ØRLAND KOMMUNE Arkiv: 250 Dato: 06.12.02 Saksutredning Saksbehandler : Inger Lenes Utval Kommunest ret R.. Møtedato Utval ssaksnr Dokumentnr 1 17.12.02 02/0067 02/01379-2 INNFØRING AV STARTLÅNSORDNING FRA 01.01.03 Som trykt vedlegg følger: 1. Forskrift om Startlån fra Den Norske Stats Husbank 2. Kopi av søknad om videreutlånsmidler/boligtilskudd av 11.11.02 Sakens bakgrunn og innhold: Regjeringen besluttet i august måned å innføre en ny Startlånordning fra og med 01.01.03. Startlånet skal administreres av kommunene, og skal erstatte kjøpslån fra Husbanken og etableringslån fra kommunene. Noe av hensikten er at lånekundene nå får EN offentlig instans å henvende seg til, mot TO i dag, kommunen og Husbanken. Målet er at Startlånet vil virke mer fleksibelt til å løse lokale etableringsproblemer. Startlånet er etablert i samsvar med forslagene til en arbeidsgruppe bestående av representanter fra: Finansnæringens hovedorganisasjon, Sparebankforeningen, Kommunenes Sentralforbund, Kommunale boligadministrasjoners landsråd og Husbanken. Målgruppen er unge i etableringsfasen, funksjonshemmede, eldre, flyktinger og andre vanskeligstilte, og utmålingen av lånet vil kunne variere ut fra betalingsevne og behov. Kommunene oppfordres til å inngå avtaler om s mfinansierin med lokale banker. Ved samfinansiering ytes det to lån til lånesøkere: lån fra privat bank (grunnfinansiering) Startlån (toppfinansiering) fra kommunen Når Startlånet er topplånet, er målet at de private bankene skal kunne tilby lånevilkår som samsvarer med det de tilbyr på boliglån til andre kunder. De mest vanskeligstilte bør kunne få fullfinansiering med Startlån, evt. i kombinasjon med boligtilskudd til etablering. Husbankens rammebetingelser til kommunene: Eventuelle tap på Startlånet dekkes med 25% av kommunen og 75% av Staten. Kommunene tar topprisikoen.
Kommunene kan fortsatt avsette inntil 20% av boligtilskuddet til dekning av evt. tap på videreutlån. Kommunene kan plusse på husbankrenten en margin på inntil 0,25% til dekning av administrasjonskostnader ved videreutlån. Eventuelle gebyrer og rentemargin bør stå i forhold til kommunens administrasjonskostnader. Kommuners som selv ønsker å dekke kostnadene, kan fortsette med det. Kommuner gir lån og tilskudd til privatpersoner, mens Husbanken fortsatt vil gi lån og tilskudd til kommuner, stiftelser, selskaper og lignende til kjøp av utleieboliger. Forvaltning: ørland kommune har i mange år hatt ørland Sparebank som låneforvalter for etableringslån. Dette er et forhold som det er ønskelig å videreføre også for Startlån. Husbankens rolle: Husbankens rolle vil i hovedsak være å veilede og tilrettelegge for kommunene, slik at kommunene gjør aktiv bruk av Startlån til kundenes beste. Husbanken skal bl.a. lage maler for søknadsskjemaer, rapportering, avtaler mellom kommuner og banker, retningslinjer o.a. Det er også under utvikling et tilbud om nettbasert støtte til søknads- og saksbehandling, med mulighet for automatisk rapportering. Kommunens rolle: Kommunen skal søke årlig låneopptak i Husbanken. Kommunen skal også vurdere, behandle og følge opp søknader og låneopptak til enkelteprsoner. Husbanken stiller krav om at vedtak kan påklages. Klageinstans i ørland kommune vil være formannskapet. Lover og forskrifter: "Retningslinjer for videreutlån av etablerings- og utbedringslån", vedtatt av kommunestyret 18.12.01. Det vil bli behov for å tilpasse dagens retningslinjer etter de føringer som Husbanken legger for Startlån. Forskrift om startlån. Se vedlegg. Administrasjonens vurdering: For ørland kommune innebærer innføring av Startlån en ikke ubetydelig administrativ endring i forhold til dagens ordning. Selv om kommunen også tidligere i stor grad har vært involvert i de samme kunder som vi vil få fra nyttår, så har hovedansvaret ligget hos Husbanken, kommunen har kunnet vente med sin saksbehandling til Husbanken har hatt sin behandling, de har satt opp detaljerte "SIFO-budsjett" osv., nå er det kommunen som har hele ansvaret for innhenting av kredittopplysninger, personlige budsjett osv. Markedsføring av Startlån kan også føre til en økning av antall søknader og henvendelser. Administrasjonen ser allikevel positivt på å overta dette utlånsansvaret fra Husbanken, fordi vi sitter nærmest kunden og vil enklere kunne skaffe til veie nødvendige opplysninger ved personlig frammøte og på andre måter, det vil også kunne forkorte saksbehandlingstiden, ofte særlig når det gjelder kjøp av brukte boliger kan det haste med å få finansieringen i orden.
Vurderingskriterier for enkeltsøknader: Kommunen skal medvirke til å skaffe boliger til enkeltpersoner som ikke selv kan ivareta sine interesser på boligmarkedet. Vurdering om husstanden skal leie eller eie sin bolig må ses i sammenheng med husstandens sosiale- og økonomiske situasjon. Vurderingskriteriene for om søkere kommer inn under Startlånsordningen må, som ved etableringslån, være todelt. I første omgang legges faktaopplysninger til grunn, som husstandens sammensetning, alder, familiestørrelse, funksjonshemming, osv. I andre omgang må søker vurderes ut fra økonorniske forhold og type bolig som ønskes kjøpt. Søknader til Startlån vil alltid bli skjønnsmessig vurdert. Saksbehandler legger til grunn SIFO-satser til budsjettering av kostnader til livsopphold, samt innhente dokumentasjon på alle økonomiske forhold som er av betydning for lånevurderingen. Husstander med midlertidig inntektsforhold, mye usikret gjeld, eller for dårlig betalingsevne, skal frarådes å ta opp lån. Søkere som innvilges lån skal ha en fast inntekt på lengre sikt, som gir nødvendig betalingsevne til å dekke lånekostnader og alle dokumenterte utgifter. Kommunen kan innhente kredittopplysninger fra selskaper og offentlig organer. Kommunen har et selvstendig ansvar for å fraråde lån/gi avslag på lånesøknad ovenfor personer med for dårlig betalingsevne, på tross av positivt tilbud fra bank. Søknadene må behandles individuelt, og nedbetalingstid må være avhengig av lånets størrelse og søkers økonomiske forhold. Det må også gis mulighet for inntil 3 års avdragsfrihet, slik nåværende etableringslånsordning gir åpning for. At en bolig er finansiert ved Startlån kan være avgjørende for om husstanden er berettiget til bostøtte fra Husbanken. Søkere til boligfinansiering vil normalt kunne deles i søkergrupper ut fra i hvilken grad søkerne vil benytte ordningen: 1. Ungdom i etableringsfasen uten egenkapital. Kommunen må her kunne tilby 20 % av kjøpesummen som startlån. Startlån gis som en toppfinansiering til en rimelig, nøktern bolig, under forutsetning av at en bank gir resterende lån til grunnfinansiering. 2. Vanskeligstilte Vanskeligstilte husstander KAN gis 100% Startlån. Grunnfinansiering i bank må være prøvd og Startlån reduseres i forhold til bankens tilbud om grunnfinansiering og i forhold til søkers tilbakebetalingsevne. 3. Særlig vanskeligstilte Søkere som kvalifiserer til boligtilskudd gis normalt 80% Startlån og 20 % tilskudd. Boligtilskuddet reduseres hvis søker har egenkapital eller bedre betalingsevne. Rente Som det fremgår av rammebetingelsene har kommunen mulighet til å påplusse 0,25% til gjeldende rente for å dekke administrasjonskostnader. Dette vil medføre en merkostnad for lånesøker. Innføring av denne ekstrarenten kan også medføre at Startlånsrenten vil kunne overgå utlånsrente i andre kredittinstitusjoner.
Tapsfordeling: Kommunen vil måtte dekke 25 % av lånet over sitt tapsfond, mens staten dekker tap av øvrige 75%. Kommunen må dekke tapet ved 25% av resterende Startlån ved salg av bolig. (Eks.: Resterende Startlån ved salg av bolig er på kr 500 000. Hvor kommunen må dekke tap inntil 25% = kr 125 000, og Staten dekker tap utover dette.) Den vesentligste forskjellen til dagens låneordning (HB kjøpslån 80% og kommunalt etableringslån 20%) er at Husbanken (Staten) overlater ansvaret til kommunene, i samarbeid med de private bankene. I og med at vi nå for enkelte grupper må gå inn med en 100% finansiering, vil Ørland kommune sette av 20% av tilskuddsmidlene til opprettelse av tapsfond. Det er ikke registrert tap på etableringslån i Ørland kommune på mange år. ørland kommunes tapsfond er pr. dato kr 140 800. Videreutlånsmidler Startlån Søknadsfrist for startlån og boligtilskudd for 2003 var 30.11.02. De knappe ressurser som har ført til at Husbanken har stått uten midler til videreutlån bl.a. dette år, hvor det ble satt stopp for kjøpslån allerede i juli/august, har ført til at selv om ørland kommune har en saldo på etableringslånskontoen, er det forhåndssøkt om 4 mill. til Startlån. Ørland kommune bevilget i 2001 kr 3 998 000 til lån til etablering og utbedring, i 2002 forventes noe lavere tall og saldo pr. dato er ca. kr 1.8 mill. Statistisk materiale viser at Ørland kommune vil fordoble sine utlånsmidler ved overgang til Startlån, når bruk av midler til etableringslån og Husbankens bruk av kjøpslån til boliger i ørland kommune, er summert. Ordførerens innstilling: Ordføreren vil på bakgrunn av saksdokument foreslå at kommunestyret fatter følgende VEDTAK: 1. Rådmannen gis fullmakt til å inngå de nødvendige avtaler med lokale banker for innføring av Startlån 2. Rådmannen gis fullmakt til å vurdere lånefordeling mellom bank/startlån og bruk av boligtilskudd for enkeltsøkere 3. Rådmannen gis fullmakt til å vurdere nedbetalingstid i forhold til Husbankens føringer ved nytt låneopptak i Husbanken 4. Rådmannen gis fullmakt til å behandle søkere individuelt, og vurdere nedbetalingstid og evntuell avdragsfrihet i hevert enkelt tilfelle 5. Kommunestyret vedtar et tillegg til husbankrenten på 0.25 % til dekning av administrasjonskostnader ved utlånsordningen
6. Kommunestyret vedtar fortsatt å avsette 20% av tildelt boligtilskudd til tapsfond 7. Det søkes om kommunestyrets godkjenning for opptak av videreutlånsmidler i Husbanken på kr 4 000 000. Behandling i Kommunestyret - 17.12.02: Ordførerens forslag til vedtak ble enstemmig vedtatt. Vedtak i Kommunestyret - 17.12.02: 1. Rådmannen gis fullmakt til å inngå de nødvendige avtaler med lokale banker for innføring av Startlån 2. Rådmannen gis fullmakt til å vurdere lånefordeling mellom bank/startlån og bruk av boligtilskudd for enkeltsøkere 3. Rådmannen gis fullmakt til å vurdere nedbetalingstid i forhold til Husbankens føringer ved nytt låneopptak i Husbanken 4. Rådmannen gis fullmakt til å behandle søkere individuelt, og vurdere nedbetalingstid og evntuell avdragsfrihet i hevert enkelt tilfelle 5. Kommunestyret vedtar et tillegg til husbankrenten på 0.25 % til dekning av administrasjonskostnader ved utlånsordningen 6. Kommunestyret vedtar fortsatt å avsette 20% av tildelt boligtilskudd til tapsfond 7.Kommunestyret godkjenner opptak av videreutlånsmidler i Husbanken på kr 4 000 000.