Forsikringsklagenemnda Skade Uttalelse FKN-2009-216 23.6.2009 AIG Europe Reise Hvem som omfattes medlem av Norsk Folketrygd mangelfull informasjon? Sikrede (f. 1946) og ektefellen (begge uførepensjonister) solgte i 1998 sitt hus Norge, og har siden da hatt bopel i Sverige og i Spania. De har fra samme tidspunkt vært tilknyttet DnBs Saga Gullprogram, med reiseforsikring. De reiste med bil fra Spania til Sverige i mai 2006, og bankkortet ble brukt til betaling av reisekostnadene. Under oppholdet i Sverige ble ektefellen utsatt for en ulykke, og krav om erstatning over reiseforsikringen ble fremsatt 11.9.06. Selskapet dekket 21.11.06 kravet, som omfattet legeutgifter, telefon/fax, briller, sko og klær, til sammen SEK 7.766. Sikredes mor (bosatt i Norge) døde 1.9.07, og sikrede måtte avbestille flyreise til London med planlagt avreise fra Sverige 6.9.07. Det ble 10.9.07 fremsatt krav om erstatning for avbestillingskostnader samt utgifter. Spørsmål om selskapet kan avslå kravet med henvisning til at de sikrede ikke er medlem av Norsk Folketrygd slik som vilkårene krever. ANTATT ØKONOMISK OMFANG: Kr 7.433. Forsikringsklagenemnda Skade bemerker: Spørsmålet til nemnda er om sikrede er omfattet av reiseforsikringen, subsidiært om de på annet grunnlag har krav på erstatning for skade meldt 10.9.07. Det fremgår klart av forsikringsbevis og vilkår at man for å være omfattet av forsikringen må være medlem av Norsk Folketrygd. I forbindelse med en forespørsel til selskapet fra sikrede i 2005 fikk også sikrede utrykkelig opplyst at medlemskap i Folketrygden var en forutsetning for å være dekket. Etter nemndas oppfatning er det sikrede selv som må avklare om denne forutsetning er til stede. Riktignok fikk sikrede utbetalt erstatning for en annen skade 21.11.06, men det er på det rene at selskapet på dette tidspunkt ikke kontrollerte om vilkåret om medlemskap i Folketrygden var tilstede. Denne feilutbetalingen kan ikke skape noen rett for sikrede til å få utbetalt erstatning for aktuelle skade. Nemnda kan imidlertid se at denne utbetalingen kunne skape en viss usikkerhet hos sikrede om vilkårene for utbetaling, men dette kan i seg selv ikke utløse noen særskilt informasjonsplikt for selskapet. KONKLUSJON: Selskapet gis medhold. Uttalelsen er enstemmig. Ved behandlingen deltok Willy Nesset (nestleder), Ulla Wangestad, Kjetil Norseth, Paal Bjønness og Helga Skofteland. Sekretariatets redegjørelse i FKK sak 20091578 JM av 29.4.2009. Saken gjelder AIGs (heretter: selskapet) anvendelse av forsikringsvilkår for reiseforsikring tilknyttet DnB NOR Saga Gull program. Fra forsikringsbevis hitsettes: Side 1 av 6
For å omfattes av forsikringen må man være medlem av Norsk Folketrygd. Saga Gull medlemmer som er medlem av Norsk Folketrygd, men bosatt i utlandet er dekket under forsikringen som om de var bosatt i Norge. Hjemsendelsesforsikringen ved sykdom/død gjelder imidlertid kun til det land de er bosatt i og ikke til Norge. Fra forsikringsvilkår gjeldende fra 1.1.05 hitsettes: 1. HVEM FORSIKRINGEN OMFATTER OG NÅR DEN GJELDER For å omfattes av forsikringen må man være medlem av Norsk Folketrygd og ha fast bopel i Norge. SAGA Gull medlemmer som er medlem av Norsk Folketrygd men bosatt i utlandet, er dekket under forsikringen som om de var bosatt i Norge. Sikrede (f. 1946) og ektefellen (begge uførepensjonister) solgte i 1998 sitt hus Norge, og har siden da hatt bopel i Sverige og i Spania. De har fra samme tidspunkt vært tilknyttet Saga Gullprogrammet. Sikrede tok 4.3.05 kontakt med sin bankrådgiver (heretter: PM), med spørsmål om reiseforsikringen tilknyttet Saga Gull. Foranledningen var nylig innkjøpt PC. Det er fremlagt utskrift av epostkorrespondanse, hvorfra hitsettes: Midten av mai biler vi fra (A), Spania til (U), Sverige. Vi bruker DNB kort hele veien til å fylle bensin, bl.a. Og da har jeg reiseforsikring som SAGA Gull kunde, ikke sant? Da dekker det også skader eller tyveri av for eksempel på PC-en? Det er viktig for meg å vite om noe uforutsett skulle skje. Kan du gi meg melding om det så snart som mulig. Hei Reiseforsikringen i SAGA dekker reisegods inntil kr. 30.000 og den dekker når du kjører bil og benytter kortene til bensin. Vær klar over at du må være medlem av Folketrygden i Norge. Jeg går ut fra at du er det. Det er du så lenge du er norsk statsborger og ikke har meldt deg ut. Hei! Takk for hurtig svar. Ja, jeg er medlem av Folketrygden mener jeg. Jeg får jo en pensjon fra FFU, Folketrygden for Utenlandssaker. FFU trekker en viss prosent av den trygden jeg får for at jeg skal få evt medisinsk hjelp og lege i Spania om nødvendig. SAGA reiseforsikring dekker da også skade og tyveri på reisen til Sverige går jeg da ut i fra når jeg bruker kortet. (?) Siste epost ble besvart ved oversendelse av utdrag av forsikringsvilkårene, herunder bl.a. samme passus som inntatt i forsikringsbeviset (sitert ovenfor). I epost til selskapet 11.9.06 fremsatte sikrede krav om erstatning over reiseforsikringen: Jeg henviser til telefonsamtale 13/7 06. Vedlagt følger kopi av bruk av DnB NOR kort under reisen med bil fra Spania, til vår faste adresse i Sverige. Vi reiste fra Spania 26.05.06, og ankom Sverige, 29.05.06. Hele reisens utgifter, bensin, overnatting, ferge,, ble betalt med DnB NOR kortet. Vi er forsiktige mennesker. Siden SAGA Gull programmet ble opprettet 1998, har vi ikke behøvde å benytte (selskapet). 10. juli 2006, ble min hustru imidlertid utsatt for en stygg ulykke. Vedlegger og original kvitteringer på utgifter pga ulykken, Jeg tar og opp vår reise til New York, Cruise til Caribbean, retur Florida, Göteborg fra 28/10 til 17/11-2006, som i sin helhet blir betalt gjennom DnB NOR. (PM), min investeringsrådgiver har hele tiden sagt at vi da har forsikring gjennom (selskapet). Allerede betalt 091205 Depositum 3.000. 110206 flybilletter 11 083,72.... I tillegg er betalt gjennom DnB NOR,, Inter bank, 1/9-2006 kr 7.500. l slutten av september 06, skal cruiset betales kr 23.236, med DnB NOR kortet. I 3 uker kommer vi å betale alle utgifter på reisen og cruiset med DnB NOR kortet. Dette er en reise som kommer på langt over kr 60.000. Jeg finner det underlig og uforståelig og i strid med det (PM) har sagt, om vi ikke skal være dekket av (selskapet) under reisen. Vi har allerede bestilt reise til Spania med Gøteborg Kiel fergen 24/11-2006 og vil da Side 2 av 6
bile ned til Spania og bruke DnB NOR kortet. Vi har 2 faste bopeler: i (U), Sverige, hvor vi bor på sommeren og i (A), Spania, hvor vi bor hele vinteren. Det er helt urimelig at vi skulle reise til Spania først for at reisen til USA og Caribbean skulle kunne dekkes av (selskapet). Det har ikke vært forutsetningen da reisen begynte å bli innbetalt, og som nevnt i strid med det (PM) fortalte. Selskapet utbetalte erstatning over reiseforsikringen 21.11.06: Ulykke den 10.07.06 Vi har mottatt din skademelding. Vi viser til flere samtaler med deg og din kone, senest i dag. Ditt krav for legeutgifter, telefon/fax, briller, sko og klær på SEK 7.766 vil bli utbetalt i NOK 6.908 til konto Kontakt oss gjerne dersom du har spørsmål. Sikredes mor (bosatt i Norge) døde 1.9.07. Sikrede, som hadde kjøpt flyreise til London med avreise fra Sverige 6.9.07, fremsatte 10.9.07 krav om erstatning for avbestillingskostnader samt utgifter, totalt kr 6.633. Selskapet kontaktet 8.10.07 NAV Utland med spørsmål om sikrede var medlem av norsk folketrygd. I epost til selskapet 12.10.07 opplyste NAV Utland at: Han er registrert som pensjonist bosatt i Spania. Ikke lenger medlem i norsk folketrygd, men har rettigheter i Spania. I brev til sikrede 15.10.07 avslo selskapet kravet: Ut fra den informasjonen vi har fått er du ikke lenger medlem av norsk folketrygd, og vi er derfor nødt til å avslå ditt krav om erstatning. Om du kan fremskaffe dokumentasjon på at du fortsatt er medlem av norsk folketrygd ber vi deg om en skriftlig dokumentasjon på dette for eventuell videre behandling. Sikrede fremla følgende bekreftelse fra NAV Utland, datert 19.12.07: BEKREFTELSE Det bekreftes herved at (sikrede),, mottar uførepensjon fra vårt kontor. Det bekreftes dessuten at han har fått utstedt E 121 blankett fra vårt kontor som sikrer ham rett til helsetjenester i Spania. For å få helsetjenester i Norge under ferie-/besøksopphold i Norge, må han ha helsetrygdkort utstedt av spanske trygdemyndigheter. Sikrede tok 24.6.08 telefonisk kontakt med LA, rådgiver skadeforsikring, i banken. LAs epost til sikrede 24.6.08 hitsettes: Viser til samtale tidligere i dag. Når det gjelder reise forsikringen din via saga programmet har den en gyldighet på 3 mnd fra du reiser fra Norge. Dvs at når du reiser fra Norge til Spania, videre fra spania til Sverige, så må du være innom Norge igjen innen de 3 mnd. Når du da reiser fra Norge igjen gjelder forsikringen for 3 nye mnd. Sender også med vilkår på forsikringen som vedlegg. Sikrede påklaget avslaget til FKK 3.7.08, og reiste samtidig spørsmål ved om bankkortet hadde en forsikring ved bruk eller bare ga falsk trygghet: Vi vil være meget takknemlig om FKK kan hjelpe oss med disse 2 sakene. For vi får forskjellige svar alt etter hvem du henvender deg til på (selskapet). Ved spørsmål i andre banker, i Sverige, og i la i (A), får vi vite at kortet inneholder ved bruk beskyttelse ved avbestilling, uavhengig av hvor du bor. DnB NOR reklamerer særlig med at du har en god forsikring ved bruk av bankens kort. Vi var i god tro! Banken tjener jo også på at du benytter kortet, særlig fra utlandet, hvor der er 1, 75 % valutapåslag. Se brev fra markedssjef, mottatt 14/1 2005 i Spania Side 3 av 6
Når vi skal reise nå 7/7 2008, ville jeg likevel forvisse meg om hva som gjaldt, og ringte banken og ble viderekoblet til (LA), Rådgiver skadeforsikring, som først sa jeg var dekket når jeg reiste med bil fra Spania til Sverige og Norge. Jeg ba henne bekrefte det skriftlig, og forklarte at vi har vært vekk fra Norge og Skandinavia i over 6 måneder. Hun skriver tilbake 24. juni 2008, Nå skal vi til min kontaktperson i banken i (Norge) like etter at vi kommer til Sverige. Men vil det gi oss en forsikring om vi drar til Norge, og så bruker kortet? Det er ikke logisk. Hvis ikke, bør DnB NOR endre hele sitt reklamemateriale, og gi tydelig beskjed til alle nordmenn i Spania som bruker DnB NOR, og det er ikke få, at de ikke har en forsikring likevel, som de har trodd. Dette er en form for lureri, etter min mening. Jeg vedlegger også kopi av bekreftelse fra NAV for Y.. og meg av 19 12 2007, at vi begge mottar pensjon fra Norge. Vi betaler skatt av vår pensjon fra Norge. Dette gir oss rett til helsetjeneste mens vi er i Spania. Og ved reiser til Norge eller Sverige, har vi med oss E 121/E 111 kort. Jeg mener at jeg helt opplagt har en reise- skade- og avbestillingsforsikring ved bruk av DnB NOR kortet enten vi er bosatt i Norge, Spania eller et annet land. Vi får pensjonen vår fra Norge, og betaler skatt av den. Men vi betaler noe mindre skatt av den til Norge ettersom vi er bosatt i Spania det meste av året. Ved forespørsel til NAV får vi ikke og kan vi ikke betale fullt medlemskap til folketrygden, når vi er bosatt i utlandet. Selv om vi ville betale fullt, gir det oss ikke bedre tjenester verken i Norge eller noe annet land. Men det gir oss heller ikke ringere helsetjeneste, kanskje tvert imot. Etter min mening havner vi derfor tilbake til hva DnB NOR kortet egentlig gir oss. Ved bruk av kortene bør banken holde det den lover. Vi fikk akutt hjelp til å begynne med. Jeg vet ikke hvorfor de endret seg. Men det er klart at vi ble skadelidende i september 2007, da vi måtte avbestille reise betalt med DnB NOR kort, da min mor ble akutt syk og døde. I kommentar til klagen i brev til FKK 2.12.08 opprettholdt selskapet sitt standpunkt: Vilkårene og Forsikringsbeviset er klare i forbindelse med informasjonen rundt dette, og kunden kan ikke påberope seg en bekreftelse som skal ha blitt gitt av DnBNOR s representanter, uten at det fremkommer at denne også var informert om at kunden ikke lengre er medlem i Folketrygden. Siden kunden i utgangspunktet refererer til at han var i en form for god tro på grunn av annet infomateriale utsendt fra banken, må vi anta at han ikke har lagt vekt på den vesentlige informasjonen at han ikke lengre var medlem av Folketrygden, ved sin henvendelse til DnBNOR. Dette fritar likevel ikke kunden fra å sette seg inn i betingelsene for dekningen. Dette er betingelser som er lett tilgjengelige på Forsikringsbeviset. FKKs saksbehandler fant ikke grunnlag for å rette innvendinger mot selskapets avslag, men ba selskapet se på saken en gang til etter at sikrede hadde utdypet sitt syn noe samt supplert dokumentasjonen. Selskapet fastholdt sitt syn på at sikrede var gjort kjent med begrensningene: Det var dessverre en feil at han fikk behandlet sin sak ved forrige skade, men dette skal ikke kunne binde selskapet ved eventuelle senere saker. Det er, som det fremkommer av vilkårene, ikke et krav om at kunden skal ha en norsk adresse. Men han skal være medlem i norsk folketrygd, noe som det ikke ble oppdaget at han ikke var ved forrige sak. Saksbehandler i denne siste saken gikk nøyere inn i saken og fikk de opplysningene som så førte til avslaget. Sikrede bestred at de hadde fått nødvendig informasjon, og fastholdt at de tvert i mot hadde fått bekreftet dekningen via bankens representanter. Sikrede poengterte videre bl.a. at de hadde grunn til å tro at dekningen var i orden etter oppgjøret for skaden i 2006 og at deres bostedssituasjon ikke hadde forandret seg og var vel kjent for både banken og selskapet, som de forøvrig også hadde tegnet livsforsikringsavtale med. FKKs saksbehandler foreslo nemndbehandling, og bemerket at: Jeg er enig med selskapet i at en feilutbetaling i seg selv ikke binder selskapet. Klagen i nærværende sak er imidlertid basert på at klager mener å ikke ha fått tilstrekkelig informasjon om hva som ligger i Side 4 av 6
forsikringsavtalens krav om at man må være medlem av Norsk Folketrygd. I den sammenheng kan feilen ha medvirket til at klager frem til skaden 1.9.07 hadde innrettet seg i tillit til at forsikringsdekningen var i orden. Forsikringsavtalen har ingen henvisning til folketrygdlovens bestemmelser når det gjelder medlemskap. Vilkårene sier at: For å omfattes av forsikringen må man være medlem av Norsk Folketrygd og ha fast bopel i Norge. SAGA Gull medlemmer som er medlem av Norsk Folketrygd men bosatt i utlandet, er dekket under forsikringen som om de var bosatt i Norge. Slik jeg forstår reglene i folketrygdloven er bopel/opphold i Norge avgjørende for medlemskapet (både pliktig og frivillig). Vilkårene synes dermed å være noe upresise, idet det tilsynelatende kan foreligge medlemskap i trygden selv om man er bosatt i utlandet. Klager har nå fremlagt utskrift av del av epostkorrespondanse mellom DnBNor og klager fra mars 2005, hvor det synes som om innholdet i vilkårskravet var tema. Her ble det opplyst at Vær klar over at du må være medlem av Folketrygden i Norge. Jeg går ut fra at du er det. Det er du så lenge du er norsk statsborger og ikke har meldt deg ut. Denne informasjonen var heller ikke helt presis - det er ulike kriterier for statsborgerskap og medlemskap i Norsk Folketrygd. Bosted er avgjørende for medlemskapet i folketrygden, mens statsborgerskap ervervet ved fødsel kun unntaksvis kan tapes pga. bosted i annet land. Så vidt jeg forstår reglene er det således fullt mulig å være norsk statsborger selv om man ikke er medlem av norsk folketrygd. Når selskapet deretter foretok erstatningsoppgjør for skade i juli 2006, er det forståelig at klager var i den tro at reiseforsikringsdekningen var i orden. Selskapet oppsummerte sitt syn på saken bl.a. slik: Vilkårene er klare i sin fremstilling av hva som er kriteriene for å kunne ha en gyldig dekning via programmet. Vi har problemer med å se hvordan den aktuelle vilkårs- og forsikringsbevis-punktet kan misforstås, da det i begge setningen fastslås at medlemmet MÅ være medlem av Norsk Folketrygd - uavhengig av bosted. Det forutsettes et normalt medlemskap i Norsk Folketrygd. Selskapet er ikke enig i at det må presisere eller utelukke andre uvanlige former for medlemskap for at selskapet ikke skal ha oppfylt sin informasjonsplikt. Er kunden usikker på sin status med hensyn til sitt spesielle forhold til Folketrygden, må han selv bringe dette spørsmålet frem for selskapet. Vedrørende epostkorrespondansen med DnBNOR kan dette vanskelig oppfattes av kunden som om vilkårenes bestemmelser tilsidesettes. Forutsetningene som er tatt i eposten, må kunne holde i forhold til at det fortsatt er kundens plikt å rette seg etter betingelsene for dekningen. All annen tolkning av slik korrespondanse mellom kunden og banken vil ellers være prisgitt tilfeldigheter og tilfeldige misforståelser. Selskapet har fremsatt sine kriterier for at forsikringen skal være gyldig, så er det opp til kunden å tilpasse seg dette for å ha en gyldig forsikring. På bakgrunn av dette har vi vanskelig for å forstå at dette er en sak som skal fremlegges for Forsikringsklagenemnden, all den tid vilkårene er klare, men sikrede selv ikke tar seg bryet med å sette seg inn i sin egen status vedrørende sitt medlemskap i Folketrygden. Sikrede oppsummerte sitt syn på saken bl.a. slik: Det er ikke riktig når det skrives: "men sikrede selv ikke tar seg bryet med å sette seg inn i sin egen status vedrørende sitt medlemskap i folketrygden". Det er en urett og drøy påstand. Det er klart det har kostet mye bry, tid og ergrelse, og titals dyre telefoner fra Spania og Sverige til Norge, og fakser uten å få en øre igjen. Tid som kunne vært brukt mer fornuftig. Jeg og min hustru er uføretrygdede minstepensjonister. Jeg har hatt flere hjerneslag. Legen sa jeg må gå lange turer hver dag, som jeg nå er blir hindret i på grunn av brevskriving til DnB NOR og (selskapet). Både (PM), sjef for bankens i og (PK), min bankkontakt, sa jeg hadde reiseforsikringsdekning i (selskapet) ved bruk av kortet, og avbestillings beskyttelse. Jeg er påført ekstra utgifter ved det. (Selskapet) har selv flere ganger sagt det samme. Ikke bare ved min hustrus ulykke i juli 2006. Jeg har tatt masse av dyre telefoner til (selskapet) og snakket med bl.a. (LA), Rådgiver skadeforsikring, (SB), Spesialist i (selskapet). Begge sa at jeg som norsk statsborger, selv om jeg var bosatt i utlandet, men brukte DnB kortet, hadde samme Side 5 av 6
rettigheter. Jeg henviser til brev fra banken 04.09.2007, med vedlegg fra (selskapet), etter mor døde og billetter måtte avbestilles. Banken sender SAGA bladet til meg i Spania, som bor mesteparten av året her, med tydelig reklame for Saga medlemskap og at jeg ved bruk av kortene har Forsikringer: "meget god reise- og avbestillingsforsikring". SAGA, Nr. 1, 2008. Jeg mener at jeg har forsikring ved bruk at kortene, slik banken selv skriver. Banken har sendt meg nye kort nå i 2009, til Spania. Jeg forlanger nå å få vite eksakt om jeg har forsikring når jeg bruker kortene. Ellers er jo dette meningsløst. FKN bes etter dette vurdere om sikrede er omfattet av reiseforsikringen, subsidiært om de på annet grunnlag kan ha krav på erstatning for skade meldt 10.9.07. Så vidt vites foreligger ingen tidligere uttalelser med spesiell relevans. Side 6 av 6