Vestvågøy kommune Retningslinjer for tildeling av startlån 1. Formål Startlån skal bidra til å skaffe og sikre egnede boliger for unge og vanskeligstilte på boligmarkedet. Lånet skal være et finansieringstilbud for boligtiltak som vanligvis ikke gis lån i ordinære kredittinstitusjoner. (jfr Forskriftens 1. og Retningslinjenes pkt 1) 2. Hvem kan få lån Startlån er behovsprøvd og skal omfatte husstander som ikke greier å etablere seg innen rimelig tid i det ordinære boligmarkedet, eller som ikke har mulighet til å beholde en rimelig og nøktern bolig. Dette kaneksempelvis gjelde: unge i etableringsfasen barnefamilier enslige funksjonshemmede flyktninger personer med oppholdstillatelse på humanitært grunnlag andre økonomisk vanskeligstilte grupper (jfr Retningslinjenes pkt 2) Søknader blir behandlet fortløpende etter inngang hvis alle nødvendige dokumentasjon er innlevert. Som regel finnes ingen prioritering i forhold til målgrupper, men kan skje hvis låneramme er ikke stor nok i forhold til innkommende søknader. Lånesøker må være norsk statsborger, eller havarig oppholds-og arbeidstillatelse,og dokumentere dette. Lån gis kun til eiendommer i kommunen. Det settes følgende veiledende inntektstak for å kunne få startlån. Låneutvalget kan i særlige tilfeller fravike dette. Husstand: Uten barn Med ett barn Med to eller flere barn Enslig 4,5 G 5,0 G 5,5 Par 8,0 G 8,5 G 9,0 G G: Folketrygdens grunnbeløp, p.t. 82.122,- 3. Betingelserfor å fålån 3.1 Lånesøkerne må oppgi og dokumentere sine inntekter/stønader, utgifter, formue og gjeld. For å behandlet søknaden skal søker vedlegge: Utskrift av siste avsluttede ligning, eventuelt sist innleverte selvangivelse Dokumentasjon og oversikt over formue, gjeld og inntekt på søkertidspunkt Dokumentasjon på endringer i formue, gjeld og inntekt i forhold til utskrift av siste ligning Dokumentasjon på tinglyste heftelser på eiendommen De 2 siste lønnslipper
Kopi av husleiekontrakten dersom søker leier ut leilighet i eksisterende bolig Ansettelseskontrakt eller bekreftelse fra arbeidsgiver om søker er fast ansatt Søknader som mangler slik dokumentasjon blir ikke behandlet.å bevisst unnlate å gi opplysninger, eller å gi feilaktige opplysninger, kan medføre at søknad avslås. Hvis det oppdages etter at lån er innvilget eller utbetalt kan lånet sies opp. 3.2 Lånesøker må dokumentere at husstandens framtidige inntekter er tilstrekkelig til å betjene løpende renter og avdrag på lån i tillegg til vanlige levekostnader. Det kreves at inntekt skal være fast i form av: Fast jobb Faste/avklarte trygdeytelser eller annen form av inntekt. Eksempelvis uførepensjon og alderspensjon. Alleinntekter må dokumenteres. Netto utleieinntekter tas med inntil 75%. Ved varierende inntekt (overtid, ekstravakter m.m.) legges normalt 50 % denne til grunn i bertegningen. Unntaksvis kan låneutvalget velge å vektlegge punkt 3.5 dersom særskilte grunner taler for det. 3.3 Avslag, eventuell innvilgelse av lån i annen kreditinstitusjonskal legges ved søknaden 3.4 Det tas kun hensyn til dokumenterte inntekter/stønader 3.5 Søker foretar en egenvurdering av sin situasjon og hvordan økonomien vil bli etter låneopptak 3.6 Låneutvalget kan kreve ytterlige dokumentasjon før søknaden saksbehandles. 3.7 Ved søknad om lån til utbedring skal det vedlegges kostnadsoverslag på arbeidet fra 2 uavhengige entreprenører/godkjente fagfolk. 3.8 I økonomivurderingen skal det tas høyde for eventuell renteøkning. Rentepåslag kalkuleres med 3% over dagens rente på startlån. Hvis låntaker ikke har økonomi til å greie en renteøkning plikter en å fraråde låneopptak, jfr finansavtaleloven 47. 3.9 Ved kjøp av bolig skal det foreligge takst ikke eldre en 1 år. Låneutvalget kan kreve tilstandsrapport og/ellerbefaring. Ved kjøp av bolig skal det foreligge takst ikke eldre en 1 år. Tilsvarende gjelder for lån til utbedring. Her skal det legges særlig vekt på forventet verdiøkning av boligen etter gjennomført utbedring.her bør takstmann gi en uttalelse på verdiøkning med planlagt utbedring.
3.10 Søknaden vil bli avslått dersom kommunen mener lånesøker ikke vil klare framtidige betalingsforpliktelser. Kommunen kan gjennomføre kredittvurdering for å vurdere dette. 3.11 Søknaden kan bli avslått dersom søker oppgir uriktige opplysninger eller unnlater å opplyse om fakta som har betydning for behandling av søknaden. Søker skal signere på å ha fått utlevert retningslinjer for tildeling av startlån. Bekreftelsesskjema skal leveres sammen med søknad om lån/tilskudd 3.12 Alle husstandsmedlemmer som bidrar til nødvendig inntektsgrunnlag, bør være lånetakere. Når en person har gjeldsordning, tvungen eller frivillig, kan han/hun ikke være lånetaker. Hans /hennes inntekt skal ikke legges til grunn i søknaden. Dokumenterte godkjente boutgifter som framgår av gjeldsordning kan tas med som inntekt i lånesøknaden. I andre tilfeller hvor søker har samboer/ektefelle og ønsker å stå alene som lånetaker blir det bare hans/hennes inntekt lagt til grunn i søknaden, og en beregner en kalkulert husleie fra samboer/ ektefelle som ikke er låntaker. Formue som overstiger 0,75 G må brukes til finansiering av boligen. 3.13 Det kan gis forhåndstilsagn om lån, med en gitt låneramme, uten at det er knyttet til en spesifikk bolig. Forhåndstilsagn behandles ordinært av låneutvalget. Endelig vedtak knyttet til spesifikk bolig fattes av Boligkoordinator. 3.14 Vedtak om forhåndstilsagn gjelder i 3 måneder og vedtak om lån gjelder i 6 måneder. Det er mulig å søke om forlengelse avtiden for gyldighet i inntil 3 måneder. 4. Hva kan det gis lån til Kjøp av bolig Startlån kan gis til kjøp av bolig, enten topplån eller fullfinansiering. Utbedring Startlån kan gis til utbedring av boligen. Hensikten er å få en nøktern og tilpasset bolig utfra husstandens behov. Oppføring av bolig Startlån kan brukes til toppfinansiering sammen med grunnfinansiering fra Husbanken eller andre finansinstitusjoner. Refinansiering Startlån kan i særskilte tilfeller benyttes til refinansiering av dyre lån, dersom det er sosiale forhold som tilsier dette, og det er avgjørende for at husstanden kan erverve eller beholde boligen. Forhåndsgodkjenning Kommunen kan gi skriftlig bekreftelse på at lånetaker kan få startlån til delvis eller hel finansiering til kjøp av egnet bolig. Låneutvalget har da vurdert den totale lånesummen lånetaker kan betjene. Kommunen vil vurdere hvilket behov husstanden har, både med hensyn til bolig og finansiering. Valg av bolig og finansieringsløsning forutsetter at husstanden kan bli boende i boligen. Uansett er det en
forutsetning at boligen ikke er dyrere en at søker kan klare å betjene boutgiftene over tid og fortsatt ha nødvendige midler igjen til livsopphold. Nærmere om boligen (Jfr Retningslinjene pkt 3.) Boligen skal være egnet for husstanden, rimelig og nøktern i forhold til prisnivået på stedet. Akseptabel kjøpesum kan derfor variere fra sted til sted. Særlig vil det være aktuelt å godta høyere pris i pressområder. For boliger iborettslag vil både kjøpesum og andel fellesutgifter bli lagt til grunn for vurderingen. Det er en forutsetning at boligen ikke er dyrere enn at søker kan klare å betjene boutgiftene over tid og fortsatt ha nødvendige midler igjen til livsopphold. Ved samlivsbrudd, og søknad fra en av låntakerne om å overta lånet alene, skal det sendes ny lånesøknad. Det skal da vurderes både ift boligens egnethet for husstanden, og søkers betjeningsevne. Søknad om prioritetsvikelse skal behandles av låneutvalget. Det skal vektlegges både hvilket låneformål det skal det vikes prioritet for, søkers betjeningsevne, og sikkerhet for startlånet. 5. Låneutmåling finansieringspakker (Jfr Retningslinjene pkt. 4) Som hovedregel gis startlån som toppfinansiering, i kombinasjon med grunnfinansiering fra privat bank, eller grunnlån fra Husbanken. Det skal dokumenteres at en har søkt om grunnfinansiering, jfr. pkt 3.3. Startlån kan også gis som fullfinansiering, til husstander med varig lave inntekter, som ikke oppnår finansiering i privat bank. For særlig vanskeligstilte husstander kan startlånet brukes i kombinasjon med tilskudd til etablering og tilpasning av bolig. Låneutmålingen fastsettes inntil 100% av kjøpesummen, nybyggings-, utbedringskostnader eller boligens verdi pluss omkostninger. Lånets størrelse vil også som nevnt under punkt 3, avhenge av den enkeltes økonomi og dessuten annen långivers utmåling. 6. Rente-og avdragsvilkår Startlån tilbys med utgangspunkt i husbankens rente-og avdragsvilkår. Rente vil være lik kommunens innlånsrente med påplussing av rentesats 0,25% til dekning av administrative kostnader. Nedbetalingstiden settes normalt til 25 år,uten avdragsfri periode. I særlige tilfeller kan det økes til 30 år. Under særlige forhold vil det også kunne gis avdragsfri periode inntil 5 år. Nedbetalingstiden vil også kunne reduseres til 20 år. Låneutvalget kan i særlige tilfeller bestemme kortere nedbetalingstid. Kommunen kan også tilby fastrente, med utgangspunkt i husbankens rente-og avdragsvilkår. Ved fast rente kan ikke lån innfris/refinansieres uten at det betales over/underkurs.
Søknad om innvilgelse på avdragsfrihet etter at lån er innvilget, på inntil 1 år behandles administrativt av Økonomienheten. Søknader om avdragsfrihet på utover 1 år behandles av låneutvalget. 7. Sikkerhet for lånet -Gebyrer Lånet sikres med pant i låntaker/låntakernes eiendom med prioritet etter hovedlångiver. Før tinglysing av pantobligasjon må lånetakerne dokumentere at eiendom er tilstrekkelig forsikret. Kommunen skal varsles umiddelbart hvis forsikring bortfaller. Låntaker betaler til enhver tid gjeldende tinglysingsgebyr og saksbehandlingsgebyr. Saksbehandlingsgebyr fastsettes årlig av Kommunestyret. Gebyrene trekkes fra lånet før utbetaling. Ved ekstern låneforvaltning gjelder de til enhver tid gjeldende gebyrsatser hos denne. 8. Avgjørelsesmyndighet Avgjørelsesmyndighet er tillagt administrativ låneutvalgt som består av: Representant fra NAV (normalt gjeldsrådgiver) Representant fra Økonomienheten (normalt fagansvarlig innfordring) Boligkoordinator (er også saksbehandler for utvalget) I spesielle tilfeller kan Låneutvalget suppleres med representanter fra andre berørte kommunale enheter (Barnevern, Flyktning, osv). Disse har da tale-og forslagsrett i utvalget. Boligkoordinator er saksbehandler for utvalget. Utvalget har møter ved behov (normalt ukentlig eller annenhver uke), etter fastsatt møteplan. Saksframlegg med all dokumentasjon fra lånesøker, og begrunnet forslag til vedtak, skal sendes uti tilstrekkelig tid før møtet. Søknader som ikke oppfyller krav i henhold til kommunens retningslinjer for tildeling av startlån avslås administrativt av boligkoordinator. Søker kan ved avslag kreve søknad behandlet av låneutvalget. Ved eventuell inhabilitet av enkelte medlemmer av låneutvalget gjelder reglene etter forvaltningsloven.enhetsleder ved aktuell enhet utpeker stedfortreder. 9. Klageadgang Det er anledning å klage på låneutvalgets vedtak om tildeling, utmåling, avvisning og avslag på lån. Klagen må være skriftlig, stiles til Vestvågøy formannskap og sendes Boligkoordinator. Klagen må begrunnes og skal nevne det vedtaket det klages over og hvilken endring søm ønskes. Klagefristen er 3 uker fra underretning om vedtak er mottatt. Klager på vedtak behandles først i låneutvalget. Dersom vedtak opprettholdes, sendes saken til Økonomienheten som foretar videre klagebehandling, før saken legges fram for Vestvågøy formannskap. Formannskap er siste klageinstans. Ved økonomienheten behandles klagen av en representant som er ikke medlem av låneutvalget eller har deltatt i behandlingen av saken. 10. Ikrafttreden Disse retningslinjene trer i kraft fra 01.07.2013. Fra samme dato oppheves tidligere vedtatt retningslinjer.