Rana kommune Informasjon om Startlån,
Hvorfor settes temaet på dagsordenen? Tidsaktuelt tema strategisk virkemiddel for kommunen. Stor vekst i utlån risiko. Trangere nåløye for boliglån. Finanstilsynets nye retningslinjer for forsvarlig boliglånspraksis innebærer en vesentlig innskjerping i forhold til de gamle på flere punkter, mest kjent er at belåningsgraden ikke bør oversige 85 prosent av boligens verdi, og at alle lån med pant i boligen teller med. Tidligere var grensen 90 prosent. Reglene omfatter ikke Startlån Er bruk av startlån målrettet?
Startlån Formål: Skaffe og sikre egnede boliger for: - Unge i etableringsfasen - Vanskeligstilte på boligmarkedet Målgruppe: Alle som ikke oppnår tilstrekkelig finansiering i det private marked Husbankens formål: Startlånet skal tildeles kommuner for videre utlån, og skal bidra til å skaffe og sikre egnede boliger for unge og vanskeligstilte på boligmarkedet. Lånet skal være et finansieringstilbud for boligtiltak som vanligvis ikke gis lån i ordinære kredittinstitusjoner Kan gis til Kjøp av bolig, utbedring av bolig, Oppføring av bolig, refinansiering
VILKÅR - Boligen må være i Rana kommune - Det kan gis fullfinansiering eller toppfinansiering avhengig av hvor vanskeligstilt husstanden er, og hvilken annen finansiering som kan oppnås. Ved toppfinansiering ønsker vi at kunden har fått avklart i privat bank hva som kreves av toppfinansiering før de søker om startlån - Det kan gis avdragsfrihet i inntil 3 år. Kan få fastrente på 3, 5, 10 eller 20 år. - Flytende rente pr. d.d. er på 2,82 % (inkl. påslag på 0,25%) - Kan kombineres med grunnlån,boligtilskudd og bostøtte. ( Grunnlån kan benyttes til: bygging av ny bolig, utbedring av bosted, ombygging av bygninger til bosted, kjøp av nye og brukte utleieboliger)
Regelverk låneordninger i Husbanken:
Arbeidsmetodikk Kunder blir ofte henvist fra bank eller gjeldsrådgiver på Nav. Nært samarbeid med Nav og Namsmannen. I enkelte saker er det samarbeidsmøter med instanser som Rehabiliteringstjenesten, Psykiatrikontor, PPT, gjeldsrådgiver etc. Komplekse saker kan gå over tid. Søknad vurderes i forhold til både Startlån, tilskudd og bostøtte. Gir som regel en forhåndsvurdering der kunden får beskjed om finansiering innenfor en gitt ramme Kunden må forevise prospekt til godkjenning før de kan legge inn bud. Vi bekrefter bud over telefon med megler. Ved reetablering gir vi i utgangspunktet ikke mellomfinansiering og henviser til privat bank for å få dette. Vi overtar lånet når salget av gammel bolig er gjennomført. Ved utbedring eller refinansiering settes pengene på sperret konto i kundens navn, og utbetales av Rana kommune til kreditorer. Visma Collectors tar seg av den månedlige oppfølgingen av lånene. Ny forvalter skal velges etter konkurranse i 2012. Husbanken tilrettelegger administrative system, rutiner og forestår opplæring. Faste rapporteringspunkt opp mot Husbanken.
Nøkkeltall Startlån Rana kommune
Nøkkeltall Startlån Rana kommune Det er iverksatt tiltak mot 63 lån, dvs. 9 % av lånemassen. Innfordring av kommunale krav som startlån og tilskudd er beskrevet i kommunens økonomireglement. Låntakere som missligholder sine lån vil selv etter salg av sin bolig bli fulgt opp i tilfelle disse kan få midler på et senere tidspunkt. Tilskudd avskrives over 20 år, men om forutsetningene for tilskuddet brytes innfordres disse. Sletting av krav skal foretas på konstaterte tap der kommunens krav overfor debitor er bortfalt, eksempelvis etter avsluttet konkursbehandling, rettssak eller gjeldsettergivelse.
Nøkkeltall Startlån Rana kommune - fond To type fondsavsetning: A. Bundne driftsfond tapsfond. Avsetning til fremtidige tap. B. Bundne investeringsfond. Ekstraordinære avdrag på lån Når lånetaker innbetaler avdrag på sine lån kan kommunen enten bruke midlene til nedbetaling av gjeld i Husbanken eller låne dem ut på nytt. Inntil dette skjer avsettes avdragene i investeringsregnskapet til fond. Rana kommune har etter hvert bygd opp et stort avdragfond noe som har gitt kommunen god likviditet. Nytt utlån krever vedtak av Kommunestyret. Tilbakebetaling av en rekke mindre lån er vurdert, men de er opptatt enten på særskilte vilkår eller med fastrente.
Hvem treffer man ved ordningen? Nasjonalt får i underkant av 40 pst. av søkerne avslag, og av disse får rundt 60 pst. avslag på grunn av manglende betjeningsevne. Nasjonalt blir søkere med forholdsvis lav inntekt og liten yrkesdeltakelse prioritert ved tildeling av kombinasjonen startlån og tilskudd til etablering. OBS! Nasjonalt blir søkere med forholdsvis høy inntekt og høy yrkesdeltakelse prioritert ved tildeling av startlån alene. Det å ha barn, være aleneforelder, leie kommunal bolig eller tilhøre en boligsosial målgruppe, ser ut til å øke sannsynligheten for både å få lån og tilskudd sammenlignet med dem som bare får lån. Søkere som får avslag på grunn av manglende betjeningsevne, skiller seg fra dem som både får lån og tilskudd ved at de har generelt høy yrkesaktivitet og lav gjeld. De er sjeldnere økonomiske vanskeligstilte, men i et mellomsjikt. Rundt 30 pst. av dem som fikk avslag på grunn av manglende betjeningsevne hadde blitt boligeiere to år etter. Det gjelder spesielt de unge, noe som kan tyde på at særlig de har hatt en økonomisk situasjon i endring. I tillegg har andelen lånemottakere med inntekt under 300 000 kroner sunket, og andelen mottakere med inntekt over 400 000 kroner steget. (NOU 2011-15 Rom for alle)
Hvor mange får hvor mye? Det har vært en sterk økning i antall utbetalte startlån, fra rundt 6 500 saker ved oppstarten av ordningen i 2003 til over 9 000 saker i 2010. Gjennomsnittskostnaden på boligene og gjennomsnittlig startlån har også økt. I 2003 var gjennomsnittskostnaden på boligene som fikk lån rundt 780 000 kroner, og gjennomsnittlig startlån i underkant av 400 000 kroner. I 2010 var gjennomsnittskostnaden på boligen nesten 1 250 000 kroner, og gjennomsnittlig startlån rundt 580 000 kroner. Dette varierer svært mye mellom kommunene (NOU 2011-15 Rom for alle)
Nøkkeltall - Startlån. - 64 prosent av startlånmottakerne er førstegansetablerere - Nesten halvparten av alle startlån er i kombinasjon med privat banklån - Husbanken lånte ut 6,3 milliarder i startlån til kommunene i 2011. Dette er drøye ti prosent mer enn året før
Momenter som må belyses ved vurdering av låneopptak Låneopptak må ses i sammenheng med kommunens boligsosiale satsing/strategi. Grundig risikovurdering. A. Kredittrisiko (risiko ved at lånetaker ikke betaler tilbake hele eller deler av lånet) Forebygges gjennom kritisk vurdering av lånesøkere. B. Markedsrisiko ( svingninger i markedene som kommunen er eksponert i) Kan redusere risiko ved å dempe størrelse på utlån og koble dette sammen med samlet utlån. (definere % grense for husbanklån i forhold til langsiktig gjeld) C. Renterisiko ( rente på inn og utlån er koblet via Husbankens rente lav risiko) D. Likviditetsrisiko E. Administrasjonsrisiko. Knyttet til rutiner for oppfølging av utlån. Ressursbruk/organisering. Kjøp av tjenester for å forebygge risiko ved forvaltning.
PRINSIPIELLE OG STRATEGISKE VURDERINGER: Prinsipiell vurdering av bruk av avdragfond. Midlene kan enten brukes til nedbetaling av gjeld i husbanken eller til nytt utlån. Krever vedtak av Kommunestyret. Hvor stor andel som eventuelt kan lånes utpå nytt bør vurderes opp mot risiko på kommunens utlån Kommunale retningslinjer for kommunens håndtering av startlån Oppdatere og definere vilkår. - Spisse målgruppen hvem skal få lån? - Inntektsbegrensing? - Krav til egenkapital skal kommunen finansiere manglende egenkapital når staten innfører høyere krav til EK hos private lånegivere? - Definere % grense for Husbanklån i forhold til langsiktig gjeld. Utlån bør inngå som en del av kommunens finans- / økonomireglement. Tidspunkt for behandling av låneopptak. Vurdere om låneopptak Husbank skal behandles i økonomiplan/budsjettprosess. Håndteres uavhengig av dette i dag. Organisering - organisasjonstilhørighet