Husbankkonferansen 2015 Dag 2-1. oktober Startlån Vigdis Ulleberg
De statlige virkemidlene Kommunale boliger er et kommunalt virkemiddel Startlån Bostøtte Tilskudd til kommunale boliger Grunnlån kommunale boliger Tilskudd til etablering Tilskudd til tilpasning Tilskudd til utredning og prosjektering Investeringstilskudd 2
Startlån 2015 Ramme: kr 20 mrd - grunnlån og startlån (ca 7 mrd til startlån) To tildelinger: 1. tildeling bevilget mars/april - 2. tildeling i september Stor pågang på lånerammen - nødvendiggjør fordeling utover året for å sikre ramme i forhold til behov Fortløpende rapportering Ny forskrift på startlån fra 1. april 2014 3
Startlån: Ny forskrift - gjelder fra 1.april 2014 Formål: Startlån mer målrettet mot personer med langvarige finansieringsproblemer og problemer med å skaffe seg egnet bolig og beholde den. Søker må kunne betjene lånet. Momenter det legges vekt på: a) søker forventes å ha langvarige problemer med å finansiere eid bolig og b) har benyttet muligheten til sparing innenfor de økonomiske mulighetene søkers inntekter og nødvendige utgifter til livsopphold gir Hva er «langvarige problemer»? En del år 4
Startlån: Ny forskrift - unntak fra vurdering av varighet og sparing a) barn eller særlig sosiale eller helsemessige utfordring, og hensynet til å sikre en trygg, god og stabil bosituasjon innen kort tid taler for å gi startlån b) problemer med å dekke boutgifter, og refinansiering med startlån kan bidra til at husstanden kan bli boende i boligen c) boligsituasjonen hindrer muligheten til å opprettholde et arbeidsforhold, eller hindrer utvikling av det lokale næringslivet d) lånet bidrar til bedre utnyttelse av kommunalt disponerte boliger 5
Startlån: Ny forskrift - gjelder fra 1.april 2014 Det åpnes for inntil 50 års nedbetalingstid i særskilte tilfeller. Det forutsettes følgende: a) dokumenteres at lånsøker har varig lav inntekt b) sannsynliggjøres at boligen tilfredsstiller husstandens behov over lang tid c) sannsynliggjøres at tilgjengelige private leieboliger i området er uegnet og/eller innebærer en betydelig høyere utgift på lang sikt enn det aktuelle startlånet d) dokumenteres at kommunen ikke anser det som økonomisk forsvarlig å gi et lån med kortere nedbetalingstid Unntak: står i fare for å miste boligen 6
Startlån: rente og avdragsvilkår Nytt: Kommunen må dokumentere at de faktiske utgiftene til administrasjon og forvaltning av ordningen overstiger 0,25 %, for å kunne kreve gebyr i tillegg. Kommunen står fritt til å tilby gunstigere rente- og avdragsvilkår Nytt krav om at lånet skal sikres med pant i boligen (tidligere sto det: bør) I de tilfeller kommunen gir inntil 50 års løpetid kan kommunen også få den samme løpetiden på sitt tilsvarende lån i HB 7
Startlånbehandling - kredittvurdering SIFOs standardbudsjett estimering av månedlige forbruksutgifter Månedsbudsjettet (jfr simulator) Betalingsevne / betalingsvilje Husstandens sammensetning/behov Sikkerhet verdien av pantobjektet Potensialet til den enkelte søker sett over tid 8
Finansavtaleloven 46 a Opplysningsplikt forut for inngåelse av kredittavtale 47 Frarådningsplikt 50 Varsel om endring av kredittvilkårene ( 6 uker før endring) Forskrift om kredittavtaler: SEF- skjema 9
Startlånets rolle i boligpolitikken Målrettes mot personer som er vanskeligstilt på boligmarkedet og som samtidig har økonomisk evne til å betjene et lån. Startlånet skal ikke konkurrere med private banker eller undergrave finanstilsynets tiltak mot økt gjeldsvekst Ny forskrift innebærer at en del må spare mer før de kan kjøpe seg egen bolig. En tydeligere avgrensing av målgrupper vil også bidra til en bedre ansvarsdeling mellom kommunene og bankene når det gjelder f.eks unge i etableringsfasen. 10
Hva kan startlånet brukes til? Delfinansiering sammen med «vanlig» bank til kjøp av bolig Fullfinansiering til kjøp av bolig Refinansiering av dyre lån feks. kredittkort gjeld m.m for å kunne beholde bolig, slippe tvangssalg Oppgradering av bolig, tilpasning o.l 11
12
Tilskudd til etablering 2015 Rammen for tilskudd til etablering i HB Midt-Norge var på kr 52.400.000,- Søknadsinngang til 1.tildeling var på 130.900.000,- HB Midt-Norge tildelte 51.400.000,- på 1. tildeling Søknadsinngang til 2. tildeling er på 1.200.000,- som er kommet inn innen fristen 15. september HB Midt-Norge har 1.000.000,- å tildele på 2. tildeling 13
Tilskudd til etablering Tilskudd til etablering skal ikke brukes som tilskudd til oppussing, men for å hjelpe vanskeligstilte til å etablere seg inn på boligmarkedet. 14
Tilskudd til tilpasning 2015 Rammen for tilskudd til tilpasning i HB Midt-Norge var på 9.300.000,- Søknadsinngang på 1. tildeling var på 52.830.000,- HB Midt-Norge tildelte 9.300.000,- på 1. tildeling Det finnes en fellespott for hele Husbanken til 2. tildeling på 5.000.000,- HB Midt-Norge har fått 700.000,- av dette Søknadsinngang på 2. tildeling var på 14.857.500,- HB Midt-Norge har ennå ikke tildelt tilskudd til tilpasning på 2. tildeling 15
Tilskudd til tilpasning Tilskudd til tilpasning skal brukes for å få boligen tilpasset til bruker, dette er ikke et «utbedringstilskudd» som mange kommuner bruker for oppussing av bad, kjøkken o.l Tilskudd til tilpasning er behovsprøvd, selv om kravene ikke er så strenge som før. En person med penger på «bok» trenger kanskje ikke tilskuddet, men kan få tilbud om startlån for å oppgradere/tilpasse boligen. 16
Verktøy for beregning av startlån Verktøy for beregninger - startlån Disse tre beregningsverktøyene for startlån kan brukes til ulike formål ved behandling av søknad og i dialog med søker. Beregne betjeningsevne Med denne kalkulatoren framkommer et beregnet overskudd eller underskudd sett i sammenheng med et gitt lånebeløp. Den sammenstiller låneutgifter med inntekter og legger til grunn satser for livsoppholdsutgifter beregnet av SIFO. Beregne lånebeløp Denne kalkulatoren vises hvilket lånebeløp som kan betjenes med et gitt beløp disponibelt til boutgifter, etter fradrag for fellesutgifter og med forskjellige alternativer for rente og nedbetaling. Beregne nedbetalingstid Denne kalkulatoren viser hvor lang tid det vil ta å nedbetale et gitt lånebeløp når ulike terminbeløp og rentesatser legges til grunn. Se: http://www.husbanken.no/startlaan/kommune/verktoy-for-beregning/ 17
Husbankens låne og livsoppholdskalkulator 18
Lån som kan betjenes Lån som kan betjenes med et disponibelt beløp - kan gjøres både med og uten skattefradrag, se faner Disponibelt til betjening av boutgifter pr. mnd. Felleskostnader i ny bolig inkl. betjening av fellesgjeld Renter Avdrag Disponibelt til betjening av lån 0 0 0 Lånerente 2,080 % Antall år med avdragsfrihet 0 Avdragstid/lån som kan betjenes 30 0 19
Økt nedbetaling som virkemiddel Hvor lang tid tar det å tilbakebetale et lån med et gitt beløp disponibelt til lån og aktuell rente: Beregning av nedbetalingstid Fyll ut de hvite feltene Disponibelt til betjening av lån Lånebeløp Rentesats http://www.husbanken.no/rente/ 2,080 % Antall terminer (mnd) tilbakebetaling #NUM! Antall år før lånet er tilbakebetalt #NUM! 20
Case 1 Familie på 5 hvorav 2 voksne 3 barn, et av barna er funksjonshemmed og trenger tilrettelagt bolig. Bor i dag i leid bolig som ikke er tilrettelagt for det ene barnet. Måtte flytte til en stor kommune for å få den spesielle hjelpen som barnet må ha. Har en bolig/gårdsbruk i en annen kommune, hvor besteforeldre har borett. Paret har lån på denne eiendommen på ca 1.100.000,- De har et lite billån i tillegg. Ønsker nå å kjøpe tilrettelagt bolig i storkommunen hvor hjelpeordningen er tilrettelagt for barnet med funksjonshemning. Mor er på AAP og far har akkurat fått ny jobb i den nye kommunen de måtte flytte til.
Økonomiske situasjonen med kalkulasjonsrente på 6,25% 30 års nedbetaling 22
30 års avdrag, 0 avdragsfrihet og flytende rente 2,080 23
30 års nedbetaling, 0 avdragsfrihet og fastrente 3 år 1,687% 24
Nedbetaling 30 år avdragsfrihet 5 år fastrente 5 år 1,884% 25
Nedbetalingstid 43 år, 0 års avdragsfrihet 5 års fastrente 1,884% 26
Nedbetalingstid 50 år 3 avdragsfrihet og fastrente 20 år 2,765% 27
Etter 3 år, 47 år nedbetaling, 0 avdragsfrihet, fortsatt fastrente 2,765% (billån utbetalt) 28
Leie priser i Sør-Trøndelag Trondheim, Byåsen 140 kvm til 16.000,- 4 soverom (2 mannsbolig, delvis møblert) Trondheim, Nardo 140 kvm til 24.000,- 4 soverom (nybygd enebolig) 29
Eie bolig i Trondheim 125 kvm enebolig, Byåsen Pris 3 850 000,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån 3 850 000, annuitet 30 års nedbetaling 2,080 % rente Kostnader Renter 6.629,- Avdrag 7.785,- Fradrag 1.790,- SUM 12.624,- 30
Eie bolig i Trondheim 148 kvm enebolig, Flatåsen Pris 3 190 000,- + fellesgjeld 120. 446,- totalt 3.310.446,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån 3 310 446, annuitet 30 års nedbetaling 2,080 % rente Kostnader Renter 5.498,- Avdrag 6.451,- Fellesutg. 4.563,- Fradrag 1.484,- SUM 15.028,- 31
Leiepriser i Nord-Trøndelag Levanger (halvpart 2- mannsbolig) 98 kvm til 8.000,- Stjørdal (hus i rekke) 160 kvm til 17.000,- Otterøya Namsos (hus) 165 kvm til 8.500,- 32
110 kvm leilighet Pris 1.990.000,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån 1 990 000, annuitet 30 års nedbetaling 2,080 % rente Kostnader Renter 3.441,- Avdrag 4.024,- Fradrag 929,- SUM 6.536,- Eie bolig i Levanger 33
146 kvm enebolig 2.950.000,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån 2 950 000, annuitet 30 års nedbetaling 2,080 % rente Kostnader Renter 5.087,- Avdrag 5.965,- Fradrag 1.373,- SUM 9.679,- Eie bolig i Stjørdal 34
240 kvm enebolig 2.450.000,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån 2 450 000, annuitet 30 års nedbetaling 2,080 % rente Kostnader Renter 4.230,- Avdrag 4.954,- Fradrag 1.142,- SUM 8.042,- Eie bolig i Namsos 35
Leiepriser i Møre og Romsdal Molde (enebolig) 100 kvm til 13.000,- Ålesund (enebolig) 210 kvm til 20.000,- Kristiansund (enebolig) 177 kvm til 15.000,- 36
139 kvm rekkehus Pris 3.180.000,- 4 soverom Fullfinansiering med startlån 3.180.000 annuitet 20 års nedbetaling 2,080% rente Kostnader Renter 5.481,- Avdrag 6.431,- Fradrag 1.480,- SUM 10.432,- Eie bolig i Molde 37
158 kvm i tomannsbolig Pris 3.450.000,- 4 soverom Fullfinansiering med startlån 3.450.000 annuitet 20 års nedbetaling 2,080% rente Kostnader Renter 5.481,- Avdrag 6.431,- Fradrag 1.480,- SUM 10.432,- Eie bolig i Ålesund 38
Eie bolig i Kristiansund 148 kvm enebolig Pris 2.790.000,- 4 soverom Fullfinansiering med startlån 2.790.000 annuitet 20 års nedbetaling 2,080% rente Kostnader Renter 4.812,- Avdrag 5.642,- Fradrag 1.299,- SUM 9.155,- 39
158 kvm i tomannsbolig Pris 3.450.000,- 4 soverom Fullfinansiering med startlån 3.450.000 annuitet 20 års nedbetaling 2,080% rente Kostnader Renter 5.155,- Avdrag 6.046,- Fradrag 1.392,- SUM 9.809,- Eie bolig i Kristiansund 40
Ny esøknad og saksbehandlingssystem Hvorfor modernisere? For å få en mer brukervennlig og tilgjengelig løsning for søkerne. For å få en enklere og mer effektiv saksbehandlingsprosess for både søker og kommune. For å øke treffsikkerhet på bruken av midlene for Husbanken og Departementet. For å effektivisere ressursbruken i kommunen og Husbanken. 41