Unge voksne og betalingsproblemer Oslo, 21. november 2011 Inkassobransjens syn på situasjonen og forslag til virkemidler 1
Politiker fokus i Norden: Forbrukslån og Gjeldsoffer. Fokus i EU sentralt: Hvordan skaper vi en god betalings- og innfordringsmoral og kultur i privat sektor slik at næringslivet får sine penger. Utlån til husholdningene er primus motor i økonomien. Kreditt er motoren i hele samfunnsøkonomien. Husholdningenes innenlandske bruttogjeld 50 mrd. kr usikret 2.100 mrd. kr gjeld Foretakenes innenlandske bruttogjeld 1.200 mrd. kr Norske foretaks kredittomsetning 6.700 mrd. 1/3 Forbruker kr 2/3 N i Dvs. ca. 2.500 kr 2/3 Næring mrd. til forbruker. Samlet kredittomsetning ca. 10.000 mrd. kr. 4 11.11.2011 Advokat Baard Sig. Bratsberg 2
Husholdningenes innenlandske bruttogjeld 50 mrd. kr usikret 2.100 mrd. kr gjeld Foretakenes innenlandske bruttogjeld 1.200 mrd. kr KREDITT ER SELVE MOTOREN I HELE SAMFUNNSØKONOMIEN Norske foretaks kredittomsetning 6.700 mrd. 1/3 Forbruker Dvs. ca. 2.500 kr 2/3 Næring mrd. til forbruker. Samlet kredittomsetning ca. 10.000 mrd. kr. 5 11.11.2011 Advokat Baard Sig. Bratsberg BETALINGSADFERD 2011. Kilde: European Payment Index. Intrum Justitia. Tilsvarende tall for Næring og Offentlig 3
Hvem er det vi søker å hjelpe? De som aldri har hatt og aldri kommer til å ha orden på sin økonomi. Rus, alkohol, manglende omsorg, sykdom. De som ikke skjønner hva de gjør. De uheldige. Sykdom, arbeidsløshet eller samlivsbrudd. De andre Gjeldsregister vil hjelpe få men ramme mange! Forfengelige unge i gjeld Nesten 20.000 unge sliter med betalingsanmerkninger. Ruinerer seg på utseendet, mener økonomiekspert Nesten 20.000 unge i alderen 18-24 år sliter med betalingsanmerkninger og skylder 585 millioner kroner, ifølge tall fra inkassobransjen. 4
Er vi i ferd med å oppdra en inkassogenerasjon? Medieutgifter pr. husholdning De største utgiftspostene Årlig kostnad Mobiltelefoni 6.152 Abonnement på betal-tv 4.459 Abonnement på bredbånd 4.159 Bøker på papir 2.947 TV-lisens 2.349 Kjøp av løssalgsaviser på papir 1.407 Abonnement på aviser papir 1.364 Kjøp av serier, filmer etc video / dvd 924 Kjøp av blader og magasiner løssalg 908 Kinobilletter bll 729 Abonnement på mobilt bredbånd 703 Kjøp av musikk 653 Spill på CD / DVD 584 Abonnement magasiner og ukeblader papir Generalsekretær 10 Thor A. Andersen 571 Applikasjoner til mobil og mediebrett 260 Analysebyrået IRM og TNS Gallup 5
DET FORSTÅELIGE BLIR UFORSTÅELIG Det håndgripelige gjort uforståelig Forbrukerrådet juli 2011 6
7
BETALINGSOPPFORDRING BETALINGSOPPFORDRING Betaler du regningene, kan du fortsatt nyte godt av det du har i kjøleskapet holder seg duggfriskt. Kanalene vises, når du slår på tv n. Føneren virker, når du plugger i kontakten. Mange håper at alt går sin vante gang om en bare sitter stille som mus, og tar det som en selvfølge at de ytelsene en nyter godt av i hverdagen forblir tilstede. Profesjonelle aktører leverer deg det du har bestilt, men bare hvis du faktisk betaler for det. Går strømregninga i søpla, forsvinner strømmen. 8
BETALINGSOPPFORDRING Opp med hodet, ut av sanda, fram med regningene/nettbanken! Glem strutsetaktikken, det hjelper ikke å stikke hodet i sanden. Giroen er fortsatt i live, når du stikker hodet opp for luft. Mange håper det hjelper å gjemme eller ignorere påminnelsen de har fått om at de skylder noen penger. Profesjonelle aktører har stramme rutiner for å følge opp ubetalte krav, og gir deg ikke noe pusterom om du lar være tar kontakt. BETALINGSOPPFORDRING 9
www.skylderpenger.no Beregnet på voksen ungdom mellom 18 og 25 år 10
11
12
Frarådningsplikten Kredittvurdering uten nødvendig forankring. Ikke mangler hos kredittopplysningsbyråene. Dagens regler for humane. Skal man fraråde må man ha et grunnlag å fraråde på. 13
Frarådningsplikten / Kredittopplysning Kredittvurdering uten nødvendig forankring! Registrertebetalingsanmerkninger (Inkasso, Løsøre, Eiendom, Borett, Namsmann) 2004 2009 2010 Progn. 2011 Privat 601.115 632.228 696.424 Næring 163.356 150.826 181.512 Sum 320.000 764.471 783.054 877.936 Fra 1. mars 2008 trådte bestemmelsen om tinglysning av ITU og Trekk i kraft. ITU TREKK SUM 2009 77.351 186.605 265.965 Kilde: 2010 83989 188331 274330 Soliditet 2011 progn 99.400 198.000 297.400 Frarådningsplikten / Kredittopplysning Kredittvurdering uten nødvendig forankring! År Ant. Inkassosaker i Norge Ant betalingsanm. fra inkassosaker 2004 3.578.373 320.000 8,94 % 2009 5.224.917 418.641 8,01 % 2010 5.172.610 401.266 7,76 % 2011 progn 5.750.000 477.000 8,30 % % rapporterte inkassosaker Kilde: Soliditet 14
Frarådningsplikten / Kredittopplysning Kredittvurdering uten nødvendig forankring! Hvor lenge skal en betalingsanmerkning være tilgjengelig? Gjeldsregister. Intet til utlegg hvor ble det av det! Gjeldsordningsregister. d i Lønnstrekksregister. NOU 1992 : 35. Ot.prp. 43 (2003-2004). Ny kredittopplysningskonses jon juni 2005. ITU / Trekk mars 2008. Lønnstrekk Lønnstrekk er det viktigste dekningsobjektet hos privatpersoner. Lønnstrekk vesentlig billigere for skyldner enn realisasjon av andre eiendeler. 15
LIVSOPPHOLD VOKSNE Livsoppholdet skal dekke alle normale kostnader med unntak for boliglån, husleie, fellesutgifter og huseierforsikring Det skal utøves skjønn,- satsene er ment som et utgangspunkt. Én norm for betalingsevne Både ved utleggstrekk og gjeldsordning beregnes skyldners betalingsevne som det som blir tilbake etter at lønn er fratrukket skatt og norm for livsoppholdssats og boutgifter. Tre ulike normer benyttes Gjeld =Gjeldsordningsnormen (85 % av minstepensjonen) + rimelige boomkostninger NAV = egen norm som benyttes av innkrevingssentralen + rimelige boomkostninger Utlegg = egen norm som benyttes av namsmennene + rimelige boomkostninger Enslig Beløp Par Beløp Enslig Gjeld Kr. 10.715 Par Gjeld Kr. 19.824 Enslig NAV Kr. 6.130 Par NAV Kr. 10.500 Enslig Utlegg Kr. 6.100 Par Utlegg Kr. 10.100 Det bør vurderes å innføre ett felles normsett mht betalingsevne; dette vil være en effektiv skjerming av svakstilte skyldnere Det bør videre vurderes å ha en trekkinstans for Generalsekretær lønnstrekk, Thor særlig A. Andersen mht. kollisjon med særnamsmennene 32 Brutto inntekt på kr 300.000 gir intet til kreditorene ved gjeldsordning. 11.11.2011 16
Det er ikke renten på forbrukslånet det er noe feil med. Det er manglende kunnskap om hva lånet medfører som er hovedproblemet. Hovedproblemet er at kreditten gir deg råd til å kjøpe noe du egentlig ikke har råd til. Å regulere renten er å skyte på pianisten. i 17
Namdalsavisa 14.11.2011 18
Ungdomsprosjektet 2006-2011 Hvordan forhinder vi at de som ikke skal ha lån får lån regulere renten? De som ikke skal ha lån må stoppes i døra! Betalingsanmerkningsregister egiste som i 2005. Betalingsanmerkning registreres for alle 1 mnd. etter BO. Registrering av ITU og Trekk fra alle instanser. En livsoppholdssats. Fjerne statens dekningsprivilegier. Særnamsmannsystemet oppheves. Doble trekk en saga blott. Gjeldsordningsanmerkning 10 år etter GO. Gjeldsregister??. Personlig økonomi som fag i skolen. 19
Tusen takk for opmerksomheten! 20