IDD og forsikringsforetak

Transkript

1 IDD og forsikringsforetak - Nye regler for forsikringsdistribusjon Advokat Cathrine Novsett konsernjuridisk Gjensidige Juskonferanse Finans Norge april 2019

2 Hva er IDD? Direktiv 2016/97/EU Insurance Distribution Directive (IDD) Forsikringsdistribusjonsdirektivet - Regler om design og distribusjon av forsikringsprodukter (både liv og skade) Avløser Direktiv 2002/92/EF on Insurance Mediation (IMD) - Forsikringsformidlingsdirektivet Hva er nytt med IDD? - Meglere og agenter - Kravene til å drive forsikringsformidling presiseres ytterligere - Anvendelsesområdet utvides ved at forsikringsforetakenes egen distribusjon omfattes Formål: - Likere konkurranseforhold mellom distribusjonskanaler - Bedre kundevern 2

3 Regelverksstruktur Lov om forsikringsformidling (fml.) med forskrifter Finansforetaksloven (ffl.) med forskrifter Forsikringsavtaleloven (FAL) med forskrifter Konsesjon- og virksomhetsbestemmelse r for meglere, agenter og aksessoriske agenter (videreføring med enkelte endringer) Offentligrettslige regler om finansforetakenes distribusjon av forsikringsprodukter (NYTT!) To lovforslag (FIN og JD) Privatrettslige (oppdaterte) regler om avtaleforholdet mellom forsikringsforetaket og kunden, herunder informasjonsplikt 3

4 Hva er nytt for forsikringsforetak? Kvalifikasjons- og egnethetskrav for ledere og ansatte Retningslinjer for produktgodkjenning (produktutvikling) Interessekonflikter (identifisere, håndtere, informere og dokumentere) Godtgjørelsesordninger egne ansatte Returprovisjon godtgjørelse fra andre enn kunder Informasjons- og rådgivningskrav Avvikling av forsikringsforetakenes agentregister overføring til FTs register 4

5 Kvalifikasjon- og egnethetskrav ledere Persongruppen utvides fra å omfatte styremedlemmer, daglig ledere og andre faktiske ledere og nøkkelfunksjoner til også å omfatte ledere i forsikringsforetak med ansvar for forsikringsdistribusjon - Ffl. 3-5 allerede omfattet av «faktiske ledere» Kvalifikasjons kravet «nødvendige kvalifikasjoner og yrkeserfaring» Ffl. 3-5 (1) a) og (3) Vandelskravet Vedkommende må ha hederlig vandel Ffl. 3-5 (1) b) og (3) Ingen krav til etterutdanning, dog ett unntak, se neste foil Hvem foretar egnethetsvurderingen? På konsesjonstidspunktet Finanstilsynet Ved senere ansettelser/skifte av ledere finansforetaket selv 5

6 Kvalifikasjon- og egnethetskrav ansatte Persongruppen: Faglig kvalifikasjoner «kundebehandlere» (videre) Vandel og ordnet økonomi ansatte som er «direkte beskjeftiget med rådgivning og veiledning av kunder om forsikringsavtaler» (snevrere) Dagens krav Finansforetak skal organisere sin kundebehandling «slik at kunden blir behandlet av ansatte som har nødvendig kompetanse og fagdyktighet» Ffl (1) Kvalifikasjons kravet Innholdet i kravet er ikke fastsatt («da kvalifikasjonskravene ikke er knyttet opp mot konsesjonskrav») Forskriftshjemmel i 16-1 (5) Vandelskravet Hederlig vandel (politiattest) Ordnet økonomi (konkursregisteret) Ffl (1) nytt andre pkt. jf. forskriften 16-9 Etterutdanning 15 timer obligatorisk årlig relevant etterutdanning finansforetaksforskrift Omfatter «ansatte som er ansvarlig for eller direkte beskjeftiget med rådgiving og veiledning av kunder om forsikringsavtaler». Hvem foretar egnethetsvurderingen? Forsikringsforetaket vurderer egne ansatte, både hva angår kravet til faglige ferdighet, etterutdanning og vandel 6

7 Krav til egnethet og kompetanse Forsikringsformidlingsforetak Aksessoriske agentforetak Forsikringsforetak Målgruppe Ledelse Ansatte Ledelse Ansatte Ledelse Ansatte Hvem omfattes Personer i den faktiske ledelse + styremedlemmer Agenter: De fysiske personene som utøver forsikrings-formidling Personer i den faktiske ledelsen som er ansvarlig for hele/deler av forsikringsformidlingsvirkso mheten Ansatte som er direkte beskjeftiget med forsikringsformidling Personer i den faktiske ledelse, nøkkelpersonell + styremedlemmer. Ansatte som er ansvarlig for eller direkte beskjeftiget med eller ansvarlig for rådgivning/ veiledning av kunder om forsikringsavtaler Krav til kompetanse og egnethet Nødvendige kvalifikasjoner og erfaring til å utøve stillingen eller vervet Spesifikke kvalifikasjonskrav for agenter: Utdanning og relevant praksis (minimumsvilkår) Nødvendige kvalifikasjoner og yrkeserfaring til å utøve forsikrings-formidling Generelt krav til kunnskap og kompetanse tilpasset virksomheten. Herunder minst gjennomført tilfredsstillende opplæring godkjent av forsikringsforetaket Generelle «fit & proper» krav, jf. finansforetaksloven Nødvendig kompetanse og fagkyndighet. Etterutdanning 15 t årlig for daglig leder + faktiske ledere 15 t årlig Nei Nei, men generell opplæring gjennom forsikringsforetaket Nei 15 t årlig Hvem godkjenner etterutdanning Finanstilsynet godkjenner opplegg. Ved registrering: Forsikringsforetaket. Løpende: formidlingsforetaket. Finanstilsynet godkjenner opplegg Ved registrering Forsikringsforetaket. Løpende formidlingsforetaket Ikke relevant Forsikringsforetaket godkjenner. Ikke relevant Forsikringsforetaket godkjenner selv 7

8 Forsikringsformidlingsforetak Aksessoriske agentforetak Forsikringsforetak Hjemmel formidlingslov Endring ift. i dag Ja, styremedlemmer omfattes av generelle krav (men ikke etterutdanning) formidlingslov 24, jf. forskrift 5-1 Nei, men kategorien er utvidet pga. snevrere adgang til å drive som aksessorisk formidlingslov 25 formidlingslov 25 finansforetaksloven 3-5 Nei Nei Ja, men i praksis samme krav som i dag. finansforetaksloven 16-1 nytt nr. 5 + ny forskrift Ja Politiattest og attest fra Konkursregiste r Dokumentasjo n av etterutdanning Krav til innhold Ja, loven 26 Ja, loven 26 Ja, loven 26 (NYTT) Nei (motsatt av i dag) Ja Ja (nytt krav) iht. forskriften 16-1 Ja, detaljerte krav til godkjenning og dokumentasjon i forskriften 5-2 Kurs og forelesninger innenfor emner som angitt i 5-1, arrangert av bransjeorganisasjon eller utdanningsinstitusjon og som er godkjent av Finanstilsynet. Ja, detaljerte krav til godkjenning og dokumentasjon i forskriften 5-2 Kurs og forelesninger innenfor emner som angitt i 5-1, arrangert av bransjeorganisasjon eller utdanningsinstitusjon og som er godkjent av Finanstilsynet. Ikke relevant Ikke relevant Ikke relevant Forsikringsforetak skal kontrollere kravene til faglige ferdigheter for egne ansatte, også nødvendig oppdatering Nei Nei Ingen lovfastsatte krav Ingen lovfastsatte krav 8

9 Retningslinjer for produktgodkjenning Krav om retningslinjer for styring og kontroll med forsikringsprodukter «Product Oversight and Governance» (POG) jf. forslag til finansforetakslov 16-9 (3) og finansforetaksforskriften 16-2 Formål hindre salg av forsikringer til feil målgruppe I dag en del av forsikringsforetakenes risikostyring krever at det identifiseres risikoer ved etablering av nye produkter Kravene til produktgodkjenning (produktutvikling) - Angi målgruppe. Jevnlig oppfølgning av at et produkt tilbys riktig målgruppe - Sikre at alle relevante risikoer for målgruppen vurderes - Sikre at salgsstrategi er tilpasset målgruppen - Fastsette hensiktsmessige tiltak for å sikre at produktet kun selges til målgruppen 9

10 Interessekonflikter - god forretningsskikk Finansforetaksloven 16-1 (4) «Finansforetak skal innrette sin virksomhet på en slik måte at det er liten risiko for interessekonflikter mellom foretaket og dets kunder eller mellom foretakets kunder, eller for kundebehandling i strid med kravene til god forretningsskikk» Finansforetaksforskriften 16-1 innfører plikt til å: - Identifisere potensielle interessekonflikter - Iverksette tiltak for å håndtere/redusere - Opplysningsplikt overfor kunden hvis tiltak ikke er tilstrekkelig - Risikovurderingen og hvilke tiltak som er vurdert skal dokumenteres (lette Finanstilsynets tilsyn) Forskriftshjemmel for å innføre detaljkrav finansforetaksloven 16-1 (5) Vil RTSen gjelde generelt eller kun for livsforsikring med investeringsvalg? 10

11 Godtgjørelsesordninger - egne ansatte Finansforetaksloven kap. 15 og finansforetaksforskriften 15-9 flg. - Fokuserer på ledende ansatte og risikotakere - Har som fokus å hindre overdreven risikotaking med konsekvens for egen bonus Finansforetaksforskriften 15-9 (2) innfører «Forsikringsforetak må ikke innføre lønnssystemer, salgsmål eller andre ordninger som strider mot foretakets plikt til å påse at kundenes interesser ivaretas på beste måte». Spørsmål: - Er ren provisjonsbasert avlønning i tråd med kravet? - Provisjon avhenger av produkt. Ok? 11

12 Returprovisjon godtgjørelse fra andre enn kunden Forslag til finansforetakslov (1) «Forsikringsforetak kan bare betale vederlag til eller motta vederlag fra andre enn forsikringskunden, hvis vederlaget ikke har skadelig innvirkning på forsikringsdistribusjonen. Vederlaget må stå i forhold til tjenesten som ytes» (2) Forskriftshjemmel til å fastsette - Nærmere regler om når slikt vederlag har «skadelig innvirkning» eller ikke står i forhold til tjenesten - Særlig aktuelt ved forsikringsbaserte investeringsprodukter Spørsmål: - Hva betyr dette for skadeforsikringsforetak? - Betydning for livsforsikringstakenes returprovisjoner ved forsikringsbasert investeringsprodukter (livsforsikring med investeringsvalg) 12

13 Salg (informasjon) versus rådgivning Direktivet åpner for at den enkelte medlemsstat gjør rådgivning obligatorisk, enten for alle produkter eller visse grupper To lovforslag fra henholdsvis Finansdepartementet og Justis- og beredskapsdepartementet. Rådgivningsplikt ligger allerede i FAL 11-1 for personprodukter herunder forsikringsbaserte investeringsprodukter Ingen rådgivningsplikt når det gjelder skadeforsikring Plikt til å opptre «"ærlig, redelig og profesjonelt i kundens beste interesse" og "i samsvar med det som er avtalt og faglig forsvarlig" FAL

14 Informasjonskrav skadeforsikring IPID Fullharmonisert og standardisert informasjonsdokument for skadeforsikring om produktets hovedegenskaper - Insurance Product Information Document (IPID) Formål: - Bidra til at kunden bedre forstår hva de kjøper og tar informerte og opplyste valg - Sammenligne ulike tilbud Virkeområde skadeforsikring og personforsikring som ikke er livsforsikring (syke- og ulykkesforsikring) Plikt til å utarbeide hviler på «produsent». Er normalt forsikringsselskap, men kan også være agent dersom denne gjør endringer 14

15 15

16 Informasjon og rådgivning personforsikringsprodukter Informasjon om distribusjonen og om forsikringen som skal bidra til at kunden bedre forstår hva de kjøper og tar informerte og opplyste valg Kundens forsikringsbehov skal fastlegges på basis av informasjon fra kunden, før avtaleinngåelse Produktinformasjonen skal være objektiv, relevant og forståelig, slik at kunden kan treffe informert beslutning Rådgivningsplikten ved tegning videreføres Materielle krav til rådgivning hvorfor et bestemt produkt best fyller kundens behov (begrunnelse) 16

17 Informasjon og rådgivning - tilleggskrav ved forsikringsbaserte investeringsprodukter Forsikringsbaserte investeringsprodukter = livsforsikring med investeringsvalg = Insurance Based Investment Products (IBIPs) Ikke bare krav til informasjon, men også krav om rådgivning (tilsvarende MiFID) Hensiktsmessighetsvurdering - rådgiver skal innhente opplysninger for å kunne vurdere om produktet passer for kunden - Kundens formål med investeringen og risikotoleranse - Kundens erfaring med investeringsområdet - Kundens økonomi og mulighet til å bære tap Egnethetsvurderingen opplysningene skal være tilstrekkelig til at rådgiver kan anbefale et produkt som egner seg for kunden. Dersom kunden ikke gir tilstrekkelig info, skal foretaket advare kunden om at det ikke er i stand til å vurdere om et produkt er passende 17

18 Avvikling av agentregister I dag: norske forsikringsforetak og norske filialer av utenlandske forsikringsforetak kan føre eget agentregister IDD: Agenter, underagenter og aksessoriske agenter skal registreres direkte i Finanstilsynets register, med mindre de er registrert i forsikringsforetakets hjemland, jf. forsikringsformidlingsloven 13 (1) 1. pkt. Forsikringsforetakenes register må avvikles Gjelder også for agenter av norske filialer av foretak med hovedsete i annen EØS-stat som frem til nå har ført register over norske agenter Forsikringsforetakene skal bekrefte og kunne dokumentere at vilkårene for å bli registrert er oppfylt, mens Finanstilsynet skal kontrollere at vilkårene for registrering er oppfylt Forsikringsforetak som allerede fører eget agentregister får 6 mnd til å avvikle dette jf. forsikringsformidlingsloven 50 18

19 Elektronisk førstevalg FAL 20-3 elektronisk kommunikasjon må være «uttrykkelig. godtatt» IDD art. 23 oppstiller tre alternative måter for kommunikasjon: - Papir - Annet varig medium (sms, epost) - Nettsted FAL 1-7 (forslag) - Papir og annet varig medium er likestilt såfremt - Der loven ikke stiller krav om skriftlighet kan elektronisk kommunikasjon brukes - Der loven stiller krav om skriftlighet kan elektronisk kommunikasjon brukes dersom informasjonen kan lagres og gjengis uendret - Meldinger til kunden kan sendes elektronisk, såfremt det er betryggende og kunden ikke har reservert seg - Kunden skal alltid kunne be om papir 19

20 «To do-liste» Etablere retningslinjer og system for etterlevelse av krav til faglig kvalifikasjon og egnethet, samt etterutdanning - Hvilke funksjoner som er omfattet av kvalifikasjons- og egnethetskravene. «Ledere med ansvar for forsikringsdistribusjon», «kundebehandlere» og «direkte beskjeftiget med» forsikringsdistribusjon - Hvem har ansvar for å foreta vurderingene? - Hvilken informasjon skal innhentes? - Egenrapportering? - Kontroll av etterlevelse legges til compliance-fuksjonen jf. ffl Etablering og distribusjon av IPID Revidere retningslinjer for informasjon og rådgivning til kunden Gjennomgang av retningslinjer for foretakets godtgjørelsesordning har foretaket lønnssystem som ivaretar kundens interesse? Foreligger det interessekonflikter mellom foretaket og kundene, eller mellom kundene? Revidere retningslinjer for produktgodkjenning Rutine for melding til Finanstilsynet ved endring i agentene fml. 13 (2) 20

21 Informasjonssider Finanstilsynets informasjonsside: Finans Norges informasjonsside: 21

22 22