HUN STYRER NORGES BESTE BANK

MEDLEMSMAGASIN NR 1 FEBRUAR 2015 HUN STYRER NORGES BESTE BANK De beste bankene i 2014 er kåret. Hele 16 000 kroner skiller mellom beste til dårligste bank. DETTE MÅ DU VITE OM BARNE- FORSIKRING Vi har testet hvilke selskaper som har de beste forsikringene. 2015 FEBRUAR 1

LEDER KOLOFON UTGIVER Norsk Familieøkonomi Hetlandsgata 9 PB 184 4349 Bryne Medlemsservice telefon 51 77 50 00 Faks 51 77 50 01 norskfamilie.no post@norskfamilie.no REDAKTØR Reid Krohn-Pettersen reid@norskfamilie.no REDAKSJONELLE MEDARBEIDERE Anette Vårvik Egil Waldeland Reid Krohn-Pettersen Forsidebilde: Vegard Giskehaug og Shutterstock ANNONSER OG ANNONSEANSVARLIG Norsk Familieøkonomi post@norskfamilie.no DESIGN Hey-Ho Let s Go hey-ho.no KJÆRE RUNE BJERKE! Vi registrerer med forundring at konkurransesituasjonen i 2014 er lik som den var i 2013, totalt fraværende. Vi registrerte at du, på dine resultatpresentasjoner, hevdet at konkurransen var beinhard og at dere kjempet hver eneste dag om å få de beste bank- og boliglånskundene. Er du fornøyd med at ytterligere seks banker har blitt billigere enn dere på boliglån på 2 millioner, siden i fjor ved samme måling, og at dere så vidt er blant de 40 beste bankene i Norge Norges største bank? Kaller du det å være i tøff konkurranse? Vi registrerer samtidig at DNB er den banken som får de billigste innlånene (sist oktober og november 2014) hvor prisen deres er ca. 1,70 prosentpoeng, samtidig som dere låner dem ut til ca. 3,77 % - en rentemargin på nesten 210 punkter (mer enn 2 prosentpoeng). På Kapitalmarkedsdagen i London var du samtidig veldig forutseende og påpekte at dersom denne rentemarginen ville bli skviset, ved at konkurransen tok seg opp, så hadde DNB mer enn nok av innskuddskunder som de kunne ta i fra for å finansiere dette tapet på fortjeneste ved å skru ned innskuddsrenten ytterligere. Vi fortsetter med å forundre oss over at de beste kundene i banken din er de som betaler høyest rente på boliglånene sine. Dersom man ikke er under 34 år eller fagorganisert, betaler man hele 0,35 prosentpoeng mer på rentene sine. Dette gjelder selv om man kanskje har vært kunde i banken i 40 år, alltid betalt til forfall og samtidig vært en svært lønnsom kunde på gebyrer og provisjoner. Likevel må man da betale over 7 000 kroner mer enn de yngste kundene i renteutgifter på et boliglån på to millioner kroner. Mener du at dette er rettferdig? PRODUKSJON Anette Vårvik TRYKK Gunnarshaug Trykkeri AS Magasinet Norsk Familieøkonomi kan ikke kopieres, ettergjøres eller på annen måte bearbeides uten skriftlig samtykke fra Norsk Familieøkonomi. Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning. Norsk Familieøkonomi tar for behold om eventuelle trykkfeil. Medlemskap i Norsk Familie økonomi koster kr 684 pr. år inkl. medlemsmagasinet. Vi registrerer at ditt argument i media har vært at alle kundene kunne komme ned til bankfilialen sin og fremforhandle en bedre rente enn den man har. Men skal det være slik da? Har ikke banken gode nok systemer til å fange opp min lange tilhørighet, min lønnsomhet og lojalitet? Skal det være slik at hver gang jeg skal fylle bensin så må jeg inn i kiosken på bensinstasjonen og be om en billigere pris, da den på skiltet langs veien kan forhandles ned? Som fast kunde på Rema skal jeg da måtte spørre om en annen pris på melken enn den som står på hyllen, da man forventer at kunden skal be om en annen pris om man bare spør så skal man få Til slutt ønsker vi å påpeke at vårt største ønske for 2015 er at DNB igjen er blant de store, dem på topp ti listen i kåringen av Norges beste bank foregående år, og at alle kundene behandles likt i forhold til pris, mengde og kvalitet. Hilsen Reid ISSN: 1500-7553 Foto: Stig B. Fiksdal / DNB 2 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 3

INNHOLD INNHOLD Innhold REPORTASJER 7 Bankåret som har gått 06 TEMA: BANKUNDERSØKELSEN 2014 Vår kåring av Norges beste bank tar utgangspunkt i gjennomsnittlige priser og betingelser for hele 2014. I år skiller det 16 000 kroner mellom billigste og dyreste totalbank, og for de fleste av oss vil det være mange tusenlapper å spare på å bytte bank. 9 Slik får du lavere rente på boliglånet ditt 11 Må du låse sparepengene dine for å få best rente? 13 Dette er fordelene med en BSU-konto 38 20 MØT LEDEREN AV NORGES BESTE BANK SkagerakDirektebank var i 2014 den banken som sammenlagt kunne tilby best betingelser på boliglån, innskudd og brukskonto. Den landsdekkende nettbanken har foreløpig bare tre ansatte, men store ambisjoner om å vokse. Les intervjuet med bankens leder, Grethe Isaksen Johansen. 17 Betale gebyrer når en gjør jobben selv? 19 Ulempene med å velge en totalbank 26 TEST AV BARNEFORSIKRINGER Nesten halvparten av alle barn i Norge har en barneforsikring. Selv om markedet er uoversiktlig har vi gjennomført en test som kan hjelpe deg på vei når du skal finne den forsikringen som passer ditt barn best. FASTE SPALTER 03 Leder 24 Råd fra advokaten 34 Spør oss om råd 36 Barometer 42 Medlemsfordeler 26 38 20 ÅR MED AKSJESPARING I over 20 år har John Peter Tollefsen vært sjef for Aksje- Norge. Etter at han begynte som leder på 1990-tallet har det vært store endringer i hvordan folk forholder seg til aksjemarkedet. Aksjemarkedet bør ikke være for spesielt interesserte, men for alle, mener han. 20 40 40 FÅ DE RÅDENE DU TRENGER De nye nettsidene våre har nå fått en helt egen rådgivningsmeny som er tilgjgengelig for alle medlemmer. Her kan du lese generelle råd som kan være greie for de fleste, samtidig som vi har tilpasset rådene de livsfasene der det er størst sjanse for at du kan trenge litt ekstra hjelp. 4 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 5

Sunnmø Bank Sparebanken Hemn ne Sparebanken Hedmark SpareBank 1 Ha anken Landkreditt Bank AS Skandiabanken Fana Spareban ken Narvik Spareskillingsbanken SpareBank 1 SMN Sparebank slo Akershus Gjensidige Bank Sparebanken Møre Tolga - Os 1 Ringerike Hadeland SpareBank 1 Nord-Norge Odal Sparest Trøgstad Sparebank Luster Sparebank Totens Sparebank r Sparebanken Sogn og Fjordane Ofoten Sparebank Andebu ank Vang Sparebank SpareBank 1 SR-Bank Orkdal Sparebank rnbanepersonalets Bank og Forsikring Klepp Sparebank Indre rebank 1 Gudbrandsdal Helgeland Sparebank Gildeskål Spare- NORSK FAMILIEØKONOMI KÅRER Norges beste kra Sparebank Voss Sparebank Lillestrøm Banken Klæbu Sparerebanken Pluss SpareBank 1 Telemark SpareBank 1 Telemark P Paribas Hol Sparebank Nesset Sparebank SpareBank 1 Nordvest erg Sparebank youngbank.no Aasen Sparebank Ørskog Spare- Sør SkagerakDirektebank.no Bjugn Sparebank Sandnes Spareebank Vekselbanken Gjerstad Sparebank Kragerø Sparebank Øysk SpareBank 1 Buskerud-Vestfold Flekkefjord Sparebank Marker ank 1 Nøtterøy-Tønsberg Aurland Sparebank Strømmen Sparebank Drangedal og Tørdal Sparebank Åfjord Sparebank Time Sparebank Eidsberg Sparebank Hegra Sparebank Holla og Lunde Sparebank rskog Sparebank Askim Sparebank Selbu Sparebank Sparebank 1 esteringsbanken.no Haugesund Sparebank Birkenes Sparebank Tinn Sparebank AS Lillesands Sparebank Søgne og Greipstad Sparebank gns Sparekasse Hønefoss Sparebank Etne Sparebank BFHspareBANK ppdalsbanken Kvinesdal Sparebank Spydeberg Sparebank Høland og ank Soknedal Sparebank Haltdalen Sparebank Stadsbygd Sparebank Nes Prestegjelds Sparebank Sparebanken Øst RørosBanken Bamble Sparebank Surnadal Sparebank Fornebubanken Hjartdal og Gransherad and Sparebank Blaker Sparebank Vegårshei Sparebank Nordea Nesset B Storebrand Bank ASA Sunndal Sparebank Nordlandsbanken SparennmøreRindal Sparebank Fokus Bank Sparebanken Hemne Sparebanken Hedmark Fokus Bank Sparebanken banker 2014 Norsk Familieøkonomi startet med måling av bankenes betingelser for 20 år siden, og har vært en bidragsyter til større konkurranse mellom bankene med våre rangeringer. På www.norskfamilie.no/barometre finner du våre rentebarometre, som viser hvilke betingelser bankene har til enhver tid. SkagerakDirektebank beste totalbank 2014 Storbankene er fortsatt langt unna toppen Liten konkurranse mellom bankene Beste boliglånsbank ikke med i totalbank Flere stiller betingelser for å få en innskuddskonto med brukbar rente Norsk Familieøkonomis årlige kåring tar for seg de norske bankenes betingelser gjennom året 2014. Vi ser på de mest brukte banktjenestene som boliglån, brukskonto, høyrentekonto og BSU (Boligsparing for ungdom). GODE OVER TID I 2014 var det tydelig at storbankene forble på seter og gjorde seg smellfete, så fete at de om litt igjen vil begynne å utbetale mer utbytte til eierne, som er deres fremste mål på bekostning av at vi boliglånstakere har en forholdsvis høy rente målt opp mot markedsrenten. Det er derfor hyggelig å se at det fortsatt er noen banker som ønsker å ta opp konkurransen med de store. Skagerak- Direktebank (en del av Bamble Sparebank) som vinner årets kåring, er én av dem. Her har tre ansatte effektivisert og forenklet bankproduktet slik at de har Tekst: Reid Krohn-Pettersen attraktive priser utover egen region, ja de er faktisk blitt landsdekkende. Gledelig er det også å se at fjorårets vinner, Skandiabanken, er på 4. plass. Dette viser at det har lønnet seg å bytte til en av de beste bankene i kåringen over tid. Nå snakker vi om å ha spart tosifret tusenbeløp på å benytte de beste bankene over to år, sammenlignet med de største. ALTERNATIV SPARING Det begredelige i en slik kåring er å se hvor fæl innskuddsrenten til mange banker er. Bankene har i det siste, spesielt overfor aksjonærer, beroliget markedet med å fortelle hvor enkelt de skal opprettholde den rentemarginen (inntjeningen/ fortjenesten) de har hatt på kundene sine, ved å finansiere rentesenkingen på boliglån ved å redusere innskuddsrenten. Dermed er vi som sparer i bank nødt til å se oss om etter alternative spareformer, NORGES BESTE BANKER 2014 for nå koster det penger å ha dem stående på bok. I alle fall om en skal ha tilgang til dem (fritt antall uttak). MER KONKURRANSE? Da Akademikerne med sine 800 000 medlemmer i fjor byttet boliglånsleverandør, førte det til at konkurransen tok seg opp på slutten av året. DNB som mistet avtalen, begynte å rasle med sablene fordi Danske Bank vant Akademikernes fordel på boliglån. Vi håper at alle kunder vil få glede av større konkurranse, men frykter at de største bankene konsentrer seg om å sloss om kun én gruppe, istedenfor å slåss om deg og meg lojale og lønnsomme kunder for bankene i flere tiår. Husk at vi i Norsk Familieøkonomi kan hjelpe medlemmene våre med å bytte bank, ikke minst å finne den beste boliglånsrenten. Vi tar forbehold for skrive- eller trykkfeil samt feil i innhentet informasjon fra bankene og Finansportalen. 6 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 7

NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 BOLIGLÅN 2 MILLIONER Billigst lån i Boligkreditt Nettbanken Boligkreditt.no var i 2014 beste bank på boliglån to millioner. Den gebyrfrie banken har i løpet av året hatt en gjennomsnittlig effektiv rente på 3,31%. For et lån på to millioner kroner utgjør dette en renteutgift på 66 115 kroner. Gildeskål Sparebank er den banken som har hatt høyest snittrente i 2014, og for et tilsvarende lån måtte du betale 82 730 kroner i renteutgifter. Dette gir en differanse på 16 615 kroner. Selv sammenlignet med gjennomsnittsrenten for alle bankene er det nesten 10 000 kroner å spare på å velge banken med best boliglånsrente. Årets beste totalbank, SkagerakDirektebank, tar andreplassen, mens fjorårets totalbankvinner, Skandiabanken, også holder seg inne på topp tre. Tallene viser gjennomsnittlig effektiv boliglånsrente for lån innenfor 60-85 prosent av markedsverdi. Annuitetslån med 25 års løpetid. Husk at du finner alle resultater fra bankundersøkelsen på våre hjemmesider, norskfamilie.no. 3,78 % 4,14 % 3,31 % GJENNOMSNITT BOLIGLÅNSRENTE Bank Snittrente 1 Boligkreditt 3,31 2 SkagerakDirektebank 3,38 3 Skandiabanken 3,47 4 Din Bank 3,49 5 Sunndal Sparebank 3,53 6 Vestre Slidre Sparebank 3,53 7 BN Bank 3,53 8 Rindal Sparebank 3,57 9 Gjerstad Sparebank 3,60 10 Orkdal Sparebank 3,60 HØYESTE BOLIGLÅNSRENTE 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE BOLIGLÅNSRENTE Bank Snittrente 1 Gildeskål Sparebank 4,14 2 Åfjord Sparebank 4,11 3 Etne Sparebank 4,08 4 Fornebu Sparebank 4,05 5 Bud Fræna og Hustad 4,02 6 Skue Sparebank 3,98 7 Oppdalsbanken 3,98 8 SpareBank 1 Nordvest 3,94 9 Melhusbanken 3,93 10 Selbu Sparebank 3,92 BOLIGLÅN 2 MILLIONER Krev lavere rente! Hvorfor skal det være slik at de nyeste kundene til banken, oftest de yngste, skal ha lavere rente enn kundene som har vært lojale og lønnsomme for banken i mange år? Vi ønsker at alle skal ha lave renter, både i forhold til den generelle økonomiske situasjonen og i forhold til markedssituasjonen mellom bankene. Det skal ikke lønne seg for banken å satse på bare én kundegruppe som igjen finansieres av en annen. Det er ikke til å legge skjul på at bankene i dag kappes om å få de yngste boliglånskundene, fordi de (bankene) vet at du og jeg sjelden bytter bank, og det vil dermed neppe de nye kundene heller gjøre. Derfor er det slik at i DNB betaler en lojal og lønnsom kunde 0,35 prosentpoeng mer på boliglånet sitt enn en som er under 34 år. VI HJELPER DEG Men det er bare opp til deg og meg å bytte bank. Dersom du ikke er fornøyd med bankens betingelser er det bare å se deg om etter en ny. Årets totalbankvinner er et godt eksempel på det. SkagerakDirektebank er en vinner fordi den er tilgjengelig, på internett, enkel å søke lån hos, samt gir enkel og rask respons. Å søke om boliglån på nett er enkelt, det tar rundt fem minutter. Dermed kan man søke flere banker i samme slengen, og sette dem opp mot hverandre når man har mottatt tilbudene. Deretter ordner den nye banken med det meste. Sjekk våre rutiner og oppskrifter for å bytte bank på våre hjemmesider under rådgivning. Vi hjelper deg å bytte bank. 8 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 9

NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 INNSKUDD 50.000 Beste rente hos Nordax Nordax er tilbake på innskuddstoppen, etter fjorårets fjerdeplass. Hadde du 50 000 stående på en sparekonto i fjor, er det nemlig hos Nordax du ville fått best avkastning. 1 600 kroner i renteinntekter skiller mellom beste og dårligste tilbud. Det er ellers en del endringer i toppen fra i fjor, og vi ser at flere sparebanker nå konkurrerer med aktører som Svea Finans, BlueStep Finans og Komplett Bank. Det du må være oppmerksom på er at de gode rentene i sparebankene gjerne kommer med krav om fast spareavtale, eller at du får en bonusrente om du lar pengene stå urørt i ett år. Les mer om dette på neste side. Hverken vinneren Nordax eller en del av de andre nettbankene har krav til din sparing for å gi deg beste rente. Disse bankene er meget enkle å ta i bruk, så lenge man har BankID. Leverandørene er et godt eksempel på at man ikke behøver å ha sparemidlene i samme bank som boliglånet. Pass bare på at banken er dekket av Bankenes sikringsfond eller den svenske stats innskuddsgarantiordning. 1 128 KR 1 825 KR 225 KR GJENNOMSNITT RENTEINNTEKT Bank Renteinntekt 1 Nordax Bank 1 825 2 Vik Sparebank 1 750 3 SpareBank 1 SMN 1 744 4 Hønefoss Sparebank 1 738 5 Svea Finans 1 700 6 Luster Sparebank 1 688 7 SpareBank 1 BV 1 675 8 Bluestep Finans 1 665 9 SB1 Oslo Akershus 1 660 10 Komplett Bank 1 636 HØYESTE RENTEINNTEKT 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE RENTEINNTEKT Bank Renteinntekt 1 Sparebanken Øst 225 2 Høland og Setskog 238 3 Skandiabanken 300 4 Arendal og Omegns 335 5 Cultura Sparebank 375 6 SB1 Modum 450 7 Aurland Sparebank 467 8 Fornebu Sparebank 475 9 Ørland Sparebank 492 10 Handelsbanken 500 INNSKUDD 50.000 KRONER Vil du låse pengene dine? Mange av innskuddskontoene som er med i undersøkelsen baserer seg på at du som kunde ikke får røre pengene dine i en viss periode for å få beste renten. Sparekonto med bonus, månedsspar, langtidssparing, superspar. Kjært barn har mange navn, også når det gjelder innskuddskontoer. Du har kanskje lagt merke til det du også - bankene blir stadig mer kreative når det gjelder måter å sikre seg at dine innskudd blir stående lenge i banken. BENYTT DEG AV MARKEDET Men flere av tilbyderne, faktisk noen av de beste på innskuddsbetingelser, har ikke binding på sparepengene dine. De har faktisk full fleksibilitet. Sammen med beste rente burde det være enkelt å opprette sparing hos disse tilbyderne. Noen er riktignok ikke norske, men du har fortsatt en garanti for pengene for inntil 100.000 Euro, og det er enkelt å opprette en slik konto på nett. Vi har mange medlemmer som benytter både Nordax, Svea Finans, Bluestep Finans med flere, og har fått mange gode tilbakemeldinger på at dette er solide foretak. Dessuten har disse foretakene i en årrekke ligget på topp-10 på innskudd i våre kåringer. Det eneste som hjelper mot bankenes, spesielt de store, grådighet vedrørende våre sparepenger, er å benytte det markedet som eksisterer. Kanskje da vil også storbankene måtte innse at de må betale fornuftig for den egenkapitalen de låner av oss. 10 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 11

NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 BOLIGSPARING FOR UNGE Best BSUrente i Høland Setskog Årets vinner på beste Boligsparing for Ungdom er Høland og Setskog Sparebank, som i løpet av 2014 har hatt en gjennomsnittsrente på 5,08 prosent. Banken har i flere år hatt blant det beste tilbudet til unge boligsparere. Ved å ta utgangspunkt i en BSU-konto med 75 000 kroner i innskudd, ser vi at forskjellen i renteinntekter mellom beste og dårligste bank utgjør en tusenlapp, med 3 800 kroner i beste bank og 2 750 kroner i den dårligste. Vanligvis har det vært mindre sparebanker som lokker med de beste BSU-rentene. Veldig mange av småbankene velger også å ha gode renter på sparing og BSU for å beholde «utflyttere» i sin lokale sparebank. I år ser vi derimot at Danske Bank sniker seg inn på listen over de ti beste. Sparebanken Vest ender denne gang på jumboplass. Men til forskjell fra de fleste andre banker som har satt ned renten i løpet av året, har Sparebanken Vest faktisk satt opp renten og gått fra 3,5 prosent til 4 prosent i løpet av året. 4,58 % 5,08 % 3,67 % GJENNOMSNITT BSU-RENTE Bank Snittrente 1 Høland og Setskog 5,08 2 Berg Sparebank 5,04 3 SpareBank 1 Nordvest 5,02 4 Sunndal Sparebank 5,00 5 Hønefoss Sparebank 4,98 6 Aurskog Sparebank 4,92 7 Gjerstad Sparebank 4,90 8 Spydeberg Sparebank 4,90 9 Grue Sparebank 4,86 10 Danske Bank 4,85 HØYESTE BSU-RENTE 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE BSU-RENTE Bank Snittrente 1 Sparebanken Vest 3,67 2 Rindal Sparebank 3,96 3 Swedbank 4,15 4 Skandiabanken 4,15 5 Landkreditt Bank 4,15 6 Bjugn Sparebank 4,20 7 Time Sparebank 4,20 8 Storebrand Bank 4,20 9 KLP Banken 4,23 10 Åfjord Sparebank 4,25 BOLIGSPARING FOR UNGE Første steg mot egen bolig BSU er uten tvil den smarteste måten å spare på for unge som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet. Har du ikke allerede opprettet en BSU-konto bør du vurdere å gjøre det, om du er i målgruppen. Dette er trygg sparing som både gir deg god rente og skattefordeler. MÅ BRUKES TIL BOLIG Pengene du sparer kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av boliglån. Dersom du bryter avtalen du har gjort med banken og bruker pengene på andre ting enn bolig, må du betale tilbake den samlede skattefordelen som du har fått. Dette gjelder ikke for penger satt inn i inneværende år, disse står du fritt til å bruke. Altså, har du spart 100 000 kroner tidligere år, og setter inn nye 25 000 kroner i januar har du lov til å ta ut igjen av de 25 000. Men bruker du mer enn det vil BSU-avtalen være brutt. MAKSGRENSER En BSU-konto har maksimalgrenser for årlig sparing og samlet sparebeløp på kontoen. Du kan få fradrag for BSU til og med det året du fyller 33 år. For at du skal ha krav på fradraget, må banken din ha meldt til Skatteetaten at du faktisk har satt inn penger før utgangen av året. Du må også ha så høy inntekt at skatten er stor nok til å trekke BSU-fradrag. Hvis du ikke har så høy inntekt, faller fradraget bort. FINN DEN BESTE RENTEN Avtale om BSU-konto kan kun inngås én gang. Dette betyr likevel ikke at du kan flytte kontoen din til en annen bank. Husk bare på å kontakte den nye banken og få dem til å flytte over pengene. Du skal ikke selv ta ut pengene og sette dem inn på ny konto i annen bank. Oppdatert oversikt over bankene med best BSU-rente finner du på våre nettsider, norskfamilie.no. 12 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 13

NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 Storbankene klarer ikke å nå toppen Tekst: Reid Krohn-Pettersen Foto: SpareBank 1 De store bankene, som DNB, Nordea, Danske Bank og de fleste SpareBank 1-bankene er fortsatt svært dårlige i forhold til posisjon og hva de har utrettet tidligere. Som vi nevnte i fjor, og som vi så ut i fra tallene for 2013, har storbankene dratt til seters for å gjøre seg fete, uhorvelig fete. Ingen av storbankene er blant de 30 beste bankene i totalbankkåringen. Det er dårlig! Bankene har for tredje år på rad lagt seg ned i sumpen og melket kundene så godt og lenge som mulig da konkurransen i bankmarkedet, boliglån og innskudd spesielt, har vært totalt fraværende. Så fraværende at konkurransetilsynet var på banen, men hvor blir det av konklusjonen på deres undersøkelse? Det er begredelig at DNB skal være hele 7 000 kroner dyrere enn Norges beste bank. Dersom noen, DNB spesielt, hevder at det har vært konkurranse i bankmarkedet så farer de med løgn. LAV INNLÅNSKOSTNAD Det er derfor hyggelig å se at småbanker kan pille de store ved nesen ved å ta ytterligere markedsandeler ved å være konkurransedyktige på lån og betingelser. For andre år på rad ser vi at nettbankene har kommet for å bli, selv om storbankene har tilsvarende bankløsninger som har effektivisert eksempelvis låneprosessen. Når vi samtidig vet at storbankene har svært lave innlånskostnader, sammenlignet med de andre bankene, er det spesielt å observere at de ikke klarer å være på topp ti som de var for noen år tilbake. Da slåss eksempelvis DNB og Nordea blant topp 5. Det er bare tre år siden Nordea vant kåringen Norges Beste bank, for andre år på rad! Nå er de på 52. plass. Hvor lenge skal dette vare? Kanskje vi skal bytte bank, til de som er effektive, rasjonelle, tilgjengelige og ikke minst billige. Beste storbank DE BESTE STORBANKENE 2014 2013 2012 1 SpareBank 1 SR-Bank 33 82 79 2 DNB 40 34 5 3 Danske Bank 43 103 30 4 SpareBank 1 SMN 48 60 23 5 Nordea 52 39 9 6 SpareBank 1 Nord-Norge 63 53 15 7 Sparebanken Vest 84 84 33 Storbankenes plasseringer i de forskjellige kategoriene: BANK Brukskonto BSU kr. 75 000 Høyrente kr. 50 000 Lån 2 mill SpareBank 1 SR-Bank 62. plass 21. plass 46. plass 34. plass DNB 63. plass 60. plass 48. plass 49. plass Danske Bank 10. plass 61. plass 53. plass 48. plass SpareBank 1 SMN 35. plass 3. plass 66. plass 52. plass Nordea 64. plass 45. plass 65. plass 35. plass SpareBank 1 Nord-Norge 57. plass 102. plass 60. plass 81. plass Sparebanken Vest 118. plass 64. plass 92. plass 26. plass 14 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 15

NORGES BESTE BANK 2014 NORGES BESTE BANK 2014 DAGLIGBANK Billigst konto i i Pareto Bank Hvor mye du kan tjene eller tape på brukskontoen din i løpet av et år, er kanskje ikke den posten som utgjør de største summene for lommeboken. Men når bruken av konto, betalingstjenester og nettbank kan variere fra at du sitter igjen med en renteinntekt på 352 kroner hos Pareto Bank, eller om gebyrene har gjort at du har gått nesten 2 000 kroner i minus, ser en tydelig at det er penger å spare også her. -442 KR 352 KR -1 929 KR DAGLIGBANK Nå må vi bli kvitt gebyrene Sluttsummen som vi presenterer er en kombinasjon av renten på brukskontoen (20 000 i innskudd), samt hva det koster for 84 giroer, 60 avtalegiroer, 300 varekjøp, 60 minibankuttak, betaling i skranke og gebyr for nettbank, konto og Visa-kort. Selv om en gjerne ikke har de store summene på brukskontoen, kan det være verdt å merke seg at renten varierer fra 0-0,1 prosent i veldig mange banker, til nesten tre prosent hos noen av bankene i toppen. GJENNOMSNITT Bank Over-/underskudd 1 Pareto Bank 352 2 KLP Banken 330 3 ya Bank 330 4 Bank Norwegian 287 5 Din Bank 92 6 Fana Sparebank 20 7 Hegra Sparebank 20 8 SkagerakDirektebank.no 12 9 Marker Sparebank -40 10 Landkreditt Bank -108 STØRST OVERSKUDD 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE STØRST UNDERSKUDD Bank Over-/underskudd 1 Stadsbygd SB. -1 929 2 Haltdalen Sparebank -1 298 3 Time Sparebank -1 240 4 Tolga-Os Sparebank -1 177 5 Lofoten sparebank -1 143 6 Gjerstad Sparebank -1 108 7 Sandnes Sparebank -1 100 8 Cultura Sparebank -1 018 9 Surnadal Sparebank -1 011 10 SB1 Oslo Akershus -1 008 Mens noen banker så og si har null i gebyrer, er det andre som tar seg godt betalt for de fleste vanlige banktjenestene som du har behov for. Gebyr for å betale en nettgiro. Gebyr for å betale regningene dine i nettbanken og i skranken i banken. I tillegg tar noen gebyr for betaling av avtalegiroer. Gebyr for Visa-kort, kontohold og nettbank. Vi bankkunder har aldri vært mer selvhjulpne, likevel vet bankene å ta seg betalt for de daglige banktjenestene vi må utføre. Lurer du på hvor mye du betaler i gebyrer? Mange banker har denne oversikten i nettbanken eller på hjemmesidene sine. Du kan også be om en oversikt i nærmeste bankfilial. VÆR OBS De fleste av oss betaler sjelden regninger i skranken, og heldigvis er det ikke slik at flertallet av bankene har høye gebyrer på alle tjenestene sine. Men når vi ser at enkelte banker tar 120 kroner for å betale en regning i skranken i banken blir vi oppgitt. Dette går selvsagt utover bankenes eldre kunder som ikke ser seg i stand til å ta i bruk nettbank. At mange banker også tar seg betalt for at du betaler en regning i nettbanken, er kanskje minst like uforståelig. Spesielt når vi ser at flere av de samme bankene også tar et årlig gebyr for at skal kunne bruke nettbanken din. 0 % RENTE Renten du får på brukskontoen din, er et kapittel for seg selv. Det er svært uvanlig å få mer enn 0,25 % rente på pengene dine - de fleste ligger på 0,10 %. Dersom en av bankene på topplisten passer ditt behov, kan du ved å bytte til en konto i disse bankene både få bedre innskuddsrente og lavere gebyrer. 16 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 17

NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 TOTALBANK Skagerak- Direktebank best i 2014 Differansen mellom den beste og den dårligste banken er på hele 16 000 kroner. Forskjellen i fjor var på 12 641 kroner. Det er med andre ord godt over en tusenlapp å hente i måneden dersom du bruker en av de dyreste bankene til både boliglån, innskudd og brukskonto. Når vi ser at gjennomsnittskostnaden blant alle bankene er på 71 674 kroner er det ingen tvil om at mange av oss kan spare store summer på å flytte til en av de billigere bankene. Resultatet for totalbankene utgjør summen av renteinntekter fra BSU og høyrentekonto, minus renteutgifter på boliglån og kostnader/gebyrer. Årets vinner, SkagerakDirektebank er en landsdekkende nettbank som tilbyr alt fra boliglån til sparing og forsikring. I motsetning til fjorårets vinner, Skandiabanken, er årets vinner en mer anonym aktør i bankmarkedet. Med kun 2 000 kunder burde potensialet for å vokse absolutt være til stede. 71 674 KR 79 543 KR 63 548 KR GJENNOMSNITT KOSTNAD Bank Kostnad 1 SkagerakDirektebank 63 548 2 Sunndal Sparebank 65 536 3 Vestre Slidre 65 835 4 Skandiabanken 66 137 5 KLP Banken 67 189 6 Rindal Sparebank 67 939 7 Gjerstad Sparebank 67 950 8 LillestrømBanken 68 153 9 Fana Sparebank 68 184 10 SpareBank 1 BV 68 186 HØYESTE KOSTNAD 10 BESTE 10 DÅRLIGSTE LAVESTE KOSTNAD Bank Kostnad 1 Gildeskål Sparebank 79 543 2 Åfjord Sparebank 78 647 3 Etne Sparebank 77 890 4 Fornebu Sparebank 77 250 5 Bud Fræna og Hustad 75 930 6 Skue Sparebank 75 475 7 Tolga-Os Sparebank 75 256 8 Oppdalsbanken 75 189 9 Aurland Sparebank 75 084 10 Melhusbanken 74 543 TOTALBANK Bør du velge en totalbank? Vår kåring av beste totalbank tar utgangspunkt i at du som kunde har boliglån, brukskonto og sparing i samme bank. Men det er svært sjelden lurt å samle hele ditt bankforhold hos en bank. Ønsker du å samle alt av lån, sparing, forsikring,, brukskonto, kredittkort og investeringsprodukt i én bank, står du selvsagt helt fritt til det. Og det er selvsagt det bankene oppfordrer deg til å gjøre, slik at de kan tjene mest mulig penger på sine kunder. SJEKK PRISER JEVNLIG Men sannheten er at det er svært få banker som har best betingelser på alle produkt. Og selv om du skulle få litt rabatt på forsikring i et selskap fordi du har både boliglån og sparingen din der, hjelper det lite om du kunne fått forsikringen til en helt annet pris i et annet selskap. De fleste kan spare til dels store summer på å shoppe litt rundt, og finne de beste prisene på hvert produkt. Ha boliglånet ditt i den banken som gir deg lavest rente, finn en høyrentekonto eller BSU-konto som faktisk gir avkastning på pengene dine, og gjør det til en vane å sjekke med jevne mellomrom om du kan få en bedre pris på forsikringene dine andre steder, sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. HVA ER ENKELHET VERDT? Spørsmålet du må stille deg er rett og slett; hvor mye er du villig til å betale for enkelheten med å ha hele ditt kundeforhold samlet under samme tak? Vi har eksempler på medlemmer som har spart 20-30 000 kroner årlig på å bruke noen timer på å finne bedre betingelser hos forskjellige leverandører. Hva er din pris? 18 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 19

NORGES BESTE BANKER 2014 SkagerakDirektebank er Norges beste totalbank 2014 Selv med bare tre ansatte har SkagerakDirektebank.no vokst jevnt og trutt siden oppstarten for sju år siden. Med et fullverdig banktilbud og en av landets beste boliglånsrenter, har banken planer om å fortsette å ta markedsandeler. Tekst: Anette Vårvik Foto: Vegard Giskehaug Dette var veldig overraskende og veldig hyggelig. Vi hadde ikke engang tenkt tanken om å bli kåret til vinner i en slik undersøkelse, stråler Grethe Isaksen Johansen som er leder i SkagerakDirektebank.no. PRISBEVISSTE KUNDER Den landsdekkende nettbanken med base i Skien, har i lang tid ligget høyt oppe på renteoversikter. Og det er spesielt betingelsene på boliglån som gjør at Skagerak- Direktebank vinner totalbankkåringen for 2014. Mens en del andre tilsvarende nettbanker ikke kan tilby fullverdig banktilbud, kan nemlig Skagerak- Direktebank hjelpe sine kunder med både sparing, forsikring og betalingstjenesterfor de som ønsker det. Vi ser at de fleste av våre kunder er veldig opptatt av pris. De er bevisste shoppere, og vant til å finne de beste betingelsene. Vi forlanger ikke at kunden skal være totalkunde. Kunden har valgfrihet og mulighetene, og vi har løsningene innenfor hele bankspekteret. Det eneste alle våre kunder må ha er nettbanktilgang, lønnskonto med Visakort og lønnsinngang på kontoen, forklarer Johansen. LIK RENTE SkagerakDirektebank.no er en del av Bamble Sparebank, og er dermed tilknyttet Eika Alliansen. Banken ble startet opp for sju år siden, med mål om å skaffe større markedsandeler i en ny kundegruppe. Vi begynte stille og rolig, og planen var helt fra begynnelsen av å vokse sakte. Vi har i dag i underkant av 2 000 kunder, og øker stadig. Vår markedsføring er på Finansportalen, og gjennom å bygge relasjoner til eksisterende kunder som anbefaler oss videre får vi stadig nye henvendelser. Dette er den beste markedsføringen for oss. Positive tilbakemeldinger og fornøyde kunder er målet. Vi har ambisjoner om vekst, og ser også at vi vokser hele tiden. Så lenge vi er konkurransedyktige tiltrekker vi oss nye kunder, forklarer Grethe Isaksen Johansen. For i deres bankverden handler det meste på pris. Våre kunder får samme rente uansett hvilket beløp de ønsker å låne. Det bør ikke være om å gjøre å ha mest lån for å få billigere rente. I utgangspunktet er det lånerenten som er oppgitt på nettsiden vår som gjelder, men alle kundene blir behandlet individuelt, sier Johansen. TRE ANSATTE I den rentekrigen som pågår nå, fastholder banklederen at SkagerakDirektebank henger godt med. Vi skal fortsette å være én av de beste bankene, både på løsninger og priser, sier hun. Og selv om de bare er tre ansatte, mener ikke Grethe Isaksen Johansen at det går ut over kundene. For oss er det veldig viktig med fornøyde kunder, og vi får gode tilbakemeldinger. Vi er tilknyttet Eika Alliansen som har kveldsåpen kundeservice, så kundene får hjelp til det de trenger. Vi er dessuten lette å få tak i på telefon og mail, og har god oversikt over kundene våre. Det går helt fint å bygge gode relasjoner med nettkunder også, smiler vinneren av Norges beste bank 2014. Bankens rutiner for bankbytte: Legg inn lånesøknad på nett Send verdivurdering, lønnsslipp og selvangivelse Få tilbud tilbake Signér med BankID, få lånepapirer i posten. 20 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 21

NORGES BESTE BANKER 2014 NORGES BESTE BANKER 2014 BESTE TOTALBANK: FINN DIN BANK! 2014 2013 2012 Bank Renter BSU kr 75.000 Renter høyrente kr 50.000 Renter/ gebyrer Lån 2 mill Over-/ underskudd Brukskonto RESULTAT 1 21 - SkagerakDirektebank.no 3 263 717 67 539 12-63 548 2 6 112 Sunndal Sparebank 3 750 1 500 70 531-255 -65 536 3 - - Vestre Slidre Sparebank 3 375 1 550 70 580-180 -65 835 4 1 2 Skandiabanken 3 113 300 69 419-130 -66 137 5 - - KLP Banken AS 3 175 1 533 72 227 330-67 189 6 5 12 Rindal Sparebank 2 969 729 71 314-323 -67 939 7 9 41 Gjerstad Sparebank 3 675 1 488 72 004-1 108-67 950 8 10 26 LillestrømBanken 3 475 1 408 72 217-820 -68 153 9 15 45 Fana Sparebank 3 300 700 72 204 20-68 184 10 75 65 SpareBank 1 BV 3 488 1 675 73 074-275 -68 186 11 25 81 Verdibanken 3 300 1 463 72 906-122 -68 266 12 28 17 SpareBank 1 Telemark 3 431 1 500 72 981-280 -68 330 13 12 72 Orkdal Sparebank 3 375 506 72 005-450 -68 574 14 3 7 Gjensidige Bank 3 488 825 72 720-200 -68 608 15 14 78 Kragerø Sparebank 3 375 1 000 72 850-230 -68 705 16 7 19 Grong Sparebank 3 563 1 504 73 668-230 -68 831 17 8 32 Aurskog Sparebank 3 688 1 575 73 726-864 -69 328 18 - - Valle Sparebank 3 500 1 500 73 382-960 -69 342 19 79 111 Soknedal Sparebank 3 469 713 73 247-280 -69 345 20 32 18 SpareBank 1 Oslo Akershus 3 400 1 660 73 409-1 008-69 357 21 13 48 Hjartdal og Gransherad Sparebank 3 513 1 419 74 334-306 -69 709 22 18 4 Surnadal Sparebank 3 553 1 200 73 473-1 011-69 731 23 73 90 Lillesands Sparebank 3 488 1 563 74 064-780 -69 794 24 27 63 Vik Sparebank 3 469 1 750 74 301-730 -69 812 25 2 52 Marker Sparebank 3 525 1 483 74 846-40 -69 877 26 33 56 Flekkefjord Sparebank 3 375 813 73 892-180 -69 885 27 24 25 Landkreditt Bank AS 3 113 1 450 74 410-108 -69 956 28 101 36 Sparebanken Hemne 3 300 683 73 812-202 -70 031 29 41 40 SpareBank 1 Gudbrandsdal 3 478 1 417 74 708-220 -70 033 30 22 44 Tinn Sparebank 3 453 913 73 936-530 -70 100 31 37 95 SpareBank 1 Lom og Skjåk 3 300 1 508 74 711-230 -70 133 32 - - Sparebanken DIN 3 375 1 121 74 416-305 -70 225 33 82 79 SpareBank 1 SR-Bank 3 447 1 575 75 220-220 -70 418 34 52 50 Spareskillingsbanken 3 488 760 74 462-255 -70 469 35 47 35 Trøgstad Sparebank 3 619 688 74 071-733 -70 498 36 31 105 Skudenes & Aakra Sparebank 3 369 1 408 75 046-281 -70 550 37 66 77 Hønefoss Sparebank 3 731 1 738 75 747-440 -70 718 38 35 64 SpareBank 1 Ringerike Hadeland 3 513 1 500 75 650-228 -70 865 39 56 106 Bamble Sparebank 3 263 788 74 671-255 -70 876 40 34 5 DNB 3 441 1 346 75 477-255 -70 945 41 63 42 Sandnes Sparebank 3 263 1 546 74 665-1 100-70 956 42 - - Odal Sparebank 3 488 1 500 75 733-249 -70 994 43 103 30 Danske Bank 3 638 1 313 75 698-255 -71 003 44 55 1 SpareBank 1 Søre Sunnmøre 3 375 1 600 75 822-164 -71 011 45 85 53 Sparebanken Sør 3 369 1 488 75 651-270 -71 065 46 76 83 Ofoten Sparebank 3 488 925 74 760-830 -71 177 47 54 57 Harstad Sparebank 3 591 863 74 789-855 -71 191 48 60 23 SpareBank 1 SMN 3 525 1 744 76 263-255 -71 250 49 - - Etnedal Sparebank 3 413 719 74 549-870 -71 287 50 29 58 Strømmen Sparebank 3 563 1 365 75 621-638 -71 332 51 23 3 Storebrand Bank 3 150 650 74 960-200 -71 360 52 39 9 Nordea 3 441 1 479 76 167-225 -71 472 53 42 28 Grue Sparebank 3 644 750 75 708-251 -71 565 54 94 107 Søgne og Greipstad Sparebank 3 413 1 448 75 970-530 -71 640 55 72 55 Sparebanken Sogn og Fjordane 3 538 1 613 76 605-200 -71 655 56 17 87 Askim Sparebank 3 525 1 246 75 881-553 -71 663 57 16 59 Hegra Sparebank 3 300 1 500 76 512 20-71 692 58 46 101 Blaker Sparebank 3 584 1 240 75 621-998 -71 795 59 36 49 Birkenes Sparebank 3 463 650 75 715-230 -71 832 60 - - Vegårshei Sparebank 3 600 750 75 277-968 -71 895 61 40 51 Berg Sparebank 3 778 725 75 795-655 -71 947 62 67 14 Totens Sparebank 3 506 1 481 76 775-255 -72 043 2014 2013 2012 Bank Renter BSU kr 75.000 Renter høyrente kr 50.000 Renter/ gebyrer Lån 2 mill Over-/ underskudd Brukskonto RESULTAT 63 53 15 SpareBank 1 Nord-Norge 3 472 725 75 823-530 -72 156 64 61 73 Nesset Sparebank 3 438 1 575 76 515-660 -72 162 65 68 13 SpareBank 1 Hallingdal Valdres 3 403 1 550 76 872-272 -72 190 66 30 10 Andebu Sparebank 3 513 1 488 76 692-644 -72 336 67 74 29 Sparebanken Hedmark 3 581 688 76 410-258 -72 399 68 87 92 Luster Sparebank 3 363 1 688 77 269-202 -72 422 69 26 39 Vang Sparebank 3 563 971 76 139-864 -72 470 70 58 98 RørosBanken 3 600 625 76 311-396 -72 482 71 57 69 SpareBank 1 Østfold Akershus 3 563 1 500 77 282-273 -72 492 72 69 34 Voss Sparebank 3 531 979 76 616-430 -72 536 73 59 24 Bjugn Sparebank 3 150 1 225 76 436-532 -72 593 74 62 6 Sparebanken Narvik 3 522 1 425 77 202-340 -72 595 75 51 27 SpareBank 1 Modum 3 563 450 76 356-255 -72 598 76 90 60 Helgeland Sparebank 3 488 1 500 77 376-255 -72 644 77 11 86 Aasen Sparebank 3 525 1 033 76 857-350 -72 648 78 64 47 Klæbu Sparebank 3 413 1 190 77 002-305 -72 705 79 - - Tysnes Sparebank 3 375 825 76 915-180 -72 895 80 65 43 Vekselbanken 3 500 1 025 77 347-180 -73 002 81 92 84 Haugesund Sparebank 3 438 938 77 270-220 -73 115 82 4 37 Høland og Setskog Sparebank 3 806 238 76 656-519 -73 131 83 80 103 Bien Sparebank AS 3 225 1 519 77 692-230 -73 178 84 84 33 Sparebanken Vest 2 750 1 233 77 299-200 -73 516 85 89 70 Drangedal Sparebank 3 413 508 76 484-967 -73 530 86 96 38 Selbu Sparebank 3 538 1 583 78 413-290 -73 582 87 44 0 Kvinesdal Sparebank 3 188 1 450 77 347-950 -73 659 88 - - Arendal og Omegns Sparekasse 3 263 335 76 486-780 -73 668 89 105 102 Indre Sogn Sparebank 3 550 946 78 037-150 -73 691 90 - - Evje og Hornnes Sparebank 3 375 1 208 77 480-805 -73 702 91 81 16 Klepp Sparebank 3 300 658 77 203-562 -73 806 92 99 96 SpareBank 1 Nøtterøy-Tønsberg 3 488 650 77 769-280 -73 912 93 95 68 Ørland Sparebank 3 375 492 76 871-1 003-74 007 94 83 80 Eidsberg Sparebank 3 575 783 78 239-150 -74 030 95 93 97 Stadsbygd Sparebank 3 375 1 000 76 485-1 929-74 038 96 71 31 Sparebanken Møre 3 325 838 78 065-180 -74 082 97 - - Lofoten sparebank 3 413 800 77 173-1 143-74 104 98 77 66 Ørskog Sparebank 3 375 531 77 424-674 -74 191 99 97 54 Spydeberg Sparebank 3 675 792 78 038-723 -74 295 100 45 88 SpareBank 1 Nordvest 3 763 1 000 78 815-255 -74 308 101 38 61 Time Sparebank 3 150 700 76 953-1 240-74 343 102 100 85 Melhusbanken 3 338 977 78 628-230 -74 543 103 49 67 Aurland Sparebank 3 563 467 78 124-989 -75 084 104 50 62 Oppdalsbanken 3 250 1 354 79 593-200 -75 189 105 78 76 Tolga-Os Sparebank 3 525 523 78 127-1 177-75 256 106 - - Skue Sparebank 3 484 1 369 79 669-659 -75 475 107 - - Bud Fræna og Hustad Sparebank 3 563 1 000 80 313-180 -75 930 108 102 108 Fornebu Sparebank 3 506 475 81 001-230 -77 250 109 104 104 Etne Sparebank 3 400 525 81 554-261 -77 890 110 70 75 Åfjord Sparebank 3 188 1 138 82 142-830 -78 647 111 98 71 Gildeskål Sparebank 3 188 800 82 730-800 -79 543 Her er en totaloversikt over alle bankene som vi har fått innhentet fullstendige tall fra, eller som vi har kontaktet for å få godt nok tallgrunnlag. Med på tabellen er de bankene som tilbyr både boliglån, brukskonto, høyrentekonto og boligsparing for ungdom (BSU). Finner du ikke din bank i totalbankoversikten, kan det skyldes at de ikke tilbyr alle de nevnte produkter, eller at vi ikke har godt nok tallgrunnlag fra alle banker. Nye banker, og banker som er fusjonert inn i andre banker i løpet av 2014, er ikke tatt med i oversikten. Resultatet utgjør summen av alle renteinntekter, minus renteutgifter og kostnader/gebyrer. På www.norskfamilie.no finner du alle nåværende rentesatser for bankene. 22 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 23

RÅD FRA ADVOKATEN RÅD FRA ADVOKATEN EKSPERTEN LARS FLOBERGHAGEN Advokatfullmektig Legalis Denne artikkelen er skrevet av advokatfirmaet Legalis som tilbyr juridisk bistand til rabatterte priser for våre medlemmer. Klikk deg inn på vår hjemmeside, norskfamilie.no, og les om medlemsfordelen du har på juridisk bistand. Skatteplikt når du eier bolig med barna På grunn av høye boligpriser er det vanskelig for unge å komme seg inn i boligmarkedet. Mange foreldre ønsker å hjelpe barna sine i boligmarkedet ved å kjøpe bolig sammen med barna. Men hva skjer når boligen skal selges? Tekst: Lars Floberghagen, Legalis Foto: Legalis og Shutterstock Det kan være et godt alternativ å gi barna forskudd på arv. Lars Floberghagen Med stadig stigende boligpriser kan det virke som en fornuftig investering å kjøpe bolig sammen med barna. Men ofte gjøres denne beslutningen uten å ta hensyn til skatterettslige regler. Her får du en kort innføring i hovedreglene for skatteplikt ved boligsalg, og skatterettslige konsekvenser for foreldrenes bidrag til barnas bolig. KRAV TIL EIERTID Gevinst ved salg av boligeiendom er skattefri når selgeren på realisasjonstidspunktet har eid eiendommen i mer enn ett år og brukt den som egen bolig i minst ett av de siste to årene forut for realisasjonen. Dette innebærer for det første krav til eiertid, og for det andre krav til bruk av boligen. For at eiertiden skal være oppfylt må selgeren ha eid eiendommen i mer enn ett år. I praksis er det lagt til grunn at eiertiden løper fra overdragelsen av den rettslige rådighet, det vil si tidspunktet kjøperen har overtatt rett til å foreta juridiske disposisjoner som å selge, leie ut, pantsette eller lignende. For at bruksvilkåret skal være oppfylt stilles det krav til brukens lengde, intensitet og omfang. Selgeren av en boligen må ha brukt den som sin egen bolig i minst ett av de to siste årene før realisasjon. Det kreves ikke at eiendommen er selgers bolig på salgstidspunktet, og heller ikke at ettårsbruken er sammenhengende. Det er kun bruken de to siste årene før salg som er relevant. Kortvarige fravær i anledning reise, sykehusopphold og lignende avbryter ikke bruken. BRUKT SOM EGEN BOLIG For at salg av boligen skal være skattefri kreves det at eieren må ha brukt hele boligen som egen bolig. I tilfeller der deler av eiendommen er nyttet til andre formål, vil den forholdsmessige fordeling av eiendommens bruk avgjøre omfanget av skatteplikten. Det er kun delen brukt til boligformål som er skattefri. Det gjelder imidlertid et unntak fra dette der selgeren har benyttet minst halvparten av eiendommen som egen bolig og resten av eiendommen har vært leid ut til boligformål. I disse tilfellene er gevinst for hele eiendommen skattefri. Motstykke til reglene om skattefri gevinst ved salg av bolig er at tap ikke er fradragsberettiget når vilkårene for skattefritak er oppfylt. Reglene har den konsekvens at de er fordelaktige for selger som har gevinst ved boligsalg og er en ulempe for selger som har tap ved boligsalg. SKATTEPLIKT FOR FORELDRE Konsekvensen av reglene om bruk og eiertid for skattefritt salg av bolig er at foreldre som kjøper bolig sammen med barna blir skattepliktig for gevinst ved salg av boligen tilsvarende sin eierandel. Tap ved realisasjon vil imidlertid være fradragsberettiget. I et boligmarked der prisene er stadig stigende, er de skatterettslige reglene i de fleste tilfeller en ulempe for foreldre som ønsker å hjelpe barna inn i boligmarkedet. Det finnes imidlertid alternativer for å hjelpe barna inn i boligmarkedet. Har man kapital tilgjengelig og ikke er avhengig av denne kapitalen i fremtiden, kan det være et godt alternativ å gi barna forskudd på arv. Etter at arveavgiften ble fjernet i 2014 er forskudd på arv skattefritt. Barna kan på denne måten erverve boligen på egenhånd og selge boligen med skattefri gevinst for hele boligen gitt at vilkårene forklart over er oppfylt. Legalis bistår ved spørsmål eller bistand tilknyttet skatteplikt ved realisasjon eller forskudd på arv. Medlemmer i Norsk Familieøkonomi har gode rabatter på juridisk rådgivning gjennom Legalis. Ta gjerne kontakt for en uforpliktende samtale. 24 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 25

BARNEFORSIKRING BARNEFORSIKRING Vi har funnet de beste barneforsikringene Norsk Familieøkonomi har gjort en sammenligning av barneforsikringene til tolv forsikringsselskap. Det var ikke en enkel oppgave. Tekst: Anette Vårvik Foto: Shutterstock Nesten halvparten av alle barn i Norge har en barneforsikring, og Finans Norge anslår at det i fjor vil bli utbetalt over 800 millioner kroner i erstatninger. Men for norske småbarnsforeldre er det ikke enkelt å bli klok på hvilken forsikring en bør velge. Produktene de forskjellige forsikringsselskapene tilbyr er så forskjellige at det er vanskelig å gjøre en reell sammenligning. Det gjør at vi denne gang ikke kårer en vinner. Likevel mener vi at tre forsikringer skiller seg ut, nemlig barneforsikringene til DNB, Frende og Storebrand. Selv om alle disse er gode, er dekningene så forskjellige at familiene selv må gjøre en vurdering av hva som er viktigst for dem, sier sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi, Reid Krohn-Pettersen. DETTE ER HOVEDFORSKJELLENE DNB har generelt gode dekninger, men koster 3 780 kroner og er med det dyrest i sammenligningen. Frende mangler uførekapital, og har lav forsikringssum på utvalgte sykdommer. Storebrand har høye utbetalinger på tross av lav pris (2 244 kr), men dekker ikke medisinsk invaliditet ved sykdom. Storebrands egen begrunnelse for dette er at de har prioritert en god og rask utbetaling ved diagnose av ni utvalgte sykdommer, samt en høy engangsutbetaling og høye månedlige utbetalinger ved arbeidsuførhet. Om det er positivt eller negativt må familiene selv vurdere, men det er uansett viktig å vite om ulikhetene, mener Krohn-Pettersen. FÅ MED UFØREPENSJONEN Det er noen dekninger i en barneforsikring som vi mener er spesielt viktige, og som foreldre må være ekstra obs på. Den aller viktigste er en uførepensjon som gjør at barnet vil få månedlige utbetalinger dersom det blir minst 50 prosent arbeidsufør. Hele seks av de tolv barneforsikringene vi har testet har ikke denne dekningen, påpeker Reid Krohn-Pettersen. Noen selskaper vektlegger også muligheten til å kunne forlenge forsikringen ved død og uførhet etter at barneforsikringen opphører, uten ny helsevurdering. Det er ikke noe vi har vurdert denne gangen, men så vidt vi kan se er det bare Eika, Codan, If og Danica som ikke gir deg denne muligheten. Undersøkelsen ser du på neste side. DE VIKTIGSTE DEKNINGENE: Dekning ved uførhet (uførepensjon) Dekning ved medisinsk invaliditet (sykdom og ulykke) Dekning ved kritisk sykdom (utvalgte sykdommer) 26 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 27

BARNEFORSIKRING BARNEFORSIKRING Produktnavn på anbefalt dekning Pris Erstatning varig medisinsk invaliditet ved sykdom, inntil: Erstatning varig medisinsk invaliditet ved ulykke, inntil: Antall og forsikringssum utvalgte sykdommer Utvidet hjelpestønad (merutgifter til nødvendig pleie og tilsyn) Forsikringssum uførepensjon, per år Engangserstatning ved minst 50 prosent arbeidsuførhet (uførekapital) Totalinntrykk Positivt Negativt Codan Barn Pluss 2067 2 000 000 2 000 000 6 sykdommer 200 000 Nei Nei 600 000 Mangler dekningen uførepensjon Danica Barn Pluss 1380 1 500 000 1 500 000 1 sykdom 250 000 Nei Nei Nei Billigst Mangler dekningen uførepensjon Generelt dårlige dekninger DNB Barne- og ungdomsforsikring Trygg Oppvekst - Super 3780 2 000 000 2 000 000 11 sykdommer 250 000 Inntil 120 000, maksimalt 5 år 86 000 500 000 God på de fleste punkt Dyrest av alle forsikringene i sammenligningen Eika Barne- og ungdomsforsikring 1800 3 måneder - 18 år: 2 209 250 (25 G) 3 måneder - 18 år: 2 209 250 (25 G) 18-26 år: 1 325 550 (15 G) 6 sykdommer 265 110 (3 G) Inntil 88 370 (1 G), maksimalt 5 år Nei 618 590 (7 G) Ok pris Mangler dekningen uførepensjon Frende Barne- og ungdomsforsikring 2748 2 209 250 (25 G) 2 209 250 (25 G) 11 sykdommer 176 740 (2 G) Nei 88 370 (1 G, ikke gradert) Nei Bra dekninger, best på flere punkt Mangler uførekapital Gjensidige Barn og Ung 3024 1 767 400 (20 G) 1 767 400 (20 G) 11 sykdommer 176 740 (2G) Nei Inntil 132 555 første 10 år (1,5 G). Deretter inntil 44 185 (0,5 G) Nei Mangler uførekapital If Super Barneforsikring 2334 2 000 000 (dobbel utbetaling ved invaliditetsgrad over 50%) 2 000 000 (dobbel utbetaling ved invaliditetsgrad over 50%) 8 sykdommer 150 000 Nei 72 000 500 000 Spesielt god på utbetaling ved invaliditetsgrad over 50 % Lavest utbetaling ved utvalgte sykdommer SpareBank 1 Barne- og ungdomsforsikring 3336 2 mnd - 20 år: 2 651 100 (30 G) 2 mnd- 20 år: 2 651 100 (30 G). Etter fylte 20 år: 1 325 550 (15 G) 1 sykdom 353 480 (4 G) Inntil 88 370 (1 G), maksimalt 5 år 44 185 (0,5 G) Nei Mangler uførekapital (kan kjøpes som et tillegg) Dyr Storebrand Pluss 2244 Nei 2 303 400 9 sykdommer 349 000 Nei 85 245 739 880 Høye utbetalinger i forhold til pris Ingen dekning på varig medisinsk invaliditet ved sykdom Troll Barneforsikring Ekstra 1824 1 250 000 1 250 000 8 sykdommer 200 000 400 000 Nei 400 000 Ok pris Mangler dekningen uførepensjon Lave utbetalinger ved invaliditet Tryg Barn og ungdom Ekstra 1912 2 000 000 2 000 000 10 sykdommer 300 000 Inntil 130 000, maksimalt 5 år Gjelder til fylte 20 år Nei 500 000 Greie dekninger Mangler dekningen uførepensjon Vardia Vardia Barneforsikring 1611 1 500 000 1 500 000 7 sykdommer 300 000 Inntil 200 000 Nei Inntil 500 000 Billig Mangler dekningen uførepensjon Lave utbetalinger ved invaliditet 1 G = 88 370 kroner. Dette beløpet justeres årlig. Testen ble utført høsten 2014 og vi tar forbehold om at selskapene kan ha gjort endringer i pris og/eller betingelser. I denne oversikten har vi valgt ut de viktigste kriteriene for å gjøre testen mer oversiktlig. Fullstendig oversikt finner du på norskfamilie.no. 28 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 29

BARNEFORSIKRING BARNEFORSIKRING Hva dekker det offentlige? Uavhengig av om barnet ditt er forsikret er du heldigvis sikret en viss hjelp ved sykdom eller annen skade. Her er en oversikt fra Nav over hva du kan forvente å få hjelp til. Tekst: Anette Vårvik Foto: Shutterstock GRUNNSTØNAD Hvis du har store utgifter i forbindelse med ditt barns sykdom, kan du søke om grunnstønad. Kan gis til å dekke ekstrautgifter på grunn av varig sykdom, skade eller misdannelser. Grunnstønad gis etter seks satser fra 7 836 kroner til 39 168 kroner. Beløpene er skattefrie, og deles på 12 månedlige utbetalinger. HJELPESTØNAD Kan gis til barn under 18 år som har sykdommer eller skader som krever ekstra pleie og omsorg. Hjelpestønad for tilsyn og pleie gir utbetaling på 14 052 kroner i året. Det kan også gis forhøyet hjelpestønad på opptil 84 312 kroner i året dersom pleie og omsorgsbehov er vesentlig større enn det som dekkes av ordinær hjelpestønad. PLEIEPENGER Du kan få pleiepenger dersom du er forelder eller nær pårørende som pleier et barn med livstruende eller svært alvorlig sykdom. Det er nærheten din til barnet som avgjør hvorvidt du har rett til pleiepenger. Se fullstendige vilkår på nettsidene til Nav. UNGE UFØRE En blir ung ufør dersom barnet er født ufør, eller har blitt minst 50 prosent ufør før han eller hun fyller 26 år. Barnet som må ha en alvorlig og klart dokumentert sykdom, kan da få en garantert tilleggsytelse etter særlige regler. Unge uføre er sikret en minstesats for uføretrygd som er høyere enn for andre. Fra 1. januar 2015 er minste årlige ytelse 257 156 kroner før skatt for den som er ung ufør, enslig og har rett på uføretrygd. Skatten på uføretrygd blir høyere enn tidligere fordi den skattlegges som lønnsinntekt, ikke pensjon. OMSORGSPENGER Du har rett til omsorgspenger dersom du er arbeidstaker og har ansvar for barn. Retten til omsorgspenger gjelder til og med det kalenderåret barnet fyller tolv år. Hvis barnet er kronisk sykt eller funksjonshemmet, gjelder retten til og med det kalenderåret barnet fyller 18 år. Hvis du har et kronisk sykt eller funksjonshemmet barn og dette fører til en markert høyere risiko for fravær, kan du i tillegg til de vanlige ordningene få ti ekstra stønadsdager. Omsorgspenger beregnes på samme måte som sykepenger og utgjør 100 prosent av sykepengegrunnlaget. TILSKUDD Har barnet varig (over to år) og vesentlig nedsatt funksjonsevne på grunn av sykdom, skade eller misdannelser kan dere få stønad til tilpasning og hjelpemidler fra folketrygden. Hjelpemidlet må være nødvendig og hensiktsmessig, for eksempel slik at du skal kunne bli mer selvhjulpen og få løst praktiske problemer i dagliglivet. GRUNNBELØPET I FOLKET- RYGDEN Grunnbeløpet (G) benyttes i utgangspunktet ved fastsettelse av pensjonspoeng og beregning av pensjoner fra folketrygden. Grunnbeløpet justeres hvert år. Flere forsikringsselskap tar også utgangspunkt i grunnbeløpet i oversikten over sine dekninger. Grunnbeløpet er per 1. mai 2014 er 88 370 kroner. Når forsikringsselskapene eksempelvis gir erstatning på 10 G betyr det 10 x grunnbeløpet = 883 700 kroner. (Kilde: Nav.no) 30 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 31

SPARESKOLEN SPARESKOLEN SPARESKOLEN EKSPERTEN Hvordan kjøpe enkeltaksjer? Kjøper du aksjer i ett selskap tar du maksimal risiko, men et sted skal man jo tross alt begynne. John Peter Tollefsen JOHN PETER TOLLEFSEN Nylig pensjonert leder for AksjeNorge Under ti prosent av oss eier enkeltaksjer, noe som gjør oss til et av det minst aksjesparende folk i verden. Her får du noen gode tips om hvor du begynner hvis du vil prøve deg i aksjemarkedet. Denne artikkelen er skrevet av John Peter Tollefsen som i 21 år har vært leder for AksjeNorge. Stiftelsen AksjeNorge har som formål å øke publikums kunnskap om hva aksjer er, hvordan aksjemarkedet fungerer og på hvilken måte man selv kan spare og investere i aksjer og/ eller aksjefond. Se aksjenorge.no for mer informasjon. I vår spareskole vil vi hjelpe deg med å få en bedre oversikt over forskjellige sparemåter. Alle artiklene samler vi på våre nettsider slik at du får en totaloversikt. Eksperter på de forskjellige områdene vil presentere ulike produkter, slik at du kan ta et valg om hva som passer best for deg og din økonomi. Det er helt på sin plass når DNB-sjef Rune Bjerke i et intervju nylig sier at langt flere nordmenn burde vurdere sparing i aksjer (og i fond). Men det er ikke bare som en følge av de lave innskuddsrentene vi har for tiden, men fordi aksjer over tid, uansett rentenivå, gir meravkastning i forhold til annen finanssparing. MINST AKSJER I VERDEN Aksjer er tilgjengelig for nesten en hver lommebok. I dag er det bare rundt 350 000 privatpersoner (110 000 kvinner og 240 000 menn) som eier enkeltaksjer i børsnoterte selskaper. Det er bare litt over åtte prosent av den voksne befolkning, og det gjør oss til et av det minst aksjesparende folk i Europa, for ikke å si i verden. Blant de 350 000 er det mange som har kjøpt aksjer i selskapet de er ansatt i. Jeg anbefaler at man deltar i slik intern aksjesparing, og er med på det årlige tilbudet eller inngår en månedlig spareavtale der det er mulig. Risiko og avkastning hører sammen. Aksjer Tekst: John Peter Tollefsen Foto: AksjeNorge og Shutterstock har høy risiko og gir over tid, 5-10 år, bedre avkastning enn hva annen finanssparing gir. Å akseptere høy risiko, betyr i praksis å akseptere de verdiendringene som kontinuerlig skjer i aksjemarkedet. Det kan vi akseptere så lenge svingningene foregår langs en akse som stiger. På Oslo Børs har avkastningen ligget på rundt ti prosent, og det passer godt med målsettingen om 3 5 prosentpoeng over risikofri rente (bankrente). Utviklingen for et selskap som for eksempel Borregaard, er avhengig av faktorer som er spesielle for dette selskapet og den bransjen det er i. Aksjekursen til selskapet gir uttrykk for hvordan investorene oppfatter disse selskapsspesifikke faktorene på kort og lang sikt. Når man som aksjesparer skal investere, skal man i større grad tenke på selskapet og ikke så mye på aksjen. Aksjekursen vil følge selskapets inntjening og utvikling over tid. HVOR SKAL DU KJØPE? Det vanskelige spørsmålet er selvsagt hvor du skal velge å spare, i ett eller flere selskap. Kjøper du aksjer i ett selskap tar du maksimal risiko, men et sted skal man jo tross alt begynne. Det er ulike metoder å gå frem på for å finne selskapene. En metode går ut å se på makroøkonomien, og så arbeide seg nedover til man finner det eller de selskapene man synes har et potensiale (kalles top-down). En annen metode (bottom-up) er å finne frem til noen selskaper som har levert ekstraordinær avkastning over en periode (f. eks. vekst i inntjening pr. aksje over 15 %). Man begynner med å se nøyere på et eller flere selskap man synes virker interessante eller som man kjenner litt til. Så går veien til bransjen, landet, økonomisk utvikling og hvordan fremtidsbildet man ser for seg vil påvirke dette selskapet. Informasjon om et selskap finner du på selskapets hjemmesider. Du må se etter hvordan selskapet tjener penger, om markedet det er i og selskapets posisjon i det markedet. Se hvilken ledelse det har (nytt / gammelt mannskap, opptatt av verdiskaping som appellerer til deg etc), utbytte og ikke minst hvordan ser økonomien ut: balansen forteller om gjeld og egenkapital, regnskapet forteller om hvordan det løpende går. Her kan det være mye å ta tak i. Se også hva analytikere sier om selskapet. FORDEL KJØP OVER TID Jeg har sans for å tenke langsiktig og ikke minst finne selskaper som gir utbytte. Men det kan også være interessant å bli med et mindre selskap i en næring man har stor tro på, og hvor potensialet for god kursutvikling og etter hvert også utbytte er til stede. Høyere risiko, men betydelig potensial. For mange vil en slik aksje alene bety for høy risiko, men kanskje kan en slik aksje kombineres med sparing i andre, mer modne selskaper. Vi snakker her ofte om vekst og verdiaksjer. Jeg anbefaler at du leser litt om dette. Bøkene finner du blant annet på Hegnar. no. Til slutt kommer spørsmålet om når man skal kjøpe. At nordmenn kjøper ikke på topp, og selger heller ikke på bunn, er en myte. En god metode kan være å fordele kjøp over tid. Nå kan man lage seg sin egen portefølje til en overkommelig pris. VPS og DNB (flere kommer) tilbyr månedlig sparing i inntil fem aksjer med såpass lavt investeringsbeløp som tusen kroner (max 10 000,- måneden). Hittil gjelder det for de mest likvide aksjene på børsen, de såkalte OBX-selskapene. Fortsatt er det slik at vi har gevinstbeskatning på 27 prosent, også når man selger aksjer bare for å kjøpe andre aksjer eller aksjefond. AksjeNorge har vært en pådriver for å endre dette gjennom forslaget om en såkalt KLAS-modell. Regjeringen har sagt den vil legge til rette for det, men hittil har det ikke kommet. Jeg støtter derfor selvsagt Norsk Familieøkonomis forslag om skatteamnesti, det er i realiteten KLAS. Privat eierskap er viktig for bedriftene, for samfunnet og ikke minst for den enkelte. 32 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 33

SPØR OSS OM RÅD SPØR OSS OM RÅD SPØR OSS OM RÅD Rådgiverne i Norsk Familieøkonomi svarer på dine privatøkonomiske spørsmål. Lurer du på noe? Send oss ditt spørsmål på post@norskfamilie.no HVORDAN LESER JEG MEDLEMSMAGASINET DIGITALT? Jeg skulle ønske at det var mulig å få lese medlemsbladet deres elektronisk. Jeg setter pris på at det sendes i posten, men er mye ute og reiser i jobbsammenheng, og kunne godt tenke meg å lese bladet deres uten å måtte ta selve bladet med meg. Bjørn, Drammen Som medlem er det fullt mulig å lese medlemsmagasinet via våre nettsider. For at du skal få tilgang til dette, må vi ha din e-postadresse registrert i vårt medlemsregister. Send e-postadressen til oss på post@norskfamilie.no så skal vi få registrert den og sendt deg en link vedrørende innlogging. Når du er innlogget på norskfamilie.no kan du lese magasin helt tilbake til januar 2012. Har du allerede registrert din e-postadresse, men glemt ditt passord, legger du inn e-postadressen din på norskfamilie. no/minside/password/reset/ og klikker på «Nullstill passord». Hilsen Harald ALT DU MÅ VITE OM BARNE- FORSIKRING Vi har testet hvilke selskaper som har de beste forsikringene. MEDLEMSMAGASIN NR 1 FEBRUAR 2015 HUN STYRER NORGES BESTE BANK De beste bankene i 2014 er kåret. Hele 16 000 kroner skiller mellom beste til dårligste bank. 2015 FEBRUAR 1 EGIL WALDELAND Seniorrådgiver REID KROHN-PETTERSEN Sjeføkonom HARALD VAALAND Daglig leder Hvordan får vi orden på økonomien? Vi er en familie på to voksne og tre barn med rundt én million kroner i samlet inntekt. Studielånet er nedbetalt til rundt 250 000 kroner, og vi har et huslån på 780 000 kroner. Verdien på huset er rundt én million kroner. Vi har også kredittkortgjeld på 90 000 kroner. Nå må vi gjøre noen investeringer i huset, samt kjøpe ny bruktbil. Hvordan løser vi dette på best mulig måte? Mona, Sokndal Veldig kort oppsummert vil jeg anbefale at du sjekker ny bank på boliglån, i hvert fall innhenter tilbud som kan benyttes mot eksisterende bank. Vårt tips er å finne tre av de billigste bankene som du sender en søknad til. Alt dette gjøres på nett. Sjekk også opp hvilken bank som kan tilby best «refinansiering» av kredittgjelden, sammenlign eksempelvis Norwegian Bank, ya Bank og Nordax mot egen bank. Alternativet er å inngå et par år med avdragsfrihet på boliglånet slik at dere får nedbetalt den dyreste gjelden først. For å se om dere kan få ned kostnadene ytterliggere ville jeg sjekket forsikringskostnadene og strømkostnadene. Begge skal kunne gjøres billigere via fordelsprogrammet vårt. Hilsen Reid HVORFOR VIL IKKE FORSIKRINGSSELSKAPET BETALE? Jeg var på reise med familien i juleferien, og hadde da innbrudd i bilen. Vi ble frastjålet et dyrt kamera, samt ungenes nettbrett. Jeg har reiseforsikring, og regnet med at dette skulle bli dekket. Men forsikringsselskapet nekter. Kan de virkelig gjøre det? Torill, Kristiansand Forsikringsselskapene er nødt til å legge noen begrensninger inn i sine forsikringer, ellers ville forsikringene blitt altfor dyre. Tyveri fra bil er dessverre et punkt som de fleste forsikringsselskapene har begrensning på. Dette gjelder først og fremst hvis en legger verdisaker synlig i bilen. Mange selskaper mener at dette nærmest er en invitasjon til innbrudd, og du kan dermed risikere å se langt etter erstatningskravet ditt. Dersom dette gjelder ditt forsikringsselskap er dette noe som skal stå beskrevet i vilkårene dine. Hilsen Egil MÅ JEG SKATTE PÅ UTLEIEINNTEKTER FRA BOLIG I UTLANDET? Jeg har en leilighet i Portugal som jeg leier ut noen måneder i året. Jeg skatter for leieinntektene til Portugal, men må jeg også skatte til Norge? Stig, Sandnes Hovedregelen er at leier du ut egen fritidsbolig i utlandet som du selv bruker, er inntil 10 000 kroner av leieinntektene skattefrie. Hvis leieinntektene er høyere, er det skatteplikt for 85 prosent av de inntektene som overstiger kr 10 000. Det er en egen post i selvangivelsen din der dette føres. Vi anbefaler deg å ta kontakt med Skatteetaten slik at du kan få hjelp til akkurat din sak. Vi har opplevd å få veldig god hjelp når vi henvender oss med slike konkrete problemstillinger. Se Skatteetaten.no for kontaktinformasjon eller ring 800 80 000. Hilsen Reid 34 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 35

BAROMETER Kommentarer EGIL WALDELAND Norsk Familieøkonomi RENTEKOMMENTAR BAROMETER FRA NORSK FAMILIEØKONOMI Total oversikt finner du på barometersiden på norskfamilie.no. Rentesatser er per 26.01.2015. INNSKUDD HØYRENTE 50 000,- HØYRENTE 500 000,- STYRINGSRENTE PÅ 1,25 % På rentemøtet i desember satte Norges Bank styringsrenten ned til 1,25 %. Den viktigste årsaken til nedsettelsen var det kraftige fallet i oljeprisen, i kombinasjon med at utsiktene for vekst i norsk økonomi er svekket. Det er stor usikkerhet om utviklingen fremover. Kronen har svekket seg mye og det er fare for at arbeidsledigheten kan stige noe i tiden som kommer. Analyser Norges Bank har foretatt tilsier at styringsrenten ligger på 1,25 % eller noe lavere mot slutten av 2015. Laveste effektive rente for lån på 2 millioner innenfor 60 % sikkerhet med flytende rente, i det åpne markedet, ligger nå så lavt som 2,78 %. De best fastrentetilbudene ligger for tiden på et nesten uvirkelig lavt nivå. Tre års binding tilbys til 2,63 % effektiv rente. Fem års binding til 2,89 % effektiv rente. Sett i et historisk perspektiv er dette ekstremt gode vilkår, og naturligvis gledelig for alle som av ulike årsaker velger å binde renten. På http://www.norskfamilie.no/barometre finner du oppdaterte rentesatser på både utlån og innskudd. Best og verst BOLIGLÅN 1 MILLION Beste rente Dårligste rente Din Bank 2,89 % Larvikbanken 4,73 % Flekkefjord Sparebank 2,94 % Gildeskål Sparebank 4,20 % Kragerø Sparebank 3,03 % Hegra Sparebank 4,15 % SkagerakDirektebank 3,03 % Sparebanken Sør 4,10 % SpareBank 1 Buskerud Vestfold Flytende effektiv rente, innenfor 60 %. 2 MILLIONER Beste rente 3,06 % Trøgstad Sparebank 4,01 % Dårligste rente Landkreditt Bank 2,89 % Larvikbanken 4,73 % Skandiabanken 2,94 % Gildeskål Sparebank 4,20 % Beste rente FASTRENTEINNSKUDD Fastrenteinnskudd, 1 år. Min. 200 000,- i innskudd. Dårligste rente Nordax Finans 3,25 % EkstraKonto 0,00 % Bluestep Finans 3,00 % Grue Sparebank 0,00 % Santander 2,91 % KLP Banken 0,00 % Komplett Bank 2,86 % SpareBank 1 Oslo Akershus 0,00 % ya Bank 2,85 % Fornebu Sparebank 0,10 % Beste rente Bluestep Finans 2,70 % Dårligste rente Søgne og Greipstad Sparebank 0,00 % Hegra Sparebank 2,65 % Danske Bank 1,50 % Oppdalsbanken 2,60 % SpareBank 1 Oslo Akershus Melhusbanken 2,60 % Jernbanepersonalets Bank og Forsikring 4,15 % 1,70 % Hegra Sparebank 2,50 % Sandnes Sparebank 1,70 % Beste rente BRUKSKONTO 20 000,- Beste rente ya Bank 2,25 % Bank Norwegian 2,20 % Din Bank 1,86 % Dårligste rente SEB 0,00 % Cultura Sparebank 0,00 % Surnadal Sparebank 0,00 % Dårligste rente Nordax Finans 3,25 % Grue Sparebank 0,00 % Santander 3,01 % KLP Banken 0,00 % Bluestep Finans 3,00 % SpareBank 1 Østfold Akershus BSU 0,00 % Landkreditt Bank 2,90 % Tolga-Os Sparebank 0,10 % Komplett Bank 2,86 % Aurland Sparebank 0,10 % Beste rente Spydeberg Sparebank 4,90 % SpareBank 1 Nordvest 4,85 % Nybygger.no 4,85 % Dårligste rente Bjugn Sparebank 3,50 % Rindal Sparebank 3,75 % Oppdalsbanken 3,80 % STRØMKOMMENTAR BN Bank 3,03 % Lofoten Sparebank 4,15 % Boligkreditt.no 2,93 % Hegra Sparebank 3,83 % Flekkefjord Sparebank 2,94 % Fornebubanken 3,77 % STRØM STANDARD VARIABEL SPOTPRIS FASTPRIS 1 ÅR LAVE PRISER Rimeligste leverandør på standard variabel pris har en effektiv pris på særdeles behagelige 18,90 øre per kwh. Det er imidlertid verdt å merke seg at det er meget store forskjeller blant de ulike leverandørene. Den dårligste avtalen gir en pris på hele 45,45 øre per kwh. Nå som forbruket er på det høyeste, gir dette store utslag på strømregningen. Flytende effektiv rente, innenfor 60 %. FASTRENTELÅN 1 MILLION Beste rente, 5 års binding Eiendomskreditt 2,89 % Sparebanken Sogn og Fjordane 2,93 % Beste rente, 10 års binding Eiendomskreditt 3,45 % Odal Sparebank 3,55 % Beste pris Oslo Kraft AS Akraft AS Usteveikja Energi AS Dårligste pris Kvam Kraftverk Fjordkraft 18,90 øre/kwh 19,00 øre/kwh 20,50 øre/kwh 45,45 øre/kwh 44,99 øre/kwh Beste pris Akraft AS Gudbrandsdal Energi Kraftinor AS Rauma Energi Kraft AS Dårligste pris Fortum 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 0,00 øre/kwh 5,55 øre/kwh Beste pris Akraft AS Gudbrandsdal Energi Usteveikja Energi AS FASTPRIS 3 ÅR Beste pris Usteveikja Energi AS 35,00 øre/kwh 35,50 øre/kwh 37,99 øre/kwh 39,50 øre/kwh Det beste fastpristilbudet i markedet, ved et års binding, har en effektiv pris på 35 øre per kwh. Vil man sikre seg mot eventuelle høye priser over lengre tid, er det fastprisavtale på tre år som gjelder. Prisen på denne type avtaler har vært stabil i senere tid, og det aller beste tilbudet har i skrivende stund en effektiv pris på 39,50 øre. Danske Bank 2,96 % Dårligste rente, 5 års binding Sparebanken Sør 3,50 % Helgeland Sparebank 3,50 % SpareBank 1 Oslo Akershus Effektiv rente. 25 års løpetid. Belåningsgrad 60-75 % 3,29 % Danske Bank 3,57 % Dårligste rente, 10 års binding Sparebanken Sør 4,33 % SpareBank 1 Søre Sunnmøre SpareBank 1 Oslo Akershus 4,01 % 4,01 % Hallingkraft Effektiv pris. 44,82 øre/kwh Kraftinor AS Gudbrandsdal Energi Påslag v/ 20 000 kwh/år 5,81 øre/kwh 5,90 øre/kwh Kraftinor AS SKS Kraftsalg 39,74 øre/kwh 39,75 øre/kwh Grunnen til at samme selskap både kan være blant de beste og de dårligste, er fordi de fleste har forskjellige avtaler kundene kan velge mellom. Alle prisene på strøm er rangert etter årlig forbruk på 20 000 kwh for alle leverandører. Prisene er hentet fra Konkurransetilsynet og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder for innbyggere i Oslo kommune, og gjelder per uke 7 i 2015 (fastpris fra uke 5). Kraftleverandører kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil vite prisen for leverandører i din kommune, gå inn på kraftpriser på Konkurransetilsynets nettsider. 36 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 37

PORTRETTET PORTRETTET Aksjemarkedet er for alle I over 20 år har John Peter Tollefsen vært sjef for AksjeNorge. Men selv om han nå pensjonerer seg, er jobben om å opplyse det norske folk langt fra ferdig. JOHN PETER TOLLEFSEN Nylig pensjonert fra jobben som leder for AksjeNorge. Tekst: Anette Vårvik Foto: AksjeNorge og Shutterstock Det er vanskelig å kaste noe før man må, smiler John Peter Tollefsen. 1. februar gikk han av etter 21 år som leder for AksjeNorge. Da vi snakket med han i januar, var storrengjøringen i full gang på kontoret. 18 kasser og 12 store poser med gammel historie. Det er klart det er litt vemodig. TO REVOLUSJONER Stiftelsen AksjeNorge har som formål å øke publikums kunnskap om hva aksjer er, hvordan aksjemarkedet fungerer og på hvilken måte man selv kan spare og investere i aksjer og/eller aksjefond. Siden John Peter Tollefsen begynte som leder på 1990-tallet, er det ingen tvil om at det har vært store endringer i hvordan folk forholder seg til aksjemarkedet. Aksjefond har blitt allmenn sparing. Da Odin-fondene og Skagen Fondene kom på banen på 90-tallet endret mye seg. Kombinert med skattemotivert sparing (AMS) stimulerte det til at også andre aktører kom til, og publikum fikk en større interesse for aksjemarkedet, forklarer Tollefsen. Når skatteincentivene senere opphørte fortsatte mange den månedlige sparingen de hadde startet, men utfordringen ble mye større for å få inn nye kunder. Et tydelig tegn på at det fortsatt er nødvendig med en statlig stimulans, mener Tollefsen. For folk flest mener han aksjemarkedet både har blitt enklere og mer tilgjengelig. Overgangen til netthandel på 2000-tallet endret folks sparehverdag. Da slapp en å stå med lua i hånda i møtet med meglerne. Jeg er imponert over hvordan Nordnet og Netfonds dro til, og etter hvert kom også bankenes meglerhus. Hvis jeg skal peke på to revolusjoner i mine år som leder i AksjeNorge vil det være bevisstheten om hvor viktig det er med langsiktighet gjennom månedlig sparing, og muligheten til å gjøre egne handler via nett. MANGLER KUNNSKAP Publikums forhold til enkeltaksjer har derimot ikke endret seg mye i løpet av de 20 årene. Bortsett fra AksjeNorge er det få som promoterer muligheten for å spare i individuelle aksjer. Sparebankene er varsomme, de anbefaler ingenting. Det er ingen som tør å stikke hodet fram. Forbrukerøkonomene burde ta på seg spareøkonom-hatten. De er altfor opptatt av gjeld, rente og kredittkort, noe nordmenn forholder seg til på en god måte. De burde heller ha fokus på alternativ, fornuftig sparing. For med de store endringene på pensjonsområdet, der vi nå selv kan ta større del i hvordan pensjonspengene våre blir plassert, mener Tollefsen det ligger et stort kunnskapsbehov. Vi får beskjed om å ta eget ansvar, men ingen sier hvordan vi bør spare. Jeg mener dette er utillatelig. Vi er nødt til å ta kunnskapsnivået alvorlig, og gi folk mye bedre innsikt og forståelse i risiko og avkastning. Vi henger etter, og denne folkeopplysninger er noe vi bare må få til. FOR ALLE Aksjemarkedet bør ikke være for spesielt interesserte, men for alle, mener John Peter Tollefsen. Også for mennesker med svak økonomi. Spesielt de som ikke har den beste økonomien burde blitt oppfordret til å spare veldig lurt. Selv om en kanskje bare har 300 kroner til å sette av til månedlig sparing, så burde fokuset være på at aksjesparing er tilgjengelig for alle. HER ER TOLLEFSENS SPARERÅD: 1. SPAR MÅNEDLIG Alle nordmenn bør spare månedlig i aksjefond. Det gjelder ikke bare når en har penger til overs, finn en fast sum, et fornuftig beløp som en har råd til å avse også i litt dårligere tider. 2. LAG EGEN PORTEFØLJE Vil du spare 1000 kroner i måneden har det nå blitt tilgjengelig for alle å plukke fem aksjer som du vil investere i. Dette kan være veldig interessant for de som er litt mer avanserte. 3. SPAR I BEDRIFTEN DIN Det blir mer og mer vanlig med aksjesparing i bedriften en jobber i. Dette er en sterk anbefaling fra oss fordi det er en veldig god spareform som gir fokus og engasjement for bedriften en jobber i. 38 2015 FEBRUAR 2015 FEBRUAR 39