Hva kan jeg selv gjøre med gjelden min? Gjeldsproblemer Gjeldsproblemer har du om du har en høyere gjeldsbyrde enn du klarer å betale/betjene med din økonomi i dag. Vi kan skille mellom de som har forbigående gjeldsproblemer og de som har varige gjeldsproblemer. Hvis du har økonomisk overskudd og den samlede gjelden ikke er større enn at gjelden med renter kan tilbakebetales innen rimelig tid, da er gjeldsproblemet forbigående. Det samme gjelder dersom du har verdier du kan selge for å frigi midler, som du så kan bruke til å betale ut/ned gjelden. Har du derimot en høy gjeldsbyrde og i tillegg vil gå med et økonomisk underskudd over tid, kan gjeldsproblemene bli noe mer langvarig. I alle fall hvis du i tillegg ikke eier noe av vesentlig verdi som kan selges for å frigi midler. Hvis du på toppen av det hele ikke er arbeidsfør (uføretrygdet) eller at inntekten på annen måte er fastlåst, kan en si at gjeldsproblemene er av en mer varig art. Med hensyn til offentlig gjeldsordning er det personer med varige gjeldsproblemer som fyller kriteriene for å få benytte ordningen. Når er det et reelt gjeldsproblem? Når du har opparbeidet en gjeldsbyrde som er høyere enn det du makter å betale/betjene, både på kort og lang sikt, kommer du inn under kategorien gjeldsproblemer. Hvis du verken har verdier som kan selges eller som kan utløse et refinansieringslån i banken, eller har mulighet til å redusere utgiftsnivået, er løsningsmulighetene få. Ofte skapes gjeldsproblemer i turbulente perioder i livet som ved skilsmisse, partners død, langvarig sykdom, nedgang i inntekt, økte nødvendige utgifter osv. Dette er perioder der en kanskje i tillegg er i psykisk ulage og ikke klarer å opprettholde orden i økonomien. Faste regninger hoper seg opp og går etter hvert til inkasso eller kommunal-/statlig innkreving. Dyre gebyrer og salær fører til høyere krav, som igjen gjør det vanskeligere å komme à jour. Dette er en ond sirkel som det er viktig å bryte ut av på et så tidlig tidspunkt som mulig. Orker du ikke selv å ta tak i problemene, kan du be en nær venn eller en gjeldsrådgiver i kommunen om hjelp.
I tillegg kan mange påleggstrekk på inntekten din spise opp det meste av lønnen. Det er viktig å være klar over at det finnes helt klare grenser for hvor mye den enkelte innkrever har lov til å trekke av lønnen din. En innkrever har ikke lov til å trekke så mye at du ikke har nok igjen å leve for. Det beløpet du trenger for å leve kalles «livsoppholdssats». Satsene for trekk fra de forskjellige instansene står nærmere beskrevet i heftet «Hva skjer med gjelden når jeg ikke betaler». Har jeg noe å avse til nedbetaling av gjelden? En beregning av budsjettet ditt vil vise om du har noe å gi til kreditorene. De eneste utgiftene det blir tatt hensyn til da, er: boutgifter, strøm og livsopphold (de forskjellige satsene for livsopphold finner du i heftet «Hva skjer med gjelden når jeg ikke betaler»). Har du utgifter til treningsstudio, bokklubber osv., er dette utgifter som må dekkes innenfor det faste månedlige livsoppholdet. Mange utgifter ut over det helt nødvendige, kan gjøre det vanskelig å få budsjettet til å gå opp. Det er derfor viktig at du prioriterer nøye hva du selv anser som helt nødvendig. Viser budsjettet at du har et såkalt økonomisk overskudd, vil du ha langt flere løsningsalternativer enn dersom det viser et økonomisk underskudd. Du kan f.eks. inngå tilpassede nedbetalingsavtaler i hver enkelt gjeldssak. Er gjeldsbyrden høy og inntekten fastlåst i overskuelig fremtid, vil en privat gjeldsordningsavtale med samtlige kreditorer være et godt og lønnsomt alternativ. Dersom du derimot går med et månedlig økonomisk underskudd, vil du ikke ha samme muligheten til å inngå ulike avtaler med kreditorene. Situasjonen vil være noe mer låst. Overskudd Har du penger å avse til kreditorene, er det viktig at du kan dokumentere hvor stort eller lite overskuddet ditt er. Med søknaden legger du ved en budsjettoversikt og dokumentasjon på inntekter og faste utgifter. Er du usikker på hvordan du setter opp et budsjett til slik bruk, kan du bruke budsjettforslaget nedenfor som mal. Eksempel på budsjett Budsjett Brutto inntekt 20 000,- skatt (32 %) 6 400,- husleie 4 000,- strøm 1 000,- Disponere til livsopphold 8 600,-
Underskudd Å ha underskudd i økonomien vil si at du ikke har nok penger igjen å lever for etter at du har betalt kreditorene dine. Dersom du har et såkalt underskudd i økonomien, er valgmulighetene dine forholdsvis få. Det beste du kan gjøre i første omgang, er å ta kontakt med samtlige kreditorer for å søke å stille kravene i bero. Det vil si at du søker om både betalingsutsettelse og rentefritak. Du vil ikke ha krav på rentefritak, selv om du har dårlig økonomi, men du kan likevel oppleve at en del kreditorer velger å «fryse» hele kravet en periode. Budsjettforslaget under viser et eksempel på et månedlig økonomisk underskudd. Hvor mye man trenger for å leve blir fastsatt ved årlige livsoppholdssatser. Både den kommunale, den statlige og namsmannssatsen (SIFO) for livsopphold ligger langt over 2 960,- per måned. Dette gjør at du i praksis går med et månedlig økonomisk underskudd, og derfor ikke har noe å gi kreditorene, verken offentlige eller private. Eksempel på økonomisk underskudd Budsjett Brutto inntekt 20 000,- skatt (32 %) 3 840,- husleie 4 000,- strøm 1 200,- Disponere til livsopphold 2 960,- Hvilke handlingsalternativer har jeg? Det er viktig at du rydder og holder orden i inkassoer og andre krav. Sett gjerne kravene inn i en perm inndelt etter inkassoselskap. Sett inn kun siste mottatte krav. Eldre krav kan med fordel kastes for oversiktens skyld. I tillegg kan det være lurt å sette opp en oversikt over alle kravene, slik at du til enhver tid vet hvor mye du skylder. For å skille kravene fra hverandre, legger du krav fra samme innkrever i samme bunke. Alle krav har påført et saksnummer. Krav med samme saksnummer gjelder samme regning. Før opp krav med den nyeste datoen i gjeldsoversikten. Hold løpende kontakt med kreditorene. Gjør det selv om du ikke har økonomisk mulighet til å betale/betjene utestående gjeld der og da. Kreditorene vil på den måten få tillitt til at du etter beste evne forsøker å komme til en løsning. Da vil det være enklere å få tilpassede nedbetalingsavtaler med dem på et senere tidspunkt. 3
Dersom du befinner deg i en kaotisk gjeldssituasjon der du har mistet oversikten over hvor mye du skylder og til hvem du skylder, anbefaler vi deg å følge disse fem punktene:.. 3. 4. 5. Rydd og lag oversikt over gjelden sett gjerne kravene inn i en perm. Ta kontakt med hver enkelt kreditor for å få oppdaterte tall for utestående beløp. Sett opp et budsjett for å finne ut om du har penger å tilby kreditorene. Vurder handlingsalternativer ut ifra gjeldsbyrde og budsjett, og kontakt hver enkelt kreditor. Ikke mislighold inngåtte betalingsavtaler. Dersom du ikke har mulighet til å betale en periode, er det viktig at du tar kontakt med kreditorene for å informere om dette i forkant. Løpende betaling av husleie og strøm har prioritet foran gammel gjeld. Betalingsutsettelse og rentefritak Situasjon: Budsjettet ditt viser deg at du for tiden ikke har økonomi til å betale verken renter eller nedbetale gjeld. Du har imidlertid grunn til å tro at situasjonen vil bedre seg. Da lønner det seg å søke hver enkelt kreditor om betalingsutsettelse og rentefritak for en periode. Du har ikke krav på at kreditorene fryser gjelden. Men dersom du sender dokumentasjon på at du per i dag går med et økonomisk underskudd, vil de ofte vise velvilje ved å legge saken på is en periode. Delvis oppgjør som fullt oppgjør Situasjon: Du har verken overskudd i økonomien eller eier bolig med friverdi, men derimot så vinner eller arver du penger. Da har du mulighet til å komme med et betalingsforslag til kreditorene som fullt oppgjør i saken. Hvis sakene er gamle og kreditorene har purret på betaling over tid, er det stor sannsynlighet for at de vil gå med på et avgrenset oppgjør. Med utgangspunkt i at arven er på f.eks. kr 30 000,-, blir regnestykket som følger: Innkrever Saknummer Utestående % av totalgjelden Betalingsforslag Lindorff 12345 20 000,- 60 % 12 000,- GE Money Bank 23456 10 000,- 60 % 6 000,- Inkassokontoret 34567 5 000,- 60 % 3 000,- Innkreveren AS 45678 15 000,- 60 % 9 000,- Totalt 50 000,- 30 000,- I denne situasjonen skylder du til sammen 50 000,- kroner, men har bare 30 000,- kroner å tilby. Løsningen blir å tilby kreditorene en prosentandel av det du skylder dem. Hver kreditor må ha en lik prosentandel. 4
Regnestykket blir slik: 1. Hvor mange prosent utgjør 30 000 (det du kan betale) av 50 000 (det du skylder)? 30 000 x 100 50 000 = 60 % Du har mulighet til å tilby kreditor 60 % av det du skylder. 2. Finn 60 % av den summen du skylder hver kreditor I Lindorffs tilfelle blir regnestykket slik: 20 000 x 60 100 = 12 000 Du har mulighet til å tilby Lindorff 12 000,- kroner. Det er viktig at samtlige kreditorer får samme betalingstilbud, da ingen i utgangspunktet skal forfordeles. Det er også viktig at du søker om å få betalingsforslaget til å telle som fullt oppgjør i saken. For å sannsynliggjøre at kreditorene vil gå med på betalingsforslaget, må du legge ved dokumentasjon på inntekter og faste utgifter som viser at du ikke har mulighet til å gå inn i en nedbetalingsordning i etterkant av fordelingen av disponibel sum (30 000,-). Utsettelse/nedsettelse av påleggstrekk De ulike kreditorene og namsmyndighetene opererer med forskjellige satser for livsopphold. De skal ikke trekke mer av inntekten din enn at det du har igjen er nok til et rimelig livsopphold, brensel og boutgifter for deg (skyldneren) og din husstand. Dette går frem av dekningsloven 2-7 Utlegg i lønnskrav m v. «Utlegg kan tas i skyldnerens krav på forfalt eller uforfalt lønn etter fradrag av forskuddstrekk i den utstrekning lønnen overstiger det som med rimelighet trengs til underhold av skyldneren og skyldnerens husstand. Ved vurderingen legges til grunn det som er tilbake av nettolønnen etter allerede besluttete trekk med bedre prioritet.» Enkelte av kreditorene regner strømutgifter med i livsoppholdet, mens andre holder strømutgiftene utenfor. At du derfor ikke har en og samme sum å forholde deg til når du skal vurdere om en eller flere kreditorer trekker deg for mye, kan gjøre det vanskelig. Det er heller ikke slik at kreditorene har lik rett på ditt eventuelle økonomiske overskudd. «Den som kommer først til mølla» gjelder ikke uten videre i forbindelse med påleggstrekk. De forskjellige kreditorene må følge en vedtatt prioriteringsrekkefølge. Det vil si at enkelte kreditorer har krav på å få dekket sine krav fullt ut før noen andre får noe. De ulike satsene for livsopphold finner du i heftet «Hva skjer med gjelden når jeg ikke betaler». 5
Prioriteringsrekkefølgen som følges av namsmyndighetene, er som følger: (a) (b) (c) (d) (e) krav som grunner seg på lovbestemt forsørgelsesplikt krav på erstatning eller oppreisning for skade voldt ved en straffbar handling krav på bøter krav på skatt eller offentlig avgift andre krav (for eksempel inkassosaker innsendt Namsmannen) Budsjett Brutto inntekt 20 000,- skatt (32 %) 6 400,- husleie 4 000,- strøm 1 200,- trekk SI (bøter) 3 200,- trekk kommunen 1 600,- Disponibelt til livsopphold 3 600,- Budsjettet nedenfor viser et økonomisk underskudd. Statens Innkrevingssentral (SI) har etter loven prioritet før kommunen. Av den grunn skal det i dette tilfellet søkes om trekkutsettelse til kommunen. Først når SI har fått fullt oppgjør i de saker som er registrert hos dem (i dette tilfellet bøter), kan kommunen ilegge deg trekk til nedbetaling av sitt krav. Dersom kommunen nekter å innvilge søknaden, kan kommunens trekk påklages. I dette tilfellet kan også SI søkes om reduksjon/bortfall av trekk siden livsoppholdet er så lavt. Hvordan utforme forslag til nedbetaling av gjeld Det er fullt mulig å komme med egne nedbetalingsforslag som er tilpasset din økonomi, til kreditorene. Hvor mye du kan tilby hver enkelt, avhenger av hvor mye du har igjen etter at faste utgifter og livsopphold er trukket fra. Første skritt når du skal søke om nedbetaling, er å finne ut hvor mye du har å avse månedlig. Nedenfor vil du finne et forslag til et slikt budsjett, og et eksempel på utregning og rettferdig fordeling av pengene du skal tilby kreditorene. Budsjett Inntekt netto 15 487,- Boutgifter 5 000,- Livsopphold (Namsmannssats)* 8 487,- Til nedbetaling av gjeld 2 000,- * I gjeldssaker er det namsmannens livsoppholdssats (SIFO) som brukes for å fastsette det beløpet som skal avsettes til livsopphold. I gjeldsordnings- saker fastsettes satsen årlig av Barne- og likestillingsdepartementet. 6
I eksemplet over har du 2 000,- kroner å bruke til nedbetaling av gjeld per måned. Det neste skrittet er å lage en oversikt over hvor mye gjeld du totalt skylder, og over hvor mange saker denne gjelden fordeler seg. Innkrever Saknummer Utestående % av totalgjelden Betalingsforslag Lindorff 12345 20 000,- 40 % 800,- GE Money Bank 23456 10 000,- 20 % 400,- Inkassokontoret 34567 5 000,- 10 % 200,- Innkreveren AS 45678 15 000,- 30 % 600,- Totalt 50 000,- 100 % 2 000,- Totalgjelden er på 50 000,- kroner fordelt på fire kreditorer. Gjelden til kreditorene er av ulik størrelse. Du kan av den grunn ikke bare dele de 2 000,- du har disponibelt hver måned i fire like deler, altså 500,- på hver. Det mest rettferdige er at kreditorene får et terminbeløp som står i forhold til det kravet de har. Du må finne ut hvor mye det enkelte kravet utgjør i prosent av totalgjelden. Når det gjelder for eksempel kravet til Lindorff, som er på 20 000,-, blir regnestykket slik: 20 000 x 100 50 000 = 40 % Det vil si at Lindorff burde få tilbud om 40 % av de 2 000,- du har disponibelt hver måned til nedbetaling av gjeld. Altså: 2000 x 40 100 = 800 Det vil være til stor fordel for både kreditorene og deg dersom du sender med oversikten over betalingsforslagene til alle kreditorene. Da ser alle at ingen blir forfordelt. Hvor lang tid vil nedbetalingen ta? Dersom kreditorene fryser rentene i nedbetalingsperioden, blir regnestykket som følger: Du skylder Lindorff 20 000,- kroner og skal nedbetale denne gjelden med 800,- kroner per måned. 20 000 800 = 25 måneder, eller 2 år og 1 måned. 7
Privat gjeldsordningsavtale Hvis du ikke ønsker å ta gjeldssaken opp med Namsmannen, men heller ønsker å komme til en løsning selv, er det fullt mulig å søke om privat gjeldsordning. Den fungerer i grove trekk på samme måte som en offentlig gjeldsordning. I dette avsnittet gir vi et eksempel på et privat gjeldsordningsforslag. Selv om du ikke befinner deg i nøyaktig samme situasjon som i eksemplet under, viser det fremgangsmåten for utregning, både av disponibel sum du kan bruke til nedbetaling hver måned, og på hvordan forslaget utformes. Prinsippet er det samme som i offentlig gjeldsordning. Du søker kreditorene dine om å godta en viss månedlig sum i fem år mot at disse sletter det som står igjen som ubetalt etter denne betalingsperioden. Eksempel: Du er 100 % ufør og har etablert en høyere gjeldsbyrde enn du makter å betale/betjene med utgangspunkt i din økonomi i dag. I og med at du er uføretrygdet, vil det si at du er i en varig situasjon og dermed fyller et av kriteriene i gjeldsordningsloven. Du eier ingen ting av vesentlig verdi som kan selges for å frigi midler til å betale gjelden. Budsjett Uføretrygd 15 487,- Boutgifter 5 000,- Livsopphold (Namsmannssats) 8 487,- Til nedbetaling av gjeld 2 000,- Budsjettet viser at du har mulighet til å nedbetale gjelden med 2 000,- kroner måneden. For å finne ut hvor mye du eventuelt kommer til å betale kreditorene i løpet av femårsperioden, må du gange disse 2 000,- med antallet måneder i fem år, altså 60 måneder. Månedlig beløp til nedbetaling av gjeld x antall måneder Totalt beløp for nedbetaling av gjeld 2 000 60 120 000 I løpet av gjeldsordningsperioden vil du ha innbetalt 120 000,- kroner. Oversikten under viser at du har en totalgjeld på 500 000,- kroner. Det neste du må finne ut, er hvor mange prosent de 120 000,- utgjør av de 500 000,- som du i utgangspunktet skylder: 120 000 x 100 500 000 = 24 % Regnestykket viser at ditt betalingstilbud blir på 24 % av totalgjelden. I og med at du kun har 2 000,- kroner å tilby dine kreditorer hver måned, er det viktig å finne ut av hvor mye du skal nedbetale gjelden med månedlig. For å finne månedsbeløpet må du dele totaltilbudet på antallet måneder, altså 60. I Lindorffs tilfelle blir regnestykket slik: 48 000 60 = 800 8
Innkrever Saknummer Utestående Hva utgjør 24 % Månedssum Lindorff 12345 200 000,- 48 000,- 800,- GE Money Bank 23456 100 000,- 24 000,- 400,- Inkassokontoret 345678 50 000,- 12 000,- 200,- Innkreveren AS 456789 150 000,- 36 000,- 600,- Totalt 500 000,- 120 000,- 2 000,- (I eksemplet ovenfor er det ingen prioriterte krav.) Hvis samtlige kreditorer går med på det private gjeldsordningsforslaget, vil det si at du ved utgangen av perioden har fått slettet 380 000,- kroner av gjelden din. Vi anbefaler deg å ordne et kontosystem i banken med faste månedlige trekk på de krav som inngår i ordningen. Mislighold Hvis en først er så heldig å få innvilget en ordning som den ovenfor, er det særs viktig at en ikke misligholder avtalen. Det vil si at en må betale jevnt og trutt innen forfall hver måned. I motsatt fall vil kreditorene gå ut av avtalen og gjelden falle tilbake til sitt opprinnelige beløp. I tillegg kommer renter som har forfalt i perioden. Hvis du av en eller annen årsak ikke kan betale terminbeløpet en måned eller to, anbefaler vi at du tar kontakt med kreditor for å varsle om dette. Offentlig gjeldsordning Gjeldsordningsloven 1-1 «Formål: Loven skal gi personer med alvorlige gjeldsproblemer en mulighet til å få kontroll over sin økonomi. Den skal legge forholdene til rette for at skyldnere med slike problemer etter søknad om gjeldsforhandling kan oppnå en gjeldsordning enten ved avtale med fordringshaverne (frivillig gjeldsordning) eller ved stadfestelse av tingretten (tvungen gjeldsordning). Loven skal sikre at skyldneren innfrir sine forpliktelser så langt det er mulig, samt at det skjer en ordnet fordeling av skyldnerens midler mellom fordringshaverne.» Formålet med gjeldsordningsloven er at personer med alvorlige gjeldsproblemer skal få mulighet til å gjenvinne kontrollen over sin økonomi. En gjeldsordning går normalt ut på at du skal betale så mye som mulig av gjelden din til kreditorene i en femårsperiode. Hvor mye du kan betale, blir beregnet av skyldner (deg) med bistand av Namsmannen, med utgangspunkt i din disponible inntekt. Det eventuelle restbeløpet som står igjen etter femårsperioden, blir slettet. Det overskuddet du eventuelt har, etter at faste utgifter er trukket fra, vil bli brukt til nedbetaling av gjeld i perioden. For den som har lav inntekt, vil det ofte ikke være noe slikt overskudd. Men det er likevel ingen hindring for å få innvilget en gjeldsordning. I praksis kan en person være i en gjeldsordning i fem år uten å betale, men gjelden slettes likevel etter endt gjeldsordningsperiode. 9
Dersom kreditorene godtar det forslaget Namsmannen kommer med, kalles det for en frivillig gjeldsordning. Dersom det ikke oppnås enighet mellom kreditorene, kan skyldneren begjære tvungen gjeldsordning. Begjæringen må leveres eller sendes til Namsmannen innen utløpet av gjeldsforhandlingsperioden, som varer i fire måneder. En tvungen gjeldsordning er ikke avhengig av kreditorenes tilslutning, men tingretten må finne at skyldners forslag er i samsvar med loven. Selve gjeldsordningen og den hjelpen du får av Namsmannen, er gratis. Hva med bilen? Du må normalt selge privatbilen din, men hvis du kan dokumentere at bilen er nødvendig i forbindelse med yrke eller utdanning eller andre velferdsgrunner, kan du ha rett til beholde den. Velferdsgrunner kan være behov for transport av barn til barnehage eller liknende. Er du i fast arbeid og har tre små barn som må kjøres til forskjellige barnehager og SFO-ordninger, er det ofte ikke mulig å få til dette tidsmessig uten bil, både før arbeidstid og etter arbeidstid. Det er sannsynlig at du i en slik situasjon vil få beholde bilen. Bilens verdi kan i slike tilfeller som over likevel ikke overstige et beløp tilsvarende folketrygdens grunnbeløp. Hvis du trenger bilen på grunn av sykdom, er det ingen slik beløpsgrense. Dersom du får rett til å beholde bilen, kan du også ha krav på å få beholde ekstra penger til bensin, forsikring osv. ut over livsoppholdet. Ta med dokumentasjon fra lege som bekrefter sykdom, dersom dette er årsaken til at du ikke kan benytte deg av offentlig transport. Hva med kausjonist? Det å ha kausjonist er ingen hindring for å søke om offentlig gjeldsordning, men det er viktig å være klar over at kausjonisten normalt må svare for den delen du selv ikke klarer å betale av det aktuelle kravet. Kreditor kan ikke gå på kausjonisten under forhandlingene. Kausjonisten kan ikke kreve etteroppgjør av deg etter at gjeldsordningen er over, så fremt det fremgår av gjeldsordningsforslaget. Det er viktig at du holder kausjonisten løpende orientert under hele prosessen. Kausjonisten er part i saken. Hvem kan få offentlig gjeldsordning? Dersom du har en høyere gjeldsbyrde enn du makter å betale/betjene, både på kort og lang sikt, kan det være at du kan få innvilget en gjeldsordning. Det er likevel en del kriterier som må fylles: Du må være en person og ikke en virksomhet Du må være varig ute av stand til å oppfylle dine forpliktelser. Dette er et av de sterkeste kriteriene. «Varig ute av stand» vil si at det ikke må være utsikter til høyere inntekter. Har du en bolig med friverdi av betydning, forventes det at boligen selges for å frigi midler, slik at du på den måten kan betale gjelden. 10
Gjeldsordningsloven 1-3 første ledd lyder slik: «Skyldnere som er varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser, kan oppnå gjeldsordning etter loven her. En skyldner anses som varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser når det antas at vedkommende ikke er i stand til å innfri forpliktelsene fullt ut innen et for skyldneren rimelig tidsrom sett i forhold til forpliktelsens art og omstendighetene ellers, eller uten urimelig oppofrelse.» Gjeldsordningen må ikke virke støtende. Gjeld som kan virke støtende for allmennheten dersom den blir tatt med i gjeldsordningen, blir som en hovedregel ikke tatt med. En selvstendig næringsdrivende kan ikke få gjeldsordning med mindre: 1: næringsvirksomhet er opphørt og forhold er avklarte 2: gjelden knyttet til igangværende næringsvirksomhet er ubetydelig To eller flere av samme husstand kan søke sammen dersom de i det vesentlige er medansvarlig for gjelden. En gjeldsordning får du som en hovedregel kun en gang. Det skal tungtveiende grunner til for å få åpnet en gjeldsordning flere ganger enn en. Du må ha forsøkt etter evne å komme frem til en ordning med dine kreditorer. Med dette menes at du for eksempel har sendt betalings-/nedbetalingsforslag til dine kreditorer, dersom det kan forventes at du er i stand til det. Det er spesielt viktig at du tar vare på all korrespondanse mellom deg selv og innkrever. Dette brukes som dokumentasjon på at «du har forsøkt etter evne» å komme frem til en ordning med dine kreditorer. Forhold som kan være til hinder for gjeldsforhandlinger Gjeldsordningsloven 1-4. «Forhold som er til hinder for åpning av gjeldsforhandling: Åpning av gjeldsforhandling skal nektes dersom omstendighetene ved gjeldsstiftelsen eller skyldnerens senere disposisjoner klart tyder på at denne på illojal måte har innrettet seg med sikte på å oppnå gjeldsordning, eller skyldneren forsettlig eller grovt uaktsomt har gitt feilaktige eller villedende opplysninger til namsmyndighetene om forhold av vesentlig betydning for saken. Det samme gjelder dersom det foreligger uavklarte økonomiske forhold som i vesentlig grad vil vanskeliggjøre gjennomføringen av en gjeldsforhandling.» 11
Forholdene nedenfor blir en skjønnsmessig vurdering og dermed ingen absolutte hindre... 3. Dersom gjelden er etablert på grunn av bevisst mislighold, planmessig låneopptak eller frivillig reduksjon av inntekter eller økning av utgifter i den hensikt å få innvilget en gjeldsordning. Dersom søker gir falske opplysninger om inntekter eller utgifter eller uriktige opplysninger om gjelden. Dersom søkers økonomiske forhold ikke er tilstrekkelig klarlagt, kan dette være til hinder for gjeldsforhandlinger. Litt om fordelingen av pengene under gjeldsordningen Krav med pant i bolig Dersom skyldner ønsker å beholde boligen under gjeldsordningen og dette lar seg gjøre, vil banken få et avtalt rentebeløp gjennom hele perioden. Det betales ikke avdrag i perioden. Hovedstol (selve lånet) står i ro gjennom hele gjeldsordningen, og vanlig nedbetaling påbegynnes når gjeldsordningsperioden er gjennomført. Andre krav med pant i boligen gis dekning på linje med andre ikke pantesikrede krav. Skatte- og avgiftskrav Skatte- og avgiftsgjeld som oppstår etter åpningen av gjeldsordningen, blir vanligvis holdt utenfor ordningen. Skatte- og avgiftskrav blir behandlet som øvrige uprioriterte krav. Bidragsforpliktelse Skyldner skal, dersom økonomien tilsier det, betale løpende bidrag under gjeldsordningen. Privat bidragsgjeld som er eldre enn fem år på søknadstidspunktet, kan nedsettes dersom dette ikke vil virke særlig urimelig overfor bidragsmottaker. Renter og omkostninger Renter og omkostninger kan få dårligere dekning enn andre krav når dette ikke vil virke særlig urimelig overfor enkelte fordringshavere. Gjeld grunnet straffbar handling Bøter fastsatt ved dom, som er mindre enn tre år gamle, skal som en hovedregel gis full dekning. Krav på erstatning eller oppreising for skade voldt ved en straffbar handling skal gis full dekning. Det finnes likevel noen mulige unntak. Gjeld som er oppstått grunnet brudd på frarådningsplikten Gjeld som stammer fra lån eller kreditt som helt klart skulle vært frarådet (etter finansavtaleloven 47) kan gis dårligere dekning enn andre krav. 12
Hva gjør jeg Hvis du selv mener at du fyller de fleste kriterier for å kunne søke om offentlig gjeldsordning, og du etter evne har forsøkt å komme til en avtale med dine kreditorer, kan du ta kontakt med Namsmannen for timebestilling. Dersom du selv ikke har vært i stand til å forhandle med kreditorene, kan du for å oppfylle dette kriteriet ta kontakt med kommunens gjeldsrådgiver. Denne vil kunne være behjelpelig med å skrive brev til dine kreditorer. Det er viktig at du har en viss oversikt over gjelden og økonomien generelt før du møter opp til time hos Namsmannen. Du anbefales å ta med dokumentasjon på: a) b) c) d) e) f) alle gjeldskrav lag gjerne en oversikt inntekter også barnetrygd og bidrag og eventuell bostøtte faste utgifter siste strømregning, husleiekontrakt, lånepapirene hvis du eier bolig, barnehage og SFO-utgifter osv. likninger for de tre siste årene lønns- og/eller trygdeslipp for de tre siste månedene dokumentasjon på korrespondanse mellom deg og innkrever Namsmannen skal, med bakgrunn i første samtale med deg, lage en oversikt over saken og enten selv vurdere om vilkårene for gjeldsforhandlinger er oppfylt, eller overlate spørsmålet til tingretten for avgjørelse. Namsmannen vil i samarbeid med deg utarbeide et forslag til frivillig gjeldsordning som sendes dine kreditorer. I gjeldsforhandlingsperioden vil du få en betalingsutsettelse, og kreditorene skal ikke rette krav mot deg i denne perioden. Enkelte offentlige kreditorer er unntatt og må få betaling som vanlig, f.eks. skatteetaten. Et eventuelt økonomisk overskudd i perioden må du betale inn til Namsmannen. Disse pengene blir senere fordelt på kreditorene dine. Utarbeidet av Kommuneforlaget AS. 13