Forelesninger i forsikringsrett

Transkript

1 Forelesninger i forsikringsrett Forelesninger i forsikringsrett Stipendiat Kaja Malling Nordisk Institutt for Sjørett Nr Dato Tid Sted Foreleser Tema Aud 4 Aud 4 Aud 6 Aud 6 Aud 4 Aud 4 Aud 4 Aud 4 Aud 4 Aud 4 Kaja Kaja Kaja Kaja Karin Bruzelius Karin Bruzelius Hans Jacob Bull Jørgen Svartebekk Jørgen Svartebekk Jørgen Svartebekk Introduksjon/ Forsikringsavtalen Forsikringsavtalen Forsikringens dekningsfelt װ Opplysnings- og omsorgsplikt װ Interesse, forsikringsverdi og erstatning Tredjemannsdekning i skadeforsikring װ Redningsomkostninger 2 1

2 1. INTRODUKSJON Hva er forsikring? 1.2 Betydningen av forsikring 1.3 Faget forsikringsrett 1.4 Rettskilder 1.5 Konfliktløsning 1.6 Forsikringsformer 4 2

3 1.1 Hva er forsikring? En forsikringsavtale defineres normalt som en avtale der et forsikringsselskap overtar den økonomiske risiko for en uviss begivenhets inntreden mot et vederlag (premie), som kan beregnes statistisk Hva er forsikring? Ingen enhetlig definisjon i lov og teori Men enighet om at det er tale om risikohåndtering gjennom Risikooverføring: Et forsikringsselskap overtar en risiko mot et vederlag, og Risikoutjevning via spredning: Skader som rammer få utliknes på et stort antall forsikringstakere i en gruppe 6 3

4 1.1 Hva er forsikring? Forsikringsretten er risiko ofte definert som en usikkerhet knyttet til om en viss begivenhet vil inntreffe eller ikke, eller når en begivenhet som, som en vet vil inntre, kommer til å ramme Matematisk definisjon: Risiko = frekvens + konsekvens 7 Konsekvens RISIKO Forurensning Brann i bolighus Bilulykker Frekvens 8 4

5 1.1.1 Risikooverføringselementet PREMIE Forsikringstaker Forsikringsselskap OVERTA RISIKO Risikooverføringselementet PREMIEN Sikkerhetsmargin Administrasjon Fortjeneste Forventede utbetalinger 10 5

6 1.1.2 Risikoutjevningselementet Når tilstrekkelig mange FT overfører risiko og betaler premie skjer det en risikoutjevning via risikospredning I praksis forutsetter dette: Høy risiko for FT Samme risikotrussel Uforutsett tap (vet ikke hvem som rammes) 11 Brannrisiko for en enkelt huseier 0,01% % Forventningsverdi: 50 Spredning = Brannrisiko for huseiere x Spredning = /- 10 % Forsikringspremie: /- : = 50 +/- Spredning =

7 1.2 Hvorfor trenger vi forsikring? Skaper økonomisk trygghet Virkemiddel for å kanalisere utgifter Internasjonal pulverisering av katastrofeskader gjennom reassuranse Faget forsikringsrett Forsikringsavtalerett Rettsforholdet mellom forsikringsselskapet og de som utleder rett av forsikringsavtalene Reguleringen av forsikringsselskapenes virksomhet er ikke lenger en del av pensum 14 7

8 1.4 Rettskilder i forsikringsretten Lover Forarbeider Andre kilder Lover FVL Lovgiver Avtale FAL Forsikringsvirksomhet Forsikringstaker 16 8

9 1.4.1 Lover FVL Forsikringsvirksomhetsloven 2005 /44 (FVL) Forsikringsformidlingsloven 2005/41 Finansieringsvirk. og finansinst. 1988/40 Finantilsynsloven 1956/1 Banksikringsloven 1996/75 FAL Forsikringsavtaleloven 1989/69 (FAL) EØS-relatert lovgivning: Lov om lovvalg i forsikring /111 Luganoloven /21 Annen privatr. lovgivn: Avtaleloven, SKL, BAL, YSFL Særlig om pensjonsforsikring Kaja de Vibe Malling Forarbeider FVL Ot prp nr. 68 ( ) FVL 1988 Ot prp nr. 42, 1986/87, NOU 1983:52 FAL Ot prp nr. 49, 1988/89 NOU 1983:56 NOU 1987:

10 1.4.3 Andre kilder Praksis Rettspraksis Voldgiftspraksis Nemndspraksis Selskapspraksis Annen kontraktspraksis Teori Konfliktløsning i nemnder Finansklagenemnda (FinKN) Skade Eierskifte Person Bank

11 1.6 Forsikringsformer Bransjebasert inndeling Frivillig eller tvungen Partsforholdet på forsikringstakersiden Partsforholdet på selskapssiden FVL ( ) Livsforsikring Kredittforsikring Skadeforsikring Dødsrisiko Tap som følge av insolvens e.l. Alle andre typer Materielle verdier Personskade som ikke er ren dødsrisiko (dvs FALs skadeforsikring + sykeog ulykkesfors.) 11

12 1.6.1 FAL (LOV ) Skadeforsikring 1-1(2): forsikring mot skade på eller tap av ting, rettigheter eller andre fordeler, forsikring mot erstatningsansvar eller kostnader, og annen forsikring som ikke er personforsikring Personforsikring 10-1(2): livsforsikring, ulykkesforsikring og sykeforsikring Negativ vs. positiv definisjon Sondringen tar utg.pkt i fastsettelsen av selskapets erstatningsplikt (dekning begrenset til økonomisk tap vs. ikke begrenset til økonomisk tap/enighet om fors.summen) FAL Skadeforsikring Skal dekke tap av og skade på materielle verdier Tingsskadeforsikring Driftsinteresseforsikring Ansvarsforsikring Kreditt- og kausjonsforsikring Kombinerte dekninger 12

13 1.6.1 FAL Personforsikring Ulykkesforsikring Sykeforsikring Livsforsikring Erstatning der FT rammes av en ulykke Erstatning ved midlertidig inntektsbortfall som følge av ervervsuførhet v/ sykdom eller ulykke Rene risikoforsikringer Sammensatte forsikringer Forsikring mot generell dødsrisik Særlig om livsforsikring Rene risikodekninger Ved død etter 70 år = ingen utbetaling 70 år = forsikringstiden Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales 26 13

14 1.6.1 Særlig om livsforsikring Sammensatte forsikringer 70 år = forsikringstiden = utbetaling av forsikringssummen Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales Særlig om livsforsikring To hovedformer: Kapitalforsikring utbetaling av et bestemt beløp Livrenteforsikring utbetaling av terminbeløp i en viss periode eller livet ut Dekning mot uførhet Premifritak ved uførhet Uføreerstatning 28 14

15 1.6.1 Mellomformer Forsikringer med elementer frå både skade- og personforsikringer Eks 1: Yrkesskadeforsikring (YSFL) Eks 2: Trafikkforsikring (BAL) Mellomformer Forsikrings selskap Forsikringsavtale (f. eks bal, ysfl) Erstatning Skadevolder Skadelidte 30 15

16 1.6.2 Frivillig eller tvungen forsikring Utgangspunktet: Frivillig Unntak: Lovfestede erstatningsordninger innenfor visse sektorer: BAL Yrkesskade Legemiddel Pasientskadeerstatning Kaja de Vibe Malling Partsforholdet på forsikringstakersiden Individuell forsikring Tradisjonell forsikringsform Tegner forsikring Forsikringsselskap Forsikringstaker Har krav på dekning Kollektiv forsikring Forsikringstaker tegner forsikringen på vegne av medlemmene Tilslutning kan skje automatisk eller være frivillig FAL kap. 9 og

17 1.6.3 Kollektiv forsikring Forsikringsselskap Tegner forsikring Forsikringstaker Har krav på dekning Medlem Medlem Medlem Eks. tjenestepensjonsforsikringer Arbeidstakerne (medlemmene/de forsikrede) Arbeidsgiver (forsikringstaker) Pensjonsselskapet (forsikringsgiver) 34 17

18 1.6.4 Partsforholdet på selskapssiden Som oftest er det bare ett selskap på selskapssiden Koassuranse: Samme interesse dekket i flere selskaper Reassuranse: det direkte tegnende selskapet reforsikrer en viss del av overtatt risiko til et annet forsikringsselskap Koassuranse Flere selskaper overtar hver sin andel av den totale risiko Skip 600 mill NOK 1/3 1/3 1/3 Selskap A 200 mill NOK Selskap B 200 mill NOK Selskap C 200 mill NOK 36 18

19 1.6.4 Reassuranse Et forsikringsselskap gjenforsikrer den forpliktelsen det påtar seg gjennom forsikringskontrakten Skip: 600 mill NOK Forsikringsselskap: 100 mill NOK Direkte forsikring: 100 % Reassurandør: 500 mill NOK Reassuranse: 500 mill NOK 37 19