Rente og Religion Haitham El-noush Rådgiver Husbanken region Bodø 8. mai. 2012 1
Følgende skal drøftes Bakgrunnen for presentasjonen problemstillingen Utlånspraksis gjennom tidene og i alle slags samfunn. Hva sier de ulike religionene. Bankenes historie. 2 mulige tilnærminger til problemstillingen. 8. mai. 2012 2
Problemstillingen 8. mai. 2012 3
Gunstige tilnærminger, hvordan? Unngå generalisering: ikke alle muslimer har problemer med rente. Vi må finne hvilken gruppe(r) som ser på renter som problematisk på grunn av religiøse overbevisninger. Forståelse for hvor synet om renter stammer fra og i hvilken kontekst/sammenheng. 8. mai. 2012 4
Utlånspraksis gjennom tidene (Åger (ربا som begrep 8. mai. 2012 5
Åger Ulike syn på rollen til utlånerne. Begrepet åger ble brukt for å beskrive «ulovlige» eller urimelige høye renter på lån av penger. Om åger, fra Sebastian Brants satire Stultifera Navis («Narreskipet»); tresnitt tilskrevet Albrecht Dürer 8. mai. 2012 6
Islam om åger Koranen har absolutt forbud mot å låne penger (حرام) med renter, og dermed er det HARAM «Allah har tillatt handel og har forbudt åger», (2:275). «Du som har trodd, ikke begå åger, dobbelt eller mangedobbelt, men frykt Allah og du vil bli suksessfull», (3:130). 8. mai. 2012 7
Islam om åger Koran: den siden som har hovedansvar er den siden som tar imot renter. Hadith: Begge sider er ansvarlige, både den som tar imot og den som betaler renter. 8. mai. 2012 8
Islam om åger Lån er tillatt (Koran 2:282). Å gi lån til andre i nød, anses som en meget god gjerning. I 2:282 står det noen retningslinjer for hvordan «saksgangen» skal forløpe. 8. mai. 2012 9
Religionene om åger! De tre aktuelle religionene har bestemmelser mot urimelig utbytte på pengelån. Ingen religion har forholdt seg nøytralt til åger. Noen har gått videre, og noen står der ennå! 8. mai. 2012 10
Kristendommen Kirken bannlyste lån med renter, kjent som åger, uansett størrelse. Dette omfattet å kreve en avgift for å bruke penger. Langsomt ble det akseptert å kreve renter, og betydning av åger fikk deretter betydningen av å kreve renter over hva som lovverket tillot. 8. mai. 2012 11
Hva sier Straffeloven i Norge 295. For åger straffes den som ved rettshandel utnytter noens nød, lettsinn, uforstand eller avhengighetsforhold til å oppnå eller betinge et vederlag, som etter de foreliggende omstendigheter står i et påtakelig misforhold til det som ytes, eller som medvirker hertil. 296. Åger straffes med bøter eller med fengsel inntil 2 år eller med begge deler. 8. mai. 2012 12
Hvordan ble kap. 29 i straffeloven diskutert i Ot.prp. nr. 22 (2008-2009) Straffelovkommisjonen foreslår å oppheve 295 og 296. Prislovgivningen har medført at de mest har historisk interesse. Det straffesanksjonerte forbudet mot urimelige priser i pristiltaksloven antas å gi tilstrekkelig vern mot de handlingene som i dag også er regulert som ågerforbrytelser i straffeloven. 8. mai. 2012 13
Pristiltaksloven 2 urimelige priser og forretningsvilkår Pristiltaksloven forbyr urimelige priser og forretningsvilkår. Det er forbudt å ta, kreve eller avtale priser som er urimelige. Det skal heller ikke kreves, avtales eller opprettholdes forretningsvilkår som virker urimelig overfor den annen part eller som åpenbart er i strid med allmenne interesser. 8. mai. 2012 14
Bankenes historie 8. mai. 2012 15
Bankens historie Oldtidens Egypt Oldtidens India Oldtidens Kina Antikkens Hellas Romerriket 8. mai. 2012 16
2 mulige tilnærminger 8. mai. 2012 17
1) «Akademiske» tilnærming Startlån og prinsipper i islamsk finans Ganske mange ulike tolkninger innenfor islam som tillater lån med rente: Islam.no European Council for Fatwa and Research 8. mai. 2012 18
Prinsipper i islamsk finans Intensjon bak pengelån. Risikofordeling. Tilknyttet verdiskapning. Penger anses ikke for å være vare. 8. mai. 2012 19
Startlån Intensjon: staten vil bistå vanskeligstilte på boligmarkedet Risikofordeling: boligtilskudd og bostøtte Verdiskapning: startlån er ikke forbrukslån og sikrer boligsituasjonen og dermed sikrer en viktig forutsetning i anstendig menneskeliv Penger er ikke vare: staten har ingen hensikt å tjene penger på vanskeligstilte! Men stoler vi på staten? 8. mai. 2012 20
Islam.no «Unntak» fra rente-forbudet er når man er "nødt" til å ta opp lån for f. eks. å kjøpe seg en bolig eller til utdanning. Dette unntaket krever at man ikke har andre alternativer til finansiering av slike behov. Selv i slike tilfeller må man bare ta opp minimalt av lån slik at man ikke tar mer enn det som dekker det nødvendige behovet. 8. mai. 2012 21
European Council for Fatwa and Research 8. mai. 2012 22
European Council for Fatwa and Research fort. Banken spiller en positiv rolle i samfunnsutviklingen. Bra for familien økonomisk og sosialt. Bra for barn med fast skole. Sparing/Formue skapende 8. mai. 2012 23
2) Individuell og tett oppfølging Sosiokulturelle faktorer (synet på renter og diskriminering i boligmarkedet) øker behovet for individuell og tett oppføling. Erfaringen viser at kommunene som lykkes er de som har satt av ressurser til oppfølging, og i tillegg har vært opptatt av kompetanse innenfor mangfoldsforståelse blant sine ansatte. Rollemodeller og forbilder: vis dem frem! God kunnskap = riktige holdninger. 8. mai. 2012 24
Erfaringer fra Trondheim Pragmatisk løsning. Storfamilien. Dialog med religiøse samfunn. 8. mai. 2012 25
3) Leie til eie Leie til eie er et kinderegg! Gir mulighet til å kunne ta både økonomiske så vel som et sosiokulturelle grep: - Økonomisk: gir mulighet for både bedre tilpasset økonomiske virkemidler og virkemidler som sys sammen ut fra en helhetlig vurdering. - Sosiokulturelt: gir mulighet til å gjøre noe med diskriminering i boligmarkedet, og til å gjøre noe med renteproblematikken gjennom god og tett oppfølging - Storfamilieproblematikken vil kunne håndteres bedre. 8. mai. 2012 26
Egne strategier At bankene, inkludert Husbanken, utvikler finansieringsprodukter etter prinsipper av islamsk finansering. Noen private banker har lovet slike ordninger. 8. mai. 2012 27
Egne strategier fort. En religiøs leder låner ut penger. Spleiselag ressurssterke samler penger til hverandre. 8. mai. 2012 28
8. mai. 2012 29