PENSJON GULL ELLER GRÅSTEIN? agnes.bergo@pengedoktoren.no 18.04.2013 P 1
PENGEDOKTOREN AS pengedoktoren.no Uavhengig rådgivning Selger ingen produkter Mottar ingen provisjoner Rådgivningsområder Agnes Bergo Pensjon og pensjonsberegning Generasjonsoverføring eiendom Arv og forskudd, Økonomi ved samlivsbrudd Selvangivelse og skatt Etablering av foretak Total gjennomgang av økonomien Siviløkonom og aksjemegler Foreleser for NHH, kursansvarlig i NARF Skrevet/bidratt til 7 bøker 18.04.2013 P 2
PENSJONSELEMENTENE Privat sektor Offentlig sektor OTP AFP AFP AFP AFP Innskuddspensjon Ytelsespensjon Ytelsespensjon De fleste får! Mange får ikke! Folketrygden Folketrygden Folketrygden Folketrygden Alle får! 18.04.2013 P 3
HVA BESTEMMER GOD FOLKETRYGD? Født t.o.m 1953 60 år + i 2013 Født 1954 1962 51 59 år i 2013 Født 1963+ Yngre enn 50 år i 2013 Inntekt Pensjon av inntekt opp til 12 G Krever 40 år med pensjonspoeng 20 beste Omsorg Som regel ingen pensjon for omsorg Inntekt Litt av begge ordningene Omsorg Omsorgspoeng etter 1992 = inntekt på 4G Inntekt 18,1% i pensjon av inntekt opp til 7,1 G Alle år teller Pensjonsbeholdning Omsorg/annet Omsorg = inntekt 4,5 G Militærtjeneste = 2,5 G Arb.ledig = Tidl. lønn 18.04.2013 P 4
SLIK FÅR DU GOD FOLKETRYGD Født t.o.m 1953 60 år + i 2013 Født 1954 1962 51 59 år i 2013 Født 1963+ Yngre enn 50 år i 2013 Sørg for 40 år med pensjonspoeng Få de 20 beste best mulig Jo yngre du er, og jo mindre du har jobbet tidligere, - jo høyere folketrygd får du av å jobbe Jobb, jobb, jobb! Alle år teller - men bare inntekt opp til 7,1 G teller! Husk at i småbarnsårene får du pensjonsopptjening lik inntekt på 370 000 kroner 18.04.2013 P 5
HVA MED AFP? Privat sektor Offentlig sektor OTP AFP AFP AFP AFP Innskuddspensjon Ytelsespensjon Ytelsespensjon Mange får ikke! Folketrygden Folketrygden Folketrygden Folketrygden 18.04.2013 P 6
AFP IKKE FOR ALLE! Offentlig sektor Privat sektor Får ikke bli med Alle får! Førtidspensjon Før/etter 65 år Ikke alle får! Livsvarig 0,314% Selvstendig næringsdrivende Eneste ansatte i egne AS-er 18.04.20 P 7
SLIK FÅR DU GOD AFP Offentlig sektor Privat sektor Får ikke bli med Jobb lenge Høyest mulig inntekt Stå i jobb til 62 NB: Inntektsgrense 15 000 Velg arbeidsgiver med tariffavtale som krever AFP Høyest mulig inntekt Stå i jobb til 62 Selvstendig næringsdrivende Eneste ansatte i egne AS-er 18.04.20 P 8
HVA MED TJENESTEPENSJON? Privat sektor Offentlig sektor OTP AFP AFP AFP AFP Innskuddspensjon Ytelsespensjon Ytelsespensjon De fleste får! Folketrygden Folketrygden Folketrygden Folketrygden 18.04.2013 P 9
OFFENTLIG SEKTOR xxx Lønn ved slutt X X Tjenestetid Stillingsprosent X 66% = Brutto pensjon 18.04.2013 P 10
PRIVAT SEKTOR Innskuddspensjon Ytelsespensjon Stat og kommune har kun ytelsespensjon Privat næringsliv kan velge Samme ordning til alle ansatte 18.04.20 P 11
SLIK FÅR DU GOD INNSKUDDSPENSJON Marit, 31 år Innskuddspensjon Valg mellom tre risikoprofiler: høy, moderat og lav Marit krysser av for forsiktig risikoprofil, der 80 prosent av innskuddet plasseres i obligasjoner og 20 prosent i globale aksjefond. Mulige konsekvenser for pensjonen? 18.04.20 P 12
BEREGNING Årlig innskudd for Marit Tid til pensjonsalder 15 000 kroner 36 år Forventet årlig avkastning ved forsiktig risikoprofil 4,5% Verdi pensjon når Marit er 67: 1 292 460 kroner Forventet årlig avkastning ved høy risikoprofil 8,0% Verdi pensjon når Marit er 67 2 806 532 kroner 18.04.20 P 13
Gjennomsnittsavkastning (grå linje) = 10% 18.04.20 P 14
SLIK FÅR DU HØY TJENESTEPENSJON: Ytelsespensjon Innskuddspensjon Sørg for: 30 år i ordningen når du går Høyest mulig inntekt Jobb for å få en god ordning Velg bare aksjer til du er 50 Flytt deretter gradvis over til renter 18.04.2013 P 15
PENSJON FOR HELENE 47 år Privat sektor Pensjon Folketrygd AFP (?) Innskuddspensjon Fripoliser fra tidligere 18.04.2013 P 16
18.04.2013 P 17
18.04.2013 P 18
18.04.2013 P 19
18.04.2013 P 20
18.04.2013 P 21
18.04.2013 P 22
PENSJON FOR HELENE 67 år 62 år Folketrygd 235 000 170 000 AFP Tjenestepensjon Fripoliser SUM PENSJON 18.04.2013 P 23
18.04.2013 P 24
18.04.2013 P 25
18.04.2013 P 26
18.04.2013 P 27
18.04.2013 P 28
PENSJON FOR HELENE 67 år 62 år Folketrygd 235 000 170 000 AFP 53 000* 57 000 Tjenestepensjon Fripoliser SUM PENSJON *39 000 fra 67 år 18.04.2013 P 29
18.04.2013 P 30
18.04.2013 P 31
PENSJON FOR HELENE 67 år 62 år Folketrygd 235 000 170 000 AFP 53 000* 57 000 Tjenestepensjon 55 000 40 000 Fripoliser 0 0 SUM PENSJON 343 000 267 000 *39 000 fra 67 år 18.04.2013 P 32
OFFENTLIG ANSATT 18.04.2013 P 33
HVORDAN BLIR DIN PENSJON? 18.04.2013 P 34