HUN STYRER NORGES BESTE BANK

Transkript

1 MEDLEMSMAGASIN NR 1 FEBRUAR 2015 HUN STYRER NORGES BESTE BANK De beste bankene i 2014 er kåret. Hele kroner skiller mellom beste til dårligste bank. DETTE MÅ DU VITE OM BARNE- FORSIKRING Vi har testet hvilke selskaper som har de beste forsikringene FEBRUAR 1

2 LEDER KOLOFON UTGIVER Norsk Familieøkonomi Hetlandsgata 9 PB Bryne Medlemsservice telefon Faks norskfamilie.no post@norskfamilie.no REDAKTØR Reid Krohn-Pettersen reid@norskfamilie.no REDAKSJONELLE MEDARBEIDERE Anette Vårvik Egil Waldeland Reid Krohn-Pettersen Forsidebilde: Vegard Giskehaug og Shutterstock ANNONSER OG ANNONSEANSVARLIG Norsk Familieøkonomi post@norskfamilie.no DESIGN Hey-Ho Let s Go hey-ho.no KJÆRE RUNE BJERKE! Vi registrerer med forundring at konkurransesituasjonen i 2014 er lik som den var i 2013, totalt fraværende. Vi registrerte at du, på dine resultatpresentasjoner, hevdet at konkurransen var beinhard og at dere kjempet hver eneste dag om å få de beste bank- og boliglånskundene. Er du fornøyd med at ytterligere seks banker har blitt billigere enn dere på boliglån på 2 millioner, siden i fjor ved samme måling, og at dere så vidt er blant de 40 beste bankene i Norge Norges største bank? Kaller du det å være i tøff konkurranse? Vi registrerer samtidig at DNB er den banken som får de billigste innlånene (sist oktober og november 2014) hvor prisen deres er ca. 1,70 prosentpoeng, samtidig som dere låner dem ut til ca. 3,77 % - en rentemargin på nesten 210 punkter (mer enn 2 prosentpoeng). På Kapitalmarkedsdagen i London var du samtidig veldig forutseende og påpekte at dersom denne rentemarginen ville bli skviset, ved at konkurransen tok seg opp, så hadde DNB mer enn nok av innskuddskunder som de kunne ta i fra for å finansiere dette tapet på fortjeneste ved å skru ned innskuddsrenten ytterligere. Vi fortsetter med å forundre oss over at de beste kundene i banken din er de som betaler høyest rente på boliglånene sine. Dersom man ikke er under 34 år eller fagorganisert, betaler man hele 0,35 prosentpoeng mer på rentene sine. Dette gjelder selv om man kanskje har vært kunde i banken i 40 år, alltid betalt til forfall og samtidig vært en svært lønnsom kunde på gebyrer og provisjoner. Likevel må man da betale over kroner mer enn de yngste kundene i renteutgifter på et boliglån på to millioner kroner. Mener du at dette er rettferdig? PRODUKSJON Anette Vårvik TRYKK Gunnarshaug Trykkeri AS Magasinet Norsk Familieøkonomi kan ikke kopieres, ettergjøres eller på annen måte bearbeides uten skriftlig samtykke fra Norsk Familieøkonomi. Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning. Norsk Familieøkonomi tar for behold om eventuelle trykkfeil. Medlemskap i Norsk Familie økonomi koster kr 684 pr. år inkl. medlemsmagasinet. Vi registrerer at ditt argument i media har vært at alle kundene kunne komme ned til bankfilialen sin og fremforhandle en bedre rente enn den man har. Men skal det være slik da? Har ikke banken gode nok systemer til å fange opp min lange tilhørighet, min lønnsomhet og lojalitet? Skal det være slik at hver gang jeg skal fylle bensin så må jeg inn i kiosken på bensinstasjonen og be om en billigere pris, da den på skiltet langs veien kan forhandles ned? Som fast kunde på Rema skal jeg da måtte spørre om en annen pris på melken enn den som står på hyllen, da man forventer at kunden skal be om en annen pris om man bare spør så skal man få Til slutt ønsker vi å påpeke at vårt største ønske for 2015 er at DNB igjen er blant de store, dem på topp ti listen i kåringen av Norges beste bank foregående år, og at alle kundene behandles likt i forhold til pris, mengde og kvalitet. Hilsen Reid ISSN: Foto: Stig B. Fiksdal / DNB FEBRUAR 2015 FEBRUAR 3

3 INNHOLD INNHOLD Innhold REPORTASJER 7 Bankåret som har gått 06 TEMA: BANKUNDERSØKELSEN 2014 Vår kåring av Norges beste bank tar utgangspunkt i gjennomsnittlige priser og betingelser for hele I år skiller det kroner mellom billigste og dyreste totalbank, og for de fleste av oss vil det være mange tusenlapper å spare på å bytte bank. 9 Slik får du lavere rente på boliglånet ditt 11 Må du låse sparepengene dine for å få best rente? 13 Dette er fordelene med en BSU-konto MØT LEDEREN AV NORGES BESTE BANK SkagerakDirektebank var i 2014 den banken som sammenlagt kunne tilby best betingelser på boliglån, innskudd og brukskonto. Den landsdekkende nettbanken har foreløpig bare tre ansatte, men store ambisjoner om å vokse. Les intervjuet med bankens leder, Grethe Isaksen Johansen. 17 Betale gebyrer når en gjør jobben selv? 19 Ulempene med å velge en totalbank 26 TEST AV BARNEFORSIKRINGER Nesten halvparten av alle barn i Norge har en barneforsikring. Selv om markedet er uoversiktlig har vi gjennomført en test som kan hjelpe deg på vei når du skal finne den forsikringen som passer ditt barn best. FASTE SPALTER 03 Leder 24 Råd fra advokaten 34 Spør oss om råd 36 Barometer 42 Medlemsfordeler ÅR MED AKSJESPARING I over 20 år har John Peter Tollefsen vært sjef for Aksje- Norge. Etter at han begynte som leder på 1990-tallet har det vært store endringer i hvordan folk forholder seg til aksjemarkedet. Aksjemarkedet bør ikke være for spesielt interesserte, men for alle, mener han FÅ DE RÅDENE DU TRENGER De nye nettsidene våre har nå fått en helt egen rådgivningsmeny som er tilgjgengelig for alle medlemmer. Her kan du lese generelle råd som kan være greie for de fleste, samtidig som vi har tilpasset rådene de livsfasene der det er størst sjanse for at du kan trenge litt ekstra hjelp FEBRUAR 2015 FEBRUAR 5

4 Sunnmø Bank Sparebanken Hemn ne Sparebanken Hedmark SpareBank 1 Ha anken Landkreditt Bank AS Skandiabanken Fana Spareban ken Narvik Spareskillingsbanken SpareBank 1 SMN Sparebank slo Akershus Gjensidige Bank Sparebanken Møre Tolga - Os 1 Ringerike Hadeland SpareBank 1 Nord-Norge Odal Sparest Trøgstad Sparebank Luster Sparebank Totens Sparebank r Sparebanken Sogn og Fjordane Ofoten Sparebank Andebu ank Vang Sparebank SpareBank 1 SR-Bank Orkdal Sparebank rnbanepersonalets Bank og Forsikring Klepp Sparebank Indre rebank 1 Gudbrandsdal Helgeland Sparebank Gildeskål Spare- NORSK FAMILIEØKONOMI KÅRER Norges beste kra Sparebank Voss Sparebank Lillestrøm Banken Klæbu Sparerebanken Pluss SpareBank 1 Telemark SpareBank 1 Telemark P Paribas Hol Sparebank Nesset Sparebank SpareBank 1 Nordvest erg Sparebank youngbank.no Aasen Sparebank Ørskog Spare- Sør SkagerakDirektebank.no Bjugn Sparebank Sandnes Spareebank Vekselbanken Gjerstad Sparebank Kragerø Sparebank Øysk SpareBank 1 Buskerud-Vestfold Flekkefjord Sparebank Marker ank 1 Nøtterøy-Tønsberg Aurland Sparebank Strømmen Sparebank Drangedal og Tørdal Sparebank Åfjord Sparebank Time Sparebank Eidsberg Sparebank Hegra Sparebank Holla og Lunde Sparebank rskog Sparebank Askim Sparebank Selbu Sparebank Sparebank 1 esteringsbanken.no Haugesund Sparebank Birkenes Sparebank Tinn Sparebank AS Lillesands Sparebank Søgne og Greipstad Sparebank gns Sparekasse Hønefoss Sparebank Etne Sparebank BFHspareBANK ppdalsbanken Kvinesdal Sparebank Spydeberg Sparebank Høland og ank Soknedal Sparebank Haltdalen Sparebank Stadsbygd Sparebank Nes Prestegjelds Sparebank Sparebanken Øst RørosBanken Bamble Sparebank Surnadal Sparebank Fornebubanken Hjartdal og Gransherad and Sparebank Blaker Sparebank Vegårshei Sparebank Nordea Nesset B Storebrand Bank ASA Sunndal Sparebank Nordlandsbanken SparennmøreRindal Sparebank Fokus Bank Sparebanken Hemne Sparebanken Hedmark Fokus Bank Sparebanken banker 2014 Norsk Familieøkonomi startet med måling av bankenes betingelser for 20 år siden, og har vært en bidragsyter til større konkurranse mellom bankene med våre rangeringer. På finner du våre rentebarometre, som viser hvilke betingelser bankene har til enhver tid. SkagerakDirektebank beste totalbank 2014 Storbankene er fortsatt langt unna toppen Liten konkurranse mellom bankene Beste boliglånsbank ikke med i totalbank Flere stiller betingelser for å få en innskuddskonto med brukbar rente Norsk Familieøkonomis årlige kåring tar for seg de norske bankenes betingelser gjennom året Vi ser på de mest brukte banktjenestene som boliglån, brukskonto, høyrentekonto og BSU (Boligsparing for ungdom). GODE OVER TID I 2014 var det tydelig at storbankene forble på seter og gjorde seg smellfete, så fete at de om litt igjen vil begynne å utbetale mer utbytte til eierne, som er deres fremste mål på bekostning av at vi boliglånstakere har en forholdsvis høy rente målt opp mot markedsrenten. Det er derfor hyggelig å se at det fortsatt er noen banker som ønsker å ta opp konkurransen med de store. Skagerak- Direktebank (en del av Bamble Sparebank) som vinner årets kåring, er én av dem. Her har tre ansatte effektivisert og forenklet bankproduktet slik at de har Tekst: Reid Krohn-Pettersen attraktive priser utover egen region, ja de er faktisk blitt landsdekkende. Gledelig er det også å se at fjorårets vinner, Skandiabanken, er på 4. plass. Dette viser at det har lønnet seg å bytte til en av de beste bankene i kåringen over tid. Nå snakker vi om å ha spart tosifret tusenbeløp på å benytte de beste bankene over to år, sammenlignet med de største. ALTERNATIV SPARING Det begredelige i en slik kåring er å se hvor fæl innskuddsrenten til mange banker er. Bankene har i det siste, spesielt overfor aksjonærer, beroliget markedet med å fortelle hvor enkelt de skal opprettholde den rentemarginen (inntjeningen/ fortjenesten) de har hatt på kundene sine, ved å finansiere rentesenkingen på boliglån ved å redusere innskuddsrenten. Dermed er vi som sparer i bank nødt til å se oss om etter alternative spareformer, NORGES BESTE BANKER 2014 for nå koster det penger å ha dem stående på bok. I alle fall om en skal ha tilgang til dem (fritt antall uttak). MER KONKURRANSE? Da Akademikerne med sine medlemmer i fjor byttet boliglånsleverandør, førte det til at konkurransen tok seg opp på slutten av året. DNB som mistet avtalen, begynte å rasle med sablene fordi Danske Bank vant Akademikernes fordel på boliglån. Vi håper at alle kunder vil få glede av større konkurranse, men frykter at de største bankene konsentrer seg om å sloss om kun én gruppe, istedenfor å slåss om deg og meg lojale og lønnsomme kunder for bankene i flere tiår. Husk at vi i Norsk Familieøkonomi kan hjelpe medlemmene våre med å bytte bank, ikke minst å finne den beste boliglånsrenten. Vi tar forbehold for skrive- eller trykkfeil samt feil i innhentet informasjon fra bankene og Finansportalen FEBRUAR 2015 FEBRUAR 7

5 NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 BOLIGLÅN 2 MILLIONER Billigst lån i Boligkreditt Nettbanken Boligkreditt.no var i 2014 beste bank på boliglån to millioner. Den gebyrfrie banken har i løpet av året hatt en gjennomsnittlig effektiv rente på 3,31%. For et lån på to millioner kroner utgjør dette en renteutgift på kroner. Gildeskål Sparebank er den banken som har hatt høyest snittrente i 2014, og for et tilsvarende lån måtte du betale kroner i renteutgifter. Dette gir en differanse på kroner. Selv sammenlignet med gjennomsnittsrenten for alle bankene er det nesten kroner å spare på å velge banken med best boliglånsrente. Årets beste totalbank, SkagerakDirektebank, tar andreplassen, mens fjorårets totalbankvinner, Skandiabanken, også holder seg inne på topp tre. Tallene viser gjennomsnittlig effektiv boliglånsrente for lån innenfor prosent av markedsverdi. Annuitetslån med 25 års løpetid. Husk at du finner alle resultater fra bankundersøkelsen på våre hjemmesider, norskfamilie.no. 3,78 % 4,14 % 3,31 % GJENNOMSNITT BOLIGLÅNSRENTE Bank Snittrente 1 Boligkreditt 3,31 2 SkagerakDirektebank 3,38 3 Skandiabanken 3,47 4 Din Bank 3,49 5 Sunndal Sparebank 3,53 6 Vestre Slidre Sparebank 3,53 7 BN Bank 3,53 8 Rindal Sparebank 3,57 9 Gjerstad Sparebank 3,60 10 Orkdal Sparebank 3,60 HØYESTE BOLIGLÅNSRENTE 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE BOLIGLÅNSRENTE Bank Snittrente 1 Gildeskål Sparebank 4,14 2 Åfjord Sparebank 4,11 3 Etne Sparebank 4,08 4 Fornebu Sparebank 4,05 5 Bud Fræna og Hustad 4,02 6 Skue Sparebank 3,98 7 Oppdalsbanken 3,98 8 SpareBank 1 Nordvest 3,94 9 Melhusbanken 3,93 10 Selbu Sparebank 3,92 BOLIGLÅN 2 MILLIONER Krev lavere rente! Hvorfor skal det være slik at de nyeste kundene til banken, oftest de yngste, skal ha lavere rente enn kundene som har vært lojale og lønnsomme for banken i mange år? Vi ønsker at alle skal ha lave renter, både i forhold til den generelle økonomiske situasjonen og i forhold til markedssituasjonen mellom bankene. Det skal ikke lønne seg for banken å satse på bare én kundegruppe som igjen finansieres av en annen. Det er ikke til å legge skjul på at bankene i dag kappes om å få de yngste boliglånskundene, fordi de (bankene) vet at du og jeg sjelden bytter bank, og det vil dermed neppe de nye kundene heller gjøre. Derfor er det slik at i DNB betaler en lojal og lønnsom kunde 0,35 prosentpoeng mer på boliglånet sitt enn en som er under 34 år. VI HJELPER DEG Men det er bare opp til deg og meg å bytte bank. Dersom du ikke er fornøyd med bankens betingelser er det bare å se deg om etter en ny. Årets totalbankvinner er et godt eksempel på det. SkagerakDirektebank er en vinner fordi den er tilgjengelig, på internett, enkel å søke lån hos, samt gir enkel og rask respons. Å søke om boliglån på nett er enkelt, det tar rundt fem minutter. Dermed kan man søke flere banker i samme slengen, og sette dem opp mot hverandre når man har mottatt tilbudene. Deretter ordner den nye banken med det meste. Sjekk våre rutiner og oppskrifter for å bytte bank på våre hjemmesider under rådgivning. Vi hjelper deg å bytte bank FEBRUAR 2015 FEBRUAR 9

6 NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 INNSKUDD Beste rente hos Nordax Nordax er tilbake på innskuddstoppen, etter fjorårets fjerdeplass. Hadde du stående på en sparekonto i fjor, er det nemlig hos Nordax du ville fått best avkastning kroner i renteinntekter skiller mellom beste og dårligste tilbud. Det er ellers en del endringer i toppen fra i fjor, og vi ser at flere sparebanker nå konkurrerer med aktører som Svea Finans, BlueStep Finans og Komplett Bank. Det du må være oppmerksom på er at de gode rentene i sparebankene gjerne kommer med krav om fast spareavtale, eller at du får en bonusrente om du lar pengene stå urørt i ett år. Les mer om dette på neste side. Hverken vinneren Nordax eller en del av de andre nettbankene har krav til din sparing for å gi deg beste rente. Disse bankene er meget enkle å ta i bruk, så lenge man har BankID. Leverandørene er et godt eksempel på at man ikke behøver å ha sparemidlene i samme bank som boliglånet. Pass bare på at banken er dekket av Bankenes sikringsfond eller den svenske stats innskuddsgarantiordning KR KR 225 KR GJENNOMSNITT RENTEINNTEKT Bank Renteinntekt 1 Nordax Bank Vik Sparebank SpareBank 1 SMN Hønefoss Sparebank Svea Finans Luster Sparebank SpareBank 1 BV Bluestep Finans SB1 Oslo Akershus Komplett Bank HØYESTE RENTEINNTEKT 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE RENTEINNTEKT Bank Renteinntekt 1 Sparebanken Øst Høland og Setskog Skandiabanken Arendal og Omegns Cultura Sparebank SB1 Modum Aurland Sparebank Fornebu Sparebank Ørland Sparebank Handelsbanken 500 INNSKUDD KRONER Vil du låse pengene dine? Mange av innskuddskontoene som er med i undersøkelsen baserer seg på at du som kunde ikke får røre pengene dine i en viss periode for å få beste renten. Sparekonto med bonus, månedsspar, langtidssparing, superspar. Kjært barn har mange navn, også når det gjelder innskuddskontoer. Du har kanskje lagt merke til det du også - bankene blir stadig mer kreative når det gjelder måter å sikre seg at dine innskudd blir stående lenge i banken. BENYTT DEG AV MARKEDET Men flere av tilbyderne, faktisk noen av de beste på innskuddsbetingelser, har ikke binding på sparepengene dine. De har faktisk full fleksibilitet. Sammen med beste rente burde det være enkelt å opprette sparing hos disse tilbyderne. Noen er riktignok ikke norske, men du har fortsatt en garanti for pengene for inntil Euro, og det er enkelt å opprette en slik konto på nett. Vi har mange medlemmer som benytter både Nordax, Svea Finans, Bluestep Finans med flere, og har fått mange gode tilbakemeldinger på at dette er solide foretak. Dessuten har disse foretakene i en årrekke ligget på topp-10 på innskudd i våre kåringer. Det eneste som hjelper mot bankenes, spesielt de store, grådighet vedrørende våre sparepenger, er å benytte det markedet som eksisterer. Kanskje da vil også storbankene måtte innse at de må betale fornuftig for den egenkapitalen de låner av oss FEBRUAR 2015 FEBRUAR 11

7 NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 BOLIGSPARING FOR UNGE Best BSUrente i Høland Setskog Årets vinner på beste Boligsparing for Ungdom er Høland og Setskog Sparebank, som i løpet av 2014 har hatt en gjennomsnittsrente på 5,08 prosent. Banken har i flere år hatt blant det beste tilbudet til unge boligsparere. Ved å ta utgangspunkt i en BSU-konto med kroner i innskudd, ser vi at forskjellen i renteinntekter mellom beste og dårligste bank utgjør en tusenlapp, med kroner i beste bank og kroner i den dårligste. Vanligvis har det vært mindre sparebanker som lokker med de beste BSU-rentene. Veldig mange av småbankene velger også å ha gode renter på sparing og BSU for å beholde «utflyttere» i sin lokale sparebank. I år ser vi derimot at Danske Bank sniker seg inn på listen over de ti beste. Sparebanken Vest ender denne gang på jumboplass. Men til forskjell fra de fleste andre banker som har satt ned renten i løpet av året, har Sparebanken Vest faktisk satt opp renten og gått fra 3,5 prosent til 4 prosent i løpet av året. 4,58 % 5,08 % 3,67 % GJENNOMSNITT BSU-RENTE Bank Snittrente 1 Høland og Setskog 5,08 2 Berg Sparebank 5,04 3 SpareBank 1 Nordvest 5,02 4 Sunndal Sparebank 5,00 5 Hønefoss Sparebank 4,98 6 Aurskog Sparebank 4,92 7 Gjerstad Sparebank 4,90 8 Spydeberg Sparebank 4,90 9 Grue Sparebank 4,86 10 Danske Bank 4,85 HØYESTE BSU-RENTE 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE BSU-RENTE Bank Snittrente 1 Sparebanken Vest 3,67 2 Rindal Sparebank 3,96 3 Swedbank 4,15 4 Skandiabanken 4,15 5 Landkreditt Bank 4,15 6 Bjugn Sparebank 4,20 7 Time Sparebank 4,20 8 Storebrand Bank 4,20 9 KLP Banken 4,23 10 Åfjord Sparebank 4,25 BOLIGSPARING FOR UNGE Første steg mot egen bolig BSU er uten tvil den smarteste måten å spare på for unge som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet. Har du ikke allerede opprettet en BSU-konto bør du vurdere å gjøre det, om du er i målgruppen. Dette er trygg sparing som både gir deg god rente og skattefordeler. MÅ BRUKES TIL BOLIG Pengene du sparer kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån. Dersom du bryter avtalen du har gjort med banken og bruker pengene på andre ting enn bolig, må du betale tilbake den samlede skattefordelen som du har fått. Dette gjelder ikke for penger satt inn i inneværende år, disse står du fritt til å bruke. Altså, har du spart kroner tidligere år, og setter inn nye kroner i januar har du lov til å ta ut igjen av de Men bruker du mer enn det vil BSU-avtalen være brutt. MAKSGRENSER En BSU-konto har maksimalgrenser for årlig sparing og samlet sparebeløp på kontoen. Du kan få fradrag for BSU til og med det året du fyller 33 år. For at du skal ha krav på fradraget, må banken din ha meldt til Skatteetaten at du faktisk har satt inn penger før utgangen av året. Du må også ha så høy inntekt at skatten er stor nok til å trekke BSU-fradrag. Hvis du ikke har så høy inntekt, faller fradraget bort. FINN DEN BESTE RENTEN Avtale om BSU-konto kan kun inngås én gang. Dette betyr likevel ikke at du kan flytte kontoen din til en annen bank. Husk bare på å kontakte den nye banken og få dem til å flytte over pengene. Du skal ikke selv ta ut pengene og sette dem inn på ny konto i annen bank. Oppdatert oversikt over bankene med best BSU-rente finner du på våre nettsider, norskfamilie.no FEBRUAR 2015 FEBRUAR 13

8 NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 Storbankene klarer ikke å nå toppen Tekst: Reid Krohn-Pettersen Foto: SpareBank 1 De store bankene, som DNB, Nordea, Danske Bank og de fleste SpareBank 1-bankene er fortsatt svært dårlige i forhold til posisjon og hva de har utrettet tidligere. Som vi nevnte i fjor, og som vi så ut i fra tallene for 2013, har storbankene dratt til seters for å gjøre seg fete, uhorvelig fete. Ingen av storbankene er blant de 30 beste bankene i totalbankkåringen. Det er dårlig! Bankene har for tredje år på rad lagt seg ned i sumpen og melket kundene så godt og lenge som mulig da konkurransen i bankmarkedet, boliglån og innskudd spesielt, har vært totalt fraværende. Så fraværende at konkurransetilsynet var på banen, men hvor blir det av konklusjonen på deres undersøkelse? Det er begredelig at DNB skal være hele kroner dyrere enn Norges beste bank. Dersom noen, DNB spesielt, hevder at det har vært konkurranse i bankmarkedet så farer de med løgn. LAV INNLÅNSKOSTNAD Det er derfor hyggelig å se at småbanker kan pille de store ved nesen ved å ta ytterligere markedsandeler ved å være konkurransedyktige på lån og betingelser. For andre år på rad ser vi at nettbankene har kommet for å bli, selv om storbankene har tilsvarende bankløsninger som har effektivisert eksempelvis låneprosessen. Når vi samtidig vet at storbankene har svært lave innlånskostnader, sammenlignet med de andre bankene, er det spesielt å observere at de ikke klarer å være på topp ti som de var for noen år tilbake. Da slåss eksempelvis DNB og Nordea blant topp 5. Det er bare tre år siden Nordea vant kåringen Norges Beste bank, for andre år på rad! Nå er de på 52. plass. Hvor lenge skal dette vare? Kanskje vi skal bytte bank, til de som er effektive, rasjonelle, tilgjengelige og ikke minst billige. Beste storbank DE BESTE STORBANKENE SpareBank 1 SR-Bank DNB Danske Bank SpareBank 1 SMN Nordea SpareBank 1 Nord-Norge Sparebanken Vest Storbankenes plasseringer i de forskjellige kategoriene: BANK Brukskonto BSU kr Høyrente kr Lån 2 mill SpareBank 1 SR-Bank 62. plass 21. plass 46. plass 34. plass DNB 63. plass 60. plass 48. plass 49. plass Danske Bank 10. plass 61. plass 53. plass 48. plass SpareBank 1 SMN 35. plass 3. plass 66. plass 52. plass Nordea 64. plass 45. plass 65. plass 35. plass SpareBank 1 Nord-Norge 57. plass 102. plass 60. plass 81. plass Sparebanken Vest 118. plass 64. plass 92. plass 26. plass FEBRUAR 2015 FEBRUAR 15

9 NORGES BESTE BANK 2014 NORGES BESTE BANK 2014 DAGLIGBANK Billigst konto i i Pareto Bank Hvor mye du kan tjene eller tape på brukskontoen din i løpet av et år, er kanskje ikke den posten som utgjør de største summene for lommeboken. Men når bruken av konto, betalingstjenester og nettbank kan variere fra at du sitter igjen med en renteinntekt på 352 kroner hos Pareto Bank, eller om gebyrene har gjort at du har gått nesten kroner i minus, ser en tydelig at det er penger å spare også her KR 352 KR KR DAGLIGBANK Nå må vi bli kvitt gebyrene Sluttsummen som vi presenterer er en kombinasjon av renten på brukskontoen ( i innskudd), samt hva det koster for 84 giroer, 60 avtalegiroer, 300 varekjøp, 60 minibankuttak, betaling i skranke og gebyr for nettbank, konto og Visa-kort. Selv om en gjerne ikke har de store summene på brukskontoen, kan det være verdt å merke seg at renten varierer fra 0-0,1 prosent i veldig mange banker, til nesten tre prosent hos noen av bankene i toppen. GJENNOMSNITT Bank Over-/underskudd 1 Pareto Bank KLP Banken ya Bank Bank Norwegian Din Bank 92 6 Fana Sparebank 20 7 Hegra Sparebank 20 8 SkagerakDirektebank.no 12 9 Marker Sparebank Landkreditt Bank -108 STØRST OVERSKUDD 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE STØRST UNDERSKUDD Bank Over-/underskudd 1 Stadsbygd SB Haltdalen Sparebank Time Sparebank Tolga-Os Sparebank Lofoten sparebank Gjerstad Sparebank Sandnes Sparebank Cultura Sparebank Surnadal Sparebank SB1 Oslo Akershus Mens noen banker så og si har null i gebyrer, er det andre som tar seg godt betalt for de fleste vanlige banktjenestene som du har behov for. Gebyr for å betale en nettgiro. Gebyr for å betale regningene dine i nettbanken og i skranken i banken. I tillegg tar noen gebyr for betaling av avtalegiroer. Gebyr for Visa-kort, kontohold og nettbank. Vi bankkunder har aldri vært mer selvhjulpne, likevel vet bankene å ta seg betalt for de daglige banktjenestene vi må utføre. Lurer du på hvor mye du betaler i gebyrer? Mange banker har denne oversikten i nettbanken eller på hjemmesidene sine. Du kan også be om en oversikt i nærmeste bankfilial. VÆR OBS De fleste av oss betaler sjelden regninger i skranken, og heldigvis er det ikke slik at flertallet av bankene har høye gebyrer på alle tjenestene sine. Men når vi ser at enkelte banker tar 120 kroner for å betale en regning i skranken i banken blir vi oppgitt. Dette går selvsagt utover bankenes eldre kunder som ikke ser seg i stand til å ta i bruk nettbank. At mange banker også tar seg betalt for at du betaler en regning i nettbanken, er kanskje minst like uforståelig. Spesielt når vi ser at flere av de samme bankene også tar et årlig gebyr for at skal kunne bruke nettbanken din. 0 % RENTE Renten du får på brukskontoen din, er et kapittel for seg selv. Det er svært uvanlig å få mer enn 0,25 % rente på pengene dine - de fleste ligger på 0,10 %. Dersom en av bankene på topplisten passer ditt behov, kan du ved å bytte til en konto i disse bankene både få bedre innskuddsrente og lavere gebyrer FEBRUAR 2015 FEBRUAR 17

10 NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 TOTALBANK Skagerak- Direktebank best i 2014 Differansen mellom den beste og den dårligste banken er på hele kroner. Forskjellen i fjor var på kroner. Det er med andre ord godt over en tusenlapp å hente i måneden dersom du bruker en av de dyreste bankene til både boliglån, innskudd og brukskonto. Når vi ser at gjennomsnittskostnaden blant alle bankene er på kroner er det ingen tvil om at mange av oss kan spare store summer på å flytte til en av de billigere bankene. Resultatet for totalbankene utgjør summen av renteinntekter fra BSU og høyrentekonto, minus renteutgifter på boliglån og kostnader/gebyrer. Årets vinner, SkagerakDirektebank er en landsdekkende nettbank som tilbyr alt fra boliglån til sparing og forsikring. I motsetning til fjorårets vinner, Skandiabanken, er årets vinner en mer anonym aktør i bankmarkedet. Med kun kunder burde potensialet for å vokse absolutt være til stede KR KR KR GJENNOMSNITT KOSTNAD Bank Kostnad 1 SkagerakDirektebank Sunndal Sparebank Vestre Slidre Skandiabanken KLP Banken Rindal Sparebank Gjerstad Sparebank LillestrømBanken Fana Sparebank SpareBank 1 BV HØYESTE KOSTNAD 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE KOSTNAD Bank Kostnad 1 Gildeskål Sparebank Åfjord Sparebank Etne Sparebank Fornebu Sparebank Bud Fræna og Hustad Skue Sparebank Tolga-Os Sparebank Oppdalsbanken Aurland Sparebank Melhusbanken TOTALBANK Bør du velge en totalbank? Vår kåring av beste totalbank tar utgangspunkt i at du som kunde har boliglån, brukskonto og sparing i samme bank. Men det er svært sjelden lurt å samle hele ditt bankforhold hos en bank. Ønsker du å samle alt av lån, sparing, forsikring,, brukskonto, kredittkort og investeringsprodukt i én bank, står du selvsagt helt fritt til det. Og det er selvsagt det bankene oppfordrer deg til å gjøre, slik at de kan tjene mest mulig penger på sine kunder. SJEKK PRISER JEVNLIG Men sannheten er at det er svært få banker som har best betingelser på alle produkt. Og selv om du skulle få litt rabatt på forsikring i et selskap fordi du har både boliglån og sparingen din der, hjelper det lite om du kunne fått forsikringen til en helt annet pris i et annet selskap. De fleste kan spare til dels store summer på å shoppe litt rundt, og finne de beste prisene på hvert produkt. Ha boliglånet ditt i den banken som gir deg lavest rente, finn en høyrentekonto eller BSU-konto som faktisk gir avkastning på pengene dine, og gjør det til en vane å sjekke med jevne mellomrom om du kan få en bedre pris på forsikringene dine andre steder, sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. HVA ER ENKELHET VERDT? Spørsmålet du må stille deg er rett og slett; hvor mye er du villig til å betale for enkelheten med å ha hele ditt kundeforhold samlet under samme tak? Vi har eksempler på medlemmer som har spart kroner årlig på å bruke noen timer på å finne bedre betingelser hos forskjellige leverandører. Hva er din pris? FEBRUAR 2015 FEBRUAR 19

11 NORGES BESTE BANKER 2014 SkagerakDirektebank er Norges beste totalbank 2014 Selv med bare tre ansatte har SkagerakDirektebank.no vokst jevnt og trutt siden oppstarten for sju år siden. Med et fullverdig banktilbud og en av landets beste boliglånsrenter, har banken planer om å fortsette å ta markedsandeler. Tekst: Anette Vårvik Foto: Vegard Giskehaug Dette var veldig overraskende og veldig hyggelig. Vi hadde ikke engang tenkt tanken om å bli kåret til vinner i en slik undersøkelse, stråler Grethe Isaksen Johansen som er leder i SkagerakDirektebank.no. PRISBEVISSTE KUNDER Den landsdekkende nettbanken med base i Skien, har i lang tid ligget høyt oppe på renteoversikter. Og det er spesielt betingelsene på boliglån som gjør at Skagerak- Direktebank vinner totalbankkåringen for Mens en del andre tilsvarende nettbanker ikke kan tilby fullverdig banktilbud, kan nemlig Skagerak- Direktebank hjelpe sine kunder med både sparing, forsikring og betalingstjenesterfor de som ønsker det. Vi ser at de fleste av våre kunder er veldig opptatt av pris. De er bevisste shoppere, og vant til å finne de beste betingelsene. Vi forlanger ikke at kunden skal være totalkunde. Kunden har valgfrihet og mulighetene, og vi har løsningene innenfor hele bankspekteret. Det eneste alle våre kunder må ha er nettbanktilgang, lønnskonto med Visakort og lønnsinngang på kontoen, forklarer Johansen. LIK RENTE SkagerakDirektebank.no er en del av Bamble Sparebank, og er dermed tilknyttet Eika Alliansen. Banken ble startet opp for sju år siden, med mål om å skaffe større markedsandeler i en ny kundegruppe. Vi begynte stille og rolig, og planen var helt fra begynnelsen av å vokse sakte. Vi har i dag i underkant av kunder, og øker stadig. Vår markedsføring er på Finansportalen, og gjennom å bygge relasjoner til eksisterende kunder som anbefaler oss videre får vi stadig nye henvendelser. Dette er den beste markedsføringen for oss. Positive tilbakemeldinger og fornøyde kunder er målet. Vi har ambisjoner om vekst, og ser også at vi vokser hele tiden. Så lenge vi er konkurransedyktige tiltrekker vi oss nye kunder, forklarer Grethe Isaksen Johansen. For i deres bankverden handler det meste på pris. Våre kunder får samme rente uansett hvilket beløp de ønsker å låne. Det bør ikke være om å gjøre å ha mest lån for å få billigere rente. I utgangspunktet er det lånerenten som er oppgitt på nettsiden vår som gjelder, men alle kundene blir behandlet individuelt, sier Johansen. TRE ANSATTE I den rentekrigen som pågår nå, fastholder banklederen at SkagerakDirektebank henger godt med. Vi skal fortsette å være én av de beste bankene, både på løsninger og priser, sier hun. Og selv om de bare er tre ansatte, mener ikke Grethe Isaksen Johansen at det går ut over kundene. For oss er det veldig viktig med fornøyde kunder, og vi får gode tilbakemeldinger. Vi er tilknyttet Eika Alliansen som har kveldsåpen kundeservice, så kundene får hjelp til det de trenger. Vi er dessuten lette å få tak i på telefon og mail, og har god oversikt over kundene våre. Det går helt fint å bygge gode relasjoner med nettkunder også, smiler vinneren av Norges beste bank Bankens rutiner for bankbytte: Legg inn lånesøknad på nett Send verdivurdering, lønnsslipp og selvangivelse Få tilbud tilbake Signér med BankID, få lånepapirer i posten FEBRUAR 2015 FEBRUAR 21

12 NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 BESTE TOTALBANK: FINN DIN BANK! Bank Renter BSU kr Renter høyrente kr Renter/ gebyrer Lån 2 mill Over-/ underskudd Brukskonto RESULTAT SkagerakDirektebank.no Sunndal Sparebank Vestre Slidre Sparebank Skandiabanken KLP Banken AS Rindal Sparebank Gjerstad Sparebank LillestrømBanken Fana Sparebank SpareBank 1 BV Verdibanken SpareBank 1 Telemark Orkdal Sparebank Gjensidige Bank Kragerø Sparebank Grong Sparebank Aurskog Sparebank Valle Sparebank Soknedal Sparebank SpareBank 1 Oslo Akershus Hjartdal og Gransherad Sparebank Surnadal Sparebank Lillesands Sparebank Vik Sparebank Marker Sparebank Flekkefjord Sparebank Landkreditt Bank AS Sparebanken Hemne SpareBank 1 Gudbrandsdal Tinn Sparebank SpareBank 1 Lom og Skjåk Sparebanken DIN SpareBank 1 SR-Bank Spareskillingsbanken Trøgstad Sparebank Skudenes & Aakra Sparebank Hønefoss Sparebank SpareBank 1 Ringerike Hadeland Bamble Sparebank DNB Sandnes Sparebank Odal Sparebank Danske Bank SpareBank 1 Søre Sunnmøre Sparebanken Sør Ofoten Sparebank Harstad Sparebank SpareBank 1 SMN Etnedal Sparebank Strømmen Sparebank Storebrand Bank Nordea Grue Sparebank Søgne og Greipstad Sparebank Sparebanken Sogn og Fjordane Askim Sparebank Hegra Sparebank Blaker Sparebank Birkenes Sparebank Vegårshei Sparebank Berg Sparebank Totens Sparebank Bank Renter BSU kr Renter høyrente kr Renter/ gebyrer Lån 2 mill Over-/ underskudd Brukskonto RESULTAT SpareBank 1 Nord-Norge Nesset Sparebank SpareBank 1 Hallingdal Valdres Andebu Sparebank Sparebanken Hedmark Luster Sparebank Vang Sparebank RørosBanken SpareBank 1 Østfold Akershus Voss Sparebank Bjugn Sparebank Sparebanken Narvik SpareBank 1 Modum Helgeland Sparebank Aasen Sparebank Klæbu Sparebank Tysnes Sparebank Vekselbanken Haugesund Sparebank Høland og Setskog Sparebank Bien Sparebank AS Sparebanken Vest Drangedal Sparebank Selbu Sparebank Kvinesdal Sparebank Arendal og Omegns Sparekasse Indre Sogn Sparebank Evje og Hornnes Sparebank Klepp Sparebank SpareBank 1 Nøtterøy-Tønsberg Ørland Sparebank Eidsberg Sparebank Stadsbygd Sparebank Sparebanken Møre Lofoten sparebank Ørskog Sparebank Spydeberg Sparebank SpareBank 1 Nordvest Time Sparebank Melhusbanken Aurland Sparebank Oppdalsbanken Tolga-Os Sparebank Skue Sparebank Bud Fræna og Hustad Sparebank Fornebu Sparebank Etne Sparebank Åfjord Sparebank Gildeskål Sparebank Her er en totaloversikt over alle bankene som vi har fått innhentet fullstendige tall fra, eller som vi har kontaktet for å få godt nok tallgrunnlag. Med på tabellen er de bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og boligsparing for ungdom (BSU). Finner du ikke din bank i totalbankoversikten, kan det skyldes at de ikke tilbyr alle de nevnte produkter, eller at vi ikke har godt nok tallgrunnlag fra alle banker. Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2014, er ikke tatt med i oversikten. Resultatet utgjør summen av alle renteinntekter, minus renteutgifter og kostnader/gebyrer. På finner du alle nåværende rentesatser for bankene FEBRUAR 2015 FEBRUAR 23

13 RÅD FRA ADVOKATEN RÅD FRA ADVOKATEN EKSPERTEN LARS FLOBERGHAGEN Advokatfullmektig Legalis Denne artikkelen er skrevet av advokatfirmaet Legalis som tilbyr juridisk bistand til rabatterte priser for våre medlemmer. Klikk deg inn på vår hjemmeside, norskfamilie.no, og les om medlemsfordelen du har på juridisk bistand. Skatteplikt når du eier bolig med barna På grunn av høye boligpriser er det vanskelig for unge å komme seg inn i boligmarkedet. Mange foreldre ønsker å hjelpe barna sine i boligmarkedet ved å kjøpe bolig sammen med barna. Men hva skjer når boligen skal selges? Tekst: Lars Floberghagen, Legalis Foto: Legalis og Shutterstock Det kan være et godt alternativ å gi barna forskudd på arv. Lars Floberghagen Med stadig stigende boligpriser kan det virke som en fornuftig investering å kjøpe bolig sammen med barna. Men ofte gjøres denne beslutningen uten å ta hensyn til skatterettslige regler. Her får du en kort innføring i hovedreglene for skatteplikt ved boligsalg, og skatterettslige konsekvenser for foreldrenes bidrag til barnas bolig. KRAV TIL EIERTID Gevinst ved salg av boligeiendom er skattefri når selgeren på realisasjonstidspunktet har eid eiendommen i mer enn ett år og brukt den som egen bolig i minst ett av de siste to årene forut for realisasjonen. Dette innebærer for det første krav til eiertid, og for det andre krav til bruk av boligen. For at eiertiden skal være oppfylt må selgeren ha eid eiendommen i mer enn ett år. I praksis er det lagt til grunn at eiertiden løper fra overdragelsen av den rettslige rådighet, det vil si tidspunktet kjøperen har overtatt rett til å foreta juridiske disposisjoner som å selge, leie ut, pantsette eller lignende. For at bruksvilkåret skal være oppfylt stilles det krav til brukens lengde, intensitet og omfang. Selgeren av en boligen må ha brukt den som sin egen bolig i minst ett av de to siste årene før realisasjon. Det kreves ikke at eiendommen er selgers bolig på salgstidspunktet, og heller ikke at ettårsbruken er sammenhengende. Det er kun bruken de to siste årene før salg som er relevant. Kortvarige fravær i anledning reise, sykehusopphold og lignende avbryter ikke bruken. BRUKT SOM EGEN BOLIG For at salg av boligen skal være skattefri kreves det at eieren må ha brukt hele boligen som egen bolig. I tilfeller der deler av eiendommen er nyttet til andre formål, vil den forholdsmessige fordeling av eiendommens bruk avgjøre omfanget av skatteplikten. Det er kun delen brukt til boligformål som er skattefri. Det gjelder imidlertid et unntak fra dette der selgeren har benyttet minst halvparten av eiendommen som egen bolig og resten av eiendommen har vært leid ut til boligformål. I disse tilfellene er gevinst for hele eiendommen skattefri. Motstykke til reglene om skattefri gevinst ved salg av bolig er at tap ikke er fradragsberettiget når vilkårene for skattefritak er oppfylt. Reglene har den konsekvens at de er fordelaktige for selger som har gevinst ved boligsalg og er en ulempe for selger som har tap ved boligsalg. SKATTEPLIKT FOR FORELDRE Konsekvensen av reglene om bruk og eiertid for skattefritt salg av bolig er at foreldre som kjøper bolig sammen med barna blir skattepliktig for gevinst ved salg av boligen tilsvarende sin eierandel. Tap ved realisasjon vil imidlertid være fradragsberettiget. I et boligmarked der prisene er stadig stigende, er de skatterettslige reglene i de fleste tilfeller en ulempe for foreldre som ønsker å hjelpe barna inn i boligmarkedet. Det finnes imidlertid alternativer for å hjelpe barna inn i boligmarkedet. Har man kapital tilgjengelig og ikke er avhengig av denne kapitalen i fremtiden, kan det være et godt alternativ å gi barna forskudd på arv. Etter at arveavgiften ble fjernet i 2014 er forskudd på arv skattefritt. Barna kan på denne måten erverve boligen på egenhånd og selge boligen med skattefri gevinst for hele boligen gitt at vilkårene forklart over er oppfylt. Legalis bistår ved spørsmål eller bistand tilknyttet skatteplikt ved realisasjon eller forskudd på arv. Medlemmer i Norsk Familieøkonomi har gode rabatter på juridisk rådgivning gjennom Legalis. Ta gjerne kontakt for en uforpliktende samtale FEBRUAR 2015 FEBRUAR 25

14 BARNEFORSIKRING BARNEFORSIKRING Vi har funnet de beste barneforsikringene Norsk Familieøkonomi har gjort en sammenligning av barneforsikringene til tolv forsikringsselskap. Det var ikke en enkel oppgave. Tekst: Anette Vårvik Foto: Shutterstock Nesten halvparten av alle barn i Norge har en barneforsikring, og Finans Norge anslår at det i fjor vil bli utbetalt over 800 millioner kroner i erstatninger. Men for norske småbarnsforeldre er det ikke enkelt å bli klok på hvilken forsikring en bør velge. Produktene de forskjellige forsikringsselskapene tilbyr er så forskjellige at det er vanskelig å gjøre en reell sammenligning. Det gjør at vi denne gang ikke kårer en vinner. Likevel mener vi at tre forsikringer skiller seg ut, nemlig barneforsikringene til DNB, Frende og Storebrand. Selv om alle disse er gode, er dekningene så forskjellige at familiene selv må gjøre en vurdering av hva som er viktigst for dem, sier sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi, Reid Krohn-Pettersen. DETTE ER HOVEDFORSKJELLENE DNB har generelt gode dekninger, men koster kroner og er med det dyrest i sammenligningen. Frende mangler uførekapital, og har lav forsikringssum på utvalgte sykdommer. Storebrand har høye utbetalinger på tross av lav pris (2 244 kr), men dekker ikke medisinsk invaliditet ved sykdom. Storebrands egen begrunnelse for dette er at de har prioritert en god og rask utbetaling ved diagnose av ni utvalgte sykdommer, samt en høy engangsutbetaling og høye månedlige utbetalinger ved arbeidsuførhet. Om det er positivt eller negativt må familiene selv vurdere, men det er uansett viktig å vite om ulikhetene, mener Krohn-Pettersen. FÅ MED UFØREPENSJONEN Det er noen dekninger i en barneforsikring som vi mener er spesielt viktige, og som foreldre må være ekstra obs på. Den aller viktigste er en uførepensjon som gjør at barnet vil få månedlige utbetalinger dersom det blir minst 50 prosent arbeidsufør. Hele seks av de tolv barneforsikringene vi har testet har ikke denne dekningen, påpeker Reid Krohn-Pettersen. Noen selskaper vektlegger også muligheten til å kunne forlenge forsikringen ved død og uførhet etter at barneforsikringen opphører, uten ny helsevurdering. Det er ikke noe vi har vurdert denne gangen, men så vidt vi kan se er det bare Eika, Codan, If og Danica som ikke gir deg denne muligheten. Undersøkelsen ser du på neste side. DE VIKTIGSTE DEKNINGENE: Dekning ved uførhet (uførepensjon) Dekning ved medisinsk invaliditet (sykdom og ulykke) Dekning ved kritisk sykdom (utvalgte sykdommer) FEBRUAR 2015 FEBRUAR 27

15 BARNEFORSIKRING BARNEFORSIKRING Produktnavn på anbefalt dekning Pris Erstatning varig medisinsk invaliditet ved sykdom, inntil: Erstatning varig medisinsk invaliditet ved ulykke, inntil: Antall og forsikringssum utvalgte sykdommer Utvidet hjelpestønad (merutgifter til nødvendig pleie og tilsyn) Forsikringssum uførepensjon, per år Engangserstatning ved minst 50 prosent arbeidsuførhet (uførekapital) Totalinntrykk Positivt Negativt Codan Barn Pluss sykdommer Nei Nei Mangler dekningen uførepensjon Danica Barn Pluss sykdom Nei Nei Nei Billigst Mangler dekningen uførepensjon Generelt dårlige dekninger DNB Barne- og ungdomsforsikring Trygg Oppvekst - Super sykdommer Inntil , maksimalt 5 år God på de fleste punkt Dyrest av alle forsikringene i sammenligningen Eika Barne- og ungdomsforsikring måneder - 18 år: (25 G) 3 måneder - 18 år: (25 G) år: (15 G) 6 sykdommer (3 G) Inntil (1 G), maksimalt 5 år Nei (7 G) Ok pris Mangler dekningen uførepensjon Frende Barne- og ungdomsforsikring (25 G) (25 G) 11 sykdommer (2 G) Nei (1 G, ikke gradert) Nei Bra dekninger, best på flere punkt Mangler uførekapital Gjensidige Barn og Ung (20 G) (20 G) 11 sykdommer (2G) Nei Inntil første 10 år (1,5 G). Deretter inntil (0,5 G) Nei Mangler uførekapital If Super Barneforsikring (dobbel utbetaling ved invaliditetsgrad over 50%) (dobbel utbetaling ved invaliditetsgrad over 50%) 8 sykdommer Nei Spesielt god på utbetaling ved invaliditetsgrad over 50 % Lavest utbetaling ved utvalgte sykdommer SpareBank 1 Barne- og ungdomsforsikring mnd - 20 år: (30 G) 2 mnd- 20 år: (30 G). Etter fylte 20 år: (15 G) 1 sykdom (4 G) Inntil (1 G), maksimalt 5 år (0,5 G) Nei Mangler uførekapital (kan kjøpes som et tillegg) Dyr Storebrand Pluss 2244 Nei sykdommer Nei Høye utbetalinger i forhold til pris Ingen dekning på varig medisinsk invaliditet ved sykdom Troll Barneforsikring Ekstra sykdommer Nei Ok pris Mangler dekningen uførepensjon Lave utbetalinger ved invaliditet Tryg Barn og ungdom Ekstra sykdommer Inntil , maksimalt 5 år Gjelder til fylte 20 år Nei Greie dekninger Mangler dekningen uførepensjon Vardia Vardia Barneforsikring sykdommer Inntil Nei Inntil Billig Mangler dekningen uførepensjon Lave utbetalinger ved invaliditet 1 G = kroner. Dette beløpet justeres årlig. Testen ble utført høsten 2014 og vi tar forbehold om at selskapene kan ha gjort endringer i pris og/eller betingelser. I denne oversikten har vi valgt ut de viktigste kriteriene for å gjøre testen mer oversiktlig. Fullstendig oversikt finner du på norskfamilie.no FEBRUAR 2015 FEBRUAR 29

16 BARNEFORSIKRING BARNEFORSIKRING Hva dekker det offentlige? Uavhengig av om barnet ditt er forsikret er du heldigvis sikret en viss hjelp ved sykdom eller annen skade. Her er en oversikt fra Nav over hva du kan forvente å få hjelp til. Tekst: Anette Vårvik Foto: Shutterstock GRUNNSTØNAD Hvis du har store utgifter i forbindelse med ditt barns sykdom, kan du søke om grunnstønad. Kan gis til å dekke ekstrautgifter på grunn av varig sykdom, skade eller misdannelser. Grunnstønad gis etter seks satser fra kroner til kroner. Beløpene er skattefrie, og deles på 12 månedlige utbetalinger. HJELPESTØNAD Kan gis til barn under 18 år som har sykdommer eller skader som krever ekstra pleie og omsorg. Hjelpestønad for tilsyn og pleie gir utbetaling på kroner i året. Det kan også gis forhøyet hjelpestønad på opptil kroner i året dersom pleie og omsorgsbehov er vesentlig større enn det som dekkes av ordinær hjelpestønad. PLEIEPENGER Du kan få pleiepenger dersom du er forelder eller nær pårørende som pleier et barn med livstruende eller svært alvorlig sykdom. Det er nærheten din til barnet som avgjør hvorvidt du har rett til pleiepenger. Se fullstendige vilkår på nettsidene til Nav. UNGE UFØRE En blir ung ufør dersom barnet er født ufør, eller har blitt minst 50 prosent ufør før han eller hun fyller 26 år. Barnet som må ha en alvorlig og klart dokumentert sykdom, kan da få en garantert tilleggsytelse etter særlige regler. Unge uføre er sikret en minstesats for uføretrygd som er høyere enn for andre. Fra 1. januar 2015 er minste årlige ytelse kroner før skatt for den som er ung ufør, enslig og har rett på uføretrygd. Skatten på uføretrygd blir høyere enn tidligere fordi den skattlegges som lønnsinntekt, ikke pensjon. OMSORGSPENGER Du har rett til omsorgspenger dersom du er arbeidstaker og har ansvar for barn. Retten til omsorgspenger gjelder til og med det kalenderåret barnet fyller tolv år. Hvis barnet er kronisk sykt eller funksjonshemmet, gjelder retten til og med det kalenderåret barnet fyller 18 år. Hvis du har et kronisk sykt eller funksjonshemmet barn og dette fører til en markert høyere risiko for fravær, kan du i tillegg til de vanlige ordningene få ti ekstra stønadsdager. Omsorgspenger beregnes på samme måte som sykepenger og utgjør 100 prosent av sykepengegrunnlaget. TILSKUDD Har barnet varig (over to år) og vesentlig nedsatt funksjonsevne på grunn av sykdom, skade eller misdannelser kan dere få stønad til tilpasning og hjelpemidler fra folketrygden. Hjelpemidlet må være nødvendig og hensiktsmessig, for eksempel slik at du skal kunne bli mer selvhjulpen og få løst praktiske problemer i dagliglivet. GRUNNBELØPET I FOLKET- RYGDEN Grunnbeløpet (G) benyttes i utgangspunktet ved fastsettelse av pensjonspoeng og beregning av pensjoner fra folketrygden. Grunnbeløpet justeres hvert år. Flere forsikringsselskap tar også utgangspunkt i grunnbeløpet i oversikten over sine dekninger. Grunnbeløpet er per 1. mai 2014 er kroner. Når forsikringsselskapene eksempelvis gir erstatning på 10 G betyr det 10 x grunnbeløpet = kroner. (Kilde: Nav.no) FEBRUAR 2015 FEBRUAR 31

17 SPARESKOLEN SPARESKOLEN SPARESKOLEN EKSPERTEN Hvordan kjøpe enkeltaksjer? Kjøper du aksjer i ett selskap tar du maksimal risiko, men et sted skal man jo tross alt begynne. John Peter Tollefsen JOHN PETER TOLLEFSEN Nylig pensjonert leder for AksjeNorge Under ti prosent av oss eier enkeltaksjer, noe som gjør oss til et av det minst aksjesparende folk i verden. Her får du noen gode tips om hvor du begynner hvis du vil prøve deg i aksjemarkedet. Denne artikkelen er skrevet av John Peter Tollefsen som i 21 år har vært leder for AksjeNorge. Stiftelsen AksjeNorge har som formål å øke publikums kunnskap om hva aksjer er, hvordan aksjemarkedet fungerer og på hvilken måte man selv kan spare og investere i aksjer og/ eller aksjefond. Se aksjenorge.no for mer informasjon. I vår spareskole vil vi hjelpe deg med å få en bedre oversikt over forskjellige sparemåter. Alle artiklene samler vi på våre nettsider slik at du får en totaloversikt. Eksperter på de forskjellige områdene vil presentere ulike produkter, slik at du kan ta et valg om hva som passer best for deg og din økonomi. Det er helt på sin plass når DNB-sjef Rune Bjerke i et intervju nylig sier at langt flere nordmenn burde vurdere sparing i aksjer (og i fond). Men det er ikke bare som en følge av de lave innskuddsrentene vi har for tiden, men fordi aksjer over tid, uansett rentenivå, gir meravkastning i forhold til annen finanssparing. MINST AKSJER I VERDEN Aksjer er tilgjengelig for nesten en hver lommebok. I dag er det bare rundt privatpersoner ( kvinner og menn) som eier enkeltaksjer i børsnoterte selskaper. Det er bare litt over åtte prosent av den voksne befolkning, og det gjør oss til et av det minst aksjesparende folk i Europa, for ikke å si i verden. Blant de er det mange som har kjøpt aksjer i selskapet de er ansatt i. Jeg anbefaler at man deltar i slik intern aksjesparing, og er med på det årlige tilbudet eller inngår en månedlig spareavtale der det er mulig. Risiko og avkastning hører sammen. Aksjer Tekst: John Peter Tollefsen Foto: AksjeNorge og Shutterstock har høy risiko og gir over tid, 5-10 år, bedre avkastning enn hva annen finanssparing gir. Å akseptere høy risiko, betyr i praksis å akseptere de verdiendringene som kontinuerlig skjer i aksjemarkedet. Det kan vi akseptere så lenge svingningene foregår langs en akse som stiger. På Oslo Børs har avkastningen ligget på rundt ti prosent, og det passer godt med målsettingen om 3 5 prosentpoeng over risikofri rente (bankrente). Utviklingen for et selskap som for eksempel Borregaard, er avhengig av faktorer som er spesielle for dette selskapet og den bransjen det er i. Aksjekursen til selskapet gir uttrykk for hvordan investorene oppfatter disse selskapsspesifikke faktorene på kort og lang sikt. Når man som aksjesparer skal investere, skal man i større grad tenke på selskapet og ikke så mye på aksjen. Aksjekursen vil følge selskapets inntjening og utvikling over tid. HVOR SKAL DU KJØPE? Det vanskelige spørsmålet er selvsagt hvor du skal velge å spare, i ett eller flere selskap. Kjøper du aksjer i ett selskap tar du maksimal risiko, men et sted skal man jo tross alt begynne. Det er ulike metoder å gå frem på for å finne selskapene. En metode går ut å se på makroøkonomien, og så arbeide seg nedover til man finner det eller de selskapene man synes har et potensiale (kalles top-down). En annen metode (bottom-up) er å finne frem til noen selskaper som har levert ekstraordinær avkastning over en periode (f. eks. vekst i inntjening pr. aksje over 15 %). Man begynner med å se nøyere på et eller flere selskap man synes virker interessante eller som man kjenner litt til. Så går veien til bransjen, landet, økonomisk utvikling og hvordan fremtidsbildet man ser for seg vil påvirke dette selskapet. Informasjon om et selskap finner du på selskapets hjemmesider. Du må se etter hvordan selskapet tjener penger, om markedet det er i og selskapets posisjon i det markedet. Se hvilken ledelse det har (nytt / gammelt mannskap, opptatt av verdiskaping som appellerer til deg etc), utbytte og ikke minst hvordan ser økonomien ut: balansen forteller om gjeld og egenkapital, regnskapet forteller om hvordan det løpende går. Her kan det være mye å ta tak i. Se også hva analytikere sier om selskapet. FORDEL KJØP OVER TID Jeg har sans for å tenke langsiktig og ikke minst finne selskaper som gir utbytte. Men det kan også være interessant å bli med et mindre selskap i en næring man har stor tro på, og hvor potensialet for god kursutvikling og etter hvert også utbytte er til stede. Høyere risiko, men betydelig potensial. For mange vil en slik aksje alene bety for høy risiko, men kanskje kan en slik aksje kombineres med sparing i andre, mer modne selskaper. Vi snakker her ofte om vekst og verdiaksjer. Jeg anbefaler at du leser litt om dette. Bøkene finner du blant annet på Hegnar. no. Til slutt kommer spørsmålet om når man skal kjøpe. At nordmenn kjøper ikke på topp, og selger heller ikke på bunn, er en myte. En god metode kan være å fordele kjøp over tid. Nå kan man lage seg sin egen portefølje til en overkommelig pris. VPS og DNB (flere kommer) tilbyr månedlig sparing i inntil fem aksjer med såpass lavt investeringsbeløp som tusen kroner (max ,- måneden). Hittil gjelder det for de mest likvide aksjene på børsen, de såkalte OBX-selskapene. Fortsatt er det slik at vi har gevinstbeskatning på 27 prosent, også når man selger aksjer bare for å kjøpe andre aksjer eller aksjefond. AksjeNorge har vært en pådriver for å endre dette gjennom forslaget om en såkalt KLAS-modell. Regjeringen har sagt den vil legge til rette for det, men hittil har det ikke kommet. Jeg støtter derfor selvsagt Norsk Familieøkonomis forslag om skatteamnesti, det er i realiteten KLAS. Privat eierskap er viktig for bedriftene, for samfunnet og ikke minst for den enkelte FEBRUAR 2015 FEBRUAR 33

18 SPØR OSS OM RÅD SPØR OSS OM RÅD SPØR OSS OM RÅD Rådgiverne i Norsk Familieøkonomi svarer på dine privatøkonomiske spørsmål. Lurer du på noe? Send oss ditt spørsmål på post@norskfamilie.no HVORDAN LESER JEG MEDLEMSMAGASINET DIGITALT? Jeg skulle ønske at det var mulig å få lese medlemsbladet deres elektronisk. Jeg setter pris på at det sendes i posten, men er mye ute og reiser i jobbsammenheng, og kunne godt tenke meg å lese bladet deres uten å måtte ta selve bladet med meg. Bjørn, Drammen Som medlem er det fullt mulig å lese medlemsmagasinet via våre nettsider. For at du skal få tilgang til dette, må vi ha din e-postadresse registrert i vårt medlemsregister. Send e-postadressen til oss på post@norskfamilie.no så skal vi få registrert den og sendt deg en link vedrørende innlogging. Når du er innlogget på norskfamilie.no kan du lese magasin helt tilbake til januar Har du allerede registrert din e-postadresse, men glemt ditt passord, legger du inn e-postadressen din på norskfamilie. no/minside/password/reset/ og klikker på «Nullstill passord». Hilsen Harald ALT DU MÅ VITE OM BARNE- FORSIKRING Vi har testet hvilke selskaper som har de beste forsikringene. MEDLEMSMAGASIN NR 1 FEBRUAR 2015 HUN STYRER NORGES BESTE BANK De beste bankene i 2014 er kåret. Hele kroner skiller mellom beste til dårligste bank FEBRUAR 1 EGIL WALDELAND Seniorrådgiver REID KROHN-PETTERSEN Sjeføkonom HARALD VAALAND Daglig leder Hvordan får vi orden på økonomien? Vi er en familie på to voksne og tre barn med rundt én million kroner i samlet inntekt. Studielånet er nedbetalt til rundt kroner, og vi har et huslån på kroner. Verdien på huset er rundt én million kroner. Vi har også kredittkortgjeld på kroner. Nå må vi gjøre noen investeringer i huset, samt kjøpe ny bruktbil. Hvordan løser vi dette på best mulig måte? Mona, Sokndal Veldig kort oppsummert vil jeg anbefale at du sjekker ny bank på boliglån, i hvert fall innhenter tilbud som kan benyttes mot eksisterende bank. Vårt tips er å finne tre av de billigste bankene som du sender en søknad til. Alt dette gjøres på nett. Sjekk også opp hvilken bank som kan tilby best «refinansiering» av kredittgjelden, sammenlign eksempelvis Norwegian Bank, ya Bank og Nordax mot egen bank. Alternativet er å inngå et par år med avdragsfrihet på boliglånet slik at dere får nedbetalt den dyreste gjelden først. For å se om dere kan få ned kostnadene ytterliggere ville jeg sjekket forsikringskostnadene og strømkostnadene. Begge skal kunne gjøres billigere via fordelsprogrammet vårt. Hilsen Reid HVORFOR VIL IKKE FORSIKRINGSSELSKAPET BETALE? Jeg var på reise med familien i juleferien, og hadde da innbrudd i bilen. Vi ble frastjålet et dyrt kamera, samt ungenes nettbrett. Jeg har reiseforsikring, og regnet med at dette skulle bli dekket. Men forsikringsselskapet nekter. Kan de virkelig gjøre det? Torill, Kristiansand Forsikringsselskapene er nødt til å legge noen begrensninger inn i sine forsikringer, ellers ville forsikringene blitt altfor dyre. Tyveri fra bil er dessverre et punkt som de fleste forsikringsselskapene har begrensning på. Dette gjelder først og fremst hvis en legger verdisaker synlig i bilen. Mange selskaper mener at dette nærmest er en invitasjon til innbrudd, og du kan dermed risikere å se langt etter erstatningskravet ditt. Dersom dette gjelder ditt forsikringsselskap er dette noe som skal stå beskrevet i vilkårene dine. Hilsen Egil MÅ JEG SKATTE PÅ UTLEIEINNTEKTER FRA BOLIG I UTLANDET? Jeg har en leilighet i Portugal som jeg leier ut noen måneder i året. Jeg skatter for leieinntektene til Portugal, men må jeg også skatte til Norge? Stig, Sandnes Hovedregelen er at leier du ut egen fritidsbolig i utlandet som du selv bruker, er inntil kroner av leieinntektene skattefrie. Hvis leieinntektene er høyere, er det skatteplikt for 85 prosent av de inntektene som overstiger kr Det er en egen post i selvangivelsen din der dette føres. Vi anbefaler deg å ta kontakt med Skatteetaten slik at du kan få hjelp til akkurat din sak. Vi har opplevd å få veldig god hjelp når vi henvender oss med slike konkrete problemstillinger. Se Skatteetaten.no for kontaktinformasjon eller ring Hilsen Reid FEBRUAR 2015 FEBRUAR 35

19 BAROMETER Kommentarer EGIL WALDELAND Norsk Familieøkonomi RENTEKOMMENTAR BAROMETER FRA NORSK FAMILIEØKONOMI Total oversikt finner du på barometersiden på norskfamilie.no. Rentesatser er per INNSKUDD HØYRENTE ,- HØYRENTE ,- STYRINGSRENTE PÅ 1,25 % På rentemøtet i desember satte Norges Bank styringsrenten ned til 1,25 %. Den viktigste årsaken til nedsettelsen var det kraftige fallet i oljeprisen, i kombinasjon med at utsiktene for vekst i norsk økonomi er svekket. Det er stor usikkerhet om utviklingen fremover. Kronen har svekket seg mye og det er fare for at arbeidsledigheten kan stige noe i tiden som kommer. Analyser Norges Bank har foretatt tilsier at styringsrenten ligger på 1,25 % eller noe lavere mot slutten av Laveste effektive rente for lån på 2 millioner innenfor 60 % sikkerhet med flytende rente, i det åpne markedet, ligger nå så lavt som 2,78 %. De best fastrentetilbudene ligger for tiden på et nesten uvirkelig lavt nivå. Tre års binding tilbys til 2,63 % effektiv rente. Fem års binding til 2,89 % effektiv rente. Sett i et historisk perspektiv er dette ekstremt gode vilkår, og naturligvis gledelig for alle som av ulike årsaker velger å binde renten. På finner du oppdaterte rentesatser på både utlån og innskudd. Best og verst BOLIGLÅN 1 MILLION Beste rente Dårligste rente Din Bank 2,89 % Larvikbanken 4,73 % Flekkefjord Sparebank 2,94 % Gildeskål Sparebank 4,20 % Kragerø Sparebank 3,03 % Hegra Sparebank 4,15 % SkagerakDirektebank 3,03 % Sparebanken Sør 4,10 % SpareBank 1 Buskerud Vestfold Flytende effektiv rente, innenfor 60 %. 2 MILLIONER Beste rente 3,06 % Trøgstad Sparebank 4,01 % Dårligste rente Landkreditt Bank 2,89 % Larvikbanken 4,73 % Skandiabanken 2,94 % Gildeskål Sparebank 4,20 % Beste rente FASTRENTEINNSKUDD Fastrenteinnskudd, 1 år. Min ,- i innskudd. Dårligste rente Nordax Finans 3,25 % EkstraKonto 0,00 % Bluestep Finans 3,00 % Grue Sparebank 0,00 % Santander 2,91 % KLP Banken 0,00 % Komplett Bank 2,86 % SpareBank 1 Oslo Akershus 0,00 % ya Bank 2,85 % Fornebu Sparebank 0,10 % Beste rente Bluestep Finans 2,70 % Dårligste rente Søgne og Greipstad Sparebank 0,00 % Hegra Sparebank 2,65 % Danske Bank 1,50 % Oppdalsbanken 2,60 % SpareBank 1 Oslo Akershus Melhusbanken 2,60 % Jernbanepersonalets Bank og Forsikring 4,15 % 1,70 % Hegra Sparebank 2,50 % Sandnes Sparebank 1,70 % Beste rente BRUKSKONTO ,- Beste rente ya Bank 2,25 % Bank Norwegian 2,20 % Din Bank 1,86 % Dårligste rente SEB 0,00 % Cultura Sparebank 0,00 % Surnadal Sparebank 0,00 % Dårligste rente Nordax Finans 3,25 % Grue Sparebank 0,00 % Santander 3,01 % KLP Banken 0,00 % Bluestep Finans 3,00 % SpareBank 1 Østfold Akershus BSU 0,00 % Landkreditt Bank 2,90 % Tolga-Os Sparebank 0,10 % Komplett Bank 2,86 % Aurland Sparebank 0,10 % Beste rente Spydeberg Sparebank 4,90 % SpareBank 1 Nordvest 4,85 % Nybygger.no 4,85 % Dårligste rente Bjugn Sparebank 3,50 % Rindal Sparebank 3,75 % Oppdalsbanken 3,80 % STRØMKOMMENTAR BN Bank 3,03 % Lofoten Sparebank 4,15 % Boligkreditt.no 2,93 % Hegra Sparebank 3,83 % Flekkefjord Sparebank 2,94 % Fornebubanken 3,77 % STRØM STANDARD VARIABEL SPOTPRIS FASTPRIS 1 ÅR LAVE PRISER Rimeligste leverandør på standard variabel pris har en effektiv pris på særdeles behagelige 18,90 øre per kwh. Det er imidlertid verdt å merke seg at det er meget store forskjeller blant de ulike leverandørene. Den dårligste avtalen gir en pris på hele 45,45 øre per kwh. Nå som forbruket er på det høyeste, gir dette store utslag på strømregningen. Flytende effektiv rente, innenfor 60 %. FASTRENTELÅN 1 MILLION Beste rente, 5 års binding Eiendomskreditt 2,89 % Sparebanken Sogn og Fjordane 2,93 % Beste rente, 10 års binding Eiendomskreditt 3,45 % Odal Sparebank 3,55 % Beste pris Oslo Kraft AS Akraft AS Usteveikja Energi AS Dårligste pris Kvam Kraftverk Fjordkraft 18,90 øre/kwh 19,00 øre/kwh 20,50 øre/kwh 45,45 øre/kwh 44,99 øre/kwh Beste pris Akraft AS Gudbrandsdal Energi Kraftinor AS Rauma Energi Kraft AS Dårligste pris Fortum 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 5,55 øre/kwh Beste pris Akraft AS Gudbrandsdal Energi Usteveikja Energi AS FASTPRIS 3 ÅR Beste pris Usteveikja Energi AS 35,00 øre/kwh 35,50 øre/kwh 37,99 øre/kwh 39,50 øre/kwh Det beste fastpristilbudet i markedet, ved et års binding, har en effektiv pris på 35 øre per kwh. Vil man sikre seg mot eventuelle høye priser over lengre tid, er det fastprisavtale på tre år som gjelder. Prisen på denne type avtaler har vært stabil i senere tid, og det aller beste tilbudet har i skrivende stund en effektiv pris på 39,50 øre. Danske Bank 2,96 % Dårligste rente, 5 års binding Sparebanken Sør 3,50 % Helgeland Sparebank 3,50 % SpareBank 1 Oslo Akershus Effektiv rente. 25 års løpetid. Belåningsgrad % 3,29 % Danske Bank 3,57 % Dårligste rente, 10 års binding Sparebanken Sør 4,33 % SpareBank 1 Søre Sunnmøre SpareBank 1 Oslo Akershus 4,01 % 4,01 % Hallingkraft Effektiv pris. 44,82 øre/kwh Kraftinor AS Gudbrandsdal Energi Påslag v/ kwh/år 5,81 øre/kwh 5,90 øre/kwh Kraftinor AS SKS Kraftsalg 39,74 øre/kwh 39,75 øre/kwh Grunnen til at samme selskap både kan være blant de beste og de dårligste, er fordi de fleste har forskjellige avtaler kundene kan velge mellom. Alle prisene på strøm er rangert etter årlig forbruk på kwh for alle leverandører. Prisene er hentet fra Konkurransetilsynet og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder for innbyggere i Oslo kommune, og gjelder per uke 7 i 2015 (fastpris fra uke 5). Kraftleverandører kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil vite prisen for leverandører i din kommune, gå inn på kraftpriser på Konkurransetilsynets nettsider FEBRUAR 2015 FEBRUAR 37

20 PORTRETTET PORTRETTET Aksjemarkedet er for alle I over 20 år har John Peter Tollefsen vært sjef for AksjeNorge. Men selv om han nå pensjonerer seg, er jobben om å opplyse det norske folk langt fra ferdig. JOHN PETER TOLLEFSEN Nylig pensjonert fra jobben som leder for AksjeNorge. Tekst: Anette Vårvik Foto: AksjeNorge og Shutterstock Det er vanskelig å kaste noe før man må, smiler John Peter Tollefsen. 1. februar gikk han av etter 21 år som leder for AksjeNorge. Da vi snakket med han i januar, var storrengjøringen i full gang på kontoret. 18 kasser og 12 store poser med gammel historie. Det er klart det er litt vemodig. TO REVOLUSJONER Stiftelsen AksjeNorge har som formål å øke publikums kunnskap om hva aksjer er, hvordan aksjemarkedet fungerer og på hvilken måte man selv kan spare og investere i aksjer og/eller aksjefond. Siden John Peter Tollefsen begynte som leder på 1990-tallet, er det ingen tvil om at det har vært store endringer i hvordan folk forholder seg til aksjemarkedet. Aksjefond har blitt allmenn sparing. Da Odin-fondene og Skagen Fondene kom på banen på 90-tallet endret mye seg. Kombinert med skattemotivert sparing (AMS) stimulerte det til at også andre aktører kom til, og publikum fikk en større interesse for aksjemarkedet, forklarer Tollefsen. Når skatteincentivene senere opphørte fortsatte mange den månedlige sparingen de hadde startet, men utfordringen ble mye større for å få inn nye kunder. Et tydelig tegn på at det fortsatt er nødvendig med en statlig stimulans, mener Tollefsen. For folk flest mener han aksjemarkedet både har blitt enklere og mer tilgjengelig. Overgangen til netthandel på 2000-tallet endret folks sparehverdag. Da slapp en å stå med lua i hånda i møtet med meglerne. Jeg er imponert over hvordan Nordnet og Netfonds dro til, og etter hvert kom også bankenes meglerhus. Hvis jeg skal peke på to revolusjoner i mine år som leder i AksjeNorge vil det være bevisstheten om hvor viktig det er med langsiktighet gjennom månedlig sparing, og muligheten til å gjøre egne handler via nett. MANGLER KUNNSKAP Publikums forhold til enkeltaksjer har derimot ikke endret seg mye i løpet av de 20 årene. Bortsett fra AksjeNorge er det få som promoterer muligheten for å spare i individuelle aksjer. Sparebankene er varsomme, de anbefaler ingenting. Det er ingen som tør å stikke hodet fram. Forbrukerøkonomene burde ta på seg spareøkonom-hatten. De er altfor opptatt av gjeld, rente og kredittkort, noe nordmenn forholder seg til på en god måte. De burde heller ha fokus på alternativ, fornuftig sparing. For med de store endringene på pensjonsområdet, der vi nå selv kan ta større del i hvordan pensjonspengene våre blir plassert, mener Tollefsen det ligger et stort kunnskapsbehov. Vi får beskjed om å ta eget ansvar, men ingen sier hvordan vi bør spare. Jeg mener dette er utillatelig. Vi er nødt til å ta kunnskapsnivået alvorlig, og gi folk mye bedre innsikt og forståelse i risiko og avkastning. Vi henger etter, og denne folkeopplysninger er noe vi bare må få til. FOR ALLE Aksjemarkedet bør ikke være for spesielt interesserte, men for alle, mener John Peter Tollefsen. Også for mennesker med svak økonomi. Spesielt de som ikke har den beste økonomien burde blitt oppfordret til å spare veldig lurt. Selv om en kanskje bare har 300 kroner til å sette av til månedlig sparing, så burde fokuset være på at aksjesparing er tilgjengelig for alle. HER ER TOLLEFSENS SPARERÅD: 1. SPAR MÅNEDLIG Alle nordmenn bør spare månedlig i aksjefond. Det gjelder ikke bare når en har penger til overs, finn en fast sum, et fornuftig beløp som en har råd til å avse også i litt dårligere tider. 2. LAG EGEN PORTEFØLJE Vil du spare 1000 kroner i måneden har det nå blitt tilgjengelig for alle å plukke fem aksjer som du vil investere i. Dette kan være veldig interessant for de som er litt mer avanserte. 3. SPAR I BEDRIFTEN DIN Det blir mer og mer vanlig med aksjesparing i bedriften en jobber i. Dette er en sterk anbefaling fra oss fordi det er en veldig god spareform som gir fokus og engasjement for bedriften en jobber i FEBRUAR 2015 FEBRUAR 39