Betydningen av en effektiv betalingsinfrastruktur

Transkript

1 Betydningen av en effektiv betalingsinfrastruktur Presentasjon på DnDs betalingsformidlingskonferanse Trondheim, 7. mars 2017 Eivind Gjemdal ri u t k tru!! s a r inf lasse s g n li k Beta verdens

2 BITS Mål og formål Bits skal styrke og sikre effektiv betalingsformidling og betalingsinfrastruktur i Norge. Videreutvikle en god, felles infrastruktur som bankene kan bygge gode kundetjenester på. Øke kompetanse og kapasitet på betalingsområdet. Bidra til økt endringstakt og mer dynamikk. Bidra til digitalisering av samfunnet. tur k u r t s a r sinf g n i l a t e!! En b e s s a l k s i verden

3

4 Vi vet det er noe der nede i dypet

5 Infrastruktur for betalingsformidling Enkelt i prinsippet, men komplekst i praksis: - Et enormt maskineri som fungerer 24/7/ Et høyt antall varianter av ulike produkter og løsninger. - Må takle alle eventualiteter. - Underlagt en rekke lover, forskrifter, regler. - Omfattende regime for konsesjoner.

6 Aktørene i infrastrukturen Kortutstedere utsteder debet- og kredittkort (betalingsmidler) og er avtalepart overfor kortholder Betalingsleverandører terminaler og nettbetalingstjenester Betalingsforetak håndterer finansielle transaksjoner Prosessorer mottar, ruter og behandler korttransaksjoner Kortinnløsere avtalepart overfor brukersteder og utbetaler oppgjør. Banker håndterer avregning og oppgjør mellom partenes konti. Bits utformer og håndhever regelverket for betalinger. Norwegian Interbank Clearing System (NICS) Nets Norge Infrastruktur (NNI) mottar kort og regningsbetalinger fra bankene og foretar avregning. Brutto summene sendes til Norges Bank for opp Norges Bank foretar (brutto) oppgjør (i sentralpenger) mellom bankene. Finanstilsynet Finansdepartementet EU

7 Transaksjonsflyten BankAxept («Card present») Betaling med Kunde Prosessor t Au n sjo a s ori Debitering jon s a ris o t Au Butikk/brukersted Oppgjørsgaranti Melding om kreditering NNI Kapitaltransaksjon Kreditering Debitering Kortutsteder NICS Bank/Kortinnløser (for brukersted)

8 Norge er gode på betalingsinfrastruktur Norsk betalingsinfrastruktur er pr 2017 meget god, preget av : - Sikre løsninger - God brukervennlighet - «Full» interoperabilitet -Rimelig rask adopsjon av ny teknologi - Lave kostnader Bankene har i fellesskap laget en robust infrastruktur som bankene har laget gode kundeløsninger på En vellykket arbeidsdeling.

9 Infrastruktur for betalingsformidling Mye av konkurransen foregår «over vannet» Viktige utviklingstrekk og aktører er IoT, PSD2, Alipay, Googlepay, Mobilepay, Vipps, Retail Payments, osv «Under vannet» må maskinen bare fungere Viktige utviklingstrekk er åpne API er, økt krav til hastighet, internasjonalisering, reguleringer, GDPR, mm

10 Norsk betalingsinfrastruktur Kriterier Kunde Brukervennlighet Høy andel kort og elektronisk betalingsløsninger. Forbedringspotensiale netthandel, mobilbetalinger, liten andel NFC. Pris/kostnader Strategisk prising av bankene mot elektronisk bruk av tjenester, tilnærmet gratis for kunde. Raske betalinger (hurtighet) Mangler instant payment (med instant oppgjør), selv om mange betalinger fungerer raskt nok. Innovasjon/nye tjenester Nye produkter kunne kommet raskere i markedet. Tillit Tillit til at bankene gjør det de har lovet. Bankene oppleves som trygge formuesforvaltere. Bank Interoperabilitet Når alle kontohavere uavhengig av bank, uten unødig bruk av 3. parter. Betalingsinformasjon kan bli borte under transport (konvertering). Felles regelverk Blåboka, gjelder alle deltakere i infrastrukturen. Felles avregning NICS, avregner både kort og regningsbetalinger. Internasjonale standarder Er basert på proprietære nasjonale dialekter av gamle standarder. 10

11 Prosjektportefølje Prosjekter Jan Feb ISO Interbank ISO Kunde-bank, fase (kontoutskrift og trx logg) ISO Kunde-bank, fase (direct debit) Mobile betalingsløsninger Betalinger med raskere oppgjør (BRO) PSD2 XS2A - tredjepartstilgang Mar Samtykkebasert lånesøknad (SBL) Konkursbehandling Kontrollinformasjon (til Skatt) Lønnsdata (EFF) meldt som endring til SBL. Mai Juni Juli Aug Sep Okt Nov Des Gjennomføring Planlegging Gjennomføring Gjennomføring Planlegging Planlegging Konsept Planlegging Konsept Planlegging Avsl. Nøkkelbytte BankAxept Revisjon av Blåboka Apr Planlegging/Gjennomføring Planlegging Gjennomføring Planlegging Planlegging Konsept Gjennomføring? Planlegging Startet (vedtatt av ledelsen) Fortsettelse av prosjektet forutsatt godkjennelse.

12 Raskere betalingsformidling Norges Bank og Finansnæringen har et felles mål med å etablere raskere betalingsformidling. BRO prosjektet Dette er en viktig aktivitet i 2017!

13 PSD2 gir trolig et skift i innovasjonen Betalings mottaker Betaler PISP Betalers Bank Betalings mottaker s bank

14 PSD2 og infrastrukturen Bits mener at både FinTECH bransjen og Finansnæringen er tjent med koordinering av formater og løsninger for implementering av PSD2. Derfor vurderes det en felles standard for nødvendige grensesnitt mellom banker og PISP er og AISP er.

15 Åpenhet og innovasjon Banker og FinTECH-industrien er avhengige av en åpen, sikker, tilgjengelig og effektiv betalingsinfrastruktur. Bits bidrar til utviklingen av betalingsinfrastrukturen. Finansbransjen utvikler betalingsløsningene sammen med FinTECH bransjen. Samtidig som nye aktører og konkurrenter etableres og de fleste av disse benytter eksisterende betalingsinfrastruktur.

16 Vårt samfunnsansvar Banknæringen skal skynde seg mot fremtiden Fortsette å levere samfunnskritisk infrastruktur på en sikker og god måte, med lave kostnader Og i vår iver etter å fornye og utvikle betalingsområdet skal vi ikke glemme viktigheten av vårt samfunnsoppdrag. NICS kroner transaksjoner Kort- og regningsbetaling kroner transaksjoner Omsetning i verdipapiroppgjøret kroner

17 Betalingstjenester er samfunnskritiske Et moderne samfunn uten sikre og velfungerende betalingsløsninger vil ikke fungere godt i mange timene. Hvordan får du tak i mat, medisiner, transport hvis du ikke kan betale for deg??

18 En stor kilde til informasjon om norsk betalingsinfrastruktur, status i våre prosjekter og link til relevante dokumenter. Eller spør våre fageksperter på: post@bits.no

19 Takk for oppmerksomheten Eivind Gjemdal Bits AS Hansteens gate 2 P.O.Box 2644 Solli N-0203 Oslo