Forslag til ny finansavtalelov

Transkript

1 Forslag til ny finansavtalelov Bankregulatorisk fagseminar 6. november 2017 Charlotte Tvedt, Finans Norge

2 Formål med foredraget Innføring i lovforslaget Lovprosessen Finans Norges arbeid med høringssvar Mulig? 2

3 Lovforslaget og lovprosessen Høringsnotat fra Justisdepartementet Frist Fra høringsnotat til norsk lov 3

4 Arbeidet med høringssvar Samarbeid med Bits Arbeidsgruppe Forankring i utvalgsstruktur Vedtas i Finans Norges ledergruppe Møter med andre aktører 4

5 Formål med ny lov (I) Implementering av 3 EU-direktiver: - Det reviderte betalingstjenestedirektiv (PSD 2) avtalerettslige regler - Betalingskontodirektivet (PAD) - Boligkredittdirektivet (MCD) Utfordring: Sektorbaserte Og en del særnorske bestemmelser. 5

6 Formål med ny lov (II) Sentrale regler i lov, detaljer i forskrift Forsøk på å forenkle språkbruk Bedre brukervennlighet? 6

7 Lovens oppbygning Kapittel 1 Innledende bestemmelser ( 1-21) Kapittel 2 Betalingsoppgjør ( 22-29) Kapittel 3 Kontoavtaler og betalingstjenester ( 30-72) Kapittel 4 Kredittavtaler ( 73 91) Kapittel 5 Kausjon ( ) Kapittel 6 Avsluttende bestemmelser ( ) Finansavtaleforskriften ( 1-38) 7

8 Utvidelse av virkeområdet - 1 Ikke krav om at finansforetak skal være part IPS og avtaler om finansiell rådgivning «så langt den passer for avtaler med lignende innhold» 8

9 Avtalefrihet/ufravikelig - 2 Ufravikelig for forbruker og «boliglånskunde» Mikroforetak? «Foretak med mindre enn 10 ansatte og en årlig omsetning eller samlet årlig balanse som ikke overstiger et beløp i norske kroner tilsvarende to millioner Euro.» Næring 9

10 Tjenesteyterens plikter - 4 God forretningsskikk Krav om beste tilbud som tilbys tilsvarende kunder Avslagsplikt dersom «avtalen ikke er i kundens interesse» 10

11 Kommunikasjon - 5 Digitalt førstevalg Men: Kunnskapskrav om «meldinger det er avgjørende at kunden får kunnskap om» Melding fra kunden «mottatt når den er sendt» 11

12 Bevisbyrde - 7 og ansvarsbegrensning - 14 «Omvendt» bevisbyrde ( 7 første ledd) Bruk av BankID ( 7 annet ledd) Ansvarsbegrensningsregel ved misbruk av BankID ( 14) 12

13 Mislighold og erstatning - 10 til 13 Generelle bestemmelser om mislighold og erstatning. kunder og «potensielle kunder» Erstatningens omfang: økonomisk tap kunden har lidt Forholdet til alminnelig obligasjonsrett og erstatningsrett må avklares. 13

14 Kontoavtaler og betalingstjenester (kap. 3) Generelt Rett til bruk av betalingsfullmektig og opplysningsfullmektig ( 31 og 32) Krav om uttrykkelig samtykke fra kunden for avtaler om betalingsfullmakt og opplysningsfullmakt ( 71) Ansvar for mangelfull gjennomført transaksjon iverksatt av betalingsfullmektig ( 62) 14

15 Kontoavtaler og betalingstjenester (kap. 3) forts. Kontraheringsplikt Rett til grunnleggende banktjenester ( 33) og forskriften 7 - Å åpne konto - Å foreta innskudd og uttak av kontanter i tilknytning til kontoen - Betalingstransaksjoner (debetkort, direkte debitering, kontooverføring) - nettbank 15

16 Kontoavtaler og betalingstjenester (kap. 3) forts. Endringer ( 38 og 42) Bankbytte ( 44) og forskriften

17 Kredittavtaler (kap. 4) Generelt Realkreditt ( 74) Forskriftshjemler krav til egenkapitalkrav/kontantinnsats ( 75) Sensur av avtalevilkår i kredittavtaler ( 76) 17

18 Kredittavtaler (kap. 4) forts. Forklaringsplikt ( 79) Plikt til å vurdere kredittevnen ( 80) og forskriften 24 Avståelsesplikt ( 80) Betenkningstid ( 83) 18

19 Kredittavtaler (kap. 4) forts. Lengre varslingsfrist ved endringer ( 85, jf. 42) Endring av kredittvilkår ( 85) 19

20 Kausjon (kap. 5) Forklaringsplikt ( 95) Plikt til å vurdere kredittevnen ( 96 første ledd) Avslagsplikt ( 96 annet ledd) Åpnes opp for elektroniske kausjonsavtaler ( 97) 20

21 Kap. 6 Avsluttende bestemmelser Overtredelsesgebyr Straff 21

22 Finansavtaleforskriften Definisjonene ( 1) Konkretisering av opplysningspliktene ( 8 og 19) Gebyropplysninger før avtaleinngåelse Oversikt over påløpte gebyrer Videreføring av regler fra forskrift om kredittavtaler 22

23 Ikrafttredelse??? 23

24