BEHANDLET AV Møte Sak: Hovedutvalget for Helse og Omsorg Formannskapet Kommunestyret

BEHANDLET AV Møte Sak: Hovedutvalget for Helse og Omsorg Formannskapet Kommunestyret 1

Kommunale retningslinjer for tildeling av startlån i Vikna kommune. 1.0 Formål Startlån skal bidra til at personer med langvarig boligfinansieringsproblemer kan skaffe seg en egnet bolig og beholde den. 2.0 Hvem kan få lån? Startlån er behovsprøvd og kan omfatte husstander som er eller skal bosette seg i Vikna. Søker må på søknadstidspunktet ha lovlig opphold i Norge. Som hovedregel skal søker på søknadstidspunktet være fylt 18 år. Startlån skal primært gis til husstander som skal kjøpe bolig for første gang. Startlån kan også gis til reetablering der funksjonshemming, samlivsbrudd eller andre tungtveiende grunner gjør bytte av bolig nødvendig. Det skal ellers legges vekt på følgende vurderinger: 1. Søker forventes å ha langvarige problemer med å finansiere eid bolig og har benyttet muligheten til sparing innenfor de økonomiske mulighetene søkerens inntekter og nødvendige utgifter til livsopphold gir. Søkeren må ha evne til å betjene lånet over tid og fortsatt ha nødvendige midler igjen til livsopphold. 2. Uavhengig av vurderingene etter annet ledd kan kommunen gi startlån i alle disse situasjonene: a) husstanden har barn eller særlige sosiale eller helsemessige utfordringer og, hensynet til å sikre en trygg, god og stabil bosituasjon innen kort tid taler for det b) husstanden har problemer med å dekke boutgiftene, og refinansiering med startlån kan bidra til at husstanden kan bli boende i boligen sin, c) boligsituasjonen hindrer mulighetene til å opprettholde et arbeidsforhold, eller hindrer utvikling av det lokale næringslivet eller, d) lånet bidrar til bedre utnyttelse av kommunalt disponerte boliger. 2.1 Prioriterte grupper Følgende grupper skal prioriteres (uprioritert rekkefølge): Søkere som per i dag bor i kommunal bolig/søkere som er innvilget søknad på kommunal bolig. Funksjonshemmede, uføre og trygdede. Enslige forsørgere. Barnefamilier med lav inntekt. Søkere som er førstegangsetablerere på boligmarkedet. Startlån skal som hovedregel ikke gis til familier med en samlet brutto årsinntekt på over kr 900.000. (i 2014-tall) For enslige gis det ikke lån dersom brutto årsinntekt overstiger kr 500.000.- (i 2014- tall) Som hovedregel bør søkere i disse gruppene innkalles til veiledningssamtale for å avklare 2

behov og drøfte alternative muligheter/løsninger før vedtak og valg av finansieringspakke. 2.2 Startlån til arbeidsinnvandrere Ved søknad om startlån fra arbeidsinnvandrere stilles det krav om at søker har bosatt seg varig i Norge, og at evt. ektefelle/samboer og barn har kommet til Norge. Søkerne må ha norsk fødsels- og personnummer og det må foreligge ligning. 3.0 Hva kan det gis lån til? Kommunen kan gi lån til: a) kjøp av bolig, b) utbedring og tilpasning av bolig, c) oppføring av ny bolig og d) refinansiering av eksisterende lån dersom det bidrar til at husstanden kan bli boende i boligen. Generelt: Boligen skal være egnet for husstanden, nøktern og rimelig sammenliknet med prisnivået på stedet. Kommunen kan bruke startlånet til å fullfinansiere boligen eller som topplån der private eller Husbanken gir grunnfinansiering. Kommunen skal vurdere om samfinansiering kan oppnås. 3.1 Refinansiering Startlån kan benyttes til refinansiering av lån eller annen gjeld i tilfeller en refinansiering er nødvendig for å forhindre at søker mister nåværende bolig. Ved refinansiering av lån og annen gjeld må søker fylle vilkårene for startlån. Nåværende bolig skal være nøktern og egnet. Hensikten med refinansiering skal være at den fører til en varig løsning av husstandens boligproblemer. 3.2 Tilpasning av bolig Det kan gis startlån til tilpasning dersom et medlem i husstanden, som følge av funksjonsnedsettelse, har behov for spesialtilpasning for å kunne fungere i boligen. 3.3 Utbedring av bolig Startlån kan benyttes til utbedring av bolig. Utbedringen må være nødvendig for at søker skal kunne bli boende i boligen. Utbedringen må være av begrenset art og gjelde enkle utbedringsarbeider. Vikna kommune gir ikke startlån til boliger som har behov for større utbedringsarbeider. Normalt vedlikehold og oppussing regnes ikke som utbedring. 4.0 Betjeningsevne Låntakere må dokumentere at husstandens fremtidige inntekter og eventuelle stønader er tilstrekkelig til å betjene renter og avdrag på lån i tillegg til livsopphold. Kommunen kan kreve ytterlige dokumentasjon. Søknad vil bli avslått hvis kommunen mener låntaker ikke har tilstrekkelig fremtidig betjeningsevne. SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) sine satser for livsopphold legges til grunn ved beregning av betjeningsevne for startlån. Dersom søker kan dokumentere lave levekostnader over tid, kan den faktiske levekostnaden legges til grunn for vurderingen. 3

Startlån kan brukes som fullfinansiering, evt. i samfinansiering med boligtilskudd. Fraråding benyttes i samsvar med Finansavtaleloven 47. Alle husstandsmedlemmer som bidrar til nødvendig inntektsgrunnlag, bør stå som låntaker. 5.0 Tidligere mislighold Det kan innhentes kredittvurdering av alle søkere før det gis startlån. Startlån skal som hovedregel ikke gis til søkere som er under tvangsforfølgning for mislighold av lån eller andre betalingsforpliktelser. Startlån kan gis til personer som er under gjeldsordning, i tilfeller der startlån kan redusere bokostnadene og boligbytte vil være en bedre løsning for søker. Kreditorer som omfattes av gjeldsordningen skal samtykke til opptak av startlån. Det forutsettes at øvrige vilkår for å få startlån er oppfylt. 6.0 Forhåndsgodkjenning av lån og lån til konkret bolig Det gis forhåndsgodkjenning av lån til kjøp av nøktern og egnet bolig. Det gis en skriftlig bekreftelse på at lånsøker vil få startlån dersom søker finner en egnet bolig med kjøpesum innenfor et bestemt beløp. Bolig må tilfredsstille de krav som fremgår av forhåndsgodkjenningen før lån kan utbetales. Forhåndsgodkjenning av startlån er gyldig i 6 måneder fra vedtaksdato. Dersom søker kan dokumentere at husstandens økonomiske situasjon er uendret, og søker aktivt har prøvd å benytte tilsagn om startlån, kan gyldighetstiden forlenges inntil 6 måneder. 7.0 Låneutmåling - samfinansiering Låneutmålingen fastsettes innenfor 100 prosent av kjøpesummen, oppførings-, utbedringskostnader eller boligens verdi pluss eventuelle omkostninger. Lånets størrelse vil avhenge av den enkeltes økonomi og annen långivers låneutmåling. Hovedregelen er at startlån skal gis i samfinansiering med annen långiver. Ved samfinansiering utgjør startlån toppfinansiering ved boligkjøp. Dokumentavgift og lignende omkostninger knyttet til boligkjøp kan tas med som en del av startlånet. Det stilles ikke krav om egenkapital for å få startlån. Dersom søker har formue som overstiger 50 000 kroner skal det overskytende beløp i sin helhet benyttes som egenkapital ved finansiering av boligen. 8.0 Rente - og avdragsvilkår Rente- og avdragsvilkår for lån fra Husbanken til kommunene er regulert i forskrift 25. mai 2011 nr. 550 om rente- og avdragsvilkår for Husbanken. Hovedregel ved tildeling av startlån er at lån på inntil kr 100.000.- nedbetales over inntil 15 år. Lån over kr 100.000.- nedbetales over inntil 25 år. I utgangspunktet gis lån uten avdragsfrihet, men i særlige tilfeller kan det gis avdragsfrihet med inntil 5 år, og en nedbetalingstid på inntil 50 år. Det forutsettes da at: a) det dokumenteres at låntaker har varig lav inntekt, b) det sannsynliggjøres at boligen tilfredsstiller husstandens behov over lang tid, c) det sannsynliggjøres at tilgjengelige private leieboliger i området er uegnede og/eller innebærer en betydelig høyere utgift på lang sikt enn det aktuelle startlånet og det dokumenteres at kommunen ikke anser det sm økonomisk forsvarlig å gi et lån med kortere nedbetalingstid. 4

Vilkåret i annet ledd bokstav a kan fravikes dersom husstanden har barn eller står i fare for å miste boligen, og husstanden kan dokumentere lav, forutsigbar inntekt. Vilkårene i annet ledd bokstavene b og c kan også fravikes dersom husstanden står i fare for å miste boligen. 9.0 Sikkerhet Startlån skal sikres med pant i eiendommen eller boligens adkomstdokumenter. Ved samfinansiering aksepteres det at pantet har prioritet etter lån til grunnfinansiering. Det kan ikke kreves kausjon eller noen form for tilleggsikkerhet som sikkerhet for startlån. Ved startlån som toppfinansiering har kommunen 2. prioritets pant i boligen. Som hovedregel skal kommunens startlån ha sikkerhet innenfor 100 % av boligens markedsverdi ved kjøp eller utbedring eller ut fra nybyggingskostnader. Ved fullfinansiering med startlån skal kommunen ha første prioritets pant. Kommunen kan vike pant for andre hvis dette medfører betingelser som er avgjørende for husstanden kan beholde sin bolig. Kommunen kan sette egne betingelser i forbindelse med innvilgelse av startlån. 10.0 Prioritetsvikelse Det gis ikke prioritetsvikelse foran allerede innvilget startlån til fordel for refinansiering av forbrukslån. I de tilfeller der søker ønsker å ta opp lån til utbedring /tilpasning/ påbygg, kan prioritetsvikelse vurderes i hvert enkelt tilfelle. 11.0 Saksbehandling Søknad om startlån fremsettes på eget skjema. Skjema er tilgjengelig på kommunens hjemmeside, eller kan fås ved henvendelse til kommunen. Søknaden regnes ikke som fremsatt før all etterspurt dokumentasjon foreligger. Saksbehandler i kommunen er tilgjengelig for veiledning, informasjon og beregninger. Det er kommunens forvalter som administrerer låneportofølge for startlån. Søkere/låntakere må derfor forholde seg til forvalter når det kommer til opprettelse, utbetaling og betaling. Ved mislighold følges saken i tillegg opp av kommunen. Mislighold kan ende med inkasso og i siste instans tvangssalg. I de tilfeller der kommunen vurderer å fraråde låneopptak, skal dette skriftlig inntas i vedtaket. Vedtak om avslag på søknad om startlån skal begrunnes og det skal opplyses om søkers klagerett. 12.0 Utbetaling og oppgjør Når bindende kjøpsavtale foreligger og lån er innvilget, sendes vedtaksbrevet med oppdrag om utbetaling til kommunens låneforvalter. Lånet utbetales via kommunens forvalter i henhold til gjeldende avtale. Vikna kommunes låneforvalter står for innkreving av renter og avdrag. 13.0 Overføring av startlån Dersom søker kan dokumentere nødvendigheten av å flytte fra nåværende bolig, kan det innvilges overføring av startlån til annen bolig innen kommunen. Hovedregelen er at slik overføring kan finne sted én gang, men i særlige tilfeller kan overføring skje mer enn én gang. Ved overføring av lån til ny bolig skal det som hovedregel ikke gis ytterligere lån. I særlige tilfeller kan det gis ytterligere lån. De generelle vilkårene for å få startlån skal være oppfylt. For at startlånet skal kunne overføres til ny bolig må lånet være ajour i henhold til gjeldende nedbetalingsplan. 5

14.0 Klageadgang Vedtak om avslag og utmåling kan påklages til formannskapet som er underinstans. Dersom klagen ikke tas til følge av underinstansen/formannskapet, oversendes klagen til behandling i klagenemnda. Klagenemndas vedtak er endelig og kan derfor ikke påklages. Klagen sendes til den instansen som har fattet vedtaket det vil si rådmannen. Klagefristen er tre uker fra det tidspunkt søker har mottatt underretning om vedtaket. 15.0 Delegasjon Rådmannen er delegert fullmakt til å avgjøre søknader om startlån og utbedringstilskudd etter disse retningslinjene i dette reglementet. 16.0 Rapportering Kommunens samlede utlån og tilskudd rapporteres en gang per år til kommunestyret. * 47.Frarådingsplikt Finansavtalen. (1) Dersom kredittgiveren, før kredittavtale inngås med en forbruker eller kreditten utbetales eller salgsting overgis til forbrukeren, må anta at økonomisk evne eller andre forhold på forbrukerens side tilsier at denne alvorlig bør overveie å avstå fra å ta opp kreditten eller fra å gjennomføre kredittavtalen, skal kredittgiveren underrette forbrukeren om dette. Slik underretning skal skje skriftlig. Dersom underretningen gis før kredittavtale inngås, skal underretningen så vidt mulig også gis muntlig. Dersom forbrukeren inngår kredittavtale på tross av frarådingen, skal han ved signatur bekrefte at han er kjent med at kredittgiveren skriftlig og muntlig har frarådet ham å oppta kreditten. (2) Første ledd gjelder tilsvarende for kredittformidler som opptrer på vegne av kredittgiveren. (3) Har kredittgiveren eller kredittformidleren ikke frarådet forbrukeren å ta opp kreditten eller å gjennomføre kredittavtalen i tilfeller hvor kredittgiveren og kredittformidleren er forpliktet til det etter første eller annet ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig Rådmannen, september 2014 6