Han leder Norges beste bank

01 FEB 14 LØSSALG KR 69,- n PERSONLIG ØKONOMI n BOLIG n SKATT n JUS n FOND n FORSIKRING n BANK n STRØM n TELEFONI Se årets kåring: Han leder Norges beste bank Flere kreftpasienter på venteliste i Helse-Norge Slik forvalter du pengene du ikke vil gamble med

INNHOLD UTGIVER: Norsk Familieøkonomi, Hetlandsgata 9, pb 184, 4349 Bryne. Medlemsservice telefon 51 77 50 00, faks 51 77 50 01. www.norskfamilie.no, post@norskfamilie.no REDAKTØR: Reid Krohn-Pettersen reid@nofa.no Reid Krohn-Pettersen, Norsk Familieøkonomi Kundene kan ikke ta hele regningen Norges beste banker 2013 Skandiabanken vinner for første gang kåringen av Norges beste bank. Se hvor høyt opp på listen din bank havner, og hvilke banker som er best i de forskjellige kategoriene. REDAKSJONELLE MEDARBEIDERE: Anette Vårvik Egil Waldeland Reid Krohn-Pettersen FORSIDEBILDE: Foto: Line Møllerhaug ANNONSER OG ANNONSEANSVARLIG: Norsk Familieøkonomi post@nofa.no, DESIGN: Lokomotiv Media AS www.lokomotivmedia.no tlf 51 77 84 00 PRODUKSJON: Anette Vårvik TRYKK: Gunnarshaug Trykkeri AS Magasinet Norsk Familieøkonomi kan ikke kopieres, ettergjøres eller på annen måte bearbeides uten skriftlig samtykke fra Norsk Familieøkonomi. Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning. Medlem av Norsk Fagpresse. For nøyaktig ett år siden skrev vi at vi forventet at boliglånsrenten ville stige litt i 2013, noe det viste seg at de fleste bankene gjennomførte. Ikke fordi det økonomiske bildet i Norge tvang frem en renteøkning, men fordi bankene, som vi fryktet, fortsatte med å skyve hele kostnaden for kapitaloppbyggingen over på boliglånskundene. Finanstilsynet og Finansdepartementet har, på linje med andre europeiske sentralbanker, fremsatt krav om at norske banker skal være solide og kapitalsterke. Sterke nok til å kunne tåle en økonomisk krise, som for eksempel en ny finanskrise. Undertegnede, og sikkert mange med meg, husker meget godt da sparepengene som for eksempel var i aksjer i Kreditkassen, forsvant i sin helhet. Ved forrige bankkrise i Norge, på begynnelsen av 1990-tallet, «nullet» nemlig staten ut aksjene. Dette ønsker vi ikke igjen. Det er viktig og nødvendig at bankene blir mer solide, men vi reagerer sterkt på at det foreløpig ser ut til at bankkundene må ta denne regningen alene. Bankene betaler fortsatt utbytte til sine aksjonærer, samtidig som de har et myndighetskrav på seg å bygge opp egenkapitalsituasjonen. Hvordan tror du banken hadde reagert om den hadde bedt deg om å bedre egenkapitalen i ditt boliglån, og du samtidig påkostet deg en fire ukers sydentur med hele familien? I dette nummeret av magasinet har vi vår årlige kåring av Norges beste bank. Den beste banken har både lav rente på 2 millioners boliglån, god innskudds- og sparerente, samt ingen gebyrer på daglig bruk av banken. Her er det store forskjeller, hele 12 641 kroner å spare på å benytte beste bank istedenfor dårligste bank. Det er mye penger. Hva om du samtidig bruker litt tid på å sjekke opp de beste forsikringsbetingelsene for deg og din familie? For et halvt år siden fant vi eksempel på en helt ordinær familie som tjente 23.000 kroner i året på å bytte bank- og forsikringsforbindelse. Det er mye penger! Utsikter for 2014.Vi er allerede godt i gang med det nye året, og vi har spurt tre eksperter på hvert sitt område om hvilke forvetninger de har til 2014. Hjelper med å bevare din formue Vi driver med investering, ikke spekulering, sier Stavanger Asset Management. Formuesforvaltning er en ny fordel for våre medlemmer. Ekstra trygghet med helseforsikring Flere kreftpasienter må stå i kø for å få den hjelpen og behandlingen som de har behov for. Mange av disse pasientene henvender seg nå til Vertikal Helse for å få raskere hjelp. Er du forsikret mot kritisk sykdom? Blir du kritisk syk kan det være god hjelp i å få utbetalt en engangssum som kan brukes til alt fra behandling, ombygging av hus eller for å ha råd til å ta litt fri og være sammen med familien. Vi har testet hvor du får den beste forsikringen. Vårt tips er at våre medlemmer benytter årsoppgavene som har kommet i posten (i brevs form eller på e-post), samt bruker litt tid på nettet for å se om en kan finne billigere og smartere løsninger enn en har i dag. Kun fem prosent av Norges befolkning bytter bank i året, i Europa er det et sted mellom 15 og 17 prosent som bytter bank (avhengig av land). Vi er nok i aller høyeste grad altfor lojale mot banken vår. Det finnes ingen krav om at sparepengene eller forsikringen må være i samme bank som du har boliglån og dagligbank. Norsk Familieøkonomi tar for behold om eventuelle trykkfeil. Medlemskap i Norsk Familie økonomi koster kr 660 pr. år inkl. økonomi magasinet. Reportasjer Norges beste bank 4 Ny medlemsfordel: Formuesforvaltning 22 Faste spalter Leder 2 Intervju med årets totalbank-vinner 12 Billigere advokathjelp til medlemmer 32 Barometer 26 Slik bytter du bank 18 Her er de beste og de dårligste kredittkort 40 Kommentar 27 Utsikter for 2014 20 Har du sikret deg mot innbrudd? 42 Medlemsfordeler 38 Verv og vinn 43 3

lga - Os Spareb bank Luster Sparebank Totens ank Vik Sparebank Vang Sparebank SpareBank sikring Klepp Sparebank Indre Sogn Sparebank Sparebank 1 Gud Aakra Sparebank Voss Sparebank Lillestrøm Banken Klæbu Sparebank Swedbank arebank 1 Telemark Grue Sparebank BNP Paribas Hol Sparebank Nesset Sparebank SpareBank 1 Sparebank youngbank.no Aasen Sparebank Ørskog Sparebank Sparebanken Sør SkagerakDirektenes Sparebank Harstad Sparebank Vekselbanken Gjerstad Sparebank Kragerø Sparebank Øystre Buskerud-Vestfold Flekkefjord Sparebank Marker Sparebank Sparebank 1 Nøtterøy-Tønsberg Aurrebank Verdibanken ASA Drangedal og Tørdal Sparebank Åfjord Sparebank Time Sparebank Seljord Hegra Sparebank Holla og Lunde Sparebank MelhusBanken Aurskog Sparebank Askim Sparebank Lom og Skjåk Investeringsbanken.no Haugesund Sparebank Birkenes Sparebank Tinn Sparebank Bien ebank Søgne og Greipstad Sparebank Arendal og Omegns Sparekasse Hønefoss Sparebank Etne ø Sparebank Oppdalsbanken Kvinesdal Sparebank Spydeberg Sparebank Høland og Setskog Sparetdalen Sparebank Stadsbygd Sparebank Handelsbanken Nes Prestegjelds Sparebank Sparebanken Langesund Sparebank Surnadal Sparebank Fornebubanken Hjartdal og Gransherad Sparebank Ørland Vegårshei Sparebank Nordea Nesset Sparebank DNB Storebrand Bank ASA Sunndal Sparebank 1 Søre SunnmøreRindal Sparebank Fokus Bank Sparebanken Hemne Sparebanken Hedmark Fokus Bank anken Hedmark SpareBank 1 Hallingdal Landkreditt Bank AS Spareskillingsbanken Landkreditt Bank AS nk Larvikbanken Sparebanken Narvik Spareskillingsbanken SpareBank 1 Midt-Norge Sparebank 1 Moshus Gjensidige Bank Sparebanken Møre Tolga - Os Sparebank Sparebank 1 Ringerike Hadeland Spareparebank Sparebanken Vest Trøgstad Sparebank Luster Sparebank Totens Sparebank Sparebank 1 Harog Fjordane Ofoten Sparebank Andebu Sparebank Vik Sparebank Vang Sparebank SpareBank 1 SR-Bank parebank Jernbanepersonalets Bank og Forsikring Klepp Sparebank Indre Sogn Sparebank Sparebank Sparebank Gildeskål Sparebank Skudenes & Aakra Sparebank Voss Sparebank Lillestrøm Banken Klæbu rebanken Pluss SpareBank 1 Telemark SpareBank 1 Telemark Grue Sparebank BNP Paribas Hol SparepareBank 1 Nordvest Grong Sparebank Berg Sparebank youngbank.no Aasen Sparebank Ørskog SpareagerakDirektebank.no Bjugn Sparebank Sandnes Sparebank Harstad Sparebank Vekselbanken Gjerstad ebank Øystre Slidre Sparebank SpareBank 1 Buskerud-Vestfold Flekkefjord Sparebank Marker Sparebank nsberg Aurland Sparebank Strømmen Sparebank Verdibanken ASA Drangedal og Tørdal Sparebank Åfjord nk Seljord Sparebank Eidsberg Sparebank Hegra Sparebank Holla og Lunde Sparebank MelhusBanken Aurskog Sparebank Askim Sparebank Selbu Sparebank Sparebank 1 Lom og Skjåk Investeringsbanken.no BANK 4 NORSK FAMILIEØKONOMI KÅRER Norges beste banker 2013 Norsk Familieøkonomi startet med måling av bankenes betingelser for 19 år siden, og har vært en bidragsyter til større konkurranse mellom bankene med våre rangeringer. På www.nofa.no/barometre finner du våre rentebarometre, som viser hvilke betingelser bankene har til enhver tid. Skandiabanken beste totalbank 2013 Storbankene mister sine posisjoner fra fjor Liten konkurranse mellom bankene, strenge krav til utlån Beste boliglånsbank ikke med i totalbank Rentemarginen på utlån er høy i et innlånsmarked med lav rente Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi TEKST: REID KROHN-PETTERSEN Norsk Familieøkonomi tar igjen bankene under lupen, og kårer de beste bankene på betingelser gjennom året 2013. Vi tar for oss de mest brukte banktjenestene som boliglån, brukskonto, høyrentekonto og BSU (Boligsparing for ungdom). For de banker som har flere kundeprogrammer, bruker vi det kundeprogrammet som gjelder for folk flest. God over tid Selv om også årets undersøkelse viser at det er mest lønnsomt med «flerbankeri», synes de fleste det er greit å forholde seg til en bank, og å samle alle tjenester på en plass. Derfor kårer vi også Norges beste totalbank. Likevel er det helt åpenbart at en i større grad bør ha forskjellige banker på innskudd, forbruk, sparing og lån. Årets beste totalbank er i år Skandiabanken, en bank som hvert år har vært godt plassert, senest i fjor som nummer 2, 13 i 2011 og nummer 3 i 2010. Banken har med andre ord vist seg å ha gode betingelser over tid. Fulgte bjellesauen I 2013, like etter at vi kåret beste totalbank for 2012, hevet DNB boliglånsrenten med 0,3 prosentpoeng. Nesten samtlige banker fulgte etter, spesielt storbankene. Det lignet på en saueflokk som bare ventet på at bjellesauen skulle bevege seg i en spesiell retning for at «alle» de andre skulle følge etter. BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi BESTE BANKER Beste totalbank for 2013, Skandiabanken, var en av de få bankene som ikke hevet renten i 2013. Bakgrunnen for rentehevingen har vi hørt før, som hakk i plata; sentralbanken og finansmyndighetene har stilt krav til at bankene skal bedre sin egenkapitalsituasjon. Noe som er fornuftig og påkrevd. Riktignok kan en diskutere tidspunkt, mengde og tidsfrist, men at det behøves er alle enige om. Spørsmålet som vi naturligvis reiser er hvem som skal betale denne forbedrede egenkapitaloppbyggingen. Kundene, eierne og /eller de ansatte? DNB og de andre storbankene har lenge hevdet at dette skal være et spleiselag, hvor både eiere, ansatte og kunder skal ta hver sin del av kostnaden. Da er det bedrøvelig å kunne dokumentere og bekrefte at det hovedsakelig er kundene som er påført den største belastningen og kostnaden for myndighetskravet. Forventer 0,- i utbytte Riktignok hevder banker som DNB at eierne har bidratt med lavere utbytte enn normalt, men hvorfor skal de ha utbytte i det hele tatt? Er det en aksjonærrett å få utbytte fordi du eier en aksje? Nei! Dersom en kunde i banken hadde fått i pålegg (av banken) om å forbedre sin egenkapitalsituasjon, og samtidig betalte utbytte til sine eiere, hvordan hadde banken reagert da? Kunden hadde blitt kastet >> Vi tar forbehold for skrive- eller trykkfeil samt feil i innhentet informasjon fra bankene og Finansportalen. 4 5

BESTE BOLIGLÅN 1 MILL: DINBANK Norsk Familieøkonomi kommenterer I år er de siste års vinner, DinBANK, tilbake på toppen. DinBANK er en del av samme bankkonsept som fjorårets vinner, Sparebanken Øst. Som de to siste årene troner også den mindre tradisjonelle Rindal Sparebank på toppen. Mens to av toppene i fjor - Klepp Sparebank og Surnadal Sparebank har falt godt tilbake. Skandiabanken, beste totalbank 2013, er nesten blant topp ti. Vi finner mange av de samme «småbankene» høyt opp i år som i fjor, eksempelvis har nabobanken til Klepp, Time Sparebank, kommet høyt opp. Foruten DinBANK og Boligkreditt.no, er de typiske nettbankene som tidligere preget toppen, fortsatt fraværende på 1 million. De små sparebankene hevder seg nok i større grad i klassen 1 million fordi det er et «klasseskille» på boligverdi bygd mot storby. Det er ikke det samme behovet for å låne store beløp i småbyene/tettstedene, samtidig som det i mindre grad er behov for å låne «kun» 1 million i byene. Sammenligner vi DinBANK med dårligste bank for et avdragsfritt lån på 1 million kroner vil du spare 11.450 kroner (før skattefradrag) i løpet av et år. Det er godt betalt for en så liten jobb som det er å flytte lånet til en annen bank. hodestups ut av banken. På samme måte mener vi at eierne, som har nytt godt av en formidabel kursutvikling det siste året (50 til 60 % i de største bankene), bør i mye større grad ta del i å tilfredsstille myndighetskravet null i utbytte frem til kravet er på plass. Det er spesielt eierne som drar nytte av egenkapitaloppbyggingen ved at banken blir stadig mer solid, kapitalsterk nok til å låne ut ytterligere midler som de igjen tjener penger på. Til slutt mener vi at samtlige banker burde hatt en egen emisjon, egenkapitalinnhenting, med kun som formål å styrke bankens situasjon i forhold til myndighetskravene. Renteøkning i 2014? I disse tider låner storbanken inn penger til rekordlave betingelser, noe som igjen har ført til rekordhøye gevinster 2,0 prosent i netto rentemargin. Da finner vi det forunderlig at bankene har begynt å varsle at det er fare for ytterligere renteøkninger i 2014 for å tilfredsstille nevnte myndighetskrav. Vi håper at bankene tar til fornuft, og utsetter rentehevningen til det blir påkrevd grunnet den økonomiske situasjonen i resten av verden, spesielt Europa. Dersom Europa får en etterlengtet oppsving i 2014, er det et sunnhetstegn at rentene «der ute» kommer litt opp igjen. For liten konkurranse Vi er mest bekymret for at konkurransesituasjonen i banknæringen i Norge ikke funger-er. Dersom en i vår undersøkelse ser hvor hovedvekten av de største bankene har lagt utlånsrentene sine, ser vi at det er Faksimile Norsk Familieøkonomi, magasin 2 i 2013 lite som skiller. Fra 15. plass til 81. plass i totalbank-kåringen er forskjellen bare 3.500 kroner. Dette tolker vi som et tegn på at konkurransen ikke fungerer. Alle bankene er mer enn fornøyd med den høye inntjeningen, og ingen ønsker derfor å«røre» i den behagelige situasjonen de nå befinner seg i. Vi ser også at storbankene ikke lenger befinner seg på toppen av listen i vår kåring, noe de har gjort de siste årene. Heldigvis har Finansministeren og Finansdepartementet varslet en gjennomgang av konkurranseforholdene i finansnæringen, slik at vi kan få flere enn bare Skandiabanken, boligkreditt.no og DinBANK å velge i. BESTE BOLIGLÅN 1 MILL Gjennomsnittlig effektiv boliglånsrente for lån 1 million innenfor 60 prosent av markedsverdi/lånetakst inkl. etableringsgebyr, gebyr for sikkerhetsstillelse og termingebyr. Annuitetslån med 15 års løpetid. De aller fleste långivere bruker markeds - verdi, men noen banker bruker 60 prosent av låneverdi som tilsvarer ca. 50 prosent av boligens markedsverdi. Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013, er ikke tatt med i oversikten. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. DE 30 BESTE Bank Eff. snittrente Renteutgift 1 DinBANK 3,56 35 600 2 Boligkreditt.no 3,60 36 000 3 Rindal Sparebank 3,65 36 500 4 Aurskog Sparebank 3,70 37 000 4 Gjerstad Sparebank 3,70 37 000 6 Høland og Setskog Sparebank 3,71 37 123 7 Sunndal Sparebank 3,74 37 350 8 Strømmen Sparebank 3,75 37 450 9 Orkdal Sparebank 3,75 37 525 10 Kragerø Sparebank 3,80 37 980 11 Skandiabanken 3,80 38 000 12 Marker Sparebank 3,80 38 017 13 Time Sparebank 3,81 38 067 14 Swedbank 3,81 38 100 15 Landkreditt Bank AS 3,81 38 117 16 Hjartdal og Gransherad Sparebank 3,83 38 267 16 SkagerakDirektebank.no 3,83 38 267 18 Flekkefjord Sparebank 3,83 38 317 19 Fana Sparebank 3,83 38 333 20 Askim Sparebank 3,84 38 400 21 Kvinesdal Sparebank 3,85 38 458 22 Vik Sparebank 3,85 38 500 23 Surnadal Sparebank 3,87 38 667 24 Verdibanken ASA 3,87 38 700 25 Birkenes Sparebank 3,88 38 767 26 Hjelmeland Sparebank 3,90 38 981 27 Bjugn Sparebank 3,91 39 100 27 Aurland Sparebank 3,91 39 100 27 Harstad Sparebank 3,91 39 100 30 Hønefoss Sparebank 3,92 39 225 Slik utføres undersøkelsen For å kåre Norges beste banker bruker vi i Norsk Familieøkonomi tall fra Finansportalen.no. På grunn av problemer med uthenting av riktige tall, har vi i år i tillegg kontaktet alle bankene for å be dem sende oss sine priser. Vi har gjort en grundig kvalitetssjekk ved å sammenligne de forskjellige kildene, også bankenes hjemmesider. Rentene vi bruker til utregning er et gjennomsnitt av de rentene banken har hatt gjennom hele året. Dersom du ikke finner din bank i totaloversikten kan det skyldes at vi måtte utelate noen banker på grunn av for dårlig tallgrunnlag, blant annet fordi det ikke var alle bankene som ønsket å sende oss oversikt med deres priser for 2013. BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi 6 7

BESTE BOLIGLÅN 2 MILL: BOLIGKREDITT.NO Norsk Familieøkonomi kommenterer Nettbanken Boligkreditt.no er beste bank på boliglån 2 millioner. Den gebyrfrie banken har hele 3,34 % i nominell- og 3,39 % effektiv rente på 2 millioner, inntil 70 % av boligens markedsverdi det er bra! Vår beste totalbank i år, Skandiabanken, legger beslag på andreplassen, akkurat som fjorårets vinner gjorde. Skandiabanken hever i disse dager renten fra BESTE BOLIGLÅN 2 MILL Gjennomsnitlig effektiv boliglånsrente for lån 2 million innenfor 60 prosent av markedsverdi/lånetakst inkl. etableringsgebyr, gebyr for sikkerhetsstillelse og termingebyr. Annuitetslån med 15 års løpetid. De aller fleste långivere bruker markedsverdi, men noen banker bruker 60 prosent av låneverdi som tilsvarer ca. 50 prosent av boligens markedsverdi. Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013, er ikke tatt med i oversikten. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi 3,5 % til 3,7 % og vil dermed falle ytterligere nedover på listen i 2014 helt ned til 12. plass. De største bankene; DNB og Nordea legger seg på henholdsvis 38. og 32. plass. Vinneren av lån på 1. million, DinBANK legger beslag på en finfin 3.plass. Norges tredje største bank, SpareBank 1 SR-Bank er helt nede på 90. plass. DE 30 BESTE Forskjellen mellom beste og dårligste bank er dette året på hele 15.500 kroner (før skattefradrag) hvis en ser på et lån på 2 millioner. Det er med andre ord veldig mange tusenlapper å spare på å bytte bank. Bank Eff. snittrente Renteutgift 1 Boligkreditt.no 3,39 67 800 2 Skandiabanken 3,50 70 000 3 DinBANK 3,56 71 200 4 Rindal Sparebank 3,60 72 000 5 Gjensidige Bank 3,64 72 800 6 Marker Sparebank 3,64 72 867 7 Høland og Setskog Sparebank 3,67 73 350 8 Aurskog Sparebank 3,67 73 400 9 Sunndal Sparebank 3,69 73 700 10 Gjerstad Sparebank 3,70 74 000 11 Lillestrøm Banken 3,71 74 200 12 Grong Sparebank 3,73 74 667 13 BN Bank ASA 3,74 74 717 14 Orkdal Sparebank 3,74 74 850 15 Aasen Sparebank 3,75 75 033 16 Kragerø Sparebank 3,76 75 150 17 Swedbank 3,76 75 200 18 Tinn Sparebank 3,77 75 358 19 Time Sparebank 3,77 75 367 20 Storebrand Bank ASA 3,77 75 450 21 Fana Sparebank 3,77 75 467 22 Eiendomskreditt 3,78 75 500 23 Hjartdal og Gransherad Sparebank 3,78 75 533 24 Odal Sparebank 3,78 75 617 25 Hegra Sparebank 3,78 75 683 26 SpareBank 1 Telemark 3,79 75 700 27 SkagerakDirektebank.no 3,79 75 800 28 Strømmen Sparebank 3,80 76 022 29 Kvinesdal Sparebank 3,80 76 033 30 Askim Sparebank 3,80 76 050 BESTE HØYRENTE 50.000: TOPPRENTE.NO BESTE HØYRENTE- KONTO 50.000 Årlig gjennomsnittsrente på innskudd kr 50.000 Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013, er ikke tatt med i oversikten. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. For første gang på fem år ble Nordax revet ned fra tronen som beste leverandør av innskuddsrente på 50.000. Vinneren i år er nok et Sparebank Øst produkt, nemlig innehaveren av fjorårets fjerde plass Topprente.no, med hele 3,79 % i snittrente for 2013. De fleste i toppen er gamle travere som går igjen år etter år, slik som Nordax, Svea Finans, ya Bank, sparesmart.no, BlueStep Finans og Bank Norwegian. Disse bankene er meget enkle å ta i bruk, så lenge man har BankID. Leverandørene er et godt eksempel på at man ikke behøver å ha sparemidlene i samme bank som boliglånet. Men like fullt er innskuddene dekket av Bankenes sikringsfond DE 30 BESTE Norsk Familieøkonomi kommenterer Bank Snittrente 50' Renteinntekt 1 Topprente.no 3,79 1 893 2 sparesmart.no 3,55 1 775 2 Svea Finans 3,55 1 775 4 Nordax Finans AB 3,51 1 754 5 Vik Sparebank 3,50 1 750 6 BlueStep Finans 3,45 1 725 7 Santander Consumer Bank AS 3,44 1 720 8 Bank Norwegian AS 3,40 1 700 8 ya Bank 3,40 1 700 10 Arendal og Omegns Sparekasse 3,33 1 667 11 Hjelmeland Sparebank 3,30 1 650 12 KLP Banken 3,27 1 633 13 Verdibanken ASA 3,14 1 569 14 Hjartdal og Gransherad Sparebank 3,10 1 550 15 DNB 3,02 1 508 16 BN Bank ASA 2,98 1 492 17 Danske Bank 2,98 1 490 18 Skudenes & Aakra Sparebank 2,98 1 488 19 SpareBank 1 Hallingdal 2,90 1 450 20 Nesset Sparebank 2,85 1 425 21 Landkreditt Bank AS 2,82 1 408 22 Oppdalsbanken 2,75 1 375 23 SpareBank 1 SMN 2,60 1 302 24 Sunndal Sparebank 2,56 1 281 25 Bjugn Sparebank 2,50 1 250 26 SpareBank 1 Lom og Skjåk 2,45 1 227 27 Sparebanken Narvik 2,40 1 200 27 Surnadal Sparebank 2,40 1 200 27 Åfjord Sparebank 2,40 1 200 30 Vekselbanken 2,35 1 175 for inntil 2 millioner (BlueStep Finans), eller den svenske stats innskuddsgarantiordning for inntil 100.000 euro (Nordax Finans og Svea Finans). Derfor synes vi at disse bør være med på bankundersøkelsen. Renten til vinneren Topprente.no har vært på 3,76 prosent gjennom mesteparten av året, og er i skrivende stund på 3,41 prosent. Og det er fra første krone. Til sammenligning har Nordea en snittrente på 1,70 prosent og årets totalbank en snittrente på 0,75 prosent. Hva med å ha boliglånet i Skandiabanken og sparepengene i Topprente.no? Renteforskjellen er stor mellom bankene på et så lite innskudd på 50.000 kroner. Du tjener 1.769 kroner på å ha pengene plassert hos Topprente.no sammenlignet med moderbanken, Sparebanken Øst, i undersøkelsen. BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi 8 9

BESTE HØYRENTEKONTO 500.000 KRONER: TOPPRENTE.NO BESTE BSU: ÅFJORD SPAREBANK Norsk Familieøkonomi kommenterer BESTE HØYRENTE- KONTO 500.000 Årlig gjennomsnittsrente på innskudd kr 500.000 Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013, er ikke tatt med i oversikten. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. Topprente.no seirer også her, på store summer, 500.000. Fjorårets tre øverste er henvist til henholdsvis delt andre-, fjerde- og femteplass, kun skilt av sparesmart.no. Det er stor forskjell på de beste og dårligste bankene her. Blant de dårligste bankene finner vi banker som ikke har innskudd som sitt primære DE 30 BESTE Norsk Familieøkonomi kommenterer Bank Snittrente 500' Renteinntekt 1 Topprente.no 3,82 19 092 2 sparesmart.no 3,55 17 750 2 Svea Finans 3,55 17 750 4 Nordax Finans AB 3,51 17 542 5 SkagerakDirektebank.no 3,49 17 458 6 Tolga - Os Sparebank 3,48 17 375 7 BlueStep Finans 3,45 17 250 8 Santander Consumer Bank AS 3,44 17 203 9 EkstraKonto 3,43 17 167 9 BN Bank ASA 3,43 17 167 11 Bank Norwegian AS 3,40 17 000 11 Birkenes Sparebank 3,40 17 000 11 ya Bank 3,40 17 000 14 Bank2 3,35 16 750 14 Gjensidige Bank 3,35 16 750 16 Storebrand Bank ASA 3,30 16 500 17 KLP Banken 3,27 16 333 17 Landkreditt Bank AS 3,27 16 333 19 Flekkefjord Sparebank 3,25 16 250 19 Surnadal Sparebank 3,25 16 250 19 Vang Sparebank 3,25 16 250 22 Verdibanken ASA 3,24 16 188 23 Tinn Sparebank 3,20 16 000 23 Soknedal Sparebank 3,20 16 000 25 Grong Sparebank 3,18 15 917 26 Hegra Sparebank 3,17 15 833 27 Berg Sparebank 3,16 15 813 28 Nesset Sparebank 3,15 15 750 28 Nordea 3,15 15 750 28 SpareBank 1 Oslo Akershus 3,15 15 750 satsningsområde, men også mindre sparebanker som ennå har lojale kunder som vektlegger lojalitet fremfor å løpe etter de beste betingelsene. Av storbankene er Nordea først på 30.plass. Du har mye å tape hvis du ikke følger med på hva du har i rente på sparepengene dine. Har du hatt 500.000 kroner i Topprente.no dette året, så har du hatt nesten to prosentpoeng høyere rente sammenlignet med dårligste bank. Før skatt utgjør det 10.509 kroner i forskjell gjennom ett år. Årets vinner på beste Boligsparing for Ungdom er Åfjord Sparebank, som avslutter året 2013 med en BSU-rente på hele 5,30 prosent. For å få denne renten må en være helkunde i banken. Det er fortsatt store landsdekkende kampanjer i media for å tiltrekke seg BSU-kunder. Samtidig har den nye regjeringen innført høyere innskuddsbeløp og rammer innenfor denne sparingsformen. Denne kapitalen er som kjent låst til boligsparing, og er derfor å BESTE BSU Årlig gjennomsnittsrente på BSU-innskudd kr. 75.000 Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013 er ikke tatt med i oversikten. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. betrakte som solide og langsiktige midler som benyttes som bufferkapital, spesielt i en tid hvor pengemarkedsrenten er lav. Det er særlig mindre sparebanker som lokker med de beste BSU-rentene. Ellers må vi ned til 47. plass for å finne beste storbank, Nordea og DNB på 50. Veldig mange av småbankene velger også å ha gode renter på sparing og BSU for å beholde «utflyttere» i sin lokale sparebank. Vi ser også at Danske Bank, som scorer dårlig på ordinære DE 37 BESTE utlån og innskudd satser på ungdom, de kaprer en hederlig 18. plass til storbank å være. Forskjellen mellom Åfjord Sparebank og dårligste bank utgjør 1.050 kroner i høyere renteinntekter i løpet av ett år (før skatt). Det er tydelig at forskjellene innenfor dette produktet har krympet radikalt de siste årene. Bank Snittrente Renteinntekt 1 Åfjord Sparebank 5,30 3 975,00 2 Høland og Setskog Sparebank 5,10 3 825,00 3 Berg Sparebank 5,05 3 787,50 3 SpareBank 1 Nordvest 5,05 3 787,50 5 Aurskog Sparebank 5,00 3 750,00 5 Gjerstad Sparebank 5,00 3 750,00 5 Hønefoss Sparebank 5,00 3 750,00 5 Sunndal Sparebank 5,00 3 750,00 5 Trøgstad Sparebank 5,00 3 750,00 10 Grue Sparebank 4,93 3 696,88 11 Andebu Sparebank 4,92 3 687,50 12 Oppdalsbanken 4,90 3 675,00 12 Spydeberg Sparebank 4,90 3 675,00 14 Eidsberg Sparebank 4,88 3 662,50 15 youngbank.no 4,85 3 637,50 15 Sparebanken Øst 4,85 3 637,50 17 Danske Bank 4,82 3 612,50 18 Sparebanken Hedmark 4,80 3 600,00 18 Blaker Sparebank 4,80 3 600,00 18 RørosBanken 4,80 3 600,00 18 Selbu Sparebank 4,80 3 600,00 18 Sparebank 1 Modum 4,80 3 600,00 23 Nesset Sparebank 4,77 3 575,00 24 BFHspareBANK 4,75 3 562,50 24 Hjelmeland Sparebank 4,75 3 562,50 24 Tinn Sparebank 4,75 3 562,50 24 Voss Sparebank 4,75 3 562,50 24 Aurland Sparebank 4,75 3 562,50 24 Fornebubanken 4,75 3 562,50 24 Grong Sparebank 4,75 3 562,50 24 Haltdalen Sparebank 4,75 3 562,50 24 Soknedal Sparebank 4,75 3 562,50 24 SpareBank 1 Østfold Akershus 4,75 3 562,50 24 Sparebanken Narvik 4,75 3 562,50 24 Strømmen Sparebank 4,75 3 562,50 24 Totens Sparebank 4,75 3 562,50 24 Vang Sparebank 4,75 3 562,50 BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi 10 10 11

BESTE TOTALBANK 2013: Skandiabanken er Norges beste bank 2013 Fem år på rad har Skandiabanken vunnet priser for å ha Norges mest fornøyde bankkunder. Nå går de også helt til topps i vår kåring av Norges beste bank TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: LINE MØLLERHAUG Det er veldig stas å komme til topps i en slik kåring. Det blir lagt merke til, og gjør medarbeiderne stolte, sier Magnar Øyhovden som er leder i Skandiabanken, Norge. Skandiabanken har vært i toppen flere år tidligere, men dette er første gang de vinner «sammenlagtseieren» i vår kåring av Norges beste bank. Prisen er en bekreftelse på at det vi driver med langt fra er tilfeldig. Det bekrefter at vi er gode, og at vi er der vi ønsker å være, sier Øyhovden. Å motta priser er likevel ikke noe nytt i Skandiabanken som blant annet har vunnet EPSI-prisen for mest fornøyde kunder fem år på rad. Kundene rømte til Skandiabanken Skandiabanken hadde lagt en klar plan for året 2013. Strategien var å bli større på låneområdet. Så fikk vi en rentediskusjon tidlig på året. DNB satte opp prisen på sine boliglån, og da var det lett for andre å følge etter. Det gjorde ikke vi, og resultatet ble at vi fikk en større vekst enn det vi hadde planlagt. Heldigvis var vi rigget for det, smiler banksjefen. Fra 2012 til 2013 hadde Skandiabanken 29 prosent økning i boliglånskunder, og banken har nå 375 000 kunder. Den store pågangen førte til at mange kunder fikk en lang ventetid for å få behandlet sin søknad om å flytte boliglånet til Skandiabanken. Ventetiden var for mange lenger enn det vi liker. Heldigvis går mye elektronisk nå. Vi kom fort opp i fart, og klarte å øke kapasiteten, sier Magnar Øyhovden. Selv med et år med stor kundevekst bak seg, fortsetter Skandiabanken sin offensive plan. Vi har vært en forholdsvis liten bank. Vår plan er å fortsette å vokse. I tillegg vil vi legge inn flere tjenester og øke breddeutvalget. Men det er selvsagt boliglån som er den store driveren, sier Øyhovden. Skandiabanken har en nokså streng profil i forhold til hvilke kunder banken passer for. De fleste kundene er voksne med god økonomi. I tillegg er de komfortable med å sitte i førersetet selv og ordne ting selv på nett. De er i tillegg bevisste i forhold til pris og valg av leverandør, sier Øyhovden. Satte opp renten i januar For å opprettholde posisjonen som en moderne bank, følger hele tiden Skandiabanken med for å gjøre de endringene som trengs. Men Øyhovden innrømmer at å være innovativ og nyskapende er noe annet i 2014 enn hva det var i 2000. Men jeg tror kundene opplever at vi gjør en del rette ting. Vi får flere tjenester i flere kanaler, som for eksempel i mobilbanken. For Magnar Øyhovden og Skandiabanken er det viktig å tilby kundene riktige priser. Selv med like priser til alle, uavhengig av lojalitetsprogram, oppnår Skandiabanken gang etter gang toppscore fra kundene på lojalitet. 2013 ble et år uten en eneste renteøkning i Skandiabanken. Men i januar 2014 ble boliglånsrenten endret fra 3,5 prosent effektiv rente (lån over to millioner kroner) til 3,7 prosent. Vi mener likevel vi kommer til å hevde oss bra på prisstatistikker i 2014. Vi må ha en pris som gjør at vi kan drive forsvarlig og oppnå de egenkapitalkravene som myndighetene krever, sier Magnar Øyhovden. Det er ennå ikke helt avklart hvilke krav som kommer til å stilles de ikke-norske bankene. Men vi vet at kravet om motsyklisk kapitalbuffer også vil innebefatte oss. Og vi kan ikke basere våre langsiktige planer på at kravene til oss kan bli lavere. Vi holdt likevel igjen nesten ett år lenger enn de fleste andre bankene, sier Øyhovden. Langsiktige perspektiver I motsetning til mange andre banker som lar kundene betale hele gildet, har ikke Skandiabanken betalt utbytte til sine eiere. Det er det heller ingen planer om å gjøre framover. Våre eiere tilførte oss nylig også mer kapital for å være med å bygge opp. Vi har eiere med langsiktige perspektiver, sier Magnar Øyhovden. Han tror det viktigste for Skandiabanken framover er å bli en mer komplett aktør. Vi må se hva som er viktig for kundene våre. Blant annet vet vi at det er behov innenfor sparing og pensjon. Vi skal fortsette å utfordre det etablerte, smiler lederen i Skandiabanken. Prisen er en bekreftelse på at det vi driver med langt fra er tilfeldig. Det bekrefter at vi er gode, og at vi er der vi ønsker å være, sier Magnar Øyhovden. 13 12 13

STORBANKENE: Mister sine posisjoner fra i fjor NORGES BESTE TOTALBANK 2013: SKANDIABANKEN Storbankene mister stadig sine posisjoner i totalbank-undersøkelsen. I år ser vi en markant forverring av posisjonene. Nesten samtlige faller rundt 30 plasser, med unntak av SpareBank 1 SR-Bank som bare faller tre plasser, fra 79 til 82. Men så er jo dette en svært dårlig plassering i utgangspunktet. Det samme gjelder Sparebanken Vest som detter hele 51 plasser, fra 33. til 84. plass. Verst av alle er Danske Bank (tidl. Fokus Bank) som faller hele 74 plasser til bunn av BESTE STOR- BANK listen, 103. plass. Dette er skuffende. Absolutt ingen av storbankene klarer å forbedre situasjonen fra i fjor. Det er ikke mer enn to år siden Nordea vant for andre året på rad som beste totalbank, med DNB noenlunde hakk i hæl. De fleste storbankene er «kjipe» på renten ved innskudd på 50-100.000 kroner. Her havner de fleste storbankene midt på treet eller lavere. I år er de også dårlige på større innskudd som 500.000. Samtidig vet vi at storbank-ene har rekordoverskudd i 2013, som følge av rekordhøy rentemargin på boliglån. Vi har sett at boliglånsrenten har gått opp, men innskuddsrenten har gått ned. Det forteller oss at fundingen, egenkapitalsituasjonen, i bankene er mer enn tilfredsstillende. Vi ser også at storbankene har har en aksjekursutvikling det siste året på opp mot 60 prosent. For de av dere som er i aksjemarkedet, vil det sannsynligvis være gunstig å beholde bank-aksjene også i tiden framover. DE BESTE STORBANKENE 2013 2012 2011 1 DNB 34 5 2 2 Nordea 39 9 1 3 SpareBank 1 Nord-Norge 53 15 25 4 SpareBank 1 SMN 60 23 18 5 SpareBank 1 SR-Bank 82 79 36 6 Sparebanken Vest 84 33 27 7 Danske Bank 103 30 8 Norsk Familieøkonomi kommenterer Årets vinner er fjorårets innehaver av andreplassen, Skandiabanken. Banken har solide av Visa-kortet. Skandiabanken var ute av har ingen gebyrer på kontohold med unntak betingelser på boliglån utover 2. millioner topp-10 i 2011, men var på tredjeplass i 2010, og er jevnt god på de fleste kategorier. Med og tok altså andreplassen i fjor. unntak av 2011 (13. plass) har Skandiabanken vært topp-5 de siste årene. Skandiabanken er Fjorårets vinner, SpareBank 1 Søre-Sunnmøre, ikke eldre enn 14 år (april 2000). satte opp renten like etter kåringen, og har dessverre falt betydelig i årets kåring, helt til Banken har fått nye eiere som har bevist at 54. plass. Husk at de var nummer 6 for to år de er langsiktige, og er en av få banker som siden. Hva skjer? ikke har tatt ut utbytte grunnet myndighetskravene. Derimot er banken tilført ytterligere Gjensidige Bank har overtatt plassen til 300 millioner (SEK) for å kunne fortsette å Storebrand Bank, 3. plass. Samtidig skal vokse. De har hatt en vekst av boliglånskunder på 29 prosent i 2013, på bekostning Surnadal Sparebank som i fjor gjorde et hopp vi legge merke til at overraskelsesbanken av alle de bankene som satte opp renten i på 110 plasser, fortsatt er blant topp 20. 2013. En av de beste bankene for to år siden falt Skandiabanken er en nettbank som stadig får ned til siste plass i fjor, Sunndal Sparebank. mer oppmerksomhet, og som blir mer synlig Det er meget mulig at vi var i besittelse av feil i mediebildet. Banken scorer bra på lån, og tallmateriale i fjor, for banken er heldigvis tilbake, til en solid 6. plass, der de hører hjemme (nummer 4 i 2011). Vi kommer likevel ikke over skuffelsen av at de store bankene faller så kraftig. Men så har det kanskje noe å gjøre med poenget vi nevnte tidligere, at konkurransen mellom bankene, i hvert fall de tradisjonelle, ser ut til å være totalt fraværende. Det skiller som sagt ikke mer enn snaue 3.500 kroner mellom banken på 15. plass og banken på 81. plass. Dette skaper ikke akkurat en flora av banker som konkurrerer i samme marked. Samtidig vet vi at bankene aldri har tjent så mye penger som nå. Differansen mellom den beste og den dårligste banken er på hele 12.641 kroner. Forskjellen i fjor var på 11.228. Det er med andre ord mer enn 1.000 kroner i måneden å hente STORBANKENE: PLASSERINGER I DE RESPEKTIVE KATEGORIENE BANK Brukskonto BSU kr. 75000 Høyrente kr. 50.000 Høyrente kr. 500.000 Lån 1 mill Lån 2 mill DNB -248 3 475 1 508 15 083 42 505 77 490 Nordea -175 3 488 850 15 750 42 825 77 050 SpareBank 1 Nord-Norge -230 3 438 650 15 083 42 600 77 450 SpareBank 1 SMN -255 3 525 1 302 14 625 40 858 78 500 SpareBank 1 SR-Bank -220 3 338 500 15 521 40 375 78 700 Sparebanken Vest -186 3 425 660 15 500 40 025 79 050 Danske Bank -255 3 613 1 490 14 896 43 100 82 283 BESTE TOTAL- BANK På totalbankoversikten finner du de bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og bolig sparing for ungdom (BSU). Se full oversikt på side 16 og 17. DE 10 BESTE TOTALBANKENE 1 Skandiabanken 2 Marker Sparebank 3 Gjensidige Bank 4 Høland og Setskog Sparebank 5 Rindal Sparebank 6 Sunndal Sparebank 7 Grong Sparebank 8 Aurskog Sparebank 9 Gjerstad Sparebank 10 Lillestrøm Banken BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi 14 15

BESTE TOTALBANK FINN DIN BANK! Her er en totaloversikt over alle bankene som vi har fått innhentet fullstendige tall fra. Med på tabellen er de bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og boligsparing for ungdom (BSU). Finner du ikke din bank i totalbankoversikten, kan det skyldes at de ikke tilbyr alle de nevnte produkter, eller at vi ikke har godt nok tallgrunnlag fra alle banker. Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2013, er ikke tatt med i oversikten. 2013 2012 2011 Bank Renter BSU kr 75.000 Renter høyrente kr 50.000 Renter/gebyrer Lån 2 mill Over-/underskudd Brukskonto RESULTAT 1 2 13 Skandiabanken 3 113 375 70 000,00-100 -66 613 2 52 73 Marker Sparebank 3 525 875 72 866,67-23 -68 490 3 7 21 Gjensidige Bank 3 375 600 72 800,00-220 -69 045 4 37 105 Høland og Setskog Sparebank 3 825 250 73 350,00 180-69 095 5 12 7 Rindal Sparebank 3 000 750 72 000,00-880 -69 130 6 112 4 Sunndal Sparebank 3 750 1 281 73 700,00-700 -69 369 7 19 57 Grong Sparebank 3 563 1 104 74 666,67 20-69 980 8 32 86 Aurskog Sparebank 3 750 575 73 400,00-1 020-70 095 9 41 68 Gjerstad Sparebank 3 750 725 74 000,00-1 060-70 585 10 26 47 Lillestrøm Banken 3 534 725 74 200,00-820 -70 761 11 86 60 Aasen Sparebank 3 525 1 075 75 033,33-350 -70 783 12 72 37 Orkdal Sparebank 3 375 442 74 850,00 50-70 983 13 48 116 Hjartdal og Gransherad Sparebank 3 225 1 550 75 533,33-275 -71 033 14 78 69 Kragerø Sparebank 3 375 750 75 150,00-230 -71 255 15 45 14 Fana Sparebank 3 300 700 75 466,67 20-71 447 16 59 83 Hegra Sparebank 3 300 900 75 683,33 20-71 463 17 87 87 Askim Sparebank 3 525 850 76 050,00 170-71 505 18 4 114 Surnadal Sparebank 3 450 1 200 76 333,33 160-71 523 19 20 49 Swedbank 3 113 1 050 75 200,00-570 -71 608 20 8 26 Odal Sparebank 3 488 675 75 616,67-230 -71 684 21-63 SkagerakDirektebank.no 3 169 825 75 800,00 55-71 751 22 44 93 Tinn Sparebank 3 563 573 75 358,33-530 -71 753 23 3 3 Storebrand Bank ASA 3 150 650 75 450,00-200 -71 850 24 25 12 Landkreditt Bank AS 2 925 1 408 76 233,33 13-71 887 25 81 77 Verdibanken ASA 3 300 1 569 76 200,00-573 -71 904 26 39 35 Vang Sparebank 3 563 1 025 76 650,00 30-72 033 27 63 34 Vik Sparebank 3 319 1 750 76 200,00-910 -72 041 28 17 51 SpareBank 1 Telemark 3 459 450 75 700,00-280 -72 071 29 58 76 Strømmen Sparebank 3 563 725 76 021,67-350 -72 084 30 10 33 Andebu Sparebank 3 688 800 76 133,33-517 -72 163 31 105 45 Skudenes & Aakra Sparebank 3 375 1 488 76 783,33-255 -72 176 32 18 20 SpareBank 1 Oslo Akershus 3 413 950 76 300,00-240 -72 178 33 56 72 Flekkefjord Sparebank 3 328 875 76 433,33-180 -72 410 34 5 2 DNB 3 475 1 508 77 490,00-248 -72 755 35 64 24 SpareBank 1 Ringerike Hadeland 3 463 1 000 77 025,00-225 -72 788 36 49 92 Birkenes Sparebank 3 300 750 76 533,33-350 -72 833 37 95 89 SpareBank 1 Lom og Skjåk 3 300 1 227 77 400,00 20-72 853 38 61 80 Time Sparebank 3 025 700 75 366,67-1 230-72 872 39 9 1 Nordea 3 488 850 77 050,00-175 -72 888 40 51 58 Berg Sparebank 3 788 800 77 666,67 125-72 954 41 40 42 Sparebank 1 Gudbrandsdal 3 375 375 76 530,00-220 -73 000 42 28 52 Grue Sparebank 3 697 771 77 265,00-230 -73 027 43 11 5 Nordlandsbanken 3 438 700 77 025,00-199 -73 087 44 - - Kvinesdal Sparebank 3 188 625 76 033,33-1 010-73 231 45 88 56 SpareBank 1 Nordvest 3 788 900 77 700,00-255 -73 268 46 101 118 Blaker Sparebank 3 600 300 76 200,00-1 030-73 330 47 35 28 Trøgstad Sparebank 3 750 725 77 150,00-680 -73 355 48 110 107 Haltdalen Sparebank 3 563 1 000 77 600,00-350 -73 388 49 67 75 Aurland Sparebank 3 563 575 76 909,44-900 -73 672 50 62 102 Oppdalsbanken 3 675 1 375 78 340,00-220 -73 510 51 27 19 SpareBank 1 Modum 3 600 525 77 385,00-255 -73 515 52 50 17 Spareskillingsbanken 3 431 625 77 350,00-255 -73 549 53 15 25 SpareBank 1 Nord-Norge 3 438 650 77 450,00-230 -73 593 54 57 66 Harstad Sparebank 3 525 975 77 000,00-1 125-73 625 2013 2012 2011 Bank Renter BSU kr 75.000 Renter høyrente kr 50.000 Renter/gebyrer Lån 2 mill Over-/underskudd Brukskonto RESULTAT 55 1 6 SpareBank 1 Søre Sunnmøre 3 375 750 77 600,00-160 -73 635 56 106 113 Bamble og Langesund Sparebank 3 169 400 76 960,00-255 -73 646 57 69 - SpareBank 1 Østfold Akershus 3 563 825 78 133,33 30-73 716 58 98 112 RørosBanken 3 600 625 77 600,00-370 -73 745 59 24 64 Bjugn Sparebank 3 188 1 250 77 200,00-1 080-73 843 60 23 18 SpareBank 1 SMN 3 525 1 302 78 500,00-255 -73 928 61 73 55 Nesset Sparebank 3 575 1 425 78 150,00-790 -73 940 62 6 16 Sparebanken Narvik 3 563 1 200 78 400,00-340 -73 978 63 42 65 Sandnes Sparebank 3 150 400 76 433,33-1 110-73 993 64 47 48 Klæbu Sparebank 3 413 525 77 660,00-330 -74 053 65 43 67 Vekselbanken 3 391 1 175 78 500,00-180 -74 114 66 77 98 Hønefoss Sparebank 3 750 875 77 533,33-1 225-74 133 67 14 30 Totens Sparebank 3 563 625 78 116,67-255 -74 184 68 13 11 SpareBank 1 Hallingdal 3 413 1 450 78 566,67-505 -74 209 69 34 46 Voss Sparebank 3 563 1 000 78 336,67-480 -74 254 70 75 79 Åfjord Sparebank 3 975 1 200 78 883,33-830 -74 538 71 31 22 Sparebanken Møre 3 338 350 78 093,33-140 -74 546 72 55 31 Sparebanken Sogn og Fjordane 3 431 850 78 666,67-171 -74 556 73 90 95 Lillesands Sparebank 3 450 1 100 78 400,00-830 -74 680 74 29 10 Sparebanken Hedmark 3 600 725 79 050,00 40-74 685 75 65 71 SpareBank 1 Buskerud-Vestfold 3 469 475 78 483,33-275 -74 815 76 83 32 Ofoten Sparebank 3 488 900 78 200,00-1 010-74 823 77 66 61 Ørskog Sparebank 3 375 700 78 316,67-590 -74 832 78 76 23 Tolga - Os Sparebank 3 525 575 77 750,00-1 270-74 920 79 111 106 Soknedal Sparebank 3 563 725 78 400,00-830 -74 943 80 103 94 Bien Sparebank AS 3 300 575 78 618,33-230 -74 973 81 16 40 Klepp Sparebank 3 244 633 77 800,00-1 155-75 078 82 79 36 SpareBank 1 SR-Bank 3 338 500 78 700,00-220 -75 083 83 80 82 Eidsberg Sparebank 3 663 800 78 750,00-840 -75 128 84 33 27 Sparebanken Vest 3 425 660 79 050,00-186 -75 150 85 53 62 Sparebanken Sør 3 338 788 79 100,00-270 -75 245 86 93 50 Sparebanken Pluss 3 375 625 79 180,00-230 -75 410 87 92 29 Luster Sparebank 3 375 696 79 283,33-200 -75 413 88 46 111 Sparebanken Øst 3 638 125 78 066,67-1 140-75 444 89 70 78 Drangedal og Tørdal Sparebank 3 413 575 78 350,00-1 085-75 448 90 60 43 Helgeland Sparebank 3 400 844 79 733,33-255 -75 745 91 89 15 Larvikbanken 3 425 550 79 750,00-175 -75 950 92 84 91 Haugesund Sparebank 3 375 1 000 80 000,00-340 -75 965 93 97 108 Stadsbygd Sparebank 3 375 1 000 78 850,00-1 625-76 100 94 107 96 Søgne og Greipstad Sparebank 3 413 1 125 80 266,67-530 -76 259 95 68 117 Ørland Sparebank 3 375 500 79 933,33-280 -76 338 96 38 88 Selbu Sparebank 3 600 875 80 616,67-290 -76 432 97 54 104 Spydeberg Sparebank 3 675 825 80 066,67-880 -76 447 98 71 44 Gildeskål Sparebank 3 253 844 79 400,00-1 203-76 506 99 96 74 SpareBank 1 Nøtterøy-Tønsberg 3 488 350 80 265,00-280 -76 708 100 85 85 MelhusBanken 3 338 125 80 005,00-230 -76 773 101 36 9 Sparebanken Hemne 3 300 775 80 050,00-800 -76 775 102 108 115 Fornebubanken 3 563 500 80 600,00-480 -77 018 103 30 8 Danske Bank 3 613 1 490 82 283,33-255 -77 436 104 104 99 Etne Sparebank 3 300 525 82 333,33-255 -78 763 105 102 41 Indre Sogn Sparebank 3 291 1 025 83 300,00-270 -79 254 RESULTAT = Summen av alle renteinntekter, minus renteutgifter og kostnader/gebyrer. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. BESTE BANKER Utarbeidet av Norsk Familieøkonomi 16 17

SLIK BYTTER DU BANK TEKST: NORSK FAMILIEØKONOMI FOTO: SPAREBANK 1 BYTT BANK PÅ 1-2-3 1. Bli kunde Finn banken du ønsker å bytte til. Bankene med beste betingelser finner du for eksempel ved å se våre barometere på nofa.no. Se bankens hjemmeside eller ring kundeservice for å få hjelp til prosessen videre. Med BankID kan du bli kunde i nye banker, opprette kontoer, bestille kort og søke om lån, uten å måtte legitimere deg ved fysisk oppmøte. 2. Flytt boliglån Skal du flytte boliglånet ditt til en ny bank får du hjelp av den nye banken til hva du trenger av pantesikkerhet, og om du må ha ny verditakst. Når lånet er innvilget skriver du under på nye lånedokumenter, og den nye banken sørger for at lånene i den gamle banken bli innfridd/nedbetalt. 3.Husk! Dersom du har fått ny brukskonto må du informere arbeidsgiver, sosial-/trygdekontor og andre du venter innbetalinger fra, om ditt nye kontonummer. Arkivfunksjonen i din gamle nettbank forsvinner når nettbankavtalen avsluttes. Lagre eller ta utskrift av dokumentene du trenger. Ikke si opp kontoer som du har betalingskort knyttet til før du har mottatt nytt betalingskort fra den nye banken. Glem alle forestillinger om at det skal være så vanskelig å bytte bank. Å flytte kundeforholdet ditt til en billigere bank er enklere enn du tror. For et stress, sukker mange når de tenker på å bytte bank. Bare tanken på overføring av avtalegiroer, e-fakturaer, passord, pin-koder og nye kontonummer kan få den beste av oss til å begynne å svette. Men flyttefrykten er i de fleste tilfeller ubegrunnet. Å bytte bank er langt fra vanskelig. Husk at du ikke trenger å flytte hele bankforholdet ditt selv om du har funnet en bank med lavere boliglånsrente, tipser sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi, Reid Krohn-Pettersen. Plikter å hjelpe Dermed slipper du alle bekymringer med avtalegiroer og lønn som ikke kommer inn på ny konto. Ønsker du å bruke den nye banken også som lønnskonto, kan du opprette de kontoene du trenger, og ta flyttingen gradvis. Kontoen i den gamle banken er det ingen som sier at du må si opp. For å finne banken du ønsker å flytte boliglånet ditt til, kan du for eksempel sjekke lånebarometrene på nofa.no for å finne bankene med billigst rente. Kontakt banken du ønsker å bytte til. Da får du papirene du trenger tilsendt, eller du kan laste dem ned fra den nye bankens hjemmeside. Du behøver ikke snakke med den gamle banken for å avslutte kundeforholdet der. Et brev eller en e-post er alt som skal til for å innfri et gammelt lån eller avslutte en lønnskonto. Din gamle bank plikter å bistå den nye når du som kunde vil flytte ditt kundeforhold. Enkelt med BankID Tidligere måtte du møte personlig opp hos Posten eller i en bankfilial for å legitimere deg overfor den nye banken. Ved åpning av konto måtte pass fremvises. Nå er denne praksisen snart historie. Stadig flere banker legger til rette for at du kan bruke BankID som legitimasjon ved åpning av kundeforhold og konto, sier Reid Krohn-Pettersen. BankID er en personlig og enkel elektronisk legitimasjon for sikker identifisering og signering på nettet, som utstedes av bankene i Norge. Med BankID er altså terskelen for å bytte bank enda lavere. Bare fem prosent bytter Bedre betingelser i banken kan spare deg for store summer i året. Det har aldri vært enklere å bytte bank, men fortsatt er det få som benytter muligheten I 2012 var det 182 000 nordmenn som byttet hovedbankforbindelse. Dette utgjør fem prosent av kundene i norske banker. Seks prosent tok i bruk en ny tilleggsbank. Det viser en undersøkelse som TNS Gallup har gjennomført for Finans Norge. Aldersgruppen 40-49 år bytter mest, mens de over 50 år bytter minst, sier kommunikasjonssjef Stine Neverdal i Finans Norge. Til sammenligning er situasjonen en ganske annen når det kommer til forsikring. 500 000 kunder skiftet skadeforsikringsselskap i 2012. Dette er over 30 000 flere enn i 2011, og utgjør 14 prosent av norske forsikringskunder. De fleste forsikringsbytterne er i aldersgruppen 18-39 år. 18 19

UTSIKTER FOR 2014 Nytt år, nye muligheter. Hva tror ekspertene om det nye året? Harald Espedal Adm. dir. Skagen Fondene Foto: Skagen Fondene SPARING Selv etter sterk oppgang for Oslo Børs i 2013 prises det norske aksjemarkedet nå på linje med historisk gjennomsnitt. Markedsaktørene regner med en vekst i inntjeningen til selskapene på drøye ti prosent. For en olje- og konjunkturutsatt børs som Oslo Børs er bedringen i verdensøkonomien, og en godt opprettholdt oljepris, essensielt. At shipping ser ut til å være på vei ut av en dyp bølgedal, en krone som er relativt svak, samt fortsatt lave renter i både i Norge og internasjonalt, trekker også opp. Tilbakeslag for verdensøkonomien, geo-politisk uro og svarte svaner - som jo dukker opp og får størst effekt i tider hvor optimismen er i ferd med å ta overhånd. Uansett må vi være forberedt på høyere volatilitet (svingninger) og korreksjoner i aksjemarkedet i året som kommer. Det er usedvanlig lenge siden forrige korreksjon, og kurssvingningene var uvanlig lave i 2013. Historisk har sparing i aksjer, globalt, gitt en årlig gjennomsnittlig avkastning på rundt åtte prosent. Det har gitt en risikopremie i forhold til å sette pengene i de beste høyrentetilbudene (pengemarkedet) på drøye fire prosent. Da selskapenes aksjekurser kan svinge til dels betydelig på kort sikt - mye mer enn endringene i de underliggende verdiene til selskapene - bør man ved investering i aksjefond ha en tidshorisont på minst fem år. Et godt eksempel i så måte var det kraftige kursfallet under finanskrisehøsten 2008, som i de påfølgende årene har gitt aksjeinvestorene meget god avkastning. BOLIG Vi går inn i et nytt år med større grad av usikkerhet enn på mange år. Boligprisene gikk i høst ned, og det er uvant for oss nordmenn. Årsaker til nedgangen er flere, men først og fremst kommer det av innstramming i kredittpraksisen hos bankene, kombinert med ferdigstillelse av mange nye boligprosjekter i markedet. I tillegg er nedgangen blitt forsterket av at forbrukerne får en svekket forventningstro av det bildet som er skapt i media, det mange forklarer med den psykologiske effekten. Når det gjelder 2014 så forventer vi at trenden fra høsten også fortsetter inn i det nye året. Første kvartal er ofte det beste kvartalet for boligprisutviklingen, og er den perioden vi gjerne tar ut den prisstigningen vi får for året totalt. Vi vil i 2014 se en betydelig større tilbudsside enn vi har hatt de siste årene. Det medfører at kjøperne har mer å velge i, og det vil dempe prispresset. Det er sannsynlig at vi vil ha en mindre nedgang i prisene når vi summerer første halvår. I løpet av 2014 vil vi sannsynligvis se at tilbudssiden vil synke, etter hvert ganske mye. Årsaken er at vi nå ser et kraftig fall i salg av nye boliger, og det vil etter hvert gi en kraftig reduksjon i byggeaktiviteten. Denne effekten kan sammenlignes med det vi så i 2009, da vi hadde tilsvarende kraftige fall i nyboligmarkedet. Når denne effekten slår inn er usikkert, men vi tror vi vil se dette tydelig i løpet av høsten 2014. Men det kan også skje før. Fallet i tilbudssiden vil skape mere press i markedet, da etterspørselen vil holde seg ganske stabil. Når vi da summerer året under ett, er det sannsynlig at vi får en mindre nedgang, men vi tror den i såfall vil bli marginal. Christian V. Dreyer Adm. dir. Eiendomsmeglerforetakenes Forening (EFF) Foto: EFF RENTE Norges Bank vil sette ned styringsrenten én til to ganger i 2014 på grunn av svakere vekst og noe stigende arbeidsledighet. Norsk økonomi er i en fase med lavere vekst enn vi har hatt de siste årene. Det er særlig på tre områder veksten blir svakere. For det første vil det være lavere vekst i investeringene i olje- og gass på norsk sokkel, noe som vil gi mindre fart i industrien. Det vil bli lavere byggeaktivitet, og varehandelen vil oppleve svak vekst, begge deler knyttet til at boligmarkedet viser klare svakhetstegn. Usikkerhet om boligprisutviklingen vil gi mer forsiktige forbrukere som vil være tilbakeholdne med pengebruken og lite villige til å kjøpe seg inn i nyboligprosjekter. Svakhetstegnene som vil vise seg i månedene fremover vil føre til at Norges Bank velger å kutte styringsrenten én til to ganger rundt sommeren. Katrine Godding Boye Senioranalytiker, Nordea Foto: Nordea 20 21

PENGENE DU IKKE VIL LEKE MED TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK Høy avkastning henger sammen med stor risiko. Men dersom du har en formue å ta vare på, ønsker du da å gamble? Even Krohn-Pettersen (t.v.) og Emmanuel Vallotto har som sin viktigste oppgave å bevare folks formuer. Jeg tror mange ville sovet bedre om formuen deres var investert på en måte som gjør at pengene gror over tid. Det viktigste for oss er å bevare en formue. Forventer en litt mindre avkastning, blir også risikoen lavere. Om markedet faller 50 prosent, betyr det fint lite at du «bare» tapte 48 prosent. Folk liker ikke å tape penger!, sier Even Krohn-Pettersen som er partner i Stavanger Asset Management. Han understreker likevel at selv om du kanskje bare får tre prosent bedre avkastning enn om du hadde hatt pengene i banken, vil det likevel utgjøre mye penger over 20 år. Ny medlemsfordel Stavanger Asset Management (SAM) driver med aktiv formuesforvaltning. De analyserer markedet daglig, og passer på at den enkelte kunde har en risikoprofil som han eller hun er komfortabel med. Fordi tjenesten er individbasert, er den selvsagt også mer tidkrevende, noe som gjør at kundene må være villig til å investere over fem millioner kroner. Pengene dine plasseres på en vanlig bankkonto, som Stavanger Asset Management har mandat til å forvalte. Som en ny medlemsfordel i Norsk Familieøkonomi kan våre medlemmer som ønsker å investere fra tre millioner og oppover, få tilgang til samme tjeneste. Forvaltningshonoraret er også lavere for medlemmer. Et individ eller én av mange? I Norge har vi ikke lange tradisjoner med mange rike familier. Mange av de som har penger i dag, har fått dem raskt, blant annet gjennom arv, eller ved å bygge opp selskaper som senere er blitt solgt. Etter at et selskap er solgt, vil de fleste søke etter noen de kan stole på for å få råd om hva som er lurt å gjøre med pengene, sier Even Krohn-Pettersen. Løsningen for mange blir da å gå til en advokat, eller i mange tilfeller, banken. Men en må huske på at bankene gjerne prøver å selge deg sine egne produkter, og fond som ikke nødvendigvis er de beste for deg. I tillegg er det ofte skjulte kostnader knyttet til dette, mener Stavanger Asset Managements grunnlegger, Emmanuel Vallotto. Han mener denne type forvaltning ofte er passiv, og at du som kunde havner inn i et system som én av mange. Da er du ikke et individ, men et nummer, og dine personlige ønsker blir ikke tatt i betraktning, sier Vallotto. Banken i dag er ikke som banken for 20 år siden. Tidligere kunne en gå inn og få uavhengige råd om sin økonomi. Men det har skjedd store endringer, og bankene har budsjetter de må forholde seg til, og produkter de skal selge. Det gir et stort rom i markedet for aktører som oss, sier Even Krohn-Pettersen. Investering, ikke spekulering Som uavhengige formuesforvaltere er ikke Krohn-Pettersen og Vallotto redde for å være ærlige med kundene sine. Det er ikke mange forvaltere som vil gi råd om å gå ut av aksjemarkedet i perioder, spesielt ikke når de sorte skyene så vidt bare kan anes et sted i horisonten. Men om vi mener at aksjemarkedet kan være negativt, tar vi grep for å bevare kapitalen, forklarer Even Krohn-Pettersen. Når en maksimerer avkastningen, har en også større risiko for tap. Det er ikke den smarteste tankegangen om målet er å bevare formuen til neste generasjon, sier Emmanuel Vallotto som selv har bakgrunn fra sveitsisk bankvesen og bevaring av familieformuer. Mange nordmenn har tjent gode penger nettopp fordi de har tatt en risiko. Både i næringslivet og i aksjemarkedet. Vi forvalter den formuen som en ikke ønsker å leke med. Vi driver med investering, ikke spekulering, understreker Vallotto. 2007 2008 2009 2010 2011 FIGUR 03. EXANE EUROZONE CONVERTIBLE BOND SPX INDEX SXSE INDEX ASE INDEX OSEBX INDEX NKY INDEX Even Krohn-Pettersen forteller at de får gode tilbakemeldinger fra kundene sine. Hos oss får de en service som de har savnet tidligere, sier han. Det er nettopp en service vi selger, ikke produkter, legger Vallotto til. Ønsker du å benytte deg av investeringsfilosofien til Stavanger Asset Management (SAM) uten at du har mange millioner kroner i 121,8194 107,7811 100 89,8169 80 68,4763 60 40 24,8878 TEMA Ved å lese aviser, og høre på nyheter, så får en inntrykk av at verdens børser er på alltime high, og at vi derfor bør forvente at en ny nedtur skulle være nært forestående. Faktum er at bildet er svært delt. Ser vi tilbake til 2007, som var det siste toppåret for flere børser, så er det kun Norge og USA som i dag er på et høyere nivå av et knippe på fem utvalgte børser. Selv om den japanske børsen har gått veldig bra i 2013, så er nivået fremdeles ca. 10% under formue? Tankegangen kan passe like godt for oss «småsparere», og gjennom nyhetsbrevene til SAM får du et godt innblikk i hvordan de jobber. Deres indikatorer for markedet vil også presenteres i medlemsmagasinet framover. Under, og på neste side, kan du lese utdrag av Krohn-Pettersen og Vallottos første nyhetsbrev for 2014. Se også stavangeram.com for mer informasjon. hva det var i 2007. Europa er ca. 30% under nivået fra 2007, mens den greske børsen er hele 75% lavere. Nå skal det sies at verdens børser har en tendens til å følge hverandre stadig tettere i form av relativ bevegelse, noe som henger sammen med en økende globalisering av økonomiske forhold. Men, det er fremdeles store forskjeller, noe som betyr at det fremdeles finnes investeringsmuligheter i aksjemarkedet med gode avkastningsmuligheter ift. risiko. Det blir derav stadig viktigere å ha et globalt perspektiv mht. investeringsuniverset, med et aktivt syn på aktivaallokering. 22 23

MAKROBILDET De viktigste temaene for 2014, slik vi ser det nå, vil være; lav til ingen inflasjon, avtagende negative vekstimpulser fra eurosonen, avtagende negative fiskale impulser i amerikansk økonomi, og sterkere vekst i Japan. Totalt sett ser dette ut til å skulle føre til akselererende global vekst, spesielt mellom de fire store økonomiske blokkene; USA, Europa, Kina og Japan. Selv om noen markeder i Sørøst-Asia har hentet inn noe av forspranget til de mer modne økonomiene, så er det et mer broket utsiktsbilde for Emerging Markets i den kommende perioden. På tross av lavere inflasjonspress, så har den tiltakende økonomiske veksten i USA økt sannsynligheten for ytterligere reduksjon i stimulanser fra US Federal Reserve. Men, som vi så når annonseringen av den første reduksjonen ble annonsert i desember, så virker dette å være forventet i markedet. GLOBALE AKTIVA KLASSER GEO- GRAFISKE AKTIVA KLASSER UNDERVEKT METALL OLJE NYE MARKEDER NØYTRAL KONTANT NORGE ASIA OBLIGASJON OVERVEKT AKSJER EUROPA FIGUR 01. OVERSIKT OVER MAKROBILDET HØYRE KOLONNE ANGIR ENDRING MED PILER: OPP, NED ELLER UENDRET RENTEBÆRENDE US ENDRING Vårt syn på rentemarkedet er relativt det samme som det har vært gjennom hele 2013. Inflasjonen er lav, med fare for deflasjon i noen markeder, noe som vil medføre fortsatt lave renter. Vi har det siste halvåret sett noe oppgang i lengre renter, noe som vil kunne forsterkes med avtakende obligasjonskjøp fra sentralbankhold. Vi vil derfor sannsynligvis se en brattere yield-kurve i året som kommer. Vi ser ikke for oss at vi vil komme noe mer ned på renter, ihverfall ikke av betydning, noe som betyr at risikoen på renter er bortimot ensidig på oppsiden. Det betyr at Investment Grade -obligasjoner synes lite attraktive som en investering, særlig da kredittpåslaget på disse er allerede svært lavt. Sistnevnte margin er derimot fremdeles attraktiv i høyrente segmentet. Amerikanske high yield bonds har i snitt en rentemargin på ca. 400 basispunkter, hvor det laveste de siste 18 årene er ca. 230 basispunkter. Med økt global vekst og dertil bedret økonomi i de underliggende selskapene, skulle det gi rom for at denne marginen kan komme ytterligere ned. Dette vil da være en god buffer mot eventuelt stigende renter, og derav kunne gi en brukbar avkastning. Det samme resonnementet gjelder for vår positive holdning til konvertible obligasjoner. Disse obligasjonene En reduksjon i sentralbankens balanse er heller ikke ensbetydende med fallende aksjemarkeder. Dette kan vi se fra Europa, hvor ECB har redusert sin balanse med 26% de 18 seneste månedene, mens aksjemarkedet i samme periode har steget med 37%. Det er likevel viktig å ha i mente at de modne markedene har tilbakelagt et år med meget sterk børsoppgang. Selv om disse markedene fremdeles ikke synes å være overpriset, så er det heller ikke lenger billig. Noen markeder tenderer gjerne til å være noe overkjøpt i øyeblikket, og en midlertidig korreksjon kan ikke utelukkes. Fra amerikansk statistikk kan vi se at år med børsoppgang på over 25% normalt sett følges av et nytt år med positiv utvikling for aksjer. Ut fra statistikk skulle vi dermed kunne si at det er ca. 77% sannsynlighet for at 2014 også blir et positivt år for aksjer. Videre er det også slik at et marked med brattere yield-kurve normalt skulle gi et godt klima for aksjeutvikling. Utsiktene for et videre økonomisk oppsving vil presse lange renter opp, mens korte renter holdes nede av sentralbanker (bl.a. grunnet lav inflasjon). Dette bildet mener vi vil vedvare en stund fremover. Vi holder dermed fast på vår positive holdning til aksjer som aktivaklasse. Men, med stigende nivåer kombinert med økte forventninger, så har risikoen økt betraktelig. Vi mener derfor at 2014 sannsynligvis blir et vanskeligere år totalt sett, og en aktiv forvaltning og risiko-håndtering (i tråd med vår investeringsfilosofi) blir viktig. Vi øker eksponeringen i obligasjoner, med fokus på høyrenteobligasjoner og konvertible obligasjoner. Aksjeeksponeringen holder vi overvektet og råvarer undervektet. Vi favoriserer fremdeles Europa, basert på at dette markedet fremdeles er i startgropen mht. økonomisk gjeninnhenting, med økende fokus på Sør-Europa. Vi beholder vår nøytrale posisjon til USA, negative posisjon til nye markeder og overvekt på Japan. drar nytte av å være et gjeldspapir med dertil rang ved en eventuell konkurs, mens konverteringselementet drar nytte av en eventuell oppgang i den underliggende aksjen. For øvrig foretrekker vi kort durasjon gitt de nevnte utsiktene for yield kurven. 4 3 2 1 0 0 2Y 5Y NOK 1,6670 2,1230 3,0000 USD 0,3799 1,7411 3,0282 EUR 0,2130 0,9220 1,9290 FIGUR 02. OVERSIKT OVER RENTEBÆRENDE Da regjeringen i høst kom med forslag om å fjerne arveavgiften, startet telefonene hos Skattebetalerforeningen å ringe. TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK Nå blir det ENKLERE Å ARVE Vi fikk mange ekstra henvendelser når forslaget ble kjent. Men det er fortsatt i selvangivelsestiden mars og april vi er hetest, flirer Stig Flesland som er redaktør i Skattebetalerforeningen. Interesseorganisasjonen som skal hjelpe 16 000 medlemmer til en enklere skattehverdag merker uten tvil at det er perioder i løpet av året der populariteten deres stiger. De siste månedene er det endringene i Statsbudsjettet som har vært mest interessant. Arveavgift ut, gevinstskatt inn? Men fjerningen av arveavgiften er ikke fullt så enkelt som det høres ut som. Samtidig som arveavgiften ble fjernet, ble det også innført et kontinuitetsprinsipp på inngangsverdien på de overførte eiendelene. Arver du barndomshjemmet fra foreldrene dine, og skal selge boligen med en gang, vil de nye reglene kun være positive, og du trenger ikke betale noen avgift. Men beholder du boligen i to år før du selger, må du betale gevinstskatt i forhold til hva boligen var verdt da foreldrene dine kjøpte den, og hvor mye den er verdt i dag, forklarer Stig Flesland. Oppfordringen hans er klar; er du usikker på regelverket og hva som gjelder for deg, er det smart å be om hjelp fra noen som kjenner reglene godt. Det er uansett viktig å huske på at hovedproblemet med arveavgiften var at en gjerne ikke hadde råd til å overta barndomshjemmet eller familiehytta, fordi en måtte ta opp lån for å betale arveavgiften. Det slipper en nå som avgiften er fjernet, men i enkelte tilfeller kan en få en avkortning av gevinsten når boligen skal selges. Undersøkelser viste at arveavgiften var en av de mest mislikte avgiftene i Norge, og Skattebetalerforeningen tror den er forsvunnet for godt. De rødgrønne ville også trappe ned arveavgiften, så vi har ingen tro på at den vil komme tilbake igjen en gang i framtiden, sier markedsansvarlig Trond Erik de Flon. Sparte en halv million Selv om vinteren hittil har vært travel, er det likevel når selvangivelsene sendes ut på vårparten at skatt virkelig blir et hett tema for Trond Erik de Flon (t.v.) og Stig Flesland i Skattebetalerforeningen mange. Trenden er likevel at færre bryr seg nå enn tidligere. Mange gir en stilltiende aksept, men det de ikke tenker på er at de kanskje snyter seg selv. En skal huske på at selvangivelsen ikke er ferdigutfylt, den er pre-utfylt, understreker Stig Flesland. De har eksempler som viser at en kan spare veldig mye penger, blant annet på å flytte fradragsposter mellom ektefeller. Vi hadde en sak der en familie sparte en halv million kroner. Det er selvsagt ikke vanlig, men mange ligger på rundt 10-20.000 kroner i besparelse hvis en går nøye gjennom selvangivelsen, sier Flesland. Det er likevel ingen tvil om at økonomien er annerledes for en i 20-årene, sammenlignet med de i 40-50-årene som begynner å tenke mer på både pensjon og arv. Her er det oftest større behov for å gjøre tilpasninger. Vi ser likevel at på nettmøter får vi spørsmål fra alle aldersgrupper. Her er terskelen lavere for å komme med spørsmål, men svarene blir selvsagt også mindre personlige, forklarer Stig Flesland. 24 25

Barometer fra Norsk Familieøkonomi Best og verst Total oversikt finner du på barometersiden på www.norskfamilie.no. Rentesatser er per 14.1.2014. KOMMENTARER Egil Waldeland, Norsk Familieøkonomi Tilbyder Telefoni Prisene er hentet fra www.telepriser.no pr. 14.1.2014. Produktene i listen er rangert etter månedskostnad inkl. mva. Mobiltelefoni Mnd. Produkt kost Etablkost. Mobilnett Xito Xito Medium 75 kr 0 kr Telenor Telipol Mobil Medium 99 kr 0 kr Telenor Ventelo Victory S 122 kr 0 kr Telenor Ventelo Victory M 149 kr 0 kr Telenor Telipol Mobil Mye 159 kr 0 kr Telenor Kostnadene er basert på følgende ringemønster per måned: 111 minutter, 69 samtaler, 127 SMS, 5 MMS, 250 MB og 10 oppringinger til mobilsvar per måned. Innskudd Høyrente Kr 50.000 Høyrente Kr 500.000 SveaDirekte 3.45 % Santander Consumer Bank 3.54 % Bluestep Finans 3.45 % Bluestep Finans 3.54 % ya Bank 3.40 % Svea Direktespar 3.45 % EkstraKonto 0.00 % Soknedal Sparebank 0.10 % Vegårshei Sparebank 0.00 % SpareBank 1 Østfold Akershus 0.15 % Pareto Bank ASA 0.00 % Tolga-Os Sparebank 0.20 % BSU (Boligsparing for ungdom) Brukskonto innskudd kr 20.000 Høland og Setskog Sparebank 5.10 % ya Bank 2.90 % Fastrente 60% 3 års binding KLP Banken AS 3.99 % Odal Sparebank 4.01 % Sparebanken Sogn og Fjordane Fastrente 60% Sparebanken Sogn og Fjordane 4.02 % 5 års binding 4.28 % Bank 1 Oslo Akershus AS 4,30 % Nordea 4,30 % Strøm Fastrente 60% 10 års binding Bank 1 Oslo Akershus AS 4,93 % Nordea 4,93 % Sparebanken Sogn og 4,96 % Fjordane Effektiv rente lån kr. 1.000.000, 15 års løpetid. Rentekommentar Den lave styringsrenten vedvarer Styringsrenten ble holdt uendret på rekordlave 1,5 % på rentemøtet som ble avholdt den 5. desember. Analyser Norges Bank har foretatt indikerer at styringsrenten holdes på dagens nivå fram mot sommeren, og at renten deretter øker gradvis. Den forventede økningen i styringsrenten er nok en gang skjøvet ut i tid. Det er flere faktorer som påvirker dette, blant annet er vekstutsiktene noe dempet, boligprisene har falt, samtidig som husholdningenes gjeldsvekst holder seg oppe. Lønnsveksten kan bli litt svakere enn antatt, og konsumprisveksten ser ut til å bli litt lavere enn forventet. Hovedstyret i Norges Bank vedtok at styringsrenten bør ligge i intervallet 1-2 % i perioden fram til neste pengepolitiske rapport legges fram i slutten av mars, med mindre norsk økonomi blir utsatt for store forstyrrelser. Fasttelefon/Bredbåndstelefon Mnd. Tilbyder Produkt kost Etabl. kost IPLink IPLink TOPP 59 kr 0 kr SpareBank 1 Nordvest 5.05 % Bank Norwegian AS 2.75 % Trøgstad Sparebank 5.00 % Din Bank 1.86 % Sparebanken Vest 3.50 % Cultura Sparebank 0.00 % Ørland Sparebank 4.00 % Sparebanken Øst 0.05 % Standard variabel strømpris Leverandør Lærdal Energi Strøm pr. uke 5-2014 Effektiv pris 34,89 øre/kwh Påslag for spotprisavtaler. Pr.uke 5-2014 (Påslaget for månedlig spotpris fra Nord Pool inkl. moms) Leverandør Gudbrandsdal Energi Påslag v/20000 kwh/år 0,00 øre/kwh På http://www.norskfamilie.no/barometre finner du alltid oppdaterte rentesatser på utlån og innskudd. Vær obs på at du som medlem i Norsk Familieøkonomi kan bestille lønns- og sparekonto i ya Bank til hele 3,4 % rente fra første krone. Telipol Snakk Lite 59 kr 0 kr IPLink Norge 83 kr 159 kr Telipol Snakk Mye 99 kr 0 kr IPLink Global 102 kr 159 kr Rindal Sparebank 4.00 % Bank 1 Oslo Akershus 0.05 % Fastrenteinnskudd 1 år minimum 200 000 Bluestep Finans 3.50 % Fornebu Sparebank 3.40 % Gudbrandsdal Energi Ustekveikja Energi AS Hallingkraft AS Stranda Energi 34,90 øre/kwh 36,10 øre/kwh 45,96 øre/kwh 45,65 øre/kwh Kraftinor AS Lærdal Energi Gudbrandsdal Energi Fortum 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 5,20 øre/kwh 4,95 øre/kwh Strømkommentar Stabile priser Rimeligste leverandør på standard variabel pris har en effektiv pris på 34,89 øre. Tilbyder Kostnadene er basert på følgende ringemønster (middels): 231 minutter, 47 samtaler per måned Bredbånd Produkt Mnd. kost Etabl. kost Hastighet Gjensidige Bank 3.35 % Boliglån Flytende effektiv rente innenfor 60% 1 million Flytende effektiv rente innenfor 60% 2 millioner Hafslund Strøm AS 44,95 øre/kwh Fast strømpris 1 år. Pr. uke 3-2014 Rauma Energi Kraft AS Gudbrandsdal Energi Ustekveikja Energi AS 38,30 øre/kwh 38,45 øre/kwh 38,65 øre/kwh Luster Energiverk Rangert etter årlig forbruk på 20 000 kwh for alle leverandører. 4,50 øre/kwh Det beste fastpristilbudet i markedet på et års binding har en så lav effektiv pris som 38,30 øre per kwh, og fremstår dermed som interessant. Dette tilbudet gir oss en indikasjon på at strømprisen vil holde seg på et akseptabelt nivå gjennom vinteren, så man kan gjerne gjøre som folk flest og fortsette med flytende strømpris. HomeNet ADSL 20 Mbps 289 kr 0 kr 20 000/1000 Primafon AS Primafon Internett Maxfart 295 kr 0 kr 20 000/1000 HomeNet ADSL 15 Mbps 319 kr 0 kr 15 000/1024 HomeNet ADSL 10 Mbps 319 kr 0 kr 10 000/1024 Get S 10 359 kr 0 kr 10 000/2000 Landsdekkende leverandører. Hastighet over 6,5 Mbit/s Din Bank 3.56 % Boligkreditt.no 3.39 % Boligkreditt.no 3.60 % Skandiabanken 3.50 % Rindal Sparebank 3.64 % Din Bank 3.56 % Luster Sparebank 5.05 % Luster Sparebank 4,69 % Larvikbanken Brunlanes Sparebank 4.84 % Indre Sogn Sparebank 4,59 % Helgeland Sparebank 4.77 % Trøgstad Sparebank 4,43 % Fast strømpris 3 år. Pr. uke 3-2014 Ustekveikja Energi AS SKS Kraftsalg Kraftinor AS 41,95 øre/kwh 42,00 øre/kwh 42,56 øre/kwh Prisene er hentet fra www.konkurransetilsynet.no, og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder for innbyggere i Oslo Kommune. Kraftleverandører kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil vite prisen for leverandører i din kommune, gå inn på kraftpriser på www.konkurransetilsynet.no. Vil man sikre seg mot eventuelle høye priser i lengre tid, er fastprisavtale på tre år av interesse. De beste tilbudene på tre års binding har blitt bedre den senere tid, og det aller beste tilbudet har i skrivende stund en effektiv pris på 41,95 øre. Vær også obs på at noen leverandører tilbyr et produkt som kombinerer flytende pris og fast/makspris, dette kan absolutt være av interesse, da dette gir deg som forbruker flytende pris i sommerhalvåret og fastpris/makspris i vinterhalvåret. 26 27

I dagens Helse-Norge øker antallet kreftsyke pasienter som søker hjelp fra det private. Dette hadde jeg ikke trodd skulle skje, sier Vidar Arnulf i Vertikal Helse. TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO:COLOURBOX OG ANETTE VÅRVIK Flere kreftpasienter på venteliste: HVOR LENGE TØR DU VENTE? Kreftbehandlingen i Norge er veldig bra, når en er innenfor. Men det hjelper lite for de som står i kø, sier Vidar Arnulf som er medisinsk direktør i Vertikal Helse. I følge Vertikal Helse står 280 000 nordmenn i dag i helsekø. Men sykdommene de venter på å få behandlet har endret seg fra tidligere målinger. De som tidligere har stått i helsekø har gjerne hatt en sykdom som har vært ubehagelig, men ikke farlig. Tidligere var det stort sett muskel- og skjelettsykdommer vi ble kontaktet om, men nå ser vi altså et skifte. I det offentlige helsevesen dukker nå kreft opp på ventelistene. I tillegg øker både køene for hjerte- og karsykdommer og mage- og tarmsykdommer. Dette får igjen ringvirkninger for oss. Oppdager du en kul i brystet, vil du ikke vente i tre måneder for å finne ut om det er kreft, forteller Vidar Arnulf. Han peker på to hovedproblemer i Helse- Norge; ventetider og kompetanseproblemer som gjør at ventetidene blir enda lengre. Merker flaskehalsene For oss er det en utfordring når vi plutselig skal ta i mot nye sykdommer. De områdene som er flaskehalser i det offentlige helsevesen de pasientene får vi. Jeg hadde ikke trodd at vi skulle få henvendelser om kreftbehandling hos oss, sier Vidar Arnulf i Vertikal Helse. Hos Vertikal Helse kjennes prioriteringene i det offentlige bokstavelig talt på kroppen. For eksempel da Oslo universitetssykehus reduserte kapasiteten av behandling av mageog tarmsykdommer. Bare pasienter med kreft ble prioritert. Da vokste henvendelsene hos Vertikal Helse. Også behandlingen av åreknuter er et tydelig eksempel. Tidligere ble åreknuter behandlet etter føre var-prinsippet. Nå får man ikke gjort noe med det i det offentlige uten at åreknutene allerede har utviklet seg til leggsår. Når slike endringer kommer, eksploderer det hos oss. Det står 3 000 mennesker i kø per sykehus for å få behandlet sine åreknuter, forklarer Vidar Arnulf. Får behandling i Norden I gjennomsnitt får Vertikal Helse én henvendelse per dag av personer med mistanke om en kreftdiagnose. At vi nå får så mange flere henvendelser i forhold til kreft, gjør at vi nå bygger opp et eget nettverk av kreftsykehus og diagnoseenheter som kan tilbys våre kunder, dersom ventetidene i det offentlige blir for lange, sier Vidar Arnulf. Noe er i endring I tillegg til brystkreft, er det hudkreft og prostatakreft Vertikal Helse får flest henvendelser om. Så langt klarer Vertikal Helse å hjelpe alle som trenger hjelp. Men det innebærer altså både utvidelser og operasjoner i utlandet. På datamaskinen har Vidar Arnulf et langt Excel-skjema med ID-nummer, mistanke om sykdom og endelig diagnose. Av rundt 600 pasienter som ble utredet for mistanke om kreft, har rundt halvparten fått avkreftet mistanken. Alle disse er skjebner, og bare halvparten vinner i lotteriet. En rask avklaring er viktig både for de som får avkreftet mistanken, og de som blir diagnostisert. Det er større sjanse Han bruker allerede mye tid på å finne riktig sted for behandling til disse pasientene. Flere sendes utenlands. Men vi sender helst ikke kreftpasienter utenfor Norden. En skal ikke lenger enn til England og Tyskland før risikoen for sykehusinfeksjoner for å overleve når en finner diagnosen raskt, sier Arnulf. Han ønsker å understreke at den norske kreftomsorgen er veldig god, så du bør benytte deg av den hvis du kan. Men, vi ser at noe er i ferd med å endre seg, blir større. Derfor er det viktig å gjøre en nøye vurdering av de sykehusene og vi vil være forberedt, sier Arnulf. >> vi sender pasi- Vidar Arnulf er medisinsk enter til utenfor direktør i Vertikal Helse. Norden. Andre som tilbyr helseforsikring bruker det gjerne som et salgsargument at de sender pasienter til sykehus i for eksempel Tyskland. Men da skal en være klar over at medaljen kan ha en bakside, sier Arnulf. 28 29

KOMBINERER DET OFFENTLIGE MED DET PRIVATE Klarer ikke å oppfylle egne retningslinjer I Helse-Norge er målet at 80 prosent av kreftpasientene skal ha startet behandling innen 20 dager. Dette er en ikke i nærheten av å oppnå. Når du sparer til pensjon, sier du ikke fra deg folketrygden selv om du sparer på egenhånd. Det samme må gjelde for en helseforsikring, mener Vertikal Helse. TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK Pasienter med kreft skal ikke vente unødvendig lenge på utredning og behandling. Helsedirektoratet ønsker at henvisningen bør være vurdert innen fem virkedager, utredningen påbegynt innen ti dager, og første behandling innen 20 virkedager. Målet er at dette skal gjelde for 80 prosent av pasientene. Dette er likevel bare retningslinjer til helseforetakene, og ingen garanti for at du som pasient faktisk får så rask oppfølging. universitetssykehus i Bergen, der bare en tredjedel av pasientene får startet sin behandling innen 20 dager. For pasienter med tykktarmskreft er tallene enda dårligere. Her er det bare to av 17 behandlingssteder som klarer målet om å gi 80 prosent behandling innen 20 dager. Ingen av de tolv behandlingsstedene som behandler lungekreft klarer å oppnå målet. Her er landssnittet lave 40,8 prosent. (Kilde: helsenorge.no) Vi kombinerer privat og offentlig behandling, og legger dine rettigheter fra Helse Norge i bunn. Dette er pasientrettigheter som du har gjort deg fortjent til, sier markedsdirektør Christian W. von Hirsch. Markedsdirektør i Vertikal Helse, Christian W. von Hirsch. Tall fra helsenorge.no viser at av landets behandlingssteder er det bare seks av 17 som klarer å gi 80 prosent av brystkreftpasientene behandling innen 20 arbeidsdager. Nederst på listen ligger Haukeland Vi har ikke lyktes å få en kommentar fra Helse- og omsorgsdepartementet eller Kreftforeningen til denne saken. Vet hvem du ikke bør bruke Med fritt sykehusvalg kan vi alle velge hvilket sykehus vi ønsker å bruke når vi trenger behandling, men har du helseforsikring hos Vertikal Helse kan du i tillegg få hjelp til å finne det sykehuset som passer best for din sykdom. I det offentlige er gjerne ikke problemet å finne ledig sykehus for en operasjon, problemet er å få diagnosen, sier Christian von Hirsch. Han understreker at kvalitet er viktig for Vertikal Helse, og sier at de bruker mye tid for å finne sykehusene og den rette kirurgen for sine pasienter. Vi vet hvem vi ikke skal bruke. De færreste av oss ønsker å bli operert ved et sykehus som aldri tidligere har utført den operasjonen som du trenger, sier von Hirsch. Bedring med ny regjering? 280 000 står i helsekø, og det er i gjennomsnitt 105 dagers ventetid til legespesialist. Norsk helsevesen er i verdenstoppen når det gjelder kvalitet, men det er for ineffektivt, mener Christian von Hirsch. Han tror dessverre ikke den nye regjeringen vil få så stor innvirkning på helsekøene, selv om de har gått offensivt ut. Statsministeren har sagt at pengene skal følge pasienten. Men foreløpig ser det bare ut til å gjelde for psykiatri og rus, sier han. Norsk Familieøkonomi har en avtale med Vertikal Helse som gir medlemmer helseforsikring til spesialpris. For 2 818 kroner får du en helseforsikring som sikrer deg spesialistvurdering innen ti virkedager, og behandling eller operasjon innen 20 virkedager. Forsikringen opererer verken med prisdifferensiering etter kjønn, alder eller livsstil, og krever ingen helseattest. Også personer over 67 kan bestille forsikringen, men da må et helseskjema fylles ut. PS! Helseforsikring til medlemspris bestiller du på nofa.no. Bruk mer av medlemsfordelene - kontakt oss i Norsk Familieøkonomi på 51 77 50 00. Se også www.nofa.no 31 30

HER ER ADVOKATENE DINE Det viktigste vi gjør, er å hjelpe folk som er i krise, sier advokat Henrik Jensen. Advokatfirmaet Legalis ønsker å senke terskelen for å be om juridisk bistand. TEKST OG FOTO: ANETTE VÅRVIK Advokatfullmektig Brynhild Helleland og partner og advokat, Henrik A. Jensen, kan gi medlemmer i Norsk Familieøkonomi advokathjelp til redusert pris. Fra kontorene i Oslo sentrum hjelper de ti ansatte i Legalis Nofa-medlemmer over hele landet. For selv om basen er i hovedstaden, betyr det på langt nær at advokatfirmaet bare er for Oslo-folk. Der medlemmene er, der drar vi i retten. Det går alltid et fly, smiler Henrik A. Jensen som er partner og advokat i Legalis. Hele lønna på advokat? Gjennom Norsk Familieøkonomi får medlemmer advokathjelp fra Legalis til reduserte priser. Advokatfirmaet opplever en jevn pågang med henvendelser fra folk som trenger hjelp. Nofa-medlemmene er veldig prisbevisste, så vi passer på å gi dem rabatten de er lovet. Folk ringer oss når de er i krise, det er gjerne i situasjoner der en kommer til kort selv, at de tar kontakt. Det kan for eksempel dreie seg om skilsmisse og samlivsbrudd eller dødsfall og arv, forklarer Henrik Jensen. For mange oppleves det som en barriere å ta kontakt med advokat. Med priser opp mot 2000 kroner timen, pluss moms, sitter en gjerne med en regning på 10 000 kroner før en får snudd seg rundt. Vanlige mennesker tjener gjerne mellom 20-40.000 kroner i måneden. Da går det ikke an å sende dem en regning på 20 000 kroner for å sette opp et testament. Vi prøver å være nøkterne, og ligger 30-40 prosent lavere enn snittprisene. Det gjør at terskelen for å ta kontakt med oss blir lavere, tror Henrik Jensen. Få tidlig svar Når du som medlem i Norsk Familieøkonomi tar kontakt med Legalis vil du alltid få et overslag på kostnader før Legalis starter arbeidet. Du binder deg ikke til noe før du uttrykkelig har akseptert pristilbudet som du får. En del av den nøkterne tankegangen til Legalis inkluderer også å si klart i fra hvis kunden faktisk ikke har en sak. Vi ønsker ikke å tape saker for kundene våre, og hvis saken ikke er god nok til at den bør tas til retten, sier vi fra om det, forklarer Henrik Jensen. Mange av oss går gjerne og grubler på ting uten å kjenne reglene i de forskjellige sakene. Det kan for eksempel oppleves veldig urettferdig om foreldrene gir bort familiehytta til lillesøster, men det trenger ikke bety at det er ulovlig. Går en rundt og er sur på lillesøsteren fordi hun arvet familiehytta, kan det føre til at en får lavere livskvalitet selv. Da kan det være bedre å få en avklaring på om overleveringen var lovlig, slik at en kan legge saken bak seg, mener advokaten. Han minner også om at en i en del saker kan krav bli foreldet dersom en venter for lenge med å kontakte en advokat for videre hjelp. Dekket gjennom forsikringen? Når en kontakter Legalis vil en ofte bli bedt om å sende dokumentasjon, slik at advokaten kan se kontrakten som har blitt inngått. Vi vil så bruke avtalt antall timer på å gå gjennom saken. Vi ønsker ikke dra folk inn i et system som en ikke har kontroll over, men ønsker å hjelpe med prosessen videre. De aller fleste av oss har en innboforsikring som dekker 80 prosent av advokatutgiftene en har i saker som omhandler spesielt bolig, nabotvister og så videre. Vi i Legalis hjelper med å søke forsikringsselskapet for å få dette dekket, sier Henrik Jensen. Måtte rive anneks til 200 000 Ettersom advokaten ofte treffer folk i krise, er det mange saker som gjør inntrykk. Nylig ble de kontaktet av et medlem i Norsk Enkle svar og eventuelt anbefalinger om videre prosess - Gratis Juridisk gjennomgang og vurdering av henvendelser - kr. 375,- Mer omfattende henvendelser - kr. 750,- pr. time Oppfølgende bistand tilbys til rabattert pris, kr. 965,- pr. time. Familieøkonomi som hadde brukt hele 200.000 kroner på å bygge et nytt anneks. Så viste det seg at annekset var feilbygget og måtte rives. Det er ikke gøy å få en slik beskjed når en har brukt så mye penger. I slike saker kan vi hjelpe med å finne en løsning, enten ved å få bygget utbedret eller å rette et krav mot den som satte opp bygget, forklarer Henrik Jensen. Legalis ser at det stadig oftere kommer inn saker der ufaglærte har utført en jobb som viser seg å være for dårlig. Bruker en så mye penger på et prosjekt, er det viktig å benytte RABATTERTE PRISER FOR NOFA-MEDLEMMER Prisene gjelder e-saksgang via nett. Se mer informasjon på nofa.no fagarbeidere med papirene i orden, mener Jensen. Når det dukker opp nye regler som har betydning for mange, opplever også Legalis større pågang. Sist nå med fjerningen av arveavgiften. Gjennom mediene kan en få inntrykk av at en alltid skal lete etter smutthullene i regelverket. Men det er ikke alltid så enkelt. Vi mener folk må tilpasses seg til regelendringer på en lovlig måte, og kan hjelpe med å finne gode løsninger, sier advokat Henrik Jensen. 32 33

Norsk Familieøkonomi undersøker: FORSIKRING MOT KRITISK SYKDOM Nesten 240 000 nordmenn har forsikring mot kritisk sykdom. Over 60 000 mennesker i Norge rammes av kritiske sykdommer hvert år. I vår gjennomgang av de mest solgte kritisk sykdom-forsikringene finner vi store forskjeller på dekning, og hvilke sykdommer man får dekket, sier Reid Krohn-Pettersen som er sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi. Han syns det er svært overraskende å se SpareBank 1 med en av de laveste dekningene og med kun syv sykdommer, taper så stort mot den beste, Gjensidige. Sistnevnte har 70 000 kroner mer i dekning, og mer enn dobbelt så mange sykdommer som dekkes. Hva får du for en hundrelapp? Norsk Familieøkonomi har målt hvor høy dekning man får til utbetaling om en kvinne eller mann på 40 år betaler 100 kroner i premie per måned. Samtidig har vi målt forsikringens omfang, antall sykdommer som gir grunnlag for utbetaling, samt unntak og begrensninger. TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: COLOURBOX Gjensidige er en klar vinner, her får du mest igjen for hundrelappen din 306 500 kroner. Testens dårligste på utbetaling er Tryg med 200 000 kroner. SpareBank 1 og Danica skiller seg klart ut som de dårligste på antall sykdommer sammenholdt med dekning. Hos SpareBank 1 må alle sykdommene i tillegg være livstruende, sier Reid Krohn-Pettersen. Alle forsikringene i vår undersøkelse har 67 år som øvre aldersgrense for utbetaling. Men det er forskjell i forhold til øvre alder på etablering av forsikring. Mens DNB har øvre aldersgrense på 55 år, kan man hos Gjensidige, Frende og Tryg tegne forsikringen til du er 60 år. Sjekk dekningene Når en skal velge forsikring, bør du sjekke dekning, antall sykdommer og begrensninger som de enkelte selskaper har i forsikringsavtalen. Blant annet ser vi at alle forsikringsselskapene dekker kreftsykdom, men i begrensningene ser vi at det ikke nødvendigvis inkluderer en vanlig sykdom som føflekkreft. Det er også litt spesielt å oppdage, som vi kunne se i et innslag i TV2 Hjelper deg i høst, at man kan betale på en forsikring i en alder av 62 år, men likevel ikke få utbetalt om man har behov for organtransplantasjon, sier Reid Krohn-Pettersen. Etter fylte 60 år er man nemlig for gammel til å stå på venteliste for organtransplantasjon, og en vil dermed ikke få utbetalt forsikringssummen. Vi har bedt alle selskapene om å gi oss en uttømmende oppramsing av forsikringens begrensninger, men det er likevel ingen som nevner dette unntaket. Dersom alle selskapene har samme begrensning burde denne alvorlige sykdommen blitt fratrukket i premie og dekning etter fylte 60 år. Trenger jeg denne forsikringen? Forsikring mot kritisk sykdom gir en engangsutbetaling umiddelbart etter at du har fått en diagnose. Forsikringsselskapene bestemmer hvilke sykdommer som dekkes. Kritisk sykdom erstatter helt eller delvis den tidligere og mer kjente gjeldsforsikringen som vi tegnet i banken ved opptak av boliglån. For noen erstatter den også uførekapital (UK), men for å få utbetalt UK må man være minst 50 prosent varig ufør sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. Han mener fordelen med kritisk sykdomforsikring er at den ikke er knyttet til nedbetaling av boliggjeld, men kan fritt disponeres til de ulike formål en måtte ha behov for å dekke når først en alvorlig sykdom inntreffer, Det er likevel en forsikring som en oftest blir forespeilet av rådgiver når en er i banken for å få boliglån, og er vanligvis ikke et produkt som en shopper på samme måte som skadeforsikring, livsforsikring eller helseforsikring. Kritisk sykdom er ment å være en forsikringsdekning som skal komme raskt og umiddelbart til utbetaling. Man disponerer fritt utbetalingen, enten det måtte være for å skape seg økonomisk handlerom ved å betale gjeld, eller man ønsker tilrettelegging eller hjelpemidler i forbindelse med sykdom, sier Krohn Pettersen. Noen har også behov for å dra utenlands for å gjennomføre alternativ behandling, mens andre ønsker å trappe ned i arbeidssituasjonen. Det viktigste formålet blir likevel å skaffe seg en dekning som skaper et økonomisk pusterom i en vanskelig livssituasjon. I kritisk sykdoms spede oppstart hadde de fleste forsikringsselskapene en felles forståelse for enkelhet innenfor dekning og diagnoser. Man skulle få en rask utbetaling om man ble rammet av de ti mest alvorlige sykdommene i Norge, forklarer Krohn-Pettersen. Siden den gang har selskapene gått i forskjellige retninger når det gjelder vilkår, dekning og innhold. Ettersom det er stor forskjell på forsikringene de ulike selskapene tilbyr, er det viktig å finne ut hva som er viktigst for den enkelte før en tegner forsikringen. Se hovedlinjene i undersøkelsen på neste side, og hele testen på nofa.no 34 35

Gjensidige Storebrand DNB SpareBank 1 Frende Danica Tryg Dekning 306 500 250 000 250 000 235 000 227 300 240 000 200 000 Alder tegning 16-60 18-59 18-55 16-58 18-60 18-59 16-60 Øvre alder utbetaling 67 67 (31.12 det året man blir 67) 67 67 67 67 67 (første hovedforfall etter fylte 67) Inkluderer de vanligste sykdommene (kreft, hjernesvulst, hjerteinfarkt, hjerneslag, hjerteoperasjoner og MS. Ja Ja Ja Nei (Mangler hjernesvulst. Sykdommene må i tillegg være livstruende.) Ja Nei (Mangler hjernesvulst) Ja Hvilke andre sykdommer dekkes Motornevronsyndrom Motornevronsykdom Motornevronsykdom Amyotrofisk lateralsklerose (ALS) Varige tverrsnittlammelser Lammelse Varige tverrsnittslammelser som følge av sykdom eller ulykke Tverrsnittlammelse, sykdom og ulykke Varige lammelser Muskelatrofi Tap av armer eller ben Tap av ben og armer Tap av armer og ben Store brannskader Alvorlig forbrenning Store brannskader Blindhet Blindhet Blindhet som følge av akutt sykdom eller ulykke Blindhet Blindhet Døvhet Døvhet Døvhet som følge av akutt sykdom eller ulykke Døvhet Døvhet Nyresvikt som krever varig dialyse Nyresvikt Nyresvikt Livstruende nyresvikt Nyresvikt Nyresvikt med behov for dialyse Tap av taleevne Tap av taleevne som følge av sykdom Afasi eller ulykke Transplantasjon/venteliste: hjerte, Organtransplantasjon Større organtransplantasjoner av Livstruende organtransplantasjon av Organtransplantasjon Transplantasjon av hjerte, lever, lunge, Organsykdommer med behov for lunge, nyre, lever, bukspyttkjertel eller hjerte, lever, lunge, nyre eller benmarg. hjerte, lunge, lever, nyre nyre eller benmarg transplantasjon av nyre, lunge, hjerte, benmarg bukspyttkjertel eller benmarg HIV/AIDS smitte som følge av blodoverføring eller yrke Parkinsons sykdom før fylte 60 år Parkinsons sykdom Parkinson før fylte 60 år Colostomi (Utlagt tarm) Samlet antall sykdommer 15 15 13 7 15 7 15 Vurdering 36 37

Medlemsfordeler FORSIKRINGER NETTBUTIKKER HOTELL TOTALFORSIKRING Alle typer skadeforsikringer til ferdigforhandlet rabatt. Du får egen forsikringsrådgiver. HELSEFORSIKRING Med behandlingsgaranti fra Vertikal Helseassistanse AS slipper du å bekymre deg for helsekøer, selvfølgelig til spesialpris for våre medlemmer. NOFA NETTSHOPPING Nofa nettshopping få igjen penger på din netthandel i kjente nettbutikker. KLOKKER Nettbutikken Watchline.no gir deg Jacques Lemans-klokker med god design og høy kvalitet. Klokkene får du med minst 20 % rabatt. NOFA LIVSFORSIKRING. Livsforsikring med dekning opptil 2 millioner. Meget gunstig pris. livsforsikring FORSIKRING Totalforsikring hos Tennant (Villa, bil, båt o.s.v.). HOTELL Få rabatt på overnatting på alle Thon Hotels i Norge, Sverige, Belgia og Nederland. Thon Budget gir deg 10 % rabatt, mens du får mellom 18-21 % på City- eller Conference-hotell. BANK FOND TELEFONI- OG BREDBÅND STRØM DRIVSTOFF HUS OG HJEM LØNNS- OG HØYRENTEKONTO Høyrentekonto i ya Bank med Topp-3 rentegaranti sikrer deg høy rente til enhver tid. Ingen uttaksbegrensninger, VISA-kort og 100 % gebyrfri i bruk. Opp til 3,40 prosent rente. NOFA MEDLEMPLUSS Kredittkort som gir trygghet ved reise og trygghet ved netthandel. Ingen etableringsgebyr eller årsavgift. LÅN UTEN SIKKERHET Som medlem slipper du etableringsgebyr (ordinært kr. 900,-). ya Bank har rentebetingelser som er blant de rimeligste i markedet på denne type lån. FORMUESFORVALTNING Unike løsninger for deg som ønsker aktiv, uavhengig formuesforvaltning. Som medlem får du blant annet lavere forvaltningshonorar. RÅDGIVNING PRIVATØKONOMISK RÅDGIVNING Norsk Familieøkonomi har dyktige rådgivere med lang og bred erfaring innenfor området privatøkonomi. Som medlem har du mulighet til å benytte deg av vår rådgivningstjeneste. AKSJEHANDEL Medlemmer får status som Bonus kunde hos Nordnet. Det innebærer ekstra lave kostnader og gratis realtidsapplikasjon. Nye kunder får 300 kr i startkapital. FONDSSPARING Medlemmer får tilgang til flere hundre fond uten kostnader ved kjøp og salg. Over 30 kjente norske forvaltere som Skagen, Odin og Holberg. Nye kunder får 300 kr i startkapital. PENSJONSSPARING Nordnet IPS har ingen faste kostnader og du kan velge mellom flere hundre fond uten kostnader ved kjøp og salg. Nye kunder får 300 kr i startkapital. JURIDISKE PROBLEMSTILLINGER Rask og rimelig advokatbistand gjennom vår mangeårige samarbeidspartner Legalis. FAST-TELEFONI Ring oss på 38 79 79 00 og oppgi at du er medlem av Norsk Familieøkonomi, eller gå inn på www.norskfamilie.no STRØMAVTALE Vår mest populære avtale gjennom alle år, og det er ikke uten grunn; gunstig spot-avtale, og Topp-5 garanti hvis du velger variabel strømpris. Vi hjelper deg med å finne rette strømavtale ut fra forbruk og ut fra hvor du bor BOLIGALARM, VEIHJELP OG FALCK HJEM Falck skreddersyr boligalarm til ditt behov, og gir deg 10 % rabatt på månedsprisen. I tillegg får du installasjon fra 1 krone, og du velger selv om du ønsker med eller uten kamera. Gjennom Falck har du også medlemspriser på veihjelp og Falck Hjem. Benytt deg av våre mest populære avtaler MOBILTELEFONI OG MOBILT BREDBÅND Få lave priser og god dekning. Med mobilabonnement fra Ventelo får du fri etablering, ingen bindingstid og god dekning (Telenors nett). Ring oss på 38 79 79 00 og oppgi at du er medlem av Norsk Familieøkonomi, eller gå inn www.norskfamilie.no BENSIN/DIESEL Få inntil 40 øre i rabatt på pumpepris med Statoilkortet. Rabatten får du også ved kjøp av bensin og diesel ved alle Best- og 1-2-3-stasjoner i hele Norge. BREDBÅND Mye bredbånd for pengene. Kr 279,- for inntil 20 Mbit/s. Prisen gjelder ved 12 mnd. binding og forutsetter fasttelefon. JURIDISKE KONTRAKTER ADVOKATFORSIKRING JURIDISKE KONTRAKTER Trenger du samboeravtale eller andre juridiske kontrakter? Som medlem får du 20 prosent rabatt på normale priser. I tillegg får du kvalitetssikret og tilpasset kontrakten av Legalis i henhold til gjeldende lover og regler. ADVOKATFORSIKRING Du får 17 prosent rabatt på advokatforsikring som medlem. Med advokatforsikring er du sikret rask og profesjonell hjelp når du trenger det. Få forsikringstilbud. Send SMS med kodeord FORSIKRING til 2030, eller e-post til tilbud@nofaforsikring.no, så tar vi kontakt med deg. Velg riktig strømavtale. Send SMS med kodeord STRØM til 2030. 38 39