Ansvarsforsikring Jørgen Svartebekk Frivillig ansvarsforsikring, FAL 7-6 Selskap Forsikringsrett Forsikringsrett + erstatningsrett, jf. FAL 7-6 (4) Skadevolder/ sikrede Erstatningsrett Skadelidt 1
Tvungen ansvarsforsikring, FAL 7-7 Selskap Forsikringsrett Erstatningsrett, jf. FAL 7-7 (2) Skadevolder Erstatningsrett Skadelidt 6. Skadelidtes vern i ansvarsforsikring - oversikt 6.1 En lovfestet og preseptorisk rett 6.2 Skadelidtes direktekrav 6.3 Direktekravets innhold 6.4 Gjennomføring av direktekravet 6.5 Avvikende avtaleløsninger 6.6 Flere skadelidte 6.7 Selskapets regress mot sikrede 4 2
Rettigheter for andre tredjemenn Forsikrings selskap Direkte krav Skadelidte tredjemann Forsikringsavtale (Forsikrings -forhold) Ansvar (Erstatningsforhold) Forsikringstaker Skadevolder/ Sikrede 5 6.1 En lovfestet og preseptorisk rett Problemstillinger: Har skadelidte adgang til å holde seg direkte til selskapet for sitt krav mot skadevolder? (direktekrav) Hva er i så fall kravets nærmere innhold? Påvirkes kravet av: Erstatningsforholdet (mellom skadevolder og skadelidte) og/eller Forsikringsforholdet (mellom skadevolder og selskapet)? 6 3
6.1 En lovfestet og preseptorisk rett Utgangspunktet, 7-6 De alminnelige reglene om skadelidtevern Tvungen ansvarsforsikring, 7-7 Vernet styrkes Stor næringsforsikring, 7-8 Vernet svekkes 7 6.2 Skadelidtes direktekrav Ubetinget direktekrav, 7-6(1)1 Generell rett, uten betingelser Rett, ikke plikt Alle typer ansvarsforsikringer Begrensende forsikringsvilkår ugyldige Rt. 2008 s. 1237 Skadelidtes krav dekket av egen forsikring (skl. 4-2 nr.1 ) Opplysningsplikt, 7-6(1)2 Pliktsubjekt: sikrede og selskapet Innhold og omfang om det foreligger ansvarsforsikring på forespørsel 8 4
6.3 Direktekravets innhold Erstatningsrettslige innsigelser: S kan fullt ut gjøre gjeldende skadevolders innsigelser mot skadelidte, 7-6(4)1: Ikke noe krav Bare delvis ansvar Ansvarsbortfall 9 6.3 Direktekravets innhold Forsikringsrettslige innsigelser, 7-6(4)2 HR: Selskapet kan fullt ut gjøre gjeldende sine innsigelser mot sikrede Ingen forsikringsdekning overhodet Ansvaret ikke omfattet av forsikringen helt eller delvis Brudd på opplysnings- og omsorgsplikter Egenandel 10 5
6.3 Direktekravets innhold Unntak 1: Innsigelser knyttet til sikredes forhold etter at forsikringstilfellet har inntrådt, 7-6(4)2 Manglende avvergning eller varsling Manglende melding av kravet, jf. FAL 8-5 (1) Uriktige opplysninger ved skadeoppgjør Unntak 2: Tvungen ansvarsforsikring, 7-7(2) Beskyttelse mot motregning, 8-3(2) Beskyttelse mot foreldelse, 8-6(2) 11 Rt. 1999 s. 7 Sikrede var dømt til å betale skadelidte erstatning på NOK 400.000 i 1994, men betalte ikke. Skadelidte gikk på Vesta, sikredes ansvarsforsikringsselskap, i 1995. Vesta var ikke varslet av sikrede om kravet innen ettårs fristen i 8-5, og skadelidte hadde ikke tatt skritt mot Vesta for å avbryte foreldelsesfristen. Problemstilling: Måtte skadelidtes avbrytelse av foreldelsesfristen overfor sikrede også få betydning for spørsmålet om kravet mot selskapet var foreldet? HR: Nei. Spørsmålet var etter HR syn ikke regulert av 8-6(2), støttet av uttalelser i forarbeidene og reelle hensyn. 12 6
6.4 Gjennomføring av direktekravet Beskyttelse av skadevolder/sikrede Hensyn bak Underretningsplikt for selskapet, 7-6(2)1 Selskapets innrømmelser binder ikke sikrede, 7-6(2)2 Beskyttelse av selskapet Hensyn bak Sikrede skal saksøkes i samme sak, 7-6(3) Søksmål i Norge, 7-6(5) 13 6.5 Avvikende avtaleløsninger Utgangspunktet: Preseptorisk vern Unntak: Avtale mellom næringsdrivende, 7-6(6) Stor næringsforsikring, 7-8 MEN: Uten virkning ved insolvens 14 7
6.6 Flere skadelidte 6.7 Selskapets regress mot sikrede Flere skadelidte Utgangspunktet: Ikke regulert i FAL Men forarbeidene forutsetter forholdsmessig fordeling Evnt. forholdsmessig motregning, 8-3(2)3 Selskapets regress mot sikrede Ikke regulert i FAL Bakgrunnsretten må løse spørsmålet Beskyttelsesreglene i FAL kap 4/ 8-1 får anvendelse 15 8