FINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER

Transkript

1 FINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER Konferansen Kjøp nå - betal senere 21. November 2011 Direktør Jan Digranes, FNO

2 Finansnæringens Fellesorganisasjon Representerer 180 finansforetak med oppunder ansatte Forretnings- og sparebanker, livs- og skadeforsikringsselskaper, finansieringsselskaper, verdipapirforetak m.v. FNOs overordnede mål: FNO skal sikre medlemmene gode rammevilkår slik at de kan drive lønnsomt og ivareta sitt samfunnsansvar Fra vedtektene: FNO skal arbeide for d. en sunn utvikling av finansnæringen så vel nasjonalt som internasjonalt e. et høyt faglig og etisk nivå innenfor finansnæringen, og bred forståelse for finansnæringens betydning i samfunnet

3 Viktig tema for finansnæringen FNOs næringspolitiske handlingsplan 2012: FNO skal arbeide for å utvikle og synliggjøre finansforetakenes arbeid med ungdom og økonomi FNO skal motivere medlemmene til å satse på skolesamarbeid FNO skal videreføre samarbeidet med andre organisasjoner som Ungt Entreprenørskap, Husbanken og NAV Videre skal FNO arbeide for å få personlig økonomi inn i læreplanene - herunder foreslå personlig økonomi som nytt valgfag i ungdomsskolen Finansnæringens dag 27. mars 2012 Ungdom og økonomi er satt opp som tema for en av tre parallelle fagsesjoner

4 Innenfor bank- og kapitalmarkedsområdet FNO skal sikre at finansbedriftenes salgsprosesser og rådgivning til kunder om finansielle produkter holder et høyt faglig nivå. Dette skal skje gjennom kompetanseheving og kvalitetsmessig gode autorisasjonsordninger for finansiell rådgivning og for beslektede temaer FNO skal rette oppmerksomhet mot ungdom og økonomi gjennom å bidra til økt kompetanse om personlig økonomi, konsekvenser av låneopptak ikke minst kortsiktig gjeld og behov for forsikringer

5 En forgjeldet ungdomsgenerasjon?

6 En forgjeldet ungdomsgenerasjon? Hvor stort er problemet i samfunnet totalt? Er det de generelle krav og regelverk som må endres, eller skal man fokusere på de det gjelder? Er det de unge som er de verste? Er gjeldsordningsinstituttet godt nok? Er gjeldsregister det rette svaret?

7 Et stort problem for den som rammes Skyldes ikke primært tilgang til kreditten, men større endringer i livssituasjonen: Arbeidsledighet Samlivsbrudd Sykdom/ulykker Långiver har mange virkemidler som kan tas i bruk det handler om å komme i inngrep med kunden tidlig nok! Forebygge: Långiver må gjøre mer av det de er gode på; grundig kredittvurdering, oppfølging og opplæring av samarbeidspartnere, oppfølging av kunder osv. Spre kunnskap ikke minst blant de unge

8 Myter om forbrukslån: Ja: Den effektive renten på disse lånene er gjennomgående høy og vil variere avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid (sitat Finanstilsynet, 2010) Men: Det er strenge kredittvurderinger knyttet til disse lånene, og selskapene avslår prosent av søknadene (sitat Finanstilsynet, 2010) Og: Usikrede lån utgjør en svært liten andel i Norge og veksten er lav Veksten i forbrukslån stagnerte i 2009, og har vært svak etter det. Årsveksten i slike lån, som utgjør om lag 2 prosent av husholdningenes samlede lån, var 2,2 prosent ved utgangen av første kvartal 2011, mot 3 prosent ved utgangen av Tapene på forbrukslånene falt fra 2,7 prosent av lånene i 2010 til 2,0 prosent i første kvartal (sitat Finanstilsynet, 2011)

9 Det håndgripelige gjort uforståelig Rapport fra Forbrukerrådet Særlig fokus på usikret gjeld Foreslår: Etablere et nasjonalt gjeldsregister Begrenset rett til videresalg av utestående fordringer Begrenset mulighet til beslag i lønn Kreditor må bære deler av kostnadene ved inkasso Sikre samfunnsansvarlig markedsføring av kreditt Hjelp-til-selvhjelpsverktøy for låntakere i trøbbel, herunder et internettbasert gjeldsmeglingsverktøy Tilveksten av urimelige kredittprodukter må vanskeliggjøres, innføre renterestriksjoner/rentemarginregulering Stiller spørsmålstegn ved Finanstilsynets beskrivelse/vurdering av situasjonen Ikke bare fokusere på kunnskap og opplæring må ha raskere og mer målrettet effekt Det mest effektive på kort sikt vil være tilbudssideregulering Totalbildet er viktig for å velge relevante tiltak. Det betyr imidlertid IKKE at vi på noen som helst måte IKKE tar på alvor at mange (unge) sliter, og at usikret gjeld kan være en kilde til dette Finansnæringen er betinget positiv til et gjeldsregister. Et register må være av en slik kvalitet at det faktisk fungerer må bestå kost-nytte-test De fleste finansbedriftene driver samfunnsansvarlig markedsføring, jf FOs rapport Inkassoinstituttet er et generelt nødvendig sanksjonsmiddel Tilbudssidereguleringer undergraves (og vel så det) ofte av kredittlekkasjer i uregulerte markeder. Høye renter skremmer mange fra å ta opp slike lån

10 Unge voksne og betalingsproblemer Rapport fra Forbrukerombudet I dag opplever svært mange unge voksne betalingsproblemer I hovedsak sett på markedsføring og avtalevilkår som unge voksne møter, og annen informasjon som gis i forbindelse med avtaleinngåelsen Unge voksne får enkelt kreditt, og blir også jevnlig eksponert for tilbud om kreditt Denne rapporten gir ingen klare svar på hva som fører til økende betalingsproblemer hos unge voksne Hovedkonklusjon: Det foregår ikke noe systematisk innsalg av kredittkort til de unge Konkrete forslag: Styrkede ressurser til Forbrukerombudets arbeid på finansområdet Gjeldsregister Rentetak på forbrukslån og kredittkort Tryggere betaling med mobilen FOs rapport nyanserer bildet av en aggressiv finansnæring som pusher usikret kreditt på unge kunder FO og FNO forhandler om kontraktsvilkår for mønsteravtaler for banktjenester utarbeidet av FNO. I den forbindelse har problemstillinger knyttet til kunder som går fra å være umyndige til å bli myndige vært diskutert FNO har laget en veiledning til bankene, Overgang fra barn til voksen - En veiledning fra Kontraktsutvalget

11 Unge voksne og lånefinansiert forbruk Rapport fra SIFO De mest villedende sidene ved markedsføring må reguleres Kredittinstitusjonene må dempe iveren til å gi kreditt til alle og enhver Myndighetene kan aktivt påvirke kunnskapsnivået gjennom undervisning i skolen Personlig økonomi er viet for lite oppmerksomhet i dagens skole. Det er nødvendig å sikre at alle får et minimum av denne kompetansen Personlig økonomi bør være et eget obligatorisk fag allerede på ungdomskolenivå. Finansnæringen samarbeider med UE om Økonomi og karrierevalg. Nesten 6000 elever i ungdomsskolen deltok i 2010 Praktisk personlig økonomi på vei til egen bolig bør komme inn som ett av de nye valgfagene i ungdomsskolen Foreldre kan bidra med kunnskap til de unge om personlig økonomi

12 Finansnæringen samarbeider med skolen Samfunnsansvar i praksis Viktig tema i samfunnsdebatten Tradisjon for samspill banken lokalsamfunn Bidra til kunnskap om personlig økonomi Inntekt, forbruk, gjeld og sparing er basiskunnskap i dag Mange og stadig flere individuelle valg Bidra til at de unge får sunn/solid økonomi både holdninger og ferdigheter Bidra til kunnskap om næringslivet Hjelpe elevene til fremtidig yrkesvalg. Mange vet lite om næringslivet generelt og finansnæringen spesielt Formidle kontakter med andre bedrifter lokalt

13 FNO bidrar med undervisningsmateriell Personlig økonomi i skolen tips for lærere Økonomitips for foreldre Oppskriftshefte for nybegynnere Råd og tips til finansbedrifter Personlig økonomi for videregående skole Undervisningsperm tilpasset hovedområdet individ og samfunn der personlig økonomi inngår. Økonomi og karrierevalg Veiledning i personlig økonomi knyttet til utdanning og karrierevalg for elever på trinn. Utviklet i samarbeid mellom UE og finansnæringen. Utdanningsvalg Hvordan kan bedrifter bidra i faget Utdanningsvalg på grunnskolens ungdomstrinn. Enkel modell for bedriftsinvolvering

14 Men den viktigste kunnskapsdelingen skjer lokalt

15 Tiltak/program for økonomisk forståelse Tiltak Pengeby Cashkontroll Dream On Mind Your Money Målgruppe 5-9 år år år år Eksempler

16 Oppsummert Viktig at denne debatten tar utgangspunkt i et godt faktagrunnlag Gjeldsordningsinstituttet må justeres Sentral gjeldsregister tilfredsstilles kravet til kost/nytte? Kunnskap/ kunnskapsdeling er nøkkelen til suksess Finansnæringen: Fortsette satsingen på kunnskap/kunnskapsdeling Bli enda bedre på kredittvurdering og opplæring Stille spørsmål ved/diskutere om vi tilbyr produkter/tjenester som kundene egentlig ikke er tjent med

17 TAKK FOR OPPMERKSOMHETEN! SPØRSMÅL KOMMENTARER - INNSPILL? Jan.digranes@fno.no /