FinAut Regelverksutvalg

Transkript

1 FinAut Regelverksutvalg DEL : DEL 2: MAPPING AV REGELVERK ETTER FAGOMRÅDE.. GENERELT FINANS OG FORBRUKER.2. VERDIPAPIR.3. FORSIKRING.4. KREDITT MAPPING AV REGELVERK ETTER STATUS (kortversjon) 2.. I PROSESS I EU/INTERNASJONALT 2.2. I PROSESS I NORGE Dokument i arbeid, 5. september 205 FinAut/md

2 2.. REGELVERK FINANSBRANSJE GENERELT OG FORBRUKERVERN

3 3 TEMA HVEM HVA INNHOLD STATUS FUNKSJON RELEVANS -3 Bransje Generelt N: Finansdept Lov om Finansforetak og finanskonsern (0.4.5) (Finansforetaksloven). L/lov/ Dept. kan gi flere utfyllende forskrifter, herunder krav til fagkompetanse hos kundebehandlere. Forskrift om Opplysningsplikt ved salg av produktpakker Hensikt: Bidra til finansiell stabilitet Definisjon av: finansforetak, finanskonsern, kredittinstitusjon, pensjonsforetak, 3.5.: God forretningsskikk Kap 6: Forholdet til kunder, markedsføring mv 6..: Org av kundebehandling: kundene behandles av ansatte som har nødvendig kompetanse og fagkyndighet, og som kan gi kundene forsvarlig rådgivning og veiledning ved valg av produkter ut fra kundens behov. Departementet kan gi forskrift om organisering av kundebehandling og krav til fagkyndighet for kundebehandlere Taushetsplikt: hindre at uvedkommende får adgang eller kjennskap til opplysninger om kunders personlige forhold. Skal ha kontrollordninger. 6.3 Klagenemnd, inkl regler dekninger av omkostninger 6.8: Opplysningsplikt priser, produktpakker. gi kundene opplysning om renter/provisjoner/priser på sine tjenester. Opplyse om tjenester som inngår i en produktpakke, tilbys enkeltvis, og oppgi prisen på enkelt tjenester i pakken Kunngjort Trer i kraft..6 Ett års overgangsregel Alle ansatte, markedsføring, Særskilt kundebehandlere; gi «forsvarlig rådgivning og veiledning» Bransje Generelt N: Finansdept Finans- Finansieringsvirksomhetslov en (0.6.88, sist endring 204) Forsikringsvirksomhetsloven faller ikke bort. Utgår

4 4 tilsynet Forbruker Generelt EU Consumer Retail Legislative Package. Samlebegrep for PRIPs, IDD (IMD), UCITS release_ip-2-736_en.htm?locale=en Hensikt: forbrukervern og gjenreise tillit til finansmarkedene. Harmoniserte krav til forbrukerinformasjon for alle typer sammensatte investeringsprodukter Mål: nøkkelinformasjon skal være lik i oppbygning og format, slik at forbruker kan foreta en reell sammenligning. Se status for hvert element Informasjon 3 Forbruker Generelt EU Forordning: EUs forbrukerprogram s-forbrukerprogram /id-5079 Formål: -sette den «bevisste forbruker» i sentrum Viktigste punkter: -produktsikkerhet -informasjon om forbrukernes rettigheter -konsolidere forbrukernes rettigheter (regelverk, tvisteløsning) -styrke håndheving av regelverket EU: Vedtatt Forbruker Generelt Barne-, likestillingsog inkludering Forbrukerprogrammet s-forbrukerprogram /id-5079 Se EU Innlemmet i EØS-avtalen Forbruker Avtale Justis- og beredskap Lov om avslutning av avtaler, om fuldmagt og om ugyldige viljeserklæringer [avtaleloven] sist endret L/lov/ : avtalen kan settes til side hvis urimelig eller i strid med god forretningsskikk (ref bl.a. Røeggensaken). 4de kapitel. Særlige bestemmelser for forbrukeravtaler ( 38 a og b) Trådt i kraft, Sist endret 204 kundebehandling 2 Forbruker Justis- og Lov av 2. juni 2002 nr. 34 om.virkeområde Informasjon, salg, 2

5 5 Kjøp beredskap forbrukerkjøp, sist endret 204 (forbrukerkjøpsloven) L/lov/ Ref. Forbrukerkjøpsdirektivet, 999/44/EF: brukerkjopsdirektivet/id-3737 Loven gjelder forbrukerkjøp ( Forbruker: person som ikke hovedsakelig handler som ledd i næringsvirksomhet) Kapittel 6. Forbrukerens krav som følge av mangler ved salgsgjenstanden Relevant hvor det selges forsikring sammen med selve forsikringsobjektet. 27 Reklamasjon: må senest skje to år etter at forbrukeren overtok tingen. Dersom tingen er ment å vare vesentlig lengre, er fristen for å reklamere fem år. Trådt i kraft , Sist endret 204 rådgivning Forbruker Avtale N: Justis- og beredskap Forbrukerombudet (kap 3 Kredittavt.) Lov om finansavtaler og finansoppdrag, sist endret.7.4 (finansavtaleloven) L/lov/ En rekke forskrifter, særlig vedr kredittavtaler. Loven gjelder for avtaler om finansielle tjenester med finansieringsinstitusjonene ( ) Loven gjelder også overføring av penger elektronisk og for bruk av bankkort m.v. Loven gjelder ikke forsikringsavtale, pensjonsspareavtale, innskudd i verdipapirfond ( 0) Kap. 2: Innskudd og betalingsoppdrag 5: opplysningsplikt: Skal veilede kunden i valg mellom ulike kontoer og betalingstjenester, innhold i kontoavtalen før avtale inngås. To ukers individuelt varsel om rentesenkning, Kap 3: Kredittavtaler: Definisjon av kredittkunde, kredittgiver (fysisk eller juridisk person som gir kreditt), kredittformidler 46a: Opplysningsplikt før inngåelse av avtale, 46b: plikt til å vurdere kredittverdighet 46c: forklaringsplikt: gi forbrukeren fyllestgjørende forklaring slik at han eller hun er i stand til å vurdere om kredittavtalen passer til behov og finansielle situasjon. Trådt i kraft 999, Sist endret 204 Boliglånsdir. vil bli innarbeidet. Ved betalingstjenester: Veiledning ved valg mellom ulike kontoer/bet.tj., Ved kredittgivning, kredittformidling: Opplysningsplikt, forklaringsplikt,

6 6 47: frarådingsplikt, () Dersom kredittgiveren, må anta at økonomisk evne tilsier at denne bør avstå fra å ta opp kreditten, skal kredittgiveren underrette forbrukeren om dette skriftlig/muntlig. Dersom forbrukeren inngår kredittavtale på tross av frarådingen, skal han ved signatur bekrefte at han er kjent med at kredittgiveren har frarådet ham å oppta kreditten. (3) Har kredittgiveren eller kredittformidleren ikke frarådet forbrukeren å ta opp kreditten, kan forbrukerens forpliktelser lempes. Forbruker Avtale Justis- og beredskap Forbrukerombudet Forskrift om kredittavtaler mv. (200, sist endret 203) F/forskrift/ Ref Finansavtaleloven 46 Forskriften gjelder for kredittavtaler som omfattes av finansavtaleloven kapittel 3. Innhold: 3.Bruk av formularet Standardiserte europeiske opplysninger om forbrukerkreditt (SEF): Opplysningene etter finansavtaleloven 46a første ledd skal gis ved bruk av formularet i vedlegg I til denne forskriften. 4.Opplysningsplikt forut for inngåelse av visse særlige kredittavtaler SEF-skjema er vedlagt forskriften Trådt i kraft Kredittgivning, informasjon, opplysning, rådgivning Forbruker Avtale Forbrukerombudet Veiledning til finansavtaleloven 46 - krav til opplysninger ved markedsføring av lån og kreditt (September 203) Omhandler markedsføring av låne- og kredittavtaler. Gjelde for alle aktører som tilbyr slike produkter til forbrukere. Utarbeidet gjennom et samarbeid mellom bransjen (Finans Norge, Finansieringsselskapenes Forening og Forbrukerombudet). Utgitt Sept 203 Selskap, markedsføring, ansatte som yter eller formidler kreditt. Betalingstje neste EU: Kompromiss Europaparlament og Payment Services Directive ("PSD2") Betalingstjenestedirektivet (5.5.5) Modernisering av regelverk, åpne for nyskapninger, sikre sikrere tekniske betalingsløsninger. EU: I prosess Vedtas høsten 205? Kundekontakt 3

7 7 kommisjon Finansdept. alingstjenestedirektivetrevisjon/id release_ip-5-496_en.htm?locale=en Direktivet endrer direktivet om fjernsalg av finansielle tjenester til forbrukere. Kompromiss mellom Europaparlamentet og Rådet fremforhandlet sub/eosnotatbasen/notatene/203/okt/r evidert- betalingstjenestedirektiv---psd- 2-/id762343/ EU EBA Final guidelines on the security of internet payments (9.2.4) Innarbeides i Nytt regelverk på området for betalingstjenester..etc (se høringsforslag av nedenfor) lation-and-policy/consumerprotection-and-financialinnovation/guidelines-on-thesecurity-of-internet-payments/- /regulatory-activity/pressrelease Lagt ut på s sider Retningslinjene definerer minstekrav til sikkerhet som foretak som tilbyr betalingstjenester forventes å følge. En rekke tilbydere forventes å måtte gjøre tilpasninger i systemer, internkontroll og kundeoppfølging. Innhold (bl.a.): Alle transaksjoner må kunne spores Kunder må identifiseres i hht anti hvitvaskregelverket Det må være sterke mekanismer for kundeautentisering Innloggingsforsøk må registreres, og det må defineres time out -kriterier for innlogging og autentisering Sensitive data må beskyttes Frist implementering.8.5 Selskap 3

8 8 o/bank-ogfinans/banker/regelverk/eba -anbefalinger/eba- Guidelines-on-the-security-ofinternet-payments/ Kundene må tilbys veiledning og opplæring Det må settes beløpsgrenser for betalingene, og kundene må ha mulighet for å sette enda lavere grenser selv Kundene må informeres om status på betalingstransaksjonene (mappet 5.9.5) Forslag til nytt regelverk på området for betalingstjenester og finansforetakenes bruk av informasjons- og kommunikasjonsteknologi (IKT) (6.6.5) o/artikkelarkiv/aktuelt/205/2 _kvartal/forslag-til-nyttregelverk-pa-omradet-forbetalingstjenester-ogfinansforetakenes-bruk-avinformasjons--ogkommunikasjonsteknologi- IKT/ Forskriften gis med hjemmel i betalingssystemloven. Forslaget skal ivareta retningslinjer om sikkerhet for internettbaserte betalinger utarbeidet av EBA (av 9.2.4). Forskriftsforslaget retter seg til banker og andre kredittinstitusjoner, betalingsforetak, og e- pengeforetak mv. (mappet 5.9.5) Høringsfrist:.9.5 Selskap 3 Forbruker Avtale Justis- og beredskap Lov av 6.juni 989 nr. 69 om forsikringsavtaler (FAL) (forsikringsavtaleloven), sist endret L/lov/ forskrifter, bl.a.: Del A: Avtaler om skadeforsikring (skadeforsikringsdelen) Del A perseptorisk (ufravikelig) i forbrukerforhold. Ikke for bedrifter som ( minst to av følgende vilkår): har mer enn 250 ansatte, har en salgsinntekt på minst 00 mkr,, har eiendeler på minst 50 mkr. 2-. Informasjon ved tegningen Informasjonsplikt før avtaleinngåelse, legge Vedtatt 989, Sist endret 203. Informasjon, opplysning, salg, veiledning, rådgivning

9 9 -forsikringsgivers forpliktelse - rettshjelpsforsikring - forsikringsselskaps opplysningsplikt (Finansdept.) sselskapenesinformasjonsplikt-iforbindelse-med-tegning-avforsikring forholdene til rette for at forsikringstakeren kan vurdere forsikringstilbudet. Del B: Avtaler om personforsikring (personforsikringsdelen) Preseptorisk. Kapittel. Selskapets informasjonsplikt. -. (informasjon i forbindelse med tegningen): Gi forsikringstakeren opplysninger om viktige sider ved de forskjellige typer forsikring som kan dekke forsikringsbehovet. «I forbindelse med tegningen..skal selskapet så vidt mulig sørge for at forsikringstageren får råd om dekningen av foreliggende forsikringsbehov». Informasjons- og opplysningsplikt: Ulikt beskrevet for skade og person. Skade: En relativ plikt («i nødvendig utstrekning»). Person: Direkte rådgivningsplikt ( -). Aktiv og omfattende informasjons-plikt, kundesentrert behovsvurdering, vilkårssentrert vurdering basert på kundens behov. Vedr livsforsikring med investeringsvalg, se s brev til Wiersholm (203). Forbruker Personoppl. Justis- og beredskap Datatilsynet Lov om behandling av personopplysninger (personopplysningsloven) (200, sist endret 202) L/lov/ Formål: beskytte den enkelte mot at personvernet blir krenket. Kapittel II. Alminnelige regler for behandling av personopplysninger (Behandling av sensitive personopplysninger, Bruk av fødselsnummer etc) Kapittel III. Informasjon om behandling av personopplysninger Trådt i kraft 200, Sist endret 202 Alle ansatte med tilgang til kundedata, Kundebehandling

10 0 3?q=personopplysningsloven Personopplysningsforskrift (konkretiser) Forbruker Personoppl. Komm-og modern. Datatilsynet Forskrift av 5. desember 2000 nr. 265 om personopplysninger (personopplysningsforskriften) Sist endret 204 Retter seg mot virksomheten (systemer og rutiner). Trådt i kraft 2000, Sist endring 204 Alle ansatte med tilgang til kundedata, Kundebehandling 3 Forbruker Hvitvask Finansdept Lov om tiltak mot hvitvasking og terrorfinansiering mv. (2009), sist endret 204. (Hvitvaskingsloven) L/lov/ ?q=Hvitvaskingsloven Kundekontroll og løpende oppfølging (kap 2). Plikt til å foreta kundekontroll ( 6) Tidspunkt for kundekontroll ( 9) Undersøkelse (kap 3) Undersøkelsesplikt ( 7) Iverksatt 2009, Sist endret 204 Alle ansatte, særlig kundehåndtering og behandling av kundeopplysninger 2 Forbruker Hvitvaskin g Finansdept. Hvitvaskingsforskriften F/forskrift/ ?q=Hvitvaskingsforskriften Tiltak mot hvitvasking og terrorfinansiering: Kap. 2: Kundekontroll og løpende rapportering 2: Etablering av kundeforhold 5: legitimasjonsplikt: Gyldig legitimasjon for fysisk person er original av dokumenter som:. er utstedt av offentlig myndighet, eller av annet organ som har betryggende kontrollrutiner for dokumentutstedelse, og 2. inneholder fullt navn, navnetrekk, fotografi og fødselsnummer eller D-nummer. 0: Forenklet kundekontroll Trådt i kraft 2009, Sist endret 20 Alle ansatte, særlig kundehåndtering og behandling av kundeopplysninger 2

11 Kap 3: Undersøkelse og rapportering Forbruker Angrerett Barne-, likestillingsog inkludering Forbrukerombudet Lov om opplysningsplikt og angrerett mv. (angrerettsloven) (2000, endret 204) L/lov/ ?q=angrerettsloven Gjelder fjernsalg eller salg utenfor fast utsalgssted. Kap 7: Opplysningsplikt ved salg av finansielle tjenester Kap.8: opplysn om angrerett (unntatt tjenester der pris er avh av svingninger i markedet i angreperioden). Dørsalg: Verdipapirhandelloven sier at du kun kan drive salg av finansielle tjenester fra fast forr sted Trådt i kraft 2000, sist endret 204 Salg, opplysing, informasjon, kundebehandling, rådgivning 2 Forbruker Klage EU: EBA ESMA EIOPA N: Guidelines for complaintshandling for the securities (ESMA) and banking (EBA) N: Rundskriv 2/204: Retningslinjer for klagebehandling i bank-, finans-, forsikrings- og verdipapirvirksomhet /Artikkelarkiv/Rundskriv/204/ 4_kvartal/Retningslinjer-for- klagebehandling-i-bank-- finans--forsikrings--ogverdipapirvirksomhet/ Formål: bidra til tilstrekkelig forbrukerbeskyttelse, bl.a.: -krav til foretakenes organisering av klagebehandlingen -krav om veiledning til klagerne -krav til rutiner for å besvare klager -krav til foretakenes harmonisering av klagebehandlingen Retningslinjene er i samsvar med retningslinjene for foretakenes klagebehandling som er fastsatt i EU. Se lenke til de ulike EUretningslinjene under pkt. V. Første rapportering: Februar 206. (for året 205) Foretak, Kundebehandling 3 Forbruker Markedsføring Barne-, likestillingsog inkludering Lov om kontroll med markedsføring og avtalevilkår mv. (markedsføringsloven) (.6.09) (sist endret 204) Gjelder kontroll med markedsføring, handelspraksis og avtalevilkår i forbrukerforhold. 2.God markedsføringsskikk mv. Markedsføring må ikke stride mot god Trådt i kraft 2009, Sist endret 204 Kundebehandling, markedsføring 2

12 2 Forbrukerombudet L/lov/ ?q=markedsf%C3%B8ringsl oven Forskrift om urimelig handelspraksis (.6.09) F/forskrift/ Ref EU: Direktiv om urimelig handelspraksis Europaparlaments- og rådsdirektiv 2005/29/EF av. mai ndelspraksisdirektivet-omurimelig-handelspraksisoverfor-forbrukere/id-687 EU-kommisjonens retningslinjer til direktivet om urimelig handelspraksis (3. desember 2009) markedsføringsskikk. Ikke krenke allmenne etikk- og moraloppfatninger. 6.Urimelig handelspraksis Urimelig handelspraksis er forbudt, dvs strider mot god forretningsskikk. 7.Villedende handlinger; inneholder uriktige opplysninger 8.Villedende utelatelser; utelater eller skjuler vesentlige opplysninger eller presenterer opplysningene på en uklar, uforståelig, tvetydig eller uhensiktsmessig måte. 9.Aggressiv handelspraksis trakassering, tvang, utilbørlig påvirkning inkl utnytting av en maktposisjon for å utøve press Revisjon i lov på bakgrunn av EU-direktivet: -Bedre reservasjon mot telefonsalg -Skriftlig bekreftelse på avtalen -bedre vern av barn og unge -sanksjonsmuligheter EU-direktivet ligger til grunn for flere av bestemmelsene i markedsføringsloven som trådte i kraft. juni no/asset/3608//3608_.pdf Forbruker Etikk Finans Norge, VFF Bransjestandard Etikk Ferdighetsmål;.være i stand til å identifisere etiske dilemmaer i egen virksomhet og arbeidssituasjon 2.kunne anvende etikkens begrepsapparat og FinAut Alle ansatte, kundebehandling

13 3 Forbruker Etikk Forbruker Rådgivn Generelt Bransje Finans Norge Finans Norge, VFF Etikkplakat (205) Bransjestandard God rådgivningsskikk 24 land TISA: Forhandlinger om Internasjonal handelsavtale (inkl EU, EFTA og USA) rade_in_services_agreement rammeverk for å ta begrunnede valg 3.kunne forklare egne etiske standpunkter og være i stand til å diskutere etiske dilemmaer med kollegaer i egen virksomhet 4.kunne anvende God rådgivningsskikk, samt lovverk og retningslinjer i sitt daglige arbeid Bl.a.: etterleve bransjestandarder - herunder God rådgivningsskikk og næringens felles kompetansestandarder for rådgivning og salg unngå rutiner og systemer, herunder incentivsystemer som fremmer kortsiktig tenkning og på lengre sikt skader bedriftens interessenter, bedriften selv og den samlede finansnæringen følge opp brudd på bransjestandarder og interne standarder Generelle prinsipper ved rådgivning og salg av finansielle tjenester/forsikring. Forberedelse, rolleavklaring, behovsavdekking, henvisningsplikt, kunnskapsgap, interessekonflikt, frarådningsplikt, betenkningstid, oppfølgingsansvar, dokumentasjon Handelsavtale som skal liberalisere handel innen tjenesteyting (inkl finans) og sikre forutsigbare og like spilleregler basert på likebehandling og åpnere markeder for tjenesteeksport. Innholdet lite kjent, og hemmeligholdet kritisert. TISA skal ikke berøre muligheten til å regulere forhold som forbrukerbeskyttelse. Spekulasjoner om den vil lempe på personvernbestemmelser, begrense politiske tiltak for å begrense finansiell risiko o.l. Vedtatt 205 Alle ansatte i bransjen FinAut Kundebehandling, salg, rådgivning Til obs. Selskap, bransje -

14 4

15 5.2. REGELVERK VERDIPAPIR

16 6 TEMA HVEM HVA INNHOLD STATUS FUNKSJON RELEVANS -3 Verdipapir Verdipapir EU ESMA EU ESMA MiFID; The Markets in Financial Instruments Directive EU (Dir 2004/39/EC) Erstattes av MiFID II (se nedenfor) Direktivet er gjennomført I verdipapirhandelloven og børsloven, og trådte i kraft i MiFID II, revidert direktiv (204/65/EU) ts-financial-instruments-directive- MiFID-II apirmarkedsdirektivet-mifidomarbeiding/id piromradet/verdipapirforetak/tema/mi FID-II--MiFIR-/ ring_-_plassering_-_eika.pdf Formål: Beskytte forbrukernes interesser Artikkel 9: Opptre ærlig, redelig og profesjonelt til beste for kunden. Kundeklassifisering: innføring av kjenn din kunde prinsipp i lovverket. Samtlige kunder skal klassifiseres etter nærmere angitte kriterier. Hensiktsmessighet: Ikke-profesjonelle kunder kartlegges mht individuelle kunnskaps- og erfaringsnivå. Egnethet: Innhente informasjon om kundens investeringsmål og finansielle situasjon. Omfatter: Banker, verdipapirforetak. Vil påvirke majoriteten av selskaper som opererer innenfor den finansielle sektoren i EØS (investeringsbanker, meglerhus, fondsforvaltere, corporate finance selskaper, derivatmeglere og råvaremeglere). Hensikt: styrke beskyttelsen av investorer: Inneholder bl.a.: -Økte krav til egnethetsvurdering, avlønning, Begrensninger i mulighet til å måle rådgivernes «salg» -Styrking av investorbeskyttelsen, herunder skjerpede krav for uavhengig rådgivning og crosselling, vederlag fra andre enn kunden og informasjonsplikt mv. EU: Trådt i kraft 2008 Erstattes av MiFID II 207 EU: vedtatt Innarbeidelse i nasjonal lovgivning: Ikrafttredelse i EU: N: Lovutvalg frist 24. juni 206 Vedtas 3..7 (se nedenfor) Salg og Rådgivning: Informasjon, Kundeklassifisering, hensiktsmessighetsv urdering, Egnetshetsvurdering, Uavhengig rådgivning Kjøp på nett Salg og Rådgivning: Kundeklassifisering, hensiktsmessighetsv urdering, Egnetshetsvurdering, Uavhengig rådgivning Kjøp på nett

17 7 Se Verdipapirhandelloven og - forskriften -utvides til også å gjelde salg og rådgivning knyttet til strukturerte produkter. MiFID II gjøres anvendelig for bankers salg av strukturerte bankprodukter. (se PRIPS). Inneholder skjerpede krav for uavhengig rådgivning, ytterligere informasjonspliktregler og begrensning av adgangen til å tilby investeringstjenester som "execution only". Definerer hvilke produkter som må selges gjennom rådgivning (nasjonale fond og spesialfond) og hva som kan selges som kan kjøpes på nettet. Strukturerte UCITS regnes som komplekse instrument og kan i utgangspunktet ikke lenger selges/tilbydes til kunder via nettbank mv. (skal utarbeides investeringsprofil og foretas hensiktsmessighetstest). Ved uavhengig investeringsrådgivning og aktiv forvaltning skal det ikke lenger være mulig å få betalt fra produktleverandører (kunden betale direkte). Krav til rådgivers kompetanse: «it is also important to ensure that staff who advise on or sell investment products to retail clients possess an appropriate level of knowledge and competence in relation to the products offered Vedr livsforsikring m investeringsvalg:

18 8 Verdipapir Verdipapir EU ESMA Finansdept Regulatoriske tekniske standarder MiFID II (RTS) Lov om verdipapirhandel (verdipapirhandelloven) (2007, sist endret 204) Forskrifter En rekke tilhørende forskrifter, særlig verdipapirhandel-forskriften Se IDD (IMD2) samt s brev til Wiersholm. 30. juni 205: ESMA oversendte til Kommisjonen sitt endelige utkast for gjennomføringen av MiFID II/MiFIR. Utkast til øvrige regulatoriske tekniske standarder vil bli oversendt fra ESMA i september og desember 205. MIFID II innarbeides i Verdipapirhandelloven og -forskriften Dagens lov: -: Lovens formål er å legge til rette for sikker, ordnet og effektiv handel i finansielle instrumenter. Regulerer handel mot forbrukere : Def investeringsrådg. Kap 0, del II: Investorbeskyttelse: interessekonflikter, god forretningsskikk, informasjonsplikt. Ved rådgivning/aktiv forvaltning: innhente nødvendige opplysninger om kundens kunnskap/ erfaring, samt kundens finansielle situasjon og investeringsmål, for å kunne anbefale den investerings-tjeneste som egner seg for vedkommende. Hvis investeringsproduktet ikke er hensiktsmessig, skal kunden advares. 0-: God forretningsskikk (Ref. Røeggen) 0-7. Plikt til å foreta lydopptak. EU: Løpende 205 Sist endret 204. Regjeringsoppnevnt lovutvalg (22.5.5) skal levere sin utredning vedr bl.a. forbrukerbeskyttelse til Finansdept innen 24. juni 206. Uavklart Salg og Rådgivning: Informasjon, opplysning, Kundeklassifisering, hensiktsmessighetsv urdering, Egnetshetsvurdering, Uavhengig rådgivning Kjøp på nett Verdipapir Finans- Forskrift til verdipapirhandelloven MIFID II innarbeides i Salg og Rådgivning: Varierende

19 9 tilsynet (verdipapirforskriften) (2007, sist endret 2009) / ?q=verdipapirforskriften Verdipapirhandelloven og forskriften. Dagens forskrift: Kapittel 0: Klassifisering av kunder i kundekategorier, Informasjonsplikt overfor kunder, Innhenting av opplysninger om kundens erfaringer mv, Egnetshetstest Hensiktsmessighets-test, Lydopptak Trådt i kraft 2007, Sist endret 2009 Informasjon, opplysning, Kundeklassifisering, hensiktsmessighetsv urdering, Egnetshetsvurdering, Uavhengig rådgivning Kjøp på nett Verdipapir Tolkningsuttalelse ( ): Konkretisering av enkelte sider av kravet til god forretningsskikk piromradet/verdipapirforetak/regelver k/tolkningsuttalelser/ Nærmere om plikten til egnethetsvurdering, valg av investeringsalternativer, adgangen til å motta vederlag fra andre enn kunden og plikten til å gi opplysninger om kostnader:. Verdipapirforetak kan som hovedregel ikke motta vederlag fra andre enn kunden. 2. Produktet skal være egnethet og egnethetstest skal gjennomføres. Påse at transaksjonen er i) i samsvar med kundens investeringsmål, ii) slik at kunden finansielt er i stand til å håndtere risikoen, og iii) slik at kunden har nødvendig erfaring og kunnskap til å forstå risikoen (komplekse finansielle instrumenter som oftest ikke tillatt å anbefale). 3. Verdipapirforetak skal, som et overordnet prinsipp, påse at kundenes interesser og markedets integritet ivaretas på beste måte. Kundens interesse i å 2009 Informasjon, opplysning, Salg og Rådgivning: Kundeklassifisering, hensiktsmessighetsv urdering, Egnetshetsvurdering, Uavhengig rådgivning Kjøp på nett

20 20 oppnå en så god investering som mulig, skal gå foran verdipapirforetakets egen interesse i høyest mulig fortjeneste. Verdipapir EU ESMA Undertakings for Collective Investment In Transferable Securities (UCITS) (Direktiv 2009/65/EF) N: se lov om verdipapirfond av 25. november 20 (verdipapirfondloven), sammen med verdipapirfondsforskrift 2.desember 20 UCITS: kollektive plasseringer fra andelseierne, som i fondets navn plasseres i likvide verdipapirer. Et UCITS som er godkjent i ett EØS-land, kan markedsføres i andre EØS-stater (se verdipapirfondloven kapittel 6). Et nasjonalt fond oppfyller ikke kravene til UCITS regelverket. Formål: ett europeisk marked, samordning. UCITS IV: bl.a. strenge krav til nøkkelinformasjon (KID). Nøkkelinformasjonen skal være et enklere dokument enn det forenklede prospekt, og det er lagt vekt på å gi harmonisert informasjon til investorer. UCITS V (EU-direktiv ), oppdatering av UCITS IV direktiv, for å øke investorvernet. AIFMD (Alternative Investment Fund Managers Directive) innførte strengere regelverk for alternative investeringsfond i 20, men gjaldt i hovedsak profesjonelle investorer. UCITS V sikrer ikke-profesjonelle investorer. Nye bestemmelser om godtgjørelsesordninger (sikre at EU: UCITS IV: trådte i kraft.7. UCITS V: vedtatt Gjennomføringsfrist nasjonalt: UCITS IV. Trådte i kraft..2. Se verdipapirfondlo ven av 25. november 20 (forskriften 2.desember 20). Informasjon til forbruker 2

21 2 interessekonflikter unngås, bl.a. regler for prestasjonslønn), depotmottakere og sanksjoner (inkl whistleblowing). Krever endringer i Verdipapirfondloven og -forskriften Verdipapir Finansdept. Lov om verdipapirfond (verdipapirfondloven) (20, sist endret 204) Gjelder fondsforvaltere, verdipapirfond, UCITS. God forretningsskikk ( 2-5): Opptre ryddig, utvise kompetanse, unngå interessekonflikter. Krav til nøkkelinformasjon ( 8.3) Iverksatt , sist endret 204. Selskap 2 Følger UCITs-direktivet. UCITS V: arb gruppe i N (VFF) Verdipapir Finansdept Forskrift til verdipapirfondloven (Verdipapirfondsforskriften) (20, sist endret 204) EU-forordning 583/200 Kap VI: Interessekonflikter Interessekonflikter ( ). Kap VII: God forretningsskikk ( 2-25) Behandling av ordre ( 2-30) Kap 8: Pliktig info til investor Krav til nøkkelinformasjon ( 8-2) Iverksatt Selskap 2 Verdipapir EU ESMA Guidelines (forslag): Draft guidelines for the assessment of knowledge and competence (205/753, ) Hjemmel: MiFID Article 25 () n/draft-guidelines-assessmentknowledge-and-competence ; ESMA: forslag til retningslinjer vedrørende kriteriene for vurdering av kvalifikasjoner og erfaring for medarbeidere i verdipapirforetak. Målgruppe: Foretak omfattet av MiFID Innhold: Kriterier for oppfølging av kompetanse for ansatte som gir råd eller informasjon. Formål: sikre forbrukervern. Finans Norge: Høringsuttalelse sendt ESMA fra Finans Norge ( ) Kundekontakt, Informasjon, rådgivning

22 22 piromradet/verdipapirforetak/tema/mi FID-II--MiFIR-/ Høringsuttalelse Finans Norge: /07/europeiske-retningslinjer-omfinansielle-radgivere/ Finans Norges høringsuttalelse: -Alle rådgivere bør testes på samme måte, uavhengig av antall år i jobben -Positiv til differenserte kompetansenivå, men at det foreslåtte kompetansenivå til de som kun gir informasjon synes høye. Bør vurderes kompetansekrav til alle medarbeidere som har kundekontakt. -forslaget til kompetanse innen etikk bør styrkes. Verdipapir EU Komm Communication on Packaged Retail Investment Products (PRIIPs) (2009) Bakgrunn: behov for endringer i reguleringen av salg av sammensatte ("pakkede") spareprodukter til ikkeprofesjonelle investorer, for å gjenreise forbrukertillit til det finansielle markedet. Endringer på særlig to områder: -hvilken informasjon investorene skal motta (ref KID/Key Information Document) -regulering av salg av alternative spareprodukter. EU: vedtatt 2009 Informasjon til forbruker 2 Verdipapir EU ESA KID: Key Information Document (vedtatt 5.4.4) Formål: Innføres for at PRIIPS skal lettere forstås av forbrukere. KID: dokument i enkel språkform på max 3 sider knyttet til produktene: hva er investeringen, kan jeg tape penger, hva er kostnaden, hva er risikoen, er det garantier. Gjelder alle PRIIPS: -produkt der avkastning er avh av markedssvingning EU: vedtatt ESAs detaljer trolig ikke klare før des Informasjon til forbruker 2

23 23 - Forsikringsprod m markedseksponering -alle typer investeringsfond. KID skal evalueres etter 4 år, også med tanke på utvidelse mht produkter. UCITS: 5 års overgangsordning. Verdipapir Finansdept Forskrift om opplysningsplikt ved tilbud om kjøp av sammensatte produkter (2006, endret 2008), / ?q=opplysningsplikt Hjemlet i Finansieringsvirksomhetsloven (988) Verdipapirhandelloven Gjelder for alle virksomheter som tilbyr sammensatte produkter: Spareprod som er satt sammen av innskudd/obligasjon og derivatdel der avkastning er avh av markedet. Krav til opplysninger om produktet ( 3), pris ( 4), avkastning ( 6), lånefinansiering av inv ( 8) Trådte i kraft..07. Informasjon og opplysning til forbrukere Verdipapir EU ESMA Consultation paper on guidelines on complex products (205/60 av ) (Draft guidelines on complex debt instruments and structured deposits) Basert på bl.a. MiFID II Retningslinjer for overvåking av komplekse produkter (inkluderer strukturert produkt og «alternative plasseringer»). EU: I prosess Høringsfrist Informasjon til forbrukere 2 Retningslinjer for oppfølging av at informasjon til forbrukere er forståelig (risiko/kostnader) Verdipapir EU ESMA EU: AIFM-direktivet (20/6/EU): Alternative Investment Fund Managers Directive Se AIF-loven Gjelder forvaltning av alternative investeringsfond, rettet mot profesjonelle investorer, samt regler for markedsføring av AIF mot ikkeprofesjonelle: Hvert land kan bestemme om dette skal være tillatt. I Norge tillates dette (se AIF-loven) Trådt i kraft EU: Markedsføring

24 24 Verdipapir Finans- Dept. Lov om forvaltning av alternative investeringsfond (AIF-loven) (20.6.4) Loven gjelder forvaltning av alternative investeringsfond, dvs kollektiv investering som ikke er et UCITS. Unntak: bl.a. pensjonsforetak. Omfatter nasjonale fond etter verdipapirfondloven, hedgefond, aktive eierfond, infrastrukturfond, private equity-fond, eiendomsfond etc. Ikrafttredelse.7.4 Markedsføring, Informasjon, rådgivning Forvaltere av nasj. fond (inkl spesialfond) reguleres etter den nye loven (tidl. Verdipapirfondloven). Verdipapir Finansdept Forskrift til lov om forvaltning av alternative investeringsfond (26.6.4) (AIF-forskriften) Kapittel 7. Markedsføring av alternative investeringsfond som ikke er nasjonale fond til ikke-profesjonelle investorer: 7-2. Krav til nøkkelinformasjon 7-3. Krav til god forretningsskikk 7-4.Dokumentasjonsplikt: «Rådgivning og markedsføring knyttet til alternative investeringsfond til ikkeprofesjonelle investorer skal dokumenteres» Kapittel 7. Markedsføring av alternative investeringsfond som ikke er nasjonale fond til ikke-profesjonelle investorer ( ): skal gi nøkkelinformasjon før tegning av andeler, inkl presentasjon av avkastning, informasjon om kostnader og gebyrer, risiko- og avkastningsprofil, herunder veiledning og advarsler om risiko knyttet til investering i fondet. Krafttredelse Markedsføring, Informasjon, rådgivning Dommer Høyesterett Dom i Lognvik-saken (28. februar Saken: Gjaldt to privatpersoners Rettskraftig Informasjon, 2

25 dom HR A) (vs. Storebrand) _lanefinanserte_spareprodukter/76 domstol/-norges- Hoyesterett/Avgjorelser/Avgjorelser- 202/Sivile-saker/Sporsmal-om-toprivatpersoners-lanefinansierte-kjopav-et-sammensatt-investeringsprodukthelt-eller-delvis-skulle-settes-til-side/ lånefinansierte kjøp av et sammensatt investeringsprodukt, og om dette helt eller delvis skulle settes til side etter avtaleloven 36. Dom: Høyesteretts flertall fant at de opplysninger banken hadde gitt om indeksobligasjonen og elementene i den medførte at et kjøp av andel fremsto som oversiktlig i den forstand at tapspotensialet var tydelig og at det var usikkerhet knyttet til sannsynligheten for avkastning. Mindretallet fant at avtalen måtte settes til side i medhold av avtaleloven 36 bl.a. fordi det ikke var opplyst om risiki og avkastningsmulighet godt nok i rådgivningen. rådgivning Høyesterett Dom ING-saken. Investorer vs. Fokus Bank 20. desember 202 dom HR A _heving_og_erstatning_etter_kjop_av_f inansielle_produkter/4 domstol/-norges- Hoyesterett/Avgjorelser/Avgjorelser- 202/Sivile-saker/Krav-om-heving-ogerstatning-etter-kjop-av-finansielleprodukter/ Saken: Gjaldt krav om heving og erstatning etter kjøp av finansielle produkter (Senior Bank Loans Linked Note). Finanskrisen førte til at verdien falt dramatisk og ble terminert. Utsteder var ING-Bank. Dom: Banken ble frikjent pga at det var opplyst i informasjonsmaterialet at hele investeringen kunne gå tapt i en ekstrem situasjon. Forutsetningen var at kundene var gjort kjent med termineringsadgangen hvilket de var og at informasjonsmaterialet samlet sett satte investorene i stand til selv å forstå at en likviditetskrise i markedet innebar risiko for et slikt utfall. Rettskraftig Informasjon, rådgivning 2

26 26 Høyesterett Dom i Røeggensaken (vs DNB) _dom_i_roeggensaken/9 domstol/-norges- Hoyesterett/Avgjorelser/Avgjorelser- 203/Avdeling---Sivilesaker/Gyldigherten-av-avtaler-om-kjopav-sakalte-strukturerte-spareprodukter/ r/selskaper/publikasjoner/vedlegg/roeg gen-kjorven-nip.pdf Saken: Saken gjelder gyldigheten av avtaler om kjøp av såkalte strukturerte spareprodukter. Røeggen kjøpte i år 2000 to indeksobligasjoner av DNB Bank ASA. Kjøpet var 00% lånefinansiert samme sted. Indeksobligasjonene var ikke rentebærende, men Røeggen skulle ved forfall i 2006 få tilbakebetalt obligasjonsbeløpet pluss eventuell avkastning som var bestemt av utviklingen i nærmere angitte indekser. Ettersom indeksene falt i perioden, fikk Røeggen ingen avkastning. Dom: Høyesterett kom til at avtalene mellom Røeggen og banken var i strid med avtaleloven 36. Aksjeindeksobligasjonene ble solgt av banken som trygge og gunstige investeringsmuligheter, men banken burde ha advart om at en fortsatt sterk vekst i aksjemarkedet var usikkert. Og banken skulle ved salg av risikofylte og kompliserte produkter som dette ha forklart risikoen ved produktene og konsekvensene av lånefinansiering på en måte som var tilpasset ikke-profesjonelle investorer. Når det materialet Røeggen fikk som grunnlag for sin investeringsbeslutning i tillegg ga uriktige opplysninger om forhold av sentral betydning for å vurdere risikoen ved produktene, måtte det samlet føre til tilsidesettelse av avtalene. Feilene ga Rettskraftig Informasjon, salg, rådgivning

27 27 sammen med bankens ensidige bilde av fortjenestepotensialet et fortegnet bilde av mulighetene for å tjene på investeringen. Røeggen fikk tilbake sin del av ytelsen. Lovhenvisninger: Avtaleloven 36, verdipapirhandelloven , finansavtaleloven 47. Stedlig tilsyn Tilsyn DNB Asset Management AS (brev 2. mars 205): Forvaltning av aksjefond - pålegg om retting Tilsyn av forvaltningen av Verdipapirfondet DNB Norge. Kritikk for å ta betalt som om fondet er et aktivt fond, mens mener det ble forvaltet som et indeksfond. fattet vedtak om pålegg om retting. DNB uenig, men har endret forvaltningsteamet, økt risikotagningen og kuttet i honorarer. 205 Selskap, salg 3 Stedlig tilsyn Tematilsyn: Aktiv forvaltning av aksjefond ( ) arkiv/aktuelt/205/2_kvartal/aktivforvaltning-av-aksjefond--tematilsyn/ Formål: undersøke om fond som markedsføres og prises som aktivt forvaltede fond faktisk forvaltes aktivt, eller om de i realiteten ligger tett opp til referanseindeksen. avdekket at enkelte verdipapirfond er forvaltet nært referanseindeksen, mens fondene er tilbudt og priset som aktivt forvaltede fond: I tillegg til pålegget til DNB, fikk Nordea Funds Ltd kritikk for forvaltningen av Verdipapirfondet Nordea Avkastning (brev 9. mai 205). Ingen andre selskaper fikk anmerkning. 205 Selskap, salg 3 Bankinnskudd Forbrukerombudet Tilsyn: Tilleggsprod til BSU: Boligsparing for Endre vilkårene: ingen bruddgebyr pga innelåsing. Ulovlig i hht 205 Selskap 3

28 28 ungdom (BSU2) Finansavtaleloven. Ref Rundskriv 5/5 fra Finans Norge. Finans Norge Rundskriv 5/5 av 7.5.5: BSU2 Oppfordrer til at Ombudets henvendelse følges. 205 Selskap 3 Konto EU EBA Finansdepar tementet / Justis- og politidepart ementet Direktiv om betalingskonto (Betalingskontodirektivet (PAD)) kontodirektivet-pad/id / Sikre alle EU-borgere tilgang til en betalingskonto. Bedre konkurranse mellom tilbydere. Bedre prisinfo. Krever endring i norske lover. EU: Vedtatt Nasjonal frist Kundebehandling 3

29 29.3. REGELVERK FORSIKRING

30 30 TEMA HVEM HVA INNHOLD STATUS FUNKSJON RELEVANS -3 Forsikring Forsikring Forsikring Finansdept. Lov om forsikringsselskaper, pensjonsforetak og deres virksomhet mv. (forsikringsvirksomhetsloven) EU EIOPA EU Komm. EIOPA (Lov av 0. juni 2005 nr. 44, sist endret 204) En rekke forskrifter Dir 2002/92/EF: IMD (Insurance Mediation Directive) (Forsikringsformidlingsdir.) b/eosnotatbasen/notatene/203/okt/im d-ii/id746353/ IMD I implementert i norsk lov Forsikringsformidlingsloven av 0. juni 2005 nr. 4. Direktiv Insurance Distribution Directive (IDD), tidl IMD II, navneendring høsten Serv.do?uri=COM:202:0360:FI N:EN:PDF Regler om eierskap, styring, kapital, konsesjon og organisering -6.Taushetsplikt Ansatte og tillitsvalgte i et forsikringsselskap eller pensjonsforetak har taushetsplikt med hensyn til opplysninger de får om andres forretningsmessige eller private forhold. Formål er å ivareta interessene til brukerne av forsikringsformidlingstjenester, sikre en likebehandling av ulike aktører innenfor forsikringsformidling og å sikre aktørene tilgang til det indre marked gjennom rett til grenseoverskridende virksomhet og etableringsrett. Direktivet omfatter bare forsikringsagenter og meglere. Minimums-harmonisering, men hevet minstestandard i forhold til IMDI. Hensikt: -øke forbrukervernet -sørge for like konkurransevilkår for alle som distribuerer forsikringsprodukter. Virkeområde: Dagens forsikringsformidlingsdirektiv omfatter kun forsikringsagenter og meglere. Det nye Ikrafttredelse Deler oppheves , se LOV Finansforetakslov en. EU: Vedtatt 2002 IMD I implementert i norsk lov Forsikringsformidlingsloven av 0. juni 2005 nr. 4. EU: I prosess. Forslaget sendt til behandling i Rådet og Europaparlamentet. (6.7.5). Vedtak forventes oktober 205, Selskap 3 Informasjon, salg, rådgivning Informasjon, Salg, Rådgivning

31 3 b/eosnotatbasen/notatene/203/okt/im d-ii/id746353/ Fører til tilpasning av ulike norske lover, bl.a. forsikringsformidlingsloven direktivet omfatter også forsikringsselskapene selv. Hovedregel: Alle selgere av forsikringsprodukter skal registreres. Forslaget regulerer krav til salgspraksis for alle forsikringsprodukter. Aksessoriske agenter er omfattet i den grad det er formålstjenlig. Forslaget omfatter krav til informasjon og regler om god forretningsskikk mv. Forslaget innfører bl.a. et nytt utførlig krav om informasjon om provisjon (godtgjørelse). Det nye direktivet vil stille strengere og mer spesifikke krav til profesjonalitet. Medlemslandene må spesifisere kriterier for nivå på kvalifikasjoner, erfaringer, ferdigheter (minimum antall timer med trening/utvikling pr år (5 timer)). Livsforsikring med investeringsvalg regnes som et pakket spareprodukt. Forslaget til IDD inneholder særlige krav til disse produktene. For denne type produkter er det bla foreslått egnethetstest og hensiktsmessighetstest. publisering ved årsskiftet. Implementering 2 år etter (207?) Forsikring Veiledning om livsforsikringsselskapenes plikt til rådgivning og informasjon (Brev til Advokatfirmaet Wiersholm AS) (Referanse 4/297, ) rtikkelarkiv/brev/204/liv/ Veiledningen dreier seg om individuelle livsforsikringsprodukter med investeringsvalg der kunden tar investeringsbeslutningene - Rådgivning ved salg av livsforsikringsprodukter med investeringsvalg: Uten personlig rådgivning vil neppe selskapene oppfylle sin informasjonsplikt og plikt til å gi råd, samt advare mot uegnede produkter. Kravene til opplysninger og råd øker når selskapet tilbyr komplekse produkter som investeringsvalg, Tilsynet utelukker ikke at det kan lages nettløsninger som tilfredsstiller kravene til 204 Informasjon, Salg, Rådgivning

32 32 informasjon og rådgivning, men det stilles ikke mindre krav. For komplekse produkter vil nettløsninger forutsette stor grad av aktpågivenhet når det gjelder oppfyllelse av kravene. For forsikringsselskaper omfatter rådgivning med dokumentasjonskrav for alle produkter et forsikringsselskap selger. Reglene om rådgivning knyttet til verdipapirforetaks/ bankers salg av alternative spareprodukter skal gjelde både forsikrings- og sparebehov. -Kundens behov for forsikring og sparing må avdekkes for å kunne rådgi (inntekt, formue, øvrige forsikringer/investeringer, antall år til pensjonsalder etc.) -Forsikringsselskapet er ikke rettslig forhindret fra å inngå avtale om produkt som er uegnet for kunden. - Krav til dokumentasjonsplikten ved rådgivning er ulik for forsikringsselskaper (ikke plikt) og meglere/agenter (plikt). -Regler ved bytte av underliggende investering, inkl bruk av nett. Forsikring Finansdept. Lov om forsikringsformidling (2005, sist endret 204) (Forsikringsformidlingsloven) -.Anvendelsesområde: Loven gjelder formidling av direkte forsikring og gjenforsikring. Loven gjelder ikke virksomhet som utøves av et forsikringsselskap eller av en ansatt i et forsikringsselskap som handler på forsikringsselskapets ansvar. -2.Definisjoner: Forsikringsformidling (legge fram, foreslå, å inngå avtaler), forsikringsmegling, gjenforsikringsmegling, forsikringsagent (tilby forsikringsprodukter for og på vegne av et eller flere forsikringsselskap). Ikrafttredelse..06 Vil bli tilpasset IDD Informasjon, legge fram, foreslå, tilby, inngå avtaler.

33 Kvalifikasjonskrav for forsikringsmeglere: Forsikringsmeglere skal ha den kunnskap og kompetanse som er nødvendig i forhold til forsikringsmeglingsforetakets virksomhet.. er autorisert forsikringsmegler fra bransjeorganisasjon eller utdannelsesinstitusjon godkjent av, 2. har en tilfredsstillende utdannelse og minst tre års praksis fra forsikring som er relevant. 3. har relevant praksis i fem sammenhengende år Regler for god meglerskikk mv.: Uavhengighet, dokumentasjon, 5-5.Informasjonsvilkår All informasjon til kunder skal gis:. på papir eller et annet varig medium 2. på en tydelig og nøyaktig måte som er forståelig for kunden 3. på et offisielt språk. Informasjon kan gis muntlig når kunden ber om det, men umiddelbart etter inngåelsen av forsikringsavtalen bekreftes. Agenter: 7-3.Kvalifikasjonskrav for forsikringsagenter: skal til enhver tid ha den kunnskap og kompetanse som er nødvendig i forhold til den virksomhet som drives: autorisasjon, annen utdanning, praksis. I forb m IDD (IMD2) vil denne loven bli endret. Forsikring Finansdept Forskrift om forsikringsformidling (9.2.05, sist endret 204) Gjelder formidling av direkte forsikring og gjenforsikring regulert av forsikringsformidlingsloven. 3-.Informasjon fra forsikringsformidleren: Før inngåelse av forsikringsavtale skal Ikrafttredelse Salg, informasjon, rådgivning

34 34 orskrift/ ?q=forsikringsformidlingslo ven forsikringsformidleren minst gi kunden informasjon om:. 3. om forsikringsformidleren yter rådgivning på basis av en objektiv analyse 4. størrelsen på provisjon og/eller annen godtgjørelse 5. om eierandel i forsikringsselskap. Når forsikringsformidleren informerer kunden om at den gir råd på basis av en objektiv analyse, er den forpliktet til å gi disse rådene på grunnlag av en analyse av et så stort antall forsikringsavtaler som er tilgjengelig på markedet, at den er i stand til å gi en anbefaling, i samsvar med faglige kriterier, av hvilken forsikringsavtale som ville passe kundens behov. Forsikringsformidleren skal, som et minimum presisere kundens krav og behov, samt begrunne hvert råd den gir kunden om et bestemt forsikringsprodukt. Forsikring Finansdept. Forskrift om aksessorisk forsikringsagentvirksomhet (2006, sist endret 2009) orskrift/ ?q=forsikringsformidlingslov en 4.Kvalifikasjonskrav En agent skal anses å ha den nødvendige kunnskap og kompetanse når vedkommende har gjennomført tilfredsstillende opplæring godkjent av det forsikringsselskapet agenten formidler forsikringsprodukter for. Hvis en finansiell rådgiver har hovedområde å selge bankprodukter, men i tillegg selger skade, er denne aksessorisk. Ikrafttredelse Salg Forsikring Justis- og beredskap Lov av 3.juni 969 nr. 26 om skadeserstatning, sist endret 2008 (skadeserstatningsloven), Loven inneholder bestemmelser om erstatningsansvar og krav. Herunder krav om lemping og regress. 969 Skadeoppgjør 2

35 35 Forsikring Finans Norge Bransjeavtale: Retningslinjer ved fornyelse og oppsigelse av forsikring m.v Fullmakts-avtalen (Publisert: ) aktsavtalen&_t_dtq=true Formålet med retningslinjene er å sørge for at flytting og oppsigelser av forsikringsavtaler skjer på en ryddig og kundevennlig måte samt unngå at kunden kan bli stående uten forsikringsdekning. Retningslinjene gjelder for skadeforsikring som definert etter forsikringsavtalelovens (FAL) del A, for syke- og ulykkesforsikringer, ref. FAL 2-3 samt overfor alle forsikringstakere som etter FAL -3 kan påberope seg lovens tvingende karakter. Siden 992, revidert i 2006 og 2007 Kundebehandling, informasjon, rådgivning

36 36.4. REGELVERK KREDITT

37 37 TEMA HVEM HVA INNHOLD STATUS FUNKSJON RELEVANS -3 Boliglån EU EBA Justis- og beredskap Mortgage Credit Directive (MCD): Credit on residential immovable properties (204/7/EU) (Direktiv om forbrukerkredittavtaler med pant i fast eiendom til beboelse -Realkreditt/boliglånsdirektivet) esretail/credit/mortgage/index_en.htm osnotatbasen/notatene/2007/apr/realkr editt-i-eu/id / EBA: Guidelines høringsfrist Formål: mer ansvarlig lånepraksis i EU med bedre informasjon til låntakere om reelle kostnader: Felles regelverk for forbrukeravtaler om kreditt med sikkerhet i fast eiendom (realkreditt): -gjennomføre kredittvurdering av forbrukeren, -forsiktighets- og tilsynskrav, -gi obligatorisk informasjon til forbrukeren, -regler om markedsføring av realkreditt, produktpakker (tilleggstjenester), rådgivningstjenester. Direktivet er et minimumsdirektiv. Medlemsstatene kan innføre regler som avviker fra direktivet for å øke beskyttelsen av forbrukerne. Article 6: Opplæring av forbrukere («Memberstates shall promote measures that support the education of consumers in relation to responsible borrowing») Article 22: Standarder for rådgivningstjenester: Forbrukeren skal gis opplysninger bl..a om anbefalingen utelukkende gis fra eget produktutvalg. Det skal innhentes opplysninger om forbrukerens personlige og finansielle situasjon, risiko etc. og gis advarsel ved høy risiko. Anvendelsen av betegnelsen»rådgivning«og»rådgiver«kan forbys når rådgivning gis av bundne kredittformidlere, evt innføre begrepet EU: vedtatt Implementering nasjonalt: Innarbeides i bl.a. Finansavtaleloven Markedsføring, informasjon, Kredittgivning, formidling, rådgivning

38 38 «uavhengig rådgivning» for rådgivningstjenester med et tilstrekkelig bredt spekter produkter. EU evaluerer direktivet innen mars 209. Boliglånskredittdirektivet og Forbrukerkredittdirektivet forsøkes harmonisert. Usikret kreditt EU Kom Justis- og beredskap Direktiv 2008/48/EF av 23. april 2008 om forbrukerkredittavtaler (Forbrukerkredittdirektivet) rkredittdirektivet/id-55 Ref Finansavtaleloven (se denne) Formål: harmonisering av medlemsstatenes lover og administrative bestemmelser om forbrukerkreditt. Kapittel II: Regler om markedsføring av kreditt og om informasjon og praksis forut for inngåelse av kredittavtalen: - forklaringsplikt - kredittundersøkelse. Kapittel IV: bestemmelser om utforming av kredittavtaler, herunder hvilken informasjon som må tas med i kredittavtalen. Forbrukeren gis rett til å gå fra avtalen innen en frist på 4 dager (angrerett). Direktivet innarbeidet i bl.a. finansavtaleloven med forskrifter. EU: Implementert 200 N: Ikrafttredelse.6.0 Markedsføring, Kredittgivning, informasjon, formidling, rådgivning Betalings tjeneste EU Finansdept. Payment Services Directive ("PSD2") Betalingstjenestedirektivet (5.5.5) stjenestedirektivet-revisjon/id release_ip-5-496_en.htm?locale=en os- Modernisering av regelverk, åpne for nyskapninger, sikre sikrere tekniske betalingsløsninger. Direktivet endrer direktivet om fjernsalg av finansielle tjenester til forbrukere. Kompromiss mellom Europaparlamentet og Rådet fremforhandlet EU: Vedtas høsten 205? Markedsføring, informasjon, kundebehandl 3