Høringsuttalelse: Utkast til forskrift om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån

Transkript

1 Finansdepartementet Postboks 8008 Dep 0030 Oslo Oversendt elektronisk til: Høringsuttalelse: Utkast til forskrift om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån Det vises til at Finansdepartementet den 27. september 2018 har sendt utkast til forskrift om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån på høring. Axo Finans vil med dette redegjøre for vårt syn på tiltakene som her foreslås fastsatt i forskrift. Om Axo Finans Axo Finans er en finansagent som opererer i både det norske og svenske markedet for annuitetslån uten krav om sikkerhet. Dette grupperes ofte inn i det som kalles forbrukslån, som omfatter kredittkort, avbetalingskjøp, kreditter og annuitetslån. Som agent hjelper vi forbrukere å innhente personspesifikke tilbud fra opptil 15 banker, slik at søkeren kan få et best mulig tilbud. I markedet for annuitetslån uten krav om sikkerhet er det stor variasjon av hva forskjellige banker vil tilby en enkelt søker, basert på bankenes individuelle risikovurdering. Det er derfor ikke mulig for en privatperson å sammenligne priser på oversikter som på Finansportalen.no, fordi informasjonen der ikke er personspesifikk og dermed ikke tilsvarer hva bankene virkelig vil tilby en spesifikk kunde. Agenter spiller derfor en viktig rolle i å sikre at søkere får best mulige betingelser når de har behov for lån og refinansiering uten sikkerhet. Flertallet av våre kunder kommer til Axo Finans fordi de har et refinansieringsbehov, der de ønsker å konvertere dyr og uoversiktlig forbruks- og kredittkortgjeld til et rimeligere og ryddigere annuitetslån som følger en nedbetalingsplan med faste avdrag. I 2018 ligger vi an til å formidle lån for over 4 milliarder NOK til våre bankpartnere i Norge. Her er det viktig å bemerke at majoriteten av dette er refinansiering av eksisterende kreditt. Det er altså ikke slik at vi bidrar til å øke volumet av usikret kreditt med 4 milliarder, men det betyr at vi i år hjelper kunder med å senke sine gjeldskostnader på ca. 3 milliarder kroner av allerede eksisterende gjeld, samt sørge for at ca. en milliard av den totale økningen i forbruksgjeld skjer på best mulig betingelser for kunden. Forbruksgjelden i Norge har vokst mye i senere år, men er lav i et internasjonalt perspektiv. I følge McKinsey ligger snittet i EU på 6% av BNP 1, altså over 50% mer enn hva det utgjør i Norge i dag målt mot fastlands BNP. Et godt marked for usikret kreditt er nødvendig for å skape god likviditet i økonomien generelt, og spesielt for å dekke behovene til de 23% av befolkningen som ikke eier egen bolig de kan stille som sikkerhet 2. Det er viktig å skille på de forskjellige komponentene som inngår i sekkebetegnelsen forbrukslån. Norges bank anslår markedet per i dag til å være på 108,4 milliarder kroner. Dette inkluderer all usikret gjeld, herunder kredittkort, avbetalingskjøp, revolverende kreditter og annuitetslån. Rundt halvparten av beløpet kan anslås å være kredittkortgjeld. En oversikt over kredittkort på Finansportalen.no viser at blant 358 tilgjengelige kredittkort er den nominelle medianrenten på 21,96%. For annuitetslån uten krav til sikkerhet vil renten variere basert på kundespesifikke faktorer, eksempelvis har alle bankene Axo Finans samarbeider med individuelle renter og spennet blant våre 12 samarbeidspartnere går fra 6,39% til 24,9% nominell rente. I gjennomsnitt får låntakere som får et tilbud via oss (altså ekskludert det store flertallet av søkere som får avslag) 3 tilbud, der skillet mellom laveste og høyeste tilbudte rente er på 5,8 prosentpoeng i gjennomsnitt, og over 8 prosentpoeng for de som får flest tilbud. Snittrenten hos de som henter lånetilbud gjennom oss er på 13,8%, som er betydelig lavere enn kredittkortrentene det vises til over

2 Å bruke lånte penger til «forbruk» som for eksempel oppussing, bil- eller båtkjøp, eller andre uforutsette utgifter er ikke nytt, hverken i Norge eller i andre land. Ifølge Christian Poppe i SIFO er over 50% av norske boliglån som er tatt opp de siste fem årene gått utelukkende til forbruk 3. Dette er lån som innvilges med lang løpetid og forholdsvis lav rente, men alle boliglån er langt fra like billige. På Finansportalen.no per finner man renter fra 1,85% til 7,29% for boliglån innen 80% av boligverdien. Et av de viktigste elementene forskriften vil bidra med er å skape like konkurransevilkår for norske og utenlandske banker. I tillegg vil forskriften slik vi ser det minimere eventuell uforsvarlig utlånspraksis ved å gi bankene mer informasjon, og dermed gjøre det vanskeligere for låntakere å forlede bankene ved å oppgi feil informasjon under søknadsprosessen. Axo Finans er positive til forskriftsparagrafene som vil bidra til å sørge for forsvarlig utlånspraksis og like konkurransevilkår blant bankene, herunder bruk av gjeldsregisteret. Vi er imidlertid skeptiske til om hensynet til forbrukernes rett til og behov for kreditt er tatt tilstrekkelig i betraktning når forskriften foreslår innstramminger i maksimal løpetid, også for lån gitt innenfor god forretningsskikk. Det er slik vi ser det svært viktig at forskriften ikke hindrer kunder med høy gjeld å refinansiere denne til en lavere kostnad. Svært mange av de som bruker vår tjeneste gjør det for å refinansiere dyr kredittkortgjeld, og vi ser ofte at forbrukere opplever betydelige månedlige besparelser ved å samle dyr gjeld i ett oversiktlig annuitetslån uten krav om sikkerhet. Dersom denne muligheten forsvinner vil mange risikere å bli låst inn i kredittkort med svært høy rente sammenliknet med et annuitetslån. Se Vedlegg 1 og 2 for utfyllende beregninger. 3

3 Spesifikke kommentarer til de foreslåtte paragrafene: 1 Virkeområde Axo Finans er positive til ordlyden i paragrafen, og mener det er spesielt positivt at utenlandske finansforetak kommer inn under forskriften, slik at det blir like vilkår blant finansieringstilbydere. 2 Dokumentasjon av kredittvurdering Axo Finans er positive til ordlyden i paragrafen, og mener det er spesielt positivt med opprettelsen av Gjeldsregisteret og krav om bruk av dette. Dessverre er det slik at enkelte lånekunder utnytter systemet i dag hvor det kun er den årlige skattemeldingen som kan dokumentere eksisterende gjeld, og dermed tar opp kreditt basert på feilaktige opplysninger. Vi tror at et gjeldsregister vil være med på å begrense bankenes tap og skape et sunnere kredittmarked, hvor færre låntakere vil kunne sette seg i gjeldssituasjoner de ikke kan håndtere. 3 Betjeningsevne Axo Finans er positive til ordlyden i paragrafen. 4 Gjeldsgrad Axo Finans er positive til ordlyden i paragrafen. 5 Avdrag Axo Finans er positive til krav om lineær nedbetaling av lån. Lineær nedbetaling bør imidlertid defineres nærmere. Det er slik vi ser det mest hensiktsmessig at flere nedbetalingsformer kan regnes som lineær nedbetaling, herunder et annuitetslån med like store innbetalinger måned for måned (rente + avdrag). Det kan også være andre nedbetalingsformer som er hensiktsmessige og bør inkluderes her. Andre bruksområder for forbrukskreditt bør beskrives nærmere i denne paragrafen for å sikre at det ikke oppstår uklarheter. Betalingsutsettelse på kjøpsfinansiering er vanlig i dag i detaljhandelen vil det fremdeles være mulig å få flere måneders betalingsutsettelse ved kjøp, eller vil dette bryte med prinsippet om lineær nedbetaling? Produkter som likviditetsreserver og overtrekkskontoer kan også falle inn under denne paragrafen. Et svært viktig element å beskrive er hvordan kredittkort skal falle inn under denne bestemmelsen. Per i dag er vanlig praksis at 2,5-3% av utestående beløp må nedbetales hver måned, som i praksis kan gi en rullerende og nærmest evigvarende kreditt som det kan ta svært lang tid å nedbetale. I det vedlagte eksempelet viser vi at for et representativt kredittkort med nominell rente på 21,62% kan det ta opptil 36 år å nedbetale en balanse på kroner dersom man holder seg til minimumsbeløpet (se vedlegg 1). Grunnen til det er at når kredittkortrenten er høy og beregnes månedlig, så nærmer renter og gebyrer seg hver måned 2,5% av det utestående beløpet, som er det man hver måned er pliktig å betale. Dette fører til at minimumsinnbetalingen nærmest kun dekker renter, mens faktiske avdrag på hovedstolen er minimale. Vi er skeptiske til om hensynet til forbrukere er godt nok vurdert når det foreslås en maksgrense på 5 år. Spesielt vil dette gjelde de som ikke eier egen bolig, som ifølge SSB gjelder er 23,1% av husholdningene i Norge 4. Dette er forbrukere som ikke vil ha mulighet til å stille sikkerhet i bolig, men som allikevel kan ha finansieringsbehov, f.eks. ved samlivsbrudd, familieforøkelse, service på bil, restskatt eller bryllup. Markedsstandard på usikrede avbetalingslån er i dag en løpetid på opptil 15 år. Å senke dette fra 15 til maks 5 år er en dramatisk endring som kun vil påvirke kredittmulighetene til forbrukere som ellers har økonomi til å ta opp et lån (ref 2, 3 og 4), men som er i en situasjon der det ikke passer å nedbetale lånet like raskt. At kunder som får innvilget lån innenfor god forretningsskikk (altså i henhold til krav om betjeningsevne og gjeldsgrad), må tåle svært høye månedlige avdrag fordi de blir påtvunget en fem års løpetid fremstår som en urimelig inngripen i forbrukeres likviditet, og da spesielt for de som ikke får lånet de trenger fordi de ikke kan stille sikkerhet for dermed å få forlenget løpetiden. En mulig konsekvens av dette er høyere forbruk på kredittkort, 4

4 kjøpsfinansiering og andre finansielle tjenester som tradisjonelt har svært høy rente. Etter hvert vil også hybridprodukter som forbrukslån med sikkerhet komme på markedet. Ettersom fleksibilitet på løpetid er det viktigste virkemidlet banker har for å hjelpe kunden over en likviditetsmessig kneik er det grunn til å tro at et krav om 5 års nedbetaling vil øke andelen inkassosaker forbundet med forbrukslån. Det er for øvrig positivt at det åpnes for unntak knyttet til forbigående spesielle omstendigheter. 6 Forenklet behandling ved refinansiering og kredittkort med lav kredittramme Denne paragrafen fremstår som uklart formulert og åpner for tolkning om kravet om fem års nedbetaling også gjelder her. Et vesentlig element vil være hva som regnes som løpetiden på kredittkortgjeld som skal refinansieres. Dersom løpetiden blir satt til kun 5 år ved refinansiering av kredittkort viser våre data at mange kunder ikke vil ha råd til å ta opp et nedbetalingslån, til tross for at disse tilbys med vesentlig lavere rente enn kredittkort. For kunder som har likviditetsproblemer vil lengre løpetid være det som har størst påvirkning på kundens umiddelbare likviditet og besparelser. Axo Finans mener at ved refinansiering av eksisterende kredittkortgjeld med annuitetslån uten krav om sikkerhet bør det kunne innvilges lån med løpetid på opp til 15 år slik markedspraksis er i dag. Bankene vil bli i stand til å hjelpe flere kunder med refinansieringsbehov i fremtiden, siden de kan gjøre bedre kredittvurderinger når de har et gjeldsregister å støtte seg på. Dette er positivt for forbrukerne og økonomien generelt, da man får flere vekk fra kredittkortforbruk og smålån som er forbundet med svært høy rente. Dersom det ikke tillates en grad av fleksibilitet risikerer man en lock-in effekt der de som har store lån med gjenværende løpetid utover fem år ikke vil ha mulighet til å refinansiere til bedre vilkår, fordi den forkortede løpetiden fører til vesentlig høyere avdrag og dermed månedsbeløp for å betjene gjelden. I verste fall kan forskriften dermed risikere å skape gjeldsslaver. 7 Endring av kredittramme Axo Finans er positive til ordlyden i paragrafen. Samlet vurdering Ser man bort fra kravet om maks 5 års nedbetaling vil retningslinjene ha en positiv innvirkning på bransjen og ikke minst på forbrukere. Kravene om like vilkår for norske og utenlandske aktører, dokumentasjon med gjeldsregisteroppslag samt krav til gjeldsgrad og betjeningsevne er positive da disse vil sikre at kreditt kun innvilges der kunden har gode forutsetninger for å betjene den. Dette vil føre til færre forbrukere som kommer i mislighold, og mindre utlånstap for bankene. Det må likevel tillates fleksibilitet på løpetid ved refinansiering av lån, slik at flest mulig får mulighet til å senke lånekostnadene sine, både på månedsbasis og totalt sett. Vi mener kravet om fem års nedbetalingstid på usikret kreditt er en såpass drastisk endring fra i dag og inngripen i privatpersoners liv og evne til å ta opp kreditt, at dette må utredes nærmere før det forskriftsfestes. Vi kan ikke se at dette er i tråd med finanstilsynslovens krav om å ivareta forbrukernes interesser. Et krav om maks fem års nedbetaling vil mest sannsynlig ha en begrensende effekt på utlånsveksten, men det vil, gitt de andre kravene forskriften stiller, ha minimal effekt på utlånstapene og antall personer som havner i økonomisk uføre, som bør være det forskriften søker å begrense. Axo Finans har registrert Justis- og beredskapsdepartementet sitt høringssvar der det påpekes at det mangles hjemmel i lov for å innføre tiltakene beskrevet i forskriften. Dersom dette viser seg å stemme er det allikevel viktig at arbeidet med å etablere et gjeldsregister fullføres, da dette vil hjelpe både bankene og utsatte kundegrupper. Det er imidlertid negativt at gjeldsregisteret slik det er forslått i Norge er ufullstendig og kun vil vise usikret gjeld. Med vennlig hilsen, Carl Edvard Endresen for Axo Finans

5 Vedlegg 1: Nedbetalingsplan kredittkort med minimumsbetaling Vedlegg 2: Nedbetalingsplan kredittkort mot annuitetslån med 15 års løpetid

6 Vedlegg 1: Nedbetalingsplan kredittkort med minimumsbetaling Forutsetninger: 19,62% nominell rente, Fakturagebyr: 0 kr ved bruk av avtalegiro Minimumsbetaling: 2,5% av benyttet kreditt, minimum kr 250. Gjelden nedbetales med minimumsbeløpet hver måned Total løpetid: 36 år og 3 måneder Total rentekostnad: kroner Total innbetaling: kroner Periode Startsaldo Betaling Hovedstol Rente Sluttsaldo Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Tall for måned er tatt ut for å gjøre tabellen mer leselig Måned 426 2, ,900 Måned 427 1, ,685 Måned 428 1, ,465 Måned 429 1, ,241 Måned 430 1, ,014 Måned 431 1, Måned Måned Måned Måned

7 Vedlegg 2: Nedbetalingsplan kredittkort mot annuitetslån med 15 års løpetid Her vises et representativt lån for låntakere som tas opp for å refinansiere kredittkortgjeld på over 15 år, sett opp mot et kredittkorteksempel som i Vedlegg 1. Forutsetninger annuitetslån: 13,8% nominell rente, Fakturagebyr: 0 kr ved bruk av avtalegiro Etableringsgebyr: 950 kr Løpetid: 15 år Total rentebetaling: kr Forutsetninger kredittkort: 19,62% nominell rente, Fakturagebyr: 0 kr ved bruk av avtalegiro Minimumsbetaling: 2,5% av benyttet kreditt, minimum kr 250 Gjelden nedbetales med minimumsbeløpet hver måned Total rentebetaling: kr Periode Startsaldo Betaling Hovedstol Rente Sluttsaldo Startsaldo Betaling Hovedstol Rente Sluttsaldo Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Tall for måned er tatt ut for å gjøre tabellen mer leselig Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Måned Tall for måned er tatt ut for å gjøre tabellen mer leselig Måned Måned Måned Måned Måned Måned I et refinansieringsscenario av et gjennomsnittlig kredittkort med et gjennomsnittlig lån har en låntaker mulighet til å senke månedskostnadene sine med kr første måned, samt senke den totale gjeldsbelastningen med nesten kr over lånets løpetid. Lånet nedbetales også 20 år raskere enn i det illustrerte worst-case kredittkorteksempelet.