Hans Jacob Bull Innledning

Transkript

1 Hans Jacob Bull Tredjemanns rett etter forsikringsavtalen 7.1. Innledning Utgangspunktet: Forsikringsavtalen en avtale mellom to parter forsikringstager og selskapet Problemstilling: i hvilken utstrekning får en tredjemann rettigheter under forsikringen? Flere sett av regler Medforsikring i skadeforsikring Skadelidtevern i ansvarsforsikring Rett til selskapets ytelser i personforsikring Kollektiv forsikring i skade- og personforsikring Hjemmel: lov eller avtale Hvem får rettigheter og hva består de av? 1

2 7.2. Medforsikring - oversikt Hjemmel: Lov eller avtale Kretsen av medforsikrede Medforsikredes rettigheter mens forsikringsforholdet løper Medforsikredes rettigheter ved forsikringstilfellets inntreden Særlig om avtalt medforsikring Kretsen av medforsikrede I Privatforsikring, Ektefelle Medlem av fast husstand Forsikring av fast eiendom og løsøre, og 3 - Eiere, panthavere, innehavere av sikkerhetsretter - Fast eiendom + registrerbart løsøre, driftstilbehør og varelager - Krav til tinglysning/registrering 2

3 7.21. Kretsen av medforsikrede II Eierskifte, 7-2 Ny eier Fast eiendom/løsøre av alle slag Ikke krav om tinglysning/registrering Men 1: Ny eier egen forsikring Men 2: Husdyrforsikring Kan reglene fravikes? Utgangspunkt: Ja, og Men: Eierskifte, Medforsikredes rettigheter mens forsikringsforholdet løper Beskyttelse mot endring, oppsigelse eller annet bortfall, Kretsen av beskyttede: Medforsikrede i fast eiendom og løsøre ( og 3) Omfang av beskyttelse: Særskilt varsel med en måneds frist 3

4 7.23. Medforsikredes rettigheter ved forsikringstilfellets inntreden I Retten til forsikringserstatningen Ikke regulert i FAL Medforsikring som forutsetning for krav Om krav avgjøres av underliggende rettsregler Medforsikredes rettigheter ved forsikringstilfellets inntreden II Medforsikredes innsigelsesvern absolutt, 7-3 Gjelder i forhold til kap. 4 og 8-1 Gjelder handlinger mv. fra forsikringstageren, andre medforsikrede og ved identifikasjon Men: Ektefelle og husstandsmedlem, Ektefelleidentifikasjon Ansvarlig for - identifikasjon 4

5 7.23. Medforsikredes rettigheter ved forsikringstilfellets inntreden III Mulighet for avvikende løsninger Utgangspunktet: Innsigelsesvernet preseptorisk MEN: Rettighetshavere i løsøre ( og 7-2) Gjennomføringen av forsikringsoppgjøret Hovedregel: Kontroll med oppgjør og utbetaling, Unntak 1: Utbedring eller betryggende sikkerhet for utbedring, Unntak 2: Innbetaling i bank, Unntak 3: Ektefelle/husstandsmedlem og ny eier, MEN: Melding til selskapet Begrenset motregningsrett,

6 7.25. Indirekte ansvarsdekning Avtalt medforsikring Indirekte ansvarsdekning: Ikke regulert i FAL Regressbeskyttelse Ansvarsdekning Begrensninger i ansvarsdekning Avtalt medforsikring Avtale om status og eventuelt om rettigheter Subsidiær regulering av rettigheter, Skadelidtes vern i ansvarsforsikring En lovfestet og preseptorisk rett for skadelidte Utgangspunktet, 7-6: De alminnelige reglene om skadelidtevern Tvungen ansvarsforsikring, 7-7: Vernet styrkes Stor næringsforsikring, 7-8: Vernet svekkes 6

7 7.32. Skadelidtes direktekrav Opplysningsplikt Ubetinget direktekrav, Generell rett, uten betingelser Rett, ikke plikt Alle typer ansvarsforsikringer Begrensende forsikringsvilkår ugyldige Skadelidtes krav dekket av egen forsikring Opplysningsplikt, Pliktens innhold og omfang Pliktsubjekt: sikrede og selskapet Innholdet av direktekravet I Erstatningsrettslige innsigelser, : Skadevolders innsigelser mot skadelidte kan selskapet fullt ut gjøre gjeldende Intet erstatningskrav overhodet Bare delvis ansvar Eventuelt ansvar bortfalt 7

8 7.33. Innholdet av direktekravet II Forsikringsrettslige innsigelser, Utgangspunktet: selskapets innsigelser mot sikrede kan selskapet fullt ut gjøre gjeldende Ingen forsikringsdekning overhodet Ansvaret ikke omfattet av forsikringen helt eller delvis Brudd på opplysnings- og omsorgsplikter Innholdet av forsikringskravet III Unntak 1: innsigelser knyttet til sikredes forhold etter forsikringstilfellet Manglende avvergning eller varsling Manglende melding av kravet Uriktige opplysninger ved skadeoppgjør Unntak 2: tvungen ansvarsforsikring, Beskyttelse mot motregning, Beskyttelse mot foreldelse,

9 7.34. Gjennomføring av direktekravet Beskyttelse av skadevolder/sikrede Underretningsplikt for selskapet, Selskapets innrømmelser binder ikke sikrede, Beskyttelse av selskapet Sikrede skal saksøkes i samme sak, Søksmål i Norge, Avvikende avtaleløsninger Utgangspunktet: Preseptorisk vern Unntak 1: Avtale mellom næringsdrivende om antidirektekravsklausul, MEN: Uten virkning ved insolvens Unntak 2: Stor næringsforsikring, 7-8 MEN: Uten virkning ved insolvens 9

10 7.35. Flere skadelidte Utgangspunktet: Ikke regulert i FAL MEN: Motregning, Retten til selskapets ytelser i personforsikring Hovedproblemstillingene Hvem har etter loven krav på forsikringssummen ved et forsikringstilfelle? Egen arvetavle i FAL, ektefellen prioritert Kan forsikringstageren fravike lovens løsning? Ja, vid adgang til fravikelse Kan forsikringstageren fravike (omgjøre) egne løsninger? Ja, vid adgang til omgjøring 10

11 7.42. FALs normalløsninger Normalløsning ved forsikringstagers død Ektefelle prioritert, Arvinger etter lov eller testament, Særregler Barnetilleggsregelen, Kompanjongforsikring, Normalløsning ellers, Normalløsning kollektiv forsikring, Fravik fra normalløsningene: begunstigelse I Oppnevnelse av begunstiget Individuell forsikring, 15-2 Hele eller deler av forsikringen En eller flere begunstigede Tolkningsregler, 15-4 Særregler kollektiv forsikring Forsikringstagerens styringsrett, Medlemmets styringsrett,

12 7.43. Fravik fra normalløsningene: begunstigelse II Formelle krav til oppnevnelse Ved melding til selskapet, Ved testament, Andre fremgangsmåter ikke mulig, Varsel til ektefelle ikke gyldighetskrav Fravik fra normalløsningene: begunstigelse III Omgjøring av begunstigelse Hovedregel: Fri omgjøringsrett, Formelle krav til omgjøring, 15-3 De samme som ved oppnevnelse Unntak: Ugjenkallelig begunstigelse,

13 7.43. Fravik fra normalløsningene: begunstigelse IV Forholdet mens forsikringen løper Forsikringstagers råderett Hovedregel: Ingen innskrenkninger, Unntak: Ugjenkallelig begunstigelse: ikke tiltak til skade for den begunstigede, Begunstigede: Ingen råderett, Fravik fra normalløsningene: begunstigelse V Omgjøring av begunstigelse Vilkår for omgjøring, Ektefelle eller livsarving Forsørget eller rett til forsørgelse Ellers krav på forsikringssummen Klart urimelig ut fra motiv, behov, manglende varsel Gjenkallelig/ugjenkallelig uten betydning Omgjøring for livsarving overfor ektefelle, Gjennomføring av omgjøring, og 4 Helt eller delvis Kort frist for krav Begrensninger i tilbakebetalingsplikt 13

14 7.44. Fravik fra normalløsningene: overdragelse Personforsikringer kan overdras, 15-7 Virkning av overdragelse: Alle rettigheter går over på erververen Blir en forsikring på fremmed liv Erververen = forsikringstageren, 10-2(b), som får forsikringssummen, Erververen kan disponere over forsikringen Ingen omgjøringsadgang for overdrageren Ingen formelle krav til overdragelse Overdragelse i kollektiv forsikring, Fravik fra normalløsningene: pantsettelse Kapitalforsikringer kan pantsettes, Virkning av pantsettelse ved forfall Panthaver har krav på forsikringssummen Dekning både av forfalte og uforfalte krav Forholdet dødsboet/den ellers berettigede Virkning av pantsettelse mens forsikringen løper Pantekravet må være forfalt Særlige realisasjonsregler Pantsettelse i kollektiv forsikring,