FORSIKRINGSSKADENEMNDAS UTTALELSE NR

Transkript

1 FORSIKRINGSSKADENEMNDAS UTTALELSE NR INDIVIDUELL ALDERSPENSJON - Spørsmål om hva som er avtalt; selskapsrepresentants eventuelle stillingsfullmakt ved nytegning/-overføring av pensjonsforsikring. I forbindelse med at forsikrede besluttet å overføre opptjente verdier av hvs. pensjonspolise med garanti ("EPES") i Uni Storebrand og pensjonspolise ("EPES") m/premiefond i Vital for etablering av tilsvarende ordning i Forenede ("Pensjonskonto"), mener han at Forenedes representant fremsatte tilbud om at de overførte midler skulle medgå til å dekke bl.a. engangsbetalt alderspensjon med garantert utbetaling til etterlatte ved død. Overføring midlene fra Uni Storebrand ble gjennomført i tiden Selskapet bestrider at det er inngått avtale om noen slik ordning, og viser til at den engangserstatning som den nytegnede polise gir ved død er en livsforsikring hvis premie må betales hvert år og fastsettes ut fra forsikredes alder og den forsikringssum som til enhver tid gjelder. Selskapet har tilbudt å tilbakeføre verdien til UNI Storebrand og dekke direkte kostnader ved tilbakeføringen. Sekretariatets redegjørelse: SAK 1852/93 JF Saken gjelder forståelsen av: - Forskrift av 27. nov nr. 757 om rett til overføring av oppsamlede midler knyttet til kollektiv eller individuell livs- eller pensjonsforsikring (fastsatt med hjemmel i lov om forsikringsvirksomhet 7-8 tredje ledd): Del V. Individuell renteforsikring Kap. 9. Betingelser for og gjennomføring av overføring 9-2. Overføring i ordinære tilfelle Overføring av midler knyttet til egen pensjonsforsikring etter skatteloven kan bare foretas til tilsvarende forsikring. Midler knyttet til annen renteforsikring kan bare overføres til renteforsikring som ikke er tegnet som egen pensjonsforsikring etter skatteloven Egen pensjonsforsikring Ved overføring av midler som skal anvendes til egen pensjonsforsikring etter skatteloven, har det mottagende selskap plikt til å påse at Regler om egen pensjonsforsikring fastsatt ved kgl.res. av 28. juni 1968 i medhold av skatteloven av 18. august 1911 nr annet ledd nr. 1, blir overholdt. Herunder har selskapet plikt til å bringe på det rene om forsikringen i

2 avgivende selskap var gitt betegnelsen egen pensjonsforsikring etter skatteloven eller var kollektiv pensjonsforsikring for foreningsmedlemmer (foreningsforsikring). Avgivende selskap skal vedlegge en bekreftelse på hvilken type forsikring som overføres Fastsettelse av ytelsene Den overførte premiereserve skal i mottagende selskap anvendes til sikring av ytelser som skal være av samme art og ha samme innbyrdes forhold som i den tidligere forsikring. Videre skal pensjons- og i tilfelle opphørsalderen være den samme Midler i premiefond Det er gitt egne bestemmelser om forvaltning av midler i premiefond i medhold av lovens Forskriften trer i kraft 1. mars Forskrift av 21. nov nr om forvaltning og bruk av midler i premie- og pensjonsreguleringsfond: 2. Definisjoner... Med "premiefond" menes her midler som er innbetalt til forvaltningsinstitusjon og som skal anvendes til dekning av fremtidige premier for tjenestepensjonsordning eller pensjonsforsikring. (femte ledd) 7. Overføring av midlene... Midler i premiefond kan overføres til en annen forvaltninginstitusjon (...). Ved flytting av forsikring som nevnt i lovens 7-8, overføres premiefondsmidler samtidig med de øvrige midler og med samme oppsigelsesfrist. (...). 8. Forvaltningsinstitusjonens plikter Forvaltningsinstitusjonen plikter å påse at midler i premie- og pensjonsreguleringsfond ved uttak blir brukt ved overføring til pensjonsinnretning der pensjonsordningen er etablert Pensjonsinnretningens plikter Pensjonsinnretningen plikter: 1. å påse at forsikring med fradragsberettiget premie er i overenstemmelse med regler om private tjenestepensjonsordninger eller regler om egen pensjonsforsikring gitt i medhold av skattelovens 44. 2

3 2. å påse at midler i premie- og pensjonsreguleringsfond for forsikringer som nevnt i nr. 1 ikke benyttes i strid med reglene. 3. å påse at midler i premie- og pensjonsreguleringsfond blir anvendt etter formålet, jf Forskrift av 11. sept nr. 666 om egen pensjonsforsikring etter skatteloven: 9. Opphør av premiebetaling og flytting (første ledd) Ved flytting av forsikringen gjelder forsikringsvirksomhetslovens 7-8 med tilhørende forskrift. Egen pensjonsforsikring kan ikke gjenkjøpes. Midlene kan likevel utbetales dersom premiereserven og premiefond - for samtlige av forsikriedes forsikringer i selskapet - samlet er mindre enn 25 pst. av folketrygdens grunnbeløp. - Lov av 31. mai nr om avslutning av avtaler, om fuldmagt og om ugyldige viljeserklæringer: " 2det kapitel.om fuldmagt. 10 Foretar fuldmægtigen en retshandel i fuldmagtsgiverens navn og indenfor fuldmagtens grænse, stifter retshandelen ret og pligt umiddelbart for fuldmagtsgiveren. Indtar nogen ifølge avtale med en anden en stilling, som efter lov eller sedvane medfører beføielse for ham til indenfor visse grænser at handle paa den andens vegne, anses han at ha fuldmagt til at foreta retshandler, som falder indenfor disse grænser. 11 Har fuldmægtigen handlet i strid med forskrifter, som fuldmagtsgiveren har git ham, og forstod tredjemand det eller burde han forstaat det, blir retshandelen ikke bindende for fuldmagtsgiveren, selv om den ligger indenfor fuldmagten. (...) " Sikrede, som hadde egne pensjonsforsikringer etter skatteloven med innbetalt premieverdi på henholdsvis kr ,- i Uni Storebrand og kr ,- i Vital, samt innestående kr ,- på premiefond i sistnevnte selskap, kom i kontakt med den stedlige representant for Forenede Forsikring som fremsatte følgende tilbud den : "Jeg viser til hyggelig samtale på mitt kontor og med bakgrunn i opplysninger som ble gitt vil jeg komme med følgende forslag. Innbetalt premieverdi i annet selskap på kr ,- overføres Forenede og benyttes som engangsbetalt pensjonskonto. Det betales en årspremie 1. år på kr ,- 3

4 dette vil gi en pensjon fra fylte 67 år og i 8 år. 1.års pensjonsytelse vil bli ca. kr ,- og total utbetaling over 8 år ca kr ,-. Pensjonen har innebygget garanti som gir utbetaling v/død som vil gi en utbetaling på ca. kr ,- frem til 67 år. Dersom dødsfall inntreffer etter 67 år blir utbetalling redusert i henhold til hvor mange år pensjonen har hvært utbetalt. Utbetalingen av pensjonsytelsene er det medtatt en grunnlagsrente på 4 %. I tillegg kommer anndel selskapets årlige overskudd som tillegges verdien på polisen. For å sikre Dem i forbindelse med eventuelt uførhet viser jeg til forslag om å tegne dobbel uførekapital som tilsvarer samme dekning som Deres gruppelivs forsikring. Håper tilbudet er av innteresse å hører gjerne nermere fra Dem." Forsikrede gikk så til det skritt å si opp forsikringen i Uni Storebrand og ba om å få overført dens verdi til Forenede, som utstedte midlertidige poliser m.m. Kort tid etter ( ) fikk forsikrede et ytterligere tilbud vedrørende overføring av verdiene i Vital: "Jeg viser til samtale og kan opplyse at premiereserve og premiefond som i dag er i Vital kan gi følgende ved overføring Premiereserven på ca. kr ,- benyttes som engangsbetalt premie og vil gi en alderspensjon på ca. kr ,- pr. år fra 67 år og i 8 år. Premiefondet overføres og benyttes til årlig betaling Håper dette er slik som det var forutsatt." Forsikrede sa opp forsikringen i Vital og ba om å få overført dens og premiefondets verdi til tegning av pensjonskonto i Forenede. (Dette har imidlertid ikke skjedd ennå). Først i brev av gis bekreftelse på at forsikrede er dekket fra , samt forsikringsbevis. Dekningen synes etter dette å bestå av en renteforsikring uten garanti kombinert med en ordinær dødsrisikoforsikring. Sikrede mener at dette ikke er i samsvar med ovennevnte tilbud og henvender seg til selskapet: "(...) Mitt utgangspunkt for å overføre forsikringen i Uni Storebrand var dette tilbudet som inneholder både alderspensjon og garantert utbetaling ved dødsfall. Hele saken ble stresset på grunn av nye forsikringsregler, som gjaldt antall utbetalingsår, og vi ble enige om å betale inn kr ,- som et oppstartingsbeløp for pensjonen. I tillegg skulle jeg betale inn en engangsrisikopremie på kr. 1746,.. Sum kr

5 Selskapet svarer: Premiefondet i Uni skulle komme til fradrag på denne sum og resten skulle betales inn kontant. Se beregning foretatt av undertegnede på brev av Det ble i den forbindelse innbetalt kr ,-." "Pensjonsforsikringen er utstedt på grunnlag av tilsendte innmeldingsskjema som er datert og underskrevet av Dem. Søknaden er i samsvar med avtalen mellom Akademikernes Fellesorganisasjon og Forenede Liv. Verdien av Deres forsikring i Uni Storebrand er overført til oss og er benyttet til forhøyelse av alderspensjonen, noe som samsvarer med flyttemelding datert og underskrevet av Dem. Det er sterkt beklagelig hvis vår representant har lovet at premien for garantert utbetaling ved død kan dekkes av overførte midler fra Uni Storebrand. Disse midler kan kun benyttes til "Egen pensjonsforsikring etter skatteloven" (EPES). Den garanterte utbetaling ved død er en livsforsikring og premien må betales hvert år. Ny premie beregnes hvert år ut fra forsikredes alder og den forsikringssum som gjelder. Verdien av Deres forsikring i Vital kan vi ikke se å ha fått overført. Forsikringen er utstedt under forutsetning av at premien for alderspensjonen ble dekket av overført premiefond fra Vital. Vi kan bekrefte at forsikringssummen for garantert utbetaling ved død, kr ,- gjelder til da premien er betalt frem til denne dato." Forsikrede bringer så saken inn for FFK. FFK har tatt saken opp med selskapet. Selskapet fastholder sitt syn, jfr. ovenfor, men som nevnt i innledningen har selskapet også sagt seg villig til å tilbakeføre overførte verdier til Uni Storebrand. Nemda anmodes om å ta stilling til om forsikrede har krav på å få dekket dødsrisiko av overførte premiereserver, eventuelt om selskapet kan anses forpliktet til å erstatte de beløp som utgjør de årlige premier til dødsrisikoforsikringen som er tilknyttet produktet (positiv kontraktsinteresse). Tidl. utt. (om stillingsfullmakt): FSN 928, 1274, 1283 og

6 Forsikringsskadenemnda legger til grunn at de pensjonsforsikringer som forsikrede ønsket å flytte omfattet garanterte utbetalinger ved død i forsikringstiden. Premien for denne ydelsen lå inne i den premien som ble betalt for pensjonsforsikringene. Selskapets tilbud til forsikrede kunne gi ham forståelsen av at han etter flytting ville få et tilsvarende produkt. Det viste seg imidlertid ikke å være tilfelle. For å oppnå de samme garantier som tidligere måtte pensjonsordningen i det nye selskap suppleres med en dødsrisikoforsikring hvor premien ikke kunne føres til fradrag ved ligningen som premie for egen pensjonsforsikring. Nemnda vil peke på at den forsikring som forsikrede fikk i selskapet dermed var i strid med 9-9 i forskrift om flytting av 27/ Sett på denne bakgrunn, må forsikrede ha rett til å heve avtalen og kreve at overførte midler blir tilbakeført med tillegg av renter, omkostninger og betalte premier slik at forsikrede blir holdt skadesløs. Ved behandlingen deltok varaformannen, Dirdal, Hagen, Sandvik og Eek. Oslo den Rolv Hellesylt varaformann FORBRUKERNES FORSIKRINGSKONTOR Jorunn Kolstad adv.fullmektig 6