alders- Tema: Gøy å være pensjonist, men hva skal jeg leve av? 5.mars 2015 Hva sparer vi i til alderdommen? Hvordan er pensjonsdelen bygget opp? Litt om gamle og nye produkter Kilder til kunnskap om pensjon og sparing Sosiale rammebetingelser. Betydningen av kjønn og levealder. Grunnbeløpet G v/ dir. Bjørn Hamre, KLP (Ill: Finansdepartementet) Foto: Chris Schmidt 1 2 Meget lavt rentenivå (både i Norge og internasjonalt) (Kilde:DNB) 3 4 Overordnede prinsipper (Kilde: SSB statstikk 2014) 5 6 1
(VG 10.februar 2014) 7 8 Hvor mye kunnskap har nordmenn om langsiktig aksjesparing? «I aksjemarkedet bør man bare investere penger man har råd til å tape» «Man bør bare investere i aksjemarkedet hvis man har betalt ned all gjeld» Betydningen av arv (- og gaver) Kilde: SSB (41.300 nordmenn døde i 2013) (Landsrepresentativ undersøkelse i uke 2 2015) 9 10.. hvor stor gjeld vil du ha som pensjonist? Opptjente rettigheter i pensjonssammenheng 2014 Individuell pensjon: 73,2 mrd.kr (herav nye IPS 3,2 mrd.kr) Ytelsesbasert privat: 346,2 mrd.kr (herav fripoliser > 190 mrd.kr) Innskuddsbasert - -: 120,6 mrd.kr (herav pensjonskapitalbevis ca 25 mrd.kr) Kommunal kollektiv: 436,9 mrd.kr SPK 432 mrd.kr i pensjonsrettigheter + ufonderte rettigheter i Folketrygden (Kilder: SPK, Finans Norge, 31.12.2014) 11 12 2
Hvem; hvor; og hvordan dere arbeider har betydning for pensjon og miljø- og helseforutsetninger. Tabellkilde: 13 14 Pensjonskommisjon oppnevnt 30.mars 2001 så dere lever tydeligvis lenge! 15 16 Politisk Plattform: Pensjonsforliket skal ligge fast 17 18 3
Faktorer i historisk folketrygd Grunnpensjon: 40 år for full opptjening. Er 1xG hvis enslig Folketrygd 1992: %-vis reduksjon i tilleggspensjon fordi %-satsen ble redusert fra 45 til 42, og pensjonsgrunnlaget ble redusert ved at knekkpunktet ble flyttet fra 8G til 6G + Tilleggspensjon Årlige pensjonspoeng oppnådd fra 17. til 69. år Poengberegning: (lønn G) : G = P Pgjennomsnittet av de 20 beste årene teller % Yrkesaktiv alder i 1991 Pensjonsgrunnlag = 42% av lønn mellom 1G og 6G + pensjonsgrunnlag = 42% :3 av lønn over 6G inntil 12G Et eksempel: G + Pgj * 0,42G * 40/40 Reallønn i G 19 Innfasing av nye opptjeningsregler 100 % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % Ny opptjeningsmodell Dagens Gammel opptjeningsmodell 0 % 0 % 1948 1951 1954 1957 1960 1963 Årskull 100 % 90 % 80 % 70 % 60 % 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 1953-kullet: kun gammelt system Gradvis innfasing av årskullene 1954-1962 1963-kullet: kun nytt system ( inntektspensjon og garantipensjon ) 21 Ny alderspensjon i folketrygden; grunnprinsipper Alleårsopptjening (årlig 18,1% av lønn inntil 7,1G) Utvidet opptjeningstid, fra mellom 13 og 75 år Pensjonsbeholdning, som oppreguleres med gjennomsnittlig lønnsvekst Fleksibelt - og gradert - uttak fra 62 til 75 år Kan kombineres med arbeid, som gir pensjonsopptjening Pensjonsbeholdning /ber.leveår ved uttak gir ytelsesnivå Levealdersjustering, og regulering av løpende pensjoner + uførepensjon Fra 2015 22 Nytt prinsipp: Bygge pensjonsbeholdning Uttak av alderspensjon i folketrygden etter omlegging, gradert Uttak av alderspensjon i januar 2011 fordeling på uttaksgrad: 3,9 % 3,1 % 5,7 % 18,1% Opptjeningsprosent er lik for alle årskull Gjennomsnittslønn x 18,1% x opptjeningsår=beholdning Opptjening av inntil 7,1G i lønn (p.t. 627 427 kr -> beholdning 113 564 kr) Beholdningen fordeles på forventet antall år levetid 1,6 % 4,4 % 20 % 40 % 50 % 60 % 80 % 100 % (Kilde: NAV) 23 81,2 % 4
Tidliguttak etter innføring av ny alderspensjon i folketrygden Forholdstall og uttaksalder (1943-kullet = 1 ) Født 1951 = 1,042 v/67 år Må da jobbe 9 mnd lenger for å kompensere verditap Uttak v/62 år = 1,329 Uttak v/70 år =0,873 Årganger f.o.m. 1963 skal ha delingstall Født 1962 bør jobbe 23 mnd lenger for å kompensere verditap (iflg Ot.prp 37 2008-2009) (Dagens Næringsliv 3. januar 2011, Fagkilde NAV) 25 26 Indeksering ; ny regulering av alderspensjon under utbetaling Hvordan er pensjonsverdiene fordelt? Lønnsvekst (=G) minus 0,75 prosent Eksempel: Lønn 100%+ lønnsvekst (G-reg.) 5% => 105% %-justert med indeks => lønn 105*0,9925 = 104,2125% Det vil si at reduksjonen er (105-104,2125)% = 0,7875%! Offentlig tjenestepensjon har også ny folketrygds levealdersjustering og regulering av alderspensjon under utbetaling 27 28 Foretak (arbeidsgiver) Pensjonsinnretning Medlem (arbeidstaker)? (Lovutkast til nytt tjenestepensjonsprodukt, juni 2012) 29 30 5
Prop 199L 041013 Dødelighetsarv? (Kilde: Finansdept.) 31 32 Ofte uoversiktlige og vanskelige valg Nye grenser for årlig innskudd 33 34 Eksempel på utvikling i innskuddsordning, selvstendig næringsdrivende 35 36 6
Hva skjer med opptjent pensjon ved jobbskifte? Offentlig -> privat. Viktig for pensjonsrettigheter Privat -> offentlig. Privat -> privat Offentlig -> offentlig 97. Ingen Lov maa gives tilbagevirkende Kraft. 37 38 (Finansavisen, sept.2014) 39 40 9.desember 2014 Kostnader? Det er nyttig å kunne beregne og vurdere egen sparing og pensjon www.nav.no Din pensjon 41 42 7
og hva skjer hvis man tar ut 100% folketrygd ved 64 år? 43 44 I framskrivingens hovedalternativ legges det til grunn at forventet levealder fra i dag til 2060 øker med nesten 7år (til om lag 86 år) for menn og med drøyt 5½ år (til om lag 89) år for kvinner. 45 46 Forventet gjenstående levealder ved 62 år i Norge Folketrygdloven: 47 48 8
1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Årlig prosentvis vekst i lønn, pris og G Lønn, pris og G; prosentvis utvikling (1966 = index 100) 20 2500 18 16 % nominell lønnsvekst mot foregående år, alle næringer; (rådata: SSB) % endring i G-gjennomsnitt mot foregående år; (rådata:nav) % prisvekst Nasjonalregnskapets prisindeks mot foregående år;fastlands-norge 2000 Årlig nominell lønnsvekst alle næringer; akkumulert (rådata: SSB) Endring i G-gjennomsnitt mot foregående år; akkumulert vekst (rådata:nav) Årlig prisvekst Nasjonalregnskapets prisindeks,fastlands-norge; akkumulert 14 12 1500 10 8 1000 6 4 500 2 0 0 G-vekst Prisvekst Lønnsvekst G-vekst Prisvekst Lønnsvekst B.Hamre, KLP, april 2014 49 B.Hamre, KLP, april 2014 50 Til slutt et par tankekors bjorn.hamre@klp.no 51 52 9