Regulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon

Transkript

1 Regulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon 4. juni 2019 Gry Nergård, forbrukerpolitisk direktør

2 Aktuell regulering denne våren To sentrale regelverk som nå skal rydde opp i «problemet med forbrukslån»: Forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån (forbrukslånsforskriften) Lov om gjeldsinformasjon ved kredittvurdering av privatpersoner (gjeldsinformasjonsloven) 2

3 Husholdningenes gjeld Husholdningens gjeldsbelastning, - betjeningsgrad og rentebelastning Årsvekst i husholdningenes samlede gjeld og forbrukslån 3 Kilder: Finanstilsynet, Statistisk sentralbyrå og Finansdepartementet

4 Forbrukslån Ved utgangen av 2018 utgjorde forbrukslån til norske husholdninger ca. 113 mrd. kroner Forholdsvis liten andel av husholdningenes samlede gjeld: i overkant av 3 % Husholdningenes renteutgifter på slike lån står for ca. 14 % av husholdningenes samlede renteutgifter 4

5 Mislighold Brutto mislighold i prosent av utestående forbrukslån økte fra 6,2 prosent i 2017 til 7,3 prosent i Tapet økte fra 1,1 prosent til 1,5 prosent i samme periode. Brutto mislighold og utlånstap i prosent av forbrukslån 5

6 Oversikt over markedsaktører forbrukslån Utvikling i antall aktører som inngår i Finanstilsynets utvalg av banker og finansieringsforetak som driver med forbruksfinansiering. «Spesialistbanker» er uthevet. Per fjerde kvartal Nå er tallet 29. Kilde: Vegard Daltveit og Christoffer Larsen, Masteroppgave, NHH,

7 7

8 8

9 9

10 10

11 11

12 Ulike tiltak er/vil bli iverksatt Forskrift om fakturering av kredittkortgjeld Forskrift om markedsføring av forbrukslån Bransjenorm markedsføring av forbrukslån og kredittkort Boliglånsforskriften Forbrukslånsforskriften Gjeldsinformasjonsloven Finansavtaleloven Økonomiopplæring i skolen 12

13 Forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån (forbrukslånsforskriften) I kraft 15. mai Erstatter tidligere retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån Ligner på boliglånsforskriften Usikret kreditt: nedbetalingslån og rammelån som ikke er pantesikret, herunder kreditt knyttet til kredittkort og betalingskort. Ikke rente- og kostnadsfri kreditt 13

14 Forbrukslånsforskriften (forts) Betjeningsevne: skal tåle 5 prosentpoeng renteøkning på samlet gjeld og fremdeles ha midler til normale utgifter til livsopphold Gjeldsgrad: Det skal ikke ytes forbrukslån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt Ved vurderingen ses hen til full utnyttelse av samlede rammer, altså ikke bare faktisk benyttet kreditt 14

15 Forbrukslånsforskriften (forts) Avdrag: Avdragsplikt gjelder alle typer forbrukslån Lånets løpetid skal ikke overstige 5 år Det kan gis avdragsutsettelse på grunn av omstendigheter som inntrer i lånets løpetid og som midlertidig forverrer kundens betalingsevne. Finansforetaket må ikke ha kjent til eller burde kjent til omstendighetene ved vurderingen av kundens betalingsevne. 15

16 Forbrukslånsforskriften (forts) Refinansiering: Kan tilby refinansiering selv om det nye lånet ikke oppfyller ett eller flere av vilkårene ovenfor Det nye lånet må likevel ikke Overstige det eksisterende lånet eller lånets størrelse på refinansieringstidspunktet Øke den totale summen av renter, gebyrer og andre kostander Det nye lånet skal utbetales til kreditor(ene), ikke til låntaker. 16

17 Forbrukslånsforskriften (forts) Kredittkort: Kan få kredittkort med kredittramme inntil kr på tross av betjeningsgrad og gjeldsgrad såfremt man ikke har kredittkort fra før Fleksibilitet: Foretaket kan yte forbrukslån som fraviker ett eller flere av vilkårene for inntil 5% av verdien på innvilgede lån hvert kvartal Foretaket skal ha rammer og retningslinjer for bruk av fleksibilitetskvoten, og rapportere faktisk bruk av fleksibilitet til styret 17

18 Gjeldsinformasjonsloven Lovens formål er å bidra til bedre kredittvurderinger og forebygge gjeldsproblemer blant enkeltpersoner. Gjeldsinformasjonsforetak: tillatelse til å motta, innhente, registrere og utlevere gjeldsopplysninger. Gjeldsopplysning: opplysning om en enkeltpersons gjeld eller ubenyttet kredittramme, som ikke er sikret ved registrert panterett i formuesgode som tilhører vedkommende. 18

19 Gjeldsinformasjonsloven (forts) Finansforetak har plikt til å gjøre gjeldsopplysninger tilgjengelige Ingen plikt til å sjekke portal/register Gjeldsinformasjonsforetak kan utlevere gjeldsopplysninger til blant annet Finansforetak når disse skal foreta kredittvurdering i forbindelse med en konkret kredittsøknad Kredittopplysningsforetak som skal foreta kredittvurdering/kredittscore etter forespørsmål fra kredittyter/andre som har saklig behov Den opplysningen gjelder Kan ikke overdra informasjon videre Kan ikke be om samtykke til utlevering eller overdragelse 19

20 Andre tiltak som diskuteres Rentetak? Forbud mot reklame for forbrukslån i sosiale medier? Forbud mot å koble forbrukslån og rabatter eller andre fordeler? Endringer i finansavtaleloven Mer effektivt tilsyn 20

21 Konsekvenser Lettere å gjøre riktige kredittvurderinger långiver større ansvar Noen får ikke lån finansiell inkludering? Behovet for penger blir ikke borte hvem fanger opp disse? Hva med de som har fått for mye lån, og som ikke får refinansiere sivilrettslige saker? 21

22