Årsrekneskapen Ein presentasjon av Sparebanken Hardanger. Utne, 22. februar 2006

Transkript

1 Årsrekneskapen 2005 Ein presentasjon av Sparebanken Hardanger Utne, 22. februar 2006

2 Innhald Sparebanken Hardanger i korte trekk Forretningsidé Mål for drifta og strategiar Geografisk forankring Årsrekneskapen 2004 Hovudtrekk for året Resultat og balanse Utvalde nøkkeltal med kommentarar Forventningar til komande år Annan informasjon Samarbeidspartnarar og leverandørar Kontaktinformasjon s. 3 s. 4 s. 7 s. 9 s. 10 s. 13 s. 24 s. 26 s

3 Forretningsidé Sparebanken Hardanger skal vera ein sjølvstendig og solid bank, bygd på tillit Sparebanken Hardanger skal ha sterk lokal forankring og medverka til å skapa livskraftige bygder i Hardanger Sparebanken Hardanger skal vera ein profesjonell fullservicebank for privatfolk, næringsliv og kommunar. Bankhandverket skal vera av høg kvalitet Sparebanken Hardanger skal vera enkel å bruka for alle Sparebanken Hardanger skal ha konkurransedyktige produkt. Banken skal kjenneteiknast ved ærleg framferd, høg kompetanse og tenestevillege medarbeidarar

4 Mål for drifta Soliditet: -Kapitaldekninga skal vera minst 16% Overordna mål Finansiering: -Likviditetsrisikoen skal vera låg, ved at minst 95% av banken sine illikvide eignelutar til ei kvar tid er langsiktig finansiert Marknad: -I primærområdet skal banken vera den dominerande aktøren -I nærområdet skal banken bli kjent som eit naturleg alternativ både for private og næringsliv Personal: -Banken skal vera ein god arbeidsgjevar som tek vare på medarbeidarane -Lønnsnivået skal vera konkurransedyktig i distriktet banken tilhøyrer -Dei tilsette skal kunna påverka eigen løn gjennom aktiv innsats, utdanning og fagleg utvikling

5 Mål for drifta Mål for økonomisk resultat Eigenkapitalavkastning etter skatt (eks goodwillavskrivingar) skal vera minst 5 prosenteiningar høgare enn langsiktig statsrente Kostnadsprosenten (eks kursvinstar og goodwillavskrivingar) skal ikkje vera høgare enn 50% når det norske kortsiktige rentenivået er på eit normalnivå Årleg utlånsvekst skal vera mellom 6% og 12% Innskotsveksten i kroner skal minst utgjera 50% av kroneveksten i utlån

6 Overordna strategiar Personmarknad: -Aktiv satsing på nye og gamle kundar i primær- og nærområdet. -Fjernkundar er velkomne Næringslivsmarknaden: -Aktiv satsing på nye og gamle kundar i primær- og nærområdet Overordna strategiar for å oppnå mål Distribusjonskanalar: -Godt utbygd kontornett i satsingsområdet -Telefon og nettbank -Prising skal avspegla distribusjonskostnad Kompetanse: -Riktig og framtidsretta kompetanse skal sikrast gjennom vidareutdanning -Kompetanseutvikling både på bankprodukt og relevante teknologiske produkt Kostnadseffektivisering: -Driftskostnader må tilpassast mål om økonomisk avkastning og omsynet til forsvarleg vekst -Kostnadsrett prising skal påverka kundane til rimelege distribusjonskanalar

7 Geografisk forankring Kvam Nærområdet Primærområdet omfattar kommunane Eidfjord, Granvin, Jondal, Ullensvang og Ulvik Odda Voss Sparebanken Hardanger har ei sterk lokal forankring: Banken har kontor i alle kommunane som utgjer primær- og nærområdet, det vil seia alle Hardangerkommunane og på Voss 77 prosent av innskota og 62 prosent av utlåna er knytt til kundar i primær- og nærområdet Det vert berre unntaksvis løyvd kreditt til næringslivskundar utanfor primær- og nærområdet

8 Innhald Sparebanken Hardanger i korte trekk Forretningsidé Mål for drifta og strategiar Geografisk forankring Årsrekneskapen 2004 Hovudtrekk for året Resultat og balanse Utvalde nøkkeltal med kommentarar Utlåns- og innskotsvekst Geografisk fordeling av utlån og innskot Utlån fordelt etter næring Netto renteinntekter Resultatutvikling Kostnadsprosent Tapsutvikling Kapitaldekning Betalingsformidling Forventningar til komande år Annan informasjon Samarbeidspartnarar og leverandørar Kontaktinformasjon s. 13 s. 14 s. 16 s. 17 s. 18 s. 20 s. 21 s. 22 s. 23 s. 9 s. 10 s. 26 s s. 3 s. 4 s. 7 s. 24

9 Hovudtrekk, året 2005 Sparebanken Hardanger oppnådde eit resultat før skatt på 29,8 mill kr i 2005, som er ein auke på 8,7% frå året før. Rentenettoen auka med 1,7 mill kr, noko som skuldast vekst i forvaltningskapitalen. Sum andre driftsinntekter auka med 1,8 mill kr, medan sum driftskostnader auka med 1,7 mill kr. Over halvparten av auken i driftskostnader skuldast auka berekna pensjonskostnad på grunn av lågare diskonteringsrente, samt auka resultatavhengig bonus til dei tilsette. Banken fekk ei netto inntektsføring på tap på utlån på 0,3 mill kr. Dette tilsvarar 0,01% av brutto utlån. Moderat risiko i utlånsporteføljen, saman med det historisk låge rentenivået, er med på å forklara inntektsføringa. Utlånsveksten i 2005 var på 7,7%, fordelt på 6,3% i personmarknaden og 12,9% i næringslivsmarknaden. Innskotsveksten var på 11,5%. Banken sin forvaltningskapital var ved utgangen av året mill kr, etter ein auke på 16,4% frå året før

10 Resultatrekneskap (i 1000 kr) (i 1000 kr) (i 1000 kr) Renteinntekter og liknande inntekter Rentekostnader og liknande kostnader Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter Inntekter av aksjar og andre verdipapir med variabel avkastning Provisjonsinntekter og inntekter frå banktenester Provisjonskostnader og kostnader ved banktenester Netto verdiendring og vinst (+)/tap (-) på valuta og verdipapir Andre driftsinntekter Sum andre driftsinntekter Sum netto driftsinntekter Løn og generelle administrasjonskostnader Avskrivingar Andre driftskostnader Sum driftskostnader Resultat av ordinær drift før tap Tap på utlån Resultat av ordinær drift før skatt Skatt på ordinært resultat Resultat av ordinær drift etter skatt

11 Balanse - eignelutar EIGNELUTAR (i 1000 kr) (i 1000 kr) (i 1000 kr) Kontantar og krav på sentralbankar Utlån til og krav på kredittinstitusjonar Brutto utlån og krav på kundar Spesifiserte tapsavsetjingar Uspesifiserte tapsavsetjingar Netto utlån og krav på kundar Sertifikat og obligasjonar utferda av det offentlige Sertifikat og obligasjonar utferda av andre Sertifikat,obligasjonar og andre renteberande verdipapir Aksjar,partar og grunnfondsbevis Goodwill Utsett skattefordel Immatrielle eignelutar Maskiner, inventar og transportmidlar Bygningar og andre faste eigedomar Varige driftsmidlar Andre eignelutar Opptente ikkje mottekne inntekter og forsk.bet. ikkje påkomne kostn Overfinansierte pensjonsskyldnader Andre forskotsbetalte ikklje påkomne kostnader Forskotsbetalingar og opptente inntekter SUM EIGNELUTAR

12 Balanse - gjeld og eigenkapital GJELD (i 1000 kr) (i 1000 kr) (i 1000 kr) Lån og innskot frå kred.inst. uten avtalt løpetid eller oppseiingsfrist Lån og innskot frå kred.inst. med avtalt løpetid eller oppseiingsfrist Gjeld til kredittinstitusjonar Innskot frå og gjeld til kundar utan avtalt løpetid Innskot frå og gjeld til kundar med avtalt løpetid Innskot frå og gjeld til kundar Sertifikat Obligasjonslån Gjeld stifta ved utferding av verdipapir Anna gjeld Påkomne kostnader og forskotsbetalte inntekter Pensjonsskyldnad Spesifisert avsetjing til garantiansvar Uspesifisert avsetjing til garantiansvar Avsetjingar til skyldnader og kostnader SUM GJELD EIGENKAPITAL Sparebankens fond Gåvefond SUM EIGENKAPITAL SUM GJELD OG EIGENKAPITAL

13 Utlåns- og innskotsvekst % Utlåns- og innskotsvekst (%) 27,7 18,8 22,1 12,1 10,5 11,5 8,7 9,9 9,4 5,6 7,3 7, Utlåns- og innskotsveksten i 2005 var høvesvis 7,7% og 11,5% Innskotsveksten kan seiast å vera høg, når ein tek omsyn til det låge rentenivået i Sidan innskotsveksten var høgare enn utlånsveksten, auka innskotsdekninga frå 65% i 2004 til 67% i 2005 År Utlån (korrigert for Fokus-kjøpet i 2003) Innskot (korrigert for Fokus-kjøpet i 2003) Utlån Innskot

14 Geografisk fordeling av utlån 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 0 % 19 % 26 % Brutto utlån 16 % 19 % 20 % 20 % 18 % 18 % 20 % 22 % 20 % 22 % 21 % 25 % 25 % 26 % 27 % 29 % 40 % 36 % 34 % 34 % 33 % 33 % Primærområde Nærområde Hordaland ellers Andre Primærområde: Eidfjord, Granvin, Jondal, Ullensvang, Ulvik Nærområde: Kvam, Odda, Voss Prosentvis utlånsvekst i primærområdet har vore om lag like stor som i resten av landet dei siste åra, medan utlånsveksten i nærområdet har vore noko større Frå 2004 til 2005 har antal utlånskroner auka innanfor alle dei fire geografiske områda Samla brutto utlån auka frå mill kr i 2004 til mill kr i I heile perioden frå 2000 til 2005 har talet auka med mill kr

15 Geografisk fordeling av innskot 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 0 % Innskot 10 % 11 % 12 % 11 % 10 % 10 % 8 % 9 % 9 % 9 % 10 % 13 % 8 % 8 % 10 % 10 % 11 % 12 % 74 % 72 % 69 % 70 % 69 % 65 % Primærområde Nærområde Hordaland ellers Andre Primærområde: Eidfjord, Granvin, Jondal, Ullensvang, Ulvik Nærområde: Kvam, Odda, Voss Om lag to tredjedelar av banken sine innskot kjem framleis frå kundar i Primærområdet, sjølv om den relative andelen har vorte redusert dei siste seks åra Innskot frå Hordaland elles auka med 70 mill kr frå 2004 til 2005 Samla innskot auka frå mill kr i 2004 til mill kr i I heile perioden frå 2000 til 2005 har talet auka med 731 mill kr

16 Brutto utlån fordelt etter næring 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % Brutto utlån 14 % 12 % 11 % 11 % 12 % 13 % 8 % 7 % 6 % 5 % 5 % 5 % 4 % 4 % 4 % 4 % 3 % 5 % 73 % 77 % 79 % 80 % 80 % 79 % Det har vore små endringar i brutto utlån fordelt på næring dei siste tre åra Den største veksten i kroner kjem framleis frå lønstakarar, sjølv om den relative andelen har gått litt ned frå 2004 til % Lønstakarar Industri, bygg og anlegg Jord/skog/fiske/fangst Anna næringsdrift* * Anna næringsdrift inkluderar varehandel/hotell/restaurant, transport og eigedoms-/forretningsdrift

17 Netto renteinntekter 70 Netto renteinntekter 3,4 Rentenettoen har auka jamt dei siste åra, og enda på 61,1 mill kr i 2005 mill. kr ,2 3 2,8 2,6 2,4 2,2 % Målt i prosent av gjennomsnittleg forvaltningskapital (GFK) ser me likevel ein negativ trend som har halde fram i År Netto renteinntekter Netto renteinntekter i % av GFK Hard konkurranse om kundane, som igjen fører til lågare marginar, kan vera ein grunn til dette Det låge rentenivået har og ført til lågare avkastning på banken sin rentefrie kapital

18 Utvikling inntekter, kostnader og resultat Mill. kr Driftsinntekter, -kostnader og resultat 80 1,8 70 1,6 60 1,4 50 1, ,8 30 0,6 20 0,4 10 0, År Sum netto driftsinntekter Sum driftskostnader Resultat før tap Resultat etter tap før skatt Resultat før skatt i % av GFK % Det har vore ein jamn auke i sum netto driftsinntekter dei siste åra Auken i sum driftskostnader frå 2002 til 2003 må ein sjå i samanheng med kjøpet av Fokus-filialane (fleire tilsette, avskrivingar på goodwill) Tap på utlån har vore svært låge dei siste åra, og i 2005 vart det ei netto inntektsføring på 0,3 mill kroner

19 Resultat og avkastning på EK Resultat og EK-avkastning (etter skatt) Resultatet til banken er noko høgare i 2005 enn i 2004 mill. kr År Resultat etter skatt EK-avkastning (%) EK-avkastning (%) eks. avskrivingar på goodw ill % Avkastninga på eigenkapitalen var i ,2% (9,6% dersom ein ser bort frå avskrivingar på goodwill) Samanlikna med mange andre bankar, har Sparebanken Hardanger høg eigenkapital i forhold til totalkapitalen

20 Kostnadsprosent % ,1 Kostnadsprosent 51,9 60,3 60, År Kostnadsprosent Kostnadsprosent eks. kursvinstar Kostnadsprosent eks. kursvinstar og avskrivingar på goodwill 59,9 Kostnadsprosenten er definert som sum driftskostnader dividert på sum driftsinntekter Kostnadsprosenten har vore rimeleg stabil dei siste tre åra Dersom ein ser bort frå kursvinstar og avskrivingar på goodwill, er kostnadsprosenten om lag 55% både i 2003, 2004 og 2005 Det låge rentenivået er med på å trekkja kostnadsprosenten opp

21 Tapsutvikling mill. kr Tap på lån og garantiar 0,5 0,4 0,3 0,2 0, ,1 År Tap på utlån Tap i % av brutto utlån % Banken fekk ei netto inntektsføring på tap på lån og garantiar i 2005 Banken bokførte 1,4 mill kr i nye tap i 2005, medan det var ingen endring i avsetjingar til uspesifiserte tap 1,3 mill kr av tidlegare spesifiserte avsetjingar er tilbakeført, og 0,4 mill kr av tidlegare konstaterte tap er inngått

22 Kapitaldekning mill. kr Kapitaldekning År Eigenkapital/kjernekapital (mill kr) Netto ansvarleg kapital (mill kr) Kapitaldekning (%) % Kapitaldekninga ved utgangen av 2004 var 16,94%, mot 17,35% året før Eigenkapitalen har auka jamt dei siste åra, frå 209 mill kr i 2001 til 284 mill kr i 2005 Reduksjonen i netto ansvarleg kapital frå 2002 til 2003 skuldast frådrag for goodwill på 23 mill kr etter kjøpet av Fokuskontora

23 Betalingsformidling Girooverføringar Betalingsformidling krev store ressursar for banken 100 % 80 % 60 % 40 % 20 % 15 % 14 % 19 % 26 % 8 % 8 % 2 % 57 % 49 % 2 % 8 % 6 % 12 % 16 % 9 % 7 % 2 % 67 % 71 % 2 % ManuellGiro BrevGiro AvtaleGiro TeleGiro NettGiro Gjennom målretta bruk av prismekansimen har kundane vorte påverka til å velja billege løysingar Dette har gjeve gode resultat, og i desember 2005 utgjorde elektroniske girooverføringar 82% av samla tal giroar. 0 % Dei tilsvarande tala for 2004, 2003 og 2002 var høvesvis 76%, 67% og 59%

24 Utsikter for komande år Rentenivået vil truleg halda seg lågt, med moglegheit for ein viss stigning i løpet av året Det er heller ikkje i 2006 grunn til å venta serleg vekst i den lokale økonomien Netto renteinntekter i prosent av forvaltningskapital er venta å falla vidare Låge renter gjer det lettare for kundane å betala låneterminane sine, slik at tap på utlån truleg vil halda seg låge, om ikkje like låge som i 2005 og 2004 Rekneskapen vil også i 2006 verta belasta med goodwill-avskrivingar etter kjøpet av Fokus-avdelingane Alt i alt reknar styret med stabil drift vidare, med moglegheit for eit driftsresultat på linje med resultatet i

25 Innhald Sparebanken Hardanger i korte trekk Forretningsidé Mål for drifta og strategiar Geografisk forankring Årsrekneskapen 2003 Hovudtrekk for året Resultat og balanse Utvalde nøkkeltal med kommentarar Forventningar til komande år Annan informasjon Samarbeidspartnarar og leverandørar Kontaktinformasjon s. 3 s. 4 s. 7 s. 9 s. 10 s. 13 s. 24 s. 26 s

26 Samarbeidspartnarar Gjennom grupperinga samarbeidande sparebankar har Sparebanken Hardanger, saman med 12 andre lokale og regionale sparebankar, inngått ein samarbeidsavtale med DnBNOR. Avtalen omfattar IT, produktutvikling, elektroniske distribusjonskanalar, kort, innkjøp og engrostenester. Formålet med avtalen er å tilføra alle partar stordriftsfordelar og kostnadsinnsparingar. Marknadsmessig samarbeid er ikkje inkludert i avtalen. Sparebanken Hardanger sine kjernesystem vert utvikla og drifta av Edb. Dette inkluderar reskontro-, rekneskap-, budsjett- og rapporteringssystem. Sparebanken Hardanger brukar Gjensidige Forsikring som leverandør av forsikringsprodukt. Forsikringsprodukta banken sel er avgrensa til barne- og ungdomsforsikring og personforsikring. Sparebanken Hardanger tilbyr heile fondsspektera til DnBNOR Kapitalforvaltning og SKAGEN Fondene som spare- og plasseringsalternativ for kundane. I tillegg tilbyr banken obligatorisk tenestepensjon i samarbeid med SKAGEN Fondene. Sparebanken Hardanger samarbeidar med VPS Investortjenester for å kunne gje eit tilbod til kundar som ynskjer direkte handel med verdipapir

27 Kontaktinformasjon Internett: Årsmeldingar og delårsrapportar i pdf-format finn ein på heimesida til banken E-post: post@hardingbanken.no Telefon sentralbord Kontaktpersonar: Adm. banksjef Oddmund Teigland: Direkte telefon Økonomisjef Greta Lothe Direkte telefon