Praktisk markedsføringsrett 29. mai 2019
Program 10.00 Markedsføringslovens viktigste bestemmelser 10.30 Markedsføring av kreditt 11:30 Lunsj 12:30 Forsvarlig utlånspraksis 13:45 Kaffepause Bransjenormen om markedsføring av kreditt Markedsføring gjennom agenter, affiliates og whitelabels 14:00 Direktemarkedsføring- forholdet til personvernlovgivning (GDPR) 14.45 Markedsføring av leasing 15:30 Takk for nå og vel hjem! 2
Formål med kurset Ryddig Tydelig Omdømme 3
Lovgivning, retningslinjer og bransjenormer Spesialregler om markedsføring i finanslovgivning må følges Generelle regler om markedsføring i markedsføringsloven med forskrifter må følges (OBS på svartelista) Retningslinjer og veiledninger fra tilsynsmyndigheter - bør følges Vi har egne bransjenormer - bør følges 4
1. Markedsføringsloven 5
Markedsføringsloven Handelspraksis, markedsføring, reklame, standardkontrakter «alle» uttrykksformer Alle bransjer Alle medier/markedsføringskanaler Kommer i tillegg til spesiallover om produkter (alkohol, mat, helse, finans f.eks.) og medier (kringkasting) Hovedformål: Hindre at folk blir lurt. Unngå sivile tvister
«Forbruker» En fysisk person som ikke hovedsakelig handler som ledd i næringsvirksomhet Gjennomsnittsforbruker: alminnelig opplyst, rimelig oppmerksom og velunderrettet Forbrukers umiddelbare oppfatning Særlig sårbar gruppe forbrukere 7
Lovens innhold - Forbud mot urimelig, villedende og aggressiv markedsføring - Forbud mot skjult reklame - Egne regler om markedsføring til barn - Forbud mot uetisk reklame og kjønnsdiskriminerende reklame - Regler om direktereklame og salg - Regler om urimelige kontrakter
Villedende markedsføring Uriktig (må kunne bevise påstander) Utelater eller skjuler vesentlige opplysninger Uklar, uforståelig, tvetydig Liten skrift Hva som er villedende vil kunne avhenge av medievalg 9
Aggressiv markedsføring Trakassering, tvang, herunder bruk av fysisk makt Utilbørlig påvirkning (utnytting av en maktposisjon i forhold til forbrukere for å utøve press) Å foreta gjentatte og uønskede henvendelser per telefon, telefaks, e-post 10
Skjult reklame Stiller krav til utforming og presentasjon: Skille reklame og redaksjonelt innhold Merkes med ord som tydeliggjør («annonse», «reklame») Eller «fremgår det av sammenhengen»? Ikke omgå ved å kalle rene markedsføringstiltak for artikler, innlegg eller lignende
12
Reklame til barn Ses eller høres av barn? Særlig aktsomhet overfor barns påvirkelighet, manglende erfaring og naturlige godtroenhet Strengere vurdering dersom reklamen er særlig rettet mot barn Forbud mot direkte kjøpsoppfordringer til barn svært forsiktig med henvendelser direkte til barn 13
14
Forbrukertilsynet (tidligere Forbrukerombudet) Overlapp/arbeidsdeling/samarbeid med Finanstilsynet Tilsyn med markedsføringsloven og markedsføringsbestemmelser i andre lover Tar opp saker etter klager eller på eget initiativ Påvirke næringsdrivende til å innrette seg etter loven forhandling, veiledning Sanksjoner: Vedtak om forbud/påbud kombinert med tvangsmulkt Overtredelsesgebyr Klageinstans: Markedsrådet
16
Praktisk markedsføringsrett regler for markedsføring av kreditt 29. mai 2019, Juridisk seniorrådgiver Valentina Beqiri
Tema Markedsføring av kreditt 18
Vi skal lære mer om Finansavtaleloven 46 Opplysningsplikt; - representativt eksempel - tydelige opplysninger - når er det markedsføring av kreditt? Forskrift om markedsføring av kreditt Tilleggsfordeler Visse budskap i markedsføringen 19
Først en oppgave: Hvor mange kredittannonser ser du? 20
Svar: Tre annonser annonser 21
Kredittmarkedsføring reguleres av Finansavtaleloven Forskrift om markedsføring av kreditt Bransjeregulering/bransjenorm Markedsføringsloven 22
Finansavtaleloven 46 «Enhver» form «kredittavtaler» Gis på en tydelig måte 23
Finansavtaleloven 46 i forbruker- og næringsforhold er medienøytral kredittavtale 24
Markedsføringens innhold - opplysningsplikt Kredittkostnadene; - effektiv rente, kredittbeløp og kredittprofil samlet kredittbeløp kredittidens løpetid totalbeløp 25
Markedsføringens innhold opplysningsplikt - Utforming av representativt eksempel Forbrukertilsynets veileder: Eff.rente x,x%, xx.xxx, o/x år, kostnad: xx.xxx, Totalt: xx.xxx Markedsrådet har godtatt som et minimum: 17,8% 65000 5år Kost30870 Tot95872 26
Opplysningene skal altså: gis på en tydelig måte ved hjelp av et representativt eksempel ikke forkortes slik at de blir utilgjengelige for forbrukeren Husk! Forbrukeren skal forstå hva tallene betyr 27
Markedsføringens innhold - opplysningsplikt - Opplysningene skal gis på en tydelig måte «tydelig måte» ved hjelp av et representativt eksempel Hva betyr det? 28
Her kommer en radioreklame 29
Er prisopplysningene tydelige? Diskuter denne med sidemannen i to minutter. 30
Forbrukertilsynet skriver: Svar: I spoten omtales først flere ting man kan ha lyst på, før Komplett Banks fleksible forbrukslån presenteres som løsningen til å skaffe seg disse tingene. Dette gjøres med et forholdsvis normalt tempo. Deretter økes tempoet dramatisk i det prisopplysningene leses opp. Det er klart at prisopplysningene underkommuniseres i forhold til det øvrige budskapet i reklamen. Forbrukertilsynet er av den oppfatning at de lovpålagte opplysningene gis på en måte som er vanskelig hørbar. Både isolert sett, og sett i forhold til hvor tydelig de øvrige opplysningene i reklamen gis, finner vi at opplysningene ikke kan sies å være gitt på «tydelig måte» slik 46 andre ledd krever. På den bakgrunn anser vi at radiospoten er lovstridig. 31
Hva med denne? 32
Er denne så tydelig at den blir utydelig? 33
Prisopplysningene tydelige? 34
Tydelige prisopplysninger medienøytral Nettbrett, avis, kundeavis, ukeblad, mobiltelefon, sosiale medier OBS! Skjermoppløsning (pikseltetthet) ulik skriftstørrelse i samme annonse lys skrift på lys bakgrunn? ikke aktiv handling «ett klikk unna»
Også en Youtubevideo 37
Tanker om videoen, i markedsføringsøyemed? 38
Oppsummert: I de aller fleste tilfeller -> informasjon om kredittkostnadene Hvis i tvil: Ha det med Tenk på skriftstørrelsen
Varemerke eller markedsføring av kreditt? Utgangspunktet: Enhver form for markedsføring av kredittavtaler Skal inneholde prisopplysninger Unntak * Varemerkebygging/bedriftsprofilering 40
Kredittmarkedsføring eller varemerkebygging? bygge merkevare - logo noe annet enn kredittmarkedsføring fremmer inngåelse av kredittavtaler eller logoen? lav terskel Vanskelig grensedragning -> helhetsvurdering 41
Merkevarebygging «Londo» eller «Londo bank» 42
Gråsone «Londo din låneagent» 43
Fremmer kredittavtale «Londo sammenlign lån» «Boliglån fra Q Bank» 44
Oppsummering handler det om kreditt? lav terskel hvis ja; alltid i selve annonsen, ikke ett klikk unna
Forskrift om markedsføring av kreditt Ikke forbudt (bortsett fra dørsalg) Strengere krav ved bruk av enkelte -> budskap
Forskrift to år etter 47
1. Markedsføring av tilleggsfordeler Hvis: markedsføring av kreditt + tilleggsfordeler Så prisopplysninger + like fremtredende plass eller eksponering Unntatt: En fordel som: - gjelder kredittkostnadene - vilkår for tilbakebetaling
«Tilleggsfordel» - reiseforsikringer - rabatter (cashback) på drivstoff - ulike bransjer - nettbutikker - arrangementer ol.
Ny oppgave Gå sammen to og to Bruk to minutter på å løse oppgaven 50
Oppgave 1) Annonsen omfattet av forskriften? 2) Hvorfor? 3) Hvis ja; hva synes dere om størrelsen på prisopplysningene? 51
Eksempel på hvordan det kan gjøres 52
2. Ved markedsføring av budskap: Raskt disponering Raskt svar gjelder ikke til boligformål Lav terskel Enkel søknadsprosess Lett tilgjengelig på andre måter -> prisopplysninger like fremtredende plass eller eksponering
«Fremtredende plass eller eksponering» Strenge krav - «tydelig» kostnadsinfo - «nesten lik» - «tilnærmet samme» -> antagelig ikke godt nok
Hva tenker dere om denne? 55
Svar Oppmerksomheten er rettet mot «få tilbud nå» Antagelig ikke oppfylt 56
Ny oppgave 1. Kredittreklame? 2. Hvis ja a) brudd på loven? b) brudd på forskriften? 57
Svar Kredittmarkedsføring i øverste linje Rabatt på salg/sko/klær Ingen prisopplysninger -> brudd 58
Ny oppgave 59
Svar 60
Spørsmål? 61
3. Forskrift om utlånspraksis ved forbrukslån Betjeningsevne: Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kunden ikke har tilstrekkelig betjeningsevne til å tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng på samlet gjeld. Gjeld i forhold til inntekt: Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt. Avdragsbetaling: Bankene skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet. Den månedlige nedbetalingen skal utgjøre et beløp som medfører at lånet nedbetales i løpet av fem år. 63
Unntak Fleksibilitetskvote: For å sikre at bankene fortsatt skal kunne utvise skjønn i enkeltsaker, åpner forskriften for at en viss andel av bankens utlån kan bryte med enkeltkravene i forskriften. Fleksibilitetskvoten i forskriften er 5 prosent av verdien av innvilgede lån hvert kvartal. Kredittkort: Innvilgelse av kredittkort med ramme under 25 000 kroner er unntatt fra deler av kravene i forskriften, forutsatt at kunden ikke har andre kredittkort fra før. Refinansiering: Forskriften er ikke til hinder for å refinansiere eksisterende gjeld, så lenge ikke lånebeløpet eller kundens totale kostnader over lånets løpetid øker. 64
Forholdet til gjeldsinformasjonstjenesten Gjeldsregister/gjeldsinformasjonstjenester på plass fra 1. juli. Vil gi oversikt over forbrukernes usikrede kreditt Også ubenyttet kreditt som ligger i kredittkort f.eks. 65
Betydning for markedsføring av kreditt Ikke gi overdrevent inntrykk av at det er enkelt å få kreditt eller kredittkort Default avdragstid på kalkulatorer osv må ikke overstige 5 år det gjelder også i utgpkt for refinansiering Markedsføring av refinansiering: vanskelig å gi korrekt (ikke villedende) informasjon om betingelser og pris 66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
4. Etiske regler Etikkplakaten God skikk Bransjenorm markedsføring av forbrukslån og kredittkort 76
Bransjenorm 77
Direktemarkedsføring Standssalg: Forbrukslån skal ikke markedsføres på standssalg. Kredittkort kan markedsføres og selges på stand, forutsatt at kunden ikke mottar kredittkortet før tidligst 5 dager etter salget. 78
Bruk av konkurranser Konkurranser skal ikke benyttes for å markedsføre kredittkort eller forbrukslån mot forbrukere som ikke er kunder av finansforetaket. Ved bruk av konkurranser i markedsføring overfor forbrukerkunder, skal det for deltakelse ikke stilles krav om at kunden må utnytte hele eller deler av innvilget kredittramme 79
Vervekampanjer Det skal ikke benyttes vervekampanjer, dvs. tiltak som innebærer at noen forbrukere gis særskilte fordeler på betingelse av at de bidrar til å skaffe foretaket nye kunder eller til å øke dets utlånsvolum, i markedsføring av kredittkort eller forbrukslån. 80
Fordeler Inngåelse av kredittavtale må ikke settes som vilkår for å kunne inngå en annen avtale eller for å få en annen vare eller tjeneste til bedre vilkår enn man ellers ville fått. Slike fordeler kan kun tilbys eksisterende kunder og forbrukeren skal gis tydelig informasjon om at full utnyttelse av en økonomisk fordel forutsetter at utestående kreditt betales ved forfall, slik at det ikke påløper renter. Dvs: ikke tvungent koblingssalg, men med adgang til å gi fordeler 81
Markedsføring til ungdom Markedsføring av forbrukslån skal ikke rettes direkte mot forbrukere i aldersgruppen under 25 år. Dette innebærer bl.a. at slike produkter ikke skal markedsføres på a) fysiske møteplasser eller arrangementer som i hovedsak benyttes av eller er tiltenkt forbrukere i denne aldersgruppen, eksempelvis universitets- og høyskoleområder og studentarrangementer, samt b) brukerkonti eller profiler på digitale løsninger/sosiale medier tilhørende person i denne aldersgruppen. 82
Markedsføring gjennom agenter/affiliates mv Finansforetaket tar ansvar for at markedsføring hos disse er i samsvar med normen Dette gjøres gjennom å stille vilkår i kontrakt 83
Markedsføring gjennom agenter/affiliates mv Finansforetaket tar ansvar for at markedsføring hos disse er i samsvar med normen Dette gjøres gjennom å stille vilkår i kontrakt 84
Agenter, underagenter, whitelabels, affiliates Agent: bistå med utfylling og oversendelse av lånesøknader. Handler på vegne av foretaket de representerer. Finansforetaket vil være fullt ut ansvarlig for finansagentens virksomhet for foretaket. Underagent: noen som agenten betaler for å utføre samme virksomhet som agenten utfører selv. Ikke tillatt? Whitelabel: Kunden fyller ut lånesøknad hos whitelabel, som sender informasjon videre til agent. Provisjon for innsendt søknad. Affiliate: Sender kunden rett til bank eller agent, kunden fyller ut lånesøknad på bankens/agentens hjemmeside. Provisjon per søknad eller innvilget søknad. 85
Agenter Finansagent er lånetilbyders medhjelper, og handler på vegne av foretaket de representerer. Finansforetaket er fullt ut ansvarlig for finansagentens virksomhet for foretaket. Det skal fremgå av markedsføringen hvilke(t) finansforetak agenten representerer. Foretaket skal ha egen avtale med alle agentene. 86
Underagenter. Whitelabels. En agent kan ikke gjennom franchiseavtaler, samarbeidsavtaler eller lignende, knytte til seg andre som skal opptre som agenter for et finansforetak (underagenter) Derfor kan agenter ikke benytte foretak/distribusjonskanaler hvor lånetilbudet ikke markedsføres i agentens navn, herunder såkalte "white labels", og der forbrukeren fyller ut lånesøknaden på nettsiden til en tredjepart. «All slik virksomhet», hvor et foretak «formidler lånesøknader» til en agent, er å anse som underagentvirksomhet Vurderingskriterie: «Fremstår slik for kunden» 87
Affiliates Sender kunden rett til bank eller agent, kunden fyller ut lånesøknad på bankens/agentens hjemmeside. 88
Agent 89
90
Whitelabel 91
Affiliate 92
Hva er dette? 93
94
95
96
Hva er dette? 97
98
Hva er dette? 99
10
Hva er dette? 10