Forsikringer i idretten

Transkript

1 Forsikringer i idretten v/ advokat Pål Kleven og advokatfullmektig Sturla Blanck Torkildsen Kontor: Ullevål stadion, Oslo. Sentralbord: (+47) (c) Kleven & Kristensen

2 Forsikringsbehovet Forsikringsbehovet innenfor idretten gjenspeiler det risikopotensialet som knytter seg til virksomheten - Denne risikovurderingen er dels gjort av myndighetene som har gitt enkelte lovpålagte forsikringskrav. - Videre må den dels gjøres av det enkelte organisasjonsledd 2

3 Forsikringsbehovet Personskader i Norge Idrettsskader 17 % Risikopotensialet vil si det potensialet organisasjonsleddet har for å pådra seg ansvar for skader eller tap Moralsk ansvar Juridisk ansvar Det juridiske ansvaret kan statueres på bakgrunn av et: lovfestet ansvar Andre skader 83 % Tall fra Senter for idrettsskadeforskning Norges idrettshøgskole ulovfestet ansvar 3

4 Lovfestet ansvar Ansvar kan innbære enten straff eller erstatningsplikt eller begge deler Ansvar for ansatte kan oppstå men vil bero på en konkret vurdering Ansvar for motorkjøretøy bilansvarsloven Ansvar for produkter produktkontrolloven Ansvar for dyr skadeerstatningsloven 1-5 Lovgivningen kan statuere et objektiv ansvar for organisasjonsleddet: Objektiv ansvar er et ansvar uten skyld. Ulovfestet ansvar forutsetter at det foreligger en ekstraordinær skaderisiko. Det sentrale er at den skadelidte skal vernes mot en risiko han ikke kunne forvente eller burde vært forberedt på å forvente 4

5 Ulovfestet ansvar Beror på forholdet mellom skadevolder (organisasjonsleddet selv eller noen det er ansvarlig for) og skadelidte. Det må foreligge et økonomisk tap, årsakssammenheng og et ansvarsgrunnlag. I utgangspunktet må skadevolder kunne bebreides for at han opptrådte slik han gjorde (skyldansvar) Det betyr at han burde handlet annerledes og dermed unngått å forvolde skaden (aktsomhetsnormen) Om organisasjonsleddet kan holdes ansvarlig (erstatningspliktig) vil følge av en konkret vurdering. Dersom det foreligger en ekstraordinær skaderisiko kan også et objektivt ansvar oppstå på ulovfestet grunnlag 5

6 Risikovurderingen - typiske tilfeller Arrangøransvar (virksomhetsansvar) Medlemmer Tilskuere Kontraktspartnere Ansvar for anlegg som eier/leier Tekniske mangler Rutiner/instrukser Arbeidsgiveransvar Ansatte Utøvere Risiko ved drift Generell Underslag 6

7 Følgen av risikovurderingen - Ansvarsfraskrivelser - Forsikringer 7

8 Forsikringssituasjonen Risikopotensialet er hjørnesteinen for hvilke forsikringer organisasjonsleddene må, har og bør ha Det finnes i stor utstrekning forsikringsprodukter som er ment å dekke behovet Innenfor enkelte idretter er forsikringssituasjonen problematisk ift. risiko, pris og kostnadshåndtering I den videre fremstilling vil vi behandle temaet fra et idrettslags ståsted 8

9 Forsikringer et idrettslag må ha Det eksisterer enkelte lovpålagte forsikringskrav. I tillegg finnes det lovgivning som krever konsesjon eller andre tillatelser for bestemte tiltak, som igjen ofte krever en bestemt forsikring. Den presenterte listen er i så måte ikke uttømmende 9

10 Forsikringer et idrettslag må ha Idrettslagets arbeidstakere Yrkesskadeforsikring, jf hhv. yrkesskadeforsikringsloven 3 eller folketrygdloven. Offentlig tjenestepensjon (OTP), jf lov om obligatorisk tjenestepensjon 2 Loven stiller enkelte minstekrav til antall ansatte, stillingsprosent mv, slik at det ikke er gitt at alle idrettslag er omfattet av loven. OTP er ikke pliktig å tegne for ansatte med en stilling mindre enn èn femdel av full stilling, jf. foretakspensjonsloven 3-5 og innskuddspensjonsloven 4-2. Det er likevel mulig å tegne OTP for disse arbeidstakerne også. Idrettslagets virksomhet Ansvarsforsikring for heisanlegg, jf. lov om anlæg av taubaner og løipestrenger av 1912 Ansvarsforsikring for motorkjøretøy, jf. bilansvarsloven Underslagsforsikring, jf. NIFs regnskaps og revisjonsbestemmelsene 2-16 Gjelder for idrettslag med omsetning under 5 millioner kroner, jf NIFs lov Store idrettslag er pålagt å ha en statsautorisert revisor. 10

11 Forsikringer et idrettslag har Forsikring av medlemmer: automatisk Barn tom. 12 år dekket gjennom NIFs Barneidrettsforsikring: 2.1 Generelt For forsikringsavtalen gjelder vilkår for Idrettsforsikring og de generelle vilkår, så fremt disse ikke er fraveket i bestemmelsene nedenfor. Forsikringen omfatter barn til den dato de fyller 13 år. Forsikringspremien betales av NIF. 2.2 Hvem er forsikret Forsikring gjelder uten unntak* og omfatter: a) Medlemmer av lag tilsluttet NIF. Disse er dekket opp til den dato de fyller 13 år. b) Flyktninger/asylsøkere omfattes av dekningen for behandlingsutgifter, selv om de ikke er medlem av norsk folketrygd, under forutsetning av at de tilfredsstiller kravene i pkt c) Valgte/utpekte trenere og ledere samt oppnevnte dommere for de samme utøverne, når de trener, leder eller dømmer kamp/trening for medlemmer nevnt i pkt a og b. d) Barn som ikke er medlem av lag/klubb som deltar i organisert aktivitet i klubbens/lagets regi. 11

12 Forsikringer et idrettslag har Hva forsikringen gjelder: automatisk a) Idrettsskade er skade på legemet som oppstår plutselig og uforutsett og som inntreffer i forsikringstiden i forbindelse med organisert idrettsutøvelse. b) Ulykkesskade er skade på legemet forårsaket ved en plutselig ytre fysisk begivenhet - ulykkestilfelle - som inntreffer i forsikringstiden ved reise og opphold i forbindelse med organisert idrettsutøvelse. 12

13 Forsikringer et idrettslag har automatisk 2.4. Hvor/når forsikringen gjelder Forsikringen gjelder idrettsskade under idrettsøvelse i Norge, Norden og i Nordkallotten, organisert av lag, idrettsråd, krets- region eller forbund tilsluttet NIF nærmere bestemt: a) Under konkurranser, stevner, trening og oppvisninger. b) Under organisert trening på idrettsbane, i hall o.l. c) Fellestrening utenfor bane/hall ledet av instruktør/trener lagleder. d) Trening utenfor bane/hall som naturlig inngår i et planlagt treningsprogram. Forsikringen gjelder ulykkesskade under direkte reise til/fra idrettsutøvelse organisert av lag, krets eller forbund tilsluttet NIF enten deltakerne reiser samlet eller hver for seg. Forsikringen gjelder likevel ikke ulykkesskade der skadelidte kan kreve erstatning direkte fra den/de som volder skade eller dennes/deres forsikringsselskap. Forsikringen gjelder ulykkesskade ved opphold på konkurranse-/treningsstedet utenfor lagets hjemsted i forbindelse med idrettsutøvelse organisert av lag, idrettsråd, krets-/region eller forbund tilsluttet NIF. Forsikringen gjelder høyst en uke før første, og tre dager etter siste konkurransedag. 13

14 Forsikringer et idrettslag har Forsikringssummer: automatisk Erstatning ved idretts-/ulykkesdødsfall ,- Progressiv invaliditetserstatning* ,- Behandlingsutgifter inntil ,- Egenandel 500,- Tannskader ,- Fysioterapi/kiropraktor 3.500,- Egenandel 500,- *Forsikringssummer ved medisinsk invaliditet er kr ,- for hver invaliditetsgrad over 50 %, øker invaliditetsgraden med 2 %. Maksimal utbetaling ved 100 % medisinsk invaliditetsgrad er kr ,- 14

15 Forsikringer et idrettslag bør vurdere Medlemmer fra og med 13 år: Husk: Ved gjøremål med barn tom. 12 år gjelder barneidrettsforsikringen c) Valgte/utpekte trenere og ledere samt oppnevnte dommere for de samme utøverne, når de trener, leder eller dømmer kamp/trening for medlemmer nevnt i pkt a og b. Fra risikovurderingen: Ulykkesforsikring dvs. idrettsskader påført ifb. organisert idrettsutøvelse Andre skadeforsikringsordninger avhengig av den enkelte idrett. Reiseforsikring 15

16 Forsikringer et idrettslag bør vurdere Hvordan kan idrettslaget oppnå ønsket dekning? Klubbforsikring - en spesiell forsikring som tilbys klubber og lag tilsluttet Norges Idrettsforbund. Består av 1. ulykkesforsikring 2. ansvarsforsikring 3. underslagsforsikring Lisenser el. varierende innhold fra idrett til idrett. Som regel en ulykkesog ansvarsforsikring. Er som regel obligatorisk å tegne for å få deltakerrett. Det enkelte idrettslag er avhengig av å vurdere dekningsgraden medlemmene har gjennom lisenser el. ift. behovet for ytterligere forsikringer som for eksempel klubbforsikring Andre forsikringsprodukter 16

17 Forsikringer et idrettslag bør vurdere Et eksempel på forsikring for lisenshavere: Forbundet har tegnet følgende forsikringer som gjelder for alle som har gyldig fektelisens: Kollektiv ulykkesforsikring i If Skadeforsikring, nr Ansvarsforsikring i If Skadeforsikring, nr Reiseforsikring i Europeiske Reiseforsikring A/S, nr Forsikringssummer Ulykke: forsikringssummene er hhv. ulykke/medisinsk invaliditet: under 16 år kr ,- over 16 år kr ,-, ulykke-død: kr ,- Ansvar: Forbundet/klubbene/medlemmene kan pådra seg i forbindelse med arrangementer tilknyttet fektesporten. Forsikringen omfatter derimot ikke personskader en fekter blir utsatt for under utøvelse av idretten, verken under trening eller i kamp kr Reiseforsikring Reisegods kr , reisesyke ubegrenset inkl. hjemtransport. Reiseulykke kr ved død eller invaliditet. Reiseansvar kr

18 Forsikringer et idrettslag bør Arrangementer: vurdere Arrangementer: ofte dekket gjennom lisenser el. som klubben er pliktig å tegne for å kunne få arrangere arrangementet. Det bør alltid gjøres en vurdering ift. arrangementets størrelse ift. om det bør tegnes en tilleggsforsikring. Også viktig å vurdere forsikring for tap som lage kan påføre seg selv (omsetningssvikt mv.). 18

19 Forsikringer et idrettslag bør Drift og eiendeler: vurdere Anlegg og byggmasse Andre eiendeler; innbo 19

20 Forsikringer i idretten v/ advokat Pål Kleven og advokatfullmektig Sturla Blanck Torkildsen Kontor: Ullevål stadion, Oslo. Sentralbord: (+47) (c) Kleven & Kristensen