FORSIKRINGSSKADENEMNDAS UTTALELSE NR. 4119*

Transkript

1 FORSIKRINGSSKADENEMNDAS UTTALELSE NR. 4119* LIVRENTE Tilbakebetalingsrett informasjon om tilleggspremie i utbetalingstiden FAL Forsikrede (f. 21) tegnet i 94 avtale om livrente med tilbakebetaling og innbetalte kr Utbetalingsperioden skulle være fra til Hun mottok sommeren 95 et brev fra selskapet, der det bl.a. fremgikk at tilbakebetalingsretten ikke skulle få noen økonomiske konsekvenser for henne. Da utbetalingen fra livrenten skulle begynne, ble hun informert om at tilbakebetalingsretten er en forsikringsdekning selskapet trekker premie for. Forsikrede hevdet at selskapet ikke hadde informert om at hun måtte betale premie for tilbakebetalingsretten og krevde tilbakebetalingsrett for sin livrente uten å betale premie for dette. Selskapet anførte at dets representant forut for avtaleinngåelsen informerte særskilt muntlig om at det blir belastet premie for tilbakebetalingsbeløpet ved utbetalingsstart, og at det også ble utarbeidet illustrasjoner hvor dette fremgikk. Selskapet viste videre til at forsikringsvilkårene inneholder regler for valg av utbetalingsalternativer, og at dette må forstås slik at det skal betales premie for eventuelle tilleggsdekninger. Sekretariatets redegjørelse: sak JU Saken gjelder Storebrands forståelse av forsikringsavtale om livrente med tilbakebetalingsrett. Fra forsikringsvilkår av hitsettes: 3. FORSIKRINGSFORMER Indeksregulering. Avtalen kan omfatte rett til indeksregulering av ytelser og avtalt innbetaling, se Ytelse hvis forsikrede er i live ved avtalt alder for utbetaling. Ved nådd avtalt alder for utbetaling benyttes spareverdien til å kjøpe en straks begynnende livrente. Når livrenten skal utbetales, kan forsikringstaker velge ett av følgende alternativer: A: Livsvarig livrente på eget liv, eventuelt tilknyttet rett til tilbakebetaling ved død (se nedenfor). B: Livrente på eget liv som utbetales over en avtalt tid og som opphører om man faller fra før den avtalte perioden er over. Også her kan man tilknytte rett til tilbakebetaling ved død. C: Livrente på eget og en annens liv som utbetales så lenge minst en er i live, eventuelt med redusert livrente etter den førstes død. D: Livrente på eget og en annens liv som utbetales over en avtalt tid så lenge minst en er i live. Også her kan avtales redusert livrente etter førstes død. Tilbakebetalingsretten nevnt under A og B ovenfor betyr: Dør den forsikrede i utbetalingsperioden, utbetales spareverdien ved utbetalingsstart med fradrag for allerede utbetalte livrentebeløp. Er forsikringen tegnet som Barnekonto, må spareverdien benyttes til å kjøpe en straks begynnende livrente på barnet. senest det året barnet fyller 25 år. Hvis ikke, vil Barnekontoen automatisk bli omgjort til Pensjonskonto som livrente Utbetaling av livrenten ved den ønskede utbetalingsalder. Ved den ønskede utbetalingsalder benyttes spareverdien til å kjøpe en straks begynnende livrente. Forsikringstaker kan på dette tidspunkt velge ett av de utbetalingsalternativer som er beskrevet i 3.2. Utbetaling av livrenten skjer månedlig. Livrente som opphører ved død betales ut dødsmåneden. Blir den årlige utbetaling mindre enn 5% av Folketrygdens grunnbeløp, kan selskapet sette ned utbetalingstiden slik at den årlige utbetaling blir minst 5% av Folketrygdens grunnbeløp.

2 Fra (rekonstruert) forsikringsbevis utstedt ved tegningen i 94 hitsettes Sikrede: NN, født: livrente: tilbakebetalingsrett: spareverdien Innbetaling Mottatt innbetalt på avtalen kr Avtalt innbetaling: kr pr. år fra Begunstiget Forsikret / Dekning Erstatningsutbetaling NN tilbakebetalingsrett Ved forsikringstakerens død utbetales tilbakebetalingsbeløpet til ektefelle, subsidiært arvinger etter lov eller testamente i henhold til Lov om forsikringsavtaler av 16. juni 1989, 15-1, 2., og 3. ledd. Risikopriser Tabellen nedenfor viser prissatsene for hver av de forsikringsdekninger som er valgt, inkludert eventuelle helsetillegg. Prissatsene er pr. måned og gjelder for ett år av gangen, fra en årsdag til neste. Alder refererer seg til forsikredes alder på årsdag. På grunnlag av disse satsene og avtalte dekninger beregnes de beløp som belastes sparekontoen hver måned. Alder Overlevelsesrente Alder Overlevelsesrente Alder Overlevelsesrente pr. kr pr. kr pr. kr i kontantverdi *) i kontantverdi *) i kontantverdi *) , , , , , , , , , , , ,13 *) De samme satsene benyttes for avtalt tilbakebetalingsrett. For overlevelsesrente benyttes prissatsene på den delen av kontantverdien som overstiger spareverdien. Forsikrede (f. 21) tegnet i 94 en midlertidig forsikringsavtale, pensjonskonto, med utbetaling fra til og innbetalte kr Det ble også avtalt en tilbakebetalingsrett av de oppsparte midlene, dersom forsikrede skulle falle fra i utbetalingsperioden. I forbindelse med tegningen mottok forsikrede en illustrasjon fra assurandøren av På dette foretok forsikrede følgende påtegning: Tlf. 21/4 m/kh Hvis jeg faller fra under utbetalingsperioden vil det innbetalte beløp tilfalle boet. Hvis jeg faller fra etter at utbetaling har begynt, tilfaller kr minus utbetalt beløp boet. Forsikrede mottok et brev fra selskapet. Fra dette hitsettes: UNI Storebrand lanserte ved årsskifte en ny versjon av Pensjonskonto. Den nye versjonen gir deg bedre mulighet til å endre forsikringene etter hvert som livet forandrer seg. Din Pensjonskonto er nå tilpasset den nye versjonen og har fått avtalenummer: H /6

3 Det vil lette vår saksbehandling hvis du ved fremtidige henvendelser og innbetalinger til oss, benytter det nye avtalenummeret. Kundenummeret er uendret. Avtalen har pr. dags dato en total spareverdi på kr For deg som har tegnet Pensjonskonto som livrente, har samtidig avtalen endret navn til Livrentekonto. Dette har vi gjort for tydeligere å skille mellom Egen pensjonsforsikring etter skatteloven (EPES) og livrenter. Betalingsvarslene til alle kundene sendes heretter på samme dag i måneden. Det kan føre til at du får varselet på en annen dag enn hittil, men du kan fortsette å betale på det tidspunkt du er vant til. Dersom du dør før utbetaling av Livrentekontoen starter, brukes spareverdien til å sikre etterlatte/begunstigede. Dette er ikke noe nytt. Vi har imidlertid rent teknisk tilknyttet en såkalt "tilbakebetalingsrett ved død", slik det fremgår av vedlagte forsikringsbevis. Prisen for tilbakebetalingsretten, som også fremgår av beviset, oppveies av et tilskudd fra selskapet slik at dette ikke får noen økonomisk konsekvenser for deg. Vi har kommet frem til en mer korrekt regel for beregning av administrasjonsomkostninger. De nye reglene fremgår av vedlagte forsikringsbevis. De avtalene som etter de nye reglene skulle hatt en økning i omkostningene, blir likevel ikke påvirket av omleggingen. I tillegg til administrasjonsomkostninger beregnes det en "rentemargin" som til nå har vært på 1 % av spareverdien. Rentemarginen vil fra nå av bli redusert når innestående på konto overstiger kr For den delen av spareverdien som ligger mellom kr og kr. 2 mill. blir rente marginen 0,75 % og for det som overstiger kr. 2 mill. blir rentemarginen 0,5 %. Du vil av forsikringsbeviset se at vi har lagt inn en varighet på utbetaling av livrenten. Vi vil understreke at denne varigheten kun er et forslag og kan endres av deg før utbetalingen starter. Dersom du har avtalt såkalt etterlattepensjon, fremstår den nå i beviset som "overlevelsesrente". På dette brevet av gjorde forsikrede følgende påtegninger: 18/7-95 I samtale m/eh sier han at det er ingen andre endringer enn at UNI Storebrand skal ha oss over på et annet system alle vilkår forblir de samme. Da utbetalingen fra livrenten skulle begynne, fikk hun følgende informasjon: Første utbetaling omfatter perioden fra til og utgjør kr 564. Fra dette beløpet trekkes premien for tilbakebetalingsretten med kr 101. Netto utbetaling første måned utgjør kr 463. Deretter blir utbetalingen foretatt i slutten av hver måned med kr Fra dette beløpet trekkes premien for tilbakebetalingsretten. Følgende dekning(er) er tilknyttet avtalen: - Alderspensjon kr NN - Tilbakebetalingsrett kr Tilbakebetalingsretten er en forsikring som sikrer utbetaling av avtalens restverdi til etterlatte, i tilfelle forsikrede skulle falle fra før utbetalingsperiodens opphør. Dette er en tilleggsytelse som det må betales premie for. Dette gjøres rent praktisk ved at premien for tilbakebetalingsretten fratrekkes fortløpende de månedlige utbetalingene. Premien beregnes i forhold til avtalens restverdi til enhver tid, og vil således være høyest i startfasen for deretter å synke mot null mot slutten av utbetalingsperioden. 3/6

4 Forsikrede reagerte på at det ble krevet premie for tilbakebetalingsretten og klaget saken inn for FKK: Jeg har aldri blitt informert om at jeg må betale premie for utbetaling til mine etterlatte ved min eventuelle død i løpet av utbetalingsperioden, og skal anføre: I 1994 ble jeg kontaktet av assurandør KH som i brev av fra UNI Storebrand divisjon øst sendte meg forslag til pensjonskonto. Det heter i brevet: Dør den forsikrede i utbetalingsperioden utbetales spareverdien ved utbetalingsstart med fradrag for allerede utbetalte beløp. KH bekreftet dette i telefonsamtale , og det ble ytterligere bekreftet i brev av , undertegnet av aut. rådgiver KH, Uni Storebrand a/s. Dette forhold var meg meget om å gjøre da jeg har tre døtre, hvorav den ene pga. sykdom og trygd aldri vil kunne komme tilbake i arbeid. Etter brev og samtale med KH sendte jeg forsikringsbestilling i utfylt stand. Jeg har senere vært i kontakt med EH i Storebrand. Heller ikke han har noen sinne informert meg om at det skal betales premie for tilbakebetalingsretten. For fem år siden mottok jeg brev av undertegnet av SB hvor det bl.a. heter: Prisen for tilbakebetalingsretten, som også fremgår av beviset, oppveies av et tilskudd fra selskapet slik at dette ikke får noen økonomiske konsekvenser for deg. (understreket her.) I samtale med EH sa han at selv om UNI Storebrand skulle ha oss inn i et annet system, ville alle vilkår forbli de samme. Etter å ha mottatt klagen, hadde selskapet en samtale med assurandøren. Fra notat fra denne samtalen hitsettes: Notat fra telefonsamtale torsdag den med selger, KH av ovennevnte forsikringsavtale. Undertegnede ringte opp selger av aktuelle forsikringsavtale. Han ble presentert for forsikringsavtalen ved navn og nummer. Jeg spurte så "om han husket denne avtaleinngåelsen. Han svarte "ja ". Jeg informerte kort om årsaken til at jeg kontaktet han - Nemlig at forsikrede hadde klaget saken inn for forsikringsklagekontoret. Forsikringstaker hevdet ikke å være informert om at det skulle svares premie for tilbakebetalingsretten i utbetalingstiden. KH svarte da "for noe tøv, dette ble hun informert om, Jeg utarbeidet jo til og med illustrasjoner som viste dette. Jeg påpeker alltid overfor mine kunder at når utbetalingen starter, blir det belastet tilbakebetalingspremie hvis beløpet skal være sikret, men fordi man samtidig for tilført dødlighetsarv går dette omtrent opp i opp. Dette informerer jeg alltid om. " Undertegnede spurte da, "og dette er du helt sikker på?" KH svarte "Ja" Selskapet opprettholdt sitt premiekrav i tilsvaret til klagen: 4. SELSKAPETS VURDERING Det hevdes fra forsikringstakers side at det ikke er gitt informasjon om at det må svares premie for tilbakebetalingsretten. I den forbindelse må det understrekes at vilkårene er en del av forsikringsavtalen. Vilkårenes 12.3 jf 3.2 regulerer forholdet hvor forsikrede er i live ved avtalt alder for utbetaling. Her fremgår det at, og det siteres fra 3.2: 4/6

5 " Ved nådd avtalt alder for utbetaling benyttes spareverdien til å kjøpe(vår utheving) en straks begynnende livrente. Når livrenten skal utbetales, kan forsikringstakeren velge ett av følgende utbetalingsalternativer: " Dette innebærer i praksis at hele saldoen ved nådd alder er premie for den livrenten som skal begynne å løpe. På dette tidspunktet har altså forsikringstaker mulighet til valg av forsikringsdekninger. Vilkårene har i den anledning oppført alternative utbetalingsmuligheter. En tilbakebetalingsrett er en forsikringsdekning på lik linje med andre former for risikodekninger, hvilket etter vår oppfatning kommer klart frem av vilkårene. De forskjellige alternativene vil nødvendigvis måtte gi ulike månedlige utbetalinger, tatt i betraktning alternativenes forskjell både i lengde og tilknytninger. Etter Storebrands oppfatning kan det vanskelig hevdes at det etter vilkårene, og derav avtalen, skal være mulig for forsikringstaker å tilknytte tilbakebetalingsrett til livrenteforsikring uten å betale premie for dette. Selskapets representant hevder på det sterkeste at (forsikrede) fikk informasjon om at det skulle svares premie for tilbakebetalingsretten. Dette understrekes ved det faktum at det ble utarbeidet illustrasjoner i forbindelse med salget av livrentekontoen. Det vises særlig til at i illustrasjonene som ble forelagt forsikringstaker var tilbakebetalingsretten inkludert i beregningsgrunnlaget. Dette fremgår også av det tilsendte forsikringsbevis. Storebrand legger til grunn at forsikringstaker gjennomgår avtalens faktiske innhold som består av forsikringsvilkår og forsikringsbevis. Dette, i tillegg til at det i forsikringssøknaden også fremgikk at størrelsen på utbetalingen vil bli bestemt på det tidspunkt utbetalingen skal starte, og vil være avhengig av innestående på pensjonskontoen tilsier at forsikringstaker fikk tilstrekkelig informasjon om at det skulle svares premie for eventuelle valgte tilleggsdekninger. Storebrand er på denne bakgrunn av den oppfatning at forsikrede fikk tilstrekkelig informasjon om hva forsikringen omfattet, herunder at det skulle betales premie for tilbakebetalingsretten. En tilbakebetalingsrett i utbetalingstiden uten premieforpliktelse vil være i strid med forutsetningen for den offentligrettslige godkjennelse av produktet. Dersom livrenteforsikring skal tilknyttes tilbakebetalingsrett i utbetalingstiden, må konsekvensen være at Storebrand har rett til å trekke premie for denne retten. I nærværende sak valgte forsikringstaker å tilknytte tilbakebetalingsrett til livrenteforsikringen. (forsikredes) valg medførte at hun pådro seg en premieforpliktelse. Dersom hun hadde valgt å ikke tilknytte denne retten, ville de årlige pensjonsytelser blitt utbetalt fullt ut. I den forbindelse blir det naturlig å minne om at forsikrede i utbetalingsperioden blir tilført dødlighetsarv. Det ville jo være urimelig om kunden skulle få både dødlighetsarv fra øvrige forsikringstakere og samtidig få en gratis forsikring for å sikre tilbakebetalingsrett til egne arvinger. Det ville i såfall bli de øvrige forsikringskundene som betaler for denne "gratis" tilleggsdekningen. Avslutningsvis vises det Forsikringsskadenemnda uttalelse nr Forsikrede ønsket saken forelagt FSN og tilføyde bl.a.: Jeg viser her til sak 2960 Pensjon Storebrand hvor det bl.a. heter... "Når det gjelder fradrag i utbetalingene for tilbakebetalingsretten, har selskapet i sitt brev (jfr. brev til meg av samme dato, nevnt ovenfor) formulert seg slik at forsikrede naturlig oppfattet forholdet slik at tilbakebetalingsretten ikke ville få økonomiske konsekvenser for de ytelser han tidligere var tilsagt. Selskapet har på dette punkt ikke bare forsømt sin informasjonsplikt, men uttrykt seg på en måte som var egnet til å bli misforstått." Forsikrede fikk medhold i saken. 5/6

6 Etter at redegjørelsen ble sendt partene, har forsikrede kommet med følgende kommentarer: Jeg tar sterk avstand fra assurandørens uttalelse i telefonsamtale med selskapet (s. 4 i redegjørelsen). Uttalelsen er ikke i overensstemmelse med sannheten. Vedlagt følger kopi av brosjyren Frihet til å gjøre noe annet, mottatt fra Storebrand. Jeg viser til avsnittet om tilbakebetaling. Heller ikke der fikk jeg altså opplyst noe om kravet til tilbakebetalingspremie. Selskapet hadde følgende kommentarer til redegjørelsen: For det andre må det fremgå av redegjørelsen at det omtalte brevet fra Storebrand den , nevnt i forsikredes klage til Forsikringsklagekontoret, gjaldt informasjon om at avtalen hadde fått nytt avtalenummer og at avtalen var tilpasset en ny versjon pensjonskonto med bedre mulighet til å endre forsikringen etter hvert som livet forandret seg. Brevet informerer dernest om avtalens spareverdi og det er videre uttrykkelig presisert at "Dersom du dør før (vår utheving! ) utbetaling av Livrentekontoen startet, brukes spareverdien til å sikre etterlatte begunstigede ". Brevet sier at premien for denne tilbakebetalingsretten dekkes av tilskudd fra selskapet. Brevet endrer ikke vilkårene for avtalen, nemlig at kunden ved overgang løpende selv må bestemme hvilke etterlatte ytelser han ønsker tilknyttet, dersom han ønsker det skal skje utbetalinger etter død, JF forsikringsvilkårenes 12.3 og 3.2, og for øvrig vises det til vårt brev av , se side 3 pkt. 2. Det blir helt misvisende å ta en setning ut av sin sammenheng slik forsikrede gjør i sin klage. Forsikringsskadenemnda bemerker: Nemnda har tidligere behandlet flere tilsvarende saker, og har i ut og 2948 uttalt at det dreier seg om et produkt som er svært forskjellig fra tradisjonell livrente, og at det derfor må stilles strenge krav til selskapets informasjon. Nemndas konklusjon var i disse sakene, samt i ut og 3846, at forsikrede ble gitt medhold. I ut og 3329 fikk selskapet medhold. Disse sakene skiller seg imidlertid fra de øvrige. I ut var forsikrede blitt informert om at tilbakebetalingsrett ville medføre kostnader. I ut var forsikrede før tegningen blitt forelagt en konkret illustrasjon med tallmessig angivelse av utbetalinger basert på tilbakebetalingsrett. Også i nærværende sak påberoper selskapet seg at forsikrede ble forelagt illustrasjoner, og at premie for tilbakebetalingsrett fremgår av disse. Nemnda vil bemerke til dette at illustrasjonene har andre tallstørrelser enn de som gjelder for forsikringen i saken, og at det ikke er lett å lese ut av illustrasjonene at det blir belastet premie for tilbakebetalingsrett. Nemnda nevner for ordens skyld at det ikke kan legges til grunn at selskapets representant informerte forsikrede muntlig om premien. Konklusjon: Forsikrede medhold. Uttalelsen er enstemmig. Ved behandlingen deltok Bergsåker (formann), Knudsen, Hauso, Lange og Slettmyr. 6/6