Renter og avdrag
RENTER OG AVDRAG Brosjyren gjev eit oversyn over hovudtrekka i renteog avdragsvilkåra i Husbanken. Dei nedbetalingsvilkåra du vel, vil få betydning for den framtidige økonomiske situasjonen din. Det er derfor viktig at du set deg inn i kva dei ulike vilkåra betyr. For utfyllande informasjon om nedbetalingsvilkår, sjå www.husbanken.no INNHOLD Fleksible nedbetalingsvilkår 3 Låneavtale 3 Serie- eller annuitetslån 4 Avdragsfri periode og nedbetalingsperiode 5 Fast eller flytande rente 5 Brot på fastrenteavtalen 6 Kva skal du velje? 6 Nominell eller effektiv rente 7 Gebyr 7 «Min side» 7 Betaling av lån 7
FLEKSIBLE NEDBETALINGSVILKÅR I Husbanken kan du få ulike nedbetalingsvilkår og velje eit som passar for deg. På grunnlag av den økonomiske situasjonen til husstanden og storleiken på lånet, kan Husbanken i særlege tilfelle endre på dei vala som er lagt inn i søknaden. Du kan simulere ulike nedbetalingsalternativ ved å velje «Beregn Lån» under «Tjenester» i høgremenyen på www.husbanken.no LÅNEAVTALE Lånevilkåra vil inngå i ein låneavtale mellom deg og Husbanken. Dersom du vel fast rente, vil det bli avtalt ein eigen tilleggsavtale for fast rente..
4 SERIE- ELLER ANNUITETSLÅN Husbanken tilbyr to nedbetalingsalternativer; serielån eller annuitetslån. Serielån Ved serielån er avdragsdelen den same gjennom hele nedbetalingsperioden. Rentebeløpet og dermed terminbeløpa blir lågare etter kvart som du betalar ned på lånet, sett føre at renta ikkje blir endra. Dei totale rentekostnadene blir lågare ved serielån enn ved annuitetslån fordi du betalar større avdrag tidleg i nedbetalingsperioden av lånet. Annuitetslån Annuitetslån inneber at terminbeløpa er like store i heile nedbetalingsperioden av lånet, sett føre at renta ikkje blir endra. I byrjinga er rentedelen høg og avdragsdelen låg. Etter kvart som lånet blir nedbetalt, blir rentedelen mindre og avdragsdelen større. 60000 50000 Kr Nedbetaling - annuitet 40000 30000 20000 10000 Avdragsfri periode Avdrag Rente 0 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0 Kr avdragsfri periode Nedbetaling - serie 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 Avdrag Rente
5 AVDRAGSFRI PERIODE OG NED- BETALINGSPERIODE Dersom du vel ein avdragsfri periode betalar du berre renter på lånet i den valde perioden. Totale lånekostnader blir lågare dess kortare avdragsfri periode du vel og dess kortare nedbetalingstida er. FAST ELLER FLYTANDE RENTE Du kan velje fast eller flytande rente eller ein kombinasjon av desse. Alle lån blir utbetalte med flytande rente. Dersom du ønskjer fastrente, kan du tidlegast velje den fastrenta som gjeld på utbetalingstidspunktet. Flytande rente Flytande rente endrar seg i høve til endringar i det generelle rentenivået. Renta kan bli regulert kvart kvartal. Husbanken informerer om ny rentesats minst seks veker før endringa. Fordelar med flytande rente Du får lågare rent dersom rentenivået går ned. Du står friare til å endre betalingsplanen. Du kan når du vil endre til fast rente, sjå unntak under «Brot på fastrenteavtalen». Ulemper Du får høgare rente dersom rentenivået går opp. Du har mindre oversyn over framtidige renteutgifter. Fast rente Dersom du vel fast rente, betyr det at du bind renta og betalingsplanen i heile bindingstida. Vald bindingstid kan ikkje vere lengre enn attståande løpetid på lånet. Minst seks veker før utløpet av bindingsperioden vil du få tilbod om nye rentevilkår. Dersom du ønskjer fastrenteavtale, må tilsend avtale vere underskriven og returnert innan dei fristane banken set. Dersom Husbanken ikkje mottek underskriven fastrenteavtale, vil lånet få flytandre rente. Fordelar med fast rente ordelar med fast rente Du har fullt oversyn over renteutgiftene gjennom heile bindingstida. Sjølv om rentenivået går opp, har du framleis den lågare renta gjennom heile bindingstida
6 Ulemper Dersom rentenivået går ned, har du likevel den høgare renta gjennom heile bindingstida. Du har lågare sjansar for å få endra betalingsplanen Du kan risikere å betale overkurs dersom du bryt avtalen om fast rente. BROT PÅ FASTRENTEAVTALEN Dersom du bryt fastrenteavtalen vil lånet ditt bli belasta med overkurs eller godskrive med underkurs. Som brot på fastrenteavtalen reknar ein innfriing av lånet før tida, ekstraordinære delinnbetalingar, overføring av lånet til ny låntakar og omgjering frå fast til flytande rente i bindingsperioden. Ved delvis innfriing reknast berre over-/underkurs på den ekstraordinære innbetalinga, medan fastrenteavtalen held fram uendra for attståande del av lånet. Overkurs oppstår når fastrenta på nye lån er lågare enn fastrenta på lånet som blir innløyst. I prinsippet vil långjevaren ha et rentetap ved at innløyst lån blir lånt ut igjen til ei lågare rente. Låntakar som bryt avtalen må derfor betale ei «rentetapserstatning» til långjevar. Underkurs oppstår når fastrenta på nye lån er høgare enn fastrenta på det lånet som blir innløyst. Långjevar vil få «gevinst» ved å låne ut igjen innløyst lån til ei høgare rente. «Rentegevinsten» skal gå til låntakar. Over-/underkurs reknast ut på grunnlag av restgjeld, kor langt tid som er att av bindingsperioden og kor mykje renta på nye fastrentelån har gått ned/opp. Over underkurs blir ikkje utrekna ved brot på fastrenteavtalen dei først tre heile månadene etter at renta er bunden (6 månader for burettslag). Ved overgang til flytande rente i bindingstida er det ein sperrefrist på seks månader før lånet på nytt kan få fastrente. KVA SKAL DU VELJE? Du må sjølv gjere eit val ut frå ei vurdering av din eigen situasjon og av renteutviklinga dei nærmaste åra. Fastrentelån gjev deg oversyn over låneutgiftene i heile bindingsperioden. Som regel vil den flytandre renta vere lågare enn fastrentetilbodet på same tidspunkt, men den kan variere over tid.
NOMINELL OG EFFEKTIV RENTE Den nominelle renta er den rentesatsen som blir opplyst på eit lån. Den effektive renta kjem fram når også andre kostnader ved lånet enn den nominelle renta blir tatt med, blant anna gebyr. Nedbetalingsvilkåra påverkar også den effektive renta. Derfor blir den effektive renta høgare enn den nominelle. Renta blir betalt på etterskot. GEBYR Husbanken kan endre og innføre nye gebyr når det er gjeve varsel om det. For gjeldande gebyr, sjå www.husbanken.no «MIN SIDE» (NETTBANK) På Min side på Husbanken sine internettsider kan du til ei kvar tid halde deg oppdatert på låneforholdet ditt og sjølv utføre enkelte tenester. Du bestiller sjølv passord på www.husbanken.no BETALING AV LÅN Husbanken tilbyr AvtaleGiro og efaktura.
For meir informasjon sjå www.husbanken.no eller ta kontakt med Husbanken på telefon 815 33 370 HB 4. E. 1 (N) R e nter og avdrag Husbanken, april 2007 Opplag: 5 000 Design: HK Reklamebyrå Grafisk produksjon: Renessansemedia AS