Forbrukskreditter - seneste utvikling Regulering av kredittmarkedsføring Nytt lovforslag om gjeldsregister

Transkript

1 Forbrukskreditter - seneste utvikling Regulering av kredittmarkedsføring Nytt lovforslag om gjeldsregister EGIL ROKHAUG Penger til besvær, Oslo Plaza mandag 31. oktober 2016 kl 1640

2 Forbrukskreditter kort om omfang og utvikling

3 Samlet gjeld Husholdenes samlede gjeld, , mrd. kroner Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

4 Fordeling gjeldstyper, norske hushold 2015 grunnlån bolig rammelån bolig studielån forbrukskreditt annen gjeld Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

5 Fordeling gjeldskostnad, norske hushold 2015 grunnlån bolig rammelån bolig studielån forbrukskreditt Kategori 5 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

6 Hvorfor stiger gjeld og boligpriser? 2008 Bruttoinntekt Skatt Gjeldsbetjening Livsopphold Livsopphold Til gjeld Skatt Boliglån 25 år 7% rente: 1,85 mill. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

7 Hvorfor stiger gjeld og boligpriser? 2015 Bruttoinntekt Skatt Gjeldsbetjening Livsopphold Boliglån 25 år 2,5% rente: ca 4,1 mill. Livsopphold Til gjeld Skatt Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

8 Vekst i lånekapasitet ,5 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0, Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

9 Finanstilsynet 2016: Forbrukslån utgjør en liten del av husholdningenes samlede gjeld, men denne gjelden vokser sterkt, og markedet er preget av meget aktiv markedsføring fra banker og finansieringsforetak. -"Forbrukslån har høy rente, og manglende betjeningsevne kan påføre mange enkeltpersoner betydelige belastninger. Tapene på slike utlån kan øke betydelig. Bankenes omdømme kan også bli svekket. Bankene bør kjenne et særlig ansvar for å ivareta kundenes langsiktige interesser når de tilbyr slike lån" Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

10 Vekstrate forbrukslån ,2 18,9 17, , ,8 9,4 10,4 8 7,8 6 5, , Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

11 Utvikling forbrukskreditter (mrd. Kr) 90 82, , ,1 62,7 68, ,3 43,9 48, , , Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

12 Nye inkasso-oppdrag (mill. KR) 8 7 6,71 7,05 7,46 6 5,22 5,5 5,7 5,89 5 4, ,36 1,56 1,83 2,23 2,49 3,07 3,44 3,49 3,58 3,39 3,78 3, Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

13 Utleggssaker (x 1000) Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

14 Saksmengde gjeldsordning Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

15 Kredittmarkedsføring nye rammebetingelser?

16 Regulering av kredittmarkedsføring norske myndigheters handlingsrom Forbrukerombudets forslag; fjerne eller dempe de mest påtrengende markedsføringsbudskapene og markedsføringsmetodene på området for kreditt, samt å gi klare regler for bransjen å forholde seg til Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

17 Forbud mot kopling mellom kreditt og rabatt Svært utbredt og har stor betydning for næringslivet Finansforetakene "sponser" salgsstedenes rabattkampanjer Formål: Flere kredittkortkunder Mulighet for renteinntekter Vurdering: Generelt uheldig at man må oppta kreditt for å få rabatt Kan være fordelaktig for kunden ved at rabatten muliggjøres nettopp av kreditten Formålstjenlig og forenlig med unionslovgivningen Fler stater har regulering på dette området Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

18 Forbud mot markedsføring med fokus på rask kreditt Hurtig og lett tilgjengelig Raskt svar Lav terskel for innvilgelse Enkel søkeprosess Vurdering: Er en videreføring av FO-praksis Forenlig med unionslovgivning Mange andre stater har slik regulering Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

19 Forbud mot direkte markedsføring av kreditt Adressert reklame Telefonsalg Dørsalg Standsalg Vurdering: - Forenlig med unionsretten - Adressert reklame/telefonsalg kun ved uttrykkelig samtykke - Det anbefales totalforbud mot dørsalg og standsalg Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

20 Markedsføring som oppmuntrer til uansvarlig låntakning Lånet er "forhåndsgodkjent" Forbrukskreditt er en bra måte å løse økonomiske problem på - Ikke la dårlig råd stoppe deg" - Ingen kredittgrense du slipper å tenke på forbruket ditt. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

21 Forslag til ny lov om gjeldsregistrering

22 oversikt Kort historikk Effekt av gjeldsregister - kredittvurderingsplikt, frarådingsplikt og avslagsplikt Bruk av gjeldsopplysninger i kredittvurdering-konsultasjonsplikt? Alternativer til gjeldsregister Utkast til lov om gjeldsregistrering Konsesjonsordningen lov og forskrifter Kredittyper som skal registreres - rapporteringsplikt Utlevering av gjeldsopplysninger hvem har tilgang til registeret Personvernmessige konsekvenser EØS-rettslige konsekvenser Kritikken mot gjeldsregistrering Videre planer prosess/fremdrift i saken Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

23 Historikk Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

24 Historikk Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

25 Eksempel på gjeldsordningssak fra 2016 Samlet forbruksgjeld, 3,4 mill., 39 kreditorer, årsinntekt brutto kr , renteutgift pr mnd. kr Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

26 Budsjett Overskudd kr pr mnd., Lånekapasitet forbrukskreditt ca kr Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

27 Frarådingsplikt og avslagsplikt Finansavtaleloven 47 Frarådingsplikt Dersom kredittgiveren, før kredittavtale inngås med en forbruker eller kreditten utbetales eller salgsting overgis til forbrukeren, må anta at økonomisk evne eller andre forhold på forbrukerens side tilsier at denne alvorlig bør overveie å avstå fra å ta opp kreditten eller fra å gjennomføre kredittavtalen, skal kredittgiveren underrette forbrukeren om dette. ( ) Har kredittgiveren eller kredittformidleren ikke frarådet forbrukeren å ta opp kreditten eller å gjennomføre kredittavtalen i tilfeller hvor kredittgiveren og kredittformidleren er forpliktet til det etter første eller annet ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig. Boliglånsforskriften 3 Betjeningsevne (boligkreditt) Finansinstitusjonen skal beregne kundens evne til å betjene lånet basert på kundens inntekt og alle relevante utgifter, herunder renter, avdrag på lån og normale utgifter til livsopphold. I vurderingen av kundens betjeningsevne skal finansinstitusjonen legge inn en renteøkning på 5 prosentpoeng fra det aktuelle rentenivået. Ved fastrentelån skal det legges inn en tilsvarende renteøkning fra utløpet av rentebindingsperioden. Dersom lånekunden ikke har tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold etter en slik renteøkning, skal lånet ikke innvilges. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

28 Kredittvurderingsplikt 46 b. Kredittgiverens plikt til å vurdere forbrukerens kredittverdighet Før kredittavtale inngås, skal kredittgiveren vurdere forbrukerens kredittverdighet på grunnlag av fyllestgjørende opplysninger innhentet hos forbrukeren og om nødvendig fra relevant database. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

29 gjeldsopplysninger og kredittvurdering Virkning på creditscoreberegningen Virkning ved direkteoppslag Plikt til å gjøre oppslag plikt til å vurdere? Lovforarbeidene (NOU 2009:11 s.59): "Kredittgiver må imidlertid normalt anses å ha oppfylt sin plikt til å innhente fyllestgjørende opplysninger dersom han har basert seg på opplysninger forbrukeren har gitt ham og de opplysninger kredittgiver kan innhente eller få verifisert i relevant database ( ) med mindre opplysningene fremstår som klart mangelfulle i lys av den aktuelle kredittens størrelse og normal og forsvarlig praksis mht. kredittvurderinger." Finansklagenemnda Bank: Lovforarbeidene legger altså til grunn at banken ikke har plikt til å verifisere de opplysningene som kredittsøkeren gir i sin søknad, med mindre disse fremstår som mangelfulle eller urealistiske. Hva med forenklet kredittvurdering? BKN-2005/154 kr som innenfor grensen for forenklet vurdering BKN-2015/073 kr (årsinntekt kr , gjeld ) "Banken opplyste at lånet ble innvilget etter en automatisert prosess, og at banken ikke innhentet opplysninger fra klager om hans økonomi" Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

30 gode alternativer til gjeldsregister? Begrense kredittmarkedsføringen Obligatorisk fremleggelse av selvangivelse ved lånesøknader Skjerpe kravene til kredittvurdering Maksimalrente for forbrukskreditt ("rentetak") Begrense inndrivelsesmåtene for forbrukskreditt Sanksjonere plikten til å kredittvurdere/innføre avslagsplikt Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

31 Lov om registering av enkeltpersoners gjeld (gjeldsregisterloven) Eget foretak, AS eller ASA, konsesjon fra BLD, tilsyn fra Finanstilsynet (ett eller flere) Kun forbrukskreditt intet komplett register En slags positiv, men ikke negativ, "troverdighet" Forbrukskreditt definisjon "gjeldsopplysning" = ikke pantesikret kreditt Finansforetak vil få rapporteringsplikt for forbrukskreditt Tilgang til registeret: Husbanken, finansforetak, kommunale saksbehandlere startlån, kredittopplysningsforetak, den registrerte selv (innsyn) Tilgang til "gjeldspåvirket" score. Forskriftsreguleres Sletting av opplysninger Personvern. Dobbbelkonsesjon. Tilgangsbegrensning, krav til eier osv. Forholdet til EØS-regelverket Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

32 Kritikken mot gjeldsregister Mest kritisk, Datatilsynet og BI-rapporten Ikke nødvendig - problemene er små og bare de som bløffer banken blir hjulpet Gjeldsproblemene skyldes etterfølgende forhold, ikke forbrukskreditter Krenker personvernet lekkasjer og stadig flere som vil ha tilgang For dyrt Upålitelig og ubrukelig fordi ikke komplett mye gjeld kan aldri registreres Vil tvinge låntakere over til gråmarkedet/utlandet/familien Mer presise kredittvurderinger vil legge til rette for mer utlån og flere gjeldsofre Ingen hensikt når det ikke er påbudt å bruke (tretrinnsmekanisme) Kan gi grunnlag for målrettet markedsføring Vil ikke være mulig å oppdatere hurtig nok Kredittvurdering er mye mer enn gjeld, registeret vil ikke dekke kunders aktiva mv. Hele problemet kunne vært løst ved å i stedet kreve selvangivelse fremlagt Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

33 Litt om veien videre Høringsfrist 6 uker Proposisjon fremlegges for Stortinget til våren Forskrifter utarbeides og trer i kraft sammen med loven Ny personvernforordning trer i kraft 2018 koordinering Ikrafttredelse - Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november

34 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november