FORBRUKS- PENSJONISTENE

#02 2014 Et kvartalsvis kundemagasin fra Conecto FORBRUKS- PENSJONISTENE Andelen unge med inkassosaker går svakt ned, mens pensjonist andelen øker. Står vi ovenfor et paradigmeskifte med et nytt kull pensjonister som har et alt for høyt forbruk i forhold til inntekt? side 7 Godt samarbeid gir høy gjenvinning side 4 Ikke ta ferie fra purrerutinene side 6 Hva gjør du i klagetilfeller? side 10

Foto: Morten Brakestad INNHOLD Godt samarbeid gir høy gjenvinning 4 Ikke ta ferie fra purrerutinene 6 Forbruks pensjonistene 7 Hva gjør du i klagetilfeller? 10 1 av 20 nordmenn har betalingsanmerkning 12 Kontakt oss gjerne! 4 6 7 10 Conecto en god inkassopartner Inkasso er et begrep for inndriving av gjeld og fordringer som ikke er betalt innen forfall og etter purringer fra opp rinnelig fordringshaver. Inkasso er dermed en helt avgjørende og integrert del av alle virksomheters salg på kreditt. Uten salg på kreditt ville ikke markedet fungere. Som en integrert del av våre kunders virksomhet er vi i Conecto derfor opptatt av å fylle en slik rolle på en god måte. Etter 40 år i bransjen har vi derfor fortsatt tro på to fundamentale elementer i vårt inkassoarbeid: Vi er opptatt av å behandle våre kunders kunder med respekt. Uansett hvilken bransje man tilhører leser vi om at man er opptatt av å beholde eksisterende kunder og utnytte krysssalgsmulighetene. Kostnaden med å få nye kunder er langt større enn å beholde de kundene man har. Derfor er vi i Conecto opptatt av å behandle våre kunders kunder på en god og respektfull måte. En kunde som misligholder sine for pliktelser er ikke nødvendigvis en dårlig kunde. Manglende betalingsevne er ofte av midlertidig karakter. På denne måten er vi med på å ta vare på våre kunders kunder. Vi er opptatt av at våre kunder skal få pengene sine tilbake. Enhver virksomhet som selger varer og tjenester på kreditt tar en kredittrisiko. Det betyr at tap i næring er en del av normal forretningsdrift. Spørsmålet er bare hvor det naturlige nivået ligger for din virksomhet. I Conecto har vi lang erfaring med at respektfull behandling av skyldner gir høyere innbetalinger. På denne måten kan vi hjelpe til med å finne det «riktige» tapsnivået for den enkelte bedrift. Dermed blir inkassovirksomheten snudd til å bli en viktig del av en bedrifts salgsstrategi. Vi i Conecto kan kanskje oppleves å være litt gammeldagse, men det å behandle mennesker respektfullt lønner seg! Ha en god sommer! Connected skal være et bindeledd mellom kundene og oss. Vi setter derfor pris på både spørsmål og meninger. Kontakt ansvarlig redaktør Lars Kåre Helsem på markedsavdelingens telefon: 67 15 78 80, eller e-post: lars.kare@conecto.no Ansvarlig utgiver: Conecto AS Grini Næringspark Postboks 85 1332 Østerås Telefon: 67 15 78 80 www.conecto.no Ansvarlig redaktør: Lars Kåre Helsem Foto: Morten Brakestad Side 6, 10 og 12: istockphoto Tekst: Conecto og Nucleus AS Design: Nucleus AS Trykk: Rolf Ottesen AS Per Olov Sjøgren Administrerende direktør 2 CONNECTED 02-2014 CONNECTED 02-2014 3

Fra høyre mot venstre: Grethe Holen (markedssjef) og Øyvind Danielsen (administrerende direktør) i Didriksons Norge er fornøyde med den tette relasjonen til saksbehandler Lise Bergum fra Conecto Gjøvik. GODT SAMARBEID GIR HØY GJENVINNING Et godt samarbeid fører til raskere håndtering og dermed høyere løsningsgrad på inkassosakene. Dette er alfa og omega i en likviditets-utfordret bransje hvor det ofte handler om å komme først i køen. Da klesprodusenten Didriksons byttet inkassoleverandør var en egen kontaktperson å forholde seg til den aller viktigste prioriteringen. Jeg var frustrert over at kommunikasjonen ikke fløt som den skulle og at både jeg og skyldnerne måtte forholde oss til ulike mennesker uten kjennskap til historikk. Derfor ønsket jeg en lokal leverandør her på Gjøvik som jeg kunne jobbe tettere med, forteller Grethe Holen, markedssjef i Didriksons Norge AS. En god match Valget falt på Conecto og siden dag én i november 2010 har dette vært et velfungerende samarbeid med en løsningsgrad på opp mot 98 prosent. Jeg kunne ikke vært mer fornøyd med kontaktpersonen min i Conecto. Hun er rett og slett fantastisk. Til og med kundene mine skryter av henne, kommenterer Holen. Didriksons Norge AS er det norske datterselskapet til den svenske kles produsenten med røtter tilbake til 1913. Det norske datterselskapet i dets nåværende form ble startet opp i slutten av 2007 og har siden doblet omsetningen sin årlig. I dag omsetter selskapet for 65 millioner kroner. Sportsbransjen er en utfordrende bransje likviditetsmessig og en god inkassopartner betyr derfor mye. Det er en veldig sesongbetont bransje hvor alle leverandører leverer kolleksjoner på samme tid. Butikkene har en utfordring med å betale alle kreditorer før de har fått solgt varene. Med en god til nærming havner man først i køen, hevder Lise Bergum, saksbehandler i Conecto på Gjøvik. Løsningsorientert Det gode samarbeidet mellom Didriksons og Conecto bunner i en felles forståelse for hverandres roller og en tett dialog om sakene hele veien. Min jobb er å legge til rette for gode løsninger for Didriksons sine kunder. Målet mitt er at de takker for hjelpen når de legger på røret, forteller Bergum. Og det er det ofte de gjør også. Det sier litt om tilnærmingen til skyldner som kanskje skiller seg fra andre inkassoselskaper. Det er viktig å møte alle med respekt. Selv om de er rasende og sier mye overilt, kommer man langt med en rolig og vennlig stemme. Ved å informere og komme med forslag til løsninger som kan fungere for den andre parten har man opparbeidet det tillitsforhold som er nødvendig for å inndrive pengene, avslutter Bergum. Jeg kunne ikke vært mer fornøyd med kontaktpersonen min i Conecto. Grethe Holen, markedssjef i Didriksons DIDRIKSONS NORGE AS Distribuerer fritidsbekledning til barn og voksne til sports-, mote- og barnebutikker. 15 ansatte (inklusive 5 pensjonerte politimenn som jobber deltid på lageret). Omsetter i 2014 for 65 millioner kroner. Didriksons AB og deres datterselskaper ble kjøpt opp av det norske private equity selskapet Herkules i februar i år. 4 CONNECTED 02-2014 CONNECTED 02-2014 5

Sommeren innebærer for mange ekstra penger på konto i form av feriepenger eller penger igjen på skatten. Mange benytter anledningen til å betale penger de skylder. Da er det ekstra viktig at du som fordrings haver kjenner din besøkelsestid. IKKE TA FERIE FRA PURRERUTINENE ANDELEN UNGE MED INKASSOSAKER GÅR SVAKT NED, MENS PENSJONIST ANDELEN ØKER. STÅR VI OVENFOR ET PARADIGMESKIFTE MED ET NYTT KULL PENSJONISTER SOM HAR ET ALT FOR HØYT FORBRUK I FORHOLD TIL INNTEKT? Til grunn for alt godt kredittarbeid ligger gode innfordringsrutiner. En vanlig faktura har en gitt kredittid. Når denne kredittiden er utløpt uten betaling, bør det umiddelbart sendes en purring/ inkassovarsel. Dette inkassovarselet må ha minst 14 dagers betalingsfrist. Med andre ord går tiden fort før man eventuelt kan sende den misligholdte fordringen til inkasso. Gode og stramme innfordrings rutiner er derfor svært viktig for å unngå at kredittiden løper løpsk, med etter følgende press på likviditeten. Først til mølla Mange fordringshavere har slakke innfordringsrutiner. Det sluntres med rask fakturering, og mange utsetter å purre fordi dette ofte oppfattes som kjedelig og ubehagelig rutinearbeid. Dette drar de beste nytte av. Fordringshavere med gode og stramme innfordringsrutiner havner øverst i bunken med ubetalte fakturaer. De kommer først til mølla, og får betalt for det. Fordringshavere som viser en fast og tydelig innfordringspraksis blir prioritert av skyldner. Skyldner skjønner at det ikke er mulig å slippe unna. Vær ute i god tid I juni kommer feriepengene og mange får penger igjen på skatten. Da er det viktig at du som fordringshaver er à jour med faktureringen og at purringer og inkassovarsler er sendt. Skyldner bør helst ha god oversikt over alt av fakturaer og ubetalte regninger før de ekstra pengene er på konto. Da er det større sjanse for at ditt utestående faktisk blir betalt innen betalingsfristen. Gode sommervaner Sommeren er kanskje den viktigste tiden å være à jour med fakturering og purring. Etter juni kommer raskt juli, og da er de fleste på ferie. Mange bedrifter lukker eller har redusert bemanning. Da løper helt unødvendige kredittdager. Når det blir forsinkelser med fakturering, purre- og inkassorutinene i sommertiden, vil man merke dette til langt utpå høsten. Forsinkelsene gjør at fordringene blir eldre og det gir utslag i løsningsgraden. Inndrivelse og inkasso er ferskvare, jo eldre en fordring blir, desto større er sannsynligheten for tap. Så vær konsekvent i fakturerings- og purreprosessene gjennom hele året, spesielt om sommeren. Da unngår du at fordringene dine blir liggende nederst i bunken hos mottakeren, eller at de venter til over sommeren med å betale. Det vil uansett være hensiktsmessig å gjennomføre all fakturering og purring før sommertiden slår til for alvor! Forbrukspensjonistene Vi er vant til at eldre i Norge har et nøkternt forhold til sin privatøkonomi, at de sparer og ikke lever over evne. Så rosenrødt er det ikke lenger, forteller Magne Gundersen, forbrukerøkonom i SpareBank 1 Gruppen. Forventninger om høyt forbruk I følge en undersøkelse utført på vegne av SpareBank 1 bruker 1 av 10 pensjonister kredittkort når de har dårlig råd. Det å dra kredittkortet når du har dårlig råd i stedet for å justere forbruket er en kortsiktig og dårlig idé uansett hvilken aldersgruppe du befinner deg i, kommenterer Gundersen. Å sørge for at man har en god pensjon, nedbetalt bolig og oppsparte midler 6 CONNECTED 02-2014 CONNECTED 02-2014 7

Hvor stor inntektsnedgang er/var akseptabel som alderspensjonist? 29% av alle nordmenn aksepterer et inntektsfall på 20% eller mindre. 7 av 10 nordmenn vet ikke hvor mye de kommer til å få i pensjonsinntekt. Ingen nedgang 8% Inntil 10 prosent 7% 10-20 prosent 14% 20-30 prosent 25% 30-40 prosent 13% 29% 20% eller mindre Om du er gift eller samboende, avhenger minste pensjonsnivå også av din ektefelles/samboers inntekt og pensjon. 40-50 prosent 3% 50-60 prosent 2% Over 60 prosent 0% Vet ikke 27% Kilde: Undersøkelse utført av respons på vegne av SpareBank 1 Gruppen i april 2014. Pensjonsfakta i banken er kanskje viktigere enn noensinne. Nordmenn har bedre helse og lever lengre enn før. Det innebærer at pensjonsinntekten fordeles utover flere leveår og at vi er friske nok til å reise, dyrke hobbyer eller gjøre andre kapitalkrevende ting. Med et betydelig inntektsbortfall, høy gjeldsgrad og forventning om høyt forbruk, kan man fort havne i en ond sirkel. Men forbrukerøkonomen er ikke veldig bekymret. 7 av 10 nordmenn vet ikke hvor mye de kommer til å få i pensjonsinntekt. Pensjon kan komme fra folketrygden, fra arbeidsforhold og fra egen sparing. Pensjonisttilværelsen tilbringes ikke i en gyngestol. Snarere tvert i mot. Det er nå vi skal realisere drømmene våre og ofte medfører dette et høyere forbruk enn det vi kanskje hadde som arbeidstaker, sier Gundersen. Urealistisk forventinger til pensjonsinntekten Mange har et urealistisk bilde av inn tekten de kommer til å få som pensjo nist. I følge en fersk undersøkelse om pensjon aksepterer 29 prosent av alle nordmenn et inntektsfall på 20 prosent eller mindre. Det er fullstendig urealistisk, kommenterer Gundersen. De fleste norske pensjonister i dag kommer veldig godt ut av det og har opparbeidet seg verdier i form av verdi stigning på fast eiendom, gode pensjons avtaler og de har kanskje til og med arvet litt. Men gode pensjonsordninger er historie og hvis dagens pensjonister bruker opp arven og belåner eiendommen, vil dette kunne ha en langtidseffekt. Trenden med et veldig høyt forbruk som pensjonist kan være bekymringsfull i et større og mer langsiktig perspektiv, legger Gundersen til. I følge en fersk undersøkelse om pensjon aksepterer 29 prosent av alle nordmenn et inntektsfall på 20 prosent eller mindre. Det er fullstendig urealistisk. Du må ta ut 100 prosent alderspensjon og ha minst tre års trygdetid for å ha rett til minste pensjonsnivå. Garantipensjon sørger for minste pensjonsnivå i det nye beregningssystemet for pensjon. Garantipensjonen skal sørge for at ingen kommer under dagens minste pensjonsnivå på 173 274 kroner. Om du er gift eller samboende, avhenger minste pensjonsnivå også av din ektefelles/samboers inntekt og pensjon. 8 CONNECTED 02-2014 CONNECTED 02-2014 9

ENHVER KLAGE PÅ FAKTURA BØR BEHANDLES SERIØST. OM KLAGEN ER FREM SATT MUNTLIG ELLER SKRIFTLIG ER UVESENT LIG. JO RASKERE DU TAR STILLING TIL KLAGEN, JO RASKERE KAN DU KREVE OPPGJØR. HVA GJØR DU I KLAGETILFELLER? Med tanke på kostnads risiko for å bringe saken inn for en høyere domstol kan det være fornuftig å forhandle seg frem til en minnelig løsning. En ubesvart klage gjør at kravet defineres som omtvistet og et omtvistet krav skal ikke sendes til inkasso. En rask og effektiv innsigelsesbehandling vil derfor øke likviditeten ved å redusere kredittdagene. Hvordan gå frem Ta stilling til om det er hold i klagen. Bør du foreta deg noe for å oppfylle din del av kontraktsforholdet? I så fall bør det gjøres snarest mulig. Kunden er i utgangspunktet ikke forpliktet til å foreta fullt oppgjør før leveransen er utført i sin helhet. Er klagen etter din mening ubegrunnet, bør du informere kunden om din vurdering. Begrunnelsen bør gis skriftlig av hensyn til senere krav til dokumentasjon. Når du har besvart klagen og eventuelt utbedret feil eller mangler, betaler antakelig kunden kravet ditt. I motsatt fall har du et misligholdt krav som kan sendes til inkasso. Uenighet om rettmessighet Uenighet om kravets rettmessighet som oppstår etter at inkasso er iverksatt må avklares i forliksrådet der skyldner bor. Hvis du har forretningsadresse i samme kommune som kunden, eller i en nabokommune, plikter du å møte til mekling dersom skyldner krever det. Forliksrådet har domskompetanse. Skyldner kan frifinnes, eller vedkommende kan dømmes til å betale kravet helt eller delvis. Med tanke på kostnadsrisiko for å bringe saken inn for en høyere domstol kan det være fornuftig å forhandle seg frem til en minnelig løsning. Først når det foreligger en rettskraftig avgjørelse kan kravet tvangsinndrives av inkassobyrået. Feiltrinn innklages Inkassoklagenemnda behandler klager på saksbehandlingen i inkassobyråene. Nemnda mottar mange klager på at omtvistede krav er sendt til inkasso. Det klages også over at henvendelser ikke besvares. Det er derfor grunn til å presisere at som leverandør har du plikt til både å vurdere henvendelser, og å besvare disse, før kravet kan sendes til inkasso. 10 CONNECTED 02-2014 CONNECTED 02-2014 11

PURREGEBYR Purregebyr fra 1.1.14: kr 64,- Purregebyr skal trekkes fra kravet ved oversendelse til inkasso. INKASSOVARSEL Inkassovarsel: Skal inneholde varsel om at inkasso iverksettes dersom kravet ikke er betalt innen 14 dager. Inkassovarsel u/purregebyr: Kan tidligst sendes etter forfall på faktura. Inkassovarsel m/purregebyr: Kan tidligst sendes 14 dager etter forfall på faktura. TVIST Omtvistede krav kan ikke sendes til inkasso. 1 av 20 nordmenn har betalingsanmerkning Conecto kan etter avtale bistå med å fremme omtvistet krav for forliksråd/ domstol. FORSINKELSESRENTE Rentesats fra 1.7.13: 9,50 % p.a. Gjelder dersom ikke annen rente er avtalt. INKASSOSATSEN (I) Inkassosatsen fra 1.1.14: kr 640,- RETTSGEBYRET (R) Rettsgebyret fra 1.1.09: kr 860,- MER INFORMASJON: Conectos hjemmeside: www.conecto.no Norske Inkassobyråers Forening: www.inkasso.no STATISTIKK FRA EXPERIAN VISER VED UTGANGEN AV FØRSTE KVARTAL 2014 AT 1 AV 20 NORD MENN OVER 18 ÅR ER REGIST RERT MED OVER 1,1 MILLIONER BETAL INGSANMERKNINGER. Det totale beløpet disse til sammen skylder skriver seg til 34,5 milliarder kroner. Dette er en liten nedgang fra samme periode i fjor, da beløpet var 34,8 milliarder kroner. De eldre sliter mest Dårlige betalere i aldersgruppen 18 til 30 år har per april utestående 2,078 milliarder kroner, sammenlignet med 2,084 milliarder i 2013. To prosent av alle nordmenn over 60 er registrert med en eller flere betalingsanmerkninger. Skyldig beløp i denne aldersgruppen har økt fra 5,040 milliarder til 5,141 milliarder på ett år. Konkurser og tvangsavviklinger Den nedadgående trenden av konkurser blant norske foretak fortsetter. Etter de fire første månedene av 2014 ser vi en nedgang på 10 prosent, med 1840 konkurser registrert i første kvartal 2013, mot 1658 i 2014. Også antallet tvangsavviklinger er betrakte lig redusert. I de fire første månedene av 2014 er det registrert 114 færre tvangsavviklinger sammenlignet med samme periode i fjor, noe som gir oss en nedgang på 36 prosent. 12 CONNECTED 02-2014