Boligkurs for studenter
Litt om meg Endre Jo Reite, sivilingeniør fra NTNU Jobber som privatøkonom i SpareBank 1 SMN Telefon 92229997 Mail: endre.jo.reite@smn.no Twitter: privatokonom1
Hva skal jeg gå gjennom Hva kjennetegner dagens unge boligkjøpere Hva er hovedutfordringer ved finansiering av bolig til unge Hva påvirker boligmarkedet Hvordan skaffer du deg din første bolig Hvordan foreldre og besteforeldre hjelpe til på en smart måte
Hva kan det å være boligeier bety for din økonomi? 88% av formuesoppbyggingen for de som eier bolig har de siste ti årene kommet fra boligprisvekst Avdrag gjør at du sparer, og verdiøkning gjør at formuen samtidig vokser De som står utenfor har ikke hatt mulighet til å kompensere dette gjennom egen sparing
Lønnsomhet er ikke så sterkt påvirket av markedssvingningene Ingen klarer å spare like mye som boligeierne Kostnader ved leie er nå på nivå med eller over eiekostnader Fordeler med rentefradrag gir hjelp til nedbetaling av lånet Vi har ikke sett tilfeller av langvarig verdifall Forutsetningen for lønnsomhet er at man kjøper for å bo
Hva påvirker boligprisen Det er bare to faktorer som på kort sikt påvirker boligpriser
1 Låneutmåling i bankene Ingen spør hva de bør låne, alle spør hva de får låne
Unge boligkjøpere Den gjennomsnittlige unge førstegangskjøper i vår region kjøper en bolig som koster 3,5 4 ganger årlig brutto husholdningsinntekt Likviditeten er for 2/3 av lånesøkerne god, og lønnsforventning er bedre enn noen gang For denne gruppen er altså egenkapital utfordringen Kravet til bankene er at vi maksimalt låner ut 85%, og dette begrenser muligheten bankene har til å gi finansiering selv til kunder med god betjeningsevne Likevel hvilken annen investering kan du gire 6 ganger, forvente at øker 4 8% i verdi og bo i hvis alt skulle gå galt?
2 Fremtidstro Tror du prisen på eiendom vil stige neste år, og at du vil tjene mer så kjøper du
Skal du leie eller eie? Det er dyrt med boligbytter Du har risiko for at du gikk over markedspris i budrunden, og for at det skjer endringer i markedet Risiko blir mindre over tid, for trenden i boligprisene er oppover Skal du ikke bo i Trondheim mer enn 2-3 år så er det tryggere, og sannsynligvis ca like lønnsomt å leie
Hvordan starter du boligjakten Det første bud er å skaffe seg finansiering Deretter er det viktig med is i magen
Før du går inn i budrundene Du er helt avhengig av lokalkunnskap Gå på mange visninger Både på dyrere objekter enn du ser for deg, og rimeligere Sjekk ut prisene også rundt stedet hvor du tror drømmeboligen finnes
Hva bør du kjøpe Sterk tro på fortsatt prisøkning påvirker oss. De større leilighetene blir uoppnåelig for unge, og troen på en rask gevinst gjør at man kjøper små leiligheter Leilighetsstørrelse Avvik fra prisantydning siste 3 mnd Snittpris per kvm - 30 kvm 6,9% 48 009 30 60 kvm 7,8% 39 859 60 90 kvm 3,8% 33 401 Økt pris presser deg mot mindre leilighet Husk at leiligheten du kjøper er noe du bør være villig til å bo i, og ikke bare noe du skal investere i Det er langsiktigheten som gjør bolig til en god investering
Viktige holdepunkter En bolig du kan vokse inn i og ikke ut av Hyppige boligbytter koster
Hvor bør du kjøpe Økt pris presser deg til å se på boliger beliggende litt lenger bort enn du egentlig vil bo
Trenden har allerede slått inn i nyboligmarkedet Prisene øker faktisk mest på Heimdal, og i nabokommunene nå
Når du er på visning, eller avlegger bud Husk at budet er bindende, og at forbehold må være entydig Gjør en ordentlig gjennomgang av økonomien, og ha lånetilsagn skriftlig fra banken før visningen
Hva bør du spesielt tenke på når du ser på en bolig Det er fort gjort å bli småforelsket når du er ute på boligjakt. Et hus kan framstå som en idyll, og da er det fort gjort å overse "småting" som at kjøkkenet må pusses opp, at det er fuktmerker på kjellerveggen eller at listene i stua ser i overkant hobbysnekret ut. Det er mye som er fort gjort å glemme på en visning. En ærlig selger vil oppgi all viktig informasjon i tilstandsrapporten/taksten, men det viktigste er at du er trygg på kjøpet ditt og vet hva du betaler for. Husk at det er bedre å stille de kritiske spørsmålene før du kjøper, enn å sitte i en tvist i ettertid.
Bygget utvendig Sjekk dette: Ser kledningen/bygning ut til å være godt vedlikeholdt? Ser takrenner ut til å være godt vedlikeholdt? Ser du skader på grunnmuren? Spør megleren om dette: Når ble taket sist renovert? Når ble det sist lagt drenering?
Innvendig Sjekk: Våtrom Kjøkken Detaljerte sjekklister finner du på forbrukerportalen.no Spør om når utbedringer og oppgraderinger er foretatt, og av hvem Skriv ned muntlig informasjon, og send den gjerne på e-post til megler for å få bekreftelse på at du har forstått rett
Mer om løsninger ved manglende egenkapital Egen sparing Startlån fra kommunen Bistand fra foreldre eller besteforeldre med en ny vri
Egen sparing Begrenset mulighet for de fleste Leiekostnader er høye, og spareperiode er lang for å oppnå tilstrekkelig egenkapital Kun ca 17% av kundene har tilstrekkelig egen sparing Utfordring forsterkes av bl.a. begrensninger i BSU ordning Sparevilje over tid betyr mer enn beløpet du har spart opp! Vi vil alltid strekke oss for kunder som viser at de har klart å sette av penger selv Unge som sparer selv blir bedre lånekunder enn de som har fått hjelp De som har spart deler av egenkapital selv har 75% større sjanse for å klare lånet uten mislighold!
Startlån fra kommunen Attraktiv mulighet til toppfinansiering Noe begrenset helst til grupper med lav til middels inntekt Gir fullfinansiering fremdeles forslag til innstramming stoppet Alltid en kilde man bør undersøke først!
Unge med svak betjeningsevne for eksempel studenter Vi har sammen sett på løsninger for denne gruppen i de tilfellene hvor foreldre eller besteforeldre ønsker å hjelpe Foreldre/besteforeldre setter av bufferkonto som kan brukes til å subsidiere bolig eller nedbetale lån De oppnår boliglånsrente på pengene, og banken sikrer at beløpet overføres gradvis og etter behov. Slik unngås arveavgift som utløses ved større pengegaver
Skal foreldrene dine hjelpe deg inn i boligmarkedet be dem ta en prat med banken Sikre at det de eventuelt bidrar med er i tråd med egne økonomiske ønsker og behov Ikke la dem signere på kausjoner eller lånepapirer uten en slik egen gjennomgang med en rådgiver
Hvorfor har teknologer og realister ett fortrinn i dagens marked Litt høyere startlønn enn gjennomsnittlig ung boligkjøper Litt bedre lønnsutvikling Gir mulighet for å strekke seg litt lenger for å kjøpe en bolig, og gir tilgang til boliger som det ikke nødvendigvis er like sterk konkurranse om
Kan studenter få lån? Med sikkerhet i form av innskudd fra foreldre kan selv unge under utdanning få lån Innskuddet kan være en buffer for økt rente, eller tjene som nedbetaling av gjelden Du må selv ha en viss inntekt i tillegg til studielån for at det skal være mulig å finne løsning, og det hjelper litt om man er to Dere er heldig for renta for unge ligger normalt mellom 3,30 og 3,50% - gjennomsnittskunden i Norge betaler over 4% - alle banker vil være villig til å hjelpe dere for å kunne sikre seg en god kunde for fremtiden
Til det dere skal gjøre videre utover kveldene - velg riktig livsledsager