Overordnet bilde og Inkassotall for 2014 v/ adm direktør Tor Berntsen Kredinor Overvåk og Skyldnerkart over Oslo v/ analysesjef Magnus Solstad Redaksjon avsluttet 29. april 2015
Innhold Skyldnerbildet....3 Betalingsforholdene. 11 Inkassoutviklingen........16 De vanskeligste sakene i Kredinors avdeling for overvåk.....30 Skyldnerbildet i Oslo hvor bor beste og dårligste betalerne?...43 Ansvarlig utgiver: Kredinor SA / Rådhusgt 27 / 0106 Oslo / Telefon: 22 00 91 00 Ressursgruppe: Tor Berntsen / administrerende direktør / mob: + 47 905 34 636 Geir J Dyran / forretningsutvikler / mob: +47 901 55 378 Magnus Solstad/ analysesjef / mob: + 47 926 42 571 Ingjerd Thurmer / markedssjef / mob: +47 416 40 797 Kredittpolitisk utsyn 1-2015 Redaksjon pr. 29. april 2015 Markedsrapport fra Kredinor Markedsrapporten - Kredittpolitisk utsyn 1-2015 inneholder tall som viser inkassoutviklingen og skyldnerbildet for 2014. Rapporten inneholder også tall fra Kredinors avdeling for overvåk. I tillegg illustrerer vi skyldnerbildet i Oslo per 1. mars 2015, ved å vise områdene hvor de gode og dårlige betalerne bor. Tallene vi presenterer er hentet fra offentlige, kjøpte og egne kilder og gir et representativt bilde av betalingsforholdene. Kredittpolitisk utsyn vil også inneholde kommentarer rundt de konsekvenser fall i oljeprisen og høyere arbeidsledighet kan ha. Ved å snakke om risikofaktorer knyttet til betalingsforholdene ønsker vi å bidra til å forbedre våre oppdragsgiveres kredittpolicy. Kredinor er Norges nest største inkassoselskap med hovedkontor i Oslo og avdelingskontorer i ti norske byer. Vi tilbyr fakturaservice og inkassotjenester - og har spesialisert oss på bransjeløsninger til energi, bank/finans, telecom, offentlig sektor og handel. Kredinor skal fremme gode betalingsvaner og bidra til sunne økonomiske forhold i næringslivet. Vi skal sikre høy løsningsgrad for våre oppdragsgivere og økt lønnsomhet gjennom stabile og sikre kontantstrømmer. 2
Skyldnerbildet Redaksjon avsluttet 29. april 2015
Kilde: E24, Aftenposten, VG Det er et jevnt trykk i mediene rundt saker knyttet til betalingsevne og inkasso
Utviklingen i skyldnerbildet - Profesjonalisering av pengeinnkrevingen Flere benytter inkassoselskaper til å sende purringer Økt tilbud og bruk av kreditt øker behovet for en profesjonalisering av pengeinnkrevingen. Tilgangen til kreditt har blitt en selvfølge, men det forutsetter at folk gjør opp for det de skylder, noe ikke alle gjør. Det kan være både tid- og kostnadskrevende for en bedrift å drive oppfølging av sene betalere eller de som ikke kan gjøre opp for seg overhodet. I en tid hvor marginene er pressede kan outsorcing av betalingsoppfølgingen bli en god støtte til egen kredittpolicy, fordi bedriftene da kan fokusere på kjernevirksomheten. Ved å tilby disse tjenestene har Kredinor og resten av inkassobransjen hatt en sterk vekst i antall oppdrag på før-inkassostadiet de siste årene. Mindre frykt for å ta på seg gjeld Norge har i lang tid vært i en særstilling sammenlignet med sine handelspartnere blant annet på grunn av inntektene fra oljen. Vi har hatt vekst i BNP, lav inflasjon, god reallønnsvekst, lav arbeidsledighet og lave renter. De gode tidene har ført til at frykten for gjeld har blitt stadig mindre. Samtidig har et høyt prisnivå, spesielt på bolig, gjort det nødvendig for mange å investere mer for å kjøpe egen bolig. I sum har mange opparbeidet seg høyere gjeld enn tidligere. Ringvirkninger ved lavere oljepris - økt arbeidsledighet og svekket betalingsevne Norsk økonomi er solid, men sårbar. Lavere oljepris fører til en reduksjon i oljeinvesteringene, og mange arbeidsplasser forsvinner. Bortfall av inntekt over lengre tid vil gi en vesentlig svekket betalingsevne. Folk med høy gjeld er mest utsatt. Kredinor tror det polariserte skyldnerbildet vil forsterke seg basert på utviklingen vi ser. De som har arbeid og betalingsevne vil betale tidligere i inkassoprosessen. De som blir arbeidsledige eller får vedvarende reduksjon av inntekt vil få betalingsproblemer og representere økt tapsrisiko. 5 Kilde: Kredinor
Bortfall av inntekt viktig kilde til betalingsproblemer - Arbeidsledighet over tid - vil ha stor innvirkning på betalingsevnen 120 100 80 96 Arbeidsledighet i Norge 2006-2015 112 60 40 20 0 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kilde: SSB.no. Tabell: 08931: Sysselsetting og arbeidsløshet for personer 15-74 år. Sesongjusterte tall og trend, 3 månaders glidende gjennomsnitt.
Noen kategorier skyldnere blant de som ikke betaler Gjeldsekstremister / de betaler ikke Arbeidsløse / bortfall av inntekt Skilte / skilsmisse Syke / helsemessige årsaker «Folk flest» / to hovedgrunner: - Mangler oversikten - Brukt over evne over tid Kilde: Kredinor
Kredittpolicy Sunn forretningsdrift gjennom en god kredittpolicy Mange bedrifter «synder» mot egen kredittpolicy ved å ikke følge opp utestående tett nok. Dette slår rett inn på bunnlinjen og reduserer lønnsomheten Foreta en kredittvurdering av kundenes betalingsevne og vilje Låne- og betalingsvilkår må være i samsvar med kredittpolicy Effektivisere betalingsservice og ha gode purrerutiner Inkassorutiner følges opp ihht loven interne/ eksterne Systematisk oppfølging og effektivisere av rettslig pågang Følge opp på tvangsfullbyrdelse Kilde: Kredinor
Vurderingskriterier «Kjenn din kunde» er et viktig kriterie for å unngå rene tap - mange skyldnere «får» kreditt de ikke ville fått om historikk rundt betalingsatferd og antatt betalingsevne ble brukt aktivt i vurderingen. Innhold i kredittopplysning Betalingserfaring med kunden Ansvar og begrensninger (selskapsform/ garantier) Inntekt (person) Regnskap foretak (regnskap/ balanse) Betalingsanmerkning Kilde: Kredinor
Betalingsrekkefølgen blant privatpersoner 1. Boliglånet 2. Husleien 3. Kommunale avgifter 4. Strømkrav 5. Billån og leasing 6. Forsikring 7. Kontoovertrekk 8. Mobiltlf 9. Kredittkort 10. Forbrukslån 11. Parkering 12. Rubrikk annonser 13. Postordre 10 Kilde: Kredinor Foto: Scanpix
Betalingsforholdene
Inkasso påvirkes av samfunnsutviklingen Folketall 5 176 998 BNP /innbygger 613 016 I arbeid 2 645 000 Arbeidsledighet 4,1% Arbeidsløse 114 000 Kilde. ssb.no, mai 2015
Finanstilsynet frykter risikofylte kombinasjoner Langvarig lav rente Lett tilgang på lån og kreditter Lav boligbeskatning Høy realinntektsvekst Lav arbeidsledighet Økt tilflytting til sentrale områder For få boliger Et stort og varig prisfall på olje Foto: Scanpix 13
Gjeldsbelastningen bekymrer Finanstilsynet Av 4200 boliglån har 34% av låntakere under 35 år en belåningsgrad på 85% I snitt har alle låntakere en gjeld som er 3 ganger inntekten En «stresstest» viser at 5% av norske lånekunder ikke vil tåle en renteøkning på 5% Blant de yngre låntakerne er det 10% som ikke vil tåle en slik renteøkning 14 Kilde: Aftenposten.
De viktigste forslagene fra Finanstilsynet for å bremse boliglånsveksten Kravet om hvor stor renteøkning en låntager må tåle for å få lån, økes fra fem til seks prosentpoeng. Det innføres et krav om minst 2,5 prosent årlig avdragsbetaling fra første år for alle nedbetalingslån med en belåningsgrad over 65 prosent. For rammelån blir kravet til egenkapital skjerpet ved at maks belåningsgrad reduseres fra 70 til 65 prosent. Maksimal belåningsgrad beholdes på 85 prosent, inkludert eventuell tilleggsikkerhet. «Forslaget til forskrift innebærer en klar innsnevring av skjønnsutøvelsen i bankene og vil være det viktigste bidraget til strammere utlånspraksis. 15 Kilde: Finanstilsynet. Foto: Scanpix
Inkassoutviklingen
Utviklingen i antall inkassosaker og dårlige betalere - Økning i antall inkassosaker, men sakene løses raskt Totalt 7,0 mill inkassosaker i Norge i 2014 en økning på 5,1% sammenlignet med 2013 Antall inkassosaker i Norge økte med 5,1 % fra 2013 til 2014, og endte på totalt 7,0 mill saker samlet sett for inkassoselskapene. Antall rene purresaker var 2,4 mill og utgjorde 33,8 % av sakene som ble sendt inkassoselskapene. De fleste saker løser seg på purrestadiet. Antall saker som endte som betalingsanmerkninger var 515 775, dvs. 7,3% av totalen på 7,0 mill saker 2014. Andelen betalingsanmerkninger gikk noe tilbake sammenlignet med 2013, hvor 7,6% av totalt mottatte saker endte med betalingsanmerkning. Over 2,0 mill oppdrag og totalt 1,3 mill saker til Kredinor i 2014 I Kredinors porteføljer økte antall saker med 3,2 % fra 2013 til 2014, og endte på totalt 1,3 mill saker. Antall rene purresaker utgjorde 39,2 % av sakene som ble sendt Kredinor. Antall saker som ble oversendt til inkasso økte med totalt 12,1 % og øker relativt mer fordi de inneholder tall som representerer et etterslep på av saker som ble mottatt i 2013. Fra 2012 til 2013 økte antall saker til inkasso i Kredinor betydelig på grunn av mange nye kunder innen fakturaservice, for eksempel en stor aktør innenfor telecom med mange kunder. Fordringsmasse til inkasso i Norge 69,1 milliarder kroner totalt. Fordringsmasse til inkasso var 7,9 milliarder i Kredinor Total fordringsmasse til inkasso i Norge var på 69,1 milliarder kroner, en økning på 1,2 %. Volumet er likevel rekordhøyt. I Kredinor, som er nest største inkassoselskap i Norge, var fordringsmasse til inkasso på 7,9 milliarder kroner. Utviklingen i antall saker til inkasso er tilnærmet flat for Kredinor fra 2013 til 2014, men volumet på fordringsmassen øker med 17,1% i perioden. Grunnen til økningen er at volumet per sak Kredinor får er høyere i 2014 enn i 2013, dvs. hver skyldner eller enkelte skyldnergrupper har høyere beløp utestående hos Kredinors kunder i 2014 enn i 2013. 17 Kilde: Finanstilsynet og Kredinor
Totalmarked antall saker i Norge 2014 øker med 5,1% sammenlignet med 2013 Betalingsanmerkningene utgjør kun 7,3% av inkassosakene 8 000 000 7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 2011 2012 2013 2014 Antall mottatte saker totalt 5 691 301 5 887 429 6 712 844 7 054 162 Antall saker til inkasso/betalingsoppfordring 3 892 278 3 943 429 4 495 528 4 666 580 Antall avsluttede purresaker 1 799 023 1 944 000 2 217 316 2 387 582 Antall saker med betalingsanmerkning 451 695 499 460 511 513 515 775 18 Kilde: Finanstilsynet
Purresaker utgjør 33,8% av sakene som sendes inkassoselskapene 8 000 000 6 000 000 4 000 000 2 000 000 Antall mottatte saker 7 054 162, utgjør en vekst på 5,1 % Antall saker til inkasso 4 666 580, utgjør en vekst på 3,8 % 0 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Antall mottatte saker Antall saker til inkasso/betalingsoppfordring Antall avsluttede purresaker Antall avsluttede purresaker 2 387 582 19 Kilde: Finanstilsynet
Totalbildet betalingsanmerkninger i 2014 Flere næringsdrivende og færre private som får betalingsanmerkninger Betalingsanmerkninger næring går litt opp Betalingsanmerkninger private går litt tilbake 250000 450000 400000 200000 350000 150000 100000 50000 2012 2013 2 014 300000 250000 200000 150000 100000 50000 2012 2013 2 014 0 0 20 Kilde: Norske Inkassobyråers Foreining (NIF)
Kredinor fra 2013 til 2014 øker antall saker til før-inkasso med 3,2 % og antall saker til inkasso øker med 12,1 % 2 500 000 2 000 000 1 500 000 1 000 000 500 000 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Brutto mottatte oppdrag til Kredinor 790 513 836 293 821 289 883 977 1 042 538 1 210 880 1 576 476 1 683 395 1 763 242 2 030 383 2 007 136 Antall saker til inkasso/betalingsoppfordringer 427 131 429 117 452 436 483 286 536 730 559 595 634 749 657 716 666 100 694 092 778 550 Før-inkasso saker rapportert finanstilsynet 363 382 407 176 368 853 400 691 505 808 651 285 941 727 1 025 679 1 097 142 1 239 819 1 280 560 21 Kilde: Kredinor
Total fordringsmasse til inkasso ligger på NOK 69,1 mrd en økning på 1,3%. MRD NOK MRD NOK 80 000,0 70 000,0 60 000,0 50 000,0 40 000,0 30 000,0 20 000,0 10 000,0 0,0 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 1. Halvår 39 155,0 43 950,4 44 665,3 45 893,8 49 212,9 58 674,8 64 392,2 64 041,5 64 896,7 66 801,0 69 541,3 2. Halvår 40 002,2 43 701,0 44 572,7 45 580,0 54 314,7 57 942,9 63 215,7 63 184,7 64 519,1 68 307,0 69 172,8 22 Kilde: Finanstilsynet
MRD NOK Fordringsmasse til inndriving i Kredinor øker med + 17,1% ca 1,2 mrd NOK, og 12% inndrives totalt fra 2013 til 2014. 9 000 000 000 8 000 000 000 7 000 000 000 6 000 000 000 5 000 000 000 4 000 000 000 3 000 000 000 2 000 000 000 1 000 000 000 0 2012 2013 2014 Mottatt fordringsmasse 5 721 595 658 6 760 420 115 7 916 945 501 Inkassert fordringsmasse 4 445 037 188 4 886 006 541 5 472 801 265 23 Kilde: Kredinor
Lang tid mellom inkassovarsel og betalingsanmerkning - Kredinor ønsker kortere tid før betalingsanmerkning for å redusere mislighold 7 mill. mottatte inkassosaker De «trege» betaler her ca 35% De «sene» betaler her. Ca 7%, av inkassovolumet 7 054 162 7 054 162 4 666 580 515 775 458 052 301 603 111 802 24 Kilde: Finanstilsynet / Kredinor
Kjønn menn er overrepresentert blant skyldnerne og kvinnene underrepresenterte Fordelingen i befolkningen Fordeling betalingsanmerkninger Kvinne 46 % Mann 54 % Kvinne 36 % Mann 64 % 25 Kilde: SSB / Finanstilsynet
Kredinors skyldnerbilde blant privatpersoner Saksfordelingen Kapital fordeling 26 Kilde: Kredinor
Betalingsanmerkninger også omtalt som dårlige betalere. Det er skyldnere som har vært igjennom hele betalingsløpet og inkassprosessen og fortsatt ikke gjør opp for seg.
Dårlige betalere med betalingsanmerkning i befolkningen og dårlige betalere til behandling i Kredinor Dårlige betalere i befolkningen Dårlige betalere i Kredinor + 60 50 til 59 40 til 49 30 til 39 20 til 29 19 18 1,3 0,4 0,3 0 11 27,5 16,2 18,5 50-59 år 18,8 27,4 40-49 år 18,4 24,8 30-39 år 17,4 18 20-29 år 19 år 1,3 0 Totalt 246 00 dårlige betalere i Norge, 0,3 hvorav 52,2% er mellom 30-50 år 18 år 0 0 5 10 15 20 25 30 60 år +. 8,3 16,2 16,8 18,8 18,4 17,4 15,4 De samme aldersgruppene er overrepresentert med saker hos Kredinor som hos Experian 24,8 27,5 26,8 0 5 10 15 20 25 30 Andel befolkning Andel dårlig betalere Andel av befolkningen Andel dårlige betalere 28 Kilde: Kredinor
De med betalingsanmerkninger har i snitt 4-5 saker Jo flere anmerkninger - desto høyere snittgjeld har skyldnerne Snitt antall betalingsanmerkninger per aldersgruppe på de med saker 180000 160000 140000 154422 Snitt beløp 60 år + 50 til 59 4 5 120000 100000 40 til 49 5 80000 60000 30 til 39 5 40000 20000 0 Svartelistet gjeld 9517 Inkassogjeld 20 til 29 18 til 19 2 4 29 Kilde: Kredinor
Overvåk i Kredinor Skyldnere på overvåk har vedvarende svekket betalingsevne de har ikke inntekt eller annen formue til å gjøre opp for seg. Disse personene overføres overvåk i påvente av fremtidig inntekt eller formue.
Kredinors avdeling for overvåk løser de «umulige» sakene - Vi ser en god løsningsgrad hos unge voksne som følges opp Totalt utestående på overvåk mot privatpersoner er 2,4 mrd NOK Mer enn 100 000 personer er inne med saker under Kredinors avdeling for overvåk. Dette er skyldnere som ikke har betalt gjelden de har i inkassoprosessen og derved havner på listene over de med betalingsanmerkning. Etter ca et halvt år går de inn i gruppen «intet til utlegg» og overføring til overvåk. Hver av disse skyldnerne har i snitt 2,3 saker hos Kredinor og snittbeløpet de skylder er 22 825 kroner. I tillegg har de ofte også gjeld hos andre. Bedriftene har i utgangspunktet et rent tap på disse skyldnerne inntil Kredinor eventuelt klarer å få inn pengene. Langt flere menn er i overvåksporteføljen kvinner Kvinnene er i mindretall når det kommer til inkassogjeld og betalingsanmerkninger. Dette bildet forsterker seg når vi kommer over til skyldnerbildet på avdeling for overvåk. Hele 72 % er menn av de 104 336 personer som er under overvåk, og 28 % er kvinner. De fleste sakene som er løselige ordner seg etter 1-2 år hos overvåk spesielt yngre skyldnere Skyldnerne på overvåk er i snitt noe yngre enn de som topper inkassosakene. Årsaken er at flere av de yngre kommer i gjenge igjen etter en tid på overvåk med inntekter eller penger som gjør at de betaler det de skylder til Kredinor og våre oppdragsgivere. Snittiden det tar å få inn pengene er 1-3 år. Det kommer inn noe penger helt opp til 15 år etter at personen fikk saken sin overført til overvåk. 31 Kilde: Finanstilsynet, Norske Inkassobyråers foreining og Kredinor
2 381 353 504 Totalt utestående på overvåk mot privatpersoner 104 336 Totalt antall personer på overvåk 2,3 Snitt antall saker per person 22 824 Snitt beløp per person
Hva skjer når alle steg er passert? - Kredinors avd for overvåk løser fortløpende mange «tapte» saker På Kredinors avdeling for overvåk ligger 104 336 personer med saker som ikke er løst tidligere i inkassoprosessen 33 Illustrasjon: Kredinor
Andel etter beløp og antall saker etter alder på skyldner overført til overvåk i Kredinor 20,0 % 18,0 % 16,0 % 14,0 % 12,0 % 10,0 % Andel beløp 8,0 % Andel saker 6,0 % 4,0 % 2,0 % 0,0 % Missing 18-25 26-30 31-35 36-40 41-45 46-50 51-55 56-60 61-65 66-70 71+ 34 Kilde: Kredinor
Andel beløp og antall saker etter år på overvåk de fleste løses innen ett til to år 30,0 % 25,0 % 20,0 % 15,0 % Andel beløp Andel saker 10,0 % 5,0 % 0,0 % 35 <= 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 >15 Kilde: Kredinor
Andel beløp og antall saker fordelt på bransje 60,0 % 50,0 % 40,0 % 30,0 % Andel beløp Andel saker 20,0 % 10,0 % 0,0 % 36 Bank Energi Handel Ukjent Kilde: Kredinor. Tall for Telecom ligger i Handel
Skyldnere fordelt på kjønn - andelen kvinner går ned når sakene kommer til overvåk Fordeling i befolkningen Fordeling på de med betalingsanmerkning Fordeling på de som er overført overvåking Kvinne 46 % Mann 54 % Kvinne 36 % Mann 64 % Kvinne 28 % Mann 72 % 37 Kilde: SSB, Kredinor
Inkassogjeld snittbeløpet er gått ned, men noen få dårlige betalere skylder høye beløp Snitt inkassogjeld i Norge Noen få skylder høye beløp 11300 11000 Snitt beløp 154 422 10200 9500 9 517 2011 2012 2013 2014 Skyldnere med betalingsanmerkninger Inkassogjeld 38 Kilde: Finanstilsynet, Kredinor
Rettslige skritt 2014 Øvrige utlegg 2 % Borettslag 3 % Eiendom 15 % Motorvogn 7 % Intet til utlegg 32 % I 32% av sakene er det ingen verdier å hente inn I 68% av sakene kan verdier hentes inn Trygd 15 % Lønn 26 % 39 Kilde:
Begjæringer om tvangssalg av fast eiendom Antall begjæringer om tvangssalg fast eiendom Antall gjennomførte tvangssalg fast eiendom 16 146 15 789 18 474 17 402 11 382 10 373 11 195 11 710 10 692 12 825 13 823 5 122 4 380 4 624 4 487 3 943 5 068 5 568 6 158 6 156 7 149 6 932 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 40 Kilde:
Konkurser + 5,2 % reflekterer mange nyetableringer ingen dramatikk Konkurser går noe opp Nyetableringer går noe ned 900 10 000 800 700 600 500 400 300 200 100 448 437 528 452 532 762 259 373 593 525 383 428 2014 2013 9 000 8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 7 581 7 480 6 788 6 102 5 6535 739 5 5415 695 7 4227 3917 437 6 058 2014 2013 0 Jan Feb Mar Apr Mai Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des 0 Jan Feb Mar Apr Mai Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des 41 Kilde:
Konkurser 2014 har økt med 5,2 % Små foretak og unge selskap med omsetning < 5 MNOK, 1-5 år gamle, < 10 ansatte Utsatte bransjer: Bygg og anlegg, varehandel, bilverksteder Hovedårsak: Ikke betalt skatt, arbeidsgiveravgift eller MVA De har ikke levert regnskap, ingen revisjonsplikt Konkurser Konkurser vs betalingsanmerkning 42 Kilde:
Hvor bor de beste og dårligste betalerne? v/magnus Solstad, analysesjef i Kredinor
Oslo Ved utgangen av april 2015 skylder 25 300 i Oslo til sammen rundt kr 768 millioner kroner til oppdragsgivere av Kredinor. Postnummer/bydel 1 har høyest andel dårlige betalere med 7,9 %, mens bydel 8 har færrest dårlige betalere med 3,6 %. De som skylder penger står for totalt 61 500 saker, noe som utgjør i snitt 2,4 saker noen har flere, noen færre saker
Bydel / postnummer Kilde: Wikipedia 45 Kilde: Wikipedia
Vi ser på betalingskartet over Oslo Tall pr. 01.03.2015 Tallene gjelder de som har inkassogjeld pr. 01.03.2015, det vil si de som har en eller flere rene inkassosaker Områder med svært lav inkassoandel: Fra 0% - 3% Områder med lav inkassoandel: Fra 3,31% - 4,28% Områder med middels inkassoandel: Fra 4,29% - 5,35% Områder med noe over middels inkassoandel: Fra 5,36% - 6,55% Områder med høy inkassoandel: Fra 6,55% - 8,14% Områder med svært høy inkassoandel: Fra 8,14% til max
Svært lav inkassoandel: 0% - 3% Lav inkassoandel: 3,31% - 4,28% Middels inkassoandel: 4,29% - 5,35% Over middels inkassoandel: 5,36% - 6,55% Høy inkassoandel: 6,55% - 8,14% Svært høy inkassoandel: 8,14% til max Skyldnerkart Kredinor Oslo Pr. 01.03.2015
Fra verst i sentrum og øst
Til best i villastrøkene i vest
Skyldnere kjønnsfordeling i Oslo - Inn mot landsgjennomsnittet K: 35,5%, M: 64,5% 36,8% 63,2% 54 Kilde:
Skyldnere hvem skylder mest og hvor mye? Menn skylder mest Kvinner skylder minst 55 Kilde: Kredinor
Aldersfordeling på skyldnere - og andel av saker/beløp utestående De unge skylder mindre per sak enn de eldre. 23,8 % 19,1 % Den største gruppen av skyldnere, målt i prosent av antall saker, er i aldersspennet 26 33 år. 23,4 % 22,0 % 19,3 % 21,8 % Disse skyldnerne gruppen 34 41 ligger høyest målt i beløp utestående 14,8 % 13,6 % 15,9 % 10,5 % 10,8 % 5,0 % 18-25 26-33 34-41 42-49 50-57 58+ Andel av saker Andel av beløp utestående 56 Kilde:
Skyldig beløp per aldersgruppe - Vanskelig å komme seg ut av det jo eldre de blir Disse skyldnerne har mer utestående per sak enn de yngre. De eldste er færre i antall, men skylder derimot mye per sak De unge skylder mindre per sak enn de eldre. 57 Kilde:
Verstingene i Oslo Antall saker Skyldnerne med flest saker i Oslo har henholdsvis 32 (menn) og 27 (kvinner) aktive inkassosaker hos Kredinor. 39 år 30 år Kilde: Kredinor, analyseavd pr 25.01.2015
Kilde: Aftenposten
Redaksjon avsluttet 29. april 2015