3. Forsikringsavtalen o Avtalestruktur o Forsikringsavtalen, FAL og FVL o Anvendelsesområdet for FAL o FAL er tvingende o Partene o Selskapets informasjonsplikt o Tolkning av forsikringsavtaler 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 1 3.1 Avtalestruktur Forsikringsavtalen Forsikringsbevis Forsikringsvilkår Fremforhandlede standardvilkår Agreed documents Standardvilkår Individuelt forhandlede vilkår 1
3.1 Avtalestruktur Forsikringsavtalen Forsikringsbevis Forsikringsvilkår i skadeforskring Generell vilkår Bransjevilkår Særvilkår 3.2 Forsikringsavtalen, FAL og FVL o Karakteristiske trekk ved forsikring o To sentrale lovverk o Begrunnelsen o Særlig om FAL 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 4 2
Forsikringsavtalen, FAL og FVL Forsikrings virksomheten FVL Lovgiver Avtale FAL Forsikrings takere Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 5 3.3 Anvendelsesområdet for FAL o Utgangspunktet. o Alle avtaler som etter sitt innhold karakter av forsikring o Forholdet til tilsynsreglene o Ikke avgjørende at forholdet er underlagt offentlig tilsyn o Grensetilfeller: samme momenter som under FVL. 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 6 3
BEGREPET FORSIKRING I RELASJON TIL FAL FAL Konsesjonsplikt etter FVL Avgjørende at ordningen reelt er forsikring, ikke om virksomheten er konsesjonspliktig. Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 7 LOVREGULERING AV FORSIKRINGSAVTALEN Avtaleloven FVL FAL Vilkårskontroll Avtaleinngåelsen Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 8 4
3.3 ANVENDELSESOMRÅDET FOR FAL Tingsforsikring FAL DEL A Ansvarsforsikring Formuesskadeforsikring Annen forsikring som ikke er personforsikring FAL DEL B Livsforsikring Ulykkesforsikring Sykeforsikring Hva med pensjonskassene? Unntak: Kredittforsikring Trine-Lise Wilhelmsen 9 3.3 Unntaket for kredittforsikring Kundekredittforsikring = fors. mot medkontrahentens insolvens Kredittforsikring Kausjonsforsikring = selskapet garanterer riktig oppfyllelse av en fordring Trine-Lise Wilhelmsen 10 5
3.3 Unntaket for kredittforsikring o Kundekredittforsikring o forsikring mot medkontrahentens insolvens o tegnes av kreditor o beskytter mot tap på utestående fordringer 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 11 KUNDEKREDITTFORSIKRING Tegner forsikring Kreditor Forsikringsselskap Betaler fordring Insolvens Kausjonsrett Debitor Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 12 6
3.3 Unntaket for kredittforsikring o Kausjonsforsikring o forsikring mot debitors insolvens o tegnes av debitor o forholdet til kreditor hviler på kausjonsløfte 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 13 KAUSJONSFORSIKRING Tegner forsikring Debitor Forsikringsselskap Kausjon Kreditor Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 14 7
3.4 FAL er tvingende o Utgangspunktet o Ikke i forhold til selskapet o Men i forhold til o forsikringstager o medforsikrede tredjemann o skadelidte o begunstigede 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 15 3.4 FAL er tvingende o Personforsikring: Vernet absolutt o Skadeforsikring: o Pdes: Absolutt vern ikke hensiktsmessig o Pdas: Problemer å trekke grense o Forbruker klart beskyttelsesbehov o Stor næring ikke: o Profesjonelle o Beskyttelse koster 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 16 8
FAL S PRESIPTIVITET Forbruker Avgrensningskriterier: Håndverkere Fiskere Bønder Industri/ skipsfart Størrelse Nasjonalitet Skip/luft Transport Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 17 FAL ER TVINGENDE Type forsikring Personforsikring Skadeforsikring Forbrukerforsikring Tvingende Tvingende Ikke-kvalifisert næringsforsikring Tvingende Tvingende Kvalifisert næringsforsikring Tvingende IKKE tvingende Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 18 9
o Trekantforholdet: 3.5 Partene o Selskapet, FAL 1-2 og 10-2 a o Forsikringstageren, 1-2 og 10-2 b o Sikrede, 1-2 c o Forsikrede, 10-2 c 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 19 Trekantforholdet i skadeforsikring Forsikrings selskap Forsikringsavtale Rett til Erstatning Forsikringstaker Sikrede Trine-Lise Wilhelmsen 20 10
Trekantforholdet i skadeforsikring Forsikrings selskap Forsikringsavtale Rett til Erstatning Forsikringstaker Sikrede Trine-Lise Wilhelmsen 21 Trekantforholdet i personforsikring Forsikrings selskap Forsikringsavtale Den hvis liv/helse forsikringen gjelder Forsikringstaker Forsikrede Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 22 11
Trekantforholdet i personforsikring Forsikrings selskap Forsikringsavtale Den hvis liv/helse forsikringen gjelder Forsikringstaker Forsikrede Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 23 3.5 Partene o Rettigheter for andre enn forsikringstager/sikrede o Medforsikring, FAL 7-1 flg. o Skadelidte i ansvarsforsikring, FAL 7-6 o Begunstigede i personforsikring, 15-2 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 24 12
Rettigheter for andre tredjemenn Medforsikret Forsikrings selskap Rett til Erstatning Forsikringsavtale Forsikringstaker Sikrede Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 25 Rettigheter for andre tredjemenn, skade Medforsikret Forsikrings selskap Rett til Erstatning Forsikringsavtale Forsikringstaker Sikrede Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 26 13
Rettigheter for andre tredjemenn, skade Forsikrings selskap Direkte krav Skadelidte Tredjemann Forsikringsavtale Ansvar Forsikringstaker Sikrede Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 27 Rettigheter for andre, personforsikring Forsikrings selskap Forsikringsavtale Rett til erstatning Forsikringstaker Oppnevner Begunstigede Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 28 14
PARTSFORHOLDET I SKADEFORSIKRING Forsikringsselskap Inngår forsikrings avtale Rett til erstatning Rett til erstatning i tillegg til sikrede Direkte krav Forsikringstaker Sikrede Medforsikrede Skadelidte Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 29 PARTSFORHOLDET I PERSONFORSIKRING Forsikringsselskap Inngår forsikrings avtale Den person forsikringen er knyttet til Rett til erstatning i personforsikring Forsikringstaker Forsikrede Begunstigede Oppnevnt Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 30 15
3.6 Selskapets informasjonsplikt o Innledning o Informasjon i forbindelse med tegning o Forsikringsbevis 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 31 3.6.1 Innledning o Lovfesting i FAL o Bakgrunnen o Tidligere praksis: Oslo byrett 16.9.1977 o Begrunnelsen o Reglenes karakter o Reglenes betydning 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 32 16
3.6.2 Informasjon på tegningstidspunktet o Vanlig kontraktsrettslig utgangspunkt o Pliktens bakgrunn o Vanskelig å vurdere produktet på bakgrunn av reklame og vilkår o Viktig at kunden får kunnskap om tilbud og begrensninger o Men: må ikke gå for langt 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 33 3.6.2 Informasjon på tegningstidspunktet o Pliktens omfang: o Person: Direkte rådgivningsplikt, 11-1 o Omfattende og aktiv o Fokus på kundens behov o Vurdering av vilkårsalternativer o Skade: Legge forholdene til rette, 2-1 o Må ha et apparat som gir FT mulighet til å treffe fornuftige valg o Plikten er relativ ( i nødvendig utstrekning )/beror på de konkrete forholdene (Rt. 2003 s. 1524) 34 17
Rt-2003-1524 o En bedrift tegnet en næringslivsforsikring som ikke inneholdt yrkesskadeforsikring, men bedriften trodde at denne forsikringen var inkludert. o Spørsmålet i saken er om Storebrands assurandør handlet uaktsomt ved ikke å påse at den forsikringsavtalen som ble opprettet, omfattet yrkesskadeforsikring, og ved heller ikke å gi anleggssenteret tilstrekkelig klare opplysninger om dette. o omfanget av selskapets informasjons- og rådgivningsplikt også ved skadeforsikring må bero på de konkrete forhold - hvilket behov bedriften gir til kjenne, partenes ulike posisjon og profesjonalitet, deres innsikt i forsikringsforhold mv. 35 Forts. Rt-2003-1524 o Høyesterett uttalte at forsikringsgiveren har en klar plikt til å ta opp spørsmålet om yrkesskadeforsikring. o Bedriften hadde ingen grunn til å tro at slik forsikring ikke var tegnet. FS ansvar ble satt ned med en fjerdedel grunnet forsikringstakerens forhold. 36 18
3.6.2 Informasjon på tegningstidspunktet o Tidspunkt: o i forbindelse med tegningen : o Oppfølgende plikt ved fornyelse ( 3-1 og 11-3) o Ingen formkrav o Men: dokumentasjonsproblemer o Plikten påhviler selskapet, Rt 1997.1807 o Virkninger av brudd 37 3.6.3 Forsikringsbevis o FAL 2-2 og 11-2 o Ikke betingelse for at avtalen er gyldig o Erstatter den tidligere forsikringspolisen o Hva skal stå der o Forsikringstageren har reklamasjonsplikt 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 38 19
2.5.3 Oppsummering Før avtaleinngåelse Etter avtaleinngåelse Hjemmel 2-1 11-1 2-2 11-2 Karakter Generell Spesifikk Formkrav Nei Ja Virkning av overtredelse Alminnelige erstatningsregler FAL 39 3.7 Tolkning av forsikringsavtaler o Forskjellige typer av avtaler o Ordlyden som tolkningsmoment o Forarbeider/motiver o Formålsbetraktninger o Forsikringspraksis o Rimelighetssensur 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 40 20
3.7.1 Avtaletyper o Standardiserte massekontrakter o Individuelt forhandlede vilkår o Agreed documents 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 41 3.7.2 Ordlyden o Utgangspunktet o Entydige faguttrykk o Vilkårene må sees i sammenheng o Uklarhetsregelen Rt 1997.1807 Cigna o Minimumsregelen 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 42 21
3.7.3 Forarbeider o Forhandlede standardvilkår o Publiserte o Del av kompromisset o Egen omtale av vekt (NP) o Akseptert i rettspraksis o Masseproduserte standardkontrakter 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 43 3.7.4 Formålet o Ulike formålsbetraktnnger o Er formålet definert o Antagelser over formål, Rt. 1997.1807 o Argument for utvidende eller innskrenkende tolkning, RG 1993.467 o Kan ikke føre til at ordlyden settes til side 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 44 22
3.7.5 Forsikringspraksis o Til gunst for sikrede o Relevant dersom ordlyden åpner for flere løsninger, Rt. 1987.1358 o Ikke i strid mot ordlyden og mot sikredes interesser o Forøvrig: hvordan praksis blir oppfattet av domstolene 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 45 3.7.6 Sensur o Sensur av forhandlede standardvilkår o Forarbeidene til avtl/nspl o Men lite praktisk, Rt. 2004.1545 o Standardisert kontrakter: Sensur o forholdet til uklarhetsregelen, NJA 1989.346 o Sensur av vilkår med hjemmel i FAL Rt. 2005.1112 o Eks på sensur: RG 1988.918, NJA 1989.346 01.02.2013 Trine-Lise Wilhelmsen 46 23
TOLKNING AV FORSIKRINGSVILKÅR Avtaletype Tolkning Uklar ordlyd Motiver Formål Rimelighets -sensur Ensidige standardvilkår Tolkes mot selskapet Selskapsmotiver ingen vekt Til gunst for forsikringstaker Kan tenkes Agreed documents Mest naturlige forståelse avgjør Behandles som lovmotiver Nøytral tolkning Lite tenkelig Trine-Lise Wilhelmsen 47 24