4. DEKNINGSFELTET o Innledning. o Teknikker for å beskrive farefeltet. o Teknikker for å beskrive tapsfeltet. o Nærmere om "forsikringstilfellet" o Typer sammenheng mellom fare og tap o Årsakssammenheng og samvirkende skadeårsaker 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 1 4.1 Innledning. o Fire forskjellige problemstillinger o Farefelt o Forsikringstilfelle o Årsaksammenheng o Tap o Oversikt over den videre fremstilling 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 2 1
Farefeltet Krig Lynnedslag Røking Kortslutning Osv. Forsikringstilfellet: Brann Tapsfeltet Nedbrent hus Ødelagt innbo Leieutgifter Sjokkskade Osv. Årsakssammenheng Årsakssammenheng Trine-Lise Wilhelmsen 3 4.2 Beskrivelse av farefeltet o Positiv avgrensning av farefeltet. o Risiko for det som ikke er angitt o Bevisbyrde o Negativ avgrensning av farefeltet. o Risiko for det som ikke er angitt o Bevisbyrde o Mellomformer mellom positiv og negativ avgrensning. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 4 2
4.2 Beskrivelse av farefeltet o Forskjellige avgrensningsprinsipper o Slitasje/alminnelig bruk o Farer som dekkes under annen forsikring o Stor skaderisiko o Uaktsomhet ofte medvirkende årsak 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 5 4.3 Beskrivelse av tapsfeltet o Begrensninger kan følge av o forsikringens gjenstand o den forsikrede interesse o angivelse av forsikringstid og o forsikringssted osv. o Positiv avgrensning av tapsfeltet o Negativ avgrensning av tapsfeltet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 6 3
4.4 Sammenheng mellom fare og tap. o Suspensjonsklausuler o Innebærer o Begrensninger i FAL o Situasjonen i sjøforsikring o Blanding av suspensjon og kausalitet o Innebærer o Anvendelse o Kausalitetskrav 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 7 4.5 "Forsikringstilfellet" o Begrepet og dets funksjoner o Ett eller flere forsikringstilfelle o Ansvarsspørsmålet ved suksessive forsikringer 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 8 4
6.5.1 Begrepet og dets funksjoner o Ikke entydig definisjon o Koblingssentral for regelfragmenter o Kobler farefelt og forsikringstilfelle o Kobler forsikringstilfellet og tap o Dessuten følgende funksjoner: 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 9 Betingelse for erstatning I forsikringstiden på forsikringsstedet Forsikringstilfellet Vendepunkt for årsaksvurdering Avgjørende tidspunkt for erstatningsberegningen Utløser plikter Trine-Lise Wilhelmsen 10 5
4.5.2 Ett eller flere forsikringstilfelle o Normalsituasjonen o Betydningen av problemet o Forsikringssum pr. forsikringstilfelle o Egenandel pr. forsikringstilfelle 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 11 4.5.2 Ett eller flere forsikringstilfelle o Momenter for grensen o Ordlyden o Stedlig og tidsmessig sammenheng o Prevensjonshensyn o Risikoen for ny skade o Sikredes trygghetsbehov o Uklarhetsregelen 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 12 6
Spørsmål o Sikredes hannkatt markerte seg i løpet av to uker på ca. 40 steder i leiligheten i påvente av at sikredes hunnkatt skulle få løpetid. Leiligheten måtte vaskes ned og bygningsdeler skiftes for å elimenere lukt. o Etter vilkårene beregnes en egenandel for hvert erstatningsoppgjør o Hvor mange egenandeler skal beregnes? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 13 4.5.3 Ansvar ved suksessive forsikringer o Problemet o Utgangspunktet o Løsningsmuligheter o Skadeprinsippet o Faren rammet prinsippet o Skadevirkning/claims made prinsipp 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 14 7
ANSVARSFORSIKRING: 31.12.2010 31.12.2011 Skadevoldende begivenhet Skade oppstår Kravet reist Tid Dekning Dekning 2010 - polisen Dekning 2011- polisen 2012 - polisen = Årsaksprinsippet = Skadeprinsippet = Claims made prinsippet Trine-Lise Wilhelmsen 15 4.5.3 Ansvar ved suksessive forsikringer o Skadeprinsippet o Ansvar utløses når fysisk skade har skjedd o Anvendelsesområde o landbasert forsikring o unntatt profesjonsansvar o Problemet: Faren rammer o rett før forsikringen løper ut, eller o bare sikrede har kunnskap 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 16 8
FORSIKRINGSTILFELLET, ALMINNELIG REGEL: 31.12.2010 Faren materialiserer seg Skade inntreffer Dekning 2010- polisen 2011- polisen Trine-Lise Wilhelmsen 17 4.5.3 Ansvar ved suksessive forsikringer o Faren rammet prinsippet o Selskapet ansvarlig når faren rammer og før skade inntreffer o Anvendelsesområde: sjøforsikring o Problemet: skjulte defekter/skader o Tidsperspektivet o muligheten for spekulasjon 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 18 9
NP 2-11, første ledd: Assurandøren svarer for tap som skyldes at interessen i forsikringstiden er rammet av en fare som forsikringen omfatter. Trine-Lise Wilhelmsen 19 PERIODISERING 2-11, første ledd: 31.12.2009 Fornyelsestidspunkt Faren rammer Skade inntreffer Tid 2009- polisen Dvs: Ikke ansvar for 2010 - assurandøren Trine-Lise Wilhelmsen 20 10
Tilbakeføringsproblemet 2000 2011 Materialfeil i propell Samvirker med dårlig vær Marine insurance 21 Spekulasjonsmuligheten 2010 Sprekk 2011 Utvikling 2009 - polise 2010 - Polise Marine insurance 22 11
2-11, annet og tredje ledd: o Dersom en ukjent svakhet fører til skade på det forsikrede skipet, skal den ukjente svakheten regnes som en sjøfare som rammer den forsikrede interessen på det tidspunktet da skaden begynner å utvikle seg. o Dersom en ukjent skade på en del av skipet fører til skade på en eller flere andre deler av skipet, skal den opprinnelige skaden regnes som en sjøfare som rammer den forsikrede interessen på det tidspunktet da skaden på den eller de andre delene begynner å utvikle seg. Trine-Lise Wilhelmsen 23 Nordisk Plan 2-11, 2: 2010 Svakhet 2011 Skade utvikling 2010 - Polise Svakheten regnes som en sjøfare som rammer skipet når skaden begynner å utvikle seg Marine insurance 24 12
Nordisk Plan 2-11, 3: 2010 Sprekk 2011 Utvikling Annen del 2010 - polise 2011 - Polise Primærskaden tilbakeføres, men regnes som sjøfare som rammer andre deler av skipet Marine insurance 25 NP 2-11 2 og 3: 2012 2006 Feil 2010 Brist Videreutvikling Faren rammer 2010- polisen 2012- polisen Feil = sjøfare som rammer når bristen begynner å utvikle seg Bristen = sjøfare som rammer når det skjer en videreutvikling Trine-Lise Wilhelmsen 26 13
4.5.3 Ansvar ved suksessive forsikringer o Skadevirkning/claims made prinsipp o Anvendelsesområde: profesjonsansvar o Spekulasjonsmuligheten o Problemet for sikredes dekningsadgang 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 27 Rettshjelpforsikring: Selskapet svarer for tvist som har oppstått mens forsikringen var i kraft med mindre sikrede ved forsikringens ikrafttreden var kjent med det som senere ble tvistegrunnlag, og forstod eller måtte forstå at tvisten kunne oppstå. Forholdet til FAL 4-1 jfr. 4-5? Trine-Lise Wilhelmsen 28 14
Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Trine-Lise Wilhelmsen 29 Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 August 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Tegner forsikring Avgrensning nødvendig for å unngå spekulasjon mot selskapet Trine-Lise Wilhelmsen 30 15
Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Selskap A: forsikringsavtale 2011 Selskap B: forsikringsavtale 2012 Trine-Lise Wilhelmsen 31 Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Tvisten er ikke oppstått Avgrenser mot tvist man forstod kunne oppstå Trine-Lise Wilhelmsen 32 16
4.6 Årsakssammenheng o Funksjon o Problemet o Samvirkende skadeårsaker oversikt o Utgpkt: Betingelseslæren o Behovet for avgrensning o Samvirke fra fare til forsikringstilfelle o Samvirke fra forsikringstilfelle til tap 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 33 Årsakskravets funksjon Dekkede skader/tap Nedbrent hus skade Husleietap Leieutgifter Etc Årsakssammenheng Årsakssammenheng 34 17
4.6.1 Oversikt o To typer av årsaksproblemer o Samvirkende o Konkurrerende o Her: bare samvirkende skadeårsaker o Dessuten: bare den rettslige siden o Bevisspørsmål drøftes ikke o Men nær sammenheng pga kravet om faktisk årsakssammenheng 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 35 4.6.2 Samvirkende årsaker, oversikt o Samvirkende skadeårsaker= o To eller flere årsaker er nødvendige o Ingen av dem er tilstrekkelige o Forsikringsrett; samvirke mellom dekket og udekket fare o Udekket fare kan være o Objektiv ansvarsbegrensning o Subjektivt pliktbrudd 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 36 18
4.6.2 Oversikt forts. o Samvirke objektiv dekket fare og subjektive pliktbrudd o Regulert i FAL kap 4 og 13 o Herunder spm om årsakssammenheng o Ofte nevnt som moment i avkortningsvurderingen o For øvrig: best må tolkes o Her: Bare to objektive årsaker 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 37 4.6.2. Oversikt forts. o To nødvendige årsaker kan virke o Samtidig o Etter hverandre i tid o Sondre mellom samvirke mellom o Fare og fors.tilfelle og o fors.tilfelle og tapet 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 38 19
Rt 1916.1117 Skotfos Krigsfare Grunnstøting Sjøfare Marine insurance 39 Rt 1901.706 Ellefsen Død Distriktslege Ellefsen faller i vannet og blir sterkt nedkjølt. Får hjertelammelse 1 måned senere og dør. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 40 20
4.6.3 Utg.pkt: Betingelseslæren o Opprinnelse og innhold o Forholdet til ordlyden o Begrunnelse o Anvendelsesområde 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 41 1 Opprinnelse og innhold o Stuart Mills betingelseslære: A årsak til B dersom B faller bort om A tenkes borte o = A må være en nødvendig betingelse o Tatt for gitt i forsikringsrettslig teori o fra Astrup Hoel o gjennom Knut Selmer o til Hans Jacob Bull 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 42 21
Betingelseslæren Årsak A Skade B A er årsak til B dersom B faller bort om A tenkes borte 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 43 Betingelseslæren Årsak A A er årsak til B dersom B faller bort om A tenkes borte 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 44 22
2 Forholdet til ordlyden o Ordlyden i vilkårene o Årsak ifølge ordbok at handling A nødvendig for skade B o Betingelseslæren stemmer med naturlig forståelse av ordlyden 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 45 3 Begrunnelse o Ikke mye diskutert o Men: må ha et kriterium for deling av risiko o Forutberegnelighet for begge parter o Unngå rettslige tvister o Beregning av premie o Rimelig risikofordeling? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 46 23
4 Anvendelsesområde o Hendelsesforløpet o På vei inn til forsikringstilfelle o På vei fra forsikringstilfelle til tap o Karakteren av samvirkende årsak o Udekket fare o Fare dekket under annen forsikring o (Sikredes forsømmelser ) 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 47 4.6.4 Behovet for avgrensning o Betingelseslæren fører til ubegrenset ansvar hvis dekket fare/forsikringstilfellet er nødvendig o Men: behov for begrensning o HR: årsaksprinsipper o hovedårsakslæren o Adekvanslæren o Vilkårene: Fordelingsregler 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 48 24
4.6.4 Behovet for avgrensning o Hovedårsak og fordelingsregler: forholdet mellom flere årsaker o Adekvanslæren: hendelsesforløpet o Forskjellig anvendelsesområde + innhold o Dvs nødvendig å sondre mellom o På vei inn til forsikringstilfellet o Mellom forsikringstilfelle og tap 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 49 4.6.5 Mellom fare og forsikringstilfelle o Oversikt o Hovedårsaksregelen o Tolkning o Fordelingsregelen i sjøforsikring 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 50 25
1 Oversikt o Aktuelle årsaksprinsipper: o Hovedårsakslæren o Fordelingsregler o MEN: ikke adekvanslæren o Utgangspunktet: hovedårsakslæren o Hjemmel: o Rt. 1916.1117 Skotfos o + tidligere saker i ulykkesforsikringen o Dvs: Fordeling krever hjemmel 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 51 2 Hovedårsakslæren o Peker ut en årsak som hovedårsak o Andre årsaker tillegges ikke betydning o Selskapet ansvarlig hvis dekket årsak er hovedårsak o Hva er hovedårsaken? o Rt. 1916.1117 det dominerende karaktertræk 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 52 26
Rt 1916.1117 Skotfos Krigsrisiko Grunnstøtning Sjøfare risiko Marine insurance 53 Rt 1916.1117 Skotfos Krigsrisiko = uvesentlig årsak Grunnstøtning Sjøfare risiko = dominerende Årsak Marine insurance 54 27
2 Hovedårsakslæren o Problemer: o Hva er Det dominerende karaktertræk? o Særlig hvor flere årsaker virker sammen i en kjede o Utviklet for samvirke mellom dekket fare og uttrykkelig unntatt fare o Hva med named peril + ikke regulert risiko? o Nyere nemndspraksis: Alminnelig tolkning bedre utg.pkt 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 55 3 Tolkning, ordlyden o Selskapet er ansvarlig for skade ved, som skyldes el.l. o Språklig: nok at en dekket fare nødvendig årsak, 2010-406, 2011-006 o (Stemmer med betingelseslæren) o Men: Ikke naturlig å si at en fare nødvendig hvis den kun utløser en årsak som likevel vil inntreffe, 2011-006, FSN 5601 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 56 28
2010-006 o Skade oppsto ved at motor falt ned på girkasse og drivaksling etter at bilen traff et hull i veien. Skaden skyldtes dels at en mutter på bolt som holdt motoren oppe hadde løsnet, dels den ytre årsaken at bilen traff hullet i veien. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 57 3 Tolkning, ordlyden o Formuleringen av farefeltet o Innslag av spesielt unntatte farer, FSN 5601, dvs både o Dekket fare og o Udekket fare nødvendig o innslag av farer som faller utenfor positiv dekningsbeskrivelse, 2010-406, dvs. o dekket fare nødvendig årsak og o Ikke forbehold om unntak for visse årsaker 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 58 29
2010-406 o Sikredes tak kollapset pga konstruksjonsfeil (svak bæreevne) og snøtyngde. o Forsikringen omfattet snøtyngde. o Konstruksjonsfeil var verken unntatt i den positive dekningsbeskrivelsen, eller unntatt generelt. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 59 3 Tolkning, praksis o Legger vekt på hendelsesforløpet o Sondrer mellom o uavhengige årsaker og o sammenhengende årsaker o Uavhengige årsaker: o Den årsaken som virker sist tillegges størst betydning - 2010-406 o Med mindre årsak 1 øker risikoen for skade, FSN 6520, FSN 7069 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 60 30
3 Tolkning, praksis o Sammenhengende årsaker: o = Innledende årsak forutsetning for at neste årsak skal virke o Rettspraksis : o Rt 1977.38 Vestfold I o ND 1941.378 o Nemndspaksis: o Ut 2011-333, o FSN 7029, o FSN 2684 og 2918 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 61 3 Tolkning, reelle hensyn o Kostnadshensyn premiekonsekvenser av dekning av et udekket fareinnslag 2010-406 o Dekker annen forsikring forholdet premie/risiko krig/sjø sakene. o Sikredes dekningsbehov taler alltid for dekning, og må derfor avveies mot 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 62 31
3 Tolkning, reelle hensyn o er forsikring hensiktsmessig? o Nedre grense: naturlig egenrisiko 2011-006 o Øvre grense: Katastroferisiko - krig/terror etc 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 63 Spørsmål o Sikredes båt sank i fortøyningene. Årsaken var dels nedbør, dels at lensepumpen var i stykker. Forsikringen omfattet skade som følge av synking, men med unntak for skade som følge av nedbør. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 64 32
4 Fordelingsreglene i sjøforsikring o Forholdet mellom krigsfare og sjøfare i utviklingen av hovedårsakslæren o Reaksjon; fordelingsregel i Pl. 1930 o Mulig med mellomløsninger o Riktig dekning i forhold til premie o Rimelig og rettferdig 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 65 Nordisk Plan 2-13. Samvirke mellom flere farer Hvis tapet er forårsaket ved et samvirke mellom flere forskjellige farer, og en eller flere av disse farer ikke omfattes av forsikringen, fordeles tapet forholdsmessig over de enkelte farer etter den innflytelse hver av dem må antas å ha øvet på dets inntreden og omfang, og assurandøren svarer bare for den del av tapet som blir henført til de farer forsikringen omfatter. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 66 33
NP 2-13 Dårlig vær 50 % Havari Brudd på sikkerhetsforskrift 50 % Fall 2011 Marine insurance 67 4 Fordelingsreglene i sjøforsikring o Resultat: o 100 saker krig/sjø under 2 verdenskrig o 50 % krig, 50 % sjø o Planrevisjonen i 1964; o tilbake til hovedårsaksregelen for samvirke krig/sjø o med subsidiær likedelingsregel 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 68 34
NP 2-14. Samvirke mellom sjøfare og krigsfare Hvis tapet er forårsaket ved et samvirke mellom sjøfare, jfr. 2-8, og krigsfare, jfr. 2-9, skal hele tapet ansees forårsaket av den faregruppe som har vært dominerende årsak. Hvis ingen av faregruppene fremtrer som dominerende årsak, skal begge faregrupper ansees å ha øvet like stor innflytelse på tapets inntreden og omfang. 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 69 NSPL 2-14 Krigsfare 40 % eller mindre Grunnstøting Sjøfare 60 % eller mer Hovedårsaksregel Fall 2011 Marine insurance 70 35
NSPL 2-14 Krigsfare 40-60 % Grunnstøting Sjøfare 60-40 % Like mye, likedeling 50/50 Fall 2011 Marine insurance 71 6.6.6 Fra forsikringstilfelle til tap o Oversikt o Hovedårsaksregelen o Adekvansregelen o Blir et tolkningsspørsmål 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 72 36
1 Oversikt o Aktuelle årsaksprinsipper: o Hovedårsaksregelen o Fordelingsreglene o Adekvanslæren o Hovedårsaksregelen hovedregel o Men fordelingsreglene i sjøforsikring gjelder også her o Adekvans? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 73 ADEKVANSLÆREN Fare Forsikringstilfellet Tap Ikke adekvansvurdering Adekvansvurdering Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 74 37
2 Hovedårsaksregelen o Annet innhold o Ikke avveining mellom årsakene o Tilstrekkelig at forsikringstilfellet medvirkende årsak o Medvirket = nødvendig og virksom betingelse o = samme som tolkning av årsak? o Betydning? 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 75 3 Adekvanslæren o Benyttet i gamle sjørettsdommer o Rt 1916.104 Spica II o Rt 1920.463 o Dessuten Rt. 1965.986 o Men: litteraturen maner til forsiktighet o Bull: Forsikringsrett s. 255: liten plass til adekvansbegrensning i tillegg til vilkårene 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 76 38
3 Adekvanslæren o Adekvanslæren i nemndspraksis: o 49 treff på adekvat årsakssammenheng o 5 angår BKN, 2 angår AKN o 32 angår ansvarsforsikring/spm om erstatningsrett o 7 Avgjort på annet grunnlag o Åpner for adekvansbegrensning: o FSN 5621 Kombinert kan tenkes o FSN 5527 Ulykke obiter 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 77 4 Blir et tolkningsspørsmål o Er det aktuelle tapet unntatt? o Fra den dekkede interesse o Som direkte tapspost o Nærliggende å ta et forbehold, dvs. hvor påregnelig er risikoen? o Preventive hensyn o Sikredes dekningsbehov o Kostnadshensyn 24.02.2014 Trine-Lise Wilhelmsen 78 39