5. Opplysnings og omsorgsplikter

5. Opplysnings og omsorgsplikter o Innledning o Opplysningsplikten o Risikoendring o Premietilpasning o Sikkerhetsforskrifter o Fremkallelse av forsikringstilfellet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 1 5. Opplysnings og omsorgsplikter o Identifikasjon o Skjulte handlingsklausuler 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 2 1

5.1 Innledning o Rettslig plassering: Kundens plikter vs objektive regler om produktets omfang o Regulering: o Preseptoriske skranker i FAL o Detaljregulering i vilkårene o Kompromiss som resultat av motstridende interesser 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 3 Interessekonflikten Forsikringstaker ønsker: Lav premie Full finansiering av skade Uavhengig av uaktsomhet Selskapet ønsker: Full informasjon for å beregne premie Risikokontroll 24.02.2014 4 2

To typer av plikter Under avtaleinngåelsen Opplysningsplikt Mens forsikringen løper: Risiko orientert : Endring av risiko Plikt orientert: sikkerhetsforskrifter fremkallelse varsling/redning 24.02.2014 5 5.2 Opplysningsplikt o Oversikt o Omfanget av opplysningsplikten o Tidspunktet o Ansvarssubjektet o Selskapets sanksjoner o Forbehold om ikke opplyste forhold 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 6 3

5.2.1 Oversikt o Behovet for opplysninger om risikoen o Risikoovertagelse o Premietariff o Behov for ytterligere undersøkelser o Særlige ansvarsbegrensninger o Reassuranse o Må avveies mot forsikringstakers behov o Reglene 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 7 5.2.2 Omfang o Utgangspunktet: FAL 4-1 1 ledd 2 pkt og 13-1a, 2 ledd 2 pkt o Riktige og fullstendige svar på spørsmål o = passiv plikt; selskapet må spørre o Grense for hva selskapet kan spørre om? o Spm må ha betydning for risikovurderingen o Forbud i lovgivningen (se 13-1b, bioteknl. 5-8) o Ingen sanksjon hvis spm usakelig eller ulovlig. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 8 4

5.2.2 Omfang o Utgangspunktet: FAL 4-1 og 13-1, 2 punkt o Krav til utformingen av spørsmålene o rimelig konkrete o Kan ikke overlate til forsikringstageren å vurdere hvilke opplysninger som er relevante o Upresise spørsmål mindre krav til svaret, Rt 2000.59. o Forsikringstagerens lojalitet o Fremgangsmåte Trine-Lise Wilhelmsen 9 Rt-2000-59 (Riksfjorddommen) o Helseerklæring med tre spørsmål: o Har De eller har De hatt noen alvorlig sykdom eller skade? o Er De fullstendig frisk? o Er De helt arbeidsdyktig? 23.08 1988 08.12 1988 29.11 1989 04.12 1989 10 5

Rt-2000-59 (Riksfjorddommen) o Det kan ikke være tvilsomt at spørsmålene om hvorvidt forsikrede er «fullstendig frisk» og «helt arbeidsdyktig», er tilstrekkelig spesifikke til at forsikrede plikter å besvare dem. Men samtidig er de så generelle og vidtfavnende, at det må innfortolkes en terskel for når de kan anses uriktig besvart. Etter min oppfatning må det ved avgjørelsen av om slike spørsmål er riktig og fullstendig besvart, legges til grunn en «normal standard» for hva som oppfattes som «fullstendig frisk» og «helt arbeidsdyktig». Om forsikrede for eksempel er forkjølt eller har en annen forbigående plage som folk flest fra tid til annen har, må han likevel kunne si at han er «fullstendig frisk» og «helt arbeidsdyktig» uten at opplysningsplikten kan anses misligholdt. 11 5.2.2 Omfang o Aktiv opplysningsplikt, 4-1 1 ledd 3 pkt og 13-1a, 2 ledd, 3 pkt o spesielle forhold o forsikringstageren vet om forholdet o forsikringstageren skjønner at forholdet har betydning for selskapet o Personforsikring: selskapet må oppfordre til 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 12 6

Spørsmål o Peder Ås tegnet forsikring for bilen sin. Han unnlot å opplyse at motoren var trimmet slik at den hadde 50 % mer kapasitet enn den bilen var bygget for. Trimmingen var i strid med reglene og fremgikk ikke av bilregisteret. o Er dette brudd på den aktive opplysningsplikten? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 13 5.2.3 Tidspunktet o De faktiske omstendigheter opplysningene gjelder o Alminnelig avtalerett: Når selskapets aksept av søknaden kommer frem til forsikringstager o Skadeforsikring: Samme o Personforsikring: Normalt når forsikringstager sender inn søknad med helseskjema, 13-1a 1 pkt jfr. 12-2. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 14 7

Når må de faktiske forhold foreligge Selskapet/ agenten Reklame = oppfordring om tilbud Søknad = tilbud Forsikringstaker Aksept Avtalen bindende når aksept kommet frem = opplysningsplikt om faktiske omst før dette tidspunkt Unntak: personforsikring; når helseskjema Besvares Trine-Lise Wilhelmsen 15 5.2.3 Tidspunktet o Forsikringstagerens gode tro o Alminnelig avtalerett: Ved kunnskap om selskapets aksept av søknad o Skadeforsikring: Korrigeringsplikt, 4-1 2 o Personforsikring: Normalt når forsikringstager sender inn søknad med helseskjema, 13-1a jfr. 12-2. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 16 8

TIDSPUNKT FOR GOD TRO Selskapet/ agenten Reklame = oppfordring om tilbud Søknad = tilbud Forsikringstaker Aksept Avtalerettslig skjæringspunkt for god tro = kunnskap Men: Skjæringspunktet opphevet i skadefors., jfr. 4-1.2 Skjæringspunktet flyttet i personforsikring. Avgj. Når spm. besvares Trine-Lise Wilhelmsen 17 5.2.4 Ansvarssubjekt o Forsikringstageren og forsikrede o Identifikasjon med forsikringstagerens hjelpere o Situasjonen til sikrede i skadeforsikring o Opplysningsplikt? o Sikredes stilling når forsikringstageren gir gale opplysninger 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 18 9

Hvem har opplysningsplikt? Skadeforsikring Personforsikring Svarplikt Svarplikt Svarplikt? Svarplikt Svarplikt Svarplikt Forsikringstaker Forsikringstaker Fullmektig Medforsikret Fullmektig Forsikrede Identifikasjon Identifikasjon Identifikasjon Ikke identifikasjon Identifikasjon Trine-Lise Wilhelmsen 19 5.2.5 Selskapets reaksjoner o Ansvar for et inntruffet forsikringstilfelle o Oppsigelse o Særlig om det subjektive element o Betingelser for å kunne reagere 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 20 10

1 Ansvar for inntruffet forsikringstilfelle o FAL 4-2 og 13-2: Reaksjonsmønster avhengig av skyldgrad o Ved svik: ikke ansvar o Mer enn bare lite å laste: Avkortning o Skyldgrad o Hendelsesforløp o Betydning for selskapet o Omstendighetene for øvrig o Mindre enn lite å laste: Fullt ansvar 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 21 2 Oppsigelse o FAL 4-3 og 13-3 o Ved svik: øyeblikkelig o Mer enn bare lite å laste: med 14 dagers varsel o Mindre enn lite å laste o Skadeforsikring: Med 14 dagers varsel o Personforsikring: Ikke oppsigelsesrett 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 22 11

BRUDD PÅ OPPLYSNINGSPLIKT: Skyld Reaksjon Ansvar for forsikringstilfellet Oppsigelse Svik Selskapet uten ansvar Oppsigelsesrett for alle avtaler Ikke bare lite å laste Lite å laste Avkortning 0-100% Selskapet fullt ansvarlig Oppsigelsesrett for denne avtalen Skade: Rett til oppsigelse Person: Ikke rett til oppsigelse Trine-Lise Wilhelmsen 23 3 Det subjektive element o Svik = forsikringstageren o 1. gir gale/ufullstendige opplysninger med forsett o 2. i den hensikt å få en avtale/bedre avtale o Mer enn bare lite å laste: o Modell: BAL 7 o Skjærer bort unnskyldelige feil o Uoppmerksomhet/misforståelse unnskyldelig 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 24 12

Det subjektive element : Svik Forsett Grov uaktsomhet Uaktsom Mer enn lite å laste Mindre enn lite å laste Skyldterskel Trine-Lise Wilhelmsen 25 4 Vilkår for reaksjon o FAL 4-4 og 13-4 o Selskapet kjente til forholdet o Forholdet har opphørt å ha betydning o Tidsfristen i livsforsikring o Bare dersom forsikringstilfellet inntreffer innen to år etter tegning o Gjelder ikke o Svik o Grov uaktsomhet ved forsikring mot uførhet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 26 13

5.2.6 Forbehold for forhold som ikke er opplyst o FAL 4-5 og 13-5 o Utgangspunktet at reglene om opplysnigsplikt skal følges o Viss adgang til objektive forbehold o Størst betydning for objektive helseklausuler 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 27 5.3 Risikoendring, 4-6 og 13-6 o Rettslig plassering og bestemmelsens karakter o Forbeholdet o Skyldgrad o Årsakssammenheng, bevisbyrde, reaksjon 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 28 14

5.3.1 Rettslig plassering og karakter o Forlengelse av reglene om opplysningsplikt o Gjelder endringer i avtalt risiko o Grense mot sikkerhetsforskrifter o Gir hjemmel for å avtale forbehold o Setter grenser for sanksjoner o Må inn i forsikringsbeviset, FAL 2-2 (2) b/11-2 (2) b 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 29 5.3.2 Forbeholdet o Skadeforsikring: o Endring i risiko som gjelder o forhold som er bestemt angitt og har o vesentlig betydning for risikoen o Og gjelder ytre risikofaktorer? o Forarbeidenes uttalelser o Grensen mot sikkerhetsforskrifter uklar 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 30 15

5.3.2 Forbeholdet o Personforsikring; 13-6: o Utsetter seg for farlig virksomhet/fare o Ingen grense for arten av risiko o Men: risikoen må være konkret o Gjelder ikke o Ytre risikofaktorer o Forsikredes livsforhold, jf. 13-7 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 31 5.3.3 Skyldkravet o Krav om subjektiv skyld o Kjente eller burde kjent til at forholdet ble endret o Skadeforsikring; sagt eksplisitt o Personforsikring; forbeholdets art 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 32 16

5.3.4 Årsakssammenheng, bevisbyrde, reaksjon o Årsakssammenheng o Rene suspensjonsklausuler ikke tillatt o Økning i sannsynlighet for skade o Bevisbyrde for ikke årsakssammenheng o Reaksjonsmønster o Ikke avkortning o Forutsatt regulert i vilkårene o Lempning pga sosiale hensyn? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 33 5.4 Premietilpasning, FAL 4-7 o Skadeforsikring, 4-7 o Premieberegning knyttet til bruk, sikkerhetstiltak el.l. som o endres og utløser høyere premie o Årsakssammenheng mellom endring og skade o Skyldkravet: foreta/samtykke/ikke varsle o Reaksjon: Pro rata avkortning i erstatningen 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 34 17

5.4 Premietilpasning, FAL 13-7 o Personforsikring, 13-7 o Premieberegning knyttet til livsforhold o som endres og utløser høyere premie o Ikke krav om årsakssammenheng o Skyldkravet: foreta/ikke varsle o Reaksjon: Pro rata avkortning i erstatningen 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 35 5.5 Sikkerhetsforskrifter 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 36 18

5.5 Sikkerhetsforskrifter o Innledning o Hva er en sikkerhetsforskrift o Vilkår for påberopelse o Sanksjon 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 37 5.5.1 Innledning o Behovet for sikkerhetsforskrifter o Fire forskjellige regelsett: o FAL 1-2 e) definisjon o FAL 2-2 2, c) og 11-2 2, b) - avtaleteknikken o FAL 3-3 og 12-7 - endringer ved fornyelse o FAL 4-8 og 13-9-hjemmel for bruk og virkningen av overtredelse 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 38 19

5.5.2 Hva er en sikkerhetsforskrift o FAL 1-2 litra (e): o Påbud tatt inn i forsikringsavtalen o Og regulerer krav om bestemte o Nr. 1: varige skadeforebyggende tiltak o Nr. 2: kvalifikasjonskrav o Nr.3: oppbevaring og bruk 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 39 5.5.2 Hva er en sikkerhetsforskrift o Ingen definisjon i personforsikring o Problemer o Skjulte handlingsklausuler o Grensen mot 4-9 om fremkallelse av fors.tilf. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 40 20

5.5.3 Påberopelsesvilkår o Skadeforsikring. FAL 4-8 o Forskrift i avtalen o Overtrådt av sikrede o Skyldkrav: Mer enn bare lite å laste o Ordinær culpavurdering men ansvar hvis o Forholdet unnskyldelig o Årsakssammenheng: o Presumeres, dvs o Omvendt bevisbyrde 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 41 5.5.3 Påberopelsesvilkår o Personforsikring. FAL 13-9, 1. ledd o Ikke tillatt i livsforsikring o Ulykke og sykeforsikring o Overtredelse av sikkerhetsforskrift o Skyldkrav: Grov uaktsomhet o Årsakssammenheng presumeres 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 42 21

5.5.4 Sanksjon o Reaksjon: Avkortning i begge bransjer o Momentene o Arten av forskriften o Skyldgrad o Skadeforløp o Forholdene for øvrig 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 43 Spørsmål o Sikrede ble frastjålet 2.800 Euro under innbrudd i leiet leilighet i Barcelona. Pengene lå i en kommodeskuff. Vilkårene hadde følgende sikkerhetsforskrift: o Sikrede skal bære penger, pass og smykker på/med seg eller låse de inn i fastmontert safe i bygning. o Det var ikke safe i leiligheten. Sikrede lot pengene ligge i leiligheten fordi han og familien skulle til dyreparken og stranden. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 44 22

5.6 Fremkallelse av forsikringstilfellet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 45 5.6 Fremkallelse av forsikringstilfellet o Innledning o Forsettlig fremkallelse o Grov uaktsom fremkallelse 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 46 23

5.6.1 Innledning o FAL 4-9 og 13-8/ 13-9 o Forholdet til de øvrige bestemmelsene o Generell plikt knyttet til adferd o Ikke knyttet til o Spesiell risiko o Sikkerhetsforskrift o Årsakssammenheng og bevisbyrde o Reglene avhenger forøvrig av skyldgrad 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 47 5.6.2 Forsettlig fremkallelse o Utgangspunktet: Selskapet ikke ansvarlig, FAL 4-9, 1 og 13-8, 1 o Begrepet forsett o skadehensikt o sannsynlighetsforsett o dolus eventualis o Svik: utgpkt gjelder fullt ut 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 48 24

5.6.2 Forsettlig fremkallelse o Modifikasjoner i utgangspunktet o Skadeforsikring, forsett uten svik, 4-9,1 o Livsforsikring - selvmord, 13-8, 2. o Svekket forståelse, alder/sinnstilstand, 4-9 i.f. og 13-9, 1 o Lang tradisjon o Er vel egentlig ikke forsett o Gjelder ikke selvmord i ulykkesforsikring, 13-8 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 49 5.6.3 Grov uaktsom fremkallelse o FAL 4-9, 2. ledd og 13-9, 1. ledd o Utgangspunkt:Avkortning o Grov uaktsomhet = sterkt klanderverdig adferd o Vanlig culpavurdering, men med særlig fokus på risikovurdering, særlig for o Trafikkrisiko o Brannrisiko 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 50 25

5.6.3 Grovt uaktsom fremkallelse o Momenter for avkortning o Skyldgrad o Selvforskyldt rus o Skadeforløp o Forholdene for øvrig o Varierer fra o 100 % (bevisst risiko/hensynsløs) til o 10 % (brannskader pga stort skadeomfang) 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 51 5.6.3 Grovt uaktsom fremkallelse o Særlig om selvforskyldt rus o FAL 1930 o FAL 1989 o Moment i skyldvurderingen o Moment i avkortningsvurderingen o Særregel for motorvognforsikring 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 52 26

5.6.3 Grov uaktsom fremkallelse o Unntak o Ansvarsforsikring, 4-9 o Begrunnelsen: hensynet til skadelidte o Men: beskytter også skadevolder o Livsforsikring, 13-9, 1. ledd 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 53 Spørsmål o Sikrede skulle koke pølser og satte over en kjele med vann og skrudde på koketoppen. Han gikk deretter ut i stuen. Etter hvert begynte han å lukte røyk og gikk inn på kjøkkenet. En tom pizzaeske som hadde ligget på koketoppen hadde tatt fyr da sikrede hadde skrudd på feil plate. o Har sikrede voldt brannen ved grov uaktsomhet? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 54 27

FREMKALLELSE AV FORSIKRINGSTILFELLET Reaksjon Skadeforsikring Personforsikring Skyld Svik Ansvarsfrihet Ansvarsfrihet - selvmord i liv? Forsett Ansvarsfrihet med lempningsadgang Ansvarsfrihet - selvmord i liv Grov uaktsomhet Hel/delvis avkortning - ansvarsforsikring Hel/delvis avkortning - livsforsikring Uaktsomhet Fullt ansvar Fullt ansvar Trine-Lise Wilhelmsen 55 5.7 Identifikasjon o Oversikt o FAL 4-11 første ledd - forbrukerforsikring o FAL 4-11 annet ledd - forbrukerforsikring o FAL 4-11 tredje ledd - næringsforsikring 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 56 28

5.7.1 Oversikt o Identifikasjonsproblemer o 1. Mellom forsikringstager og hans hjelpere o 2. Mellom sikrede og hans hjelpere o 3. Mellom flere sikrede o 4. Mellom sikrede og forsikringstager o Spm. 1 behandlet under reglene om opplysningsplikt o Spm. 3 og 4 en del av dekningen av tredjemanns interesse 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 57 IDENTIFIKASJONPROBLEMER: 1) Identifikasjon mellom forsikringstaker og hans hjelpere Forsikringstaker Ikke erstatning avkortning Forsikringsselskap Full identifikasjon Bryter opplysningsplikt Fullmektig / hjelper Trine-Lise Wilhelmsen 58 29

IDENTIFIKASJONPROBLEMER: 2) Identifikasjon mellom flere sikrede Medforsikrede Utgangspunkt: erstatning Identifikasjon regulert i 7-3 Bryter en forutsetning Hovedsikrede Trine-Lise Wilhelmsen 59 IDENTIFIKASJONPROBLEMER: 3) Mellom sikrede og hans hjelpere Sikrede Utgangspunkt: full erstatning Forsikringsselskapet Forsikringsselskapet Identifikasjon regulert i 4-11 Bryter en forutsetning Hjelpere Trine-Lise Wilhelmsen 60 30

IDENTIFIKASJONPROBLEMER: 4) Identifikasjon mellom sikrede og forsikringstaker Sikrede Full erstatning Forsikringsselskapet Ikke identifikasjon Bryter opplysningsplikt Forsikringstaker Trine-Lise Wilhelmsen 61 5.7.1 Oversikt o Reguleringen i FAL 4-11 o Ikke utømmende o Utgangspunkt: krever hjemmel i vilkårene o Begrunnelse: klarhet o Problem: Upresise klausuler o Dessuten: begrenser identifikasjonsadgangen 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 62 31

5.7.1 Oversikt o Identifikasjon noe annet enn def. av sikrede o Hvis sikrede samtykker er han uten videre ansvarlig. o Heretter: FAL 4-11 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 63 5.7.2 FAL 4-11 første ledd o Utg. Pkt. forbrukerforsikring: Ikke identifikasjon mellom sikrede og hans hjelpere o Sondringen mellom næringsforsikring og forbrukerforsikring: o Bolig/innbo/løsøre = forbrukerforsikring o Næringsformål = næringsforsikring o Kombinerte dekninger 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 64 32

IDENTIFIKASJON 4-11, første ledd Sikrede Forsikring Erstatning Forsikringsselskap Ikke identifikasjon Bryter en forutsetning Slektninger / hjelpere o.l. i forbrukerforsikring Trine-Lise Wilhelmsen 65 5.7.2 FAL 4-11 første ledd o Spm. om hvilke personer det kan identifiseres med o bare i forhold til hjelpere o helt utenforstående utenfor o grense: konstruksjonsfeil på bolig 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 66 33

5.7.3 FAL 4-11 annet ledd o 4-11 annet ledd (a) o Hentet fra motorvognforsikring o Begrunnelse i regler om sikkerhet, f.eks. sertifikat o med sikredes samtykke er ansvarlig for o eksklusiv bruksrett: spm om tid o omfattende og relativt varig rådighet/bruksadgang o ikke kortvarig brukslån 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 67 IDENTIFIKASJON 4-11, annet ledd (a) Sikrede Forsikring Ikke erstatning Forsikringsselskap Identifikasjon kan avtales Bryter en forutsetning Den som har ansvar for gjenst. i visse bransjer Trine-Lise Wilhelmsen 68 34

5.7.3 FAL 4-11 annet ledd o 4-11 annet ledd (b) o Gjelder bolig/hus/innbo o Gjelder ektefelle/samboer o ikke krav om medforsikring o gjelder også homofile o gjelder ikke ved separasjon/skillsmisse o gjelder ikke mellom foreldre/barn eller søsken 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 69 IDENTIFIKASJON 4-11, annet ledd (b) Sikrede Forsikring Ikke erstatning Forsikringsselskap Identifikasjon kan avtales Bryter en forutsetning Ektefelle / lever med, bolig / hytte / innbo Trine-Lise Wilhelmsen 70 35

5.7.4 FAL 4-11 tredje ledd o Utgangspunktet i næringsforsikring: Identifikasjon kan fritt avtales o Unntak: FAL 7-3. Kan ikke identifiseres med en som er medforsikret o Persongruppen må være nærmere angitt. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 71 IDENTIFIKASJON 4-11, tredje ledd Sikrede Forsikring Ikke erstatning Forsikringsselskap Identifikasjon kan avtales Bryter en forutsetning Alle som ikke er medforsikret i næringsforsikring Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 72 36

5.8 Skjulte handlingsklausuler o Problemet o Karakteristisk for reglene om opplysnings- og omsorgsplikter o Karakteristisk for reglene om dekningsfeltet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 73 Subjektive risikoforutsetninger Objektive ansvarsbegrensninger Opplysningsplikt Generelle fareunntak Preseptorisk lov Risikoendringer Skjulte handlingsklausuler Fors tid/sted Avtalefrihet Sikkerhetsforskrifter Forsikrings tilfelle Fremkallelse Angivelse av forsikret gjenstand Trine-Lise Wilhelmsen 74 37

5.8 Skjulte handlingsklausuler o Situasjonen under FAL 1930 o Problemklausulene - forsikringen dekker ikke skade: o som skjer mens bilen kjøres uten gyldig førerkort o Ved tyveri dersom vindu ikke er lukket og dører ikke er låst o Som følge av utilstrekkelig vedlikehold 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 75 5.8 Skjulte handlingsklausuler o FAL 1989: Prøver å løse problemet o Utviklingen i praksis o Underkjent = Forsikringen dekker ikke skade som følge av o At båten er usjødyktig o Frost med mindre skaden er en følge av strømbrudd o At sikrede glemmer sine gjenstander 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 76 38

5.8 Skjulte handlingsklausuler o Aktuelle problemer o Opplysningsplikt vs definisjon av forsikringstilfellet : o Forsikringen omfatter tvist som oppstår i forsikringstiden med mindre sikrede kjente tvistegrunnlaget da avtalen ble inngått o Underkjent i dom 16.11.11 Oslo tingrett o I tråd med FKK 2011-83, 2012-023, 2012-225 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 77 5.8 Skjulte handlingsklausuler o Aktuelle problemer o Sikkerhetsforskrifter vs objektive fareunntak: o Selskapet dekker napping av veske som sikrede bærer med inntil kr. 15.000,- o FSN 6985: Påbud knyttet til oppbevaring av vesken som burde vært formulert som en sikkerhetsforskrift 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 78 39

5.8 Skjulte handlingsklausuler o Aktuelle problemer o Meldeplikt vs definisjon av forsikringstilfellet: o Selskapet dekker krav som meldes av sikrede i løpet av forsikringstiden 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 79 5.8 Skjulte handlingsklausuler o Aktuelle problemer o Ansvarsbegrensning for farlig virksomhet vs fareunntak: o Selskapet dekker ikke skade som følge av slagsmål o AKN 1709: Farlig virksomhet, 13-6 jfr 11-2 (b) eller grov uaktsomhet, 13-9. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 80 40

5.8 Skjulte handlingsklausuler o Aktuelle problemer o Upresise sikkerhetsforskrifter: o Sikrede har plikt til å vedlikeholde gjenstanden o Snø skal fjernes jevnlig fra verandaer og tak o Bygning skal holdes forsvarlig oppvarmet for å hindre frostskade 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 81 5.8 Skjulte handlingsklausuler o Momenter for grensen o Forholdet mellom vilkåret og ordlyden i FAL o Eks: objektiv vedlikeholdsklausul o Eks: frostskadeklausul o Eks: claims made klausul o Eks: konstruksjonsfeil o Vilkårets konsekvenser for forsikringstager/sikrede 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 82 41

5.8 Skjulte handlingsklausuler o Momenter for grensen o Klausulens forsikringstekniske begrunnelse o Legitim begrunnelse o Nasjonal/Internasjonal utbredelse o Konsekvensene for reassuransen o Fører underkjennelse til problemer o Selskapets usikkerhet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 83 42