Pensjon Eystein Garberg 1
Behov for skolering og folkeopplysning! 1. Gjøre det beste ut av pensjonssystemet vårt slik det er 2. Vi må kjenne systemet for å forandre det
Valgfritt uttak Valgfrihet Fleksibilitet Jobb så mye du vil
Hva er en pensjonist?
Pensjonsreformen Begrunnelse 1: Spare pensjonsutgifter: -20% i 2060 (82 mrd) Begrunnelse 2: Flere over 62 år i arbeid: +5,5% i 2060 (185.000) Utgangspunkt: "Alle lever lengre, alle har like muligheter" Valgfrihet: Jobbe lengre, eller livsvarig pensjonskutt Konsekvens: Noen få vinnere, mange tapere Skattefinansiert trygdesystem med rom for betydelig solidarisk omfordeling
Tjenestepensjon AFP Folketrygden
Folketrygden Tjenestepensjon AFP Folketrygden 11
"Grunnbeløp" Begrep som benyttes ved beregning av ytelser fra folketrygden, deriblant alderspensjon Grunnbeløpet justeres hvert år i samsvar med lønnsveksten 1 G = 90.068 kr pr 1. mai 2015 (5400,- i 1967) 12
Folketrygden Alle som bor og/eller jobber i Norge er del av Folketrygden Et obligatorisk, nasjonalt, sosialt forsikringssystem Grunnsteinen i pensjonssystemet (og i hele velferdsstaten) 13
Folketrygdens formål Gi økonomisk trygghet i vanskelige situasjoner Bidra til utjevning av inntekt og levekår Bidra til hjelp til selvhjelp 14
Finansiering av folketrygden Skatt Trygdeavgift Arbeidsgiveravgift Bevilgninger over statsbudsjettet 15
Folketrygden - nye opptjeningsregler Kombinasjon av gamle og nye regler 1953/1954 1962/1963 16
Folketrygden - opptjening av pensjonsbeholdning 18,1 % av all inntekt opp til 7,1G (639 482 kr) Lønnsinntekt, dagpenger, uføretrygd, verneplikt (2,5G) og omsorgsarbeid (4,5G) = inntektspensjon Pensjonsbeholdningen reguleres i takt med lønnsveksten, slik at den holder seg i verdi 25
www.nav.no
Hvordan øker pensjonsbeholdningen?
Folketrygden - uttak Du kan tidligst ta ut alderspensjon fra fylte 62 år, dersom du har tjent nok Du kan ta ut hel eller delvis pensjon Du kan ta ut full pensjon samtidig som at du jobber fulltid! Livsvarig utbetaling 29
Folketrygden - uttak Pensjonsbeholdning 5.000.000 kr Delingstall 20,06 13,63 Årlig (livsvarig) pensjon fra folketrygden 250.000 kr 367.000 kr Avgangsalder 62 64 66 68 70 Delingstall 20,06 18,44 16,83 15,22 13,63 30
Folketrygden - garantipensjon Den som ikke har tjent opp nok inntektspensjon, skal være sikret en garantipensjon Enslige: 2 G - gifte: 1,85 G Garantipensjonen levealdersjusteres (-0,5% hvert år) er 175.000 kr i 2015, reduseres til 150.000 kr i 2030 Må ha bodd i Norge (trygdetid: 16-66 år) i minst 3 år Hvis man ikke har botid i Norge på 40 år, avkortes garantipensjonen tilsvarende 31
% av lønn Hvor mye får du fra folketrygden? Avgang 67 år Avgang 62 år 100 75 50 55 51 48 25 0 0 0 0 f. 1953 f. 1965 f. 1994
% av lønn Hvor mye får du fra folketrygden? Avgang 67 år Avgang 62 år 100 75 50 25 55 43 51 37 48 31 0 f. 1953 f. 1965 f. 1994
Pensjonsreformen
Pensjonsreformen - levealdersjustering Gjennomsnittlig levealder øker Pensjonsbeholdningen fordeles over det som antas å være gjennomsnittlig gjenstående levetid for ditt årskull Hvert årskull må jobbe 1 mnd lengre enn året før, eller få lavere pensjoner Årskull Nødvendig pensjonsalder 1943 67 år 1963 69 år 2 mnd 1983 71 år 45
Pensjonsreformen - indeksering Pensjonsbeholdningen din blir regulert i takt med lønnsveksten (G) - så lenge du jobber Når du blir pensjonist skal pensjonen reguleres med 0,75% mindre enn lønnsveksten... En pensjon på 200.000 vil etter 10 år bli redusert til 185.500 kr "Eldreranet" - "Pensjonsranet" 46
Pensjonsreformen - avkorting Går du av ved 62 år, tar dette 30 % av pensjonen din "Dødens klasseskille" - de som lever kort må finansiere pensjonene til de som har lette jobber og lever lengre Er det rimelig at økt levealder blant høytlønte skal medføre endringer som mest berører grupper med tungt arbeid og lavere lønn? 51
Det kommer an på hva du jobber med...
53
Kokken vs arkitekten (avkorting i praksis) Kokken Arkitekten Årslønn 450000 "450.000" Alder ut i jobb 20 28 Ant. år i jobb 42 42 Pensjonsalder 62 år 70 år Utbetaling pr år 187039 259246
Kjenner politikerne arbeidslivet?
Pensjonsreformen - alleårsregelen I den gamle Folketrygden ble pensjonen beregnet etter de 20 beste årene dine i arbeidslivet Du kunne få en god pensjon selv om du ikke jobbet noen år (p.g.a. skole) eller jobbet deltid (p.g.a. omsorgsoppgaver eller dårlig helse) Nå beregnes pensjonen din etter alleårsregelen, og du straffes dersom du har liten eller ingen inntekt noen år 57
Alleårsregelen vs besteårsregelen 100 % = den pensjonen man ville fått med gamle opptjeningsregler (besteårsregelen) Befolkningen inndelt i 10-deler, etter hvor mye de tjener
Mer rettferdig... Kvinneprofil og lavlønnsprofil?
Pause - besøk og "lik oss" på facebook
AFP - avtalefestet pensjon Tjenestepensjon AFP Folketrygden 63
AFP - avtalefestet pensjon For å få AFP må bedriften ha overenskomst! Var opprinnelig en tidligpensjon for sliterne som ikke holdt ut i arbeidslivet til de var 67 år (kunne gå av ved 62 år) Er nå en tilleggspensjon, som gir et livsvarig årlig tillegg Utgjør ca 25 % av pensjonen; totalt mer enn 1 million kr 64
AFP - avtalefestet pensjon 3-parts spleiselag: Staten (1/3) Arbeidsgiverne (2,4 % i 2015) Arbeidstakerne (avstått fra lønnsøkning i tidligere lønnsoppgjør) Svært lave administrasjonskostnader 65
AFP - avtalefestet pensjon For å ta ut AFP må du samtidig ta ut alderspensjon for å få lov til å ta ut alderspensjon må din pensjonsbeholdning i folketrygden oppfylle garantipensjonsnivået ved 67 år du må ha tjent "342.000 kr" i gjennomsnitt i 40 år Dette medfører at mange ikke har tjent nok til å få lov til å ta ut AFP! 66
AFP - vanskelige, detaljerte og urimelige regler... i 7 av de siste 9 årene før du fyller 62 år, må du ha jobbet i en bedrift tilsluttet ordningen du må være ansatt i en bedrift som er med i Fellesordningen for AFP når du søker du kan ikke ha vært sykemeldt i mer enn 52 uker de siste 3 årene er du delvis ufør får du ikke AFP (4 av 10 blir ufør før 67 år) +++ 67
Besøk www.afp.no! 71
Hvor mye får du fra folketrygden og AFP? Folketrygden AFP 100 100 Avgang 67 år Avgang 62 år 75 75 50 16 12 10 50 10 25 55 51 43 25 43 7 37 8 31 0 f. 1953 f. 1965 f. 1994 0 f. 1953 f. 1965 f. 1994
Tjenestepensjon Tjenestepensjon AFP Folketrygden 77
Klarer vi å oppnå 66%? Folketrygden AFP Tjenestepensjon 100 100 Avgang 67 år Avgang 62 år 75 75 50 16 3 13 12 10 50 13 22 27 10 25 55 51 43 25 43 7 37 8 31 0 f. 1953 f. 1965 f. 1994 0 f. 1953 f. 1965 f. 1994
Tjenestepensjon Fra 2006 er alle arbeidsgivere i privat sektor pålagt å opprette tjenestepensjon (OTP) for sine ansatte Du må være over 20 år og jobbe mer enn 20 % stiling for å være med i ordningen. I tillegg må du ha vært ansatt i mer enn 12 mnd. 79
3 alternativ Ytelse Innskudd Hybrid (fra 1.1.14)
Tjenestepensjon - ytelse Det "klassiske" pensjonsproduktet Gir en årlig, avtalt pensjonsytelse (f.eks. 66%) - livsvarig Folketrygd + arbeidsgiver = ytelse All risiko ligger hos arbeidsgiver Lønn Folketrygd Ytelse 66% I kroner Trine 350.000 54 % 12 % 41000 Arild 500.000 50 % 16 % 79000 Preben 1.000.000 36 % 30 % 298000
Tjenestepensjon - innskudd Årlig innskudd Tilføres avkastning (eller tap...) Vanligvis investeringsvalg for den enkelte Uklart hva pensjonen blir til slutt All risiko hos arbeidstaker Tidsavgrenset
Tjenestepensjon - hybrid I hovedsak innskudd, men med positive trekk fra ytelse Årlig innskudd m/avkastning underveis (nullgaranti) Tilføres dødlighetsarv (+9% pensjon til alle!) Kan avtales reguleringsgarantier for opptjent pensjon (f.eks. lik lønnsvekst) Ca 15% tilleggspremie for kvinner - pga økt levealder Finansdepartementet: 7% i 40 år gir 18% tjenestepensjon
Innskuddsbasert tjenestepensjon Lovene og forskriftene angir bare rammer for minimum og maksimum innskudd 2 % av lønn mellom 1 og 12 G har vist seg å bli normalen 84
Grenser for innbetaling av tjenestepensjon G Kroner Folketrygden Tjenestepensjon 0-1 G 0-90 068 18,1 % 0-7 % 1-7,1 G 90 068-639 482 18,1 % 2-7 % 7,1-12 G 639 482-1 080 816-2 - 25,1 %
Høyt eller lavt innskudd? årslønn 400.000, født 1963 30 innbetalingsår, 2 % avkastning, utbetaling i 10 år fra 67 120000 90000 60000 114 000 30000 0 25 000 65 000 2 % fra 1G 4 % fra første krone 7 % fra første krone
Finansakrobatikk Pensjonspengene våre forvaltes av finansselskaper (banker og forsikringsselskaper) Vi blir alle ufrivillige børsspekulanter og gamblere All risiko ligger hos arbeidstakeren Innskuddet er lavt (Eystein, 2011: 6600 kr) Avkastningen usikker (Eystein, 2011: -749 kr) Resultatet er i beste fall en dårlig pensjon... 87
89
Casino eller velferdsordning? 90
% Bortkasta penger! Fondsforvalterne hover inn en voldsom profitt på våre pensjoner Forvaltning i privat sektor: ca. 1% (brede fellesordninger: KLP 0,2%, LO-SAF 0,25-0,4%) Administrasjon i privat sektor: Minst 0,5% (Oljefondet 0,06%, Premiepensjonen (Sverige) 0,1%) Forsikringsselskap Fellesordninger 1,25 1 0,75 0,5 0,25 0 1 Forvaltning 1 0 0 Administrasjon 91
Bortkasta penger! En kostnadsreduksjon på 1 prosentpoeng vil gi 20% mer i tjenestepensjon Kostnadsreduksjon Økt tjenestepensjon 25 18,75 12,5 6,25 0-6,25-1 20 Det er umulig å utnytte stordriftsfordeler og kjøpermakt med dagens organisering 92
Opptjent pensjonsrett i tidligere jobb Fripolise bedriften hadde en ytelsespensjonsordning Pensjonskapitalbevis bedriften hadde en innskuddspensjonsordning du må selv betale forvaltning og administrasjon du kan både flytte og slå sammen fripoliser og pensjonskapitalbevis
Pensjonskalkulator
Eksempel: - lønn 500.000,- - 100 % pensjon fra 62 år - ingen inntekt etter 62 år - ikke AFP
Eksempel: - lønn 500.000,- - 100 % pensjon fra 63 år - ingen inntekt etter 63 år - ikke AFP
Eksempel: - lønn 500.000,- - 100 % pensjon fra 62 år - ingen inntekt etter 62 år - har AFP! 19.200,- ekstra AFP mellom 62-67 år
Hvordan var det mulig? utenlandske forskere prøver å finne ut hvordan en reform som åpenbart er urettferdig og rammer store deler av befolkningen, kunne bli innført i et opplyst og demokratisk land som Norge! svært mange (inkl. politikerne?) skjønte ikke konsekvensene flittig bruk av "kreativ uklarhet" - folk ble ført bak lyset! brukte "idealpensjonisten" som eksempel, men han slapp unna alle innsparingstiltakene... (f. 1953, går av ved 67 år, jobber i 43 år, har tjent 400.000 hele livet...)
Hvem vil ordne opp? 107
Veien videre? EL & IT Forbundet ønsket å prioritere pensjon i 2014 Fikk ikke med oss Fellesforbundet Neste mulighet er årets tariffoppgjør! 108
Tariffkrav? Det opprettes en bred hybridordning styrt av partene Samme ordning ved jobbytte Pensjon fra første krone og første dag Utbetaling minst til 82 år (evt. livsvarig) Kjønnsnøytral Nullgaranti og/eller G-regulering Ingen arverett - 9% mer i pensjon til alle Høyere innskudd
Oppsummering "den nye folketrygden baserer seg på 3 ting: løgn, forbanna løgn og statistikk" en bred ordning som omfatter alle er erstattet med et smalere og mer individuelt system tettere kobling mellom lønn/pensjon - blir ditt eget ansvar! privatisering av pensjonssystemet AFP er viktig, men må endres: Ny AFP er laget for å straffe nøyaktig de samme som gammel AFP var laget for... Tjenestepensjon - må opp på 7 %, men helst erstattes av hybridpensjon Framover: kunnskap og kamp! 127
Takk for oppmerksomheten! «Ekspertene bak pensjonsreformen var ikke eksperter på rettferdighet.» Ebba Wergeland, lege og spesialist i arbeidsmedisin Eystein Garberg mobil 95252101 eystein.garberg@elogit.no