Et kontantfritt Norge - enten vi vil eller ikke! Kai A. Olsen, professor i informatikk, (Høgskolen i Molde/Universitetet i Bergen) 1
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 2 Politikere vil endre verden og oppdager at det ikke er så lett.
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 3 Men IT gjør det som en sideeffekt l Prosjekter med begrensede mål: l E-post (Arpanet, 1969) l Mikroprosessor (Intel,1971) l TCP, standard for datakommunikasjon (1974) l Grafisk arbeidsstasjon (Xerox Parc, 1979); l WWW (CERN, 1990) l God søkemotor (Google, 1996) l Sosiale systemer (Facebook, 2003) l Smarttelefonen l Nye mobile tjenester (kart, posisjon ) l har og er i ferd med å endre vår verden.
Mange tjenester digitaliseres l Musikk l Film l Foto l Aviser l Bøker l Kart l Post l Universitetsbiblioteker l l og penger Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 4
Musikk er et godt eksempel l Musikk er formalisert og kan digitaliseres l Da kan det lastes ned eller streames over nett, og spilles av på alt fra smarttelefon til PC l Streaming er langt mer enn et alternativ til CD. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 5
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 6 Fra pirat til lovlig l l l l Platebransjen forsøkte å ivareta den gamle modellen med musikk på et fysisk medium som vi måtte kjøpe. Piratene viste fordelene med digitale nedlastning- og streaming-løsninger Det tvang fram andre modeller, som Spotify og Wimp (gratis, eller rimelig abonnement) Det ser ut som om dette lykkes (stadig flere betaler for premium )
Ting tar tid - post l De første e-postene ble sendt på slutten av 60-tallet l Det tok mer enn tretti år før Posten fikk sterk nedgang i antall brevsendinger. l Men ting går nok raskere nå den digitale infrastrukturen er på plass. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 7
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 8 Universitetsbibliotekene - neste eksempel? Biblioteket i Celsus, år 135. l Har vært her i flere tusen år. l Lærestedene bygget opp omkring fysiske samlinger, fra leirtavler til bøker. l Brukerne dro dit bøkene var lagret. l I dag digitaliseres samlingene l Vi får tilgang via PC l Universitetsbiblioteket mister sin rolle når bøkene ikke er på papir, akkurat som platebutikken forsvinner når musikk streames. l Vi ser IT påvirker alt!
Betaling ideell for IT l Formalisert l Begrensede datamengder l Stort volum av transaksjoner l Store fordeler ved å fange opp betalingen elektronisk allerede ved kilden l Hurtighet er en klar fordel l Ideell for digitalisering og IT l Vi skal se på dagligvarebutikken interessant siden denne nok er en av de siste skansene for kontantbruk. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 9
Dagligvare - slik det var l Kundene fikk lønn i kontanter. l Brukte disse i butikken. l Kjøpmannen betalte leverandørene, huseier, de som jobbet der med kontanter. l Pengene sirkulerte i systemet. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 10
Dagligvare - slik det er l De fleste kunder betaler digitalt. l Alle betalinger fra kjøpmannen skjer digitalt, over konto l Kontantene kan ikke brukes av handelsstedet de er passivisert. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 11
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 12 Kontantandel i dagligvare Fra en sentral aktør i bransjen over alle butikker.
Bynære butikker viser vei l Min lokale REMA butikk i Molde har i dag en kontantandel på 6 % av omsetning. l Den faller med nesten ett prosentpoeng hvert år. l Kjøpmannen vurderte å installere en sikker kassefunksjon for noen år siden, men i dag er kontantbeholdningen så liten at det er blitt uinteressant. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 13
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 14 Utviklingen vil akselerere 100 % prosent Ny teknologi l En teknologi (kontanter) blir erstattet av en ny (elektronisk) Er vi her nå? Gammel teknologi l Akselerert ved: Tid l Nye elektroniske betalingsmåter (mobil m.m.) l Det blir vanskeligere å bruke kontanter
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 15 Hva skjer l Bankene legger ned filialer l Legger ned kontantkassen i de resterende l Kundene blir henvist til minibank l Men da må en ha kort og kode og beherske dette. l Dette er dramatisk: l De som er vant med kontanter l Som ikke har kort l Som ikke husker koden l Som misliker elektroniske løsninger l har nå et problem l dvs., de må tilpasse seg den elektroniske betalingsverden
Kontantene blir borte l Fra 2007 til 2013: l Falt antall kontantbetalinger med 8 % l Uttak av kontanter fra minibank og butikk falt med 35 % l Kontantandelen i betalinger ut fra verdi falt fra 14 til 7 % l Samtidig økte antall kortbetalinger med 66 % Kilde: Norges Bank memo 5/2014 Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 16
En gledelig utvikling l Større effektivitet i betalingssystemene. l Bedre oversikt. l Vanskeligere å drive svart, en mer rettferdig konkurransesituasjon l Vanskeligere å operere med lønninger under tariff. l Redusert risiko for ran. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 17
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 19 En kuriositet - Ansatte om tips l 42 % av de ansatte svarer at betaling med kort gir mindre tips enn med kontanter. l Likevel foretrekker de fleste at gjestene bruker kort.
Men det er utfordringer - kortsikkerhet 4 % kontant 17 % kontant 96 % kort 83 % kort 53 % kort 47 % kontant Hotell Spisested Utested (pub/bar) l I en undersøkelse for NHO/reiseliv (2013) spurte vi 1000 personer om deres foretrukne betalingsmiddel. l Mange er redd for å gi PIN-kode på en overfylt bardisk. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 20
Utfordringer: Kostnader l I dag belastes kostnadene ved betalingssystemene bankene (kontanter) og handelsnæringen (gebyrer på kort), publikum slipper stort sett unna i Norge (men Norwegian, turselskaper og noen andre tar gebyr for kredittkort, NorgesGruppen vurderer dette) l Det er bekymring i flere næringer for at gebyrene vil øke. l Ideelt sett bør publikum betale kostnadene ved betaling: l Billigste løsning (BankAxept?) kan være innbakt i prisen l Dyrere løsninger (kontanter og kredittkort) kan belastes ekstra Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 21
Utfordringer teknisk sikkerhet l Vi er allerede i dag helt avhengig av at de digitale systemene fungerer l Kontanter er ingen reell backup. l Det grenser til uansvarlighet når Norges Bank framhever at kontanter kan benyttes om datasystemene går ned. Er dette et fromt ønske eller har de virkelig testet denne muligheten? l Stopper betalingssystemene stopper minibanken. l Blir strømmen borte går ikke engang døren til butikken opp. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 22
Utfordring: Betalingssystemene Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 25
Utfordring: Krav om å ta imot kontanter l I dag er det et krav om at handelsnæringen må ta i mot kontanter. l Schizofrene myndigheter: l På alle andre områder setter en krav om bruk av digitale løsninger (mva, skatt, forskningssøknader m.m.) her setter en krav om kontanter! l Kontantkravet skaper ekstra kostnader for mange næringer, spesielt når kontantomsetningen blir liten. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 26
Utfordring: Myndighetene må på banen l Krav om oppetid (gode backup løsninger) l Gebyrkontroll, i hvertfall på standardløsningen l Satsing på forskning og undervisning i datasikkerhet. l Endre regelverk for betalinger slik at bedriftene selv kan velge hvilke betalingsløsninger de vil akseptere. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 27
Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 28 Utfordringer: Mer fleksible betalingssystemer l l l l Som bankkunde vil jeg gjerne ha mulighet til å personifisere sikkerhetsløsninger Banken setter minimumskrav, jeg vil selv styre sikkerheten ut over dette, for eksempel: l Sette beløpsgrense for når kode skal gis (og en sum i uken) l Spesifisere de butikker der jeg vil handle kodefritt (innenfor en beløpsgrense og en sum) l Sperre for minibank eller kreve ekstra kode for uttak Etc., ideen er at hver og en av oss kan definere et sikkerhetssystem som passer bedre med vår profil enn hva banken kan gjøre for alle sine kunder Det hele blir enklere for kunden samtidig som sikkerheten økes.
Kombinasjon kort & mobil Visa 11.03 NOK 751 Taxi 139 Pils 78 Pils 78 Middag 456 l Mobilbetaling kommer, men om jeg skulle velge vil jeg ha en kombinasjon av kort & mobil: l l Mobilen kan vise forbruk på kort Mobilen kan brukes for å styre kortet (beløpsgrenser, PIN-fritt ) l Sikker, enkel og oversiktlig løsning spesielt om den blir kombinert med fleksible kortløsninger! l Fordel: Dagens teknologi l Mange av dagens App er er eksempler på dette. Enkelt, universelt og kan kombineres med andre data (bonuspoeng, rutetider, bestillinger ) l Fingeravtrykk enklere enn passord. Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 29
Mer (på nett) Kai A. Olsen, Kontantfritt Norge, 18.03.15 30