Praktisk markedsføringsrett

Transkript

1 Praktisk markedsføringsrett 29. mai 2019

2 Program Markedsføringslovens viktigste bestemmelser Markedsføring av kreditt 11:30 Lunsj 12:30 Forsvarlig utlånspraksis 13:45 Kaffepause Bransjenormen om markedsføring av kreditt Markedsføring gjennom agenter, affiliates og whitelabels 14:00 Direktemarkedsføring- forholdet til personvernlovgivning (GDPR) Markedsføring av leasing 15:30 Takk for nå og vel hjem! 2

3 Formål med kurset Ryddig Tydelig Omdømme 3

4 Lovgivning, retningslinjer og bransjenormer Spesialregler om markedsføring i finanslovgivning må følges Generelle regler om markedsføring i markedsføringsloven med forskrifter må følges (OBS på svartelista) Retningslinjer og veiledninger fra tilsynsmyndigheter - bør følges Vi har egne bransjenormer - bør følges 4

5 1. Markedsføringsloven 5

6 Markedsføringsloven Handelspraksis, markedsføring, reklame, standardkontrakter «alle» uttrykksformer Alle bransjer Alle medier/markedsføringskanaler Kommer i tillegg til spesiallover om produkter (alkohol, mat, helse, finans f.eks.) og medier (kringkasting) Hovedformål: Hindre at folk blir lurt. Unngå sivile tvister

7 «Forbruker» En fysisk person som ikke hovedsakelig handler som ledd i næringsvirksomhet Gjennomsnittsforbruker: alminnelig opplyst, rimelig oppmerksom og velunderrettet Forbrukers umiddelbare oppfatning Særlig sårbar gruppe forbrukere 7

8 Lovens innhold - Forbud mot urimelig, villedende og aggressiv markedsføring - Forbud mot skjult reklame - Egne regler om markedsføring til barn - Forbud mot uetisk reklame og kjønnsdiskriminerende reklame - Regler om direktereklame og salg - Regler om urimelige kontrakter

9 Villedende markedsføring Uriktig (må kunne bevise påstander) Utelater eller skjuler vesentlige opplysninger Uklar, uforståelig, tvetydig Liten skrift Hva som er villedende vil kunne avhenge av medievalg 9

10 Aggressiv markedsføring Trakassering, tvang, herunder bruk av fysisk makt Utilbørlig påvirkning (utnytting av en maktposisjon i forhold til forbrukere for å utøve press) Å foreta gjentatte og uønskede henvendelser per telefon, telefaks, e-post 10

11 Skjult reklame Stiller krav til utforming og presentasjon: Skille reklame og redaksjonelt innhold Merkes med ord som tydeliggjør («annonse», «reklame») Eller «fremgår det av sammenhengen»? Ikke omgå ved å kalle rene markedsføringstiltak for artikler, innlegg eller lignende

12 12

13 Reklame til barn Ses eller høres av barn? Særlig aktsomhet overfor barns påvirkelighet, manglende erfaring og naturlige godtroenhet Strengere vurdering dersom reklamen er særlig rettet mot barn Forbud mot direkte kjøpsoppfordringer til barn svært forsiktig med henvendelser direkte til barn 13

14 14

15 Forbrukertilsynet (tidligere Forbrukerombudet) Overlapp/arbeidsdeling/samarbeid med Finanstilsynet Tilsyn med markedsføringsloven og markedsføringsbestemmelser i andre lover Tar opp saker etter klager eller på eget initiativ Påvirke næringsdrivende til å innrette seg etter loven forhandling, veiledning Sanksjoner: Vedtak om forbud/påbud kombinert med tvangsmulkt Overtredelsesgebyr Klageinstans: Markedsrådet

16 16

17 Praktisk markedsføringsrett regler for markedsføring av kreditt 29. mai 2019, Juridisk seniorrådgiver Valentina Beqiri

18 Tema Markedsføring av kreditt 18

19 Vi skal lære mer om Finansavtaleloven 46 Opplysningsplikt; - representativt eksempel - tydelige opplysninger - når er det markedsføring av kreditt? Forskrift om markedsføring av kreditt Tilleggsfordeler Visse budskap i markedsføringen 19

20 Først en oppgave: Hvor mange kredittannonser ser du? 20

21 Svar: Tre annonser annonser 21

22 Kredittmarkedsføring reguleres av Finansavtaleloven Forskrift om markedsføring av kreditt Bransjeregulering/bransjenorm Markedsføringsloven 22

23 Finansavtaleloven 46 «Enhver» form «kredittavtaler» Gis på en tydelig måte 23

24 Finansavtaleloven 46 i forbruker- og næringsforhold er medienøytral kredittavtale 24

25 Markedsføringens innhold - opplysningsplikt Kredittkostnadene; - effektiv rente, kredittbeløp og kredittprofil samlet kredittbeløp kredittidens løpetid totalbeløp 25

26 Markedsføringens innhold opplysningsplikt - Utforming av representativt eksempel Forbrukertilsynets veileder: Eff.rente x,x%, xx.xxx, o/x år, kostnad: xx.xxx, Totalt: xx.xxx Markedsrådet har godtatt som et minimum: 17,8% år Kost30870 Tot

27 Opplysningene skal altså: gis på en tydelig måte ved hjelp av et representativt eksempel ikke forkortes slik at de blir utilgjengelige for forbrukeren Husk! Forbrukeren skal forstå hva tallene betyr 27

28 Markedsføringens innhold - opplysningsplikt - Opplysningene skal gis på en tydelig måte «tydelig måte» ved hjelp av et representativt eksempel Hva betyr det? 28

29 Her kommer en radioreklame 29

30 Er prisopplysningene tydelige? Diskuter denne med sidemannen i to minutter. 30

31 Forbrukertilsynet skriver: Svar: I spoten omtales først flere ting man kan ha lyst på, før Komplett Banks fleksible forbrukslån presenteres som løsningen til å skaffe seg disse tingene. Dette gjøres med et forholdsvis normalt tempo. Deretter økes tempoet dramatisk i det prisopplysningene leses opp. Det er klart at prisopplysningene underkommuniseres i forhold til det øvrige budskapet i reklamen. Forbrukertilsynet er av den oppfatning at de lovpålagte opplysningene gis på en måte som er vanskelig hørbar. Både isolert sett, og sett i forhold til hvor tydelig de øvrige opplysningene i reklamen gis, finner vi at opplysningene ikke kan sies å være gitt på «tydelig måte» slik 46 andre ledd krever. På den bakgrunn anser vi at radiospoten er lovstridig. 31

32 Hva med denne? 32

33 Er denne så tydelig at den blir utydelig? 33

34 Prisopplysningene tydelige? 34

35 Tydelige prisopplysninger medienøytral Nettbrett, avis, kundeavis, ukeblad, mobiltelefon, sosiale medier OBS! Skjermoppløsning (pikseltetthet) ulik skriftstørrelse i samme annonse lys skrift på lys bakgrunn? ikke aktiv handling «ett klikk unna»

36

37 Også en Youtubevideo 37

38 Tanker om videoen, i markedsføringsøyemed? 38

39 Oppsummert: I de aller fleste tilfeller -> informasjon om kredittkostnadene Hvis i tvil: Ha det med Tenk på skriftstørrelsen

40 Varemerke eller markedsføring av kreditt? Utgangspunktet: Enhver form for markedsføring av kredittavtaler Skal inneholde prisopplysninger Unntak * Varemerkebygging/bedriftsprofilering 40

41 Kredittmarkedsføring eller varemerkebygging? bygge merkevare - logo noe annet enn kredittmarkedsføring fremmer inngåelse av kredittavtaler eller logoen? lav terskel Vanskelig grensedragning -> helhetsvurdering 41

42 Merkevarebygging «Londo» eller «Londo bank» 42

43 Gråsone «Londo din låneagent» 43

44 Fremmer kredittavtale «Londo sammenlign lån» «Boliglån fra Q Bank» 44

45 Oppsummering handler det om kreditt? lav terskel hvis ja; alltid i selve annonsen, ikke ett klikk unna

46 Forskrift om markedsføring av kreditt Ikke forbudt (bortsett fra dørsalg) Strengere krav ved bruk av enkelte -> budskap

47 Forskrift to år etter 47

48 1. Markedsføring av tilleggsfordeler Hvis: markedsføring av kreditt + tilleggsfordeler Så prisopplysninger + like fremtredende plass eller eksponering Unntatt: En fordel som: - gjelder kredittkostnadene - vilkår for tilbakebetaling

49 «Tilleggsfordel» - reiseforsikringer - rabatter (cashback) på drivstoff - ulike bransjer - nettbutikker - arrangementer ol.

50 Ny oppgave Gå sammen to og to Bruk to minutter på å løse oppgaven 50

51 Oppgave 1) Annonsen omfattet av forskriften? 2) Hvorfor? 3) Hvis ja; hva synes dere om størrelsen på prisopplysningene? 51

52 Eksempel på hvordan det kan gjøres 52

53 2. Ved markedsføring av budskap: Raskt disponering Raskt svar gjelder ikke til boligformål Lav terskel Enkel søknadsprosess Lett tilgjengelig på andre måter -> prisopplysninger like fremtredende plass eller eksponering

54 «Fremtredende plass eller eksponering» Strenge krav - «tydelig» kostnadsinfo - «nesten lik» - «tilnærmet samme» -> antagelig ikke godt nok

55 Hva tenker dere om denne? 55

56 Svar Oppmerksomheten er rettet mot «få tilbud nå» Antagelig ikke oppfylt 56

57 Ny oppgave 1. Kredittreklame? 2. Hvis ja a) brudd på loven? b) brudd på forskriften? 57

58 Svar Kredittmarkedsføring i øverste linje Rabatt på salg/sko/klær Ingen prisopplysninger -> brudd 58

59 Ny oppgave 59

60 Svar 60

61 Spørsmål? 61

62

63 3. Forskrift om utlånspraksis ved forbrukslån Betjeningsevne: Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kunden ikke har tilstrekkelig betjeningsevne til å tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng på samlet gjeld. Gjeld i forhold til inntekt: Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt. Avdragsbetaling: Bankene skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet. Den månedlige nedbetalingen skal utgjøre et beløp som medfører at lånet nedbetales i løpet av fem år. 63

64 Unntak Fleksibilitetskvote: For å sikre at bankene fortsatt skal kunne utvise skjønn i enkeltsaker, åpner forskriften for at en viss andel av bankens utlån kan bryte med enkeltkravene i forskriften. Fleksibilitetskvoten i forskriften er 5 prosent av verdien av innvilgede lån hvert kvartal. Kredittkort: Innvilgelse av kredittkort med ramme under kroner er unntatt fra deler av kravene i forskriften, forutsatt at kunden ikke har andre kredittkort fra før. Refinansiering: Forskriften er ikke til hinder for å refinansiere eksisterende gjeld, så lenge ikke lånebeløpet eller kundens totale kostnader over lånets løpetid øker. 64

65 Forholdet til gjeldsinformasjonstjenesten Gjeldsregister/gjeldsinformasjonstjenester på plass fra 1. juli. Vil gi oversikt over forbrukernes usikrede kreditt Også ubenyttet kreditt som ligger i kredittkort f.eks. 65

66 Betydning for markedsføring av kreditt Ikke gi overdrevent inntrykk av at det er enkelt å få kreditt eller kredittkort Default avdragstid på kalkulatorer osv må ikke overstige 5 år det gjelder også i utgpkt for refinansiering Markedsføring av refinansiering: vanskelig å gi korrekt (ikke villedende) informasjon om betingelser og pris 66

67 67

68 68

69 69

70 70

71 71

72 72

73 73

74 74

75 75

76 4. Etiske regler Etikkplakaten God skikk Bransjenorm markedsføring av forbrukslån og kredittkort 76

77 Bransjenorm 77

78 Direktemarkedsføring Standssalg: Forbrukslån skal ikke markedsføres på standssalg. Kredittkort kan markedsføres og selges på stand, forutsatt at kunden ikke mottar kredittkortet før tidligst 5 dager etter salget. 78

79 Bruk av konkurranser Konkurranser skal ikke benyttes for å markedsføre kredittkort eller forbrukslån mot forbrukere som ikke er kunder av finansforetaket. Ved bruk av konkurranser i markedsføring overfor forbrukerkunder, skal det for deltakelse ikke stilles krav om at kunden må utnytte hele eller deler av innvilget kredittramme 79

80 Vervekampanjer Det skal ikke benyttes vervekampanjer, dvs. tiltak som innebærer at noen forbrukere gis særskilte fordeler på betingelse av at de bidrar til å skaffe foretaket nye kunder eller til å øke dets utlånsvolum, i markedsføring av kredittkort eller forbrukslån. 80

81 Fordeler Inngåelse av kredittavtale må ikke settes som vilkår for å kunne inngå en annen avtale eller for å få en annen vare eller tjeneste til bedre vilkår enn man ellers ville fått. Slike fordeler kan kun tilbys eksisterende kunder og forbrukeren skal gis tydelig informasjon om at full utnyttelse av en økonomisk fordel forutsetter at utestående kreditt betales ved forfall, slik at det ikke påløper renter. Dvs: ikke tvungent koblingssalg, men med adgang til å gi fordeler 81

82 Markedsføring til ungdom Markedsføring av forbrukslån skal ikke rettes direkte mot forbrukere i aldersgruppen under 25 år. Dette innebærer bl.a. at slike produkter ikke skal markedsføres på a) fysiske møteplasser eller arrangementer som i hovedsak benyttes av eller er tiltenkt forbrukere i denne aldersgruppen, eksempelvis universitets- og høyskoleområder og studentarrangementer, samt b) brukerkonti eller profiler på digitale løsninger/sosiale medier tilhørende person i denne aldersgruppen. 82

83 Markedsføring gjennom agenter/affiliates mv Finansforetaket tar ansvar for at markedsføring hos disse er i samsvar med normen Dette gjøres gjennom å stille vilkår i kontrakt 83

84 Markedsføring gjennom agenter/affiliates mv Finansforetaket tar ansvar for at markedsføring hos disse er i samsvar med normen Dette gjøres gjennom å stille vilkår i kontrakt 84

85 Agenter, underagenter, whitelabels, affiliates Agent: bistå med utfylling og oversendelse av lånesøknader. Handler på vegne av foretaket de representerer. Finansforetaket vil være fullt ut ansvarlig for finansagentens virksomhet for foretaket. Underagent: noen som agenten betaler for å utføre samme virksomhet som agenten utfører selv. Ikke tillatt? Whitelabel: Kunden fyller ut lånesøknad hos whitelabel, som sender informasjon videre til agent. Provisjon for innsendt søknad. Affiliate: Sender kunden rett til bank eller agent, kunden fyller ut lånesøknad på bankens/agentens hjemmeside. Provisjon per søknad eller innvilget søknad. 85

86 Agenter Finansagent er lånetilbyders medhjelper, og handler på vegne av foretaket de representerer. Finansforetaket er fullt ut ansvarlig for finansagentens virksomhet for foretaket. Det skal fremgå av markedsføringen hvilke(t) finansforetak agenten representerer. Foretaket skal ha egen avtale med alle agentene. 86

87 Underagenter. Whitelabels. En agent kan ikke gjennom franchiseavtaler, samarbeidsavtaler eller lignende, knytte til seg andre som skal opptre som agenter for et finansforetak (underagenter) Derfor kan agenter ikke benytte foretak/distribusjonskanaler hvor lånetilbudet ikke markedsføres i agentens navn, herunder såkalte "white labels", og der forbrukeren fyller ut lånesøknaden på nettsiden til en tredjepart. «All slik virksomhet», hvor et foretak «formidler lånesøknader» til en agent, er å anse som underagentvirksomhet Vurderingskriterie: «Fremstår slik for kunden» 87

88 Affiliates Sender kunden rett til bank eller agent, kunden fyller ut lånesøknad på bankens/agentens hjemmeside. 88

89 Agent 89

90 90

91 Whitelabel 91

92 Affiliate 92

93 Hva er dette? 93

94 94

95 95

96 96

97 Hva er dette? 97

98 98

99 Hva er dette? 99

100 10

101 Hva er dette? 10