Den farlige gjelden: Forbrukslånenes nye rolle. Christian Poppe & Randi Lavik, SIFO

Størrelse: px
Begynne med side:

Download "Den farlige gjelden: Forbrukslånenes nye rolle. Christian Poppe & Randi Lavik, SIFO"

Transkript

1 Den farlige gjelden: Forbrukslånenes nye rolle Christian Poppe & Randi Lavik, SIFO

2 Finansialisering og velferd

3 Arven fra Mont Pelerin Alternativ til Keynes Markedet, ikke velferdsstaten Finans som økonomisk drivkraft Individuell frihet (på markedet) Frihet = eie egen bolig Selveiere har en egen interesse av å spare og investere Økt andel selveiere vil revitalisere økonomien Omregulere: Slipp kreditten løs Politisk retorikk: forbrukervalg Velferd med lånte penger Bolig, forbruk Også utdanning, helse....og alderdom Lån: sosialpolitisk tryllestav Assets-basert velferd Frihet men også tvang

4 Velferdskontekster

5 Den farlige gjelden Gjeld til norske hushold: 1981: 185 milliarder 2012: 2135 milliarder

6 Vi er alle blitt spekulanter: Giring Investering Egenkapital + lån = giring av investeringen Giring: øker avkastningen men også et evt. tap Forbruksevne Lån til forbruk = giring av forbruksevnen Sosial og personlig gevinst Umiddelbar tilgang på flere forbruksgoder Sosial anerkjennelse og deltakelse Et felles spekulant-språk Fordeler knyttet til låneproduktene Spekulerer bl.a. i:..at det fins noen som vil betale mer..normal/gunstig lønns- og karriereutvikling..gunstig rente..egen og andre husholdsmedlemmers helse Men gevinsten motsvares av et direkte økonomisk tap Kommer på toppen av boligkjøp og andre økonomiske forpliktelser

7 Noen typer gjeld er farligere enn andre Rente Svakere disiplinerende produktstruktur Fast beløp Fleksibelt beløp

8 Betalingsproblemer SIFO-survey 2012

9 Betalingsproblemer Tilbakevendende betalingsproblemer: Om husholdningen De siste 12 mnd Av og til eller ofte ikke har kunnet betale regninger, renter, avdrag på lån ved absolutt siste forfall

10 2012: Selvrapporterte årsaker til betalingsproblemer Økonomisk risiko: For mye gjeld og for lite kontroll viktigst Livsbegivenheter har også betydning N=111

11 2012: Betalingsproblemer etter låntype 1 0,9 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0,2 0, ,4 0,8 1,2 1,6 2 2,4 2,8 Lånefaktor Kredittkort Forbrukslån Billån Studielån Boliglån Logistisk regresjon Effekt av gjeld: 35-åringer Par m/barn Gj.sn. gjeldsbelastning på andre typer gjeld Kontrollert for livsbegivenheter N=1544

12 Gjeldsordninger (Oslo 2012) Årsaker til økning: Forbruksgjeld Inntekt Alder Familietype Innvandrerbakgrunn

13 Lånebeløp pr gjeldstype Forbruk Skatt Ubet. regn. Bolig Næring Studie Kommune Kommune Studie Næring Bolig Ubet. regn. Skatt Forbruk : Forbruk Skatt Bolig 2004: Skatt Næring Forbruk 1999: Skatt Bolig Næring N=100

14 Forbrukslån i ulike inntektsgrupper Forbruksgjeldens størrelse 2011: Ligger høyere enn før i alle inntektsgrupper Mest forbruksgjeld i de høyeste inntektsgruppene Men de med under i inntekt har i snitt omtrent like mye i forbrukslån Under og mer N=100

15 Forbruksgjeldens betydning Den relative belastningen av forbruksgjeld har økt Har neppe lånt alt Brukes til: Betale annen gjeld Hjelpe familie og venner Egenkapital på bolig Egenkapital på næring Holde næring i gang Løser nødsituasjoner Nødvendig forbruk Utdanning Skole/barnehage Kompenserer for lav inntekt og akutt pengemangel Tilgangen på forbrukslån/kredittkort Er lett Blir hovedmåten som fattigdom blir finansiert på Kan holde seg flytende lenger Fra under 8 år til over 10 år i snitt 1,5 1 0, Gjeldsbelastning 0,68 0,59 1, er sign. forskjellig fra både 2004 og 1999 for p< : ikke sign.

16 Hva så?

17 Forbrukslånenes nye rolle Norske hushold har mye gjeld Det trengs ingen finanskrise for å få problemer med å betale denne gjelden Kredittkort og forbrukslån..kommer lettere ut av kontroll enn andre låntyper..finansierer også fattigdom og fattigdomslignende situasjoner De med dårligst råd får den farligste gjelden Den dyreste Den som er vanskeligst å kontrollere Markedet har fått en sosialpolitisk rolle Ønsker vi et samfunn hvor man må låne til mat, klær, husleie, osv.?

18 Alternativer til dagens situasjon Den norske diskusjonen Forbuds- og reguleringslinjen Rentetak Gjeldsregister Forsinkelsesrutiner Forbud mot hurtige lån Dette vil ha konsekvenser Den europeiske diskusjonen Lån tilpasset lavinntektshushold Dyre små lån i bytte mot..forutsigbar pris, fast beløp..regelmessig kontakt med långiver..fleksibilitet hvis man ikke kan betale..også lån til småbedrifter Et gap i det norske markedet?

Lånekultur og samfunnsansvar. Christian Poppe (SIFO)

Lånekultur og samfunnsansvar. Christian Poppe (SIFO) Lånekultur og samfunnsansvar Christian Poppe (SIFO) Et system for formue-basert velferd Arven fra Mont Pelerin: Finansialisering Alternativ til Keynes Markedet, ikke staten skal produsere velferd Finans

Detaljer

Jakten på det ene tallet: Økonomisk (u)trygghet C H R I S T I A N P O P P E, S I F O

Jakten på det ene tallet: Økonomisk (u)trygghet C H R I S T I A N P O P P E, S I F O Jakten på det ene tallet: Økonomisk (u)trygghet C H R I S T I A N P O P P E, S I F O Oppdraget Levere ett tall én indeks..på økonomisk utsatthet..som viser utvikling over tid..som det kan styres etter

Detaljer

Christian Poppe SIFO

Christian Poppe SIFO Christian Poppe SIFO Økonomiske karrierer og miserer - utspiller seg i sosiale kontekster Økonomiske problemer er underlagt institusjonelle føringer Økonomiske problemer varierer følgelig med: Spesifikke

Detaljer

FORBEREDELSE TIL SKOLEBESØK

FORBEREDELSE TIL SKOLEBESØK FORBEREDELSE TIL SKOLEBESØK Ta Kontroll er et digitalt læringsspill i personlig økonomi for ungdomsskoleelever og elever på videregående skole. Spillet foregår i besøkssenteret på Nordeas hovedkontor.

Detaljer

Forbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill

Forbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill Forbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill Red.: Randi Lavik og Elling Borgeraas Prosjektnotat nr.

Detaljer

En forsikring som dekker utgiftene som oppstår dersom man påfører andre skade med et motorkjøretøy.

En forsikring som dekker utgiftene som oppstår dersom man påfører andre skade med et motorkjøretøy. Dette er begreper som brukes i spillet Ta kontroll. Det kan være fint å gå gjennom noen av dem i forkant av et besøk hos Nordea. Ansvarsforsikring En forsikring som dekker utgiftene som oppstår dersom

Detaljer

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine 21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine Slik kan du bli gjeldfri! Å komme seg ut av tung forbruksgjeld er vanskelig. Du må være motivert til å klare det og innstilt på

Detaljer

Del 2. Personlig økonomi Til deltaker

Del 2. Personlig økonomi Til deltaker Arbeidshe e deltaker, del 2, s ide 1 av 12 Del 2. Personlig økonomi Til deltaker SJEFiEGETLIV Navn: Hva er din drømmebolig? Beskriv her: Arbeidshe edeltaker,del2,side2av12 Hva bruker du penger på nesten

Detaljer

Samarbeidspartnere i 2012: GE-Money Bank Santander Consumer Bank Gjensidige NOVA (forskningstermin) Univers Tabell Tidspunkt: 2.1 De fire undersøkelsene. Utvalgsstørrelse og aldersavgrensning for hvem

Detaljer

Hva er Sparekampen? Undervisningsopplegg for 8. klasse i Kristiansand kommune med fokus på:

Hva er Sparekampen? Undervisningsopplegg for 8. klasse i Kristiansand kommune med fokus på: 2019 Hva er Sparekampen? Undervisningsopplegg for 8. klasse i Kristiansand kommune med fokus på: Økonomisk forståelse Fornuftig forbruk Trening i økonomiske vurderinger Sparekampen Undervisningsopplegget

Detaljer

Forslag til forskrift om god kredittmarkedsføring. 16. mars 2017 Forbrukerombud Elisabeth Lier Haugseth

Forslag til forskrift om god kredittmarkedsføring. 16. mars 2017 Forbrukerombud Elisabeth Lier Haugseth Forslag til forskrift om god kredittmarkedsføring 16. mars 2017 Forbrukerombud Elisabeth Lier Haugseth Kjent statistikk Husholdningenes gjeldsbelastning har lenge vært på et historisk høyt nivå, og fortsetter

Detaljer

Studentøkonomi En undersøkelse blant norske studenter Juni 2018

Studentøkonomi En undersøkelse blant norske studenter Juni 2018 Studentøkonomi 2018 En undersøkelse blant norske studenter Juni 2018 Om undersøkelsen Målgruppe: Studenter bosatt i Norge som studerer ved norske utdanningsinstitusjoner. Antall respondenter: 780 studenter

Detaljer

Norske husholdningers økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2013 SIFO-survey 2005-2013

Norske husholdningers økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2013 SIFO-survey 2005-2013 Prosjektnotat nr. 4-2014 Torvald Tangeland Norske husholdningers økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2013 SIFO-survey 2005-2013 SIFO 2014 Prosjektnotat nr. 4 2014 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING

Detaljer

Om Sparekampen. Premiene er. Motivasjonstime (i dag) Prosjektarbeid i grupper à 3-4 pers. Varighet min. 1 dag Sparekampen finale i Kilden 7.

Om Sparekampen. Premiene er. Motivasjonstime (i dag) Prosjektarbeid i grupper à 3-4 pers. Varighet min. 1 dag Sparekampen finale i Kilden 7. Om Sparekampen Konsept fra Spareskillingsbanken med fokus på økonomisk forståelse, fornuftig forbruk og trening i økonomiske vurderinger rettet mot 8. klasser i Kristiansand Kommune Består av: Motivasjonstime

Detaljer

Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger Resultater fra SIFO-survey 2014

Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger Resultater fra SIFO-survey 2014 Prosjektnotat nr. 12-2014 Torvald Tangeland Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger Resultater fra SIFO-survey 2014 Finansiering av forbruk og betalingsproblemer SIFO 2014 Prosjektnotat nr.

Detaljer

Er usikret kreditt et samfunnsproblem? C H R I S T I A N P O P P E, S I F O

Er usikret kreditt et samfunnsproblem? C H R I S T I A N P O P P E, S I F O Er usikret kreditt et samfunnsproblem? C H R I S T I A N P O P P E, S I F O Lån og gjeldsbelastning 30 25 20 15 10 5 Alle hushold: Lånefaktor alle lån (Gj.sn.: 2,14) Utlån til norske hushold 2017 Totalt

Detaljer

Husholdningenes økonomiske situasjon 2009 Betalingsproblemer ved finanskrisens begynnelse

Husholdningenes økonomiske situasjon 2009 Betalingsproblemer ved finanskrisens begynnelse Prosjektnotat nr. 6-2009 Per Arne Tufte Husholdningenes økonomiske situasjon 2009 Betalingsproblemer ved finanskrisens begynnelse SIFO 2009 Prosjektnotat nr. 6-2009 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING

Detaljer

Tiltakene mot forbrukskreditt, markedsføring, kredittvurdering mv.

Tiltakene mot forbrukskreditt, markedsføring, kredittvurdering mv. Tiltakene mot forbrukskreditt, markedsføring, kredittvurdering mv. EGIL ROKHAUG Fagdager Vestfold og Telemark 19.oktober 2017 Samlet gjeldsvekst i bankene Nye tiltak mot gjeldsproblemene i private hushold

Detaljer

Utsikter til egen bolig som motivasjon til rask overgang til arbeid

Utsikter til egen bolig som motivasjon til rask overgang til arbeid Utsikter til egen bolig som motivasjon til rask overgang til arbeid v/prosjektleder Edle Holt Region Øst Kunnskap om muligheter Leie/eie? Hva lønner seg Leilighet til leie DELIKAT 1-ROMS MED BALKONG PÅ

Detaljer

Husholdningenes økonomiske situasjon 2006

Husholdningenes økonomiske situasjon 2006 Prosjektnotat nr. 6-2006 Christian Poppe Husholdningenes økonomiske situasjon 2006 SIFO 2006 Prosjektnotat nr.6 2006 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg B Postboks 4682 Nydalen

Detaljer

Økonomisk utsatthet Situasjonen for norske hushold i 2011

Økonomisk utsatthet Situasjonen for norske hushold i 2011 Oppdragsrapport nr. 2-2012 Christian Poppe Økonomisk utsatthet Situasjonen for norske hushold i 2011 SIFO 2012 Oppdragsrapport nr. 2 2012 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg

Detaljer

Fra forbruksfest til festbrems?

Fra forbruksfest til festbrems? Fra forbruksfest til festbrems? Hvilke retning tar forbruk og renter, og hva betyr det for eiendomsmarkedet fremover Endre Jo Reite, CFA Direktør Personmarked Norges Bank har fått servo på renterattet

Detaljer

Du er herved advart: du kan låne penger!

Du er herved advart: du kan låne penger! Du er herved advart: du kan låne penger! Regulering av kredittmarkedet ved bruk av dulting Christian Poppe, Unni Kjærnes, Jo Helle Valle Statens institutt for forbruksforskning Hushold i regulering av

Detaljer

Bransjenorm - og forskrift om god kredittmarkedsføringsskikk

Bransjenorm - og forskrift om god kredittmarkedsføringsskikk Bransjenorm - og forskrift om god kredittmarkedsføringsskikk 16. mars 2017 Gry Nergård, Finans Norge «Hvem er det som tar opp forbrukslån»? Den «typiske» låntager er over 40 år Han/hun har middels til

Detaljer

Beregne Effektiv Rente

Beregne Effektiv Rente Beregne Effektiv Rente 1 / 6 2 / 6 3 / 6 Beregne Effektiv Rente Når en ser reklame for ulike former for lån, eller leser artikler om temaet dukker begrepet effektiv rente som regel opp. Det kan være vanskelig

Detaljer

Forord. I denne rapporten har vi samlet opplysninger om forbrukstrender vedrørende økonomi i 2015 presentert av ulike forskere ved SIFO.

Forord. I denne rapporten har vi samlet opplysninger om forbrukstrender vedrørende økonomi i 2015 presentert av ulike forskere ved SIFO. Forbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill Red.: Randi Lavik og Elling Borgeraas Prosjektnotat nr.

Detaljer

Høringsuttalelse: Utkast til forskrift om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån

Høringsuttalelse: Utkast til forskrift om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån Finansdepartementet Postboks 8008 Dep 0030 Oslo Oversendt elektronisk til: postmottak@fin.dep.no Høringsuttalelse: Utkast til forskrift om forsvarlig utlånspraksis for forbrukslån Det vises til at Finansdepartementet

Detaljer

Husholdningenes økonomiske situasjon 2011 Betalingsproblemer i etterkant av finanskrisen

Husholdningenes økonomiske situasjon 2011 Betalingsproblemer i etterkant av finanskrisen Prosjektnotat nr. 12-2011 Randi Lavik & Per Arne Tufte Betalingsproblemer i etterkant av finanskrisen SIFO 2011 Prosjektnotat nr. 12 2011 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg

Detaljer

Ordforklaringer (alfabetisk)

Ordforklaringer (alfabetisk) Ordforklaringer (alfabetisk) Fra Gunhild J. Ecklund, Hva er økonomi? Fakta og funderinger (Orkana forlag, 2015). A Arbeidsavtale/arbeidskontrakt: En skriftlig avtale når noen starter i ny jobb. Avtalen

Detaljer

Husholdningenes økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2012 SIFO-survey 2012

Husholdningenes økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2012 SIFO-survey 2012 Prosjektnotat nr. 6-2013 Randi Lavik Husholdningenes økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2012 SIFO-survey 2012 SIFO 2013 Prosjektnotat nr. 6 2013 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien

Detaljer

FINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER. Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge

FINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER. Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge FINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge Penger til Besvær, 30.oktober 2014 Norske myndigheters bekymring Øker eller avtar husholdningenes sårbarhet?

Detaljer

Boligalarm Sifo-survey hurtigstatistikk 2006

Boligalarm Sifo-survey hurtigstatistikk 2006 Prosjektnotat nr.5-2006 Ragnhild Brusdal Boligalarm Sifo-survey hurtigstatistikk 2006 Prosjektnotat. 5-2006 Tittel Boligalarm Forfatter(e) Ragnhild Brusdal Antall sider 21 Prosjektnummer 11-2004-45 Dato

Detaljer

Ulikhet i boligmarkedet: BSU og egenkapitalkrav

Ulikhet i boligmarkedet: BSU og egenkapitalkrav Ulikhet i boligmarkedet: BSU og egenkapitalkrav Helene Onshuus Universitetet i Oslo 27.03.17 Plan for i dag Hva slags gode er bolig? Hvorfor regulere boligmarkedet? Boligkriser Ulikhet: BSU og egenkapitalkrav

Detaljer

Forbrukskreditter - seneste utvikling Regulering av kredittmarkedsføring Nytt lovforslag om gjeldsregister

Forbrukskreditter - seneste utvikling Regulering av kredittmarkedsføring Nytt lovforslag om gjeldsregister Forbrukskreditter - seneste utvikling Regulering av kredittmarkedsføring Nytt lovforslag om gjeldsregister EGIL ROKHAUG Penger til besvær, Oslo Plaza mandag 31. oktober 2016 kl 1640 Forbrukskreditter kort

Detaljer

Husholdningenes betalingsproblemer

Husholdningenes betalingsproblemer Prosjektnotat nr. 3-2005 Christian Poppe Husholdningenes betalingsproblemer i oppgangstider SIFO 2005 Prosjektnotat nr. 3-2005 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg B Postboks

Detaljer

Kjøp nå betal senere

Kjøp nå betal senere Unge voksne og betalingsproblemer Oslo, 21. november 2011 Inkassobransjens syn på situasjonen og forslag til virkemidler 1 Politiker fokus i Norden: Forbrukslån og Gjeldsoffer. Fokus i EU sentralt: Hvordan

Detaljer

Balansen per Finansregnskap Egenkapital

Balansen per Finansregnskap Egenkapital Balansen Trond Kristoffersen Bygning Balansen per 600 400 Finansregnskap Bank 300 900 Lån (gjeld) 500 900 Introduksjon til balansen Ressurser i en bedrift = Finansiering av ressursene = Introduksjon til

Detaljer

Forbruk og levekår i norske familier. Aschehougs etterutdanningskurs 2006 Elling Borgeraas, SIFO

Forbruk og levekår i norske familier. Aschehougs etterutdanningskurs 2006 Elling Borgeraas, SIFO Forbruk og levekår i norske familier Aschehougs etterutdanningskurs 2006 Elling Borgeraas, SIFO Dimensjoner ved forbruk: Bruksverdi: forbruket tilfredsstiller behov. a) løse praktiske - ofte livsnødvendige

Detaljer

Spillavhengighet - Norge

Spillavhengighet - Norge Barne- og likestillingsdepartementet Spillavhengighet Norge 9060 Lyngseidet 05.12-16 Høringssvar angående Gjeldsregister Spillavhengighet Norge har gjennom 14 år snakket med berørte familier av spillavhengighet.

Detaljer

Økonomisk utsatthet 2016

Økonomisk utsatthet 2016 Oppdragsrapport nr. 13-2016 Christian Poppe Økonomisk utsatthet 2016 Forbruksforskningsinstituttet SIFO Høgskolen i Oslo og Akershus Oppdragsrapport nr. 13 2016 Forbruksforskningsinstituttet SIFO Høgskolen

Detaljer

IPS og annen individuell pensjonssparing. Randi Marjamaa Adm. Dir. Nordea Liv & Pensjon Norge

IPS og annen individuell pensjonssparing. Randi Marjamaa Adm. Dir. Nordea Liv & Pensjon Norge IPS og annen individuell pensjonssparing Randi Marjamaa Adm. Dir. Nordea Liv & Pensjon Norge Kundene ønsker å ha mulighet til å påvirke sin pensjon Privat sparing Tjenestepensjon Folketrygd 3 Det er viktig

Detaljer

Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger

Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger Fagrapport nr. 1-2016 Torvald Tangeland Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger -Resultater fra SIFO-survey 2015 Forbruksforskningsinstituttet SIFO Høgskolen i Oslo og Akershus Fagrapport nr.

Detaljer

Dok 8:121 S ( ) om å lukke gjeldsfeller

Dok 8:121 S ( ) om å lukke gjeldsfeller Dato: 07.02.2017 Til: Stortingets finanskomite Fra: Finans Norge Dok 8:121 S (2015-2016) om å lukke gjeldsfeller Tilgang på kreditt er et gode for forbruker. Kredittkort og forbrukslån kan være hensiktsmessige

Detaljer

Randi Lavik og Elling Borgeraas

Randi Lavik og Elling Borgeraas Forbrukstrender 15. juni 2017 SIFO-survey: Forbrukskreditt - et samfunnsproblem? Pushing av usikret kreditt hvor og til hvem? Eiendomsskatt - bare pest og plage? Reklamasjon og garanti samme sak? Billige

Detaljer

Høringssvar forslag til forskrift om fakturering av kredittkortgjeld mv.

Høringssvar forslag til forskrift om fakturering av kredittkortgjeld mv. Finansdepartementet Dato: 09.01.2016 Sendes inn elektronisk Vår ref.: 16-1686 Deres ref.: 16/2341 Høringssvar forslag til forskrift om fakturering av kredittkortgjeld mv. Det vises til Finansdepartementets

Detaljer

FINANSIELL FORSTÅELSE

FINANSIELL FORSTÅELSE FINANSIELL FORSTÅELSE ELLEN K. NYHUS UNIVERSITET I AGDER AGDERFORSKNING AS PENGER TIL BESVÆR, OSLO PLAZA, 1. NOVEMBER 2016 UNDERSØKELSE AV FINANSIELL FORSTÅELSE I DEN NORSKE BEFOLKNING Norsk del av prosjektet

Detaljer

Forsvarlig praksis for boliglån Oppfølging av Finanstilsynets retningslinjer

Forsvarlig praksis for boliglån Oppfølging av Finanstilsynets retningslinjer Forsvarlig praksis for boliglån Oppfølging av Finanstilsynets retningslinjer Finanstilsynsdirektør Bjørn Skogstad Aamo, Konferansen Penger til besvær, Oslo 26.oktober 2010 HOVEDPUNKTER Generell bakgrunn

Detaljer

Boliglånsundersøkelsen

Boliglånsundersøkelsen Offentlig rapport Boliglånsundersøkelsen 2014 DATO: 12.12.2014 2 Finanstilsynet Innhold 1 Oppsummering 4 2 Bakgrunn 5 3 Undersøkelsen 5 4 Nedbetalingslån 6 4.1 Nedbetalingslån etter belåningsgrad 6 4.2

Detaljer

Hvorfor øker antall gjeldsordningssaker i Oslo? Åpnede saker 1999-2011

Hvorfor øker antall gjeldsordningssaker i Oslo? Åpnede saker 1999-2011 Oppdragsrapport nr. 3-2013 Christian Poppe og Randi Lavik Hvorfor øker antall gjeldsordningssaker i Oslo? Åpnede saker 1999-2011 SIFO 2013 Oppdragsrapport nr. 3 2013 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING

Detaljer

Låneopptak og betalingsproblemer husholdningenes risiko-eksponering under høykonjunkturen 1995-98

Låneopptak og betalingsproblemer husholdningenes risiko-eksponering under høykonjunkturen 1995-98 Arbeidsnotat nr. 6-1999 Christian Poppe Låneopptak og betalingsproblemer husholdningenes risiko-eksponering under høykonjunkturen 1995-98 SIFO 1999 Arbeidsnotat nr. 6 1999 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING

Detaljer

Sparebankforeningens årsmøte 2009. Pressekonferanse 21.oktober. Adm. direktør Arne Hyttnes

Sparebankforeningens årsmøte 2009. Pressekonferanse 21.oktober. Adm. direktør Arne Hyttnes Sparebankforeningens årsmøte 2009 Pressekonferanse 21.oktober Adm. direktør Arne Hyttnes Solid økonomi i husholdningene Oppsummering av undersøkelsen: 3 av 10 husholdninger har fått bedre økonomi det siste

Detaljer

Finansiell dugelighet og økonomisk oppdragelse

Finansiell dugelighet og økonomisk oppdragelse Finansiell dugelighet og økonomisk oppdragelse Ellen Katrine Nyhus Universitetet i Agder Kjøp nå- betal senere Barne-, likestillings- og inkluderingsdepartementets konferanse om unge voksne og betalingsproblemer

Detaljer

Nyliberalisme, velferdsstat og rettferdighet

Nyliberalisme, velferdsstat og rettferdighet Nyliberalisme, velferdsstat og rettferdighet Hilde Bojer www.folk.uio.no/hbojer 11 desember 2007 INNHOLD Om liberalisme Hva er velferdsstat? Velferdsstat som forsikring Argumenter mot velferdsstaten Velferdsstat

Detaljer

Husbankkonferansen Startlån

Husbankkonferansen Startlån Husbankkonferansen 2017 Startlån Hjelp til å skaffe egnet bolig Målsetting 8: Vanskeligstilte får hjelp til å kjøpe bolig 2 Startlånets formål Startlånet skal bidra til at personer med langvarige boligfinansieringsproblemer

Detaljer

Lever de med tynn lommebok «over evne»?

Lever de med tynn lommebok «over evne»? Lever de med tynn lommebok «over evne»? De bruker mer penger enn hva deres registrerte inntekt tilsier. Lavinntektsgruppen har en levestandard som ligger nærmere den vanlige husholdning, men det skyldes

Detaljer

Zmarta Groups Lånebarometer En analyse av det norske markedet for forbrukslån

Zmarta Groups Lånebarometer En analyse av det norske markedet for forbrukslån Zmarta Groups Lånebarometer En analyse av det norske markedet for forbrukslån 2017 Dette er den tredje utgaven av Zmarta Group lånebarometer. Lånebarometeret ble første gang publisert i april 2016, da

Detaljer

Finansmarkedet. Forelesning november 2016 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13

Finansmarkedet. Forelesning november 2016 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13 Finansmarkedet Forelesning 12 15. november 2016 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13 Finansmarkedet Funksjon Historie Finansobjekter Bankenes finansiering Bedriftenes finansiering Finanskrisen

Detaljer

Husholdningens økonomiske situasjon 2007 SIFO survey

Husholdningens økonomiske situasjon 2007 SIFO survey Prosjektnotat nr. 3-2007 Per Arne Tufte Husholdningens økonomiske situasjon 2007 SIFO survey SIFO 2007 Prosjektnotat nr.3 2007 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg B Postboks

Detaljer

Status for nytt Gjeldsregister

Status for nytt Gjeldsregister Status for nytt Gjeldsregister Insight 2019 Ved Egil Årrestad - Daglig leder i AS Hva dette dreier seg om «Selvforskyldte» gjeldsofre: Svindlede gjeldsofre: Forbruksgjelden vokser voldsomt Ny gjeldsinformasjonslov

Detaljer

Din personlige økonomi

Din personlige økonomi 3 Jeg og mitt Din personlige økonomi Personlig økonomi: disponering av egne penger, hvordan skaffe inntekter og hvordan prioritere utgifter. Pengene du disponerer brukes til forbruk, sparing eller investering.

Detaljer

Hvorfor øker antall gjeldsordningssaker i Oslo? Åpnede saker 1999-2011

Hvorfor øker antall gjeldsordningssaker i Oslo? Åpnede saker 1999-2011 Oppdragsrapport nr. 3-2013 Christian Poppe og Randi Lavik Hvorfor øker antall gjeldsordningssaker i Oslo? Åpnede saker 1999-2011 SIFO 2013 Oppdragsrapport nr. 3 2013 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING

Detaljer

UNGE VOKSNE OG PERSONLIG ØKONOMI. RAGNHILD BRUSDAL SIFO (Statens institutt for forbruksforskning)

UNGE VOKSNE OG PERSONLIG ØKONOMI. RAGNHILD BRUSDAL SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) UNGE VOKSNE OG PERSONLIG ØKONOMI RAGNHILD BRUSDAL SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) Bakgrunn Tall fra inkassobransjen og kredittopplysningsbyråene viser at betalingsmisligholdet hos unge voksne

Detaljer

AKTUELL KOMMENTAR. Sterk vekst i forbrukslån NR MARIUS HAGEN LARS-TORE TURTVEIT BJØRN HELGE VATNE

AKTUELL KOMMENTAR. Sterk vekst i forbrukslån NR MARIUS HAGEN LARS-TORE TURTVEIT BJØRN HELGE VATNE NR. 1 17 MARIUS HAGEN LARS-TORE TURTVEIT BJØRN HELGE VATNE Synspunktene i denne kommentaren representerer forfatternes syn og kan ikke nødvendigvis tillegges Norges Bank av Marius Hagen, Lars-Tore Turtveit

Detaljer

Deres ref.: 16/3610 AMA1 Oslo, HØRINGSSVAR endring og videreføring av forskrift om krav til nye utlån med pant i bolig

Deres ref.: 16/3610 AMA1 Oslo, HØRINGSSVAR endring og videreføring av forskrift om krav til nye utlån med pant i bolig Finansdepartementet Postboks 8008 Dep 0030 Oslo Deres ref.: 16/3610 AMA1 Oslo, 15.09.2016 HØRINGSSVAR endring og videreføring av forskrift om krav til nye utlån med pant i bolig Det vises til Finansdepartementets

Detaljer

Usikrede lån og frarådingsplikten

Usikrede lån og frarådingsplikten Usikrede lån og frarådingsplikten En undersøkelse av kredittyters anvendelse av og erfaring med frarådingsplikten i forbindelse med utstedelse av gjeld uten pantesikkerhet Ragnhild Garaas og Karina Sloth

Detaljer

Boliglånsundersøkelsen Høsten 2004

Boliglånsundersøkelsen Høsten 2004 Kredittilsynet Finans- og Forsikringsavdelingen / F / LGR. februar 5 Offentlig versjon Boliglånsundersøkelsen Høsten Årets undersøkelse omfattet 9 banker, som ble bedt om å gjennomgå de 1 først utbetalte

Detaljer

Abonnert effekt Vanskelig å forstå for kunden?

Abonnert effekt Vanskelig å forstå for kunden? Abonnert effekt Vanskelig å forstå for kunden? 12.03.2018 Bakgrunn November 2017 la NVE ut forslag om å innføre abonnert effekt som tariffmodell for uttak i distribusjonsnettet på høring. Vil kunden forstå

Detaljer

Zmarta Groups Lånebarometer Q1/Q2 2016

Zmarta Groups Lånebarometer Q1/Q2 2016 Zmarta Groups Lånebarometer Q1/Q2 2016 Dette er andre utgave av Zmartas Lånebarometer. Lånebarometeret har som formål å gi en dypere forståelse av markedet for forbrukslån i Norge. Lånebarometeret ble

Detaljer

LÅNEFINANSIERING HVA VELGER KOMMUNENE?

LÅNEFINANSIERING HVA VELGER KOMMUNENE? LÅNEFINANSIERING HVA VELGER KOMMUNENE? Komøk 28.mai 2015 Lars Strøm Prestvik, Kommunalbanken AS Sesjon J Lånefinansiering Hva velger kommunene v/ Lars Strøm Prestvik Finans- og låneforvaltning i praksis

Detaljer

Veien til egen bolig - et pedagogisk verktøy for undervisning om sammenhengen mellom privatøkonomiske valg ved boligetablering

Veien til egen bolig - et pedagogisk verktøy for undervisning om sammenhengen mellom privatøkonomiske valg ved boligetablering - et pedagogisk verktøy for undervisning om sammenhengen mellom privatøkonomiske valg ved boligetablering Sammen for ungdom, 7.november 2011 Komplekst samfunn Frafall Fristelser Betalingsproblemer Bostedsløshet

Detaljer

Boligfinansiering og gjeldsproblemer

Boligfinansiering og gjeldsproblemer Boligfinansiering og gjeldsproblemer Penger til besvær 2012 Oslo 30. 31. oktober Emil R. Steffensen Direktør Finans- og Forsikringstilsyn, Finanstilsynet Agenda Bakgrunn Boligpriser og husholdningsgjeld

Detaljer

Finansielt utsyn 2016

Finansielt utsyn 2016 Pressekonferanse 8. juni 2016 Finansielt utsyn 2016 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen Direktør for bank og forsikringstilsyn Emil Steffensen Økonomisk bakgrunn Norsk økonomi Oljerelaterte næringer

Detaljer

ECON Etterspørsel, investeringer og konsum. Enkle Keynes-modeller

ECON Etterspørsel, investeringer og konsum. Enkle Keynes-modeller ECON 1310 - Etterspørsel, investeringer og konsum. Enkle Keynes-modeller Helene Onshuus 29. januar 2018 Realligningen i en lukket økonomi En lukket økonomi har ikke handel med utlandet, ser også vekk fra

Detaljer

Ny og forbedret NETTBANK!

Ny og forbedret NETTBANK! Medlemsblad nr. 1 Januar 2018 Ny og forbedret NETTBANK! Ny og forbedret nettbank s.2 Boliglån inntil 2 millioner s.3 Nå 2,45% rente! BEDRE ENN BANK! www.storoslops.no NY og FORBEDRET NETTBANK! Vår nye

Detaljer

Sparebanken Øst Regnskap per 2. kvartal 2018 Oslo, 13. juli 2018

Sparebanken Øst Regnskap per 2. kvartal 2018 Oslo, 13. juli 2018 Sparebanken Øst Regnskap per 2. kvartal 2018 Oslo, 13. juli 2018 KAPITALDEKNING Banken er meget solid, ren kjernekapital utgjør 17,17 % Mål for ren kjernekapitaldekning er hevet fra 14,5 % til 14,75 %

Detaljer

Del 2. Personlig økonomi Til kursholder

Del 2. Personlig økonomi Til kursholder Rev. 11.03.14 Veiledningshe e kursholder, del 2, side 1 av 17 Del 2. Personlig økonomi Til kursholder SJEFiEGETLIV Veiledningshe e kursholder, del 2, s ide 1 av 17 Del 2) Personlig økonomi Denne delen

Detaljer

Markedsfinansiering av kommuner Hva er fordelene og risikoen ved å ta opp lån i sertifikat og obligasjonsmarkedet for norske kommuner

Markedsfinansiering av kommuner Hva er fordelene og risikoen ved å ta opp lån i sertifikat og obligasjonsmarkedet for norske kommuner Markedsfinansiering av kommuner Hva er fordelene og risikoen ved å ta opp lån i sertifikat og obligasjonsmarkedet for norske kommuner Lars-Erik Aas Head of Institutional Banking, No Danske Bank lars-erik.aas@danskebank.com

Detaljer

1 = Sterkt uenig 2 = Uenig 3 = Nøytral 4 = Enig 5 = Svært enig. Jeg er en gavmild person som ofte gir eller låner ut penger til andre.

1 = Sterkt uenig 2 = Uenig 3 = Nøytral 4 = Enig 5 = Svært enig. Jeg er en gavmild person som ofte gir eller låner ut penger til andre. Sacred Money Archetypes 1 = Sterkt uenig 2 = Uenig 3 = Nøytral 4 = Enig 5 = Svært enig GRUPPE 1: Jeg er en gavmild person som ofte gir eller låner ut penger til andre. K2 Jeg liker å vurdere fordelene

Detaljer

Penger og inflasjon. 10. forelesning ECON 1310. 12. oktober 2015

Penger og inflasjon. 10. forelesning ECON 1310. 12. oktober 2015 Penger og inflasjon 10. forelesning ECON 1310 12. oktober 2015 1 Penger og finansielle aktiva To typer eiendeler: Realobjekter (bygninger, tomter, maskiner, osv) Finansobjekter (finansielle aktiva): fordringer

Detaljer

Boligkurs for studenter

Boligkurs for studenter Boligkurs for studenter Litt om meg Endre Jo Reite, sivilingeniør fra NTNU Jobber som privatøkonom i SpareBank 1 SMN Telefon 92229997 Mail: endre.jo.reite@smn.no Twitter: privatokonom1 Hva skal jeg gå

Detaljer

23.6.2011 EØS-tillegget til Den europeiske unions tidende. KOMMISJONSFORORDNING (EF) nr. 215/2007. av 28. februar 2007

23.6.2011 EØS-tillegget til Den europeiske unions tidende. KOMMISJONSFORORDNING (EF) nr. 215/2007. av 28. februar 2007 23.6.2011 EØS-tillegget til Den europeiske unions tidende Nr. 35/803 KOMMISJONSFORORDNING (EF) nr. 215/2007 2011/EØS/35/75 av 28. februar 2007 om gjennomføring av europaparlaments- og rådsforordning (EF)

Detaljer

Generelt. Finansregnskap. Forskuddsbetalte utgifter og påløpne kostnader Avskrivning. Trond Kristoffersen. Periodisering. Formål med finansregnskapet

Generelt. Finansregnskap. Forskuddsbetalte utgifter og påløpne kostnader Avskrivning. Trond Kristoffersen. Periodisering. Formål med finansregnskapet Finansregnskap Forskuddsbetalte utgifter og påløpne kostnader Trond Kristoffersen Generelt Formål med finansregnskapet Økonomisk informasjon som er nytte for brukerne Korrekt kostnad og inntekt i resultatregnskapet

Detaljer

Barnefamiliers mulighet for kjøp av egen bolig. Kim Christian Astrup

Barnefamiliers mulighet for kjøp av egen bolig. Kim Christian Astrup Barnefamiliers mulighet for kjøp av egen bolig Kim Christian Astrup Et barnevennlig boligmarked? Boligens og bomiljøets betydning for barns oppvekst oppvekstvilkår og muligheter for å klare seg senere

Detaljer

Nordmenns byttevaner finansielle tjenester

Nordmenns byttevaner finansielle tjenester Nordmenns byttevaner finansielle tjenester Byttefrekvenser og bruk av offentlige digitale sammenligningstjenester Befolkningsundersøkelse gjennomført for Forbrukerrådet av TNS Gallup februar 2015 Utvalg

Detaljer

Noen resultater fra kartlegginger av finansiell kunnskap i Norge. Ellen K. Nyhus Agderforskning

Noen resultater fra kartlegginger av finansiell kunnskap i Norge. Ellen K. Nyhus Agderforskning Noen resultater fra kartlegginger av finansiell kunnskap i Norge Ellen K. Nyhus Agderforskning Om studien Del av OECD sin internasjonale kartlegging av finansiell kompetanse Norsk del av prosjektet ledet

Detaljer

Regulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon

Regulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon Regulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon 4. juni 2019 Gry Nergård, forbrukerpolitisk direktør Aktuell regulering denne våren To sentrale regelverk som nå skal rydde opp i «problemet med forbrukslån»:

Detaljer

Oppgaver i MM1 og MM2 (uten skatt)

Oppgaver i MM1 og MM2 (uten skatt) Oppgaver i MM1 og MM2 (uten skatt) 1 MM-proposisjonene De første proposisjonene utviklet Miller og Modigliani for en tenkt verden uten skatt. 1.1 Første proposisjon I første proposisjon ier MM at verdien

Detaljer

Finansiell stabilitet 2/2004

Finansiell stabilitet 2/2004 / Pressekonferanse 3. november / 1 Utviklingen internasjonalt Internasjonale aksjeindekser Indeksert,.1.3 = 1 Høy økonomisk vekst internasjonalt Høy boligprisvekst i flere land 1 1 1 Japan Topix Norge

Detaljer

Utlånsundersøkelse 1. kvartal 2008

Utlånsundersøkelse 1. kvartal 2008 Utlånsundersøkelse 1. kvartal 2 2 6 4 2 Norges Banks utlånsundersøkelse 1. kvartal 2-2 -4-6 7 7 7 7 Nettotall fremkommer ved å veie sammen svarene i undersøkelsen. De blå søylene viser utviklingen det

Detaljer

Finansielt utsyn, juni 2017

Finansielt utsyn, juni 2017 Pressekonferanse 7. juni 2017 Finansielt utsyn, juni 2017 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen Direktør for bank og forsikringstilsyn Emil Steffensen Finansielt utsyn, juni 2017 Økonomisk bakgrunn Risikoområder

Detaljer

Boliglånsundersøkelsen 2005

Boliglånsundersøkelsen 2005 Kredittilsynet Finans- og Forsikringsavdelingen / F2 / LGR 27. februar 26 Offentlig versjon Boliglånsundersøkelsen 25 -o-o-o- * Andelen av rapporterte lån hvor lånene utgjorde over 8 prosent av verdigrunnlaget

Detaljer

INDUSTRI ENERGI. Forum - IE Tema: Pensjon 13:00 15:00/16:00. Arnt Dietel Regionansvarlig LO SpareBank 1 SR-Bank

INDUSTRI ENERGI. Forum - IE Tema: Pensjon 13:00 15:00/16:00. Arnt Dietel Regionansvarlig LO SpareBank 1 SR-Bank INDUSTRI ENERGI Forum - IE Tema: Pensjon 13:00 15:00/16:00 Arnt Dietel Regionansvarlig LO SpareBank 1 SR-Bank Bakgrunn i korte trekk 2005-2007 privat sparing og investering for formuende i Bergensregionen

Detaljer

Gjøre rede for og regne med prisindeks, kroneverdi, reallønn og nominell lønn og beregne inntekt, skatt og avgifter.

Gjøre rede for og regne med prisindeks, kroneverdi, reallønn og nominell lønn og beregne inntekt, skatt og avgifter. ØKONOMIDELEN 1P KOMPETANSEMÅL: Gjøre rede for og regne med prisindeks, kroneverdi, reallønn og nominell lønn og beregne inntekt, skatt og avgifter. Vurdere forbruk og bruk av kredittkort og sette opp budsjett

Detaljer

VFF, 3. april 2014. Harald Magnus Andreassen +47 23 23 82 60 hma@swedbank.no

VFF, 3. april 2014. Harald Magnus Andreassen +47 23 23 82 60 hma@swedbank.no VFF, 3. april 2014 Harald Magnus Andreassen +47 23 23 82 60 hma@swedbank.no Kødder du, eller? VFF, 3, april 2014 Harald Magnus Andreassen +47 23 23 82 60 hma@swedbank.no 800 700 600 500 400 300 200 100

Detaljer

Sparebanken Øst Regnskap per 1. kvartal 2018 Oslo, 9. mai 2018

Sparebanken Øst Regnskap per 1. kvartal 2018 Oslo, 9. mai 2018 Sparebanken Øst Regnskap per 1. kvartal 2018 Oslo, 9. mai 2018 KAPITALDEKNING Banken er meget solid, ren kjernekapital utgjør 17,46 % Mål for ren kjernekapital er 14,5 % Finanstilsynets metode knyttet

Detaljer

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess 6 Gjeldfrie boliger med store verdier, stigende boligpriser og større aksept for at eldre folk kan ta opp lån gjør at seniorene låner som aldri før.

Detaljer

Løsningsforslag kapittel 11

Løsningsforslag kapittel 11 Løsningsforslag kapittel 11 Oppgave 1 Styringsrenten påvirker det generelle rentenivået i økonomien (hvilke renter bankene krever av hverandre seg i mellom og nivået på rentene publikum (dvs. bedrifter,

Detaljer

Innhold. Forord Innledning... 15

Innhold. Forord Innledning... 15 Innhold Forord... 13 Innledning... 15 Kapittel 1 Penger et sosialt fenomen... 19 Et historisk perspektiv... 19 Georg Simmel: Pengenes filosofi... 20 Zelizer: Vi skaper penger i relasjonene... 22 Penger

Detaljer

1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg. Hverdagsmatte. Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi

1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg. Hverdagsmatte. Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi 1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg Hverdagsmatte Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi Innhold Del 6, Personlig økonomi Budsjett 1 Regninger 5 Inkasso 7 Lønn og skatt 8 Sparing 9 Sarah skal kjøpe leilighet

Detaljer

FINANSIELL STABILITET 2016

FINANSIELL STABILITET 2016 FINANSIELL STABILITET 16 KATRINE GODDING BOYE PROSJEKTDIREKTØR FINANSIELL STABILITET. JANUAR 17 FROKOSTMØTE SAMFUNNSØKONOMENE Rammeverk for risikovurderinger Skille mellom trigger(e) og sårbarhet Trigger:

Detaljer