Norge er liten og verden er stor. Trenger Norge en nasjonal betalingsinfrastruktur, og hvordan skal vi evt videreutvikle den? Oslo, 2. november 2018 Eivind Gjemdal Adm.dir Bits 1
74.557.710.655.657,46kr overført 2.486.797.803 transaksjoner 2
Betalingstransaksjoner Norge 2001-2017 3
ex BankAxept og kredittkort 4
Felles betalingsinfrastruktur De tjenester og avtaler som samfunnet er avhengig av for å sikre at penger overføres fra en kunde i en bank til en annen kunde i en hvilken som helst annen bank. Næringen gjennom Finans Norges Hovedstyre mener at samarbeide gjennom et felles infrastrukturselskap gir et ryddig grensesnitt mellom bankenes konkurransearena og behovet for en felles infrastruktur. 5
Felles betalingsinfrastruktur De tjenester og avtaler som samfunnet er avhengig av for å sikre at penger overføres fra en kunde i en bank til en annen kunde i en hvilken som helst annen bank. Næringen gjennom Finans Norges Hovedstyre mener at samarbeide gjennom et felles infrastrukturselskap gir et ryddig grensesnitt mellom bankenes konkurransearena og behovet for en felles infrastruktur. 6
Felles nasjonal betalingsinfrastruktur Alle er velkommen til å drive med betalingstjenester i det norske markedet. Men det gjelder noen regler satt av myndighetene. Betalingstjenester er et åpent marked internasjonalisering og PSD2 er megatrender på det. Der hvor Jernbaneverket har et direkte mandat fra Samferdselsdepartementet, så har Bits i oppgave å drive en selvregulert infrastruktur. Det videre livet en nasjonal betalingsinfrastruktur er tuftet på at strukturen er effektiv, stabil, sikker, billig, leverer verdi og er innovativ hvis ikke sitter den på lånt tid. 7
La oss heve blikket over jungelen av detaljer og aktører Betalingsformidling er et stort samfunnsansvar En nasjonal valuta uten en relevant betalingsinfrastruktur, mister noe av sin verdi. En betalingsinfrastruktur må ikke nødvendigvis driftes i Norge, men den må i tilstrekkelig grad styres fra Norge. Bankene har ikke et lovmessig krav på å samarbeide rundt betalingsformidlingsinfrastrukturen, men det er skikkelig praktisk at de gjør det. 8
Det «vakre» i 4-kantsmodellen Betaler og mottaker finner sammen gjennom en infrastruktur som kobler sammen betalers bank til mottakers bank. Det gir grunnlag for en bredt sammensatt banknæring. 4-kantmodellen er ikke gitt, det er mange som opererer med 3-partsmodeller. Der vil raskt den største ta alt, men store konsekvenser for næringsstrukturen. 9
Hvem har det lovmessige ansvaret for betalingsinfrastrukturen Det lovmessige ansvaret ligger i Norges Bank ref Sentralbanklovens 1 Men også andre legger føringer for betalingsformidlingsinfrastrukturen 10
Hvem har det lovmessige ansvaret for betalingsinfrastrukturen Andre land har dette rigget på en annen måte Danmark Myndighetssiden er sterkt involvert, mer enn i Norge. Sverige UK Riksbanken er bekymret for private monopoler. Skal det være et monopol, så bør det være et statlig monopol. Myndighetene har etablert Payment System Regulator. Bankene er i mindretall i styret. 11
Hva kjennetegner det norske markedet Det er interoperabelt Det er effektivt Det er digitalt Nordmenn elsker kort og det gjør stort sett handelsstanden også Det er meget billig 12
Kostnadseffektiviteten kommer kunden til gode 13
Spørsmål nr 3 14
Betalingsinfrastrukturen Vi må ha rammevilkår på linje med andre nasjoner, og alle som opererer i Norge må ha de samme rammer. Vi må ivareta høy sikkerhet, stabil drift og infrastrukturen må levere på lave kostnader. Vi må ivareta samfunnets behov et robust betalingssystem - ref bl.a. Sikkerhetsloven og ny Forskrift for kontanter i en beredskapssituasjon. Vi må skille klart på hva som er «Jernbaneverket» vs NSB, Flytoget, Sveriges Järnvägar og Gjøvikbanen. 15
En fremtidig plass på pallen krever nye grep Samfunnsøkonomiske kostnader for betalingsformidling i prosent av BNP: 13 EU-land: 0,96 % Sverige: 0,68 % Danmark: 1,00 % Norge: 0,49 % Kilde: ECB, Norges Bank 16
Overlevelse = (Endringsdyktighet x Tempo) 17
Takk for oppmerksomheten Eivind Gjemdal eivind.gjemdal@bits.no +47 915 32 218 Bits AS Hansteens gate 2 P.O.Box 2644 N-0203 Oslo www.bits.no