PSD 2 i et bankperspektiv

Transkript

1 PSD 2 i et bankperspektiv Jan Digranes, Finans Norge

2 Finansnæringen - en høyproduktiv næring Bruttoprodukt pr. timeverk Faste 2005-priser Samfunnsøkonomiske kostnader for betalingsformidling i prosent av BNP: 13 EU-land: 0,96 % Sverige: 0,68 % Danmark: 1,00 % Norge: 0,49 % Kilde: ECB, Norges Bank Finansierings- og forsikringsvirksomhet Fastlands-Norge ekskl. finansiell sektor 2

3 PSD 2 i det digitale landskapet Tillit Digitalisering PSD 2 Operasjonell risiko Realtid Teknologi og aktører Cybersikkerhet 3

4 PSD 2 både gammelt og nytt, muligheter og trusler Regulerer aktører i markedet (virksomhetsregler - finansforetaksloven) Regulerer bruken av betalingstjenester (avtalerettslige regler - finansavtaleloven) To nye roller PISP Payment intitiation service provider betalingsfullmektig AISP Account information service provider opplysningsfullmektig Stort fokus på sikkerheten i systemene konsekvenser av nye aktører? 4

5 Tilrettelegging for PISP - betalingsfullmektig For PISP må banken tilby alle typer betaling som bankene tilbyr sine kunder gjennom det ordinære grensesnittet (nettbank) En betaling er ikke nødvendigvis bare det man bruker i hverdagen Innenlands betaling Innenlands «straksbetalinger» Utenlands betalinger av ulike typer SEPA betalinger (SCT, SCT Inst, Sepa fast) For bedriftskunder må man på samme måte støtte ulike typer betalinger: Lønnsutbetaling Samlebetalinger PISP Viktig: Kunden skal uavhengig av betalingstype få samme informasjon om betalingen via TPP som kunden får i sin nettbank. Gebyrer Vekslingskurser Status for betalingsutførelse Valuteringsdato

6 Tilrettelegging for AISP - opplysningsfullmektig For AISP må banken levere informasjon om alle typer betalingskonti. Banken må levere ut samme informasjon som de tilbyr sine kunder i det ordinære grensesnittet altså nettbank. Hva er en betalingskonto i denne sammenhengen? Hva er en betalingskonto? Hva med sparekonto som man kan betale en regning fra? Andre typer konti? Banken må levere ut samme informasjon om en betalingskonto til en kunde via en AISP som kunde har tilgjengelig i sin nettbank Saldo Transaksjoner de siste 90 dager AISP og all tilhørende informasjon som de ser i nettbanken

7 Generelle utfordringer En stor endring På mange områder der bankene har hatt ansvaret og har hatt full kontroll, må de overlate ansvar og kontroll til tredjepartsaktører. Tidslinjen PSD 2 direktiv RTS EU-lovgivning Norsk lovgivning Teknisk implementering Teknisk implementering bevegelig mål omkamper sikkerhet reserveløsninger? Uavklarte forhold Hva er tillatt? Hvor går grensene for bankenes ansvar, og hvordan skal de håndtere samtykke? 7

8 Rask tilrettelegging Tredjepartsaktørene er i markedet i dag Flere aktører er allerede i det norske og europeiske markedet og tilbyr PISP og AISP tjenester. Tilgangen til konto for disse aktørene er imidlertid ikke fullt ut regulert før RTS er på plass i PSD 2 gjelder i EU allerede 13. januar 2018 Norge er et attraktivt marked, og vi må regne med at europeiske aktører fremover retter sin oppmerksomhet mot Norge. På et tidspunkt i 2018 vil også det norske lovverket være tilpasset PSD2. Siste frist for tilpasning for de norske bankene er ved effektuering av RTS en gang høsten Løsninger som dekker kravene i PSD 2 og RTS bør komme raskt på plass.

9 Forberedelser må til Katalogtjenester (informasjon om ulike typer tilbydere deres tilknytningspunkter og tjenestespekter) Felles PSD 2 grensesnittspesifikasjon og formatbeskrivelse PSD 2 «hub» (felles tilknytningspunkt for å nå alle banker) 9

10 PSD 2 i ny finansavtalelov Full revisjon av finansavtaleloven Tjenestedelen av PSD 2 og betalingskontodirektivet (PAD) tas inn Boliglånsdirektivet (Mortgage Credit Directive MCD) tas inn Digitalt førstevalg innføres Avslagsplikt for kreditt Brudd kan gi erstatningsplikt Utvidet virkeområde Verdipapirhandel, pensjon, næringsdrivende Mange krevende temaer Ansvarsgrenser, bevisbyrde, erstatning 10

11 Tidslinje PSD 2 og RTS Dagens dato PSD2 i effekt i EU PSD2 i effekt i Norge og EU Både PSD2 og RTS har effekt i EU og Norge PSD 2 direktivet vedtatt i EU, men 24 måneders effektueringstid PSD 2 direktivet iverksatt i nasjonal lovgivning i EU s medlemsland RTS høring og behandling PSD 2 direktivet iverksatt i nasjonal lovgivning i Norge RTS vedtatt, men 18 måneders effektueringstid RTS iverksatt i EU og Norge Lov-vakuum 1 i Norge Lov-vakuum i EU Lov-vakuum 2 i Norge PSD 2 i full effekt

12 Konkurransen skjerpes PSD 2 vil gi nye konkurranseflater Og det er EU-kommisjonens hensikt! Hvem holder kundeflaten Størrelsen på egen kundemasse mister betydning «Alle» får tilgang likevel PSD 2 gjelder både BM og PM Banker etablerer seg som PISP/AISP trenger ikke avtale med noen annen 12

13 13