Gammel folketrygd Ny folketrygd
Ytelsespensjon kan bestå to hovedspor for de som vurderer omdanning Innskuddspensjon Ytelsespensjon Ny tjenestepensjon
Regelverk ved omdanning - tre alternativer Ytelsesordning Omdanning Innskuddspensjon eller ny tjenestepensjon a Tvungen omdanning: Alle til ny pensjonsordning b Lukking med valgfrihet: Medlemmene velger selv c Lukking med 15-års regelen: Medlemmer med 15 år eller mindre til pensjonsalder blir værende i ytelsesordningen, øvrige medlemmer overføres til ny pensjonsordning. Grensen kan settes lavere enn 15 år
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og framdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualisering
Hva sier markedet hva velger bedriftene å gjøre? Bedrifter med innskuddspensjon: En god del vurderer nye satser og grenser for beregning av innskudd Bedrifter med ytelsespensjon: Vi merker økt omdanning, noen få velger å fortsette som før Bedrifter med lukket ytelsespensjon som tidligere har omdannet til innskuddspensjon: Mange starter ny prosess for å endre til felles fremtidig pensjonsordning for alle. Ingen har hittil valgt ny tjenestepensjon (hybrid)
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og framdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualisering
Uførepensjon i dag % av lønn 100 90 Alderspensjon Folketrygden 80 70 60 50 40 T Uførepensjon fra DNB 30 20 Uførepensjon Folketrygden 10 0 176.740 353.480 530.220 706.960 883.700 1.060.440 2G 4G 6G 8G 10G 12G
Ny Uføretrygd og Uførepensjon fra 01.01.2016? 76% 66% UP-ytelse i % av lønn Ny uførepensjon: 3-10% av lønn Kreves et gitt nivå under 6G (min. 3%?) for å få forsikre ytterligere mellom 6G -12G Ny uføretrygd fra Folketrygden 66% av lønnsgrunnlaget. Ny uførepensjon: inntil 66% av lønnsgrunnlaget 6G (530.220) 12G (1.060.440) Lønnsgrunnlag
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og fremdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualiseringen
Investeringsvalgene: Lav risiko Pensjonsprofil 30 Åpen fondsmeny DNB Asia East Capital Østeuropa Skagen Kon-Tiki Nye markeder Moderat risiko Pensjonsprofil 50 Pensjonsprofil 0 DNB Finans DNB Healthcare DNB Miljøinvest DNB Navigator DNB Nordic Technology DNB Norge Selektiv (II) DNB Norge Indeks DNB SMB Holberg Norge Pareto Verdi DNB Europa DNB USA Holberg Norden Sektor Norske Region Høy risiko Pensjonsprofil 80 Pensjonsprofil 100 DNB Global Indeks DNB Global Selektiv (I) Skagen Global Skagen Vekst DNB Obligasjon 20 (II) DNB Pengemarked DNB Bankkonto Global Rentefond
Agenda Bakgrunn, ny folketrygd og fremdrift nytt regelverk Innskuddspensjon - nye satser og endret knekkpunkt Ytelsespensjon - hvilke alternativer har bedriften? Hva sier markedet - hva velger bedriftene? Ny uføretrygd og uførepensjon Fripolise med investeringsvalg Individualiseringen
Fremtidens pensjonister får nye utfordringer Dagens pensjonister Fremtidens pensjonister 67 år gammel To ulike arbeidsgivere 66 % av sluttlønn i pensjon Nedbetalt gjelden Har gjerne AFP 72 år gammel? Mange arbeidsgivere? 50-60 % av sluttlønn i pensjon? Fortsatt gjeld? Store individuelle forskjeller?
Ny pensjonshverdag - Nye utfordringer Gap Forventning Virkelighet
Sprik mellom ønsker og realitet når det gjelder pensjon! 72 prosent av sluttlønn Gå av ved 62år
30 åring med 600.000 i lønn og uttak fra 62 år 70% 60% 50% 40% 30% AFP Innskuddspensjon Folketrygd 20% 10% 0% Folketrygd og OTP FT,gml maks IP FT, gml maks IP og AFP
www.dnb.no «MIN PENSJON» Informasjon om alle pensjonsavtaler samlet på et sted For alle med Bank ID, også de som ikke er DNB kunder
Etablering av seniorpolitikk. Gruppebasert og individuell rådgivning for seniorer. Individuell seniorsamtale Mulighet for «skreddersøm» Seniorseminar bedrift Seniorpolitikk Hjelp til utvikling og implementering
Bedriftsbetalt pensjon den mest skattegunstige form for pensjonssparing Økning av innskudd kan delfinansieres av de ansatte
Takk for oppmerksomheten!