RANA KOMMUNE Utvalg: FORMANNSKAPET Møtested: Formannskapssalen Møtedato: 18.09.2012 Tid: 11.00 MØTEINNKALLING Eventuelt forfall meldes til tlf. 75 14 50 00 eller pr. e-post: postmottak@rana.kommune.no Varamedlemmer møter etter nærmere avtale. Tillegg SAKSLISTE Saksnr. Arkivsaksnr. Tittel 105/12 12/1788 TILLEGGSBEVILGNING - LÅNEOPPTAK FRA HUSBANKEN ORDFØREREN I RANA, 14. September 2012 /s/ Kai Henriksen Ordfører Tomas A. Bang Sekretær
RANA KOMMUNE Sak 105/12 TILLEGGSBEVILGNING - LÅNEOPPTAK FRA HUSBANKEN Saksbehandler: Marianne Kibsgaard Arkiv: 251 Arkivsaksnr.: 12/1788 Saksnr.: Utvalg Møtedato 105/12 Formannskapet 18.09.2012 Rådmannens innstilling: Rana kommune vedtar å ta opp en tilleggsbevilgning på 25 mill. kr. i startlån i Husbanken. Rådmannen i Rana, Side 2 av 5
Saksutredning: Bakgrunn Startlån er et sentralt boligpolitisk virkemiddel. Låneordningen har som målgruppe de som sliter med å etablere seg i lånemarkedet eller har vanskeligheter med å beholde boligen sin. Dette er personer som ikke får lån fra private banker eller som mangler egenkapital for å fullfinansiere et boligkjøp. Både unge i etableringsfasen, barnefamilier, enslige personer med nedsatt funksjonsevne, flyktninger, personer med oppholdstillatelse på humanitært grunnlag og andre økonomisk vanskeligstilte er grupper som kan søke startlån. Lånet kan brukes til toppfinansiering i kombinasjon med boliglån i private banker. Det kan også tildeles til fullfinansiering og refinansiering av gjeld dersom kommunen ønsker det. Utvikling Det har vært en betydelig økning i etterspørselen etter startlån de siste årene. Se understående tabell. 2011 2010 2009 2008 2007 2006 2005 Husbanken - startlån 264 680 068 189 594 474 149 207 811 112 228 098 91 187 832 73 753 919 84 858 235 Dette har blant annet sammenheng med at bankene er blitt mer restriktive med å gi fullfinansiering ved boligkjøp. Finanstilsynet har iverksatt innstramminger overfor bankene, og dette har resultert i økt kundemasse hos kommunene. Ordningen med startlån er godt kjent hos bankene i Rana, og samarbeidet oppleves som godt mellom bankene og kommunen. Det økte trykket gjenspeiles også i at inneværende år er opprinnelig bevilgning til Husbanken på 15 mrd. kr nær oppbrukt. Regjeringen, ved Kommunal- og regionaldepartementet, foreslo derfor 10. september 2012 å øke Husbankens ramme for tilsagn om lån inneværende år med fem mrd. kr. til totalt 20 mrd. kr. Ekstrabevilgningen fremmes i en egen stortingsproposisjon. Det behandles stadig flere saker der startlån søkes benyttet som toppfinansiering hos førstegangsetablerere. Det er også en økning i etterspørsel fra flyktninger og arbeidsinnvandrere som ønsker å kjøpe egen bolig. I tillegg oppleves et økende antall saker vedrørende refinansiering av gjeld. Disse sakene søkes løst i samarbeid med gjeldsrådgivere hos NAV. I 2010 lånte Rana kommune 45 mill. kr. fra Husbanken for videre utlån som startlån. I tillegg ble om lag 10 mill. kr. i udisponerte midler overført fra regnskapsåret 2009 til 2010. Ved årets slutt var der benyttet 55,5 mill. kr. I februar 2011 (sak 8/11) ble det innvilget en låneramme for startlån på 60 mill. kr. for 2011. Samme høst ble det innvilget en tilleggsbevilgning (sak 68/11) på 20 mill. kr., noe som gir en samlet låneramme for 2011 på 80 mill. kr. I mars 2012 vedtok Kommunestyret (sak 22/12) en låneramme på 75 mill. kr. for inneværende år. Per 1. september er det utbetalt 61 mill. kr. av inneværende års ramme. I tillegg er det gitt forhåndstilsagn på ca. 15 mill. kr. Samlet utgjør dette 151 saker, flere saker enn i hele 2011. Et forhåndstilsagn er gjeldende i tre måneder. Samlet låneramme for 2012 er dermed oppbrukt. Skal Rana kommune imøtekomme innbyggernes behov/etterspørsel må det gjennomføres et tilleggslåneopptak. Økes ikke lånerammen vil utlån/saksbehandling stoppe opp med umiddelbar virkning. Oppfølging av lån Side 3 av 5
Husbanken tilrettelegger administrative system, rutiner og forestår opplæring. Kommunen har faste rapporteringspunkt opp mot Husbanken. Startlån er behovsprøvde midler og før en sak ferdigbehandles så bes søker undersøke mulighet for annen finansiering. Rana kommune har fra 2012 en låneforvaltningsavtale med Lindorff. Per 1.1.2012 hadde kommunen ca. 600 aktive lån. Til tross for at antall lån har økt de siste årene så har det ikke vært en tilsvarende økning i antall saker til inkasso. Ved utgangen av 2011 var det iverksatt tiltak mot 63 lån, dvs. 9 % av lånemassen. 13,7 mill. kr. av lånene var under ulike tyngre innfordringstiltak. Innfordring av kommunale krav som startlån og tilskudd er beskrevet i kommunens økonomireglement. Generelt er det slik at selv om kommunene foretar grundige vurderinger av den enkelte søker har de begrensede muligheter til å vurdere den samlede risiko med utlån i et samfunnsøkonomisk perspektiv. Finanstilsynets retningslinjer tilsier at låntakerne normalt skal ha minst 15 % egenkapital ved opptak av boliglån. Dette skal bidra til at innbyggerne kan betjene lån selv når renten stiger eller når arbeidsmarkedet blir vanskeligere. Startlån kan benyttes som toppfinansiering ut over bankenes grunnfinansiering. Høy gjeld i husholdningene og høye boligpriser innebærer risiko for hele økonomien. Får innbyggerne dårligere økonomi på grunn av inntektsreduksjon eller høyere rente, eller mindre boligformue som følge av et boligprisfall, vil de stramme inn på forbruket. Det vil ramme næringslivet samt at et større boligprisfall kan påføre bankene økte tap på utlånene samtidig som panteverdiene bak boliglånene reduseres. Annet arbeid tilknyttet startlånsordningen Ordningen inngår i boligpolitisk plan som er under politisk behandling. Kommunen har også igangsatt utarbeiding av retningslinjer for startlån i Rana kommune. Det tas sikte på at disse fremmes for politisk behandling i november 2012. Disse vil da være gjeldende fra 1. januar 2013. Målet er å sikre at de mest vanskeligstilte får hjelp samtidig som det reduserer sårbarhet i saksbehandling og gir et bedre utgangspunkt for dialog internt i kommunen om ordningen. Opptak av startlån for 2013 vil fremmes for politisk behandling i forbindelse med budsjett 2013. Vurdering Startlån er et av flere boligsosiale virkemidler fra Husbanken som forvaltes av kommunene. Stortinget innførte startlånsordningen i 2003, som en erstatning for kjøps- og etableringslån. Et av formålene med omleggingen var forenkling for lånekundene som nå kunne henvende seg til en offentlig instans, kommunene. Etter omleggingen av låneordningen er Husbanken tilrettelegger for kommunene, mens kommunene har overtatt rollen som administrator av låne- og tilskuddsordningene. Kommunene har rapporteringsplikt angående bruk av midlene til Husbanken. Staten ved Husbanken og kommunen deler tapsrisikoen for mislighold 75/25. Kommunen hefter med de første 25 % av tapet. Man kan si at kommunene tar normalrisikoen knyttet til startlån, mens staten dekker katastroferisikoen ved et eventuelt boligkrakk. Kommunene har hatt anledning til å bygge opp tapsfond ved hjelp av statlige boligtilskuddsmidler. Rana kommunes tapsfond er på 1,5 mill. kr., under 1 % av total lånemasse. Imidlertid har ikke låneordningen fra Husbanken påført kommunen vesentlige tap de siste årene, men en Side 4 av 5
eventuell risiko vil være knyttet til muligheten for at tapet kommunen hefter ved er større enn tapsfondet. Startlån er et sentralt virkemiddel i boligsosialt arbeid. En god bruk av startlån, boligtilskudd og bostøtte kan hjelpe flere til å eie sin egen bolig, eller til å etablerere et stabilt boforhold i en utleiebolig. Økt utlånsaktivitet indikerer at startlånet fungerer som virkemiddel for å løse lokale boligsosiale etableringsproblemer. Ut fra en helhetlig vurdering av lånebehov for startlån anbefaler administrasjonen at det gjøres et tilleggsopptak på 25 mill. kr. i 2012. Marianne Kibsgaard Servicesjef Linda Løvaas Leder Sentrale støttetjenester Side 5 av 5