Intrum magazine Kredittstyringsmagasinet fra Intrum Justitia nr. 2 2011 Ny rapport om for sen betaling Vil de betale i tide? Med riktig verktøy slipper du å gjette Den nye amerikanske drømmen Ekspert på personlig økonomi Suze Orman: Lev under evne To giganter TO RETNINGER Hva er det Tyskland og Storbritannia gjør riktig og galt? Lønnsomt i Portugal Canon når sine mål med Intrum Justitias hjelp
www.intrum.no www.intrum.com Intrum Justitia is Europe s leading Credit Management Services (CMS) group, and has around 3, 400 employees in 22 countries. 90,000 CLIENTS. 22 COUNTRIES. 1 COMPANY. Tap på 312 milliarder euro Intrum Justitia is the leading provider of credit management services in Europe for a simple Fjorårets avskrivninger i Europa utgjorde 312 milliarder euro, og 25 % av alle konkurser reason we combine local expertise with the muscle of a true pan-european company. We fant sted som følge av ubetalte fakturaer. Klarer bedriften din seg like bra som andre i not only know local legislation and payment patterns, we know how to make business work samme across bransje? borders. Finn ut det i vår GRATIS europeiske betalingsindeks fordelt på bransjer. Jo lenger Wherever du you drøyer do business, med å reagere, Intrum Justitia jo mindre is there sannsynlig to turn credit er det from at du administrative mottar full betaling. expense to profit centre. Gå til Intrum.no og be om en gratis kopi.
velkommen til intrum magazine Leder Følg utviklingen nøye Den økonomiske uroen internasjonalt og gjeldsproblemene i euro-sonen kaster skygger også inn over norsk økonomi, selv om vi fortsatt er forskånet for de alvorlige problemene en del andre land sliter med. Upåvirket av uroen vil imidlertid verken næringslivet eller forbrukerne være. Usikkerheten er derfor en påminnelse også til norske bedrifter om å ha fokus på kredittpolitikk og kredittstyring for å sikre sine fordringer på en effektiv og god måte. Resultatene fra Intrum Justitias European Payment Index 2011, som vi omtaler i denne utgaven, underbygger viktigheten av dette. En stor del av norske bedrifter er avhengig av eksportmarkedene. De bør være særdeles oppmerksomme på hvor det gjelder spesielt å være på vakt, sikre seg best mulig og følge fordringsutviklingen årvåkent. Gjennom Intrum Magazine ønsker vi som en toneangivende samarbeidspartner på kreditthåndtering å inspirere og bevisstgjøre norske bedrifter på betydningen av å ha kontinuerlig fokus på utestående fordringer. Målet må være å få kredittiden ned så langt som mulig. I denne utgaven forteller EnterCard om hva selskapet har oppnådd gjennom en bevisst og målrettet kredittstyring. EnterCard vil ha effektive samarbeidspartnere, som ikke bare er effektive, men også behandler skyldnerne på en respektfull og god måte, slik at kunderelasjoner ikke blir ødelagt. Som kreditthåndteringsselskap ønsker vi også å være en kompetansepartner for våre kunder, slik at vi kan bidra til å utvikle en effektiv kredittpolicy og gode rutiner og systemer. Kundene kan dra nytte av vår mangeårige erfaring både i Norge og internasjonalt. I den sammenheng arrangerer vi blant annet kurs og seminarer innenfor områder som er særlig aktuelle for bedriftene. Høstens kurstilbud kan du lese mer om på våre hjemmesider www.intrum.no. Våre kurs er en fin anledning til å oppdatere kompetansen hos deg og dine medarbeidere. Reidun Korsnes, adm. direktør, Intrum Justitia AS i denne utgaven: et splittet europa Tyskland har kommet sterkt tilbake etter resesjonen, mens den britiske økonomien har stagnert. Hva kan vi lære av disse to gigantene? SIDE 8 CANON GJØR DET ENKELT 14 Til tross for Portugals vanskelige økonomiske situasjon når Canon sine mål og forbedrer sin virksomhet takket være Intrum Justitia. OMSKRIVER DEN AMERIKANSKE DRØMMEN 16 Ekspert på personlig økonomi, bestselgende forfatter og TV-vert Suze Orman drøfter hvordan man bør forberede seg på vanskelige tider. vil de betale i tide? 20 Intrum Justitias kredittoptimaliseringstjenester eliminerer gjetting når du skal finne lønnsomme kunder. DET EKSPLOSIVE APPLIKASJONSMARKEDET 05 BESKYTT VIRKSOMHETERS VEKST RUNDT OM I VERDEN 12 SAMMENLIGN DIN BEDRIFTS HÅNDTERING AV for SENE BETALINGER 21 Hvordan kan vi hjelpe deg? Vi har flere nøkkelrapporter, utredninger og forretningstilfeller som kan gi deg innsikt i betalingsatferd, trender og risikoer. Vi kan også bistå deg i innkjøpsfasen. Vil du vite mer? Send oss en e-post på intrummag@intrum.com slik at vi kan sende deg nødvendig informasjon og/eller rapporter. Bedre virksomheter for alle. Intrum Magazine nr. 2 Oktober 2011 Utgiver Intrum Justitia AB, ISSN 1652-5620 Ansvarlig redaktør og utgiver i Sverige Fanny Wallér Redaktør Madeleine Bosch Assisterende redaktører og produksjon Chad Henderson og Kristian Gustafsson, Tidningskompaniet Trykkeri Trydells, Laholm Omslag Foto Getty images. Intrum Justitia AB 2011. Med enerett. Du kan gjerne sitere oss, men husk å oppgi kilden. Redaksjonen er ikke ansvarlig for eventuelt uoppfordret materiale som Intrum Magazine mottar. Abonnementer info@intrum.com Adresseendring Intrum Justitias aksjonærer bør informere sine kontoforvaltere. Andre bør kontakte redaksjonsdesken: Editorial desk Intrum Magazine, SE-105 24 Stockholm, Sverige, info@intrum.com, telefon +46 8 546 10 200, faks +46 8 546 10 211 Synspunkter og meninger som gjengis i Intrum Magazine, deles ikke nødvendigvis av redaktøren, Intrum Justitia eller dets tilknyttede selskaper. All informasjon i dette dokumentet er innhentet av utgiveren fra kilder som anses nøyaktige og pålitelige. Verken Intrum Justitia eller utgiveren har uavhengig bekreftet nyheter eller fakta som omhandler noen personer eller juridiske enheter. All informasjon tilbys som den er uten garantier av noe slag. Søk råd hos en profesjonell finansrådgiver før du gjør investeringer, ettersom Intrum Justitia ikke kan påta seg ansvar for tap som oppstår fordi noen stoler på informasjonen i denne publikasjonen. intrum magazine 2 / 2011 3
først: Intrum Justitias utvalgte nyheter Kinas voksend luksusmarked e Stigende lønninger, en sterk yuan og fortsatt økonomisk vekst øker Kinas appetitt på luksusmerker, og etterspørselen vil neppe reduseres med det første. I fjor brukte Kina USD 13 milliarder på luksusvarer. I år forventes de å bruke USD 15,5 milliarder. Innen 2020 forventes Kina å være det største luksusforbrukermarkedet globalt. Inntil nå har høy importtoll betydd at luksusmerker bare har vært tilgjengelige for Kinas velstående elite, som ofte kjøpte slike varer utenlands i Hongkong, Singapore eller Europa. Imidlertid ønsker kinesiske myndigheter å oppmuntre til innenlandsk forbruk, så importtollsatsene skal reduseres. Med stigende gjennomsnittslønn og også økende verdi av yuan har millioner av kinesere glede av økt kjøpekraft og større tilgang til luksusmerker. Fra moteklær og smykker til kosmetikk og biler, alle verdens ledende merker er raskt i ferd med å etablere seg i verdens mest folkerike land og blir belønnet for det. I september i fjor åpnet Burberry femti butikker i Kina, som de anser stod for en femtedel av deres 49 prosents økning i globalt detaljsalg i første kvartal i 2011. Mange selskaper fokuse- Personlige konkurser i USA redusert w 709 303 amerikanere begjærte seg konkurs i første halvdel av 2011. Dette er en nedgang på 7,9 prosent fra samme periode et år tidligere, i henhold til American Bankruptcy Institute. "Fallet i konkurser i første halvår gjenspeiler forbrukernes fortsatte innsats for å redusere husholdningsgjelden og den samlede nedgangen i forbrukerkreditt", sier ABIs direktør Samuel J. Gerdano. Amerikaneres konkursbegjæringer ned 7,9 prosent. Kredittrangeringsbyrå for Europa w Den tyske forbundskansleren Angela Merkel vil gjerne se etableringen av et kredittrangeringsbyrå av europeisk omfang. I et tysk TV-program sa hun at kineserne nå har et rangeringsbyrå, og hun ønsker et tilsvarende europeisk velkommen. EU-ledere har kritisert de amerikanske rangeringsbyråene Fitch og Moody's for å nedgradere kreditt til Hellas, Irland og Portugal som risikable investeringer. 4 intrum magazine 2 / 2011
Vi spør Jacob Møller, administrerende direktør i Kiloo Er markedet for mobilapplikasjoner i ferd med å eksplodere? Utredningsfirmaet Gartner forventer at inntekter fra applikasjoner vil overstige USD 15,1 milliarder i 2011, en økning på 190 prosent fra 2010, og vil nå USD 58 milliarder innen 2014. Intrum snakket med Jacob Møller, administrerende direktør for den ledende applikasjonsutvikleren Kiloo i Danmark, for å lære mer om bransjen og i hvilken retning den beveger seg. rer gjerne på Kinas megabyer som Shanghai og Beijing, men det er faktisk i byer et trinn eller to ned på listen at veksten er sterkest. Louis Vuitton, som åpnet ti butikker i Kina i 2005, har nå 36 butikker i 29 byer, medregnet andrenivåbyer som Changsha, Xiamen, Wuxi og Wenzhou. Kina har over 100 byer med mer enn én million innbyggere, som alle har en voksende middelklasse med sterk interesse for designermerker. Av Nic Townsend Dystre utsikter for Hellas w OECD har beregnet at EUs redningspakke for Hellas bare vil redusere landets gjeld marginalt. I sin årsrapport om Hellas sa den økonomiske organisasjonen at innstramningene vil virke hvis Athen gjennomfører dem men at det vil ta over 20 år før landet har redusert gjelden sin ned til mer bærekraftige nivåer. FOTO SCANPIX Spørsmål: Hvordan har applikasjonsindustrien endret seg siden Kiloo ble grunnlagt? Svar: Vi etablerte Kiloo for mer enn ti år siden, og siden har det vært en mengde raske endringer. Vi begynte med å lage spill for Java-aktiverte telefoner og fortsatte med publisering for iphone, Android og Nintendo DS. Markedet vokser raskt akkurat nå, så du må bruke mye tid og krefter på å beholde forspranget. Spørsmål: Hva gjør dere for å holde dere konkurransedyktige? Svar: Vi bruker betydelige ressurser daglig på å analysere gjeldende applikasjonsmarked. Dette omfatter å identifisere potensielle nisjer i markedet, og å samarbeide med ledende merkepartnere og -kunder. Lanseringen av vår siste underholdningstittel Frisbee Forever er i prinsippet et produkt av vår markedsanalyse. Bare fem dager etter lanseringen var det en av de mest nedlastede applikasjonene i mer enn 52 markeder. Spørsmål: Kan alle firmaer ha nytte av en applikasjon? Svar: Jeg mener ikke at hvert eneste firma bør ha en applikasjon. Å utvikle applikasjoner handler om å skape verdier for firmaets kunder og deres partnere. Hvis du ikke skaper verdier gjennom en app, bør du ikke kaste bort tid og penger på å lage en. Men når en app er riktig tenkt ut og perfekt utviklet, kan det oppstå et kommunikasjonsmessig paradigmeskifte for de involverte selskapene. Spørsmål: Hvordan virker den mobile lommebokapplikasjonen dere har laget? Svar: I samarbeid med Zain utviklet og lanserte Kiloo Apps mobilapplikasjonen Zap i 2010, og den vant en Global Mobile Award. Zap har brakt mobile banktjenester til mer enn 12 millioner kunder fordelt på sju afrikanske land. Over 80 prosent av innbyggerne i disse landene hadde tidligere liten eller ingen tilgang til finanstjenester. Nå kan de bruke sine håndsett til å betale regninger, sende penger og ta ut kontanter. Spørsmål: Hva kan vi forvente fra appmarkedet i fremtiden? Svar: I øyeblikket har selvfølgelig Apple et forsprang som de vil beholde en stund fremover, spesielt siden Android er utsatt for distribusjons- og enhetsfragmentering. Dette betyr at det må tilpasse seg for forskjellige typer mobilenheter, og at forbrukerne ikke nødvendigvis kan kjøpe alt de trenger av applikasjoner på samme sted. En av Apples fordeler er at de kontrollerer sitt eget App Store-økosystem. Men du bør ikke undervurdere Windowssystemet, Microsoft Marketplace, som jeg tror kan oppnå massiv innflytelse. Av Carl Mossberg intrum magazine 2 / 2011 5
resultat bedre RESULTat med INTRUM JUSTITIA Tekst: Kjetil Aambø / Foto: Eva Rose Furmyr 6 intrum magazine 2 / 2011
3 3 3 Norges nest største kredittkortselskap, EnterCard, har svært gode erfaringer med å fordele porteføljen av inkassosaker på tre partnere. Målinger basert på løsningsgrad hver fjerde måned avgjør hvilket selskap som får flest saker. I skarp konkurranse med de to andre partnere har Intrum Justitia kapret den største delen av EnterCard-porteføljen. For tre år siden begynte EnterCard å splitte opp sin inkassoportefølje og fordele den på tre partnere. Dette ga umiddelbart kraftige forbedringer i løsningsgraden, fordi partnerne må være på tå hev hele tiden, konstaterer adm. direktør i Enter- Card AS, Freddy Syversen. Gjennom målinger hvert tertial avgjør EnterCard hvem som skal få flest saker den kommende perioden. Partneren som kan oppvise det beste resultatet, får halvparten av porteføljen, den nest beste 27 prosent og den tredje beste får 13 prosent. 10 prosent av sakene kan fordeles fritt enten mellom de eksisterende benchmarkkonkurrentene eller til en eventuell ny leverandør. Det nytter imidlertid ikke å hvile på oppnådd toppresultat. At Intrum Justitia nå ligger på topp, understreker at selskapet har gjort en svært god jobb for oss. Erfaringsmessig ansporer dette konkurrentene til å se på sine egne systemer og rutiner for å forbedre seg. Derfor er det viktig at den som ligger på topp også er skjerpet, og fortløpende vurderer mulighetene for ytterligere forbedringer, sier Syversen. Selv om Intrum Justitia gjennom godt utført arbeid har dokumentert at selskapet har en meget god arbeidsmetodikk og effektive systemer og rutiner, vil det alltid være rom for forbedringer. Denne utfordringen er jeg sikker på at Intrum Justitia er seg bevisst, sier han. EnterCard-sjefen fremholder at det som kjennetegner kreditthåndteringsselskapene som gjør det best, er at de har utviklet gode scoringssystemer. De baserer seg på datahistorikk og vet hvordan de skal score kundene. På grunnlag av scoring kan de sette inn støtet akkurat der det er mest mulig virkningsfullt. Effektive systemer er derfor avgjørende i denne bransjen og gjør at de store gjerne også forblir toneangivende, sier han. Sammenlignet med andre land er Norge, ifølge Syversen, et greit marked for å tilby usikret kreditt. Selv om fordringene kan forfølges nærmest i det uendelige i Norge, er det likevel viktig for oss med effektiv innfordring i kombinasjon med å sikre en kundebehandling som sørger for at folk kan leve med sin gjeld. Det er svært viktig at et kundeforhold ikke blir ødelagt gjennom en inkassoprosess, understreker Syversen. I motsetning til hva enkelte politikere synes å tro, lever vi ikke av å bringe folk ut i økonomisk uføre. Ikke bare er vi nøye med at vi ikke tar inn kunder som kan få problemer. Også våre innfordringspartnere må ha en code of conduct og rutiner som sikrer at vi finner løsninger som kan bidra til å friskmelde skyldnernes økonomi, sier han. I Norge har EnterCard sitt eget kort, Remember. Dessuten gir EnterCard ut kort for partnerne SpareBank 1, Coop, en del frittstående sparebanker, LOfavør, Swedbank, Pareto Bank og First Securities. Til sammen har disse kortene rundt 750 000 kunder. EnterCard ble etablert i Trondheim i 1999, som Sparebank 1 kredittkort AS. I 2003 kjøpte Swedbank selskapet. I 2005 inngikk Swedbank et joint venture med Barclays Bank for å bli ledende på kredittkort på det nordiske markedet. En del av Swedbanks svenske kortvirksomhet ble en del av det nye foretaket som beholdt det opprinnelige varemerket EnterCard. intrum magazine 2 / 2011 7
TEMA: Et splittet Europa To giganter t Tyskland og Storbritannia kom ut av resesjonen i to svært ulike posisjoner. Tysklands økonomi omtales som motoren i Europas gjenvinning, mens veksten i den britiske økonomien fortsatt er treg. De to landene genererer en tredjedel av EUs samlede BNP, og det er ingen som ønsker at disse gigantene skal snuble. av staffan j thorsell FOTO SCANPIX & GETTY IMAGES 8 intrum magazine 2 / 2011
o retninger? Mange forhold ved Tysklands og Storbritannias nåværende økonomiske situasjon kan forklares med landenes utgangspunkt da resesjonen startet. Før resesjonen hadde Tyskland jobbet hardt for å forbedre sine offentlige finanser, og redusert låneopptaket til nesten ingenting innen 2008. Samtidig hadde landet en sterk industrisektor med forholdsvis lave lønninger. "Sammenlignet med resten av EU, og spesielt det sørlige Europa, har stigningen i lønninger lenge vært lav i Tyskland", sier John Hassler, professor i økonomi ved Stockholms universitet og ekspert på EUøkonomi. "Faktisk var den tyske økonomiske veksten forholdsvis moderat før krisen. Så da verden måtte begynne å hente seg inn igjen, hadde Tyskland et godt utgangspunkt. Landet klarte seg godt i den internasjonale konkurransen, og dette bidro til den rekordaktige veksten". Jennifer McKeown, europeisk seniorøkonom ved finansanalyse- og forskningsfirmaet Capital Economics, er enig i at Tysklands lave lønninger var en nøkkelfaktor. "Tyske produksjonskostnader per enhet har stagnert eller vært fallende i veldig lang tid, så eksportørene har kunnet holde lave priser", sier hun. "I tillegg hadde den tyske planleggingen før resesjonen satt landet godt i stand til å implementere det som faktisk var en ganske betydelig finanspolitisk stimulans da resesjonen nådde landet". Som følge av dette vokste den internasjonale etterspørselen etter tyske eksportprodukter etter hvert som gjenvinningen fikk fotfeste, og investorer var oftere på utkikk etter tyske investeringsprosjekter. Etter hvert som problemene i Sør-Europa økte, ble slike investeringer mer attraktive og bidro ytterligere positivt for økonomien. Dette førte til at Tysklands BNP økte med 3,6 prosent i 2010, og arbeidsledigheten er nå lavere enn før 2008. Sammenlignet med Tyskland hadde Storbritannia langt mer offentlig gjeld før intrum magazine 2 / 2011 9
TEMA: Et splittet Europa BMW-skilt på samlebåndet. Tyske selskaper styrker produksjonen for å innfri eksportordrer. resesjonen, og var spesielt utsatt pga. sin store finanssektor og høye nivåer av husholdningsgjeld. I henhold til økonomen John Hassler var Storbritannia også for optimistiske i sin prognose for hvordan landet ville klare seg i den globale krisen. "Det strukturelle statlige budsjettunderskuddet var større enn noen hadde innsett", sier Hassler. "Storbritannia befant seg da i en situasjon der hele prognosen for det fremtidige statsunderskuddet hadde endret seg radikalt. Så nå planlegger Storbritannia nedskjæringer som er større enn det Thatcher kunne oppnå. Myndighetene må legge økonomiske planer med et skyhøyt statsunderskudd, en truende rentekrise og en langsiktig, global resesjon i tankene". Storbritannias myndigheter har reagert med å be om de største kuttene i offentlig forbruk siden andre verdenskrig, rundt GBP 83 milliarder over fire år. Mange er kritiske til disse sparetiltakene, medregnet tidligere statsminister Gordon Brown, som sier de John Hassler vil skade snarere enn understøtte den skjøre veksten. Faktisk er Storbritannia det eneste landet i det internasjonale valutafondets siste rapport med et kutt i sin forventede vekst for 2011 fra 2 til 1,7 prosent. Uansett anser mange mennesker, for eksempel Hassler, at sparetiltakene er absolutt nødvendige. "Det er maktpåliggende at myndighetene viser at det tar underskuddet på alvor", sier han. "Det vil ikke gå, slik det har skjedd i USA, å ignorere problemene eller skyve dem ut i fremtiden. Man må imidlertid finne den riktige balansen. På den ene siden er raske nedskjæringer veldig viktig, på den andre siden vil altfor stramme tiltak sinke den økonomiske gjenvinningen." Hasslers sier at Storbritannias generelle offentlige bevissthet om krisen, landets velfungerende politiske institusjoner, at det har sin egen valuta, og at det har et rimelig effektivt skattesystem er alt sammen gode grunner til at innstrammingstiltakene vil fungere. "Det faktum at det er sterk internasjonal tiltro til Storbritannia, og at det historisk har klart å håndtere sine egne saker, taler til fordel for at Storbritannia skal klare å overvinne krisen", sier han. Til tross for Tysklands relative suksess iverksetter også de et dramatisk kutt i offentlig forbruk, 80 milliarder euro innen 2014. Den tyske kansleren Angela Merkel kaller planen "en glimrende anledning til å gå foran med et godt eksempel". Tyskland har gitt det Raske nedskjæringer er veldig viktig, men altfor strenge tiltak vil sinke den økonomiske gjenvinningen 10 intrum magazine 2 / 2011
Tusenvis samlet seg i Hyde Park i London den 26. mars 2011 for å protestere mot regjeringens innstramninger. største nasjonale bidraget til euroredningspakken og nødløsningen for Hellas, og har vært et foregangsland for strenge innsparingstiltak i kriseutsatte EU-land. Økonomen Jennifer McKeown mener at Tysklands planlegging vil sette landet i stand til å fortsette den vellykkede kursen. "Den tyske regjeringen har en regel om balanserte budsjetter skrevet inn i grunnloven, og det betyr at den offentlige gjelden må falle til null innen 2016", sier hun. "Jeg tror at Tyskland føler behovet for å lede an som eksempel for eurosonens perifere økonomier. Tyskland skisserte sine konsolideringsplaner tidlig og har holdt seg til sine mål, medregnet å innføre denne grunnlovsregelen". Vicky Redwood, senioranalytiker og forbruker- og gjeldsspesialist ved Capital Economics, er imidlertid litt forbeholden med hensyn til Tysklands økonomiske fremtid. "Vi forventer at BNP-veksten i Tyskland vil falle fra omtrent 3,5 prosent i år til 1,5 prosent neste år, først og fremst fordi den sterke Vicky Redwood euroen kan legge en demper på landets eksportvekst", sier hun. Videre sier Redwood at ideen om et "todelt Europa" de svake perifere landene og de sterke nordlige landene ikke er helt presis. "Det finnes problemer nå på mange områder i Europa", sier hun. "Mislighold av lån i ett land kan ha store ringvirkninger for større land som Tyskland og Storbritannia, for eksempel pga. konsekvensene for banksystemet. Prioriteten må være effektiv planlegging til rett tid fokusere på de aktuelle problemene og ikke utsette dem". For Storbritannia spår Redwood en vekst i BNP på bare 1 prosent i 2011, og på 1,5 prosent i 2012. "Myndighetene vil trolig holde fast ved sine innstrammingsplaner for å redusere underskuddet", sier hun. "Selv om dette kunne satt tonen for sterkere, mer bærekraftig vekst på lang sikt, vil den kortsiktige virkningen på økonomien i Storbritannia helt klart være negativ". Selv om Tysklands økonomi kan tjene som eksempel for andre nå, er landets fremtid sterkt knyttet til skjebnen til nabolandene og euroens utvikling. Akkurat som i USA er det sentrale spørsmålet i mange land nå også i Tyskland og Storbritannia hvordan langsiktig økonomisk bærekraftighet skal avveies mot den trege veksten i øyeblikket. "Langsiktige planer for forbedring av vekstvilkårene vil ikke hjelpe i gjeldende situasjon", sier McKeown. "Disse langsiktige planene om strukturelle forandringer må imidlertid fortsatt være på plass for å sikre en bedre fremtid for regionen". AVSKRIVINGER: OPP OG NED Et Europa i utakt er også et tema beskrevet i Intrum Justitias årsrapport om sene betalinger i Europa. I den europeiske betalingsindeksen, som er basert på informasjon fra omtrent 6 000 selskaper, ble det påvist at avskrivninger av selskapsgjeld i Storbritannia økte med 33 prosent i fjor, mens slike avskrivninger økte med 8 prosent i Tyskland. Besøk intrum.com for å lære mer. intrum magazine 2 / 2011 11
Utvid din lokale virksomhet Skal virksomheten din lide bare fordi du selger globalt? Å drive en virksomhet i virkelighetens verden er hardt arbeid. Og å selge produkter og tjenester til kunder i fjerne markeder øker kompleksiteten for alle bedrifter, både store og små, i alt fra å forholde seg til forskjellige forskrifter til å håndtere forskjellige språk. Se på innsiden for å finne ut hvordan Intrum Justitia kan hjelpe virksomheten din med å vokse. Se på innsiden!
VERDENSOMSPENNENDE KREDITTSTYRING Russland Full dokumentasjon er grunnleggende ved gjeldsinnkreving i Russland. 5 verktøy for global vekst Hos Intrum Justitia vet vi at det ikke finnes noen erstatning for kvalitet når du skal beskytte virksomheten din, uansett hvor i verden du selger dine produkter og tjenester. Lær hvordan vårt verdensomspennende nettverk av profesjonelle kredittstyringsmedarbeidere kan bidra til at din virksomhet blomstrer. Et kraftig nettverk Forenklet samarbeid Betalingsovervåking, påminnelses- og innkrevingstjenester Fra Dubai til Jakarta, Auckland til Moskva Intrum Justitia tilbyr et unikt nettverk av globale kredittstyringstjenester. Fordi all forretningsvirksomhet har lokale aspekter, kan du stole på at vårt globale nettverk av egne kontorer eller partnere kan kommunisere med debitorer på deres eget språk og fremskynde effektiv betaling av utestående fordringer. Våre kunnskapsrike medarbeidere bruker sin globale kredittstyrings- og innkrevingsekspertise for å hjelpe mer enn 90 000 klienter verden rundt. Intrum Justitia tilbyr ett enkelt kontaktpunkt for hele virksomheten din. Denne supereffektive løsningen bidrar til å sikre dine internasjonale kreditter uansett hvor debitorene befinner seg. Uansett størrelse på bedriften din så har vi organisasjonen, kompetansen og erfaringen som trengs for å støtte deg. Vi vet at ikke alle utestående fordringer kan gjøres opp med letthet. Vi samarbeider derfor med deg for å identifisere og implementere alle de ulike juridiske alternativene for å løse internasjonale kredittspørsmål på en fast, men rettferdig måte, hele tiden bevisste på å ikke skade din bedrifts image. Få andre tilbydere av kredittstyringstjenester har samme evne som oss til å hjelpe deg med å få betalt for produkter og tjenester levert hvor som helst i verden. Hos Intrum Justitia har vi brukt nesten 100 år på å bygge opp unik kjennskap til og innsikt i lokal forretningspraksis, lovgivning og kultur praktisk overalt på kloden. Våre tjenester kan derfor spare deg unødvendige kostnader og bortkastet tid med å forfølge sene betalinger hjemme eller i utlandet. Fordi vi belaster en suksessbasert provisjon på innkrevde fordringer, kan vi levere en kostnadseffektivitet som forbedrer din bedrifts bunnlinje. 1 2 3 Slovakia Voldgiftsprosessen i Slovakia er raskere og billigere enn rettsforhandlinger. Tyrkia Kypros Serbia Lokal lovgivning i Serbia forbyr å belaste renter med mindre de er oppgitt i en separat faktura. Renter betales for det meste når en rettskjennelse er mottatt, men ellers ikke. Hvis debitoren ikke mottar advarsler/krav, beregnes den sene betalingen fra datoen når et søksmål innledes. Japan I Japan kan bare advokatfirmaer forestå innkrevingsaktiviteter. I USA I USA er det vanlig at renter på sene betalinger er regulert av kontrakter. Hvis det ikke er avtalt i kontrakten, er rentesatsen regulert av delstatslover. Vanligvis blir B2B-krav sendt til innkreving tidligst tre til fire uker etter forfallsdatoen. India Makedonia Vanlig betalings betingelse for B2B i India er 60 dager. Israel Firmaer i Makedonia er fortsatt skeptiske til å bruke gjeldsinnkrevingsbyråer. Det kan bli ilagt gebyrer for påminnelser i Israel, men det er ikke lovregulert. Hellas Taiwan I Hellas fluktuerer renten for sene betalinger ofte og blir nesten aldri inndrevet. Peru Innsikt i lokale markeder Webbaserte løsninger Løsningen som vi har utviklet for å håndtere utestående fordringer i eksportmarkeder, gir et godt bidrag til bærekraftig forretningsdrift og færre bekymringer når du driver virksomhet utenfor hjemmemarkedene. Våre abonnementsbaserte markedsintelligenstjenester gir deg tilgang til pålitelig og oppdatert markedsinformasjon, en nøkkelfaktor for å utvikle en vellykket internasjonal kredittstrategi. Intrum Justitia har bygd det vi anser som en fremragende global, men likevel lokal database som tilfredsstiller behovene til enhver internasjonal kredittstyringsmedarbeider. IntrumWeb er en avansert, høyt sikret løsning som sørger for at du holder deg oppdatert om kredittutviklingen din. Vi integrerer de siste webbaserte verktøyene med kompetansen til vårt profesjonelle team av internasjonale kredittstyringseksperter slik at du kan hente eller legge frem informasjon når det passer best for deg. Gjennom utnyttelse av lokale data samarbeider vi med deg for å sikre at selskapets kredittstyrings- og kredittpolicyer er optimalisert og harmonisert for hvert individuelle marked du opererer i. 4 Egypt Gjennomsnittlig standard betalingsbetingelse er 30 dager. 5 I Egypt betales kostnadene for alle påminnelser av kreditoren. Det finnes ingen begrensninger på tredjeparts innkreving i Taiwan. Forente arabiske emirater Påminnelser er ikke lovregulert, og er bare bindende hvis vilkårene for purring er fastsatt i avtalen. Det finnes ingen grense for antall påminnelser som kan sendes til debitoren. Sør-Afrika Brasil Argentina I Argentina blir vanligvis bare én påminnelse sendt. I Brasil innebærer "eksekvering" en fremskyndet juridisk prosedyre med kjennelser i løpet av et år. Australia Gjennomsnittlige betalingsbetingelser for B2B er 60 dager. Rentesatsen er angitt i henhold til den nasjonale kredittloven. Purregebyrer blir vanligvis ikke belastet i Australia. Strafferenter kan belastes hvis en kjennelse er innhentet gjennom søksmål. 1 intrum magazine 2 / 2011
António Filipe, finanskontroller hos Canon Portugal. 14 intrum magazine 2 / 2011
kunde: Canon Portugal Vinnerløsning for Canon Canon Portugal hadde en tung ballast av gamle utestående fordringer. Kombinert med rask lokal vekst og mer komplekse faktureringsforhold gjorde dette at selskapet bestemte seg for å se nøye på sine kredittstyringsfunksjoner. Løsningen som fremkom ble en vinner for Canon Portugal av David Noble Foto Raquel Wise Et datterselskap av Canon Europe, ble dannet etter oppkjøpet av to lokale Canon-distributører i 2007, og firmaet har i dag 172 ansatte fordelt på tre driftsavdelinger i henholdsvis Lisboa, Oporto og Faro. Canon Portugal betjener omtrent fem tusen kunder i to klart definerte markeder: kommersiell bildebehandling (utvikling av IT-produkter, løsninger og tjenester for kontorer og profesjonelle utskriftsmiljøer) og forbrukerutstyr for bildebehandling (foto, video, skrivere, skannere, faksmaskiner og multifunksjonsenheter). Canon offentliggjør ikke sin årlige omsetning i lokale markeder, men Canon Inc.- konsernet hadde et nettosalg i 2010 på USD 45 764 millioner. Canon Europe bidro med omtrent en tredjedel av selskapets globale inntekter. Canon Portugals finanskontroller, António Filipe, husker at firmaets store strukturelle omorganisering for fire år siden understreket nødvendigheten av at firmaet fokuserte på kjerneoperasjoner. Filipe kommenterte overfor Intrum magazine: På grunn av endringene og måten forretningsveksten akselererte på, samt den økte kompleksiteten i faktureringstjenestene og en tung ballast av forfalte fordringer fra oppkjøp, ønsket vi selvfølgelig å være mer fokuserte på risikokontroll og kommersiell godkjenning på daglig basis og overlate innkrevingsoperasjonene til en tredjeparts tjenestetilbyder. Etter å ha vurdert forskjellige leverandører valgte Canon Portugal Intrum Justitia som sin innkrevingspartner i siste kvartal i 2009. Vi registrerte positive endringer fra første stund, sier Filipe. Vi begynte i 2009 med en portefølje på 90-dagers forfalte fordringer, og Intrum har dramatisk forbedret det tallet på våre vegne, et resultat som har ført til at nesten alle våre kunder nå administreres av Intrum Justitia. En viktig suksessfaktor har vært at Intrum Justitia så enkelt har klart å følge vårt motto om å gjøre det enkelt! Hva gjorde at Canon Portugal valgte Intrum Justitia? Vi registrerte positive endringer fra første stund Filipe sier det hadde mye å gjøre med Intrum Justitias erfaring og markedsledende posisjon, den komplette pakken av tjenester og fleksibiliteten som Intrum viste i sitt samarbeid med Canon Portugal. En annen viktig faktor var at Intrum Justitia hadde det mest konkurransedyktige tilbudet. Intrums tjenester gir oss tro på at vi kan oppnå våre mål, ikke bare med hensyn til selve innkrevingen, men også på misligholdsutsatte fordringstyper, løsning av tvister og kommersielle forbedringer. Som vi alle vet teller ikke salg før de leverte produktene og tjenestene er betalt. Intrum Justitia tilbyr en profesjonell tjeneste, med veldig tydelig kommunikasjon rettet mot våre behov og målsetninger, og teamet som støtter oss arbeider proaktivt for å hjelpe oss med å innfri våre mål, sier han. En del europeiske land lider fortsatt under konsekvensene av det globale økonomiske sammenbruddet, og Portugal er et av dem. Hvordan klarer Canon Portugal seg, og hva er det Intrum Justitia leverer som hjelper selskapet med å opprettholde en positiv kontantstrøm? Portugal står overfor en vanskelig økonomisk situasjon, men Canon Portugal har arbeidet proaktivt for å forebygge innkrevingsproblemer, sier Filipe. Ett trinn var å være mer fokusert på risikokontroll og outsourcing av gjeldsinnkreving til Intrum Justitia, som kort sagt er en nøkkelspiller i vårt team for innkrevingsspørsmål. Intrum Justitia fokuserer på rimelige betalinger basert på faste, med høflige metoder, og leverer i forhold til våre strenge krav intrum magazine 2 / 2011 15
Intervju: Suze Orman 16 intrum magazine 2 / 2011
Omskriver den amerikanske drømmen Hvis du gir mennesker for mye kreditt, er deres naturlige instinkt å ønske seg mer! Det er slik Suze Orman, forfatter av ti bestselgende bøker om personlig økonomi og vert for Suze Orman Show på CNBC, oppsummerer den gjeldende gjeldskrisen. av ALANNAH EAMES PHOTO SCANPIX Hvordan kredittkortselskaper, utlånsinstitusjoner og banker kunne låne ut så mye penger i utgangspunktet, fatter jeg bare ikke", sier hun oppgitt. "Da jeg kjøpte min første bolig, kontrollerte de alt. Folks appetitt på mer har vært ødeleggende i det lange løp, men institusjonene tillot det å skje. Det er en av hovedårsakene til at USA har problemer i dag". Orman er ansett som en av verdens ledende eksperter på personlig økonomi, og er oppført av Forbes som en av verdens mest innflytelsesrike kvinner. Hun er også arkitekten bak sin egen suksess. Livet har ikke alltid vært enkelt for den tidligere servitøren som en gang tjente bare 400 dollar i måneden. Muligheten bød seg da noen få av hennes stamkunder innså hennes potensiale og lånte henne USD 50 000 til å åpne sin egen restaurant. De rådet henne til midlertidig å sette lånet i et pengemarkedsfond hos Merrill Lynch, men etter tre måneder hadde finansforvalteren hennes tapt alt på spekulasjoner i opsjonsmarkedet. "Jeg visste ikke hva jeg skulle gjøre, men siden jeg trodde hvem som helst kunne bli megler, søkte jeg jobb hos Merrill Lynch", sier Orman. "De bestemte seg for å ta meg inn, men sa det bare var for seks måneder. Som den eneste kvinnelige megleren der fikk jeg kanskje jobben bare for å fylle en kvote." Uansett tok det ikke lang tid før hun var en ledende megler i firmaet, og resten er historie. "Jeg glemte aldri hvordan det føltes å miste alle intrum magazine 2 / 2011 17
intervju: Suze Orman Suzes topp fem tips for personlig økonomi: 1 Ikke bruk alt du har husk å spare. 2 3 Lev under evne. Opprett et åttemåneders nødsparingsfond. Hvis du mister jobben, kan du halvere dine månedlige utgifter og overleve i 16 måneder. 4 Når du skal håndtere kredittkortgjeld, må du fokusere på pengene du har, ikke på hva du ønsker å ha. 5 Ikke invester i aksjemarkedet med mindre du ikke trenger pengene igjen før om ti år. de pengene, og jeg ønsket aldri å utsette noen for det samme som jeg ble utsatt for", sier hun. "Jeg visste at jeg måtte sette mennesker først gjennomsnittspersonen som har kredittkortgjeld og studielån å betale ned". Ikke overraskende er hennes tjenester mer etterspurt i dag enn noensinne, nå som verden sliter i gjeldshengemyra og en av de største krisene siden trettiårene og den store depresjonen. "Ikke alle vil like å høre rådene mine, men vi er i en tragisk situasjon, og folk må lære seg å gjøre tingene annerledes", sier hun nøkternt. Orman mener at selv om myndighetene og finansinstitusjonene har en rolle å spille med å løse gjeldskrisen, har vi alle mulighet Andre kan ikke redde deg, men du har et ansvar for å redde deg selv og leve under evne til å forbedre situasjonen og unngå å gjøre samme feil om igjen. "Andre kan ikke redde deg, men du har et ansvar for å redde deg selv og leve under evne", fastslår hun. Å stole på pensjonsfond og trygder mener Orman tilhører fortiden. "Du må spare, betale ned på boliglånet og beholde bilen i ti år". Ettersom verden rundt oss er i endring, Bli kjent med Suze Orman Nasjonalitet: Amerikansk Familie: KT Travis, ektefelle Utdanning: En grad i sosialt arbeid fra Universitet i Illinois, og et æresdoktorat i kommersiell vitenskap fra Bentley University. Karriere: Tidligere aksjemegler hos Merrill Lynch, forfatter av ti bøker, blant annet den siste The Money Class (2011), programleder for "Suze Orman Show" på CNBC, spaltist for publikasjoner som "O" The Oprah Magazine, og en av verdens ledende foredragsholdere på emnet motivasjon. Hobbyer: Båtliv sier hun, må folk virkelig revurdere og endre sin holdning til personlige pengespørsmål. Dette innebærer å stå i arbeid så lenge som mulig, og at førtidspensjonering bare vil være et alternativ for de få privilegerte. I familier bør ikke pengeproblemer feies under teppet, men diskuteres åpent. Barn blir ofte nødt til å klare seg selv gjennom utdanningen fordi foreldre ikke lenger kan eller forventes å ta regningen. "Sørg for at du ikke kaster bort noe før pensjonsalderen. Behold oversikten over pengene dine og hold deg gjeldfri", advarer hun. For noen kan dette fortone seg som en større livsendring, men Orman understreker at det ikke krever all verden. "Tilpass deg litt etter litt, ikke gjør én stor dramatisk endring. Og du må først forstå hvorfor du må foreta disse endringene. Før ville det vært deprimerende hvis du var den eneste som måtte legge om livet, men nå må alle det", sier hun bestemt. Å forutsi fremtiden er nesten umulig, men Orman har sine tanker om veien fremover. "For noen år siden sa jeg at verden trengte frem til 2014-2015 for å gjenvinne stabiliteten. Innen da vil alle ha lært sin lekse", sier hun, og er fortsatt optimistisk, men realistisk. "Jeg tror ikke 2012 vil bli et vakkert år. Det finnes problemer overalt i verden, men alle vil klare seg. Det er lys i enden av tunnelen, men det er en lang mørk strekning å komme seg gjennom først". Det er her hennes personlig nøkkel til suksess kommer inn. "Aldri gi opp! I stedet for å se på noe som en tragedie, kan du se på dette som en lekse du må lære og komme deg gjennom." 18 intrum magazine 2 / 2011
KREDITTSTY- RINGS- AKADEMI LEKSJON 5 Velkommen til Intrum Kredittstyringsakademi, hvor vi og vår virtuelle professor Mary Jensen tilbyr kredittstyringsinnsikt som vil hjelpe deg med å utvikle ferdighetene du trenger for å lykkes med å øke lønnsomheten absolutt helt kostnadsfritt! Les videre for å lære om kjernespørsmål knyttet til kredittstyring. 1 2 3 4 5 KREDITT- VURDERING FAKTURERING Styring av eksisterende kredittportefølje GJELDSINNKRE- VING INTEGRERING ER BRA FOR KON- TANTSTRØMMEN illustrasjon tobias flygar Hemmeligheten bak en god kontantstrøm En positiv kontantstrøm er like viktig for en virksomhet som oksygen for et menneske. Men selv et lønnsomt firma kan noen ganger oppleve negativ kontantstrøm. Det kan kaste mørke skygger over både gjeldende og fremtidig inntjeningspotensiale, og i siste instans føre til insolvens. Vellykket integrering av salg, markedsføring og kredittstyring kan imidlertid bidra til stabil lønnsomhet. En negativ kontantstrøm stammer altfor ofte fra virksomheter som har problemer med å kreve inn ubetalte fordringer fra debitorer, noe som på sin side gjør det vanskelig for virksomheter å betale det de skylder. Små virksomheter er spesielt sårbare fordi det ikke alltid er enkelt å få tak i penger fra debitorer. Det er sjelden at virksomheter opplever en jevn økning i årlig salg spesielt i disse vanskelige økonomiske tidene. Dette gjør det grunnleggende for alle firmaer å beskytte sin kontantstrøm, livsviktig for lager- og driftsutgifter. Tradisjonelle tilnærminger for å unngå negativ kontantstrøm har nesten alltid involvert å bygge opp kontantreserver, være nøye med å bevare eksisterende kontanter og andre aktiva, og holde styr på debitorer ved hjelp av strenge kontrollopplegg. Men ved Intrum Kredittstyringsakademi er vi alle varme tilhengere av å følge en mye bredere og mer integrert tilnærming til minimering av risiko. Vi anser at nøkkelen for å beskytte og opprettholde kontantstrømmer ligger i sømløs integrering av salg og markedsføring med administrative kredittstyringssystemer, et opplegg utformet for å unngå tap på fordringer i utgangspunktet, fremskynde betalinger og redusere feil og forsinkelser. Den beste fremgangsmåten for enhver virksomhet er å oppnå synlighet i "forsyningskjeden" ved å være systematisk gjennom hele prosessen, fra å identifisere kunder, til kredittkontroll, til fakturering og gjeldsoppfølging. Grunnlaget for en vellykket transaksjon blir lagt lenge før den første fakturaen sendes ut. I virkeligheten er det liten vits i å selge til en enkeltperson eller et firma med en historikk som viser at mislighold er sannsynlig. Hvis du bestemmer deg for at du virkelig ønsker å gjøre et slikt salg uansett, må du etablere rutiner som omfatter forskuddsbetalinger eller nøye overvåkede betalingsplaner, og alt dette krever tett integrering mellom salgs- og administrasjonsfunksjonen. All tilgjengelig forskning viser at bruk av avanserte scoringsteknikker for å finne lønnsomme kunder fra dag én fører med seg store kontantstrømfordeler. Å etablere en integrert kredittstyringsprosess gjennom hele betalingskjeden fra målretting av kunder og kredittgodkjenning for å sikre betaling bidrar til å forhindre sene eller manglende betalinger. I tillegg vil den tette integreringen mellom drifts- og administrasjonsfunksjonen redusere tilhørende kostnader og forbedre kundeservicen. Hvem kan argumentere mot det? Lær av Intrum Justitia Vi tilbyr løsninger for alle ledd i kredittstyringskjeden. Ved å starte prosessen tidlig kan informasjon kombineres med erfaring, og effektive tiltak kan gjennomføres på hvert trinn for å unngå gjeld og sene betalinger. Tilgang til nøyaktig, oppdatert adresseinformasjon strømlinjeformer salgsprosessen. Ved å styre unna kundeprospekter med lav kredittrangering kan du bruke ressursene dine mer effektivt på å drive virksomheten lønnsomt og øke overskuddet. www.intrum.no 19 intrum magazine 4 / 2009 intrum magazine 2 / 2011 19
kort fortalt: raske oppdateringer fra kredittstyringsverdenen Kredittoptimaliseringstjenester Det er et kritisk øyeblikk i kjøpsprosessen din potensielle kunde er i ferd med å fullføre et kjøp, og du har behov for å vite hvor sannsynlig det er at kunden i det hele tatt vil betale. Behovet for å tilby rett kreditt til rett kunde er grunnleggende for forretningsvekst og lønnsomhet. I våre dager er en effektiv kredittvurdering og administrasjon av den eksisterende kredittporteføljen livsviktig for virksomheter over hele verden. Intrum Vil de betale? Justitias kredittoptimaliseringstjenester hjelper klienter med å: w fokusere på de riktige kundene fra begynnelsen av og tilby dem riktig kreditt w utvikle avanserte kredittvurderingsstrategier for den mest lønnsomme kredittbeslutningen w automatisere kredittbeslutningsprosessen og oppnå effektiv kredittstyring basert på en moderne plattform w optimalisere lønnsomheten, redusere risiko og øke salget w styre kredittrisikoer, basert på rangeringer fra eksisterende kredittstyringsinformasjon w utvikle/styre den eksisterende kredittporteføljen for å utvide forretningsmulighetene w øke salg og styre kredittrisiko gjennom en automatisert kredittovervåkingstjeneste w senke kostnader og øke inntekter med CMS-integrerte løsninger Den nye kredittoptimaliseringstjenesten gir selskaper en fullt integrert løsning, fra kredittvurdering til innkreving, og tilfører virksomheten store verdier. Denne løsningen bidrar med erfaring, kunnskaper og informasjon som understøtter måten kreditt beveger seg på gjennom kredittstyringsprosessen. Det setter våre klienter i stand til å foreta de mest lønnsomme beslutningene for å optimalisere sin virksomhet. Hjelper deg i alle trinn underveis Kredittoptimaliseringstjenester Intrum Justitia kan hjelpe deg med å forbedre salgseffektiviteten og kontantstrømmen ved å fokusere på kredittverdige kunder, vurdere potensielle kunder og overvåke kundenes økonomiske status. BetalingStjenester INNKREVINGtjenester 20 intrum magazine 2 / 2011
EU-kommisjonen reviderer e-signaturdirektivet For å skape et bedre miljø for forretningstransaksjoner over landegrenser, spare selskaper for tid og penger og legge til rette for e-fakturering planlegger EU-kommisjonen å revidere e-signaturdirektivet. Verden blir stadig mer sammenvevd: avtaler gjøres rutinemessig mellom virksomheter fra forskjellige land, onlinetransaksjoner er vanlig, og forskjellige former for elektronisk kontakt blir gjennomført daglig av personer i lang avstand fra hverandre. Det er dette som gjør e-identifisering uunnværlig. Mens enkle e-identifiseringssystemer som elektroniske passord er vanlig, er ikke elektroniske signaturer (e-signaturer) like akseptert overalt i Europa, for det meste fordi det er utfordrende å dokumentere identiteten til en undertegner på avstand. EU prøvde å adressere dette problemet i 1999 da de innførte e- signaturdirektivet, som tok sikte på å etablere de juridiske betingelsene for gjenkjenning av e-signaturer. Senere utredninger har imidlertid vist at det fortsatt gjenstår mange problemer med manglende gjensidig gjenkjenning og e-signaturers funksjonalitet over landegrenser i EU. FOTO ISTOCKPHOTOS For å løse disse problemene utarbeider EU-kommisjonen i øyeblikket et forslag om å revidere e- signaturdirektivet, samt et separat initiativ for gjensidig anerkjennelse av e-identifisering og e-autentisering. EU-kommisjonen anser at å sikre paneuropeisk gjenkjenning av e-signaturer vil skape et gunstigere miljø for forretningstransaksjoner på tvers av grenser, bidra til å redusere administrative hindringer, og spare kostnader og tid som går med til å verifisere identitet. Videre har kommisjonen understreket at enklere e-identifiseringsprosedyrer på tvers av grenser vil bidra til å sikre de juridiske betingelsene for e-fakturering. Tilrettelegging for bruk av e-faktura i hele EU kan innebære mange fordeler for kommersielle virksomheter, blant annet kortere faktura- og oppgjørsperioder. Kommisjonen avholdt en høring med gjennomgang av e-signaturdirektivet tidlig i 2011 for å samle inn synspunkter fra berørte parter. Det forventes nå at Kommisjonen legger frem et formelt forslag til revidert e-signaturdirektiv og et tilleggsinitiativ om gjensidig anerkjennelse av e-identifisering og e-autentisering innen utgangen av 2011. Rapport: For sene betalinger begrenser vekst Er ditt firma risikoutsatt? I henhold til 45 prosent av de spurte i Intrum Justitias nye rapport er sene betalinger en hindring for vekst blant europeiske selskaper. Intrums europeiske betalingsindeks, som studerer betalingsmønstre over hele Europa og i alle bransjer, oppdaget at avskrevet gjeld i Europa i 2010 vokste til 2,7 prosent av totale fordringer, tilsvarende euro 312 milliarder, og i løpet av de siste fem år gigantiske 1 300 milliarder euro. Rapportens ledsagende europeiske bransjeutredning fungerer også som et viktig referanseverktøy, og setter firmaer i stand til å sammenligne sine betalingsresultater med andre aktører i samme bransje. Den viktigste poenget i EPI-rapporten er at det er selskaper med et vaktsomt øye på kredittstyringsprosessene som er best i stand til å overleve kredittskvisen. Besøk Intrum.no for å lese mer, eller send e-post til survey@no.intrum. com for å bestille EPI-rapporten og utredningen. intrum magazine 2 / 2011 21
kort fortalt: tekst: Tore Aardal Frykter strømprisene mer enn renten Én av fire nordmenn bekymrer seg for renteøkning. Men det er strømprisene som gir flest økonomiske bekymringer. Hvert år gjennomfører Intrumkunden Nordea en undersøkelse for å kartlegge nordmenns syn på egen privatøkonomi. Tidligere var det renten som toppet listen over faktorer vi er engstelige for, men et vedvarende lavt rentenivå har gjort at nordmenn har fått et mer avslappet forhold til prisen på lån. Et turbulent makrobilde kan imidlertid endre dette. Forbrukerne blir påvirket av hvordan de økonomiske fremtidsutsiktene blir presentert i mediene. Når det er kriseoverskrifter i avisene, kan de bli bekymret over privatøkonomien, noe som igjen påvirker handlevanen, sier forbrukerøkonom Christine Warloe i Nordea. Hun tror likevel at nordmenn flest vil klare seg godt gjennom de urolige økonomiske tidene vi er inne i. De forventede renteøkningene er nedjustert som følge av uroen, slik at det fortsatt ligger an til et lavt rentenivå. Når det i tillegg er forventninger om høy lønnsvekst og lav inflasjon, betyr det økt kjøpekraft for nordmenn flest, sier Warloe. Forbrukerøkonom Christine Warloe i Nordea tror vi vil klare oss godt gjennom de urolige økonomiske tidene. Lav rente, høy lønnsvekst og lav inflasjon betyr økt kjøpekraft for nordmenn flest, sier hun. Foto NORDEA Listen over bekymringsfaktorer toppes av strømprisene. Den gjennomsnittlige husholdningen i Norge har el- og fyringsutgifter i underkant av 2.000 kroner per måned, altså rundt 24.000 kroner i året. En betydelig økning i strømprisene vil dermed gi store utslag for husholdninger med en presset privatøkonomi. Bekymringsbarometeret viser at 30 prosent er bekymret eller svært bekymret for at el- og fyringsutgifter skal øke. Det spesielle med disse utgiftene er at regningene ikke kommer månedlig med faste beløp. Mange opplever dem som troll i eske når regningen ligger i postkassen, sier hun. Generelt sett kom norske forbru- kere seg godt ut av finanskrisen, og det er mye som tyder på at de vil klare seg bra også gjennom den nye turbulensen. Noen har imidlertid reell grunn til å bekymre seg for privatøkonomien. En sterk krone er dårlige nyheter for eksportrettede bedrifter. Undersøkelsen viser at 17 prosent er bekymret for arbeidsledighet og redusert inntekt. Dette er en nedgang fra året før, da denne andelen var på 21 prosent, forteller Warloe. I forhold til arbeidsløshet og redusert inntekt har kvinner større bekymringer enn menn. Folk i Nord- Norge bekymrer seg minst for dette, mens det er Møre og Romsdal som topper listen for denne faktoren. Undersøkelsen viser også at single er mer bekymret for arbeidsledighet enn personer som lever i et forhold. Det er naturlig ettersom single er mer sårbare når det gjelder privatøkonomi, sier hun. Mange er også engstelige for at sparepengene skal gå tapt. Dette var den nest største bekymringen i Nordeas siste undersøkelse. Sparepengene kan for eksempel krympe inn eller forsvinne ved at det dukker opp store uforutsette utgifter eller når det er uro på børsen. Selv om mange er engstelige for privatøkonomien, tror Warloe at bedrifter med norske forbrukere som kunder har lite å frykte. Det blir spennende å følge med på detaljhandelstallene fremover, men i utgangspunktet skal ikke uroen i verdensøkonomien alene kunne svekke disse, mener hun. 22 intrum magazine 2 / 2011